LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA. Carlos Esquivias Gerente Comisión Vida y Pensiones

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1 LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA Carlos Esquivias Gerente Comisión Vida y Pensiones

2 SUMARIO 1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA 2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA 3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO 4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Pensiones de empleo Seguros colectivos instrumentación compromisos Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) 5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3 ER PILAR) Planes de Pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) Capitales diferidos Rentas vitalicias Unit-Linked 6. SEGUROS DE DEPENDENCIA 7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

3 LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA El contrato de Seguro sobre las Personas comprende todos los riesgos que pueden afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado. Tipos de Seguros Personales: Seguros de Vida (se explican más adelante) Seguros de Accidentes Cubren la muerte y/o invalidez derivada de accidente Seguros de Salud y Asistencia Sanitaria Cubren la asistencia sanitaria en caso de enfermedad (modalidad más habitual en España) o bien el reembolso de gastos médicos o la obtención de subsidios Seguros de Decesos Garantizan la prestación integral del servicio funerario (servicio funerario, traslado, tanatorio, crematorio, cementerio, ) en caso de defunción de uno de los asegurados de la póliza, así como la prestación de otra serie de servicios accesorios

4 SUMARIO 1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA 2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA 3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO 4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Pensiones de empleo Seguros colectivos instrumentación compromisos Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) 5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3 ER PILAR) Planes de Pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) Capitales diferidos Rentas vitalicias Unit-Linked 6. SEGUROS DE DEPENDENCIA 7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

5 LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA Los Seguros de Vida pueden cubrir el fallecimiento del asegurado, o bien la supervivencia del mismo, o ambos eventos conjuntamente Las Entidades Aseguradoras autorizadas para operar en el ramo de Vida pueden cubrir como riesgos complementarios los comprendidos en el ramo de accidentes y en el ramo de enfermedad (excepto asistencia sanitaria) Las Entidades Aseguradoras de Vida también están autorizadas para ser Gestoras de Planes de Pensiones

6 LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA Principales modalidades de Seguros de Vida en España (I): En función del riesgo cubierto: Seguros de Riesgo: Garantizan una prestación en caso de muerte o invalidez del asegurado. Pueden tener duración anual (temporales renovables) o bien una duración superior al año (a prima nivelada o a prima única) Seguros de Ahorro: Garantizan una prestación en caso de supervivencia del asegurado. Son productos que gestionan el ahorro de los asegurados. Su duración suele ser de medio y largo plazo y, en muchos casos, están diseñados para complementar la jubilación Seguros Mixtos: combinación de las dos modalidades anteriores

7 LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA Principales modalidades de Seguros de Vida en España (II): Dentro de los Seguros de Ahorro, cabe distinguir, a su vez, entre otras dos grandes modalidades de seguro de vida, en función de quién asume el riesgo de la inversión: Seguros con garantía de tipo de interés: la Entidad Aseguradora asume el riesgo de inversión, garantizando un tipo de interés. A 31 de diciembre de 2008, constituyen aproximadamente el 89% del ahorro gestionado por el Seguro de Vida en España Seguros Unit-Linked: es el tomador o cliente quien asume el riesgo de la inversión y, por tanto, la entidad aseguradora no garantiza ningún tipo de interés ni rendimiento mínimo. La rentabilidad positiva o negativa obtenida estará ligada a la evolución de las inversiones vinculadas. A 31 de diciembre de 2008, constituyen aproximadamente el 11% del ahorro gestionado por el Seguro de Vida en España

8 LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA Datos básicos del Seguro de Vida en España (a 31 de diciembre de 2008): Primas (millones de euros): Riesgo Ahorro Prestaciones pagadas (millones de euros): Ahorro gestionado (millones de euros): PPAs PIAS Capitales diferidos Rentas Unit-Linked

9 LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA Datos básicos del Seguro de Vida en España (a 31 de diciembre de 2008): Asegurados: Seguros de Riesgo Seguros de riesgo individuales Seguros de riesgo colectivos Seguros de Ahorro Seguros de ahorro individuales Seguros de ahorro colectivos

10 LA DISTRIBUCION DEL SEGURO DE VIDA (DATOS ICEA 2007) Canales de distribución Cartera Vida Nuevo negocio Agentes 15.98% 17,68% Corredores Operadores bancaseguros Oficinas entidad y empleados Venta telefónica 7,35% 71,27% 4,35% 0,20% 6,23% 69,34% 6,29% 0,05% Otros canales 0,85% 0,39%

11 SUMARIO 1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA 2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA 3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO 4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Pensiones de empleo Seguros colectivos instrumentación compromisos Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) 5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3 ER PILAR) Planes de Pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) Capitales diferidos Rentas vitalicias Unit-Linked 6. SEGUROS DE DEPENDENCIA 7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

12 DISTRIBUCIÓN DEL AHORRO EN ESPAÑA (EFF 2005) Negocio propio 7,69% Ctas y Depósitos para pago 2,70% Joyas, arte,... 0,52% Ctas y Depósitos para ahorro 2,33% FFII 1,22% Bolsa 1,85% Renta Fija 0,29% PP y Seg. Vida 2,23% Acciones no Cotizadas 1,44% Otros Activos Financieros 0,55% Propiedades inmobiliarias 79,18% Fuente: Banco de España. Encuesta Financiera de las Familias (EFF) Distribución conforme a la mediana.

13 AHORRO FINANCIERO DE LAS FAMILIAS ESPAÑOLAS (2008) + 8% % dic-07 dic % 26% % % % ,1% 8,8% 6,4% Depósitos y efectivo Acciones y Renta Fija IIC Seguros de Vida Fondos de Pensiones Fuentes: Banco de España e INVERCO (2008) En millones de euros

14 15 PRIMEROS GRUPOS ASEGURADORES POR AHORRO 2008 Puesto según primas Entidad / Grupo Provisiones Vida a 31/12/2008 (euros) Cuota de mercado Cuota de mercado acumulada 1 SEGURCAIXA HOLDING ,51 11,73% 11,73% 2 MAPFRE ,55 11,47% 23,20% 3 SANTANDER SEGUROS ,24 8,16% 31,36% 4 BBVA SEGUROS ,37 6,84% 38,20% 5 ZURICH ,99 6,05% 44,25% 6 GENERALI ,26 5,77% 50,02% 7 AVIVA ,83 5,75% 55,77% 8 GRUPO AXA ,49 4,72% 60,49% 9 ALLIANZ ,70 3,84% 64,33% 10 CASER ,43 3,45% 67,78% 11 AEGON ,75 3,04% 70,82% 12 IBERCAJA ,11 2,37% 73,19% 13 GRUPO CATALANA OCCIDENTE ,91 2,35% 75,54% 14 ING ,51 2,09% 77,63% 15 CAIXA CATALUÑA ,44 1,80% 79,43%

15 LAS ASEGURADORAS Y SU POSICIÓN EN EL AHORRO PREVISIÓN PRIMER PILAR: Seguridad social pública No hay gestión privada Sistema de reparto SEGUNDO PILAR: Previsión social empresarial Planes de pensiones de empleo Nuevo: Planes de Previsión social empresarial Seguros colectivos que instrumentan compromisos por pensiones TERCER PILAR: Ahorro individual privado para jubilación Planes de pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Seguros de vida individuales Nuevo: Planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) Nuevo: Seguros privados de dependencia

16 ENTIDADES ASEGURADORAS GESTORAS FONDOS PENSIONES 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 46% 54% 40% 60% 30% 20% 10% 0% Partícipes Patrimonio Aseguradoras Gestoras puras

17 VOLUMEN GLOBAL DE LAS ASEGURADORAS DE VIDA EN ESPAÑA SEGUROS DE VIDA + PLANES DE PENSIONES INSTRUMENTOS VOLUMEN* PERSONAS Planes de Pensiones Seguros vida empresariales Seguros vida individuales TOTAL SECTOR ASEGURADOR * Datos 2008 en millones de euros

18 SUMARIO 1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA 2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA 3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO 4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Pensiones de empleo Seguros colectivos instrumentación compromisos Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) 5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3 ER PILAR) Planes de Pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) Capitales diferidos Rentas vitalicias Unit-Linked 6. SEGUROS DE DEPENDENCIA 7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

19 LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) La Previsión Social Empresarial en España está poco desarrollada La mayor parte deriva del proceso de exteriorización Está formada por seguros que instrumentan compromisos por pensiones y planes de empleo. DIFERENCIAS PRINCIPALES PLANES DE PENSIONES No discriminación. Extensión a toda la plantilla Consolida derechos a favor de los trabajadores Aportaciones deducibles para la empresa Comisión de control SEGUROS INSTRUMENTACIÓN Se puede asegurar a parte de la plantilla Permite asegurar expectativas de derechos Aportaciones no deducibles. Diferimiento hasta la prestación Sin comisión de control. Solo la póliza

20 LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE): un nuevo instrumento para canalizar la previsión social empresarial Características: Mismos principios que planes de pensiones: no discriminación y atribución de derechos Mismo régimen fiscal que los planes de pensiones de empleo Garantía de tipo de interés (los planes de pensiones no pueden ofrecer una garantía de tipo de interés) Utilización de técnicas actuariales Diferencias: Mayor flexibilidad (sin comisión de control)

21 LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Pensiones de empleo y asociados Seguros colectivos instrum. / otros seguros colectivos* Planes Previsión Social Empresarial (PPSE) TOTAL INSTRUMENTOS AHORRO PERSONAS Datos a 31 de Diciembre de En millones de euros. Fuente: ICEA e INVERCO * Excluidas coberturas de riesgo puro

22 SUMARIO 1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA 2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA 3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO 4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Pensiones de empleo Seguros colectivos instrumentación compromisos Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) 5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3 ER PILAR) Planes de Pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) Capitales diferidos Rentas vitalicias Unit-Linked 6. SEGUROS DE DEPENDENCIA 7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

23 Es EL AHORRO INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3 ER PILAR) SISTEMAS DE PREVISION SOCIAL : ILIQUIDOS / FISCALIDAD E-E-T PLANES DE PENSIONES INDIVIDUALES PLANES DE PREVISIÓN ASEGURADOS (PPAs) SEGUROS DE DEPENDENCIA PRODUCTOS DE ASEGURADORAS: LIQUIDEZ / FISCALIDAD T-E-T SEGUROS DE CAPITAL DIFERIDO RENTAS VITALICIAS Y TEMPORALES UNIT LINKED PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS) SEGUROS FALLECIMIENTO OTROS PRODUCTOS DE AHORRO: LIQUIDEZ / FISCALIDAD T-E-T DEPOSITOS INSTITUCIONES DE INVERSION COLECTIVA (FONDOS DE INVERSIÓN) INVERSION DIRECTA: Acciones y Renta fija

24 EL AHORRO INDIVIDUAL EN SISTEMAS DE PREVISIÓN SOCIAL Plan de Pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Seguros de dependencia TOTAL INSTRUMENTOS Datos a 31 de Diciembre de En millones de euros Fuente: ICEA e INVERCO AHORRO , PERSONAS

25 REGIMEN FISCAL DE LOS SISTEMAS PREVISIÓN SOCIAL DIFERENCIAS Límite < 50 años Limite entre 50 y 52 años Limite > 52 años Limite % rendimientos Computo independiente aportaciones empresariales Deducción en cuota IS Reducción prestaciones en Forma capital Anterior Hasta SIN LIMITE SI 10% 40% Desde 1/1/ % R.Trabajo y act.economicas NO NO A partir 2011 NO

26 CARACTERISTICAS SISTEMAS DE PREVISIÓN INDIVIDUALES PLANES PENSIONES INDIVIDUALES Reducción en la base imponible de las aportaciones. Límite Prestaciones: rendimientos trabajo sin coeficientes reductores (régimen transitorio coeficiente reductor 40%) Contingencias: jubilación, muerte, invalidez y dependencia Iliquidez salvo desempleo larga duración y enfermedad grave Sin garantía de interés ni de conservación de aportaciones Sin componente asegurador PPAs Reducción en la base imponible de las aportaciones. Límite Prestaciones: rendimientos trabajo sin coeficientes reductores (régimen transitorio coeficiente reductor 40%) Contingencias: jubilación, muerte, invalidez y dependencia Iliquidez salvo desempleo larga duración y enfermedad grave Garantía de tipo de interés y de conservación de aportaciones Utilización técnicas actuariales

27 PRODUCTOS SEGURO DE VIDA AHORRO INDIVIDUAL INSTRUMENTOS Seguros de capital diferido Rentas vitalicias y temporales Unit-Linked PIAS TOTAL AHORRO PERSONAS Datos a 31 de Diciembre de En millones de euros. Fuente: ICEA e INVERCO * Excluidas coberturas de riesgo puro

28 RENTAS VITALICIAS Tiene por objeto el pago de una renta (cantidad económica periódica) al asegurado, desde su contratación hasta que éste fallezca La entidad aseguradora, además del riesgo de interés, asume el riesgo actuarial de supervivencia por desviaciones entre la esperanza de vida teórica y la duración real de la vida del asegurado La entidad aseguradora puede ofrecer fórmulas técnicas que garanticen que, en caso de fallecimiento prematuro del asegurado, otras personas se beneficien de su ahorro acumulado Los Seguros de Rentas Vitalicias constituyen el instrumento que mayor grado de complementariedad presenta con las prestaciones de la Seguridad Social (la prestación acompaña a la pensión de Seguridad Social hasta la muerte del asegurado, aunque viva más de lo esperado)

29 PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMATICO (PIAS) Producto de ahorro finalista de carácter asegurador Beneficios fiscales si se cobran en forma renta vitalicia (permite reversión,contraseguro o periodos ciertos) Exención rendimientos acumulados hasta cobro de la renta Limite anuales y totales Duración mínima 10 años Liquidez con perdida exención rendimientos (tributación al 18%) Permite disposiciones parciales en la fase de acumulación Régimen transitorio de los productos en cartera

30 UNIT-LINKED Producto de ahorro con liquidez y fiscalidad de seguro de vida Mucha difusión en los años 2000 a 2002 al ser el único instrumento que permitía el cambio de activos sin tributación A partir del 1/1/2003 se permite también a las IIC el traspaso sin tributación No se exige la conservación el principal En los años el Unit-Linked ha repuntado en España

31 SUMARIO 1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA 2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA 3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO 4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Pensiones de empleo Seguros colectivos instrumentación compromisos Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) 5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3 ER PILAR) Planes de Pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) Capitales diferidos Rentas vitalicias Unit-Linked 6. SEGUROS DE DEPENDENCIA 7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

32 SEGUROS PRIVADOS DE DEPENDENCIA Ley de Promoción de la autonomía personal y atención a las personas dependientes: D.A.7ª "Con el fin de facilitar el copago se promoverá el tratamiento fiscal de los instrumentos privados de cobertura de la dependencia" Reducción en base imponible de las aportaciones a seguros privados de dependencia Introducción de la dependencia como una contingencia de los planes de pensiones Límite de reducción en base imponible es conjunto con: Planes de pensiones PPAs Mutualidades de Previsión Social Planes de Previsión Social empresarial (PPSE)

33 SEGUROS PRIVADOS DE DEPENDENCIA TRATAMIENTO FISCAL INADECUADO SEGUROS DE RIESGO SEGUROS DE AHORRO A FAVOR DE FAMILIARES ÁMBITO EMPRESARIAL Incompatibilidad sistema de diferimiento Ninguna exención prestaciones Peor fiscalidad que la invalidez (18%) Necesitan límite independiente de reducción Exclusivamente dependencia severa y grave Preferencia por el ahorro a través de Planes No permiten financiación a prima única Consumen límite reducción en base imponible Diferente al régimen de PPI en favor de cónyuges No permite el seguro colectivo Única vía: PPSE Extensión a toda la plantilla

34 SUMARIO 1. LOS SEGUROS PERSONALES EN ESPAÑA 2. LOS SEGUROS DE VIDA EN ESPAÑA 3. LA POSICIÓN DE LAS ASEGURADORAS EN EL AHORRO 4. LA PREVISIÓN SOCIAL EMPRESARIAL EN ESPAÑA (2º PILAR) Planes de Pensiones de empleo Seguros colectivos instrumentación compromisos Planes de Previsión Social Empresarial (PPSE) 5. LA PREVISIÓN SOCIAL INDIVIDUAL EN ESPAÑA (3 ER PILAR) Planes de Pensiones individuales Planes de Previsión Asegurados (PPAs) Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) Capitales diferidos Rentas vitalicias Unit-Linked 6. SEGUROS DE DEPENDENCIA 7. REFLEXIONES EN TORNO AL AHORRO

35 La necesidad de desarrollar la Previsión Social Complementaria Proyección n de la población n por sexo y edad Fuentes: Informe de estrategia de España en relación con el futuro del Sistema de Pensiones. Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales. INE

36 El nivel de ahorro privado acumulado actualmente es insuficiente Ahorro privado medio agregado por asegurado y partícipe de los sistemas individuales y colectivos De media, cada individuo que ha generado ahorro finalista puede obtener una renta mensual vitalicia constante a partir de los 65 años de 62 euros como máximo (**) (*) Pensión vitalicia inmediata bruta constante a capital cedido (sin seguro en caso de muerte) calculada en base a la deuda pública española actual, una prima de suponiendo que se trata de un hombre, que la entidad aseguradora obtiene un margen del 1% y que se utilizan las tablas actuariales GRF/M95 Fuente: ICEA e Inverco

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