CAPÍTULO 9: SISTEMA BANCARIO

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1 CAPÍTULO 9: SISTEMA BANCARIO 9.1: EL SISTEMA BANCARIO DE LOS EE. UU. A diferencia de los bancos en muchos países, los bancos estadounidenses no pertenecen ni son administrados por el gobierno. Ofrecen facilidades de depósitos para el público en general, préstamos para empresas y particulares, y llevan a cabo varios servicios financieros. Los únicos bancos principales del gobierno que participan en forma activa del sistema bancario son los 12 bancos de la Reserva Federal, que funcionan como un banco central y tienen determinadas políticas establecidas por la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. El sistema bancario de los EE. UU. puede clasificarse en dos grupos grandes: bancos comerciales e instituciones de ahorro. Los bancos comerciales están orientados principalmente A la actividad comercial con clientes corporativos, a pesar de que ofrecen servicios a particulares. Las instituciones de ahorro han cumplido una función principal en el fomento de los ahorros personales y la adquisición de viviendas por medio de préstamos hipotecarios, a pesar de que sus actividades se han ampliado a otros sectores. Bancos comerciales En los Estados Unidos, los bancos comerciales funcionan bajo un sistema reglamentario mixto. Un banco comercial puede estar autorizado a nivel federal por el Control de la Moneda, como un banco nacional, o autorizado por el estado en que desarrollará sus operaciones como banco estatal. En cualquier caso, el banco pertenece a sus accionistas. Algunos ejemplos de grandes bancos comerciales incluyen al Citigroup, Bank of America y JPMorgan Chase & Co. Los bancos nacionales deben ser miembros del Sistema de la Reserva Federal. Los bancos estatales están reglamentados por las autoridades estatales. Pueden elegir formar parte del Sistema de la Reserva Federal, pero no están obligados a hacerlo. Los bancos nacionales deben tener sus depósitos asegurados por el Fondo de Seguro Bancario (Bank Insurance Fund, BIF), que es administrado por la Corporación Federal de Seguros de Depósito (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC). Los bancos estatales pueden tener sus depósitos asegurados por el estado o por el BIF. Rigen determinados requisitos de capital. Todas las instituciones de depósito, que incluyen a bancos nacionales, deben mantener una reserva de un porcentaje determinado de depósitos (establecido por la Reserva Federal) en el Banco de la Reserva Federal de su distrito. Se eliminaron las restricciones con respecto a la tasa de interés comercial máxima que los bancos pueden pagar. Para atraer a las corporaciones como sus clientes más importantes, los bancos comerciales, por lo general, se especializan en aceptar las exigencias corporativas y los depósitos a plazo fijo, y realizar préstamos comerciales. Además, atraen a la banca minorista mediante la aceptación de depósitos en cuenta corriente y de ahorro, y la oferta de préstamos personales, hipotecarios y para pequeñas empresas. A menudo, los bancos comerciales tienen departamentos que realizan préstamos internacionales y acuerdos en cartas de crédito y cobros. Es probable que los bancos comerciales grandes se desempeñen como operadores de divisas y ofrezcan servicios de fideicomiso. 67

2 Instituciones de ahorro Las instituciones de ahorro, que tradicionalmente estuvieron orientadas a la comunidad local y los clientes personales, adoptan una variedad de formas, como mutuales de ahorro y asociaciones de ahorro y préstamo. Las distinciones entre ellos tienen cada vez más un significado histórico que una consecuencia práctica. Estas instituciones pueden ser propiedad de accionistas o de sus titulares de depósitos. Pueden estar autorizadas por un estado o por la Oficina de Control de Instituciones de Ahorro federal. Las instituciones autorizadas a nivel federal deben tener sus depósitos asegurados por el Fondo de Seguro de Asociaciones de Ahorro (Savings Association Insurance Fund, SAIF), que se fusionó en 2006 con el BIF y está administrado por la FDIC. Las instituciones autorizadas por el estado pueden tener sus depósitos asegurados por el estado o por el SAIF. 9.2: ESTABLECIMIENTO DE UNA CUENTA BANCARIA EN LOS EE. UU. Para poder establecer una cuenta bancaria en los Estados Unidos, debe divulgar algunos datos generales. A fin de cumplir con la Ley Patriota de los Estados Unidos, los bancos de este país tienen que recopilar información que les permita identificar en forma adecuada a sus clientes. Es muy probable que un banco solicite la siguiente información: Información de la entidad necesaria Nombre legal del cliente Denominación comercial (Doing Business As, DBA), si corresponde Tipo de entidad legal Dirección física y de correo postal Identificación tributaria Estado de la organización y año de establecimiento País del domicilio principal (oficinas centrales) y país de la actividad empresarial principal (ingresos) País de nacionalidad y país de patrimonio Participación accionaria: En caso de ser pública: país de cambio, bolsa de valores, símbolo Es una filial de propiedad total? Ingreso anual: Tipo de ingreso Origen del capital Información personal e información de propiedad generalmente requerida Información de contacto principal Nombre Correo electrónico Teléfono Fax 68

3 Personas autorizadas a firmar la cuenta: Nombre(s) Cargo Teléfono Correo electrónico Información de propiedad (requerida para propietarios directos e indirectos de las prestaciones): Tipo de director (individual o no individual) Nombre del director (directo o indirecto) Actividad y necesidades de administración de dinero en efectivo Detalles de la actividad de dinero en efectivo: Volumen y cantidad de depósitos en efectivo y cómo se relacionan con la actividad empresarial Volumen y cantidad de extracciones en efectivo y cómo se relacionan con la actividad empresarial Actividad de la Cámara de Compensación Automatizada (Automated Clearing House, ACH) Volumen y cantidad de transacciones de la ACH y cómo se relacionan con la actividad empresarial Actividad internacional y países hacia donde se enviará la transacción de la ACH Actividad de giros internacionales Volumen y cantidad de transacciones de giros internacionales y cómo se relacionan con la actividad empresarial Actividad internacional y países hacia donde se enviarán los giros bancarios Documentación necesaria Artículos de incorporación Formulario W-9: solicitud de certificación y número de identificación de contribuyente 9.3: ADMINISTRACIÓN DEL DINERO EN EFECTIVO En los Estados Unidos, la administración de dinero en efectivo involucra a todos los productos y servicios que un banco ofrece para permitir la recaudación, la administración y el uso del dinero en efectivo en cualquier organización. Una cuenta de depósito a la vista, o cuenta corriente, por lo general, es el centro de los servicios de administración de dinero en efectivo y, a partir de ahí, se ofrecen varios productos o servicios complementarios, según las necesidades de la organización o el cliente particular. La administración de dinero en efectivo también se encarga del movimiento de dinero a nivel nacional e internacional mediante el uso de las transferencias electrónicas de fondos. Administración del dinero en efectivo Servicios de cuenta tradicionales y electrónicos o Cuentas por pagar y por cobrar o Servicios de caja de seguridad o Captura de imagen de cheque o Digitalización de imagen de escritorio o Conciliación de cuenta 69

4 Cambio de divisas o Soluciones al contado y de cobertura de riesgo o Plataformas de escritorio y electrónicas para iniciar transacciones comerciales Liquidez o Soluciones para potenciar al máximo el valor del dinero en efectivo circulante o Soluciones para aumentar el rendimiento del dinero en efectivo de reserva Tarjetas comerciales o Minimizar las órdenes de compra, facturación y costos de pago a proveedores o Identificar oportunidades de ahorro de gastos o Aprovechar capacidades de generación de informes en línea o Administrar presupuestos en forma efectiva Transferencias electrónicas de fondos Existen formas de transferencia electrónica que son diferentes al giro bancario. El sistema de transferencia electrónica de fondos (Electronic Funds Transfer, EFT) es una de esas formas. Este es el sistema que puede usar cuando suministra su número de cuenta bancaria e información de ruteo bancario a una persona que le debe dinero, tras lo cual ese tercero le transferirá el dinero desde su cuenta. El EFT también es el sistema usado en algunos pagos realizados por medio del servicio de pago de facturas en línea de un banco. Las transferencias del EFT se diferencian de los giros bancarios en aspectos legales importantes; un pago mediante el EFT es esencialmente un cheque personal electrónico mientras que el giro bancario es más parecido a un cheque de caja. En los Estados Unidos, las transferencias del EFT a menudo se denominan transferencias de la ACH porque se realizan por medio de la Cámara de Compensación Automatizada. Un aspecto importante en que las transferencias de la ACH se diferencian del giro bancario es que el destinatario puede iniciar la transacción. Obviamente, existen restricciones para esto, pero esta es la forma en que las personas establecen los pagos de facturas automáticos con, por ejemplo, las empresas de servicios públicos. 9.4: SOLUCIONES DE CRÉDITO Los proveedores de servicios financieros ofrecen una amplia variedad de soluciones crediticias. A continuación, se detallan algunos ejemplos frecuentes: Líneas de crédito: Una línea de crédito puede proporcionar una fuente para financiar capital de trabajo. Por lo general, las líneas de crédito se devuelven del flujo de dinero en efectivo operativo de la empresa (por ejemplo, la recaudación de cuentas por cobrar) y pueden ser líneas de crédito rotativas o no rotativas. Una línea de crédito rotativa permite que su empresa pida dinero prestado, lo devuelva y pida dinero de nuevo con el límite del monto original comprometido por el solicitante del préstamo durante la duración del préstamo. 70

5 Una línea de crédito no rotativa permite que su empresa pida prestado un monto de dinero fijo o una suma desembolsada durante un plazo de tiempo. Cada vez que se realiza un pago, la disponibilidad del crédito aumenta mediante el monto del pago. Puede usar una línea de crédito para: financiar cambios de temporada en el inventario o las cuentas por cobrar; aprovechar descuentos de proveedores; satisfacer necesidades de dinero en efectivo imprevistas. Préstamos a plazo Los préstamos a plazo son el desembolso de un monto fijo cuya cancelación debe realizarse durante un plazo especificado. Pueden usarse para financiar equipos, para un cambio de propiedad, para la adquisición de una empresa nueva u otras necesidades a largo plazo de su compañía. Un préstamo a plazo puede ayudarlo a: fortalecer su posición competitiva mediante la obtención de los equipos y activos que necesita para crecer o funcionar de una manera más competitiva; aumentar el capital operativo para acelerar el desarrollo de su negocio; aprovechar al máximo la rentabilidad por medio de un préstamo a plazo estructurado adecuadamente en el que el cronograma de devolución coincida con el flujo de dinero en efectivo disponible para cancelar la deuda. Financiamiento basado en activos Los préstamos basados en activos pueden ayudar a su empresa a aprovechar el valor de sus activos para satisfacer necesidades de financiamiento. Mediante el control especializado de los créditos y las garantías, tendrá la posibilidad de contar con préstamos que, por lo general, no estarían dentro de los criterios de préstamos habituales de la mayoría de las relaciones financieras tradicionales, y esto puede proporcionar a su empresa una disponibilidad de crédito mayor y más flexibilidad para perseguir sus objetivos. Las estructuras de financiamiento pueden incluir préstamos a plazo y líneas de crédito rotativas. Intercambio financiero El intercambio financiero es el financiamiento ofrecido a compradores o vendedores en el transcurso de una transacción a los fines de mejorar el capital operativo y el flujo de dinero en efectivo. Las instituciones financieras proporcionan fondos en forma de préstamos o descuentos a una tasa anticipada que es un porcentaje (hasta un 100 por ciento) del valor de la transacción y una tasa de interés que refleja la evaluación del riesgo de devolución y la capacidad del financiador de proteger un interés en la garantía de la transacción. «Cartas de crédito (CC): en los Estados Unidos o en otros países, puede mejorar el flujo de dinero en efectivo mediante el uso de cartas de crédito de importación, exportación, de garantía o prepagadas. «Letras al cobro: aceleran el procesamiento de transacciones comerciales internacionales y reducen los gastos de venta y transferencia de fondos y bienes. 71

6 «Financiamiento de exportaciones a corto plazo: aumenta el crédito disponible para el financiamiento de exportaciones a corto plazo en su línea de crédito basada en activos mediante la incorporación de cuentas extranjeras no aseguradas por cobrar en la base del crédito disponible. «Financiamiento de exportaciones a plazo medio: si es un exportador estadounidense, puede ofrecer a los clientes extranjeros plazos de préstamos atractivos y reducir en forma significativa los riesgos de falta de pago. Este financiamiento de exportaciones abarca préstamos no relacionados con proyectos para exportaciones de bienes de capital. «Programa de garantía de capital de trabajo para bancos de exportación e importación (Ex-Im): acelera los pagos por ventas en el extranjero para su empresa de exportaciones. Obtiene financiamiento para transacciones comerciales internacionales en las cuentas por cobrar en el extranjero o el inventario, que incluyen el trabajo en curso. Este programa de financiamiento de capital de trabajo previo a la exportación se ofrece mediante el Export-Import Bank de los Estados Unidos. Además, se ofrecen otras opciones de crédito, que incluyen tarjetas de crédito para empresas y préstamos ofrecidos en forma conjunta con la Administración de Pequeñas Empresas; financiamiento de equipos; financiamiento de bienes inmuebles; aceptaciones de banqueros; y soluciones de mercados de capital sofisticadas. 9.5: TRANSFERENCIAS DE DINERO INTERNACIONALES Hay una gran cantidad de servicios disponibles para ayudar a las empresas de los EE. UU. a realizar pagos a proveedores o transferir fondos a sucursales en otros países. A menudo, la opción del método de transferencia depende de la urgencia del pago, la relación entre las partes y el país donde está el destinatario. «Giros bancarios: los giros bancarios puede hacerse a la mayoría de los países del mundo y garantizan la entrega oportuna y la certeza del pago. Pueden hacerse desde un banco o una variedad de servicios en línea. A menudo, es la forma más rápida y segura de enviar dinero a cualquier parte del mundo por única vez o en pagos internacionales reiterados. «ACH mundial: para facilitar los pagos al por mayor, aumentar el control sobre el flujo de dinero en efectivo y reducir el costo del movimiento de fondos, ACH puede ser una alternativa atractiva. Los pagos se procesan y el destinatario los recibe en la moneda local; el tiempo en que se hace efectivo su procesamiento varía entre uno y cuatro días, según el país. «Giros en moneda extranjera: un giro de un banco extranjero es un cheque expresado en una moneda extranjera que se gira a cargo de fondos depositados en un banco extranjero. Puede iniciar un giro físico expresado en una moneda extranjera emitido desde una cuenta en dólares estadounidenses o una cuenta multidivisas. Estos giros se pagan a nivel local, en el país del destinatario, y pueden imprimirse desde los EE. UU. o bien puede hacerlo el destinatario donde se encuentre. 72

7 «Solicitud Internacional para Transferencias (International Request for Transfer, IRFT): este servicio le proporciona la posibilidad de iniciar giros bancarios desde las cuentas financieras que tenga radicadas en bancos extranjeros de todo el mundo. En general, es conocido como SWIFT MT101, y también le permite transferir fondos a una cuenta en dólares estadounidenses o multidivisas. «Transferencias mundiales: este servicio, utilizado principalmente por los usuarios, le permite transferir fondos a destinatarios de otros país, donde pueden recibir los fondos en lugares designados o indicar que se depositen dichos fondos en la cuenta de una institución receptora. Gracias a una transferencia mundial, puede enviar dinero en efectivo o enviar fondos de su cuenta bancaria estadounidense. 73

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