Programa de Administración de Deudas Manual del Cliente

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1 Programa de Administración de Deudas Manual del Cliente

2 Qué puedo hacer para asegurar el éxito de mi Programa de Administración de Deudas? 1. Relájese! Al inscribirse en el programa de administración de deudas, usted dio un paso positivo para alcanzar sus metas financieras. 2. Vigile su presupuesto. Sólo usted puede dar los pasos necesarios para reducir sus expensas a un nivel por debajo de sus ingresos. 3. Vigile sus facturas. Es su responsabilidad asegurar que los acreedores reduzcan sus tasas de interés y paren los cargos por retrasos o por pasarse de los límites, y que los pagos de MPOWERED se acrediten correctamente. 4. No aplique a nuevos créditos. Siempre revise primero estas decisiones con su consejero. 5. No deje de hacer pagos. Si deja de pagar pone en peligro sus acuerdos con los acreedores. Considere hacer los pagos electrónicos automáticos de su cuenta bancaria. Qué puedo esperar? Reducción del estrés, no más amenazas telefónicas de los acreedores, ahorros con el tiempo al pagar menos intereses en las tarjetas de crédito, y, lo más importante, un tiempo concentrado y alcanzable para terminar de pagar su deuda no asegurada. También recibirá asistencia amable y útil de nuestro equipo de consejeros y personal de servicio al cliente durante toda la duración de su programa y más allá. Comentarios de algunos de los graduados del programa de administración de deuda de mpowered: Gracias a ustedes y al personal de MPOWERED, ahora ya no tengo deudas y me siento genial. Recomiendo firmemente a MPOWERED a cualquiera y a toda persona que esté en problemas con el manejo de su deuda. Greg y Kim Muchísimas gracias por el apoyo que me han dado mientras pagaba todas mis deudas. No lo podría haber hecho sin este programa. Travis MPOWERED fue la clave fundamental para ayudarnos a lograr nuestra meta de libertad financiera y estamos muy agradecidos. Recomendamos firmemente a MPOWERED a cualquiera y toda persona. Gracias a todos en MPOWERED por su ayuda, su excelente servicio al cliente y su amabilidad! Lorraine Me alegra decir que ahora no tengo tarjeta de crédito y todo se paga antes de que lo compremos. Es una forma de vivir mucho mejor y menos estresante. Gracias. Rhonda Teníamos cuarenta y pico de años, más de $60,000 de deuda no asegurada y nuestra hipoteca valía más que la casa. El futuro era verdaderamente desalentador. Gracias a la extraordinaria orientación y puro profesionalismo del personal de Community Credit Counseling ahora somos nuevamente dueños de nuestro destino. Muchas gracias a todos!! - Todd & Bobbi Cuándo debo pagar mi depósito? Junto con su consejero, usted elegirá entre seis opciones de fecha de vencimiento mensual: el 1 ro, 5, 10, 15, 20 ó 25 de cada mes. Si la fecha cae en un fin de semana o feriado, su fecha de pago será el próximo día laborable. Sus fondos se entregarán a sus acreedores aproximadamente tres días laborables después de que recibamos su depósito. Puedo hacer mi pago mensual con cheque? 2

3 No, sólo aceptamos depósitos electrónicos (ACH), money orders, cheques de cajero o cheques certificados. Los depósitos electrónicos y de fondos certificados nos permiten enviar el pago a sus acreedores en el tiempo apropiado. Los pagos con cheque deben retenerse por al menos cinco días laborables mientras esperamos que los fondos se certifiquen. Los pagos en efectivo no se aceptan por razones de responsabilidad. Recuerde: mpowered: no puede aceptar depósitos con cheques personales o efectivo. Puedo hacer mi pago mensual por correo? Por supuesto! Nos puede enviar su money order, cheque de cajero o cheque certificado siempre y cuando llegue a nuestra oficina el día de la fecha de su pago o antes. También puede traer su pago a nuestra oficina durante el horario normal de atención o depositarlo en nuestra caja de seguridad después del horario de oficina. La caja de seguridad se encuentra en la parte de afuera de nuestro edificio a la derecha de la puerta principal. También puede elegir inscribirse para el depósito electrónico (ACH) que deduce automáticamente su depósito mensual para mpowered directamente de su cuenta en la fecha de pago. Pídale a su consejero un formulario de inscripción si está interesado en esta opción. Puedo pagar por teléfono? Sí! Para pagar por teléfono, comuníquese con el Asesoramiento de Ayuda al Cuando usted llame para hacer un pago telefónico, deberá tener a la mano los números de enrutamiento y de cuenta. También deberá asegurarse que haya dinero en su cuenta ya que estos pagos se procesan en el mismo día. Por ejemplo, si usted quiere retirar los fondos el día 15, necesita llamar a Asesoramiento de Ayuda el día 15 si es cuando los fondos están disponibles, no podemos programar un pago telefónico por adelantado. Los fondos aparecerán en su cuenta DMP 2 dias laborables después de que enviemos la información al banco. Puedo enviar dinero a mis acreedores directamente? Por favor, asegúrese de hacer todos los pagos a través de mpowered, incluso los pagos extra o los pagos totales antes de tiempo. Si envía dinero directamente a sus acreedores puede poner en riesgo nuestros acuerdos con los acreedores. Los acreedores esperan recibir los pagos a través de nuestra agencia y los pagos realizados fuera de nuestro programa pueden acreditarse incorrectamente a su cuenta y tal vez no se reporten como corresponde a los burós de crédito. Recuerde: haga todos los pagos a través de mpowered, incluso los pagos extra o los pagos totales antes de tiempo. Cuánto tiempo llevará mi Programa de Administración de Deuda? El Programa de Administración de Deuda (DMP) se calcula en un tiempo de pago de 60 meses, o cinco años. Eso significa que si usted sólo paga el mínimo durante toda la duración del programa, le llevará como máximo cinco años para pagarlo completamente. La situación de cada cliente es diferente, sin embargo, por eso este período puede ser mucho más corto. Por ejemplo, animamos el método progresivo que significa que su pago se mantiene igual cada mes mientras dura el programa. A medida que cada cuenta se paga totalmente, tomamos ese pago mensual y lo aplicamos a la siguiente cuenta, aumentando así el pago regular a esa cuenta siguiente y reduciendo el tiempo que lleva pagarla por completo. Típicamente nuestros clientes participan en el programa por un período de 3 a 5 años. Por supuesto, pagar cualquier monto que supere y vaya más allá de su pago mínimo se aconseja cuando sea posible dentro de su presupuesto para acortar el tiempo de pago total del programa. 3

4 Tendré que pagar intereses? Qué pasa con los cargos por atrasos y por pasarse del límite? Sí, usted todavía paga intereses en la mayoría de las tarjetas de crédito y algunas cuentas de recaudación en el programa. Sin embargo, la tasa de interés anual aplicada se reduce en gran medida en la mayoría de los casos. Además, algunos acreedores y agencias de recaudación principales no cobran intereses en las cuentas inscriptas en el programa (DMP); si ese es el caso para usted, su consejero se lo informará. Los cargos por retraso y por pasarse del límite se eliminan una vez que una cuenta está inscripta en el programa y una vez que el acreedor haya recibido el primer pago a través de nosotros. Si usted está pagando los depósitos totales a mpowered cada mes, no debería ver cargos por retraso o por pasarse del límite en las facturas de sus acreedores. Si los ve, por favor, comuníquese con su consejero para que podamos ocuparnos de inmediato. Si usted no realiza los pagos, puede esperar intereses adicionales, cargos de financiación o por retrasos de parte de sus acreedores. Recuerde: los cobros de intereses son normales, las tarifas y otros cargos no lo son. Si ve cobros en sus facturas, comuníquese con su consejero de inmediato. Mis acreedores me seguirán contactando? Su consejero de crédito en mpowered se vuelve esencialmente un vínculo entre usted y sus acreedores. Si surge un problema con uno de sus acreedores, muchos de ellos se comunicarán primero con nuestra agencia. Sin embargo, algunos acreedores se comunicarán con usted directamente. Esto es típico en el caso de que usted no haga un pago o pague tarde, o si su cuenta está muy atrasada con los pagos. Si un acreedor se comunica con usted, siempre puede pedirle que se ponga en contacto con su consejero en mpowered. También es una buena idea que se comunique con su consejero directamente para hacerle saber de la situación. A menos que un acreedor haya dado por saldada su cuenta, es probable que usted siga recibiendo facturas y cartas de acreedores. Es importante que revise las facturas cada mes para asegurarse de que sus cuentas estén organizadas correctamente en el programa de administración de deuda. Si no está seguro, comuníquese con su consejero. También le recomendamos que nos envíe una factura mensual de cada acreedor por fax cada seis meses. De este modo, podemos revisarlas para ver si están correctas y actualizar nuestros registros de su balance con cada acreedor. Recuerde: vea sus facturas regularmente para asegurarse de estar obteniendo las concesiones de tasa de interés, de que no se apliquen cargos y de que los pagos se reporten correctamente. Recibiré una factura cada mes de mpowered? Mpowered ofrece acceso por Internet a los clientes a su cuenta de administración de deuda las 24 horas del día, los 7 días de la semana. En MyCCCSAccount.com, usted puede ver el resumen y la historia de su cuenta de administración de deuda, actualizar los balances y la información de contacto, y hacer preguntas. Si no tiene acceso a Internet, simplemente llame a nuestra oficina al (303) para pedir facturas del estado de cuenta mensuales enviadas por correo. Para recibir estas facturas mensuales por correo, debe inscribirse y solicitarlo! Llámenos en cualquier momento si es después del horario de oficina, sólo deje un mensaje con su nombre completo y dirección actualizada donde recibe el correo. Cómo me inscribo en el acceso por Internet para clientes? Inscribirse es fácil! 4

5 1. Vaya a 2. Haga clic en Para inscribirse en el acceso a cuentas por Internet, haga Clic aquí. (To enroll for online account access, Click here.) 3. Ingrese su apellido, los últimos 4 dígitos de su número de seguro social, su número de cliente (vea su contrato original del programa de administración de deuda), y los últimos 4 dígitos de cualquiera de las cuentas de acreedores inscriptas en su programa de administración de deuda. 4. Cree un nombre de usuario de al menos 6 caracteres, una contraseña de al menos 6 caracteres que contenga al menos 1 número, seleccione una pregunta secreta e ingrese la respuesta (la respuesta se utiliza en el caso de que usted olvide su nombre de usuario o contraseña para poder enviárselos por correo electrónico) e ingrese la dirección de correo electrónico que está en los archivos de mpowered. NOTA: si la dirección de correo electrónico que ingresa es distinta a la que tenemos en nuestros archivos, puede usarla, pero se le pedirá que ingrese la dirección de nuestros archivos como precaución de seguridad adicional. 5. Eso es todo! Ahora puede ingresar a su cuenta. Qué pasa si mi factura muestra una tasa de interés diferente? Un pago mínimo diferente? Si la factura de su acreedor muestra una tasa de interés diferente de la que aparece en el acuerdo original del Programa de Administración de Deuda que firmó (DMP), entonces quiere decir que algo puede haber salido mal en la organización del DMP. Por favor, comuníquese con su consejero de inmediato. Si deja de hacer pagos, sin embargo, puede poner en riesgo nuestros acuerdos con sus acreedores y puede provocar que el acreedor retire su cuenta del DMP. En ese caso, pueden volver a aplicar los términos normales con ese acreedor, incluso las tasas de interés y los cargos por retraso o por pasarse del límite. Si su factura muestra un pago mínimo requerido diferente de la cantidad que aparece en el Programa de Administración de Deuda original que usted firmó, puede haber una serie de causas posibles. Su pago puede estar registrándose después de la fecha del ciclo de facturación con ese acreedor, en tal caso, aparecerá en el ciclo siguiente y parecerá que usted ha dejado de hacer un pago, cuando en realidad no es así. Otra alternativa es que haya un error en el sistema de cobro del acreedor que haga que su cuenta de DMP no se distinga de una cuenta que se encuentra en términos de pago estándar. Si ve una diferencia en el pago mínimo requerido, por favor, envíe la factura a su consejero de inmediato. Qué pasa con mis tarjetas de crédito y otras cuentas cuando me inscribo en el DMP? Una vez que una cuenta se inscribe en el DMP, su consejero envía una propuesta a ese acreedor para reducir el pago mínimo y la tasa de interés en la cuenta. Estas concesiones le permiten pagar todo el saldo de la cuenta en una cantidad razonable de tiempo y con términos a más bajo costo. A cambio de las concesiones de pago y tasa de interés que hace el acreedor, su cuenta se cierra y no se le permite seguir haciendo cargos a la misma. Qué pasará con mi puntaje de crédito? Mpowered no reporta su inscripción al DMP a los burós de crédito. Además, por ley, la sola inscripción al DMP no puede afectar su puntaje de crédito. Sin embargo, sus acreedores tienen el derecho de reportar que sus pagos se están haciendo a través de una agencia de terceros. Si usted pidiese su reporte de crédito en la mitad del programa, podría ver una anotación en la sección de comentarios de cada cuenta que dice que los Pagos se reciben a través de CCA (agencia de consejería de crédito) o que los Pagos se reciben por un DMP. Estas anotaciones no afectan su puntaje; simplemente ofrecen más información sobre el estado de cada cuenta. 5

6 Algunos acreedores pueden reportar que su cuenta está al día cuando aceptan nuestra propuesta de DMP, mientras que otros pueden esperar hasta recibir tres pagos consecutivos a través de mpowered. Otros acreedores pueden considerar que su cuenta está retrasada y seguir reportando esos retrasos incluso cuando usted hace pagos regulares a través del DMP. Todo esto dependerá del estado de la cuenta cuando usted se inscribió en el DMP, la cantidad del pago mensual a cada acreedor, las políticas generales del acreedor y otros factores. Qué pasa si me retraso en el pago? Los pagos atrasados se entregarán a sus acreedores durante el próximo período posible de entrega. Sin embargo, los acreedores esperan recibir un pago cada 30 días y pagar atrasado puede poner en riesgo nuestro acuerdo con sus acreedores. También puede esperar una llamada de sus acreedores quienes querrán saber qué pasó. Si cree que no puede hacer su pago para la fecha límite, comuníquese con su consejero. Puedo dejar de pagar un mes? Típicamente, no. Los mismos lineamientos de pago regular aplican a sus cuentas ya sea que la cuenta esté inscripta en el DMP o no sus acreedores esperan un pago cada 30 días. Si está teniendo problemas para hacer un pago, por favor, llame a su consejero de inmediato para discutir su situación. Qué pasa si estoy teniendo problemas para hacer los pagos? Entendemos que las circunstancias de la vida cambian. Lamentablemente, sus acreedores todavía esperarán un pago cada mes mientras dure el programa o hasta que su cuenta quede saldada por completo. Si está teniendo problemas para hacer un pago, por favor, llame a su consejero de inmediato para discutir sus opciones. Si nos mantiene informados, podremos trabajar mejor con sus acreedores para asegurar el éxito de su DMP. Tal vez pueda hacer pagos parciales hasta poder volver al buen camino, o puede que sea necesario cerrar su DMP. Su consejero estará mejor capacitado para determinar todo el rango de opciones a su disposición. Recuerde: si está teniendo problemas para hacer un pago, llame a su consejero de inmediato para discutir sus opciones. Cómo puedo dejar de tener deudas más rápido? Puedo hacer pagos extra? Pagar más de la cantidad mínima necesaria cada mes es una excelente forma de reducir el tiempo en el DMP, incluso si es sólo $5 o $10 más por mes. También podría dedicar un reembolso de los impuestos, dinero de una herencia o un bono o cheque de una comisión para pagar los balances de su deuda. Los pagos extra van directamente a sus acreedores para reducir el balance principal de sus cuentas. Esta reducción del balance también significa que pagará menos intereses sobre la duración del balance. Haga estos pagos extra a través de mpowered. Si envía dinero directamente a sus acreedores puede poner en riesgo nuestros acuerdos con los acreedores. Los acreedores esperan recibir los pagos a través de nuestra agencia y los pagos realizados fuera de nuestro programa pueden acreditarse incorrectamente a su cuenta o tal vez no se reporten como corresponde a los burós de crédito. Qué pasa cuando una de mis cuentas se paga por completo? Antes que nada felicitaciones! Pagar completamente aunque sea una deuda es un gran logro. Usted recibirá una llamada de su consejero haciéndole saber cuándo se entregó el pago final y recordándole que vea las facturas mensuales de su acreedor para asegurarse de que la cuenta refleje un balance cero. Después, transferiremos el pago mensual que estábamos enviando a esa cuenta y lo agregaremos a otra de sus cuentas típicamente la cuenta con la 6

7 tasa de interés más alta o la cuenta que esté más próxima a pagarse completamente ( porque pagar el total de una cuenta nos hace sentir tan bien!). Siempre puede decirle a su consejero si tiene un pedido específico para la transferencia de su pago. Por último, su pago mensual a mpowered se ajusta para reducirlo reflejando la cantidad de cuentas con las que todavía estamos trabajando. Tengo el dinero suficiente para pagar el total de mi deuda! Cuál es el paso siguiente? Es fantástico! Cuando las circunstancias permitan un pago total temprano, llame primero a su consejero. Le preguntaremos cuándo piensa traer los fondos para pagar sus cuentas por completo. Después nos comunicaremos con cada uno de sus acreedores para obtener la cantidad exacta del pago final incluyendo los intereses acumulados diariamente. Si normalmente hace sus depósitos mensuales a mpowered usando el depósito automático (ACH), probablemente podamos cambiar la cantidad de su depósito automático para que coincida con el depósito final requerido. Si el depósito final es más de $4,000 o si tenemos menos de 5 días laborables de aviso, sin embargo, deberá hacer su depósito final con money order, cheque de cajero o cheque certificado. Su consejero confirmará con usted una vez que las cuentas se paguen en su totalidad y se le animará a que vigile las facturas finales de sus acreedores para asegurarse de que las cuentas muestren un balance $0. Sesenta días después de terminar de pagar todas sus cuentas y completar su DMP, lo animamos a que se inscriba en nuestro programa de Educación de Crédito para graduados de DMP. Su consejero lo ayudará a pedir los tres reportes de crédito para asegurarse de que todas las cuentas se hayan reportado correctamente a los burós de crédito. Si hay errores, su consejero puede ofrecerle asistencia para disputar la información incorrecta de modo que su puntaje de crédito sea tan favorable y preciso como sea posible. Recuerde: cuando esté listo para pagar por completo una o más cuentas, llame primero a su consejero. Puedo obtener un préstamo mientras estoy inscripto en la consejería de crédito? Tal vez. Mucho depende de su valor crediticio general según lo determine un prestamista. Una mejor pregunta que usted puede hacerse es Debo comprometerme con un nuevo préstamo, considerando que estoy tratando de pagar mis deudas actuales? Tal vez recuerde que firmó un acuerdo al comienzo de su DMP comprometiéndose a no aplicar a créditos adicionales hasta completar el DMP o hasta recibir la aprobación de su consejero. Si está considerando pedir dinero prestado, llame primero a su consejero. Juntos discutiremos su situación financiera actual, cómo el préstamo llevará adelante sus metas personales y cómo el pago del nuevo préstamo encajará en su plan de gastos mensuales. En general, su consejero estará encantado de ayudarle a prepararse para aplicar a una hipoteca, refinanciación de hipoteca, préstamo para comprar un auto o préstamo para estudiantes. Es importante considerar que algunos prestamistas ven la inscripción a DMP como un obstáculo para aprobar un préstamo. En general, un evaluador de préstamos necesitará algún tipo de documentación de apoyo de su consejero para aprobar su préstamo. Podemos proveer una carta en su apoyo a su prestamista describiendo su progreso en el programa y cuánta deuda usted ya ha pagado puede ser tan general o tan detallada como sea necesario. Recuerde: si está considerando pedir dinero prestado, llame primero a su consejero. Qué pasa si quiero retirarme del Programa de Administración de Deuda? Usted puede decidir cancelar su acuerdo del DMP con nosotros en cualquier momento sin penalidades. Si decide retirarse del DMP, comuníquese con su consejero de inmediato para informarnos de su decisión. Su consejero discutirá 7

8 con usted las consecuencias de cancelar el programa, ya que variará con cada uno de sus acreedores. De allí en adelante, usted tendrá la responsabilidad de hacer nuevos arreglos de pago. 8

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