LOS SEGUROS GUÍA PRÁCTICA DEL CONSUMIDOR

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1 LOS SEGUROS GUÍA PRÁCTICA DEL CONSUMIDOR Por Juan López López, Corredor de Seguros, profesor del Centro de Estudios del Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros de España, experto en peritación judicial y periodista técnico especializado en materia de Seguros. 1.- El Seguro La contratación La póliza. 4.- El siniestro La reclamación Diccionario. 1.- El Seguro Para tomar conciencia de la conveniencia o no de la utilización del Seguro es preciso tener claro varios conceptos: 1º.- Si tenemos o no cubiertas nuestras necesidades básicas de alimentación, abrigo y cobijo. 2º.- Si estas tres necesidades están cubiertas, sentiremos la necesidad o conveniencia de protegernos para que la situación no se deteriore o desaparezca. 3º.- Entonces, si nos concienciamos de que, como poco, debemos preservar la situación actual, el Seguro es el medio para conseguirlo. 4º.- Si llegamos a este libre convencimiento, sin duda entenderemos que el costo del Seguro no es un GASTO sino una INVERSIÓN. Cualquier intento de definir el Seguro conduce al descubrimiento de su doble naturaleza: jurídica y económica. Jurídica, porque no se concibe sin el soporte legal del que está revestido, el cual, por su riqueza y trascendencia, llega en ocasiones a desdibujar el fondo económico. Pero además de constituir un hecho económico, se halla igualmente ligado a los niveles más hondos de la vida social de un país, viniendo a ser un hecho social por excelencia, ya que el individuo lo que busca es dar satisfacción a una necesidad patrimonial frente al futuro. El Seguro es, en definitiva, un barómetro fidedigno en el que se refleja la sensibilidad colectiva de un pueblo frente a su propia responsabilidad, así como la potencia económica del individuo y su nivel de vida. Es el Seguro un servicio y no una actividad industrial, porque la acción aseguradora facilita la redistribución de capitales al evitar que un elevado número de patrimonios se puedan ver afectados por pérdidas (siniestros); contribuye a la economía del país mediante las inversiones y reservas económicas y ayuda a las economías familiares estimulando el ahorro y dando prestación financiera cuando es más necesaria. Y, finalmente, recuerde que a mayor renta per cápita de los ciudadanos de un país, mayor consumo en Seguro, justamente porque tienen mucho más que PROTEGER. 2.- La contratación De siempre han existido dos vías para contratar los Seguros. 1.- Directamente con la aseguradora. 2.- Con la intervención de un Mediador profesional. Directamente con la aseguradora: 1

2 Ha de saber que tiene en el mercado dos grandes grupos de aseguradoras perfectamente reguladas por la Administración y con exhaustivos controles periódicos que son las COMPAÑÍAS o sociedades mercantiles y las MUTUAS. Las operaciones de ventas de Seguros directo las realizan bien en sus dependencias o a través de sus empleados en la calle. Compañías: Constituidas por capital privado, algunas con cotización en Bolsa, cuyo legítimo objetivo empresarial es la obtención de beneficio y la remuneración de sus accionistas. Cuando contrata con ellas ud. se convierte en Asegurado, es decir, en un cliente. Mutuas: Sin ánimo de lucro, tienen como legítimo objetivo empresarial la acción social al reinvertir sus beneficios. Cuando ud. contrata con ellas se convierte en Asegurado y Mutualista, es decir, pasa a formar parte de ella y responde con su patrimonio de la marcha del negocio. Con la intervención de un Mediador profesional: Tomar conciencia de la necesidad de asegurar nuestra vida o patrimonio y decidir si queremos hacerlo con una Compañía o con una Mutua, debemos completarlo respondiéndonos a las siguientes preguntas: a).- Conozco la amplia legislación que regula esta actividad? b).- Tengo claro si deseo hacerlo con una Compañía o con una Mutua? c).- Son idénticas todas las pólizas de igual ramo de todas las aseguradoras? d).- Cómo conocer el grado de solvencia económica de una aseguradora? e).- Es mejor la más económica? f).-. Es mejor la de mayor precio? g).- Es mejor la que más publicidad hace? h).- En los Seguros qué es lo mejor: El precio? El nombre? i).- En los Seguros cuál es el producto que compramos? Para responderle a estas preguntas y algunas más, está en el mercado el profesional de la Mediación en Seguros, por lo que lo único que tendría que hacer es contactar con uno de ellos, si bien convendría conocer qué características o atribuciones tiene o desempeña según su clase, sabiendo que todas ellas son incompatibles entre sí. Agente de Seguros Exclusivo: Unido por contrato mercantil con UNA sola aseguradora a la que representa y actúa como una prolongación de ésta. Los pagos y órdenes que le dé el Tomador del Seguro es como si los hiciera a la propia aseguradora. Su responsabilidad administrativa ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (D.G.S.F.P.) también es asumida por la aseguradora. Puede ser una sociedad mercantil, en cuyo caso será una Agencia de Seguros Exclusiva, realizando esta labor sus empleados. Agente de Seguros Vinculado: Vinculado por contrato mercantil con DOS o más aseguradoras, debe contar con autorización de la primera para contratar y representar a todas las demás. Por ello representa en cada operación a la Aseguradora por cuenta de la que actúa y deberá informar al cliente de que el asesoramiento que presta no está sometido a un análisis objetivo, como en el caso de los Corredores de Seguros. Para ejercer debe disponer de una fianza y tener cubierta la responsabilidad civil ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (D.G.S.F.P.) o haber sido asumida ésta por la aseguradora de que s trate. También puede ser una sociedad mercantil o cooperativa, en cuyo caso será una Sociedad de Agencia de Seguros Vinculada, realizando esta labor sus empleados, 2

3 Operador de Banca-seguros Exclusivo: Se trata de una entidad de crédito (fundamentalmente cajas y bancos) o las sociedades mercantiles controladas o participadas por éstas, que mediante contrato mercantil con UNA aseguradora realiza la actividad de Mediación en Seguros utilizando las redes de distribución de la entidad de crédito, o sea, el personal bancario, y será una prolongación de la aseguradora a la que representa. Tendrá los mismos deberes y obligaciones que el Agente de Seguros Exclusivo. Puede ser una sociedad mercantil, en cuyo caso será una Agencia Operador Banca-seguros Exclusiva, realizando esa labor sus empleados. Como también están autorizados para realizar la venta de productos financieros, antes del inicio de la gestión de venta del Seguro, deberá comunicar al cliente que el asesoramiento que presta lo facilita con la finalidad de contratar un Seguro y no cualquier otro producto que pudiera comercializar la entidad de crédito. Operador de Banca-seguros Vinculado: Exactamente igual que en caso anterior, sólo que estará vinculado por contrato mercantil con DOS o más aseguradoras a las que representa. Tendrá los mismos deberes y obligaciones que el Agente de Seguros Vinculado. Si es sociedad mercantil se denominará Sociedad de Agencia Operador Banca-seguros Vinculada y realizará esa labor sus empleados. Prestarán al cliente, antes del inicio de la gestión, la misma información que el Operador Banca-seguros Exclusivo. Dispondrá de fianza y póliza de responsabilidad civil para garantizar su gestión. Corredor de Seguros: Realiza la actividad de Mediación en Seguros sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades aseguradoras. Es un profesional libre e imparcial al servicio de quienes demanden la cobertura de los riesgos a los que están expuestos y a los que debe ofrecer un asesoramiento independiente realizado conforme a la obligación de llevar a cabo un análisis objetivo de las pólizas y ramos existentes en el mercado. Debe velar por la concurrencia de los requisitos que ha de reunir la póliza de Seguro para su eficacia y plenitud de efectos. Con formación mínima de Bachiller, representa al Tomador del Seguro frente a la aseguradora. Su responsabilidad civil es personal y está cubierta por una póliza de hasta un millón de euros y otra póliza de caución como fianza. También puede ser una sociedad mercantil, en cuyo caso será una Correduría de Seguros, realizando esta labor sus empleados. Consecuencia de la integración en la Unión Europea: Nuestra integración en la Unión Europea (U.E.) y por extensión en el Espacio Económico Europeo (E.E.E.) compuesto por los estados miembros de la Unión más Islandia, Noruega y Suiza, propicia que todas estas clases de Mediadores de Seguros puedan ser o tener alguna de sus nacionalidades integrantes y que realicen esta labor en España mediante la Libre Prestación de Servicios (L.P.S.) o en Libertad de Establecimiento (L.E.) estando igualmente obligados a todos y cada uno de los requisitos que regulen su condición, que deberán acreditar antes al inicio de la actividad profesional a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (D.G.S.F.P.) para ser autorizados. Auxiliares externos de los Mediadores de Seguros: Sin que tengan la condición de Mediador de Seguros, todas las clases de Mediadores de Seguros definitivos anteriormente podrán contar con auxiliares externos, a los que se unirán por contrato mercantil y que colaboren con ellos en la distribución de productos de Seguros actuando por cuenta de dichos Mediadores y realizando trabajos de captación de clientela, así como funciones auxiliares de tramitación administrativa, pero en ningún caso podrán prestar asistencia en la gestión, ejecución y formalización de los contratos de seguro, ni tampoco en caso de siniestro. Su responsabilidad estará cubierta por 3

4 la del Mediador de Seguros para el que trabajen y deberán dar cuenta al cliente de los datos de inscripción de su mandante Mediador. Condiciones comunes a todos ellos: Todos los Mediadores de Seguros y auxiliares contarán con una formación específica según su condición; deberán estar inscritos en el Registro especial administrativo de Mediadores de Seguros, corredores de reaseguros y de sus altos cargos que lleva la D.G.S.F.P. y que es de acceso público a través de la web tienen obligación de destacar en toda la publicidad y documentación mercantil de Mediación en Seguros su clase profesional, número de inscripción, aseguradora o Mediador de Seguros si es Auxiliar por cuenta del que actúan y sistemas y vía de reclamación en caso de conflicto. Antes de celebrar un contrato de Seguro, el Mediador de Seguros deberá, como mínimo, proporcionar al cliente la siguiente información; a).- Su identidad y su dirección. b).- Clase profesional o condición en la que actúa: Agente de Seguros Exclusivo, Agente de Seguros Vinculado, Operador Banca-seguros, Corredor de Seguros o auxiliar externo de: Agente Exclusivo, Agente Vinculado y Operador Banca-seguros y Corredor de Seguros. También puede ser empleado de: Agente o Agencia, Corredor o Correduría u Operador Banca-seguros. c).- El registro en el que esté inscrito, así como los medios para poder comprobar dicha inscripción. d).- Si posee una participación directa o indirecta superior al 10 por 100 en el capital social o en los derechos de voto en una entidad aseguradora determinada. e).- Si una entidad aseguradora determinada o una empresa matriz de una entidad de dicho tipo posee una participación directa o indirecta superior al 10 por 100 de los derechos de voto o del capital del Mediador de Seguros. f).- Datos de los departamentos o servicios para la atención de quejas y reclamaciones de la aseguradora para la cual opera en caso de Agente de Seguros Exclusivo, Agente de Seguros Vinculado u Operador Banca-seguros, bien sea persona física o jurídica, e idéntica información en el caso de Corredor de Seguros, Correduría de Seguros o Mediador de Seguros del Especio Económico Europeo, que están obligados a tener el servicio del Defensor del Cliente de forma personal. g).- Sobre el tratamiento de los datos de carácter personal del cliente, le informarán según establece la Ley Orgánica de Protección de Datos en cuanto a: La existencia de un fichero o tratamiento de sus datos personales; del carácter obligatorio o facultativo de sus respuestas a las preguntas que le sean planteadas; de las consecuencias de la obtención de los datos o de la negativa a suministrarlos; de la posibilidad de ejercitar los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición y de la identidad y dirección del responsable del tratamiento o, en su caso, de su representante. Si a todo esto añadimos que el desembolso que el Tomador del Seguro (Asegurado) hará por el precio del Seguro es el mismo, exactamente el mismo, con la intervención de un Mediador de Seguros que sin su ayuda profesional, su libre decisión la tomará con toda responsabilidad y conocimiento. 3.- La póliza Es el documento que instrumenta el contrato de Seguro. Refleja las normas que regulan las relaciones contractuales entre el Asegurador y el Tomador (Asegurado). Sólo cuando ha sido emitida y aceptada por ambas partes y abonado el importe de la primera prima por el Tomador, se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que de la 4

5 misma se derivan. Pese al tratamiento unitario que la legislación concede a la Póliza de Seguro, en la práctica está compuesta por diferentes partes: Condiciones Particulares, Condiciones Especiales y Condiciones Generales. Condiciones Particulares: Recogen aspectos relativos al riesgo individualizado, como: Aseguradora, Tomador; Asegurado, Beneficiario, efecto y vencimiento del contrato, periodicidad en el pago de primas e importe de las mismas, riesgo cubierto, objeto asegurado, etc. Condiciones Especiales: Tienen como objeto perfilar o matizar el contenido de alguna de las normas establecidas en las Condiciones Generales, como: Franquicias a cargo del Asegurado, supresión de alguna exclusión o inclusión de otras nuevas, etc. Condiciones Generales: Reflejan el conjunto de principios básicos que establece el Asegurador para regular todos los contratos de seguro del mismo ramo o modalidad. A veces resultan de difícil comprensión, porque contienen todas las posibilidades del ramo de que se trate, aun cuando tan sólo han de tenerse en cuenta los apartados que desarrollen las cláusulas que han sido definidas en las Condiciones Particulares y Especiales como INCLUIDAS. Algunas aseguradoras ya emiten sus pólizas con el contenido de estas Condiciones Generales personalizadas, lo que puede ser un buen motivo de elección. No obstante, las Condiciones en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los Asegurados, por lo que se redactarán de forma clara y precisa y se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los Asegurados y deberán ser específicamente aceptadas por escrito. Con esta normativa, que recoge como obligatoria la Ley de Contrato de Seguro desde 1980, ha desaparecido el extendido concepto de la letra pequeña. 4.- El siniestro La lectura de la póliza es condición obligada para proceder a su firma, pero la práctica es otra. Aun cuando no sea más que para tener conocimiento de qué es y qué no es siniestro, en algún momento hemos de dedicar el tiempo preciso a esta labor, ya que en gran número de ocasiones se reclama por hechos que no constituyen siniestro y en otras muchas éstos ocurren y no son denunciados como tal. La declaración del siniestro es un trámite obligado para el Tomador del Seguro, el Asegurado o el Beneficiario, dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido u otro más amplio si así constara en póliza. Téngase presente que el Asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración. El Tomador del Seguro o el Asegurado deberán, además, dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de violación de este deber, la pérdida de indemnización sólo se producirá en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa grave. El Asegurado o el Tomador del Seguro deberán emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho al asegurador a reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en cuenta la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de culpa del Asegurado. El Asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En cualquier supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del 5

6 siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber según las circunstancias por él conocidas. Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el Asegurado lo consienta, el asegurador podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado. Se ha extendido grandemente esta modalidad de servicio, por lo que, antes de solicitarlo o permitirlo, debemos tener en cuenta: a).- Que cuando declaramos el daño sufrido no lo hacemos ni a nuestro Mediador de Seguros y ni tan siquiera a nuestra aseguradora. b).- Que quien nos visite no tiene la condición de Perito de Seguros, sino de reparador de averías. c).- Que será esta persona la que determine si es un siniestro amparado o no por la póliza cuando su formación en materia de Seguros, cuando menos, nos es desconocida. d).- Que sus conocimientos profesionales en electricidad, fontanería, albañilería, etc., también nos son desconocidos. e).- Que el acabado de la reparación puede no estar muy de acuerdo con nuestro sentido del remate de una obra en nuestra vivienda o local. A tener en cuenta que el principio fundamental del Seguro es la indemnización, con cuyo importe podemos reparar los daños para dejarlo tal como estaba o emplear su cuantía en una obra de modernización u ornato general. También que constituye siniestro todo hecho posible, fortuito, ajeno a la voluntad de las partes, susceptible de causar daño y recogido en la póliza como indemnizable según el ramo, garantía y alcance de la cobertura. Debe prestarse una especialísima atención a las exclusiones y franquicias. Por último, es la INDEMNIZACIÓN el producto que realmente adquirimos cuando suscribimos un Seguro. No se compra la póliza, se compra la atención en el momento del siniestro y, más concretamente, cuando éste se abona con rapidez y ecuanimidad, oportunidad en la que es conveniente estar aconsejado, guiado y amparado por un profesional Mediador de Seguros, ya que puede ser de vital importancia. 5.- La reclamación Desde la entrada en vigor de la Ley para la Defensa de Consumidores y Usuarios en 1984, así como la diferente legislación específica en materia de Seguros que se ocupa de la salvaguarda de los derechos del consumidor de Seguros, se ha constituido toda una línea de posibilidades de reclamaciones que hacen muy viable cualquier reclamación que esté suficientemente motivada y documentada. Para actuar en este capítulo deberemos: 1º.- Fundamentar la reclamación en el contenido de la póliza, por ser este el documento contractual que regula las relaciones entre asegurador y Tomador (Asegurado). 2º.- Distinguir si el motivo de reclamación es por una actuación negligente o culposa de la aseguradora o del Mediador de Seguros. En caso de reclamación a la Aseguradora: a).- Departamento de atención al cliente, cuya dirección aparecerá en todas las pólizas, así como indicación de las normas para transmitir las quejas. Pueden conseguirse todas estas direcciones a través de la página web de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones: b).- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, Paseo de la Castellana nº 44 C.P Madrid, Servicio de Reclamaciones, teléfono Será imprescindible acreditar haber formulado la queja o reclamación previamente, por escrito, 6

7 ante el departamento o servicio de atención al cliente de la entidad o, en su caso, ante el defensor del cliente. c).- Jueces y Tribunales del lugar donde se ubique el bien asegurado, por ser el competente. En caso de reclamación al Mediador de Seguros: a).- Oficina del Defensor del Cliente de la aseguradora con la que tenga contratado el seguro objeto de reclamación si se trata de Agente de Seguros Exclusivo, Agente de Seguros Vinculado u Operador Banca-Seguros o cualquier de sus versiones en sociedad mercantil como Sociedad de Agencia, con los mismos condicionantes indicados anteriormente. b).- En el caso de los Corredores de Seguros por medio de su Defensor del Cliente, cuyo nombre y dirección tienen obligación de facilitar en el primer contacto con el cliente. También pueden conseguirse en la página web de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones c).- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones según se indica en el apartado b) de reclamación a aseguradoras. d).- Por medio de las Hojas de Reclamaciones que en virtud del Decreto 6/2005, BOPA de 1 de febrero de 2005, están a su disposición en las oficinas de los Mediadores de Seguros para su presentación ante la Consejería de Salud y Servicios Sanitarios a través de la Agencia de Sanidad Ambiental y Consumo del Principado de Asturias, sita en calle Santa Susana nº 20-2ª planta, C.P de Oviedo. e).- Colegio de Mediadores de Seguros del Principado de Asturias, sito en Oviedo, Plaza de América nº 2-1º oficina 7, f).- Jueces y Tribunales del lugar donde se ubique el bien asegurado, por ser el competente. 6.- Diccionario del consumidor de seguros Accidente: Lesión corporal que se deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la voluntad del asegurado. Adhesión: Acto por el que el asegurado se somete a las normas que se han establecido en su contrato. Agravación del riesgo: Se produce cuando en el bien asegurado sobrevienen circunstancias que antes no existían y alteran su naturaleza desde el punto de vista asegurador, aumentando la peligrosidad por encima de los niveles existentes cuando se estipuló la prima y el contrato. Anulación: Rescisión de los efectos de una póliza, ya sea por el acaecimiento de las circunstancias estipuladas en el contrato o por el incumplimiento de la aseguradora o asegurado que da lugar a que el contrato no entre en vigor. Asegurado: Persona sobre cuyas características recae la cobertura del seguro. En el seguro de vida es la persona sobre la que se garantiza la vida, en el seguro de incendios es el titular del inmueble cubierto por la póliza, etc. Asegurador: Persona jurídica que, mediante contrato y a cambio de una prestación económica llamada prima, asume las consecuencias y daños producidos por alguno de los riesgos especificados en la póliza. Autoseguro: Situación en la que una persona soporta con su patrimonio las consecuencias económicas derivadas de sus propios riesgos. Se constituye ella como su propio asegurador. Beneficiario: Persona designada en la póliza por el Tomador como titular de los derechos a la indemnización. Bonificación: Reducción de la prima a consecuencia de ciertos requisitos especificados en la póliza. Bonus-Malus: Sistema de tarificación, utilizado principalmente en el Seguro de Automóvil, que permite aumentos o disminución en el importe de la prima de acuerdo con la siniestralidad del Asegurado. Caducidad: Acción o efecto de acabar, extinguirse, perder su efecto por cualquier motivo, alguna disposición legal, algún instrumento público o privado, algún acto judicial o extrajudicial o alguna acción. Capital asegurado: Valor atribuido por el Tomador a los bienes cubiertos en la póliza. Es la cantidad máxima que está obligado a pagar el Asegurador en caso de siniestro. Cláusula: Acuerdo establecido en el Contrato mediante el cual se modifica, aclara o deja sin efecto, parte del contenido de las Condiciones Generales de la póliza. Contenido: Conjunto de mobiliario, maquinaria, ajuar y existencias. Continente: Conjunto de construcciones principales y/o accesorias así como sus instalaciones fijas (agua, gas, teléfono, electricidad y similares). Se consideran incluidas en dicho concepto, las cementaciones de los edificios y la maquinaria en ellos instalada así como, las obras de reforma, mejora y ampliación realizadas en los mismos para su solidez, ornato, higiene y comodidad. Consorcio de Compensación de Seguros: Organismo que tiene como objetivo indemnizar los daños producidos a los objetos asegurados y que son consecuencia de riesgos extraordinarios como fenómenos de la naturaleza, etc. 7

8 Cuota: Concepto equivalente a Prima. Mientras que la característica de las Primas es su invariabilidad y se satisfacen a las Aseguradoras sociedades anónimas, las cuotas están sujetas a posibles variaciones y se satisfacen a las Aseguradoras MUTUAS. Daño: Pérdida corporal o material producida a consecuencia de un siniestro. Declaración del Asegurado: Descripción que realiza el futuro Asegurado en la confección de la Propuesta o Solicitud de Seguro, de las circunstancias y valor del objeto a asegurar. Declaración de Siniestro: Notificación del acaecimiento de un siniestro por el Asegurado, Tomador o Beneficiario de un Seguro a la Aseguradora, bien por medio escrito, verbal, telefónico, informático, etc. Depreciación: Disminución del valor que sufren los objetos a consecuencia del transcurso del tiempo o del uso que de ellos se hace. Dolo: Simulación que realiza una persona de un siniestro o de sus consecuencias en perjuicio de otra. Es sinónimo de mala fe. Efecto del Seguro: Momento en que se inicia la vigencia de la póliza. Normalmente coincide con la fecha de emisión. Si no se especifica la hora se entiende las 12 h del medidiodía, por ser esta la hora en que antiguamente llegaba el correo a las Aseguradoras. Emisión: Acto y fecha en la que se confecciona una póliza. No tiene por qué coincidir con la perfección de la póliza o fecha de efecto. Expoliación: Apropiación con ánimo de lucro de una cosa ajena con violencia o intimidación a las personas. Extorno: Restitución a alguien de algo que se le debe. Se denomina también Devolución. Fianza: Cantidad que se entrega para garantizar el cumplimiento de una obligación. Fondo de Garantía: Corresponde a la tercera parte del Margen de Solvencia. Son los mínimos del capital propio no comprometido de que inexcusablemente debe disponer una Entidad Aseguradora para poder seguir concurriendo normalmente en el mercado asegurador. Fraccionamiento de Prima: Sistema de pago que facilita abonar la prima anual mediante pagos periódicos en lugar de hacerlo de una sola vez por anticipado. Franquicia: Cantidad estipulada en el contrato de seguros, por la cual el Asegurado se constituye en su propio Asegurador. En caso de siniestro soportará con su patrimonio la parte de los daños que le correspondan. Se establece generalmente a iniciativa de la Aseguradora para que el Asegurado procure evitar el siniestro o reducir sus efectos. Si el costo del siniestro es inferior, correrá a cargo del Asegurado; si es superior, la Aseguradora indemnizará por el exceso de la Franquicia. La prima será inferior al existir la Franquicia e inversamente proporcional a si ésta es más elevada. Garantía: Compromiso aceptado por el Asegurador en virtud del cual se hace cargo, hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro. También es sinónimo de estar asegurado, estar garantizado o de capital asegurado. Hurto: Apropiación por descuido de una cosa ajena con ánimo de lucro, sin el empleo de la fuerza ni de la violencia o intimidación en las personas. Indemnización: Importe que está obligada a pagar contractualmente la Aseguradora en caso de producirse un siniestro. Contraprestación económica que corresponde al Asegurador a cambio del pago de la prima que paga el Asegurado. Indisputabilidad: Característica de la póliza de vida en virtud de la cual en caso de inexactitud en las declaraciones del Tomador que influyan en la valoración del riesgo, el Asegurador, una vez transcurrido un año, no podrá impugnar el contrato.no se admite cuando se demuestra que ha existido dolo o mala fe por parte del Tomador del Seguro. Infraseguro: Situación que se produce cuando el valor que el Asegurado o Tomador atribuye al objeto garantizado en la póliza es inferior al que realmente tiene. De producirse, la Aseguradora tiene derecho a aplicar la Regla Proporcional. Interés Técnico: Tanto por ciento de interés mínimo que una entidad Aseguradora garantiza como rentabilidad en los Seguros de Vida. Margen de Solvencia: Así denomina la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados al patrimonio propio no comprometido del que, en cada ejercicio, deben disponer obligatoriamente las Aseguradoras. Esta obligación responde al deseo de implantar una solvencia que guarde relación con el volumen de riesgo soportado y las obligaciones inherentes de las entidades Aseguradoras. Negligencia: Omisión no intencionada de la realización de algo que debía hacerse. Objeto del Seguro: Bien material sometido a un riesgo sobre el cual se establece la posible indemnización. Oferta de Seguro: Documento que formaliza el Asegurador en el que se proponen las condiciones y términos en que se llevaría a cabo la cobertura del riesgo. También llamada Proposición de Seguro, obliga a la Aseguradora por plazo de 15 días. Parte de Siniestro: Documento o comunicación verbal mediante el cual el Asegurado o el Tomador comunica al Asegurador la ocurrencia de uno de los riesgos descritos en la póliza. Participación en beneficios (P.B.): Acción de compartir las ganancias obtenidas en determinado negocio o actividad. Fórmula que se adopta en determinadas modalidades del Seguro de Vida, en virtud de la cual se hace participar al Asegurado en los beneficios que se produzcan en el grupo de pólizas convenidas con este sistema, como consecuencia de las inversiones que realiza la Aseguradora y que sobrepase al Interés Técnico. Perfección del contrato de seguro: La póliza o contrato de seguro es un contrato mercantil que se perfecciona no sólo con su firma, sino con el pago de la prima convenida. Peritación: Función que desarrollan los profesionales dedicados a la tasación o determinación de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro tras las investigaciones y evaluaciones necesarias para establecer su existencia y en base a las cuales las Aseguradoras determinan el importe de la indemnización. Estos profesionales también actúan por cuanta de los Asegurados, fundamentalmente en contraposición de informes emitidos por la Aseguradoras. 8

9 Perjuicio: Pérdida personal o material producida a consecuencia indirecta de un siniestro. Se utiliza este concepto para distinguirlo del daño originado como consecuencia del mismo. Persona física: Sinónimo de persona en su aceptación normal. Persona jurídica: Persona de naturaleza legal. Sinónimo de Sociedad, Asociación, Fundación, etc. Plazo de carencia: Periodo, generalmente comprendido entre el momento inicial en que se formaliza una póliza y una fecha predeterminada, durante el cual no surten efecto las garantías previstas en la póliza. Plazo de gracia: Periodo para la renovación de la póliza durante el cual, aunque no esté pagado el recibo de prima, surten efecto las garantías en caso de siniestro. No obstante, para atender e indemnizar el siniestro será preciso proceder al pago de la prima. Prescripción: Medio de adquirir un derecho o de liberarse de una obligación por el transcurso del tiempo que la ley determina, y que es variable según se trate de bienes muebles o inmuebles, y según se posean o no de buena fe y con justo título. Es la pérdida del derecho a ejercer las acciones que confiere la ley. Prevención: Medidas de seguridad, previamente estudiadas por técnicos cualificados, que se introducen para protegerse contra eventuales daños. Prima: Aportación económica que ha de satisfacer el Tomador del Seguro a la Aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de un riesgo. Jurídicamente es el elemento real más importante del Contrato de Seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de dicho contrato, que se formaliza mediante su firma, pero se perfecciona con el pago de la prima. Sin perfección no hay contrato. Proposición de Seguro: Documento emitido por el Asegurador en el que se formula una oferta de cobertura. Vincula a la Entidad durante 15 días, es decir, está obligada a suscribir el contrato en las mismas condiciones ofrecidas. Término en desuso, la nueva normativa lo denomina Propuesta de Seguro. Ramo: Modalidad o conjunto de modalidades de seguro relativas a riesgos de características similares. Ejemplos: Ramo de Vida, Ramo de Incendios, Ramo de Automóviles, Ramo de Hogar, etc. Reaseguro: Lo podemos definir como el seguro de los Aseguradores. Instrumento técnico del que se vale una Aseguradora para conseguir una compensación y homogeneización de los riesgos aceptados, mediante la cesión de parte de ellos a otros Aseguradores. Recibo de finiquito: Documento que firma el Asegurado o el perjudicado a consecuencia de un siniestro una vez que la Aseguradora ha satisfecho la indemnización correspondiente. Regla de equidad: Se utiliza cuando se determina por parte del Asegurador una aplicación incorrecta de la tasa de riesgo por falta de información o por ocultación de una circunstancia de agravación del riesgo. En este caso la indemnización es proporcional al porcentaje que resulte de dividir el valor de los bienes que forman el conjunto de la garantía asegurada, por el valor en que éstos figuren conjuntamente asegurados. Todo ello según las investigaciones y valoraciones realizadas por el perito en el acto del peritaje. Regla proporcional: Se aplica en caso de siniestro parcial para determinar el capital que debe indemnizar el Asegurador cuando existe infraseguro. Para indemnizar se aplica, sobre el costo de los daños, el porcentaje que resulte entre el importe realmente asegurado y el valor real del bien en peritación. Rescate: Operación propia de los Seguros de Vida por la que el Tomador rescinde el contrato y percibe, por parte del Asegurador, la cantidad que le corresponde (Valor de rescate) de las Reservas Matemáticas constituidas. Rescisión de contrato: Pérdida de vigencia de una póliza en virtud de determinadas circunstancias. Responsabilidad civil: Responsabilidad que tiene una persona de reparar los daños y perjuicios causados a otra. Conocida como A terceros, el perjudicado nunca puede ser un familiar directo, una persona con la que se conviva, ni un dependiente laboral. Si la responsabilidad nace de un contrato entre ambas, recibe el nombre de Responsabilidad Civil Contractual. Riesgo: En su acepción más general, quiere decir contingencia o proximidad de un daño y equivale a inseguridad y peligro. En la actividad aseguradora se utiliza tanto para expresar el riesgo como objeto asegurado o el riesgo como posible acontecimiento (riesgo de incendio, de robo, etc.). Robo: Apropiación indebida, con ánimo de lucro, empleando fuerza en las cosas. Seguro a primer riesgo: Es aquel cuya suma asegurada es de una cuantía determinada hasta la que queda cubierto el riesgo, con independencia del valor del interés asegurado y sin aplicación de la Regla Proporcional. Puede ser de un menor desembolso a cambio de soportar el Asegurado la diferencia hasta el siniestro total. Seguro a valor de nuevo: Es el que figura como precio de venta al público. Seguro a valor parcial: Es aquel cuya suma asegurada es una parte alícuota del interés asegurado que constituye el límite máximo de indemnización. Si esta parte alícuota (porcentaje) no cubriese la totalidad del daño, el Asegurado se haría cargo del exceso, aplicándose la Regla Proporcional. Seguro a valor real: Es aquel cuya suma asegurada corresponde al valor real o valor actual del objeto en las condiciones en que se encuentra en el momento del siniestro, o sea, es el valor de nuevo del objeto menos la depreciación por uso o antigüedad del mismo, tomado en cuenta el estado de conservación. Seguro a valor de reposición: El coste de adquisición de unos bienes a ser posible iguales y, en todo caso similares. Para edificios sería el valor de reconstrucción del mismo, teniendo en cuenta sus características arquitectónicas, ornamentales y funcionales. Siniestro: Es la ocurrencia de un hecho posible, fortuito, ajeno a la voluntad de las partes y de consecuencia onerosa o cuantificable. En los seguros de vida es siniestro todo daño a la persona que no esté expresamente excluido. En los seguros patrimoniales o de bienes es siniestro lo que expresamente esté incluido como tal en póliza. Solicitud de seguro: Documento mediante el cual el aspirante a Tomador solicita a la Aseguradora la cobertura de un riesgo, el cual podrá serle aceptado o denegado. No es vinculante para el solicitante pese a su firma estampada sobre la misma. Se convierte en documento principal para ambas partes cuando puedan entrar en conflicto por alguna de las características del bien asegurado. 9

10 Tomador: Es la persona que contrata un seguro. Tiene como principales obligaciones firmar el contrato y pagar la prima. Puede intervenir por cuenta propia, lo que resulta en la mayoría de las ocasiones en que Tomador y Asegurado son la misma persona, o por cuenta ajena, en la que el Asegurado es distinto; entonces éste debe tener conocimiento de su existencia. Usufructo: Derecho de usar una cosa ajena y aprovecharse de todos sus frutos sin deteriorarla. Valor asegurable: Evaluación de los bienes asegurados susceptibles de garantías en la póliza. Valor de nuevo: (Ver Seguro a Valor de Nuevo). Valor real: (Ver Seguro a Valor Real) Valor venal: Precio en uso del objeto asegurado en el momento inmediatamente anterior a producirse el siniestro. Muy extendido en el Ramo del Automóvil, estos valores están establecidos por reglas genéricas que periódicamente publican entidades cualificadas. 10

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