Políticas de admisión y perfilamiento para Banorte. Fuente: ABM

Transcripción

1 Políticas de admisión y perfilamiento para Banorte Fuente: ABM

2 Mercado Objetivo Personas Físicas Asalariadas Personas Físicas con Actividad Empresarial (Régimen Intermedio, Pequeño Contribuyente, Honorarios, Arrendador) Accionistas de Personas Morales Fuente: ABM 2

3 Mercado Objetivo Producto Destino Tipo de Persona y Edad Hipoteca Elite Banorte Hipoteca Fija Banorte Hipoteca Flexible Banorte Hipoteca Accesible Banorte Hipoteca Más por Menos Pago de Pasivos Hipotecarios con Banorte UDI s a Pesos Adquisición de Terreno urbanizado Adquisición de vivienda Pago de Pasivos Hipotecarios con Otras Instituciones (Mejora de Hipoteca) Adquisición de Terreno más Construcción Construcción y Remodelación de vivienda Adquisición de vivienda Pago de Pasivos Hipotecarios con Otras Instituciones (Mejora de Hipoteca) Adquisición de Terreno más Construcción Construcción y Remodelación de vivienda Adquisición de vivienda Pago de Pasivos Hipotecarios con Otras Instituciones (Mejora de Hipoteca) Adquisición de Terreno más Construcción Construcción y Remodelación de vivienda Pago de Pasivos Banorte Adquisición de Terreno Edad de 25 a 69 años 11 meses* Edad de 27 a 69 años 11 meses* Edad de 25 a 54 años 11 meses** Edad de 27 a 54 años 11 meses** Edad de 25 a 54 años 11 meses** Edad de 27 a 69 años 11 meses* Edad de 25 a 69 años 11 meses* Edad de 25 a 69 años 11 meses* Liquidez Hipotecaria Liquidez Persona Física sin actividad Edad de 27 a 69 años 11 meses* Fuente: ABM 3

4 Mercado Objetivo * En el entendido que la suma de la edad y el plazo en años del crédito debe ser menor a 75 años. ** En el entendido que la suma de la edad y el plazo en años del crédito debe ser menor a 70. En caso de agregar un coacreditado, para mancomunar ingresos, este deberá ser familiar en línea directa (Cónyuge, Padres, Hijos o Hermanos). - Para los destinos de Adquisición de vivienda Media y Residencial se debe comprobar ingresos mensuales mínimos de 3.25 Veces el Salario Mínimo Mensual del Distrito Federal. - Para el resto de los destinos se debe comprobar ingresos mensuales mínimos de 200 Veces el Salario Mínimo Diario del Distrito Federal. Fuente: ABM 4

5 Requisitos de Otorgamiento Comprobación de una antigüedad mínima de dos años en el trabajo que desempeñe Aprobación de la compañía aseguradora del Cuestionario de Salud, que se incluye en la Solicitud de Crédito Hipotecario. Realización de examen médico general para créditos con monto superior a $5 millones. Contratación de seguro de vida y daños, amparado por una póliza colectiva de Deudores de Crédito Hipotecario. Firma de ambos cónyuges, en caso de sociedad conyugal o legal. Documentación específica del destino (garantía). La relación de ingreso mensual bruto del solicitante, respecto al pago mensual del crédito solicitado, más la prima de seguro, debe ser al menos de 2.5 veces a 1 (cobertura de Ingresos Brutos). Los compromisos financieros de pagos mensuales actuales y los solicitados, no deben exceder al 50% del ingreso mensual neto (Coeficiente de Endeudamiento). Los compromisos financieros de pagos mensuales actuales y los solicitados, más los gastos familiares, deben ser como máximo un tanto del ingreso mensual neto (Remanente Neto). No contar con antecedentes negativos en GFNorte. No contar con antecedentes negativos en Buró de Crédito. No ser cliente Fobaproa en GFNorte. Fuente: ABM 5

6 Documentación Requerida Solicitud de Crédito Hipotecario, debidamente requisitada. Dos tantos de la autorización expresa del solicitante, y en su caso del avalista, para llevar a cabo consulta en el Buró de Crédito Autorización de Consulta a Sociedades de Información Crediticia Personas Físicas, Personas Físicas con actividad empresarial y/o Morales. Solicitud de avalúo y copia de planos arquitectónicos, si existen. Copia de acta de nacimiento de los solicitantes y fiadores solidarios, en su caso. Copia de acta de matrimonio de los solicitantes y fiadores solidarios, en su caso. Copia de identificación oficial vigente con fotografía y firma, de los solicitantes y fiadores solidarios, en su caso (credencial de elector, pasaporte o cedula profesional). Comprobante oficial vigente de domicilio de los solicitantes (recibo de agua, luz, teléfono o contrato de arrendamiento, en su caso). Nota: La Credencial de Elector (IFE) ó original de estados de cuenta de alguna Institución Financiera autorizada (Afore, Bancos, Seguros, etc.) pueden hacer las veces de Comprobante de Domicilio, siempre y cuando el domicilio que aparece en dicho documento coincida con el asentado por el solicitante en la Solicitud de Crédito. Presentar los comprobantes de ingresos Recibos originales de nómina del último mes, o Los documentos con los que comprueba sus ingresos de acuerdo a su Actividad Económica : Comprobación de Ingresos Personas Físicas y Físicas con Actividad Empresarial para Créditos al Consumo. Fuente: ABM 6

7 Documentación Requerida Carta de la empresa firmada por un Funcionario autorizado en papelería membretada, que contenga nombre del solicitante, R.F.C., antigüedad en el puesto y en la empresa e ingresos mensuales brutos. Copia de alta ante el I.M.S.S., debidamente sellada. Copias de estados de cuentas de cheques y tarjeta de crédito. Copia de escritura de propiedad del inmueble o promesa de compra-venta. Tarjetón del Impuesto Predial al corriente. Para Apoyo Infonavit: Original y copia del último recibo de pago por servicios de agua y Original y copia del último estado de cuenta de su Afore. En el caso de personas físicas independientes se requiere adicionalmente: Copia del alta de la S.H.C.P. debidamente sellada. Copia de la Declaración anual de Impuestos del último ejercicio y parciales del ejercicio en curso. Copia de estados de cuenta de cheques de los últimos 3 meses. Nota: Para el destino de Pago de Pasivos Hipotecarios con Otras Instituciones (Mejora de Hipoteca), se podrá exceptuar el comprobante de ingresos cuando las últimas doce mensualidades de su crédito hipotecario original, reportadas a través del buró de crédito, se reflejen pagadas puntualmente y que el pago mensual otorgado para el crédito Banorte sea menor o igual al pago de la hipoteca origen. Fuente: ABM 7

8 Comprobación de Ingresos Asalariados: Para el cálculo de ingresos bajo este concepto se deben obtener del solicitante recibos de sueldo de un mes completo, independientemente que el periodo de pago sea semanal, quincenal u otro. Características del documento: -Identificación del patrón (Nombre y RFC de la Empresa) -Identificación completa del empleado, y que corresponda al solicitante del crédito. -Antigüedad del recibo de sueldo más reciente no mayor a 45 días contados a partir de la fecha de la solicitud de crédito. INGRESO BRUTO: Ingreso Bruto = Ingreso Nominal (o cualquiera de sus conceptos equivalentes) + Otros Ingresos Constantes + Ingresos sujetos a recurrencia. Los recibos de sueldo, se pueden omitir si presenta estados de cuenta recientes (últimos 3 meses consecutivos) de Banorte u otros bancos que manifiesten depósitos electrónicos por conceptos relativos a "Pagos de Nómina o similar. Como ingreso adicional al sueldo se podrán calcular ingresos mensuales considerando el 85% del promedio del último semestre de rentas cobradas, comprobadas mediante Contrato de Arrendamiento Vigente y estados de cuenta de Banorte u otros bancos donde se le depositan las rentas Fuente: ABM 8

9 Comprobación de Ingresos Tarifa General Dentro de este régimen entran las siguientes personas: - Actividad Empresarial (Régimen General, Intermedio) - Honorarios -Arrendamiento Comprobante requerido: Declaración Anual, Provisional, Pago Electrónico ó Tarjeta Tributaria. Características del documento comprobatorio: - Información de los últimos dos bimestres (por lo menos) - Identificación completa del solicitante en el comprobante - Identificación del régimen bajo el que declara - Sello electrónico - Identificación del banco receptor o agencia SAT Fuente: ABM 9

10 Comprobación de Ingresos Actividad Empresarial (Régimen General, Intermedio): Se podrá considerar como ingreso mensual el 85% del promedio del último semestre de la diferencia entre Depósitos y Retiros de las cuentas de cheques de Banorte y/o otros bancos, donde maneje el flujo del negocio, las cuentas deberán contar con una antigüedad mínima de 1 año y promediar como mínimo $30 mil en el semestre Deberá observarse que los promedios no sean afectados por ingresos acumulativos (ahorro para enganche), además que no sean afectados por depósitos de Inversiones, venta de acciones o traspasos entre cuentas del cliente. Honorarios: Se podrán calcular ingresos mensuales considerando, el 85% del promedio del último semestre de honorarios netos, comprobados mediante recibos y estados de cuenta de Banorte u otros bancos donde se depositan. No deben considerarse recibos de honorarios entre las empresas del mismo cliente. Arrendamiento: Se podrán calcular ingresos mensuales considerando, el 85% del promedio del último semestre de rentas, comprobadas mediante Contrato de Arrendamiento Vigente y estados de cuenta de Banorte u otros bancos donde se depositan las rentas. Fuente: ABM 10

11 Comprobación de Ingresos Actividad Empresarial Pequeño Contribuyente. Se podrá considerar como ingreso mensual el 85% del promedio de la diferencia entre Depósitos y Retiros del último semestre de las cuentas de cheques de Banorte y/o otros bancos donde maneje el flujo del negocio, las cuentas deberán contar con una antigüedad mínima de 1 año y promediar como mínimo $20 mil en el semestre** Accionistas (cuentan con participación accionaria en el capital de personas morales). Podrá considerarse como ingreso mensual hasta el 100% del promedio de depósitos del último semestre de sus cuentas personales de cheques de Banorte y/o otros bancos. Las cuentas deberán contar con una antigüedad mínima de 1 año y promediar como mínimo $30 mil en el semestre**. También podrán calcularse el ingreso mensual, aplicando el porcentaje de participación accionaria, al 50% del promedio semestral de la diferencia entre Depósitos y Retiros, de las cuentas de cheques de Banorte y/o otros bancos donde se maneje el flujo de la empresa, dicho promedio deberá de ser como mínimo de $30 mil y las cuentas deberán tener una antigüedad mínima de 1 año**. La empresa deberá participar en el contrato de crédito como Obligado o Fiador Solidario, para lo cual deberá contar con la aprobación de los socios mediante asamblea extraordinaria. ** Deberá observarse que los promedios no sean afectados por ingresos acumulativos (ahorro para enganche), además que no sean afectados por depósitos de Inversiones, venta de acciones o traspasos entre cuentas del cliente. Casos Especiales para el Cálculo de Ingresos Mensuales de Personas Físicas con Actividad Empresarial Régimen General, Intermedio, Pequeño Contribuyente y Accionistas Fuente: ABM 11