FÓRMULAS Y EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE CRÉDITO EMPRESARIAL

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1 FÓRMULAS Y EJEMPLOS PARA EL CÁLCULO DE CRÉDTO EMPRESARAL FEE0-5 cluye: - Créditos Epresariales o Epresarial o Credifácil o El tiepo vale oro Proto Pye o Credigaadero o Micro agropecuario o Agro crédito. GLOSARO DE TÉRMNOS a. Aortizació: Pago total o parcial del capital de ua deuda o préstao. b. Capital: Moto del préstao. c. Cuota: Es el oto que se debe pagar periódicaete luego de adquirir u crédito, co el fi de ir devolviedo parte de éste. d. terés: Es el alquiler o rédito que se recibe o se paga por el uso de u diero o especie valorada e calidad de préstao. e. Moto de crédito o préstao: Sua de diero etregada al prestatario o usuario del préstao por u plazo deteriado, coproetiédose a pagar ua sua adicioal (iterés). f. Mora: Cesació e el pago o pago tardío. Si u propietario o ha realizado los pagos de su crédito por dos eses, su crédito puede cosiderarse coo que está e ora; Estado que ocurre cuado u prestatario o puede cuplir co u deber o hacerse cargo de ua deuda. g. Núero de cuotas o plazo: Cuotas a pagar por la deuda cotraída. h. Préstao: Sua de diero etregada al prestatario o usuario del préstao por u plazo deteriado, coproetiédose a pagar ua sua adicioal (iterés). i. Tasa de iterés: Se defie coo aquel precio que se paga por el uso del diero, durate u deteriado período de tiepo, puede existir tasa copesatoria y oratoria. j. Tasa de iterés efectiva aual (): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída. Se expresa e fora efectiva aual k. Tasa de terés efectiva del periodo (): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída. Se expresa e fora efectiva esual, triestral, seestral. etc. Págia de 26

2 FEE0-5 l. Tasa de costo efectivo aual (TCEA): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída, icluye gastos y coisioes fijas. Se expresa e fora efectiva aual. Tasa de costo efectivo del periodo (TCEP): Tasa de iterés cobrado por deuda cotraída, icluye gastos y coisioes fijas. Se expresa e el tiepo del periodo (esual, triestral, seestral, etc.). Seguro de desgravae: Seguro que cubre el saldo deudor e iterés pediete de pago de fallecer el titular del préstao. Se expresa e fora esual. 2. TASA EFECTVA DEL PERODO () A PARTR DE LA TASA EFECTVA ANUAL () Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la : + 00 Dode: Tasa de iterés efectiva del periodo Tasa de iterés efectiva aual N Plazo Periodo de Capitalizació 3. TASA EFECTVA ANUAL () A PARTR DE LA TASA EFECTVA DEL PERODO () Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la : + 00 Dode: Tasa de iterés efectiva aual Plazo Tasa de iterés efectiva del periodo 4. MONTO DEL NTERÉS GENERADO A PERODO FJO Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del terés geerado: SK * Págia 2 de 26

3 FEE0-5 Dode: terés SK Saldo de Capital Tasa de iterés efectiva del periodo Nota: Para el calculo del iterés, se toa coo base el saldo de capital (SK) resultate después del pago de la cuota precedete. 5. MONTO DEL NTERÉS GENERADO A FECHA FJA Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del terés geerado: K * (( + i) ) Dode: K Capital desebolsado terés i Tasa de terés efectiva Plazo Periodos de Capitalizació o periodos e u año 6. SEGURO DE DESGRAVAMEN A PERODO FJO Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del seguro de desgravae: Moto del Prestao * Tasa de terés Efectiva del Periodo del Seguro de Desgravae 7. SEGURO DE DESGRAVAMEN A FECHA FJA Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del seguro de desgravae: Cs K *(( + i) ) Dode: K Capital desebolsado Cs Cuota Seguro de Desgravae i Tasa de terés efectiva del Seguro de Desgravae Plazo Periodos de Capitalizació o periodos e u año Págia 3 de 26

4 FEE CÁLCULO DE NTERES MORATORO El iterés oratorio se calcula sobre el saldo de capital de la cuota por los días trascurridos después del veciieto de la isa. Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del terés Moratorio: 360 ( + ) * d* Cc Dode: terés Moratorio C C Saldo capital de la cuota Tasa de iterés oratoria Efectiva Aual d días trascurridos desde el veciieto de la cuota 9. CAPTAL AMORTZADO Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del capital aortizado: AC C Seguro de Desgravae Dode: AC Aortizació de capital C Cuota del prestao tereses Nota: Para el caso de créditos que o esté coberturados co el Seguro de Desgravae se toará coo iporte el oto de cero (0) 0. CAPTAL AMORTZADO CON PERODO DE GRACA AC C K * (( + i) ) K * (( + i ) ) S A C C K i i S Aortizacio de capital Cuota Moto del préstao Tasa de teres Efectiva Tasa de teres Efectiva del Seguro de Desgravae Plazo Periodos de Capitalizació o periodos e u año Págia 4 de 26

5 FEE0-5. NUEVO SALDO DE CAPTAL Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del uevo capital: Dode: SKF Saldo de Capital Fial SC 0 Saldo de Capital icial AC Aortizació de Capital SKF SC0 AC. CUOTA A PERODO FJO: Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la cuota a Periodo Fijo: Dode: K Capital desebolsado i Tasa de terés Plazo C Cuota C K i *( + i) ( + i) * 3. CUOTA A FECHA FJA Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la cuota a Fecha Fija: C Dode: K Moto del préstao FC Factor de Capitalizació C Cuota K * FC 4. FACTOR FUTURO Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del Factor Futuro: 30 F + 00 Dode: Tasa de iterés efectiva aual N Tiepo, para cada cuota se debe cosiderar los días acuulados, segú correspoda F Factor Futuro Págia 5 de 26

6 FEE FACTOR DE CAPTALZACÓN (FC) Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo del Factor de Capitalizació (FC): Dode: FC: Factor de capitalizació FA: Factor de actualizació FC FA 6. CALCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTVO ANUAL (TCEA) Actualete la CMAC Taca S.A. utiliza la siguiete fórula para el cálculo de la TCEA: i a ( + it) Dode: + i a Tasa del costo efectivo aual i t Tasa del costo efectivo correspodiete al periodo de pago de la cuota Nuero de cuotas e u año Págia 6 de 26

7 FEE0-5 ANEXO EJEMPLO Nº 0: Calculo cuotas fijas co periodos fijos co seguro de desgravae. Moto afecto a la tasa de iterés Hallar la cuota de u préstao de S/ a eses, co ua de 6.96% y ua Tasa de Seguro de desgravae de %. Fecha de desebolso : 27 de arzo del 203. Priera cuota : 26 de abril del 203 (A los 30 días).2 Cálculo de la tasa de iterés ) Priero: Covertios la e (esual) + (.696 ) (( ( % 00 ) ) Para el cálculo respectivo, el plazo y el periodo de capitalizació debe estar e la isa uidad de tiepo (eses, seestres, biestres, días, etc.) 2) Segudo: Covertios la e + + ((.04 ) ( % ) * 00 ) * 00 * 00 * 00.3 Cálculo del Moto de terés SK * Págia 7 de 26

8 FEE0-5 Aplicado la forula (para la cuota 0): Para este caso la Tasa de teres Efectiva del Periodo () es igual a la Tasa de teres Efectiva Mesual (TCEM) * 4.% Para el calculo del iterés, se toa coo base el saldo de capital (SK) resultate después del pago de la cuota precedete..4 Cálculo del Moto de Coisioes y Gastos ) Seguro de Desgravae Covertios la de seguro de desgravae (0.638%) a (esual) + 00 (.00638) ( ) ( ) 0.053% Para la priera cuota el seguro de desgravae es: Moto de Prestao * Tasa de teres Efectiva del Periodo del Seg. de Desgravae 000 * 0.053% S/ 0.53 Nota: El Seguro de Desgravae se calcula ultiplicado la tasa de iterés del seguro por el oto del prestao (para la priera cuota) o por el saldo del préstao del periodo aterior para las cuotas siguietes, Etoces: Tasa de terés Efectiva del Periodo de Préstao 4.% (+) Tasa de terés Efectiva de Periodo de Seg. de Desgravae 0.053% TOTAL 4.53%.5 Cuota Total a Periodo Fijo Reeplazaos la fórula: C K i *( + i) ( + i) * Págia 8 de 26

9 FEE *( ) C 000* (.0453) *( ) C 000* ( ) C 000* C 000* C Cálculo del Capital aortizado Aplicado la fórula: AC C Seguro de Desgravae AC AC Cálculo del Nuevo capital de Capital Aplicado la fórula:.8 Croograa de Pagos SKF SC0 SKF AC SKF A cada cuota se le asiga la fecha de veciieto co u periodo fijo, para este ejeplo es de 30 dias. El iporte de la aortizacio de capital de cada cuota, se calcula restado el iteres y el seguro al valor de la cuota. Págia 9 de 26

10 N Cuota Días Aortizació terés Seguro Cuotas FEE Nota: Todas las cuotas está afectas al ipuesto a las trasaccioes fiacieras (TF), a partir del año 20 el TF es de 0.005%. Este croograa es referecial, se etregara el croograa defiitivo al oeto del desebolso. EJEMPLO Nº 02: Cálculo cuotas fijas co fecha de veciieto fijo co seguro de desgravae. 2. Moto afecto a la tasa de iterés Saldo Capital Desebolso, Hallar la cuota de u préstao de S/ a eses, co ua de 6.96% y ua Tasa de Seguro de desgravae de %. Fecha de desebolso : 27 de arzo del 203 Fi del crédito : 27 de arzo del 204 Priera cuota : 27 de abril del 203 Págia 0 de 26

11 FEE Cálculo de la tasa de iterés ) Priero: Covertios la e (esual) + 00 (.696 ) (( ( % ) ) Para el cálculo respectivo, el plazo y el periodo de capitalizació debe estar e la isa uidad de tiepo (eses, seestres, biestres, días, etc.) 2) Segudo: Covertios la e 2.3 Cálculo del Moto de terés Reeplazaos la forula: ((.04 ) ( % ) * 00 ) * 00 * 00 * 00 K * (( + i) 000 * (( ) 000 * ( * ) ) 8 ) Para el calculo del iterés, se toa coo base el saldo de capital (SK) resultate después del pago de la cuota precedete. Págia de 26

12 FEE Cálculo del Moto de Coisioes y Gastos ) Seguro de Desgravae Covertios la de seguro de desgravae (0.638%) a + 00 ( ) ( ) ( ) 0.053% Adicioalete hallaos el oto del seguro de desgravae para la priera cuota: Cs K * (( + i) Cs 000 * (( ) Cs 000 * ( ) Cs 000 * Cs 0.55 ) ) Para la priera cuota el seguro de desgravae es de : S/ Cs K * (( + i) Cs * (( ) Cs * ( ) Cs * Cs 0.50 ) ) Para la seguda cuota el seguro de desgravae es de S/. 0.50, debido a que se calculo e base al saldo del prestao. Nota: El Seguro de Desgravae se calcula ultiplicado la tasa de iterés del seguro por el oto del prestao (para la priera cuota) o por el saldo del préstao del periodo aterior para las cuotas siguietes. Este porcetaje se calcula e base a los dias trascurridos. Págia de 26

13 Etoces: Tasa de terés Efectiva del Periodo de Préstao 4.0% (+) Tasa de terés Efectiva del Periodo del Seg. de Desgravae 0.053% TOTAL 4.53% FEE Cuota Total ) Priero: Calculaos el Factor Futuro Reeplazaos la fórula: F F F F (.0453) N Cuota Fecha Días F Días Acuu. Factor Factor Acuu. (FA) 0 27/03/203 27/04/ /05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /0/ // // /0/ /02/ /03/ Págia 3 de 26

14 FEE0-5 Nota: Para realizar el cálculo debeos trabajar co todos los deciales 2) Segudo: Hallaos el Factor de Capitalizació (FC) Reeplazaos la fórula: FC FA FC FC ) Tercero: Hallaos la cuota esual (cluye sólo seguro de desgravae), e base al factor hallado (FC) C C C K * FC 000 * Croograa de Pagos A cada cuota se le asiga la fecha de veciieto, u iso dia de cada es. El iporte de la aortizacio de capital de cada cuota, se calcula restado el iteres y el seguro al valor de la cuota. Págia 4 de 26

15 N Cuota Días Aortizació terés Seguro Cuota FEE0-5 Saldo Capital Desebolso, Nota: Todas las cuotas está afectas al ipuesto a las trasaccioes fiacieras (TF), a partir del año 20 el TF es de 0.005%. Este croograa es referecial, se etregara el croograa defiitivo al oeto del desebolso. Págia 5 de 26

16 FEE0-5 EJEMPLO Nº 03: Calculo cuotas fijas co periodos fijos si coisioes y gastos 3. Moto afecto a la tasa de iterés Hallar la cuota de u préstao de S/ a eses, co ua de 6.96%. Fecha de desebolso : 27 de arzo del 203. Priera cuota : 26 de abril del 203 (A los 30 días) 3.2 Cálculo de la tasa de iterés ) Priero: Covertios la e (esual) + 00 (.696 ) (( ( % ) ) Para el cálculo respectivo, el plazo y el periodo de capitalizació debe estar e la isa uidad de tiepo (eses, seestres, biestres, días, etc.) 2) Segudo: Covertios la e 3.3 Cálculo del Moto de terés + + ((.04 ) ( % ) * 00 ) * 00 SK * * 00 * 00 Aplicado la forula (para la cuota 0): Para este caso la Tasa de teres Efectiva del Periodo () es igual a la Tasa de teres Efectiva Mesual (TCEM) * 4.0 % Págia 6 de 26

17 FEE0-5 Para el cálculo del iterés, se toa coo base el saldo de capital (SK) resultate después del pago de la cuota precedete. 3.4 Cuota Total a Periodo Fijo E este caso trascurre el iso úero de días etre el veciieto de ua y otra cuota, por ejeplo frecuecia de 30 días, depediedo de la duració de cada es la fecha de veciieto variara e u día de u es a otro. C K C 07.7 i *( + i) ( + i) * 0.04*( ) C 000 * (.04) 0.04*( C 000 * C 000 * C 000 * Cálculo del Capital aortizado Aplicado la fórula AC C Seguro de Desgravae AC AC 66.7 Nota: Coo e este caso o teeos coisioes y gastos, el seguro de desgravae vedría a ser cero (0) 3.6 Cálculo del Nuevo capital de Capital Aplicado la forula: SKF SC0 AC SKF SKF Págia 7 de 26

18 FEE Croograa de Pagos A cada cuota se le asiga la fecha de veciieto co ua frecuecia fija, para este ejeplo es de 30 dias. El iporte de la aortizacio de capital de cada cuota, se calcula restado el iteres y el seguro al valor de la cuota. N Cuotas Días Aortizació terés Cuotas Saldo Capital Desebolso, Nota: Todas las cuotas está afectas al ipuesto a las trasaccioes fiacieras (TF), a partir del año 20 el TF es de 0.005%. Este croograa es referecial, se etregara el croograa defiitivo al oeto del desebolso. Págia 8 de 26

19 FEE0-5 EJEMPLO Nº 04: Cálculo cuotas fijas co fecha de veciieto fijo co seguro de desgravae y co periodo de gracia 4. Moto afecto a la tasa de iterés Hallar la cuota de u préstao de S/ a eses, co ua de 6.96% y ua Tasa de Seguro de desgravae de %. Fecha de desebolso : 27 de arzo del 203 Priera cuota : 27 de ayo del Cálculo de la tasa de iterés ) Priero: Covertios la e (esual) + 00 (.696) (( ) ( ) 4.0% Para el cálculo respectivo, el plazo y el periodo de capitalizació debe estar e la isa uidad de tiepo (eses, seestres, biestres, días, etc.) 2) Segudo: Covertios la e ((.04) (.696 ) 6.96% ) 4.3 Cálculo del Moto de terés Reeplazaos la fórula: Págia 9 de 26

20 FEE0-5 K *(( + i) 000*(( ) 000*( ) 000* ) ) 4.4 Cálculo del Moto de Coisioes y Gastos ) Seguro de Desgravae Covertios la de seguro de desgravae (0.638%) a + 00 ( ) ( ) ( ) 0.053% Nota: Se calcula ultiplicado la tasa de iterés del seguro por el oto del prestao (para la priera cuota) o por el saldo del préstao del periodo aterior para las cuotas siguietes. Este porcetaje se calcula e base a los dias trascurridos. Etoces: Tasa de terés Efectiva del Periodo de Préstao 4.0% (+) Tasa de terés Efectiva del Periodo del Seg. de Desgravae 0.053% TOTAL 4.53% Adicioalete hallaos el oto del seguro de desgravae para la priera cuota: Cs K *(( + i) Cs 000*(( ) Cs 000*( ) Cs 000* Cs.08 ) ) Págia 20 de 26

21 FEE Cuota Total Para la priera cuota el seguro de desgravae es de : S/..08 Cs K *(( + i) Cs 926*(( ) Cs 926*( ) Cs 926* Cs 0.5 ) ) Para la seguda cuota el seguro de desgravae es de S/. 0.5, debido a que se calculo e base al saldo del prestao. ) Priero: Calculaos el Factor Futuro icialete hallaos la cuota oral si periodo de gracia. Reeplazaos la e la fórula: Tasa de terés Efectiva del Periodo de Préstao 4.% (+) Tasa de terés Efectiva del Seg. de Desgravae 0.053% TOTAL 4.53% F F + 00 F F (.0453) F N Cuota Fecha Días Días Factor Factor Págia 2 de 26

22 Acu. Acu (FA) BASE CÁLCULO 27/04/203 27/05/ /06/ /07/ /08/ /09/ /0/ // // /0/ /02/ /03/ Nota: Para realizar el cálculo debeos trabajar co todos los deciales 2) Segudo: Hallaos el Factor de Capitalizació (FC) Reeplazaos la fórula: FEE0-5 FC FA FC FC ) Tercero: Hallaos la cuota esual oral si periodo de gracia (cluye sólo seguro de desgravae), e base al factor hallado (FC) C K * FC C 000 * C ) Cuarto: Hallaos la aortizació de la priera cuota Págia 22 de 26

23 FEE0-5 AC AC AC AC AC AC C K *(( + i) *(( ) *( ) ) 000 *( ) ) *( ) 000 *( ) 5.53 ( ) (0.5308) ) K *(( + i S ) ) ) 000 *(( ) ) 5) Quito: Calculaos la priera cuota, trasladado los valores ecotrados. Aortizacio (+) teres 85.3 (+) Seguro de Desgravae.08 TOTAL Croograa de Pagos A cada cuota se le asiga la fecha de veciieto, u iso dia de cada es. El iporte de la aortizacio de capital de cada cuota, se calcula restado el iteres y el seguro al valor de la cuota Págia 23 de 26

24 Nº Cuota Días Aortizació terés Seguro Cuota FEE0-5 Nota: Todas las cuotas está afectas al ipuesto a las trasaccioes fiacieras (TF), a partir del año 20 el TF es de 0.005%. Este croograa es referecial, se etregara el croograa defiitivo al oeto del desebolso. EJEMPLO Nº 05: Cálculo de iterés oratorio Calcular el iterés oratorio para u cliete que se retraza e el pago se su 5ta cuota, por 20 días y el saldo del capital de la cuota es de S/ La oratoria es de 34.78% Nota: El iterés oratorio se calcula sobre el saldo de capital de la cuota por los días trascurridos después del veciieto de la isa. Aplicado la fórula: Saldo Capital Desebolso, Págia 24 de 26

25 FEE ( + ) (.3478 ) * 20 * ((.0024 ) * 20 ) * ( ( * d * C 360 c 28 * 20 ) * ) * EJEMPLO Nº 06: Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Aual (TCEA) Toado coo referecia el ejeplo aterior: Hallar la cuota de u préstao de S/ a eses, co ua de 6.96% y ua Tasa de Seguro de desgravae de %. Nota Para el cálculo de la tasa del costo efectivo aual (TCEA) se toa e cueta todas las coisioes y gastos, adicioal al iterés que paga el cliete. TCEA: Tasa de terés + Coisioes + Gastos A. CÁLCULO DE LA CUOTA Se reeplaza los valores e la fórula de la cuota C K i * ( + i) ( + i) * Se aplica diferetes valores para i (de preferecia valores aproxiados a la ) hasta igualar abas partes de la ecuació, probado co 4.53%: * ( ) * ( ) * (.0453) * (.0453) * * * Etoces De los datos del Ejeplo Nº 0 teeos que i t es igual a: Págia 25 de 26

26 FEE0-5 Tasa de terés Efectiva del Periodo de Préstao 4.0% (+)Tasa de teres Efectiva del Periodo del Seg. de Desgravae 0.053% TOTAL 4.53% B. CÁLCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTVO ANUAL (TCEA) Aplicado la fórula: i ( + i ) a t i i i a a a ( + it) ( ) 62.95% La epresa tiee la obligació de difudir iforació de coforidad co la Ley N y su odificatoria Ley N 29888; y el Reglaeto de Trasparecia de foració y Cotratació co Usuarios del Sistea Fiaciero, aprobado ediate Resolució SBS N y su odificatoria. foració actualizada a: Eero del 205 Págia 26 de 26

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