Bancaseguros en México. Héctor Romero Gatica Gerardo Lozano León. Marzo Serie Documentos de Trabajo. Documento de trabajo No.

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1 Bancaseguros en México Héctor Romero Gatica Gerardo Lozano León Marzo 1994 Serie Documentos de Trabajo Documento de trabajo No. 84

2 Índice 1. Situación de las operaciones de bancaseguros en México 1 2. Marco Legal 3 3. Conclusiones 4

3 Bancaseguros en México Héctor Romero Gatica* Gerardo Lozano León* Situación de las operaciones de bancaseguros en México El monto de primas emitidas directas del sector asegurador mexicano a diciembre del año 2000 ascendió a 106,611 millones de pesos (11,275 millones de dólares al tipo de cambio promedio del año de 9.46), lo que representó el 1.91% del PIB. Esto se tradujo en un crecimiento en términos reales de la prima directa del 22.6% respecto a diciembre de Dicho crecimiento se debe al fuerte dinamismo que presentó la operación de vida al registrar un crecimiento real de 51.4% respecto al cuarto trimestre de En México, el segmento de mercado derivado de las operaciones de bancaseguros se encuentra en una etapa de expansión y representa una pequeña parte de los ingresos generados por el sector asegurador en su conjunto. De las 70 compañías que actualmente operan en el mercado mexicano, únicamente 15 forman parte de grupos financieros. De éstas, 3 son compañías especializadas en ofrecer los seguros de pensiones derivados de las leyes de la seguridad social, por lo tanto no pueden considerarse como empresas que utilicen los servicios de intermediación de un banco u otro intermediario financiero para la oferta de seguros. El resto de las instituciones, representan cerca del 18% del mercado total. En 1996, estas empresas representaban cerca del 13% del mercado, lo cual pone de manifiesto el incremento en la participación de las empresas pertenecientes a grupos financieros. Esto resulta aún más claro si comparamos la tasa de crecimiento real promedio entre 1996 y 2000 de las primas directas emitidas, ya que el mercado en su conjunto creció en promedio 7.9%, mientras que estas compañías crecieron en promedio 16.4%, lo anterior sin incluir pensiones. En el Cuadro 1 se presentan las compañías de seguros que pertenecen a grupos financieros, señalando cuales de estos grupos cuentan con un banco. Cuadro 1 Compañías de seguros que pertenecen a grupos financieros COMPAÑÍA GRUPO FINANCIERO Banamex Aegon Banamex Accival* Seguros Bancomer Bancomer* Inbursa (antes Seguros de México) Inbursa* Serfin Lincoln (antes oriente) Serfin* Seguros Vital Bital* Seguros Banorte Generali (antes Obrera) Banorte* Interacciones Interacciones Afirme Afirme* CBI Seguros CBI ABA Seguros Abaco* BBV-Probursa (antes Probursa) BBV-Probursa (antes Probursa)* Santander Mexicano (antes Inverlincoln) Santander Mexicano (antes Inverméxico) Pensiones Bancomer Bancomer* Pensiones Vital Bital* Pensiones Banorte Generali Banorte* * Grupos Financieros que cuentan con Instituciones Bancarias 1

4 De las empresas mencionadas, las cinco mayores a diciembre del 2000 se presentan en el Cuadro 2, en el que se compara la participación de estas mismas empresas en 1996, destacando el crecimiento de Seguros Bancomer. Cuadro 2 Participación de Mercado Compañía Participación en el mercado total* Seguros Inbursa 6.1% 5.7% 2. Seguros Bancomer 0.003% 2.1% 3. ABA Seguros 1.3% 1.6% 4. Seguros Banamex Aegon 1.5% 1.2% 5. Interacciones 1.0% 1.0% *No se incluye pensiones La distribución de seguros a través del sistema conocido como bancaseguros representa la oportunidad para algunas compañías de alcanzar segmentos de mercado que anteriormente no eran accesibles, al ofrecer al público en general a través de ventanillas bancarias, la oportunidad de adquirir diferentes seguros, estandarizados, a precios bajos y con condiciones de pago muy favorables. Nuevas combinaciones de productos bancarios y de seguros han comenzado a desarrollarse, como el financiamiento de auto acompañado del seguro de auto, hipoteca acompañada de un seguro de incendio y un seguro de vida. En este sentido, el crecimiento de los créditos para la adquisición de autos y de vivienda en los últimos dos años por parte de instituciones bancarias, han fortalecido a su vez el crecimiento de este tipo de seguros. Si bien en México no se cuenta con información desagregada sobre el volumen de ventas a través de distintos canales de distribución del seguro, como son venta directa, agentes y mediante la operación de bancaseguros, vale la pena señalar que la composición de cartera de estas compañías, incluye principalmente los seguros de autos, vida e incendio mencionados, por lo que podemos concluir que dichas empresas se han especializado en la venta de estos seguros debido a las ventajas que presenta tanto para el consumidor como para dichas instituciones, el tener acceso a estos canales de distribución. En el Cuadro 3 se presenta una comparación del porcentaje que representan los seguros de vida, autos e incendio de la cartera total, para las compañías que pertenecen a grupos financieros, y para el mercado en su conjunto. Para este último, el porcentaje de estos seguros del total de la cartera es de 58.6%, mientras que para las compañías que pertenecen a grupos financieros, este porcentaje oscila entre el 71.1% y el 95.5%. 2

5 Cuadro 3 Participación de los seguros de vida, autos e incendio, como porcentaje de la cartera total MERCADO TOTAL 58.6% Seguros Inbursa 71.1% Seguros Bancomer 89.1% ABA Seguros 89.2% Seguros Banamex Aegon 89.3% Aseguradora Interacciones 78.56% Seguros BBV Probursa 62.8% Seguros Banorte Generali 95.5% Seguros Vital 88.3% Seguros Serfin Lincoln 94.8% CBI Seguros 84.3% Seguros Afirme 62.9% Seguros Santander 78.3% El banco representa un canal alternativo de distribución. A través de éste se puede lograr una mayor penetración de los seguros en la economía, elevar los niveles de aseguramiento de la población y fomentar el ahorro interno, sin embargo, en los seguros que vende un banco, éste nunca va a actuar como agente de seguros. En este sentido, y dadas las características de este canal de distribución, se concluye que los principales consumidores de este tipo de seguros son individuos particulares y no así empresas ni instituciones gubernamentales. La promoción de estos servicios se realiza a través de publicidad en medios masivos de comunicación, internet así como con carteles y folletos en las sucursales bancarias. Marco Legal En cuanto a la regulación, las instituciones de seguros que forman parte de grupos financieros están sujetas, al igual que las demás instituciones de seguros, a los mismos términos y condiciones de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. Por otra parte, la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras contiene las reglas para la Constitución y Funcionamiento de Grupos Financieros, y en ella se establece que las entidades financieras que conforman el grupo y sus filiales pueden utilizar denominaciones iguales, actuar de manera conjunta y ofrecer servicios complementarios. Para el caso específico de la venta de seguros a través de ventanillas bancarias, estas operaciones tienen su sustento legal en la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, en el artículo 41, que establece que en los seguros que se formalicen a través de contratos de adhesión, su venta podrá realizarse sin la intervención de un agente de seguros, con el previo conocimiento de los contratos por parte de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. 3

6 Conclusiones Las operaciones de bancaseguros en México si bien son todavía una pequeña parte del mercado total de seguros, han crecido en los últimos años a una tasa mayor que el mercado en su conjunto, por lo que podemos estimar que de seguir así, en unos años estas operaciones representen un porcentaje aún mayor del mercado total. Si a esto añadimos un crecimiento económico favorable que a su vez se traduzca en mayores ingresos para la población y una recuperación del crédito que otorgan las instituciones bancarias, es de esperarse que este tipo de operaciones cobren aún más fuerza, desarrollándose nuevos productos y fomentando la cultura del seguro, especialmente en segmentos de la población que tradicionalmente han estado excluidos de los servicios financieros. Nota: * Las opiniones que aparecen en este documento son del autor y no necesariamente coinciden con las de la CNSF. 4

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