Ximena Cadena Directora ELCA

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1 Servicios Financieros en Colombia Demanda, Inclusión y Bienestar Ximena Cadena Directora ELCA 5 Congreso de Acceso a Servicios Financieros, Sistemas y Herramientas de Pago Cartagena, Marzo 2 de 214 CEDE, Facultad de Economía Universidad de Los Andes

2 La ELCA 2 y 213 Agenda Los servicios financieros en Colombia 2-213: La perspectiva de los hogares Ahorro Crédito Seguros La inclusión financiera: su rol en el bienestar de los hogares

3 La ELCA 2 y 213 Agenda Los servicios financieros en Colombia 2-213: La perspectiva de los hogares Ahorro Crédito Seguros La inclusión financiera: su rol en el bienestar de los hogares

4 Qué es la ELCA? Encuesta Longitudinal Colombiana de la Universidad de los Andes Pionera en dos aspectos fundamentales La primera Encuesta con representatividad nacional (y además regional y por estratos 1 a 4) que sigue a los mismos hogares a través del tiempo Línea de Base en 2 Seguimiento 213 Fuente de información única sobre la demanda por servicios financieros

5 ELCA: Innovación para Colombia Comprensión de la estructura de los hogares y su evolución Condiciones y desarrollo de la niñez y transición a adolescencia Historia y experiencia laboral, emprendimiento Módulo especial para el mercado laboral rural y uso del tiempo Vivienda urbana: propiedad, vulnerabilidad y financiamiento Acceso a servicios financieros y aseguramiento El impacto de diversos tipos de choques sobre el bienestar de los hogares y las estrategias para superarlos La estructura y dinámica de la tenencia de tierras y su relación con la actividad económica y la inversión agrícola Módulo de participación, actitudes y política Cuestionario para comunidades

6 La Muestra en 2 Zona urbana: 63 municipios Hogares particulares de los estratos socioeconómicos uno a cuatro que residen en Regiones (5): Bogotá Central Oriental Atlántica Pacífica (sin andén) Zona rural: 17 municipios Hogares de pequeños productores (principalmente estrato 1) Micro- regiones (4) Atlántica Media Cundi- Boyacense Eje Cafetero Centro- Oriental Municipios seleccionados en la muestra

7 Los Municipios en 213 Municipios encuestados en 213 Hogares encuestados en 8 municipios en 2 Se encuestaron en 171 municipios en 213 Separación de hogares (personas de seguimiento) Migración Intermunicipal Migración Inter Departamental Migración Interregional Urbano- Rural / Rural- Urbano

8 Trabajo de campo: 25 feb a 22 sept 213

9 Cobertura en encuestas para hogares. Zona urbana y rural LB_zona* ELCA 2 Encuestados en 213 Originales ELCA 2 Encuestas efectivas ELCA 213 Cobertura originales ELCA 2 (%) Cobertura efectiva ELCA 213 (%) Total hogares ELCA 213** Urbano , 88, Rural ,, Total , 94, * Zona de la línea de base (2) ** Zona 213 Fuente: ELCA 2, 213

10 La ELCA 2 y 213 Agenda Los servicios financieros en Colombia 2-213: La perspectiva de los hogares Ahorro Crédito Seguros La inclusión financiera: su rol en el bienestar de los hogares

11 Ahorro y Lugar de Ahorro Porcentaje de personas que ahorran (Jefe y cónyuge) 4 Zona Urbana ,9 13, 2,5 6,6 4, 6,2 5,7 5,9 6,2 3,7 6,7 5,5 1,1 6,3 7, 7,8 8,7,1 7,1 8, Estrato 1 Estrato 2 Estrato 3 Estrato 4 Total En un banco o entidad financiera En efectivo Otro Microregiones rurales,3,6,7 7, Total Otro En efectivo En un banco o entidad financiera Fuente: ELCA 2, 213

12 Razones para no ahorrar en el Sistema Financiero Porcentaje de ahorradores que no ahorran en sistema financiero No sabe cómo hacerlo Urbano 11,35 14,13 2,12 Se necesitan muchos trámites La cuota de manejo y comisiones son altas La rentabilidad no es buena 29,8 No confía en el sistema financiero No hay un banco o entidad cerca Rural 7,45 6,2 11,13 El banco no siempre está abierto cuando se necesita El 4x es muy costoso 58,5 Es poco el dinero que tiene para ahorrar Fuente: ELCA 2, 213

13 Avanzamos en acceso pero los costos todavía son un obstáculo % de ahorradores que no ahorran en sistema financiero: Algunas razones Zona Urbana 4 Microregiones rurales 35 33, ,4 2 21, ,2 15,3 12,1 16,2 11,1 7, ,3 7, 13,2 8,9 7,3 12,6 6, 5 5 3,5 3, Total Total La rentabilidad no es buena No confía en el sistema financiero Hay que hacer muchos trámites Es muy costoso No hay un banco o entidad cerca La rentabilidad no es buena No confía en el sistema financiero Hay que hacer muchos trámites Es muy costoso No hay un banco o entidad cerca Fuente: ELCA 2, 213

14 Bancarización: Cuentas, Ahorro y Remesas Zona Urbana % de personas (jefes y cónyuges) 77,1 53,4 45,1 42,5 26,2 24,64 8,32 6,6 4,1 1,51 Estrato 1 Estrato 2 Estrato 3 Estrato 4 Total Cuenta Ahorra banco Zona Urbana % de hogares que tienen cuenta bancaria No recibe Remesas Fuente: ELCA 2, 213

15 Ahorradores: % de Personas (Jefes de hogar y cónyuges) en 2 y ,3 % Ahorra 2 19,5 11,31 8,17 8,6 % Ahorra 213 % Ahorra 2 12,7,62 2,5 % Ahorra 213 Nuevos ahorradores Urbano Rural 6873 personas urbanas 719 rurales Fuente: ELCA 2, 213

16 Bancarización del Ahorro ,3 % Ahorra 2 % Ahorra 213 Urbano 11,31 8,17 8,6 % Ahorra 2 % Ahorra 213 Rural,62 2,5 39,12 En dónde ahorra?: urbano Ex- ahorradores (2) Nuevos ahorradores (213) 5,4 44,97 21,58 8,77 15,91 3,89 11,2 En un banco o en=dad financiera En efec=vo En un fondo de empleados En cadenas de ahorro Fuente: ELCA 2, 213

17 Algunos superaron barreras ,3 % Ahorra 2 Urbano 11,31 8,17 8,6 % Ahorra 213 % Ahorra 2 Rural,62 2,5 % Ahorra 213 En dónde ahorra?: urbano 8% de los ahorradores no bancarizados en 2 ya tienen sus ahorros en el sistema financiero Razones para no ahorrar en el Sistema Financiero 2 La rentabilidad no es buena Es muy costoso No conna en el sistema financiero Ex- ahorradores (2) 5,4 44,97 39,12 21,58 Nuevos ahorradores (213) 15,91 8,77 11,2 3,89 No hay un banco o en=dad cerca Hay que hacer muchos trámites El dinero no está disponible inmediatamente Otro En un banco o en=dad financiera En efec=vo En un fondo En cadenas de de empleados ahorro Fuente: ELCA 2, 213 Ahorradores no bancarizados 2 Los que se Bancarizaron

18 Fuente: ELCA 2, 213 Hogares con Créditos % de hogares que tienen al menos un crédito 62,24 58,16 48,15 32, Urbano Rural (4 M)

19 Zona urbana Crédito informal: Familiares (de otros hogares), amigos, prestamistas, empleador, tenderos, casas comerciales, entre otros. Crédito formal: Bancos o entidades financieras, fondos de empleados o cooperativas, almacenes de cadena, hipermercados o Codensa, cajas de compensación, gremios o asociaciones, bancos o entidades en el exterior e ICETEX. Acceso a Créditos: Formalidad % de hogares que tienen al menos un crédito formal o informal Estrato 1 Estrato 2 Estrato 3 Estrato 4 Total Formal Fuente: ELCA 2, 213 Informal Zona rural Atlántica Media Centro- Oriente Formal Rural Cundi- Boyacense Informal Eje Cafetero

20 Fuente: ELCA 2, ,9 41,2 Crédito Formal % de hogares con al menos un crédito formal Zona urbana ,4 7,9,1 7,,9 1, Bancos Almacenes de cadena Laborales Icetex ,9 17,9 Zona rural ,2 4,2 3, 3,6,3 Bancos Almacenes de cadena Laborales Icetex

21 Fuente: ELCA 2, ,2 32,9 Bancos 27,9 17,9 Bancos Zona urbana 14,4,1 7,9 7, Almacenes de cadena Laborales 3,2 4,2 3, 3,6 Almacenes de cadena Crédito Formal % de hogares con al menos un crédito formal 2 213,9 1, Icetex Zona rural Laborales 2 213,3 Icetex Nuevos prestatarios de bancos 32,9 % Crédito Bancos 2 Urbano 18,6 22,6 % Crédito Bancos 213

22 Fuente: ELCA 2, 213 Crédito Formal % de hogares con al menos un crédito formal ,2 32,9 Bancos 27,9 Zona urbana 14,4,1 7,9 7, Almacenes de cadena Laborales 2 213,9 1, Icetex Zona rural , Bancos 3,2 4,2 3, 3,6 Almacenes de cadena Laborales,3 Icetex Estrato 1 Bancos Estrato 2 Estrato 3 Estrato 4 Almacenes de cadena

23 Fuente: ELCA 2, 213 Medios de Pago y Acceso a Crédito % de deudas según fuente que son con tarjetas de crédito Zona urbana Zona rural Bancos Almacenes de cadena Cajas de compensación Bancos Almacenes de cadena

24 Fuente: ELCA 2, 213 Los Créditos Formales se destinan a actividades más productivas Destino del crédito según formalidad de la fuente (% de todos los créditos) Comprar ropa o comida Pagar deudas Comprar muebles o electrodomésticos Montar o invertir en un negocio Comprar otros activos Mejorar la vivienda Otro: cuál? Pagar la educación de los hijos o propia Pagar gastos de salud Comprar una casa Comprar carro Recreación, celebraciones viajes y entretenimiento Compra de maquinaria y equipo Cubrir los daños de desastres naturales Zona Urbana Formal Informal

25 También para los hogares rurales Destino del crédito según formalidad de la fuente (% de todos los créditos) Comprar ropa o comida Pagar deudas Comprar otros activos Pagar gastos de salud Inversiones agrícolas Comprar muebles o electrodomésticos Mejorar la vivienda Montar o invertir en un negocio Pagar la educación de los hijos o propia Otro: cuál? Inversiones pecuarias Comprar casa Recreación, celebraciones, viajes y entretenimiento Comprar carro Cubrir los daños de desastres naturales Compra de maquinaria y equipo Comprar tierra Inversiones en estructuras de la finca Zona Rural Fuente: ELCA 2, 213 Formal Informal

26 Fuente: ELCA 2, 213 Por qué no tiene créditos con el sistema % de hogares con créditos 213 financiero? Hay temor de no poder pagar el crédito Piden demasiado requisitos papeleo Tasa de interés demasiado alta Está reportado en centrales de riesgo Urbano Tiene acceso a créditos de otras fuentes No =ene bienes para dar en garan[a Aunque lo solicitara, no se lo aprobarían Ha solicitado pero no le han prestado Mala experiencia en el sector financiero Rural (4M) No le prestan la can=dad que necesita No son flexibles a la hora de cobrar No sabe cómo hacerlo No existen bancos cerca de donde vive

27 Uso de Seguros % de Hogares que tienen seguro (213) ,19 16,13 Urbano 5,46 1,2 Vida 8,26 55,44 Motos y vehículos Vivienda Rural (4M) 3,72 5,19,8,5 25,88 Maquinaría y equipo, muebles Exequiales Salud 4,9 Fuente: ELCA 2, 213

28 La ELCA 2 y 213 Agenda Los servicios financieros en Colombia 2-213: La perspectiva de los hogares Ahorro Crédito Seguros La inclusión financiera: su rol en el bienestar de los hogares

29 25 2 Eventos de desestabilizaron al hogar en los últimos tres años Zona urbana 4,1 6,5 % de hogares en 213 que sufrieron y su importancia Al menos un choque por tipo Alta o media Baja 15 11, 6,7 5 Empleo Salud Familia Vivienda activos 4,7 1,,5 Desastres Producción Violencia Zona rural 6,1 Alta y media Baja 25 5,8 Fuente: ELCA ,3 4,9 Producción Salud Desastres Vivienda activos 9,4,9 1,6 Familiar Empleo Violencia

30 55% Las características exante afectan la vulnerabilidad Probabilidad de Tener Choques Intensos: Urbano % de hogares con caracterís=ca previa (ELCA 2) que reportaron choque con intensidad media o alta 5% 45% 4% SI NO 35% 3% Secundaria Superiores Prevención Salud Ahorro Crédito ~Crédito Formal Crédito Informal Ac=vos Programas Ayudas ~Capital Social ~No significativa la diferencia Fuente: ELCA 213 Capital Humano Ac=vos Financieros Ac=vos Físicos Apoyo Estatal Apoyo Social

31 Zona urbana Laborales Créditos Activos y seguros externos Respuestas ante los choques Porcentaje de hogares que utilizaron al menos una vez Ayuda Nada Activos internos Capital humano No pudieron hacer nada Otro Migración *Créditos y seguros: Deudas con entidades o amigos; uso o compra de seguros *Activos internos: Ahorros, ventas de activos, hipotecas o arriendos *Migración: Cambio de vivienda, municipio, departamento o país *Agropecuaria: Uso de fungicidas y sacrificio de animales Fuente: ELCA 2, 213 Zona rural Créditos Activos y seguros externos Nada Laborales Ayuda No pudieron hacer nada Activos internos Capital humano Otro Migración Agropecuaria

32 Los activos financieros ofrecen un colchón frente a los choques 25% Tipo de Respuesta frente a choques por CaracterísIcas % de hogares con (y sin) caracterís=ca previa (ELCA 2) que reportaron choque y reacción asociada 2% 15% % 5% % Secundaria Superiores Prevención Salud Ahorro Crédito Crédito Formal Crédito Informal Ac=vos Programas Ayudas Capital Social Capital Humano Ac=vos Financieros Ac=vos Físicos Apoyo Estatal Apoyo Social Oscuro: SI tiene característica Fuente: ELCA 213 Laboral Si Ac=vos Si Deuda Si Ayuda Si Claro: NO tiene característica

33 Rol de los Activos Financieros para amortiguar los Choques Efectos de Choques y Reacciones de los hogares sobre el consumo per cápita del Hogar: Hogares urbanos Consumo promedio = * 6,73 2,67,42 11,29 11,82 Consumo promedio Con choque Respuesta Créditos Respuesta ac=vos Respuesta Capital H * Controlando por Capital humano, activos físicos y financieros, apoyo social y apoyo estatal Respuesta Ayuda Fuente: ELCA 2, 213

34 Algunos retos para mayor Inclusión Por qué no ahorra en el sistema financiero? Por qué no Ienen créditos con el sistema financiero? Urbano Urbano Rural Rural No sabe cómo hacerlo Se necesitan muchos trámites No conna en el sistema financiero Por qué no Ienen seguros? No sabe cómo hacerlo Considera que aunque lo solicitara, no se lo aprobarían Urbano Rural Fuente: ELCA 2, 213 No lo necesita No conna en las aseguradoras No sabe que es un seguro No sabe dónde comprarlo

35 ELCA Encuesta Longitudinal Colombiana de la Universidad de los Andes Gracias

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