Temporal Anual Renovable y Nivelado

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1 LOS SEGUROS DE VIDA a&p Ahorro & protección Temporal Anual Renovable y Nivelado Origen de los seguros de Vida? Los seguros de vida son una necesidad del ser humano y es por ello que desde hace cientos de año siempre hubo de una u otra forma la necesidad de cubrir la posibilidad de perder la vida o de sufrir una invalidez.. Por ejemplo, los soldados romanos se beneficiaban ya de una clase de seguro. En las legiones romanas se les pagaba dinero a los soldados cuando obtenían una victoria, pero parte de esta paga se les retenía con el fin de que si ellos dejaban el ejército pudieran tener dinero para iniciar una vida diferente; o bien si morían en batalla, sus familias tuvieran algún dinero para salir adelante. Los primeros seguros sobre la vida humana aparecen en razón de los viajes marítimos. Durante la Edad Media los piratas vagaban por los mares capturando a menudo a los capitanes y a las tripulaciones de los barcos para cobrar rescates. Los capitanes comprendieron pronto que debían garantizar rápido pago del dinero de su rescate para que sus propias vidas y las de su tripulación fueran salvadas. De hecho, aquellos no podían prometer el rescate solicitado eran arrojados al mar. La primera firma de seguros de Vida en Inglaterra fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office que fue fundada en Todos los miembros de la Society pagaban el mismo importe y ninguno mayor de 45 años era aceptado. Más tarde fue añadido un cierto importe como fondo de seguridad. El balance era dividido entre los herederos de los que habían muerto durante el año. Esta clase de seguro no era demasiado buena puesto que el importe real del beneficio no se podía predecir. Además, únicamente se aceptaban de menos de 45 años y todos sus miembros pagaban la misma prima a pesar que el riesgo era mucho menor para los hombres más jóvenes. Hacia finales del siglo XVIII los estudios de los porcentajes de mortalidad para las distintas edades, permitieron a las compañías inglesas de seguros de Vida, conocer el riesgo real a cada edad. Esto les permitió operar sobre principios científicos. Con los años fueron sofisticándose la selección del riesgo, apareció el concepto del reaseguro y las coberturas se fueron adaptando a la evolución de la vida, como garantizar un triple capital por fallecimiento de accidente de circulación, hasta llegar a nuestros días. Los productos han evolucionado pero lo que es en sí la esencia del seguro no ha cambiado.

2 Para que sirve un seguro de Vida? Hay situaciones en la vida que no se pueden prever pero que son inevitables, como la muerte o una invalidez. Un seguro de vida le permite dar la seguridad financiera y la oportunidad de vivir tranquilamente a la familia cuando una persona, que genera parte o la totalidad de los ingresos familiares, fallece o ya no puede trabajar por causa de una invalidez. La necesidad de contratar un seguro de Vida surge de una respuesta simple a una pregunta muy difícil: Cómo se las arreglará financieramente mi familia si yo muera prematuramente? es un tema en el que en verdad nadie quiere pensar, pero si alguien depende financieramente de nosotros tenemos la responsabilidad de protegerlos con un seguro de vida por una cantidad suficiente, que es la base de la seguridad financiera de la familia. Esta protección le puede brindar a los que dejamos una seguridad financiera de por vida. Si hemos trabajado arduamente para construir una sólida estructura financiera para la familia inversiones, propiedades, ahorros o incluso un negocio, el seguro de Vida es la base que la sustenta, puede protegernos a nosotros o a nuestra familia frente a la necesidad de cambiar drásticamente los planes futuros si ocurre lo inesperado. En España, estadísticamente las mujeres tienen tres veces mas probabilidades de quedar viudas que los hombres, según se cita en este estudio al menos un 50% de las viudas pobres hoy no lo eran cuando su esposo vivía. Además la esperanza de Vida de las mujeres españolas es una de las más alta del mundo, con una media de 85 años. Cuales son algunos beneficios financieros que brindan los seguros de Vida: Ayuda a reemplazar la pérdida de ingresos, tanto si la familia depende en parte como por completo de los ingresos del Tomador del seguro. Puede ayudar a saldar las deudas pendientes, los seres queridos tendrán que saldar gastos y deudas en nombre del Tomador, como la hipoteca, facturas pendientes, gastos funerarios, impuestos, créditos personales, puede que también deudas si posee un negocio. Puede apoyar a pagar las necesidades familiares futuras, tales como pagar la educación de los hijos, ayudar a adquirir una vivienda o ahorrar para la jubilación del cónyuge. Lo más difícil al contratar un seguro de vida es determinar cuánto se necesita, ya que las circunstancias, los compromisos adquiridos y los objetivos financieros de cada uno son diferentes, no hay un índice que pueda indicar con precisión cuál es la cantidad de la cobertura adecuado para cada persona, la mejor forma de determinarlo es utilizar a un Asesor para que realice lo que se conoce como un Análisis de Necesidades Financieras, y esto es precisamente a lo que nos dedicamos.

3 Un padre o madre, un esposo o esposa comprometido y preocupado mira más allá del presente y se preocupa por lo que sucedería a los suyos si falleciera o no pudiera generar ingresos,.la única contribución posible que él puede hacer es contratar un seguro de vida, que es la forma que por la cual puede garantizar la continuidad de los proyectos familiares y así generar una enorme tranquilidad al saber que todos sus seres queridos están protegidos correctamente. Qué cosas básicas debemos tener en cuenta de los seguros de Vida? a) Existe un Registro Nacional de seguros de Vida Muchas personas no saben que son ya Clientes de un seguro de Vida. En algunos colectivos existe un Convenio que obliga a los empresarios a dotar de un seguro de vida a sus empleados, algunas entidades financiera incorporan un seguro de Vida gratuito a sus tarjetas de crédito o débito, y las APA de los colegios también tienen contratado un seguro de Vida para garantizar loa estudios de los hijos si falleciera alguno de los padres. Normalmente estas coberturas son escasas pero demuestran de nuevo la necesidad que tiene la Sociedad de tener seguros de Vida. Recientemente se ha articulado a través del Ministerio de Justicia un Registro de beneficiarios de seguros de vida por la carencia que existía en el conocimiento de las pólizas suscritas por asegurados y tomadores, dándose el caso de fallecimientos que han dejado pólizas sin reclamar. El Registro de Seguros de Vida, único en el mundo, nació como consecuencia de una mala práctica realizada principalmente por entidades financieras y de sus aseguradoras que no pagaban a los beneficiarios las prestaciones si estos no las reclamaban y claro está que muchos Beneficiarios no tenían conocimiento de que eran perceptores de estas indemnizaciones. Nunca se ha sabido cuánto dinero queda en los balances de las compañías de seguros de estos banco sin reclamar. Según fuentes del sector, es una cantidad pequeña que se incorpora a la partida de provisiones, pero no hay más detalles. Esta medida elevará el grado de "transparencia y libertad" de la sociedad española El Registro cuenta con los datos de más de 20 millones de pólizas. Los posibles beneficiarios de cualquier seguro de vida podrán dirigirse a este organismo para saber si tienen o no derecho a cobrar alguna cantidad. Como nuestra labor es de Asesores explicamos los trámites a seguir para poder informar debidamente a nuestros Clientes.

4 Trámites: Cualquier ciudadano que crea que puede ser Beneficiario de un seguro de Vida podrá acudir a comprobarlo a este Registro, transcurridos 15 días hábiles desde el fallecimiento. No obstante, antes deberá haber hecho los deberes. El primer trámite es solicitar el impreso 790, que se puede encontrar en; las 22 Gerencias Territoriales del Ministerio de Justicia, los 432 Registros Civiles que existen en España, la sede del Registro de Seguros, el Registro General de Justicia o a través de Internet en el apartado Trámites Personales, de la sección Atención al Ciudadano. Una vez rellenado, se debe obtener el certificado literal de defunción del titular del seguro, en el Registro Civil. Con los dos trámites cumplimentados, el solicitante debe acudir a cualquier banco o caja a pagar una tasa de 3,33 euros. Esta documentación se puede entregar, personalmente o por correo, en el Registro General de Actos de Última Voluntad, o en las Gerencias Territoriales. Si se hace personalmente, la entrega del certificado se efectuará en el acto. Si se pide por correo, se devolverá al interesado en el plazo máximo de siete días hábiles. Una vez obtenido el certificado donde constarán, en su caso, las aseguradoras con las que el titular tenía contratados los seguros, el interesado podrá acudir a estas compañías para conocer si es beneficiario o no del seguro. Si el solicitante no tiene derecho a seguro, la empresa no le dirá quién es la persona que sí lo tiene. Los más de notarios también colaborarán con esta medida. A través de una aplicación informática, los notarios tienen una conexión con el Registro, de forma que podrán pedir estos certificados a petición de sus clientes. b) Los seguros de Vida no son obligatorios al contratar una hipoteca Una buena parte de las entidades bancarias, por no decir la mayoría incluye entre sus condiciones a la hora de conceder un préstamo hipotecario la contratación de una serie de seguros. En general, el número y clase varía en función de las condiciones del crédito, pero cuanto más favorables mayor es también el número de productos financieros a contratar. Sin embargo, por más que los bancos traten de imponer sus condiciones, desde un punto de vista estrictamente legal el cliente sólo está obligado a contratar un seguro del hogar. Además, tampoco tiene por qué contratarlo con el banco o caja de ahorros que le concede la hipoteca, sino que puede hacerlo con cualquier otra entidad financiera o aseguradora.

5 Lo que ocurre en estos casos es que bancos y cajas de ahorro utilizan su posición de fuerza para obligar al cliente a firmar también un seguro de vida ligado a la hipoteca y con sus propias aseguradoras. Al margen de que las condiciones generales de estos seguros pueden no ser las mejores y su precio mucho más elevado, el mayor problema viene dado porque se contratan bajo una prima única. Es decir, el cliente paga todo el importe del seguro de una sola vez y por adelantado. El funcionamiento suele ser el siguiente, el dinero que habría que pagar por el seguro durante la vida del préstamo se suma al de la hipoteca en el momento de firmarla. Así, por ejemplo, a un préstamo de euros a 20 años habría que sumarle euros de esta prima única, por lo que la cantidad real que el banco ha prestado es de euros. Esto suele hacerse como medida disuasoria en caso de que el cliente quiera cambiar el seguro de vida asociado a la hipoteca, algo a lo que por otra parte está en su derecho a no ser que en el contrato hipotecario se indique específicamente lo contrario. En resumen al contratar un préstamo hipotecario el cliente no está obligado a adquirir ningún otro tipo de producto a excepción del seguro de hogar (que puede contratarse con cualquier compañía). En cualquier caso y excepto que en el contrato hipotecario figure lo contrario, el cliente siempre tiene derecho a cambiar su seguro de vida y en el supuesto del pago de una prima única exigir que se le reintegre la parte de la prima cobrada por el banco que todavía no se ha devengado. Una vez el cliente tiene claro que puede cambiar su seguro de vida ligado a la hipoteca sólo es cuestión de buscar la fórmula que mejor se adapte a sus necesidades y llevar a cabo los trámites necesarios. Todavía no hay datos del cierre de número de contratos de seguros de Vida del año 2010, pero si atendemos a las estadísticas del año 2009 vemos que hay más de 23 millones de pólizas de Vida de las cuales la gran mayoría son ligadas a créditos hipotecarios. Tenemos una labor importante de asesoramiento por delante.

6 c) Los seguros de Vida de las mujeres son más baratos Sí, es cierto, las mujeres tienen una mayor esperanza de vida y gozan, por tanto, de unas mejores tarifas de seguro de Vida cuando se trata de cubrir la posibilidad de un fallecimiento prematuro. La tarifa distinta entre hombres y mujeres se justifica por una mayor expectativa de vida pero existen indicios de que los nuevos hábitos de la mujer conllevan que reduzca drásticamente ese diferencial con respecto al varón y, con ello, que se aproximen las esperanzas de vida de ambos sexos. Seguramente en el futuro la diferencia de primas no será tan importante. En el cuadro inferior vemos como además en España se da la circunstancia que la esperanza de vida de las mujeres es una de las más altas del mundo.

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