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1 Si bien esta información se le proporciona en español, las solicitudes, divulgaciones y otros materiales estarán disponibles solamente en inglés. It s Great to be Home

2 Estimado futuro dueño de casa, Comprar una casa es un gran paso, tanto desde el punto de vista financiero como emocional. Si eres como la mayoría de las personas, esta es una de las decisiones más importantes de tu vida. Así que antes de empezar, deberás obtener toda la información acerca del proceso de la compra de casa. Esto te ayudará a tomar decisiones informadas, y te dará el conocimiento que necesitas para llegar a ser, y seguir siendo, un dueño de casa exitoso. Para ayudarte, hemos creado esta guía y un cuaderno de trabajo para compradores de casa, fáciles de usar. Esta guía te lleva paso a paso por el proceso: describe los fundamentos, explica los términos, advierte sobre posibles peligros y te recuerda la variedad de ventajas que vienen con ser dueño de tu propia casa. Se te proporciona sin ningún costo, y está diseñada para ayudarte a entender lo que ocurre cuando compras una casa y solicitas un Préstamo hipotecario. Algunas secciones de esta guía se tomaron de la publicación Keys to Homeownership, publicada por la National Foundation of Credit Counseling, que puedes encontrar en su totalidad en Una vez que leas esta guía y llenes las hojas de trabajo, te recomendamos que continúes buscando información. Una manera de ser un consumidor más informado es hablar con un asesor profesional de educación para compradores de casa y obtener información adicional a la que se presenta en esta guía. Esperamos que este folleto te sea útil y te felicitamos por tu inteligente decisión de obtener toda la información antes de dar el primer paso para convertirte en dueño de casa. Consejos y terminología para empezar En esta guía se destacan consejos útiles y terminología importante, que te ayudará a comenzar rápidamente con tu educación sobre la compra de casa. Busca lo siguiente: Préstamos hipotecarios de la A a la Z Cuando veas palabras en azul y negrita, sabrás que acabas de encontrar terminología importante con la que te debes familiarizar. Puedes ir a la página 43 para obtener definiciones detalladas de estas palabras o conceptos que te ayudarán a aclarar el tema en cada sección. Consejo útil: Si en la página ves una caja a un lado, encontrarás ideas que pueden ahorrarte tiempo y dinero, y evitarte frustraciones.

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4 Lo que encontrarás en esta guía: Cómo sentirte cómodo siendo dueño de casa 1 Las ventajas de ser dueño de casa 3 Qué tan preparado estás para ser dueño de casa? 5 Cómo administrar tu dinero 8 Consejos para administrar el dinero 9 Herramientas sencillas para administrar el dinero 9 Cuánto puedes invertir en la compra de una casa? 10 Resumen: Qué tan preparado estás? Cómo entender el crédito 11 Qué es el crédito y por qué es importante? 12 Cuáles son los tipos de crédito? 13 Cómo se crea y califica el crédito? 15 Revisa tu informe y calificación de crédito 15 Consejos para administrar tu crédito y mejorar tu calificación 16 Cómo proteger tu crédito 16 Leyes que te protegen a ti, el consumidor 17 Resumen: Toma medidas sobre tu crédito hoy mismo Navegación del proceso del préstamo hipotecario 18 La espera: Cuánto tiempo toma el proceso? 19 Prepárate: Lo que necesitas para solicitar un préstamo 20 Fundamentos de los préstamos hipotecarios: Introducción a la terminología 22 Fundamentos de los préstamos hipotecarios: Introducción a los tipos de préstamos hipotecarios 24 Programas para compradores de casa a tu alcance 25 Cómo elegir el préstamo adecuado para ti 29 El cierre 30 Preguntas frecuentes acerca de préstamos 31 Resumen: Cómo llegar a ser dueño de casa Cómo encontrar una casa 32 Tu profesional de bienes raíces 33 El abogado de bienes raíces 33 El prestamista hipotecario 35 Cómo facilitar la búsqueda de casa 37 Inspeccionar antes de seleccionar 38 Es el momento de hacer una oferta 39 Resumen: La casa adecuada no se encuentra por accidente It s Great to be Home 40 Lo que saben los dueños exitosos de casa 41 Resumen: Después de la mudanza Conclusión Apéndice 43 I. Guía sencilla de los términos para la compra de casa 51 II. Productos de préstamos hipotecarios 53 III. Referencias 54 IV. Comprueba tus conocimientos 56 V. Lista de verificación de las características de la casa 58 VI. Hoja de trabajo para encontrar un préstamo hipotecario 60 VII. Lista de control de la información financiera

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6 Cómo sentirte cómodo siendo dueño de casa Cómo sentirte cómodo siendo dueño de casa

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8 Cómo sentirte cómodo siendo dueño de casa Las ventajas de ser dueño de casa Para la mayoría de las personas, el tener casa propia les proporciona satisfacción personal y recompensas financieras. Con frecuencia, es el primer paso para crear un patrimonio. El valor acumulado, que incluye el monto pagado del capital del préstamo combinado con cualquier apreciación al valor de la propiedad, te proporciona el Valor acumulado de tu casa. El valor acumulado que has creado se puede usar para pagar remodelaciones o reparaciones a la casa, educación universitaria o para ayudar con otros gastos importantes. Además, ser dueño de casa en general ofrece ventajas de impuestos sobre los ingresos a través de deducciones en gastos de intereses. Consulta a tu asesor de impuestos para obtener información acerca de tus ventajas específicas de impuestos. Cuando alquilas, estás pagando un espacio que no es tuyo. Si bien no eres responsable del mantenimiento de la propiedad alquilada, tampoco recibes ninguna posible recompensa de tus pagos mensuales. En lugar de pagar el alquiler cada mes, con frecuencia puedes pagar la misma cantidad, y a veces hasta menos, para comprar una casa. Ser dueño de casa ofrece varias ventajas. Te permitiría: Crear estabilidad. Ser dueño de casa te puede dar un sentido de estabilidad y permanencia. Te da la flexibilidad de hacer mejoras a la casa para satisfacer tus necesidades específicas. Pasas a ser un ejemplo para tus amigos y familiares, quienes tal vez también quieran ser dueños de su casa algún día Alcanzar seguridad financiera. A medida que pagas el saldo de tu préstamo, puedes ir acumulando valor en tu casa. Y también podría aumentar el valor acumulado de tu casa si el valor de tu casa aumenta con el paso del tiempo. El valor acumulado de tu casa puede ser un activo financiero sólido que podría jugar un papel importante en ayudarte a lograr seguridad financiera para ti y tu familia Usar el valor acumulado de tu casa para educación, reducción de deudas y otros gastos importantes. En caso que aumente el valor acumulado de tu casa, podrías obtener un préstamo o una línea de crédito sobre ese valor. En la mayoría de los casos, los intereses sobre estos préstamos pueden ser deducibles de impuestos. Muchas personas usan el valor acumulado de sus casas para pagar mejoras a la casa, gastos médicos o para la matrícula universitaria. Un asesor de impuestos te puede dar más información Reducir tus impuestos. Es posible que puedas deducir de tu ingreso gravable los intereses del préstamo hipotecario, junto con tus impuestos sobre la propiedad. Esto podría significar un menor pago total de impuestos y un posible reembolso. Con frecuencia, el costo después de impuestos por tener casa propia puede ser menor que el de alquilar. Consulta a un profesional de impuestos para obtener más información 1

9 Ser propietario o alquilar con el paso del tiempo Considera una situación en la que tu pago de alquiler es de $850 al mes. Un préstamo hipotecario por 30 años, con un interés del 6% sobre un monto de $111,782 también tiene un pago mensual de $850.* Vea cómo con el paso del tiempo, el pago de alquiler de $850 se compara al pago hipotecario mensual de ese mismo monto. Al final de los 30 años, un inquilino que paga $850 mensuales de alquiler, habría gastado $306,000. Si comparamos, alguien que gasta $850 al mes para la compra de una casa, puede tener $110,000 de valor acumulado en la casa, siempre y cuando la propiedad haya mantenido su valor. Cuando estudies esta gráfica, recuerda que es probable que los costos de alquiler, los cuales suben periódicamente, aumenten durante los 30 años. Los impuestos sobre la propiedad y los intereses incluidos en tu pago hipotecario podrían ser deducibles de impuestos, aumentando las ventajas de ser dueño de casa. Por otro lado, si compras una casa, debes considerar los gastos para su mantenimiento, los cuales por lo general no tienes que pagar si vives en una propiedad en alquiler. DUEÑO DE CASA ALQUILAR PAGO CAPITAL INTERESES + IMPUESTOS + SEGURO VALOR ACUMULADO PAGO Total Mes 1 $ 850 $ 111 $ 739 $ 111 $ 850 $ 850 Mes 2 $ 850 $ 112 $ 738 $ 223 $ 850 $ 1,700 Mes 3 $ 850 $ 112 $ 738 $ 336 $ 850 $ 2,550 Mes 4 $ 850 $ 113 $ 737 $ 448 $ 850 $ 3,400 Mes 5 $ 850 $ 114 $ 737 $ 562 $ 850 $ 4,250 Mes 6 $ 850 $ 114 $ 736 $ 676 $ 850 $ 5,100 Mes 7 $ 850 $ 115 $ 735 $ 791 $ 850 $ 5,950 Mes 8 $ 850 $ 115 $ 735 $ 906 $ 850 $ 6,800 Mes 9 $ 850 $ 116 $ 734 $ 1,022 $ 850 $ 7,650 Mes 10 $ 850 $ 116 $ 734 $ 1,138 $ 850 $ 8,500 Mes 11 $ 850 $ 117 $ 733 $ 1,255 $ 850 $ 9,350 Mes 12 $ 850 $ 118 $ 732 $ 1,373 $ 850 $ 10,200 Año 1 $ 10,200 $ 1,373 $ 8,828 $ 1,373 $ 10,200 $ 10,200 Año 2 $ 20,400 $ 2,830 $ 17,570 $ 3,167 $ 20,400 $ 20,400 Año 5 $ 51,000 $ 7,764 $ 43,237 $ 7,764 $ 51,000 $ 51,000 Año 10 $ 102,000 $ 18,236 $ 83,766 $ 18,236 $ 102,000 $ 102,000 Año 20 $ 204,000 $ 51,416 $ 152,590 $ 51,416 $ 204,000 $ 204,000 Año 30 $ 306,000 $ 111,779 $ 194,226 $ 111,779 $ 306,000 $ 306,000 * El pago mensual total (PITI) supone $1,667 al año en impuestos sobre la propiedad y $481 al año en seguro sobre la propiedad. 2

10 Qué tan preparado estás para ser dueño de casa? Junto con las múltiples ventajas personales y financieras de ser dueño de casa, necesitas conocer los costos asociados con ser dueño de casa para tomar decisiones informadas y saber si ser dueño de casa es la opción adecuada para ti. Con frecuencia, la combinación del costo mensual de un préstamo hipotecario, el seguro y los impuestos sobre la propiedad, los servicios públicos y costos de mantenimiento (menos la deducción por gastos sobre los intereses que pudiera estar permitida) es más alta que el alquiler. Sin embargo, en algunas comunidades, ser dueño de casa puede ser menos costoso que alquilar. Los cambios en las condiciones del mercado, así como el desgaste natural de la propiedad, pueden disminuir su valor. Tienes que darle mantenimiento preventivo y ocuparte de los problemas rápidamente para evitar daños futuros que resultarían costosos para tu hogar. Alquilar es cómodo, ya que por lo general solo tienes que hacer un pago de alquiler mensual para vivir en la casa. Algunas veces, los pagos de alquiler incluyen hasta los costos de los servicios públicos, como la electricidad y el agua. Cuando compras una casa, tú serás responsable de todos los gastos, incluyendo aquellos que desconoces. Preguntas que te debes hacer Las respuestas a estas preguntas pueden ayudarte a decidir si estás listo para ser dueño de casa: Estás listo para asumir el compromiso a largo plazo de ser dueño de casa? Estás preparado para dar mantenimiento a tu casa y poner de tu parte para proteger el valor de tu propiedad? Estás dispuesto a hacer las reparaciones tú mismo, o puedes contratar a alguien para que las haga o para que se encargue del mantenimiento necesario? Puedes establecer y pagar mensualmente todos tus servicios públicos, como el servicio telefónico, de electricidad, agua y recolección de basura? Puedes pagar los cargos mensuales adicionales, como las Cuotas de la asociación de propietarios (HOA), si se aplicaran a las casas en tu vecindario? Puedes pagar mensualmente los impuestos y el seguro de la casa? Tienes la disposición y la capacidad de manejar las citas necesarias con abogados, agentes de bienes raíces, el prestamista o corredores de hipotecas y otros recursos relacionados con la compra de casa? Tienes la disposición y la capacidad de mudarte a una nueva casa? Si contestaste sí a estas preguntas, entonces podrías estar listo para comprar casa. Si contestaste no a alguna pregunta, trabaja con un agente profesional de bienes raíces o una agencia que proporcione asesoría sobre la compra de casa para que te ayude a fortalecer estas áreas. 3

11 No estás solo: tu equipo de la compra de casa Puedes hablar con varias personas para que te ayuden con el proceso de la compra de casa. Dependiendo del lugar en que vivas, esas personas podrían ser los integrantes de tu equipo de comprar casa. Prepárate Reúnete con un prestamista o con un asesor de vivienda para averiguar cuánto puedes gastar cómodamente para comprar una casa. Ellos te lo hacen más fácil precalificándote, antes que tú y tu agente de bienes raíces empiecen a buscar una casa. Por lo general, la Precalificación es gratis y puede hacerse en una sola visita en línea, o incluso por teléfono. Algunos prestamistas podrían obtener tu informe de crédito antes de emitir la carta de precalificación, lo que podría resultar en un pequeño cargo. Durante la precalificación, el prestamista revisa la información que proporcionas referente a tus ingresos y deudas, y te da un estimado general sobre el monto del préstamo necesario para cumplir con los requisitos. La precalificación no es una preprobación del préstamo ni una aprobación o un compromiso para otorgar un préstamo. Cuando ya estés precalificado, sabrás en forma general cuál es el precio de la casa y los pagos mensuales aproximados que puedes permitirte. Una vez que reduzcas a dos o tres el número de casas donde escoger, es recomendable que solicites la preaprobación, la cual te permitirá mostrarles a los vendedores tu capacidad de comprar la casa. La Preaprobación te da una mejor idea para saber con qué préstamo de tu prestamista cumples con los requisitos. La preaprobación es la aprobación de un préstamo condicional cuando se obtiene y revisa el Informe de crédito, junto con la información detallada relacionada con tus ingresos y deudas. Por lo general, se aplica un pequeño cargo para que el prestamista obtenga el informe de crédito. Generalmente, uno de los requisitos para la preaprobación es una Calificación de crédito mínima que puede variar por tipo de préstamo y otros factores. La preaprobación está sujeta a algunas condiciones, como que no haya cambios en tu situación financiera o en el monto de tus deudas. Otras condiciones también requieren que la propiedad pase la revisión del Título y de la Tasación. Tanto las organizaciones no lucrativas de orientación sobre la vivienda como los prestamistas hipotecarios se comprometen a ayudarte. Si necesitas recursos adicionales sobre el proceso de la compra de casa o educación adicional para compradores de casa, ponte en contacto con una Agencia de orientación de la vivienda o un prestamista hipotecario. Si tienes dudas sobre tu capacidad de cumplir con los requisitos para obtener un préstamo, ya sea porque tienes un historial de crédito con problemas, no tienes un historial de crédito tradicional de pagos o porque te negaron algún préstamo anterior, estos profesionales te pueden ofrecer orientación, asesoría personalizada y clases para compradores de casa. Al asistir a las clases, aprenderás también acerca de las múltiples opciones disponibles para los compradores de casa por primera vez, y obtendrás más información acerca de la clase de expertos a quienes les puedes pedir unirse a tu equipo de comprar casa. Puedes visitar bankofamerica.com/homebuyereducation, o en español, bankofamerica.com/mihogar, para obtener más información sobre la educación para compradores de casa y cómo ponerte en contacto con los prestamistas hipotecarios que podrán ayudarte. 4

12 Cómo administrar tu dinero Comprar casa es muy emocionante, y probablemente te estés preguntado: Cómo puedo pagarla? Un buen lugar para empezar es responder otra pregunta: Qué tan bien administras tu dinero ahora? Ser dueño de casa va de la mano con la administración del dinero. Uno no puede existir sin el otro. A menos que tengas suficiente dinero en efectivo para comprar una casa (y pocos lo tienen), vas a necesitar un préstamo hipotecario. El proceso para administrar tu dinero te ayuda a saber si estás gastando el dinero para ayudarte a alcanzar tu objetivo de ser dueño de casa, o si te estás alejando de ese objetivo. Antes de solicitar un préstamo hipotecario, necesitas saber no solo de donde provienen tus ingresos, sino también adónde va tu dinero. Este cuaderno de trabajo tiene formularios y consejos fáciles de seguir para ayudarte a disminuir tus gastos, aumentar tus ahorros, administrar tus registros, y mantener todo bajo control. La mejor manera de hacerlo es saber adónde va el dinero. Agenda de gastos diarios Empieza el hábito de usar una agenda para tus gastos diarios, para mantener un registro de las cosas en que gastas tu dinero. Suma el monto gastado al final de cada día. Al final de cada semana y de cada mes, sabrás si vas por el camino correcto, o si necesitas hacer ajustes. día En qué gasté mi dinero hoy? monto Domingo $ Lunes $ Martes $ Miércoles $ Jueves $ Viernes $ Sábado $ Total gastado por semana $ 5

13 Hoja de trabajo de ingresos y gastos Puedes trabajar con tus ingresos y gastos usando la hoja de trabajo de ingresos y gastos. No olvides planificar para los ingresos y gastos que no ocurren mensualmente. Después de sumar tus ingresos netos, que es lo que traes a casa después de la deducción de impuestos, puedes restar tus gastos mensuales y decidir lo que harás con el dinero que te quedó. El objetivo es ahorrar lo más que puedas para tu pago inicial. Mis ingresos Sueldo $ Asistencia pública $ Pensión para hijos menores o pensión alimenticia* Mis gastos Alquiler o préstamos hipotecarios Impuestos y seguro sobre la propiedad $ Recolección de basura $ Intereses y dividendos $ Pago del automóvil $ Seguro Social $ Seguro del automóvil $ Otros $ Préstamos para estudiantes $ Otros pagos de préstamos $ Seguro médico $ $ $ Cuidado de niños o cuidado de ancianos Pensión alimenticia o pensión para hijos menores $ $ Gastos flexibles Ahorros $ Gasolina $ Electricidad $ Agua $ Teléfono $ Alimentos $ Transporte y gasolina $ Mantenimiento del automóvil $ Educación $ Tarjetas de crédito $ Gastos personales $ Otros $ Total de ingresos $ Total de gastos $ * Al incluir la lista de ingresos en una solicitud para un préstamo hipotecario, no se requiere que dé a conocer los ingresos por pensión alimenticia, pensión para hijos menores o pago separado de manutención. Es posible que desee incluir estos ingresos si eso le ayuda a cumplir con los requisitos para el monto del préstamo que desea obtener. 6

14 Calendario de pagos mensuales Con el calendario de pagos mensuales, mantén un registro de cuándo se recibirán los ingresos y cuándo se necesitará pagar los gastos. Aquí te decimos cómo usar el calendario: Transfiere tus fuentes de ingresos y montos de la hoja de trabajo de ingresos y gastos, a la columna de ingresos de la hoja de trabajo del calendario de pagos mensuales Registra la fecha en la que se esperan los ingresos Transfiere tus gastos, la fecha y lo que se debe a las columnas correspondientes Usa un color de tinta diferente para los ingresos y los gastos Ve marcando cada factura a medida que se pague Ingresos y gastos del mes de Ingresos Gasto o factura Fecha de pago o vencimiento Monto adeudado Pagado Consejo útil: Los pagos deben enviarse por correo por lo menos de tres a cinco días antes de la fecha de vencimiento, sin incluir los fines de semana o días festivos, para asegurar que los pagos se reciban a tiempo y evitar cargos por atraso, así como el efecto negativo que eso tendría en tu calificación de crédito. 7

15 Calendario de pagos mensuales Esta hoja de trabajo te ayuda a administrar tus ingresos y gastos de manera oportuna, al presentarlos en forma de calendario. Así es como lo puedes establecer: Anota tus fuentes de ingresos, en las fechas en que se reciban Transfiere los pagos de tus gastos a las fechas de vencimiento Usa un color de tinta diferente para los ingresos y los gastos Marca cada factura a medida que se pague Calendario de pagos mensuales Mes Domingo Lunes Martes Miércoles Jueves Viernes Sábado Consejos para administrar el dinero Consejos para reducir tus gastos: Controla el uso de tus tarjetas de crédito Como recordatorio, lleva contigo por escrito tus objetivos de ahorros Usa cupones para ahorrar Usa una lista para hacer tus compras de supermercado, para evitar hacer compras impulsivas Lleva tu almuerzo al trabajo en lugar de salir a comer Compara en varios lugares para obtener el mejor precio en la compra de artículos de alto precio, como automóviles y electrodomésticos Paga tus cuentas a tiempo para evitar cargos por atraso, cargos financieros adicionales, desconexión de los servicios públicos, desalojo, recuperación por falta de pago y costos asociados con tener problemas en tu calificación de crédito Consejos para mantener tus registros: Guarda la información financiera importante en un lugar seguro en tu casa o en una caja de seguridad Organiza tus expedientes para facilitar la búsqueda de información sobre tus ingresos, gastos y para actualizar la información financiera Conserva tus registros de impuestos por lo menos durante tres años después de hacer tu declaración 8

16 Herramientas sencillas para administrar el dinero Si tienes acceso a una computadora personal, es fácil crear tu propia hoja de cálculo para administrar tu dinero. También podrías considerar comprar un programa para finanzas personales, muchos de los cuales se encuentran disponibles a un costo mínimo. Una vez que hayas establecido tu sistema, la actualización de la información será rápida y fácil. Pero hay otras herramientas muy sencillas para administrar el dinero que puedes usar en casa, con o sin una computadora. Así que usa el sistema con el que te sientas más cómodo. Sistema con sobres para gastos: Este recurso es útil si pagas tus cuentas con dinero en efectivo cada mes Usa un sobre para cada categoría de gastos, como alquiler, servicios públicos o alimentos Identifica el sobre con el propósito para el que se usará, el monto y la fecha de vencimiento Cuando recibas tus ingresos, divídelos en los montos necesarios para cubrir los gastos identificados en los sobres Paga tus cuentas de inmediato para evitar la tentación de gastar el dinero en otra cosa Sistema con una caja para el presupuesto: Este es un sistema para archivar usando una pequeña caja con divisiones para cada día del mes Cuando recibas tus cuentas, verifica la fecha de vencimiento y escríbela detrás de la tarjeta que representa la fecha de vencimiento. Siempre revisa una semana por adelantado, de manera que tengas tiempo de enviar el pago por correo o entregarlo. No olvides pagar tus cuentas antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por atraso A medida que recibas tus ingresos, paga todas las cuentas pendientes Es importante saber que tus finanzas están en orden, no solo para tener tranquilidad, sino para comprometerte a ser un dueño de casa responsable. También es una disciplina importante que te puede ayudar a decidir si comprar una casa es lo adecuado para ti. Cuánto puedes invertir en la compra de una casa? Una manera sencilla de calcular aproximadamente cuánto puedes gastar en una casa es multiplicar tu ingreso bruto anual por 2.5 a 3. Además de determinar si tienes suficientes ingresos anuales para comprar casa, también debes considerar si tienes suficiente dinero para el pago inicial y los Costos de cierre. Por ejemplo, si el ingreso anual bruto de tu casa es de $50,000, el rango de precio aproximado sería entre $125,000 y $150,000. El pago inicial Cuando pides un préstamo para comprar una casa, es posible que te pidan que contribuyas con algo de tu propio dinero para esta compra. A ese dinero se le llama pago inicial. Aunque en algunos casos se requiere de un pago inicial tan bajo como el 3.5% del precio de compra, es recomendable tener un mínimo del 5% al 10% en ahorros para el pago inicial. Además del pago inicial, necesitarías tener ahorros adicionales para cubrir los costos de cierre. Los requisitos del prestamista para el pago inicial dependen del programa de préstamo hipotecario. Costos de cierre Por lo general, los costos de cierre varían entre el 3% y el 7% del valor de la casa que estás comprando. Los costos de cierre varían dependiendo del lugar donde estés comprando la casa y del monto del pago inicial. Los costos de cierre incluyen diferentes cargos hechos por el prestamista, impuestos locales y otros impuestos, cargos hechos por el estado y la ciudad, cargos del depósito en garantía, cargos de terceros, seguro del título de la propiedad, 9

17 tasación y otros gastos pagados por anticipado. Los gastos pagados por anticipado incluyen los intereses por día, desde el día del cierre hasta el primer día del vencimiento del pago mensual, y la prima de la póliza del seguro de riesgo del primer año. El pago inicial y la mayoría de los costos de cierre se pagan en el cierre. Programas de ayuda para el pago inicial y los costos de cierre Algunas agencias gubernamentales estatales y locales, así como organizaciones no lucrativas, tienen programas de ayuda para los costos de cierre y Programas de ayuda para el pago inicial (DAP) para prestatarios con ingresos bajos a moderados que cumplan con los requisitos. Además, algunos prestamistas tienen sus propios programas de ayuda para compradores de casa. Si necesitas ayuda con tu pago inicial o con los costos de cierre, llama a los departamentos de la vivienda de la ciudad, condado y estado del área donde esté ubicada tu nueva casa. Con frecuencia, estas agencias tienen uno o más tipos de programas de ayuda para compradores de casa. Otro lugar útil para buscar es bankofamerica.com/homebuyereducation o, en español, bankofamerica.com/mihogar. Algunas de las agencias requieren que pagues la ayuda recibida en un periodo de tiempo establecido, o cuando vendas la propiedad. Así que lee detenidamente los documentos del programa y asegúrate que entiendes bien los términos y requisitos. Un tipo de programa de ayuda para el pago inicial es una Cuenta de desarrollo individual (IDA). Las agencias no lucrativas o gubernamentales ofrecen con frecuencia las cuentas IDA, e incluyen la educación para compradores de casa, tus ahorros, y una igualación por parte de la organización patrocinadora. Asegúrate de ponerte en contacto con estas agencias antes de enviarle tu Contrato de compraventa al vendedor para que entiendas el tiempo que se necesita para presentar los documentos necesarios y recibir la respuesta de las agencias. Por ejemplo, si acordaron una fecha de cierre en 30 días, pero el proceso de solicitud de ayuda para el pago inicial se toma 45 días, no tendrás a tiempo el dinero para el pago inicial. Esto podría poner en peligro tu Depósito de dinero en prenda si no puedes cerrar dentro del periodo de tiempo acordado. Consejo útil: Mientras más alto sea tu pago inicial, más bajo será el pago mensual de tu préstamo hipotecario. En algunos mercados, los prestamistas ofrecen programas de préstamos que permiten que el vendedor pague del 3% al 6% del precio de compra para los costos de cierre. Sin embargo, debes negociar estos términos cuando presentes tu oferta de compra. Asegúrate de discutir esta opción con tu profesional de bienes raíces y prestamista hipotecario en las primeras etapas del proceso. Resumen: Qué tan preparado estás? Estas son algunas de las decisiones importantes que necesitas tomar antes de convertirte en dueño de casa: Determinar si ser dueño de casa es más adecuado que alquilar Determinar si sigues una rutina adecuada de administración de dinero y de ahorros para ser dueño de casa Evaluar las posiciones de tus ingresos y ahorros para determinar cuánto puedes gastar en la compra de una casa Te animamos a que hables con un profesional hipotecario para determinar cuánto puedes gastar en la compra de una casa y saber si hay opciones de ayuda para el pago inicial disponibles en tu área. En Bank of America, nuestro objetivo es eliminar cualquier confusión en el proceso de la compra de casa. Con las herramientas y consejos que encontrarás en este capítulo, esperamos que puedas tomar una decisión más informada acerca de la elección de comprar casa. Para obtener más información acerca de las ventajas de ser dueño de casa, de cómo administrar el dinero y del proceso de la compra de casa, visita nuestra página web en inglés en bankofamerica.com/homebuyereducation, o en español en bankofamerica.com/mihogar. 10

18 Cómo entender el crédito Cómo entender el crédito

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20 Cómo entender el crédito Qué es el crédito y por qué es importante? En pocas palabras, el crédito es el acto de pedir dinero prestado con la promesa de pagarlo en el futuro. Cuando solicitas crédito con un banco, comerciante o compañía financiera, el prestamista revisa tu historial de crédito para tomar la decisión de aprobar o de negar tu solicitud de crédito. Tu historial de crédito viene en forma de informe de crédito, el cual les proporciona a los prestamistas un nivel de confianza en tu buena disposición de pagar el dinero que deseas pedir prestado. Un historial de crédito sólido abre las puertas a muchas oportunidades. Les indica a los prestamistas que eres capaz de hacer compromisos financieros y que los cumplirás. También te ayuda a obtener tasas bajas de interés en tus préstamos, para ahorrar dinero en el total de intereses que se requiere que pagues. Entre otras cosas, el crédito se puede usar para financiar automóviles, educación, mejoras a la casa y, desde luego, para comprar casa. Ventajas del crédito Las calificaciones de crédito son una parte muy importante del proceso de la compra de casa. Los prestamistas usan las calificaciones de crédito para decidir quién cumple con los requisitos para obtener un préstamo y cuál es la tasa de interés que se debería cobrar. Una buena calificación de crédito te ayuda a obtener un préstamo hipotecario, ya que les muestra a los prestamistas que has manejado tus deudas de manera responsable en el pasado. Pero la importancia de tener buen crédito va más allá de ayudarte a obtener dinero prestado. Un buen crédito también te ayuda a: Ahorrar dinero - Obtener préstamos con una tasa de interés más baja - Obtener un seguro con una tarifa más baja - Establecer servicios públicos con depósitos más bajos Aumentar la comodidad - Abrir una cuenta de cheques - Arrendar propiedades de alquiler - Alquilar o comprar lo que necesites Aumentar tus oportunidades en el mercado laboral - Ampliar tus oportunidades de empleo. Algunos empleadores revisan el crédito al tomar decisiones de empleo Crédito favorable, desfavorable o no tener crédito El historial de crédito de cada persona está dentro de una de las tres categorías principales: Historial de crédito favorable. Antecedentes de pagar de manera oportuna lo que adeudas, y usar el crédito de manera responsable Consejo útil: Paga tus deudas mensuales a su fecha de vencimiento, o antes si es posible. Un día de retraso se considera tarde. Historial de crédito desfavorable. Antecedentes de no pagar las cuentas de manera oportuna y permitir que las deudas se acumulen. Tener un historial de crédito desfavorable no impide obtener la aprobación para un préstamo, pero sí lo hace más difícil. Por lo general, la aprobación para los prestatarios que tienen un historial de crédito desfavorable tiene tasas de interés más altas. Una baja calificación de crédito no es permanente. Puede mejorarse al hacer pagos en forma regular, así como adquirir deudas y manejar el dinero de manera responsable 11

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