Banco de Crédito del Perú. Documento de Información Anual

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1 Banco de Crédito del Perú Documento de Información Anual 2007

2 C O N T E N I D O SECCION I Declaración de Responsabilidad 3 SECCION II Negocio 4 SECCION III Estados Financieros 11 SECCION IV Anexos 27 SECCION V Información sobre el Cumplimiento de los Principios de Buen Gobierno Corporativo 30 Pág. 2

3 Sección I Declaración de Responsabilidad El presente documento contiene información veraz y suficiente respecto al desarrollo del negocio del Banco de Crédito del Perú y subsidiarias durante el año El firmante se hace responsable por los daños que pueda generar la falta de veracidad o insuficiencia de los contenidos, dentro del ámbito de su competencia, de acuerdo a las normas del Código Civil. Walter Bayly Gerente Central de Planeamiento y Finanzas

4 Sección II NEGOCIO DATOS GENERALES Denominación : Banco de Crédito del Perú Dirección : Calle Centenario No. 156, La Molina, Lima 12 Teléfono : Fax : RUC : Constitución El Banco de Crédito del Perú se constituyó como sociedad anónima, con el nombre de Banco Italiano, el 3 de abril de La escritura pública se custodia en el Archivo General de la Nación, asentado a fojas 87 del protocolo de instrumentos públicos del Notario Carlos Sotomayor y bajo el número 126. Inició sus operaciones el día 9 de abril de El 21 de enero de 1942 cambió su razón social por la de Banco de Crédito del Perú La duración de la sociedad es indefinida. Breve descripción del grupo económico El Banco de Crédito del Perú es la mayor institución del sistema financiero peruano y es el proveedor líder de servicios financieros en el país. Al 31 de diciembre de 2007 cuenta con 273 agencias en el país, con lo que posee la red de oficinas bancarias más grande. Fundado en 1889 como el Banco Italiano, es el banco comercial de operaciones más antiguo del Perú y ha sido el mayor banco en el sistema desde la década de Provee servicios especialmente diseñados para clientes corporativos a través de sus divisiones de Banca Corporativa y Banca de Empresas, mientras que su división de Banca Minorista se encarga de las pequeñas empresas y clientes individuales. El banco es el principal activo del grupo financiero Credicorp, fundado en Las Bermudas en El Banco de Crédito del Perú desarrolla los principales negocios bancarios del grupo. Tiene una serie de subsidiarias que ofrecen productos específicos, como son, Crédito Leasing, que desarrolla actividades de arrendamiento financiero; Credibolsa SAB, que presta asesoramiento en operaciones bursátiles en el Mercado de Valores de Lima; la administradora de fondos mutuos Credifondo; y Creditítulos, que compra activos y los convierte en productos financieros negociables (titulización). Además, cuenta con la subsidiaria Banco de Crédito de Bolivia y con Sucursales en Miami, Estados Unidos y Panamá. En el 2007, el BCP registró importantes crecimientos en todos los segmentos de su cartera acompañado de una mejora de la calidad de la misma. Así, el ratio de morosidad cae a 0.9% a diciembre del 2007 y la cobertura de vencidos se eleva a 297.2%, reflejando un sano crecimiento. Igualmente se observó durante el año una buena gestión de recuperos de la cartera generando ingresos por aproximadamente de S/.90.7 millones. El Banco de Crédito de Bolivia tuvo un desempeño destacado durante el año Así, el Banco de Crédito de Bolivia alcanzó una utilidad neta de US$ 27.0 millones, es decir, 91.5% superior a la reportada en el año Además, logró una mejora significativa en la calidad de sus colocaciones, 4

5 reduciendo la morosidad de 3.6% al final del 2006 a 1.7% en el 2007, e incrementando el índice de cobertura con provisiones de la cartera atrasada de 163.6% a 240.1%. Las acciones del Banco se encuentran registradas en la Bolsa de Valores de Lima, mientras que las acciones de Credicorp se encuentran registradas tanto en la Bolsa de Valores de Lima como en la Bolsa de Valores de Nueva York. Capital y accionista principal al 31 de diciembre del 2007 El Capital Social es de S/.1,286,527, Actualmente el capital de la sociedad está representado por 1,286,527,988 acciones con un valor nominal de S/.1.00 cada una. Estructura accionaria: Participación Número de Acciones Credicorp Ltd % 1,252,117,224 Fuente: BCP. Elaboración: Propia. Acciones con derecho a voto en el Banco de Crédito Tenencia Número de accionistas Porcentaje de participación Menor al 1% 2, % Entre 1% - 5% % Entre 5% -10% % Mayor al 10% % Total 2, % Fuente: BCP. Elaboración: Propia. Personal de la empresa Funcionarios (Directivos, Gerentes, Subgerentes) Personal permanente : Empleados 2,918 3,564 4,937 Personal contratado: Empleados 4,999 5,717 5,931 Total (1) 8,161 9,540 11,132 (1) Cabe resaltar que las cifras reflejan el número de personal contratado y permanente, mas no la cantidad de puestos de trabajo. Las cifras corresponden a BCP sin consolidar. Fuente: BCP. Elaboración: Propia. 5

6 OBJETO SOCIAL El objeto social de la institución es el de favorecer el desarrollo de las actividades comerciales y productivas del país, con este fin está facultada a captar y colocar recursos financieros y efectuar todo tipo de servicios bancarios y operaciones que corresponden a los bancos múltiples de acuerdo con la Ley Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Ley Orgánica de la Superintendencia de Banca Y Seguros. De acuerdo con la clasificación CIIU, está dentro del grupo 6519 que incluye la actividad bancaria comercial y de ahorros. PROCESOS LEGALES El Banco de Crédito del Perú participa en procesos legales de diversa índole. En opinión de la gerencia, ninguno de éstos afectaría significativamente el normal desenvolvimiento de sus actividades y negocios. ADMINISTRACION Relación de Directores; Sr. Dionisio Romero Seminario, Presidente Sr. Luis Nicolini Bernucci, Vicepresidente Sr. Fernando Fort Marie Sr. Reynaldo Llosa Barber Sr. Juan Carlos Verme Giannoni Sr. Luis Enrique Yarur Rey Sr. Jorge Camet Dickmann Sr. Juan Bautista Isola Cambana Sr. Eduardo Hochschild Beeck Sr. Dionisio Romero Paoletti Sr. Benedicto Cigüeñas Guevara Sr. Germán Suárez Chávez Sr. Felipe Ortiz de Zevallos Madueño 37 años como Presidente y Director 26años como Director 25 años como Director 24 años como Director 17 años como Director 12 años como Director 8 años como Director 6 años como Director 5 años como Director 5 años como Director 3 años como Director 2 años como Director 2 años como Director Directores Dionisio Romero Seminario Master en Administración de Empresas, Universidad de Stanford, BA en Ciencias Económicas, Pomona College, California, ambas en Estados Unidos de América. El señor Romero fue Presidente del Directorio del Banco de Crédito del Perú de 1979 a 1987 (con una interrupción de 2 años entre 1987 y 1989) y Presidente y miembro del Directorio de diciembre de 1990 a la actualidad. Es también Presidente del Directorio de Credicorp Ltd., cargo que desempeña desde agosto de 1995, y Presidente de Atlantic Security Holding Corporation, Gran Cayman. Es Director y Presidente del Banco de Crédito de Bolivia y Presidente de Pacífico Peruano Suiza, Compañía de Seguros y Reaseguros. Director del Banco de Crédito e Inversiones, Chile. Fernando Fort Marie Abogado, Socio Principal y Director del Estudio Fort, Bertorini Godoy Pollari & Carcelen Abogados S.A. El señor Fort ha sido Director del Banco de Crédito del Perú de marzo de 1979 a octubre de 1987 y de marzo de 1990 hasta la fecha. Es Director de las subsidiarias del BCP y del Banco de Crédito de Bolivia. Director de Credicorp desde marzo de 1999, y de Atlantic Security Bank. Es miembro del Directorio de Inversiones Centenario S.A.C., Hermes Transportes Blindados S.A. e Inversiones Distrilima (alterno). 6

7 Juan Carlos Verme Giannoni Empresario. Realizó estudios en la Universidad de Zurich. Director del Banco de Crédito del Perú desde marzo de 1990 a la fecha. Integra el Directorio de las Subsidiarias del BCP y del Banco de Crédito de Bolivia. Es Director de Credicorp desde agosto de 1995, y de Atlantic Security Bank. Presidente del Directorio de Inversiones Centenario S.A.A., Director de Hermes Transportes Blindados S.A., Cerámica Lima S.A., Corporación Cerámica S.A., y de otras empresas. Es Miembro de la Asamblea General de Asociados del Patronato del Museo de Arte de Lima, del cual es Presidente. Director Independiente. Luis Enrique Yarur Rey Master en Economía y Dirección de Empresas del IESE, España, y Abogado de la Universidad de Navarra, España. Actualmente es Presidente de Empresas Juan Yarur S.A.C., Presidente del Banco de Crédito e Inversiones, Chile, Vicepresidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras A.G. y Director de la Bolsa de Comercio de Santiago. Además, Miembro del Internacional Advisory Board IESE, España, Miembro del Consejo Asesor Empresarial del ESE, Universidad de los Andes, Director Bci Seguros Generales S.A., Director Bci Seguros de Vida S.A., Presidente de Empresas Jordan S.A. y Vicepresidente de Empresas Lourdes S.A. Director del Banco de Crédito del Perú desde febrero de Fue nombrado Director de Credicorp el 31 de octubre de Director Independiente. Luis Nicolini Bernucci Empresario especialmente dedicado a actividades financieras, industriales y agroindustriales. Como banquero, desempeña el cargo de Vice - Presidente del Banco de Crédito del Perú desde agosto de Director del Banco desde marzo de 1977 hasta octubre de 1987 y de marzo de 1991 hasta la fecha. Es también Vicepresidente y Director del Banco de Crédito de Bolivia y de todas las Subsidiarias del BCP. Es vicepresidente de Credicorp, desde agosto de 1995, y de Atlantic Security Bank. Director de Pacífico PEruano Suiza. Director independiente. Reynaldo Llosa Barber Empresario. Director del Banco de Crédito del Perú de marzo de 1980 a octubre de 1987 y de marzo 1990 a la fecha. Es Director de las subsidiarias del BCP, del Banco de Crédito de Bolivia, de Credicorp (desde agosto de 1995) y de Atlantic Security Bank. Presidente del Directorio de Edelnor y Director de Pacifico Cía de Seguros, Distrilima, Generalima, Edegel y otras empresas. Es socio principal y Gerente General de F.N. Jones S.R. Ltda. Director independiente. Jorge Raúl Camet Dickmann Ingeniero Civil. Fundador y Gerente de J. y J. Camet Ingenieros S.A. Como Director ha integrado empresas bancarias, financieras y de seguros. A nivel de organizaciones empresariales, fue Presidente, en dos períodos, de la Cámara Peruana de la Construcción, y Presidente de CONFIEP. En la actividad pública, ha sido Ministro de Industria y Turismo y Ministro de Economía y Finanzas. Fue Director de la Corporación Andina de Fomento, Gobernador del Banco Interamericano de Fomento - BID y del Banco Mundial. Es Director del Banco de Crédito del Perú desde 1999 hasta la fecha. Director Independiente Juan Bautista Isola Cambana Ingeniero de la Universidad Nacional de Ingeniería. Siguió estudios en el Programa de Alta Dirección de la Universidad de Piura (PAD). Actual Presidente del Directorio y Gerente General de Tejidos San Jacinto S.A, Presidente del Directorio de Confecciones Textimax S.A., Inversiones Brem S.A., Inversiones Breña S.A, Twilltex S.A e Intitex S.A. Es Director del Banco de Crédito del Perú desde el año Director Independiente. 7

8 Eduardo Hochschild Beeck Ingeniero Mecánico y Físico de Tufos University, Boston, Estados Unidos de Norteamérica. Presidente Ejecutivo de Hochschild Mining PLC y Asociación Promotora TECSUP. Vicepresidente de Directorio de Cementos Pacasmayo S.A.A y Patronato Plata del Perú. Director de Comex Perú, Instituto Peruano de Economía (IPE), Sociedad Nacional de Minería, Petróleo y Energía, Consejo Empresario de América Latina (CEAL), Director de Pacífico Peruano Suiza y Director del Banco de Crédito del Perú desde el año Director Independiente. Dionisio Romero Paoletti BA en Economía de Brown University y Master en Administración de Empresas de Stanford University, ambas en Estados Unidos de América. Es Director del Banco de Crédito del Perú desde el 2003 a la fecha. Es Presidente de las empresas del Grupo Romero, entre las más importantes se encuentran Alicorp S.A.A., Cía. Universal Textil S.A., Compañía Almacenera S.A., Consorcio Naviero Peruano, Industrias del Espino S.A., Industria Textil Piura S.A., Multimercados Zonales S.A., Orus S.A., Palmas del Espino S.A., Ransa Comercial S.A., Santa Sofía Puertos S.A., Terminal Internacional del Sur S.A. y Tramarsa S.A. Así mismo es Vicepresidente de Inversiones Centenario S.A. y Director de Cementos Pacasmayo desde marzo del 2005, de Hermes Transportes Blindados desde marzo del 2003, Pacífico Peruano Suiza desde febrero del 2003 y Pesca Perú Refinería Ilo desde marzo del Vicepresidente de la Fundación Calixto Romero Hernández. Tiene relación de consanguinidad de grado I con el señor Dionisio Romero Seminario. Benedicto Cigüeñas Guevara Economista de la Universidad Católica del Perú y Master por el Colegio de México. Estudios de Estadística y Economía en el Centro Interamericano de Enseñanza del Estado, Chile, y en el Programa de Alta Dirección de la Universidad de Piura, Perú. Director del BCP desde enero de También es director de AFP Prima y Banco de Crédito de Bolivia. Anteriormente se desempeñó como Asesor Económico Financiero del Banco y como Gerente Central de Planeamiento y Finanzas ( abril del 2004). Ocupó los cargos de Gerente General Regional de Extebandes y Gerente General del Banco Continental del Perú. Fue Gerente General y Gerente Financiero del Banco de la Nación, y Viceministro de Economía y de Hacienda. Además, fue funcionario del Banco Central de Reserva. Así mismo, fue Director del Banco Exterior de los Andes, España, Petróleos del Perú, Banco de la Nación e Instituto Peruano de Administración de Empresas, entre otras instituciones y empresas. Germán Suárez Chávez Master en Economía de Columbia University, Nueva York, y Economista de la Universidad Nacional Mayor de San Marcos, Lima.Presidente del Directorio del Banco Central de Reserva del Perú desde abril de 1992 a septiembre de 2001; institución donde realizó la mayor parte de su carrera profesional. Presidente del Banco de la Nación (septiembre 1990-abril 1992). Fue Gobernador del FMI y Presidente del G-24 (Grupo de Gobernadores de países en desarrollo para Asuntos Monetarios Internacionales). Fue Vice-Ministro de Economía y trabajó en el Fondo Monetario Internacional. Ha sido Director del Fondo Latinoamericano de Reservas, del Bladex, Extebandes, Arlabank, y de la Refinería La Pampilla S.A. Es Director de la Compañía de Minas Buenaventura S.A. así como de Credicorp y del Banco de Crédito del Perú desde abril 2005 y 2006 respectivamente. Director Independiente. Felipe Ortiz de Zevallos Madueño Ingeniero Industrial, Master en Administración y Sistemas de The University of Rochester y estudios de postrgrado en la Escuela de Negocios de la Universidad de Harvard. Es Embajador del Perú en los Estados Unidos de Norte América desde setiembre Director del BCP desde el 3 de Marzo 8

9 de 2006 y director de diversas compañías, entre ellas el Grupo APOYO (Presidente del Directorio) y Compañía de Minas Buenaventura S.A. Director Independiente. Dentro del Directorio se han creado cuatro Comités: 1. El Comité Ejecutivo, conformado por: - Dionisio Romero S. - Luis Nicolini - Fernando Fort - Reynaldo Llosa - Juan Carlos Verme - Benedicto Cigüeñas En donde además participan los gerentes: - Raimundo Morales - Carlos Muñoz - Walter Bayly - y Secretario Corporativo Fernando Palao 2. El Comité de Auditoría, conformado por los señores: - Dionisio Romero S. - Luis Nicolini - Fernando Fort - Reynaldo Llosa - Juan Carlos Verme - Benedicto Cigüeñas En donde además participan los gerentes: - Raimundo Morales - Carlos Muñoz - Walter Bayly - Jorge Bellido - y Secretario Corporativo Fernando Palao 3. El Comité de Remuneraciones, conformado por: - Dionisio Romero S. - Luis Nicolini - Reynaldo Llosa En donde además participa el Gerente General, Sr. Raimundo Morales Dasso. 4. El Comité de Administración de Riesgos, conformado por: - Dionisio Romero S. - Dionisio Romero P. - Reynaldo Llosa En donde además participan los gerentes: - Raimundo Morales - Carlos Muñoz - Walter Bayly - Roberto Andrade - Pablo Miñán La compensación pagada a cada Director es de US$ 5,000 mensuales, monto acordado por la Junta General de Accionistas anualmente. 9

10 Relación de Gerentes: Sr. Raimundo Morales, Gerente General, labora en el Banco 28 años. Sr. Carlos Muñoz, Gerente General Adjunto, labora en el Banco 27 años. Sr. Walter Bayly, Gerente Central de Planeamiento y Finanzas, labora en el Banco 14 años. Sr. José Luis Gagliardi, Gerente Central de Administración, labora en el Banco 27 años. Sr. Javier Otero, Gerente División Comercial, labora en el Banco 17 años. Sr. Jorge Ramirez del Villar, Gerente División Finanzas, labora en el Banco 16 años. Sr. Pedro Rubio, Gerente División Banca Corporativa y Empresarial, labora en el Banco 24 años. Sr. Roberto Andrade, Gerente División Créditos, labora en el Banco 23 años. Sr. Jorge Bellido, Gerente División Auditoría, labora en el Banco 26 años. Sr. Reynaldo Llosa, Gerente División Banca Empresarial, labora en el Banco 12 años. Sr. Javier Maggiolo, Gerente División Mercado de Capitales, labora en el Banco 12 años. Dr. Mario Ferrari, Gerente División Legal, labora en el Banco 17 años. Sr. Franco Giuffra, Gerente División Gestión y Desarrollo Humano, labora en el Banco 11 años. Sr. Ricardo Bustamante, Gerente División Sistemas y Organización, labora en el Banco 14 años. 10

11 A. BANCO DE CREDITO DEL PERU Sección III ESTADOS FINANCIEROS RESULTADOS La utilidad neta del Banco de Crédito del Perú (sin consolidar sus subsidiarias) durante el año 2007 alcanzó S/ millones (equivalente a US$294.9 millones al tipo de cambio de cierre de S/.2.996), mayor en 33.5% comparado con la utilidad de S/ millones del mismo periodo del año anterior. La utilidad acumulada a diciembre del 2007 con respecto al mismo periodo del año anterior aumentó debido a mayores ingresos financieros como consecuencia de la expansión de las colocaciones durante el año en 36%, sobre todo a la expansión de los créditos al segmento minorista; a mayores Ingresos por servicios financieros, neto de gastos (10.7%) y una reducción sustancial de las provisiones diversas, depreciación y amortización (38.5%). Esta mejora en la utilidad se obtiene en un contexto en el que las provisiones para colocaciones e inversiones crecen en 177.7% y a mayores gastos administrativos y de personal (19.5%). Las provisiones del ejercicio han alcanzado niveles regulares a las estimaciones para el año puesto que la base comparativa del año 2006 representó niveles muy por debajo de lo habitual debido a mayores recuperos de cartera castigada. Por otro lado, es importante mencionar que durante el año se registró una revaluación del nuevo sol con respecto al dólar en 6.3%. Esto ha generado que la posición activa neta en dólares en la contabilidad local haya generado pérdidas por diferencia en el tipo de cambio pero que fueron atenuadas por el alto nivel de crecimiento de los negocios en el

12 BANCO DE CREDITO DEL PERU FORMA "B" - ESTADO DE GANANCIAS Y PERDIDAS (Expresado en miles de nuevos soles) Saldo a Var. Dic.06 Dic /2006 Ingresos y Egresos Financieros Ingresos por intereses 2,377,312 3,210, % Menos - gastos por intereses 839,649 1,236, % Ingreso por Intereses netos 1,537,663 1,973, % Provisiones para colocaciones e inversiones 68, , % Margen Financiero Neto 1,469,618 1,784, % Ingresos por servicios financieros, neto de gastos 681, , % Gastos de administración 990,663 1,183, % De personal y Directorio 483, , % Servicio de terceros e Impuestos y contribuciones 507, , % Provisiones, depreciación y amortización 210, , % Otros ingresos y gastos 153,571 97, % Utilidad antes del Impuesto a la Renta y participaciones 1,102,745 1,322, % Distribución Legal de la renta fija 231, , % Impuesto a la renta 209, , % UTILIDAD NETA 661, , % 12

13 ACTIVOS Y PASIVOS Los activos totales del Banco de Crédito (sin consolidar sus subsidiarias) fueron de S/.41,631 millones al 31 de diciembre del 2007, 30.5% mayor al saldo de diciembre del Las colocaciones totales, alcanzaron S/.22,698 millones al 31 de diciembre del 2007, 35.1% por encima de las de diciembre del Durante el año, las colocaciones han venido expandiéndose a ritmos extraordinarios debido al crecimiento de la demanda interna y al financiamiento de la ampliación de la capacidad instalada y al aumento de los volúmenes de ventas de las empresas. Las colocaciones vigentes alcanzaron a diciembre del 2007 S/.22,547 millones, mayor en 35.7% a las de diciembre del Así mismo, se observa una disminución de las colocaciones reestructuradas y refinanciadas de 59.9% y 24.4%, respectivamente con respecto a diciembre pasado, explicado por una mejora de las empresas en la capacidad de pago de sus préstamos. Finalmente, los créditos vencidos y en cobranza judicial disminuyen en 18.9% con respecto a diciembre del El nivel de provisiones acumuladas alcanzó S/ millones, mayor en 10.1% con respecto al saldo de diciembre pasado. En cuanto a calidad de cartera, el índice de cartera morosa fue de 0.67%, menor al 1.27% alcanzado en el año Este índice se alcanza a pesar del consistente crecimiento en los créditos tanto de la banca mayorista y minorista, donde en éste último el riesgo es mayor. La cobertura de vencidos por provisiones fue de 371.5% al final de diciembre del 2007, superando ampliamente el 273.8% alcanzado en el mismo periodo del año pasado. Por otro lado, las inversiones clasificadas como negociables, disponibles para la venta y a vencimiento aumentan sustantivamente en 48.6% con respecto al año Destacan principalmente el aumento con respecto a septiembre del 2007 de aproximadamente 29% de las inversiones en certificado de depósitos del BCRP que generan un beneficio tributario para el BCP y representan el 69% del total de las inversiones. Al 31 de diciembre del 2007 los depósitos y obligaciones alcanzaron la suma de S/.30,311 millones, superando en 25.5% desde diciembre del año anterior. Debido al menor crecimiento de los depósitos en comparación al crecimiento de las colocaciones, el BCP realizó operaciones de fondeo para soportar el crecimiento de sus negocios, generando un crecimiento en sus adeudados en 189.7% con respecto a diciembre del año

14 BANCO DE CREDITO DEL PERU FORMA "A" - BALANCE GENERAL (Expresado en miles de nuevos soles) Saldo a Var. ACTIVO Dic.06 Dic /2006 FONDOS DISPONIBLES 7,682,796 7,909, % FONDOS INTERBANCARIOS 80,030 14, % INVERSIONES NEGOCIABLES Y A VENC. 5,680,882 8,441, % COLOCACIONES, netas 16,290,534 22,136, % Créditos Vigentes 16,614,034 22,546, % Créditos Vencidos 186, , % Prov. para Riesgos de incobrabilidad -509, , % INMUEBLES, MOBILIARIO Y EQUIPO 582, , % OTROS ACTIVOS 1,573,846 2,494, % TOTAL ACTIVOS 31,890,974 41,631, % PASIVO Y PATRIMONIO DEPOSITOS 24,152,077 30,310, % A la Vista 7,254,872 8,951, % De Ahorro 5,605,957 6,390, % A Plazo 11,291,248 14,968, % FONDOS INTERBANCARIOS 121, , % VALORES EN CIRCULACION 1,256,764 1,906, % ADEUDADOS A BANCOS Y OTROS 1,381,922 4,002, % OTROS PASIVOS 2,117,790 1,896, % TOTAL PASIVO 29,030,094 38,423, % PATRIMONIO NETO 2,860,879 3,207, % TOTAL PASIVO Y PATRIMONIO NETO 31,890,974 41,631, % CUENTAS CONTINGENTES 9,736,818 15,178, % 14

15 B. BANCO DE CREDITO DEL PERU Y SUBSIDIARIAS (BCP) UTILIDAD NETA La utilidad neta consolidada del BCP durante el 2007 fue de S/ millones, importe 33.5% mayor a la utilidad de S/ millones que se obtuvo en el La utilidad acumulada a diciembre del 2007 aumentó con respecto al mismo periodo del 2006 debido principalmente a mayores ingresos por intereses netos de gastos, que crecieron 21.2% debido al fuerte impulso de las colocaciones observado durante el año, las cuales aumentaron 31.4%. El ingreso neto por intereses creció en 21.2% debido al fuerte crecimiento de las colocaciones en el año y al adecuado manejo de los costos de los depósitos y adeudados del exterior. Adicionalmente, el BCP obtuvo una adecuada combinación de los volúmenes y tasas activas y pasivas principalmente en los segmentos más rentables como son los de la Banca Minorista para alcanzar dicho crecimiento. El total de ingresos no financieros creció en 29.6%. Se observó mayores ingresos por comisiones por servicios bancarios que crecieron 17% en el año debido al crecimiento de las operaciones transaccionales y al mayor número de operaciones en ventanilla y ATMs. Del mismo modo, las operaciones de cambio y la ganancia neta en venta de valores registraron un crecimiento de 35.2% y 129.3%, respectivamente. El crecimiento de la primera de ellas se debió a una mayor fluctuación del dólar con respecto al sol y al mayor número de operaciones durante el año, y el segundo se debió a la realización de ganancias por venta de valores en el mercado de capitales. En cuanto a las provisiones, éstas crecieron 25.5% alcanzado un total de S/ millones. La variación se explica por el crecimiento de las colocaciones en el segmento minorista, especialmente en el segmento de consumo y microempresas. Sin embargo, los niveles alcanzados reflejan adecuadamente el manejo del riesgo crediticio y ésta acorde a las expectativas del crecimiento de las colocaciones. Por el lado de los gastos operativos, éstos mostraron un aumento de 24.9%, reflejando el adecuado control de los mismos a pesar del fuerte crecimiento en los negocios del banco. Es importante destacar el crecimiento en los gastos de remuneraciones (32.3%) en el que se incorpora al personal que está siendo capacitado y entrenado para formar parte de la expansión de la red que se observará en el presente año, así como a mayores gastos por incentivos por superación de metas de la División Comercial. El número de personal ha crecido de 10,771 en diciembre del 2006 a 12,667 a fines del Durante el año también se realizaron mayores provisiones por el sistema de compensación SAR de algunos ejecutivos y en el mes de octubre se realizaron mayores provisiones por la liquidación de la plana gerencial. Los gastos administrativos aumentaron en 20.2% en el año, debido a mayores gastos por campañas de publicidad y a mayores gastos de sistemas por licencias, reparación y mantenimiento de equipos y software. El resultado por diferencia de cambio por la posición activa neta en dólares, representó una pérdida en el año de S/.38.9 millones vs. una pérdida de S/.77.1 millones del año Esta caída se debe a un mejor manejo de la posición de los activos y pasivos del BCP y que están expuestos a las fluctuaciones del tipo de cambio. La apreciación del sol con respecto al dólar durante el 2007 fue de 6.3% y durante el año 2006 fue de 6.9%. El importante crecimiento de las colocaciones alcanzado a diciembre del año 2007 se ve acompañado de una mejora de la calidad de cartera, con un ratio de morosidad que cae de 1.52% en diciembre del 2006 a 0.91% en diciembre 2007, y con una cobertura de vencidos que se eleva de % a %, respectivamente, reflejando un sano crecimiento. Por todo ello, la rentabilidad del BCP muestra un crecimiento importante, alcanzando un ROAE de 30.39% en el 2007 vs % en el año precedente. 15

16 BANCO DE CREDITO DEL PERU Y SUBSIDIARIAS ESTADO CONSOLIDADO DE GANANCIAS Y PERDIDAS (Expresado en miles de nuevos soles) Saldo a Var. Dic.06 Dic.07 Dic.07/ Dic.06 Ingresos y Egresos Financieros Ingresos por intereses 2,250,418 2,883, % Gastos por intereses (810,418) (1,138,648) 40.5% Ingreso por Intereses netos 1,440,000 1,745, % Provisión para colocaciones (147,532) (185,142) 25.5% Ingresos por Intereses netos después de provisiones 1,292,468 1,560, % Otros Ingresos Comisiones por servicios bancarios 755, , % Ganancia (pérdida) neta en venta de valores 25,087 57, % Ganancia neta en opers. de cambio 136, , % Otros ingresos 222, , % 1,138,663 1,476, % Gastos Remuneraciones y benefs. sociales (757,584) (1,002,424) 32.3% Generales y administrativos (424,216) (510,093) 20.2% Depreciación y amortización (126,547) (134,587) 6.4% Impuestos y contribuciones (48,273) (54,600) 13.1% Otros (64,503) (73,724) 14.3% (1,421,123) (1,775,428) 24.9% Result. por exposición beneficio/(pérdida) en cambio (77,105) (38,934) -49.5% Util. antes del impuesto a la renta 932,903 1,221, % Participación legal en las utilidades (35,504) (40,745) 14.8% Impuesto a la renta (235,825) (297,562) 26.2% UTILIDAD NETA 661, , % INGRESOS POR INTERESES NETO El ingreso por intereses, neto de egresos por intereses, en el 2007 alcanzó S/.1,745.2 millones, subiendo 21% respecto a los S/.1,440.0 millones del Este aumento se debió principalmente a que se generaron mayores ingresos por intereses durante el año, debido al incremento de las colocaciones, los cuales fueron atenuados, en parte, por el crecimiento de los gastos por intereses sobre los depósitos del público y los adeudados. Los activos promedio que generan intereses aumentaron 15.2%, de S/. 31,525 millones en diciembre 2006 a S/. 36,325 millones en diciembre 2007, destacando las colocaciones del segmento minorista y el crecimiento del portafolio de inversiones. Acumulado a diciembre del 2007, el margen neto por intereses alcanza 4.80% contra el 4.57% alcanzado en durante el año anterior. Este aumento se debe a la buena combinación de volúmenes 16

17 tanto en las colocaciones de los segmentos minoristas y mayoristas, las inversiones en valores, así como a las tasas activas y pasivas, durante el Como consecuencia de estos movimientos, el total de activos que generan intereses creció en 28% durante el año. El detalle de los ingresos financieros, neto se muestra a continuación: En S/. Miles Variación % Ingresos financieros 2,250,418 2,883, % Intereses por cartera de colocaciones 1,707,434 2,145, % Ingresos por inversiones negociables, disponibles para la venta y a vencimiento, neto 228, , % Intereses por disponible y fondos interbancarios 257, , % Fluctuación de valor por las posiciones en 82.4% instrumentos financieros derivados forwards 23,736 43,300 Comisiones por créditos y otras operaciones financieras 14,440 20, % Otros 18,449 15, % Gastos financieros (810,418) (1,138,649) 40.5% Intereses por obligaciones con el público (419,390) (624,135) 48.8% Intereses y comisiones por depósitos de empresas del sistema financiero y organismos internacionales (143,445) (188,923) 31.7% Intereses por deudas a bancos y corresponsales (108,053) (139,988) 29.6% Intereses por valores, títulos y obligaciones en 23.6% circulación (94,585) (116,880) Primas al Fondo de Seguro de Depósitos (36,216) (39,733) 9.7% Fluctuación de valor por las posiciones en instrumentos financieros derivados swaps 929 (8,084) % Otros (9,658) (20,906) 116.5% Ingreso por intereses, neto Fuente: BCP. Elaboración: Propia. 1,440,000 1,745, % INGRESOS NO FINANCIEROS Los ingresos no financieros, que incluyen comisiones por servicios bancarios, ganancia en venta de valores, operaciones de cambio y otros ingresos, alcanzaron S/.1,476.0 millones, mostrando un crecimiento de 29.6% con respecto al Esto es producto, principalmente, del desarrollo de servicios transaccionales del BCP, lo cual se sustenta en el crecimiento de aproximadamente 20% en el nivel de transacciones en relación al año Los ingresos no financieros crecieron debido a que las comisiones por servicios bancarios, que representan el 60% de los ingresos no financieros, aumentaron 17.0%, mientras que los Otros Ingresos, que representan el 24% de los ingresos no financieros e incluyen los recuperos de cartera castigada y la utilidad en venta de los bienes adjudicados, aumentaron 57.8%. Asimismo, las ganancias en operaciones de cambio, que representan el 13% de los ingresos no financieros, aumentaron 35.2%, como consecuencia de mayores operaciones de compra/venta debido a la volatilidad del dólar con respecto al nuevo sol. Finalmente, las ganancias netas en venta de valores (4% del total de ingresos no financieros) aumentaron 129.3% con respecto a la cifra alcanzada en el 2006, debido a mayores ventas de valores y realización de ganancias. El crecimiento de 17% en las comisiones por servicios bancarios durante el 2007 es resultado del crecimiento principalmente de las siguientes cuentas: 17

18 En S/. Miles Variación % Comisiones por servicios bancarios 865,351 1,001, % Servicios de transferencia, cobranzas y operaciones en exceso 223, , % Mantenimiento de cuentas corrientes y portes 128, , % Servicios de tarjetas de crédito y débito 93, , % Comisiones por seguros 84,265 77, % Comisiones a establecimientos afiliados a red VISA 55,591 72, % Comisiones por operaciones contingentes 62,217 70, % Comisiones por fideicomiso 33,869 66, % Comisiones por intermediación en el mercado de valores 17,069 29, % Comisiones por asesoría y estudios técnicos 19,588 28, % Servicios de retención y recaudación 20,666 22, % Ingresos por servicios relacionados a bienes en arrendamiento financiero 7,522 10, % Comisiones por emisión de cheques 12,465 10, % Otros 107, , % Gastos relaciones a comisiones por servicios bancarios (110,349) (118,353) 7.3% Gastos con aseguradoras (48,988) (52,713) 7.6% Gastos por servicios de tarjetas de crédito y débito (29,136) (34,571) 18.7% Gastos relacionados con bienes de arrendamiento financiero (8,164) (11,011) 34.9% Gastos relacionados con emisiones de cheques (3,674) (3,776) 2.8% Gastos relacionados con asesoría y estudios técnicos (5,580) (4,018) -28.0% Gastos relacionados a red VISA (5,071) (6,255) 23.3% Otros (9,736) (6,009) -38.3% Saldo, neto 755, , % Fuente: BCP. Elaboración: Propia. En el 2007, las transacciones con valores resultaron en una ganancia de S/.57.5 millones, comparado con S/.25.1 millones del Las transacciones con valores incluyen ganancia neta en la compra y venta de valores, ganancia neta por valorización de inversiones trading, participación en inversiones permanentes, la provisión por las inversiones y otros. La ganancia neta en operaciones de cambio, que refleja el margen en la compra venta de moneda extranjera, fue de S/ millones en el 2007, 35.2% mayor al importe de S/ millones del precedente año. Una de las causas de este incremento son los mayores volúmenes de transacciones realizadas a través del sistema bancario (vis-a-vis el mercado paralelo), y el aumento en los márgenes entre el valor de compra y venta. El concepto de Otros Ingresos, donde se registran principalmente recuperos de cartera castigada, utilidad por venta de bienes adjudicados, valorización de la cobertura de los SARs e ingresos diversos aumentó de S/ millones en el 2006 a S/ millones en el Los recuperos por cartera castigada alcanzaron en el 2007 S/.90.7 millones vs. S/ millones del La utilidad en venta de bienes adjudicados fue aproximadamente S/ millones en el 2007 vs. S/.41.0 millones en el Nota: Es importante mencionar que para el programa de compensación para ejecutivos SAR se registra la provisión en la cuenta remuneraciones y beneficios sociales y los ingresos por cobertura se registran en la cuenta Otros Ingresos. 18

19 GASTOS OPERATIVOS Los gastos operativos del año 2007 fueron S/.1,775.4 millones, 24.9% mayores a los S/.1,421.1 millones del mismo período del El aumento se debió principalmente al incremento en los rubros remuneraciones (32.3%) y gastos generales y administrativos (20.2%). Cabe resaltar que el gasto por remuneraciones incluye la provisión por los derechos de apreciación de la acción de Credicorp de algunos ejecutivos del BCP y la provisión por el respectivo impuesto a la renta. El aumento en el gasto por remuneraciones se debió a (i) mayores gastos por contratación de personal para cubrir el agresivo crecimiento de los canales de distribución, anunciado en octubre 2007, (ii) el incremento en la fuerza de ventas para cubrir el crecimiento del sector PYME, (iii) mayores gastos por incentivos a la División Comercial por superación de metas, basados en la nueva estructura de salarios (en ella una importante participación del salario depende del desempeño y cumplimiento de metas), (iv)mayores provisiones por bonos voluntarios (independientes de la participación legal en las utilidades) y una provisión única de US$5 millones en el mes de octubre por jubilación anticipada de algunos ejecutivos del BCP. A diciembre del 2007, aproximadamente el 56% de los gastos operativos se destinaron a salarios y otros gastos de personal (53% para diciembre 2006), concepto que sube 32.3% comparado con el año anterior (S/ millones). El rubro de gastos generales y administrativos alcanzó S/ millones, aumentando 20.2% comparado con los gastos del año 2006 y representando el 29% de los gastos operativos. Comparando el 2007 vs. 2006, se realizaron mayores gastos principalmente en sistemas, que incluyen mayores provisiones en este rubro en el mes de octubre, además de gastos regulares de reparación y mantenimiento; y marketing, debido a la agresiva campaña publicitaria desarrollada durante el año. El concepto de Otros Gastos, dentro de los gastos operativos, aumenta de S/.64.5 millones en el 2006 a S/.73.7 millones en el 2007 (14.3%). Esto se debió principalmente a que los gastos por provisión para bienes adjudicados aumentan de S/.9.7 millones a S/.11.6 millones en el Así mismo, se observa una disminución de provisiones de incobrabilidad de cuentas por cobrar (-29%) y provisiones de riesgos diversos que disminuye 88%. El ratio de eficiencia mejoró, de 56.1% a 51.0% comparando el 2006 y el 2007, respectivamente, mientras que el ratio de gastos operativos como porcentaje de los activos totales promedio, aumentó de 4.25% en el 2006 a 4.27% en el ACTIVOS Y PASIVOS Los activos totales del BCP Consolidado fueron S/.43,884 millones al 31 de diciembre de 2007, presentando un crecimiento de 30.2% con respecto al saldo de fines de diciembre del año 2006, producto del aumento en las colocaciones totales y en los valores negociables y disponibles para la venta. Las colocaciones totales consolidadas alcanzaron S/.24,643 millones al cierre de diciembre de 2007, aumentando en 31.4% en relación a diciembre del Las colocaciones vigentes crecieron en 32.2% con respecto a diciembre 2006, lo cual se refleja en mejores ratios de calidad de cartera. Es importante destacar que las colocaciones crecieron principalmente en los segmentos correspondientes a la Banca Minorista, destacando los de consumo y pymes. Los valores negociables y disponibles para la venta, netos, aumentaron 55.2% con respecto a diciembre del 2006, alcanzando S/. 9,090 millones. En este caso, la variación se debe principalmente al movimiento de los saldos correspondientes a los Certificados de Depósito del 19

20 BCR. Al 31 de diciembre del 2007, la cartera de colocaciones, neta de provisiones, representa el 54.7% del total de activos, mientras que los valores negociables e inversiones disponibles para la venta netas tan solo el 20.7%. Esto refleja el crecimiento importante de las colocaciones, orientado sobre todo al segmento Minorista. En el presente año se observó un avance en el proceso de des-dolarización de los activos del BCP. Así, al cierre del 2007, la participación de los préstamos totales en Nuevos Soles y Dólares fue 32% y 68%,respectivamente, en relación al 26% y 74% del Respecto a los pasivos del BCP, al 31 de diciembre del 2007, los depósitos y obligaciones alcanzaron la suma de S/.32,722 millones, 22.5% por encima del saldo del mismo periodo del año anterior. La composición de los depósitos en Nuevos Soles y Dólares a diciembre del 2007 fue 39% y 61%, respectivamente, comparado con una composición de 31% y 69% a diciembre del 2006, lo cual refleja el continuo proceso de des-dolarización de nuestros pasivos. La disminución en la dolarización de los depósitos puede atribuirse a la mayor rentabilidad de los productos en la moneda local y a la importante apreciación que ésta ha presentado durante los últimos meses, lo cual ha aumentado la confianza en ella. Cabe resaltar que, según ASBANC, el índice de dolarización de depósitos a diciembre 2007 registró 59.35%, retrocediendo en 3.37 puntos porcentuales en relación a diciembre del año anterior. Así, la confianza en el Nuevo Sol por parte de empresas y personas naturales, junto con el incremento en la oferta de productos financieros activos y pasivos en moneda nacional, está contribuyendo notablemente a la caída de la dolarización tanto en colocaciones como en depósitos. Comparando los saldos de diciembre 2007 con respecto al mismo periodo del año anterior, los depósitos a la vista subieron en 15.3%, los depósitos de ahorros en 14.3%, mientras los depósitos a plazo subieron 32.2%. 20

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