MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES

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1 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES 2012

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3 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES 2012

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5 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES 2012

6 El Banco de España difunde todos sus informes y publicaciones periódicas a través de la red Internet en la dirección Se permite la reproducción para fines docentes o sin ánimo de lucro, siempre que se cite la fuente. Banco de España, Madrid, 2013 ISSN: (edición electrónica)

7 ÍNDICE 1 PRESENTACIÓN Actividad desarrollada Tipología de los reclamantes Impacto geográfico Entidades reclamadas Cuestiones reclamadas Respuesta de las entidades Reclamaciones presentadas contra entidades no sometidas a la supervisión del Banco de España 19 2 INTRODUCCIÓN 21 3 RESUMEN DE LA ACTIVIDAD DESARROLLADA POR EL SERVICIO DE RECLAMACIONES Nuevas reclamaciones recibidas Quién reclamó? Dónde se presentaron las reclamaciones? Dónde surgieron más reclamaciones? Contra qué entidades se presentó reclamación? Contra qué entidades se tramitaron reclamaciones? Reclamaciones resueltas Por qué se reclamó? Cuál fue la decisión del Servicio de Reclamaciones? Cuál fue la respuesta de las entidades a los informes del Servicio? Consultas atendidas Anejo estadístico 46 4 PANORAMA NORMATIVO EN MATERIA DE TRANSPARENCIA. COMISIONES Panorama normativo en materia de transparencia Normativa sectorial de transparencia bancaria Comisiones Normativa de aplicación y criterios generales Información sobre comisiones establecida en la nueva normativa Conclusión 71 5 CRITERIOS DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES Activo Préstamos hipotecarios Préstamos con garantía personal Préstamo responsable Anejos Pasivo Introducción general sobre los depósitos bancarios Aspectos comunes 176

8 5.2.3 Depósitos a la vista Depósitos a plazo con garantía de principal Embargo del saldo de depósitos en entidades Incidencias derivadas del fallecimiento del titular de un depósito Servicios de pago Introducción y régimen aplicable Aspectos comunes Tarjetas Transferencias y órdenes de traspaso de efectivo Adeudos domiciliados Ingresos, retiradas de efectivo y otras cuestiones relacionadas con el servicio de caja Efectos Cheques Letras de cambio Pagarés SELECCIÓN DE INFORMES Y CONSULTAS Informes Desaparición de determinados tipos de interés oficiales de referencia de los préstamos hipotecarios Compensación de cuentas Herencia de cuentas de titularidad conjunta. Cuestiones varias Aplicación de los fondos procedentes de una transferencia Cobro de comisión en la recepción de transferencia transfronteriza Discrepancia respecto al índice de referencia de aplicación a préstamo hipotecario (míbor hipotecario frente a míbor no oficial) Devolución de recibo correspondiente a un seguro Cálculo de la liquidación definitiva de préstamo para su cancelación Retención de saldos. TPV y remesa de recibos cedida al cobro Transferencias con el exterior. Tipo de cambio no informado previamente ni recogido en contrato marco Préstamos multidivisa. Cuestiones varias Transferencia transfronteriza por Internet. Comisiones Comunidad de vecinos. Falta de firma del presidente saliente en el acta de la reunión de renovación de cargos Hipoteca inversa. Información previa Devolución de recibos cargados en cuenta. Posible domiciliación tácita Fraude en envío de dinero al exterior, a través de entidad de pago Disconformidad con los importes cobrados por el registrador Información y disposición de fondos por representante legal en cuenta indistinta Cargo en cuenta por devolución de ingreso, en descubierto Saldos inembargables. Embargo en descubierto Consultas Subrogación de préstamo a promotor Cancelación anticipada de imposiciones a plazo fijo Conservación de documentación Comisión por cancelación registral de hipoteca 351

9 6.2.5 Modificación de comisiones previamente pactadas en el contrato de cuenta Adeudo de comisiones en cuentas vinculadas a préstamos hipotecarios. Sustitución de la cuenta vinculada Régimen transitorio de índices o de tipos de referencia. Desaparición del IRPH Incidencias con las tarjetas revolving Solicitud de documentación de carácter personal (NIF, nóminas ) Solicitud de cancelación de seguros de hogar vinculados a préstamos hipotecarios Libertad de tipo de cambio Cláusula «suelo» MEDIDAS DE PROTECCIÓN DE DEUDORES HIPOTECARIOS SIN RECURSOS Introducción Antecedentes: política comercial Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual Otras medidas contempladas en el Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo Real Decreto Ley 27/2012, de 15 de noviembre, de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipotecarios Reclamaciones planteadas ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España (Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo, y Código de Buenas Prácticas) Informes favorables a las entidades reclamadas Informes favorables a los reclamantes Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección de los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social Suspensión de los lanzamientos Modificaciones introducidas por la Ley 1/2013, de 14 de mayo, en el Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo Modificaciones introducidas por la Ley 1/2013, de 14 de mayo, en el Código de Buenas Prácticas Aplicación del Código de Buenas Prácticas Adhesión al Código de Buenas Prácticas RELACIONES EXTERNAS Relación del Servicio de Reclamaciones con las entidades incluidas en su ámbito de actuación A través de los servicios de atención al cliente/defensores del cliente A través de las asociaciones profesionales Actuaciones del Servicio de Reclamaciones en el ámbito internacional FIN-NET 408

10 8.2.2 Comité de Protección de Consumidores de la Autoridad Bancaria Europea FinCoNet Info Network ECC NET Seminarios, jornadas y colaboración con otros organismos El Plan de Educación Financiera del Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores APÉNDICE RELATIVO AL FUNCIONAMIENTO Y A LA NORMATIVA APLICABLE AL SERVICIO DE RECLAMACIONES Servicio de Reclamaciones. Información general Qué es una reclamación? Qué es una queja? Qué es una consulta? Quién puede reclamar? Qué debe hacer el usuario de servicios financieros ante una incidencia con su entidad? Dónde se puede presentar la reclamación? Qué datos debe contener la reclamación? Por qué causas no se admite una reclamación o una queja? Qué fases tiene el procedimiento? Qué efectos tiene el informe con el que finaliza el procedimiento? Consultas Reclamaciones contra una entidad financiera de otro Estado de la Unión Europea y del Espacio Económico Europeo Web del Banco de España. Servicio de Reclamaciones 423

11 ÍNDICE DE CUADROS Y GRÁFICOS GRÁFICO 3.1 Reclamaciones presentadas en los últimos diez años 32 GRÁFICO 3.2 Número de reclamaciones presentadas por comunidad autónoma 34 GRÁFICO 3.3 Número y ratio de reclamaciones resueltas mediante informe o allanamiento. Entidades con mayor número de informes emitidos 37 GRÁFICO 3.4 Resoluciones emitidas 38 GRÁFICO 3.5 Informes favorables e informes desfavorables al reclamante. Materias 42 GRÁFICO 3.6 Informes favorables al reclamante y rectificaciones. Entidades que recibieron más informes favorables al reclamante 45 GRÁFICO 3.7 Consultas por escrito y telefónicas 45 CUADRO 3.1 Reclamaciones, quejas y consultas presentadas 32 CUADRO 3.2 Reclamaciones presentadas en la red de sucursales del Banco de España 33 CUADRO 3.3 Reclamaciones presentadas en cada comunidad autónoma por cada mil millones de euros de créditos y depósitos 34 CUADRO 3.4 Reclamaciones presentadas en cada comunidad autónoma por cada habitantes mayores de 16 años 36 CUADRO 3.5 Materias de reclamación. Valores absolutos 38 CUADRO 3.6 Resoluciones emitidas. Materias 39 CUADRO 3.7 Informes emitidos 41 CUADRO 3.8 Resoluciones emitidas. Tramitación de expedientes 41 CUADRO 3.9 Entidades con quince o más informes favorables al reclamante 44 CUADRO A.1.1 Allanamientos e informes emitidos durante el año Bancos 46 CUADRO A.1.2 Allanamientos e informes emitidos durante el año Cajas de ahorros 47 CUADRO A.1.3 Allanamientos e informes emitidos durante el año Cooperativas de crédito 48 CUADRO A.1.4 Allanamientos e informes emitidos durante el año Establecimientos financieros de crédito 49 CUADRO A.1.5 Allanamientos e informes emitidos durante el año Sucursales en España de entidades de crédito extranjeras 50 CUADRO A.1.6 Allanamientos e informes emitidos durante el año Resto de entidades 51

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13 1 PRESENTACIÓN

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15 ÍNDICE 1.1 ACTIVIDAD DESARROLLADA TIPOLOGÍA DE LOS RECLAMANTES IMPACTO GEOGRÁFICO ENTIDADES RECLAMADAS CUESTIONES RECLAMADAS RESPUESTA DE LAS ENTIDADES RECLAMACIONES PRESENTADAS CONTRA ENTIDADES NO SOMETIDAS A LA SUPERVISIÓN DEL BANCO DE ESPAÑA 19

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17 1 PRESENTACIÓN En las siguientes páginas se presenta la Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España correspondiente al ejercicio 2012, vigésima sexta desde la creación en 1987 de este Servicio, con el objeto de proteger los intereses y derechos de los usuarios de servicios bancarios a través del reforzamiento de la transparencia y de las buenas prácticas y usos bancarios. Como se verá más adelante, en el presente ejercicio se ha producido un incremento del volumen de las reclamaciones recibidas, que representa un 20,7 % respecto al volumen de reclamaciones de De esta forma, se recupera la tendencia alcista existente desde 2008, con la única excepción del ejercicio precedente, y se vuelve a los niveles de reclamaciones de Este incremento en el número de reclamaciones hubiera sido más acusado si no se hubiera modificado el criterio tradicionalmente utilizado por este Servicio respecto a las reaperturas de expedientes, como se explica en el capítulo 2. A la fecha de cierre de la presente publicación, el Servicio ha concluido la tramitación de la totalidad de los expedientes presentados durante el ejercicio Conforme a la metodología de presentación de la Memoria estrenada ya en 2010, la presente edición compila y analiza los datos referentes a las reclamaciones presentadas en 2012, en el bien entendido de que algunas de ellas han sido resueltas y archivadas en los primeros meses del ejercicio En lógica consonancia, se han omitido las reclamaciones correspondientes a 2011 que fueron tratadas en los primeros meses de 2012 y que ya fueron objeto de inclusión en la Memoria precedente. Este criterio uniforme permite que la comparación entre las memorias correspondientes a ambos años sea homogénea y no requiera de matización alguna. 1.1 Actividad desarrollada A lo largo de 2012 se han atendido en el Servicio de Reclamaciones nuevos casos, de los que fueron escritos de reclamación, fueron consultas escritas y fueron consultas telefónicas. Como se ha indicado más arriba, la cifra de reclamaciones recibidas ha aumentado en un 20,7 % respecto al ejercicio anterior, recuperando los niveles existentes en 2010, que suponen los máximos históricos. 1.2 Tipología de los reclamantes Se mantiene la tradicional prevalencia de las personas físicas sobre las sociedades mercantiles: las primeras vienen a protagonizar, aproximadamente, nueve de cada diez expedientes del Servicio de Reclamaciones. Es evidente que los ciudadanos particulares están, en general, más necesitados de protección en sus relaciones con las entidades bancarias que las empresas, ya que estas, por una simple razón de dimensión, tienen más fácil el acceso no solo a servicios profesionales de intermediación con las entidades bancarias, sino también, en algunos casos, a la negociación mayorista con estas propias entidades. 1.3 Impacto geográfico El incremento de reclamaciones recibidas ha tenido su reflejo en la media nacional, que se sitúa en 10,5 reclamaciones por cada mil millones de euros de actividad financiera. Este crecimiento se ha observado, a su vez, en casi todas las Comunidades Autónomas. BANCO DE ESPAÑA 17 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

18 Si se analiza la distribución del número absoluto de reclamaciones en función de la comunidad autónoma en la que se produjo la incidencia reclamada, Madrid sigue siendo la que lidera de modo destacado la lista. Y otro tanto ocurre si la cifra se pondera por el número de habitantes mayores de 16 años. Sin embargo, si el ejercicio de ponderación se hace tomando la actividad financiera de cada comunidad, Madrid pasa a estar por debajo de la media, dejando de nuevo a Canarias a la cabeza de las regiones con más reclamaciones. 1.4 Entidades reclamadas Del total de reclamaciones presentadas en 2012, el 94,7 % es atribuible a las entidades de depósito bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y sucursales y oficinas de representación en España de entidades de crédito extranjeras comunitarias, mientras que las restantes entidades, entre las que se incluyen las entidades de pago, solo representan el 5,3 %, distribución que refleja el peso relativo de unas y de otras en el sistema financiero español. Las entidades contra las que se presentó un mayor número de reclamaciones son Citibank, Banco de Caja España de Inversiones, Salamanca y Soria, SA, y Banco Popular, que figuran como las entidades con una mayor ratio de reclamaciones. El caso de Citibank requiere una aclaración, ya que, por su tipología de negocio, centrado principalmente en la comercialización de tarjetas, hace que su volumen medio de actividad en créditos y depósitos sea muy reducido. 1.5 Cuestiones reclamadas Los principales motivos de reclamación se siguen concentrando en las operaciones de activo, préstamos y créditos, que absorben un 33,2 % del total de reclamaciones, habiendo, no obstante, disminuido su volumen respecto al ejercicio anterior. El volumen de las de pasivo ha aumentado respecto al ejercicio anterior. Asimismo, es destacable el notable aumento de las reclamaciones relativas a valores y seguros, pasando de reclamaciones en el ejercicio anterior a en En el caso de los servicios de pago se consolida el aumento de reclamaciones ocurrido a lo largo del año pasado, manteniéndose una gran incidencia atribuible a los expedientes relacionados con las tarjetas de crédito y de débito, principalmente. Es destacable, asimismo, la caída en las reclamaciones que se refieren a letras de cambio, continuando así la tendencia de varios años que demuestra el menor uso que se viene haciendo de este instrumento de giro mercantil. Sin embargo, sí se ha producido un moderado aumento frente a la tendencia a su disminución en ejercicios anteriores en el número de reclamaciones referidas a pagarés. 1.6 Respuesta de las entidades En un 22 % de los casos tramitados ante el Servicio, las entidades llegaron a un acuerdo con su cliente antes de la emisión de informe por este. En un 18 % de los casos se llegó a un acuerdo a consecuencia de la emisión del informe motivado del Servicio. Del total de informes emitidos, el 51,25 % de los informes emitidos por el Servicio de Reclamaciones en 2012 lo fueron a favor de los intereses de los reclamantes, el 42,8 % a favor de la entidad financiera, y en el 5,9 % restante se emitió informe sin poder entrar sobre el fondo de la cuestión planteada por falta de pruebas concluyentes en las que basar la opinión del Servicio o por exceder la materia objeto de reclamación la competencia del Servicio de Reclamaciones. Finalmente, este Servicio ha tenido constancia documental de la devolución de ,96 euros por las entidades a sus clientes como consecuencia de su intervención. BANCO DE ESPAÑA 18 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

19 1.7 Reclamaciones presentadas contra entidades no sometidas a la supervisión del Banco de España El Servicio de Reclamaciones suele recibir reclamaciones sobre entidades no sometidas a la supervisión del Banco de España. En algunos casos estas entidades realizan actividades relacionadas con la comercialización y distribución de productos financieros, como ocurre con las entidades dedicadas a la reunificación de deudas, las que actúan como intermediarias en la obtención de préstamos hipotecarios o personales concedidos por entidades financieras no operantes en España, o las sociedades prestamistas que conceden créditos a un tipo de interés elevado, previa firma de un contrato civil. También se reciben reclamaciones contra entidades mercantiles prestadoras de servicios, cuya actividad comercial es sensiblemente diferente a la de las entidades de crédito. En todos los casos anteriores, las entidades reclamadas no son objeto de supervisión del Banco de España. En consecuencia, el Servicio de Reclamaciones carece de competencias para la tramitación y resolución de tales reclamaciones. BANCO DE ESPAÑA 19 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

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21 2 INTRODUCCIÓN

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23 2 INTRODUCCIÓN Desde su fecha de creación, el 26 de mayo de 1987, el Servicio de Reclamaciones publica, por mandato legal, una memoria anual en la que da cuenta de la gestión realizada, y en la que se incluye un resumen estadístico de los expedientes tramitados y de las consultas atendidas, con información del número, origen de la incidencia, tipo de decisión, tipo de reclamación y, en su caso, cuantía de esta. Al margen de las cuestiones generales y de estructura de la publicación que se abordan en este mismo capítulo y en el anterior, los principales contenidos incluidos en cada capítulo de esta Memoria son los siguientes: Capítulo 3 «Resumen de la actividad desarrollada por el Servicio de Reclamaciones» Este capítulo recoge los resultados más relevantes extraídos de la labor de estudio y análisis de todos los casos presentados y resueltos ante el Servicio de Reclamaciones a lo largo del ejercicio, ilustrados con aquellos cuadros y gráficos más representativos que faciliten una rápida comprensión e interpretación de los datos ofrecidos. En esta Memoria de 2012 se ha mantenido la metodología implementada por primera vez en la Memoria de 2010, de modo que refleja la actividad del Servicio referida a todos los expedientes presentados a lo largo de 2012 (algunos de los cuales han sido resueltos durante los primeros meses de 2013, teniendo en cuenta el plazo legal de cuatro meses para la resolución de las últimas reclamaciones que tuvieron entrada en 2012). En la lectura de este capítulo ha de tenerse presente que, a partir del 1 de enero de 2012, fue modificado el criterio aplicable a la reapertura de expedientes. Hasta ese momento, la reapertura de un expediente no se trataba como tal, sino que se sustanciaba en una nueva reclamación, mientras que ahora se recupera la reclamación original. Ceteris paribus, la aplicación del criterio anterior suponía un mayor número de reclamaciones que el actual. Capítulo 4 «Panorama normativo en materia de transparencia. Comisiones» Teniendo en cuenta la diversa y prolija normativa que, en materia de transparencia, se ha venido aprobando en estos últimos años, se ha considerado oportuno dedicar un capítulo de la presente Memoria a analizar el panorama normativo existente en materia de transparencia en la actualidad. Así, la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (dictada en desarrollo de las habilitaciones contenidas en la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economía Sostenible), y la Circular del Banco de España 5/2012, de 27 de junio, a entidades de crédito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos, que la desarrolla, conforman el nuevo código general de transparencia que, dotado de una estructura sistemática y claramente orientado a la protección de los clientes de los servicios bancarios, regirá en lo sucesivo las relaciones entre estos y las entidades de crédito. Junto a esta normativa de carácter general, existen normas específicas de transparencia, cuya entrada en vigor también es reciente aunque anterior a la de la normativa de carácter general, como la reguladora de los servicios de pago (Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, y Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los BANCO DE ESPAÑA 23 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

24 servicios de pago) y la de aplicación a los créditos al consumo (Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo), que también son analizadas. En este mismo capítulo se aborda de manera específica el régimen jurídico que resulta de aplicación a las comisiones y gastos cobrados por las entidades, según el tipo de producto o servicio de que se trate. Capítulo 5 «Criterios del Servicio de Reclamaciones» En este capítulo se exponen los criterios de buenas prácticas bancarias del Servicio de Reclamaciones utilizados en la resolución de las reclamaciones recibidas durante el ejercicio analizado. Junto a estos criterios, se han ido incorporando las novedades normativas ya en vigor que, aunque no hayan sido aplicadas a las reclamaciones analizadas por razón de las fechas en que ocurrieron los hechos reclamados, sin embargo, se deberán tener en cuenta para la resolución de futuras reclamaciones. Este capítulo se divide, a su vez, en cuatro apartados: el primero de ellos recoge los criterios de buenas prácticas y opinión del Servicio sobre aquellas reclamaciones que versaron sobre operaciones de activo; el segundo recoge los criterios y opiniones del Servicio aplicados durante este ejercicio respecto a reclamaciones que se referían a operaciones de pasivo; el tercero, los criterios y opiniones sobre operaciones en las que resultó de aplicación la nueva normativa en materia de servicios de pago; y el cuarto recoge los criterios y opiniones aplicados en reclamaciones que tenían que ver con efectos. Se ha pretendido diseñar un documento de consulta para el público en el que se puedan encontrar, en cada uno de esos apartados, tanto los criterios generales como los específicos que fueran de aplicación a la materia consultada. Cabe destacar que en el primer apartado de este capítulo, referido a las operaciones de activo, además de recoger los criterios mantenidos por este Servicio sobre dichas operaciones, entre los que se incluyen los referidos a los límites a la variación de tipos de interés en los préstamos hipotecarios (comúnmente denominados «suelos» y «techos»), se ha incorporado una sección específica en la que se valora el eventual impacto que la reciente sentencia n.º 241/2013 de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, de fecha 9 de mayo de 2013, sobre el posible carácter abusivo de determinas cláusulas suelo, pudiera tener en los criterios del Servicio. Capítulo 6 «Selección de informes y consultas» Este capítulo incluye información sobre aquellas reclamaciones y consultas significativas que han supuesto alguna novedad en los criterios del Servicio o resultan de especial interés para el conocimiento de los usuarios de servicios bancarios. Capítulo 7 «Medidas de protección de deudores hipotecarios sin recursos» En este capítulo se expone la reciente normativa dictada sobre las medidas de protección de aquellos deudores hipotecarios que, como consecuencia de especiales circunstancias, tienen serias dificultades para hacer frente a sus compromisos de pago (principalmente, recogida en el Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos; en el Real Decreto Ley 27/2012, de 15 de noviembre, de medidas urgentes para reforzar la protección a los deudores hipoteca- BANCO DE ESPAÑA 24 PUBLICACIÓN.PERIODICIDAD TÍTULO DEL ARTÍCULO

25 rios, y en la recientemente aprobada Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social), exponiéndose, asimismo, los criterios que el Servicio ha aplicado para la resolución de las reclamaciones presentadas sobre esta materia. Capítulo 8 «Relaciones externas» En este capítulo se analiza, en primer lugar, la actividad que el Servicio ha desarrollado respecto a las entidades sometidas a su ámbito de actuación, con el objeto de lograr una comunicación fluida entre aquellas y el propio Servicio de Reclamaciones que redunde en beneficio de los reclamantes. En segundo lugar, se exponen las actividades del Servicio en los ámbitos comunitario e internacional en los que participa activamente, tanto como miembro de la Red FIN-NET y de la International Network of Financial Services Ombudsman Schemes, como en dos ámbitos novedosos, el Standing Committee of Consumer Protection, una de las subestructuras de la Autoridad Bancaria Europea, y el FinCoNet, foro de nueva creación que nace por mandato del G-20. Capítulo 9 «Apéndice relativo al funcionamiento y a la normativa aplicable al Servicio de Reclamaciones» Este apéndice recoge información general relativa al Servicio de Reclamaciones, así como una guía de actuación ante este para los usuarios de servicios financieros. El apéndice resulta de especial interés habida cuenta de las novedades que ha introducido la Orden ECC/2502/2012, de 16 de noviembre, por la que se regula el procedimiento de presentación de reclamaciones ante los servicios de reclamaciones del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, cuya entrada en vigor se ha producido hace tan solo unas semanas. BANCO DE ESPAÑA 25 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

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27 3 RESUMEN DE LA ACTIVIDAD DESARROLLADA POR EL SERVICIO DE RECLAMACIONES

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29 ÍNDICE 3.1 NUEVAS RECLAMACIONES RECIBIDAS Quién reclamó? Dónde se presentaron las reclamaciones? Dónde surgieron más reclamaciones? Contra qué entidades se presentó reclamación? Contra qué entidades se tramitaron reclamaciones? RECLAMACIONES RESUELTAS Por qué se reclamó? Cuál fue la decisión del Servicio de Reclamaciones? 40 a. Expedientes archivados, por tipo de resolución 41 b. Informes emitidos, por materias Cuál fue la respuesta de las entidades a los informes del Servicio? CONSULTAS ATENDIDAS ANEJO ESTADÍSTICO 46

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31 3 RESUMEN DE LA ACTIVIDAD DESARROLLADA POR EL SERVICIO DE RECLAMACIONES Durante el año 2012 se han atendido en el Servicio de Reclamaciones nuevos casos presentados por los usuarios de servicios financieros, de los que fueron escritos de reclamación que dieron lugar a la apertura de expediente, fueron consultas escritas, la mayor parte planteadas a través de la Oficina Virtual, y fueron consultas atendidas por el Servicio de Atención Telefónica del Servicio de Reclamaciones. Asimismo, a lo largo del año 2012 la página del Servicio de Reclamaciones dentro del sitio web del Banco de España ( ha tenido visualizaciones. Tras seis años consecutivos en los que se registraron aumentos en el volumen de reclamaciones y quejas recibidas muy notables en 2008 (30 %) y 2009 (93 %), durante el ejercicio 2011 se rompió dicha tendencia, suponiendo un descenso del 19,64 % con respecto al precedente. Sin embargo, en el ejercicio 2012 de nuevo se registra un aumento del número de reclamaciones, que representa un 20,7 %, más acusado todavía si se tiene en cuenta el criterio de reapertura de expedientes utilizado durante este ejercicio ya referido en el capítulo 2 de la presente Memoria y que será detallado en el apartado siguiente. En el cuadro 3.1 se muestran la evolución mensual de las reclamaciones, quejas y consultas recibidas a lo largo del año y su comparación con el ejercicio anterior. El citado cuadro refleja cómo el acusado incremento de las reclamaciones referido más arriba se ha concentrado, principalmente, en el segundo semestre del ejercicio. Ello ha supuesto, por lo demás, que el patrón estacional de las entradas de reclamaciones ha variado este año, no apreciándose el descenso tradicional de las reclamaciones durante los meses de verano. En este punto, resulta de interés constatar que la tendencia al aumento de las reclamaciones se ha incrementado en los primeros meses de En efecto, el máximo mensual histórico de reclamaciones alcanzado en octubre de 2012 ha resultado batido sucesivamente en febrero, marzo, abril y mayo de 2013, de modo que en los cinco primeros meses de este año el número de reclamaciones recibidas supera ya las Respecto a las consultas recibidas, tanto telefónicas como escritas, el cuadro 3.1 permite apreciar que, mientras que el número de consultas escritas ha disminuido en un 7,2 %, sin embargo, el volumen de las telefónicas se ha incrementado, en términos comparativos con el ejercicio precedente, un 7,4 %. La distribución entre consultas telemáticas y telefónicas sigue siendo similar a la del ejercicio precedente. El gráfico 3.1 muestra, por su parte, la evolución del número de reclamaciones recibidas a lo largo de los últimos diez años. Puede apreciarse que, tras el descenso registrado en 2011, las cifras anuales de reclamaciones y quejas vuelven a estar, aproximadamente, en unos niveles similares a los del ejercicio 2010 (superiores si se tiene en cuenta el cambio de metodología de apertura de expedientes), que representan el doble de los correspondientes al período , lo que da idea del fuerte aumento registrado en los últimos años, dejando patente el carácter estructural de dicho aumento. La creciente complejidad de los productos financieros, una mayor sensibilidad de los consumidores hacia los servi- BANCO DE ESPAÑA 31 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

32 RECLAMACIONES, QUEJAS Y CONSULTAS PRESENTADAS CUADRO 3.1 Reclamaciones y quejas Consultas escritas Consultas telefónicas Total nuevos casos presentados % % % % Enero , , , ,7 Febrero , , , ,6 Marzo , , , ,8 Abril , , , ,2 Mayo , , , ,0 Junio , , , ,1 Julio , , , ,8 Agosto , , , ,9 Septiembre , , , ,2 Octubre , , , ,0 Noviembre , , , ,0 Diciembre , , , ,1 TOTAL , , , ,2 FUENTE: Banco de España. RECLAMACIONES PRESENTADAS EN LOS ÚLTIMOS DIEZ AÑOS GRÁFICO FUENTE: Banco de España. cios ofrecidos por los bancos y la incidencia de la actual situación económica son factores que, probablemente, estén detrás de este cambio estructural. 3.1 Nuevas reclamaciones recibidas Como ha quedado expuesto, durante 2012 se han abierto expedientes de reclamación o de queja ante el Servicio de Reclamaciones. Ha de tenerse presente que, en 2012, fue modificado el criterio aplicable a la reapertura de expedientes archivados porque el reclamante no atiende los requerimientos de información enviados desde el Servicio. Hasta entonces, la reapertura de un expediente se instrumentaba en una nueva reclamación, a la que se le asignaba el ordinal correspondiente. Sin embargo, en la actualidad la reapertura recupera la reclamación y el ordinal original. En el caso concreto de 2012, el efecto neto de este cambio de criterio es de expedientes de reclamación, de manera que hubiera arrojado un incremento real de prácticamente un 50 % más. Es sabido que el Servicio dispone de un plazo reglamentario de cuatro meses para resolver los expedientes, de modo que los abiertos en 2012 deberían haberse terminado, a más tardar, el 30 de abril de Pues bien, la totalidad de los expedientes abiertos en 2012 ha sido resuelta a la fecha de redacción de la presente Memoria. BANCO DE ESPAÑA 32 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

33 RECLAMACIONES PRESENTADAS EN LA RED DE SUCURSALES DEL BANCO DE ESPAÑA CUADRO % 2011 % Madrid , ,3 Barcelona 414 2, ,4 Valencia 396 2, ,4 Sevilla 330 2, ,2 Alicante 234 1, ,6 Murcia 218 1, ,5 Las Palmas 216 1, ,4 La Coruña 202 1, ,3 Zaragoza 197 1, ,5 Bilbao 170 1, ,0 Málaga 158 1, ,1 Valladolid 151 1, ,0 Oviedo 133 0,9 99 0,8 Santa Cruz de Tenerife 112 0, ,8 Palma de Mallorca 75 0,5 51 0,4 Badajoz 60 0,4 46 0,4 Toledo 2 0,0 12 0,1 Logroño 1 0,0 35 0,3 San Sebastián 1 0,0 21 0,2 Santander 1 0,0 17 0,1 Pamplona 1 0,0 13 0,1 Ceuta 0 0,0 5 0,0 Melilla 0 0,0 3 0,0 TOTAL , ,0 FUENTE: Banco de España. En los siguientes apartados se ofrece información pormenorizada de las reclamaciones recibidas en función del tipo de reclamante, sucursal del Banco de España donde se presentaron los escritos, comunidades autónomas en las que surgieron las incidencias y entidades contra las que se dirigieron QUIÉN RECLAMÓ? Durante el año 2012, el 92,01 % de los reclamantes fueron personas físicas; el 7,9 % de reclamaciones restante fueron presentadas por comunidades de propietarios y/o comunidades de bienes, asociaciones y organismos públicos y sociedades mercantiles, suponiendo estas últimas, a su vez, el 91,70 % de dicho grupo. Este año se aprecia en la distribución un aumento del 4 % del volumen de reclamaciones presentadas por personas físicas, ratificando de esta forma que el principal usuario del Servicio de Reclamaciones es el ciudadano DÓNDE SE PRESENTARON LAS RECLAMACIONES? Al igual que ocurrió en los dos ejercicios anteriores, prácticamente el 80 % de los escritos de reclamación tuvieron entrada en la sede central del Banco de España en Madrid, porcentaje que incluye las presentadas a través de la Oficina Virtual del Banco de España, siendo el 21,5 % restante recibido a través de la red de sucursales presentes en el territorio nacional. El cuadro 3.2 nos muestra su distribución, siendo las que recibieron un mayor número de reclamaciones, como ya viene siendo habitual, las de Barcelona, Valencia y Sevilla, con 414, 396 y 330 cada una, respectivamente. BANCO DE ESPAÑA 33 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

34 NÚMERO DE RECLAMACIONES PRESENTADAS POR COMUNIDAD AUTÓNOMA GRÁFICO 3.2 Melilla Ceuta Navarra La Rioja Cantabria Islas Baleares Extremadura Asturias Aragón Murcia País Vasco Castilla-La Mancha Canarias Castilla y León Galicia Cataluña C. Valenciana Andalucía Madrid FUENTE: Banco de España. RECLAMACIONES PRESENTADAS EN CADA COMUNIDAD AUTÓNOMA POR CADA MIL MILLONES DE EUROS DE CRÉDITOS Y DEPÓSITOS CUADRO Número % Actividad nanciera (millones de euros) (a) Reclamac./mil millones de euros de actividad nanciera Número % Actividad nanciera (millones de euros) (a) Reclamac./mil millones de euros de actividad nanciera Madrid , , , ,6 Andalucía , , , ,3 C. Valenciana , , , ,0 Cataluña , , , ,2 Galicia 933 6, , , ,8 Castilla y León 791 5, , , ,0 Canarias 770 5, , , ,1 Castilla-La Mancha 581 4, , , ,5 Murcia 523 3, , , ,4 País Vasco 450 3, , , ,8 Aragón 384 2, , , ,4 Asturias 344 2, , , ,1 Extremadura 301 2, , , ,1 Islas Baleares 230 1, , , ,0 Cantabria 140 1, , , ,3 Navarra 84 0, ,7 88 0, ,3 La Rioja 83 0, ,4 99 0, ,7 Ceuta 16 0, ,1 12 0, ,9 Melilla 12 0, ,1 10 0, ,4 TOTAL , , , ,0 FUENTE: Banco de España. a Se toma como aproximación de la actividad nanciera, para cada comunidad autónoma, el promedio entre el importe de la inversión crediticia y el importe de los depósitos existentes a 31 de diciembre del año de referencia. Además, en 2012 se ha descontado el efecto de la in ación sobre el importe de créditos y depósitos, tomando al efecto el índice de precios al consumo publicado por el Instituto Nacional de Estadística (2,9 %). BANCO DE ESPAÑA 34 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

35 3.1.3 DÓNDE SURGIERON MÁS RECLAMACIONES? En el gráfico 3.2 se ofrece la distribución del número de reclamaciones en función de la comunidad autónoma en la que se produjo la incidencia reclamada. Resulta preciso matizar aquí que esta distribución regional de las reclamaciones en absoluto se corresponde con la reflejada en el apartado anterior, en el que simplemente se pone de relieve el lugar de presentación, que no tiene por qué coincidir con el de acaecimiento de la incidencia. Madrid, Andalucía, Comunidad Valenciana, Cataluña, Galicia y Castilla y León son las regiones que absorben un mayor número de reclamaciones, sumando entre ellas reclamaciones, lo que representa el 72,6 % del total nacional, un porcentaje casi idéntico al que el conjunto de estas seis comunidades autónomas supuso en 2011 (72,8 %). Adicionalmente, en el cuadro 3.3 se desglosa el número de reclamaciones presentadas en cada región en los años 2012 y 2011, ponderando los datos con un indicador del volumen medio de negocio de aquella. Este indicador se ha construido tomando para cada comunidad autónoma el promedio entre el importe de la inversión crediticia y el importe de los depósitos existentes a 31 de diciembre de cada uno de esos años. De la observación conjunta del gráfico 3.2 y del cuadro 3.3 se concluye que Madrid continúa siendo el territorio donde tiene su origen el mayor número de reclamaciones en términos absolutos, con (un 20,5 % del total), si bien este hecho hay que ponderarlo con la circunstancia de que sea Madrid la comunidad autónoma que presenta un mayor volumen de actividad financiera. De hecho, si el análisis se centra solo en la incidencia relativa, Madrid se encontraría entre las comunidades con menor ratio de reclamaciones. Desde esta perspectiva, Canarias continúa siendo la región en la que más se reclama, seguida de Galicia, que este año se coloca en segundo lugar. Navarra es la comunidad en la que menos se ha reclamado (4,7), desplazando así a Cataluña, que este año tiene una ratio de seis reclamaciones por cada mil millones de euros de actividad financiera. En promedio, a escala nacional se recibieron 10,5 reclamaciones por cada mil millones de euros de actividad financiera, frente a las 8 de 2011 o las 9,7 de 2010, poniéndose así de manifiesto el incremento del número de reclamaciones respecto al volumen de actividad bancaria. Nuevas reclamaciones recibidas en cada comunidad autónoma, por cada habitantes mayores de 16 años En el cuadro 3.4 se presenta una medida alternativa para analizar la distribución regional de las reclamaciones recibidas en el año 2012 y su comparación con la de Para ello se ha ponderado el número de reclamaciones atribuidas a cada comunidad autónoma con el número de habitantes mayores de 16 años residentes en ella. Se observa que, en términos medios, se presentaron 36,9 nuevas reclamaciones por cada habitantes residentes en España. La comunidad con un mayor número de reclamaciones por cada habitantes mayores de 16 años resulta ser la que también es la primera cuando se toma el número absoluto de reclamaciones, esto es, Madrid. En el extremo opuesto, y sensiblemente por debajo de la media, aparece Navarra, en la que los indicadores previamente presentados en el gráfico 3.2 y el cuadro 3.3 ya permitían observar una incidencia menor de las reclamaciones CONTRA QUÉ ENTIDADES SE PRESENTÓ RECLAMACIÓN? Al igual que ya ocurrió en la Memoria correspondiente a 2011, si bien en menor medida, la descomposición de las cifras de reclamaciones por grupos de entidades y por entidades individuales se está viendo afectada por los cambios que ha sufrido el mapa de entidades financieras en España. Las fusiones y transformaciones societarias en las que han participado muchas de las entidades financieras españolas han tenido un efecto innegable no BANCO DE ESPAÑA 35 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

36 RECLAMACIONES PRESENTADAS EN CADA COMUNIDAD AUTÓNOMA POR CADA HABITANTES MAYORES DE 16 AÑOS CUADRO Número % Número % Habitantes mayores de 16 años Año 2011 Año 2010 Reclamaciones / habitantes mayores de 16 años Reclamaciones / habitantes mayores de 16 años Madrid , , ,5 50,4 Andalucía , , ,2 29,9 C. Valenciana , , ,1 33,8 Cataluña , , ,4 18,5 Galicia 933 6, , ,9 29,1 Castilla y León 791 5, , ,4 31,8 Canarias 770 5, , ,8 37,6 Castilla-La Mancha 581 4, , ,8 27,6 Murcia 523 3, , ,8 31,5 País Vasco 450 3, , ,5 21,1 Aragón 384 2, , ,2 30,8 Asturias 344 2, , ,8 30,5 Extremadura 301 2, , ,9 24,4 Islas Baleares 230 1, , ,4 17,6 Cantabria 140 1, , ,1 20,9 Navarra 84 0,6 88 0, ,1 16,9 La Rioja 83 0,6 99 0, ,3 37,3 Ceuta 16 0,1 12 0, ,7 20,0 Melilla 12 0,1 10 0, ,1 17,6 TOTAL , , ,9 30,6 FUENTES: Instituto Nacional de Estadística (estimación de la población a 1 de enero de 2011) y Banco de España. solo sobre la agrupación institucional (especialmente, sobre la tradicional separación entre bancos y cajas de ahorros), sino también sobre las cifras de reclamaciones atribuibles a cada razón o nombre social individualmente considerada, puesto que durante el año 2012 se han tramitado reclamaciones contra entidades que, posteriormente y a lo largo de este mismo año, se han agrupado con otras. Para la Memoria que nos ocupa, se han tenido en cuenta los datos societarios de las distintas entidades a fecha 31 de mayo de En todo caso, sí interesa señalar que, del total de reclamaciones presentadas en 2012, el 94,7 % es atribuible a las entidades de depósito bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y sucursales y oficinas de representación en España de entidades de crédito extranjeras comunitarias, mientras que las restantes entidades, entre las que se incluyen las entidades de pago, solo representan el 5,3 %. Esta distribución no hace sino reflejar el peso relativo de unas y de otras en el sistema financiero español CONTRA QUÉ ENTIDADES SE TRAMITARON RECLAMACIONES? En el gráfico 3.3 se presenta la información individualizada correspondiente a las diez entidades que han sido objeto de mayor número de informes y allanamientos, conjuntamente considerados, comparándose esta cifra con la ratio que representa sobre el volumen medio de actividad de cada entidad. A estos efectos, se entiende por volumen medio de actividad la media de créditos/depósitos en miles de millones. BANCO DE ESPAÑA 36 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

37 NÚMERO Y RATIO DE RECLAMACIONES RESUELTAS MEDIANTE INFORME O ALLANAMIENTO Entidades con mayor número de informes GRÁFICO Citibank Banco CEISS 8 7 Cajas Rurales Unidas 6 NCG Banco 5 4 Banco Popular Banco Santander 3 Banco Sabadell 2 Bankia 1 BBVA CaixaBank LAS DIEZ ENTIDADES CONTRA LAS QUE SE HA EMITIDO UN MAYOR NÚMERO DE INFORMES/ALLANAMIENTOS MEDIANA NÚMERO DE INFORMES/ALLANAMIENTOS AÑO 2012 MEDIANA RATIO AÑO 2012 FUENTE: Banco de España. NOTA: Citibank España gura como la entidad con una mayor ratio de reclamaciones, si bien esta no es estrictamente comparable con la del resto de entidades, debido al hecho de que su volumen de actividad se centra en la comercialización de tarjetas, por lo que su volumen medio de actividad en créditos y depósitos es muy reducido. Para la correcta lectura de este gráfico es importante tener presente que no se refiere al número absoluto de expedientes tramitados por el Servicio de Reclamaciones, sino que se basa en las reclamaciones que han sido informadas o sobre las que ha habido un allanamiento. Ha de tenerse presente que el número de expedientes tramitados incluye reclamaciones que, por ejemplo, resultan no ser de la competencia del Banco de España, o que el reclamante no completa cuando es requerido para ello. Por esta razón, se considera más riguroso centrar el análisis en las reclamaciones que pasan a la fase de informe del Servicio, con independencia de que tal informe llegue a emitirse o, por el contrario, quede sin finalizar por allanamiento de la entidad reclamada. Citibank, Banco de Caja España de Inversiones, Salamanca y Soria, SA, y NCG Banco figuran como las entidades con una mayor ratio de reclamaciones. El caso de Citibank, cuya escala presenta una ruptura con respecto a las otras nueve entidades incluidas en el gráfico, requiere una matización adicional y es que su tipología de negocio, centrado principalmente en la comercialización de tarjetas, hace que su volumen medio de actividad en créditos y depósitos sea muy reducido. 3.2 Reclamaciones resueltas POR QUÉ SE RECLAMÓ? Como ya se ha señalado, la totalidad de los expedientes abiertos en el ejercicio 2012 han sido archivados a la fecha de cierre de esta Memoria. El cuadro 3.5 y el gráfico 3.4 desgranan las materias sobre las que versaron las reclamaciones resueltas. Los principales motivos de reclamación se siguen concentrando en las operaciones de activo, préstamos y créditos, que absorben un 33,2 % del total de reclamaciones, habiendo disminuido, sin embargo, su volumen respecto al ejercicio anterior. No obstante esta conclusión, en los últimos meses de 2012 se registró un importante incremento en las reclamaciones relacionadas con los créditos hipotecarios, tendencia que parece mantenerse en los meses transcurridos de En consonancia con la pérdida de peso relativo de las reclamaciones sobre operaciones de activo, el volumen de las de pasivo ha aumentado respecto al ejercicio anterior. Cabe destacar, asimismo, el notable aumento de las reclamaciones relativas a valores y seguros BANCO DE ESPAÑA 37 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

38 RESOLUCIONES EMITIDAS GRÁFICO 3.4 2,2 % 1,5 % 20,7 % 19,3 % 33,2 % PRÉSTAMOS Y OTRAS OPERACIONES ACTIVAS DEPÓSITOS Y OTRAS OPERACIONES PASIVAS SERVICIOS DE PAGO CUESTIONES RELATIVAS A VALORES Y SEGUROS CUESTIONES VARIAS EFECTOS 23,0 % FUENTE: Banco de España. MATERIAS DE RECLAMACIÓN Valores absolutos CUADRO Número % s/total Número % s/total % variación Activo , ,5 4,1 Pasivo , ,0 15,6 Valores y seguros , ,8 131,1 Servicios de pago , ,1 5,5 Cuestiones varias 318 2, ,7-2,5 Efectos 211 1, ,8 0,5 TOTAL , ,0 20,7 FUENTE: Banco de España. que, generalmente, se trasladan a los correspondientes supervisores, pasando de reclamaciones en el ejercicio anterior a en En el cuadro 3.6 se muestran un detalle más pormenorizado de las cuestiones reclamadas y su comparación con el ejercicio anterior. La conclusión más relevante que se puede extraer del análisis de este cuadro es la ya señalada disminución registrada en el número de reclamaciones recibidas referidas a operaciones de activo. Especial significación ha seguido teniendo la reducción experimentada por las reclamaciones relacionadas con las coberturas de riesgos (un 59,3 %), disminución que ya se había iniciado en el ejercicio 2011 y que contrasta con el aumento significativo que registraron estas reclamaciones en 2010 con respecto al ejercicio anterior. En el caso de las operaciones pasivas se ha producido un aumento del 15,6 % respecto al ejercicio anterior, siendo dicho aumento relativamente proporcional en las distintas categorías de reclamaciones. En el caso de los servicios de pago se ha consolidado el aumento de reclamaciones ocurrido a lo largo del año anterior, manteniéndose una gran incidencia atribuible a los expedientes relacionados con las tarjetas de crédito y de débito. Continúa produciéndose una dismi- BANCO DE ESPAÑA 38 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012

39 RESOLUCIONES EMITIDAS Materias CUADRO Número % total Número % total OPERACIONES ACTIVAS , ,5 Liquidación , ,7 Limitaciones a la variación del interés 950 6, ,5 Otras cuestiones 545 3, ,4 Cobertura de riesgos 426 3, ,8 Concesión 346 2, ,4 Formalización 336 2, ,6 Cancelación 222 1, ,0 Dación en pago 198 1,4 0 0,0 Avales y garantías 177 1, ,7 Subrogación 65 0, ,9 Novación 65 0,5 80 0,7 Préstamos subvencionados 56 0,4 59 0,5 Leasing/renting 41 0,3 50 0,4 Préstamo a promotor 33 0,2 47 0,4 Discrepancia sobre apuntes 20 0,1 38 0,3 Factoring/con rming 18 0,1 15 0,1 OPERACIONES PASIVAS , ,0 Liquidación , ,4 Discrepancia sobre apuntes 401 2, ,9 Cancelación 334 2, ,7 Cuestiones hereditarias 331 2, ,5 Formalización 315 2, ,6 Otras cuestiones 231 1,6 44 0,4 Bloqueo de cuenta 80 0,6 65 0,5 Uso fraudulento 46 0,3 54 0,5 Embargos 35 0,2 37 0,3 Secreto bancario 17 0,1 22 0,2 Divisas 14 0,1 9 0,1 Incidencias sobre titularidad 10 0,1 12 0,1 SERVICIOS DE PAGO , ,1 Tarjetas de crédito/débito , ,4 Comisiones 428 3, ,7 Formalización 322 2, ,4 Uso fraudulento 316 2, ,8 Otras cuestiones 262 1, ,7 Intereses 221 1, ,2 Discrepancia sobre apuntes 206 1, ,4 Cajeros automáticos 114 0, ,9 Terminal punto de venta 36 0,3 43 0,4 Transferencias 358 2, ,4 Nacionales: otras cuestiones 95 0,7 71 0,6 Internacionales: comisiones 72 0,5 34 0,3 Nacionales: comisiones 49 0,3 30 0,3 Nacionales: discrepancia sobre apuntes 48 0,3 85 0,7 Internet: uso fraudulento 37 0, ,9 Internacionales: otras cuestiones 27 0,2 47 0,4 Internacionales: discrepancia sobre apuntes 13 0,1 14 0,1 BANCO DE ESPAÑA 39 MEMORIA DEL SERVICIO DE RECLAMACIONES, 2012