CAPITULO I EL SEGURO 1.1 GENERALIDADES

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1 CAPITULO I EL SEGURO 1.1 GENERALIDADES El seguro no cuida de que una casa se incendie, o no previene contra muerte o lesiones en accidentes automovilísticos, pero protege contra pérdidas económicas cuando ocurren tales accidentes. Su funcionamiento no sólo contempla los intereses particulares de las personas, sino que tiende a llenar y transformar nuestro orden social; ya que siendo una institución dinámica y activa, crece y se transforma con el devenir del tiempo. El seguro se basa en un procedimiento mediante el cual la empresa aseguradora se obliga a pagar una suma determinada de dinero que se entrega en el caso de que se presente una eventualidad, un siniestro por ejemplo, contra el cual se protegió el asegurado. El seguro considera que la distribución entre un gran número de personas de una posibilidad de pérdida sería demasiado lesiva si la sobrellevara una sola de ellas, y sus costos se apoyan en promedios, como podrá ilustrarse en un ejemplo simple. Supongamos que una casa es de las diez mil aseguradas por la Compañía de Seguros contra Incendios XYZ. Puesto que nadie puede predecir cual de la diez mil arderá en un año determinado, y como el monto de los daños no varía mucho de un año a otro, cada uno

2 de los diez mil asegurados paga una pequeña suma anual a la compañía aseguradora, y los propietarios de las pocas casas que se incendiaron reciben muchas veces, más de la cantidad que pagaron. El seguro, tal como se le concibe actualmente, permite pues, prevenir las consecuencias de hechos fortuitos, que en alguna forma lesionen la estabilidad física o material del asegurado, al contrarrestar o anular los efectos económicos que se deriven de la ocurrencia de un siniestro. Esto define al seguro como un contrato por medio del cual una empresa se obliga a entregar una determinada suma de dinero en el caso de que ocurra un siniestro, mediante el pago de una prima, calculada según las probabilidades de ocurrencia de dicho siniestro. Al momento de ocurrir el siniestro, el asegurado recurre a la reclamación ante la compañía aseguradora, la cual procede de inmediato al registro del siniestro para dar trámite al pago de todos los gastos que se deriven del mismo, los cuales pueden ser los correspondientes a daños materiales, responsabilidad civil, gastos médicos, robo, etc. Las liquidaciones se hacen directamente al asegurado o a terceros como talleres, hospitales, médicos o algunos otros. EL SEGURO DE AUTOMÓVILES La creciente cantidad de vehículos en circulación en ciudades y carreteras aumentan la posibilidad de tener un percance automovilístico, son los siguientes gastos imprevistos y el desequilibrio económico que acarrean así como los problemas de orden legal que habrán de enfrentar.

3 Una necesidad de la vida moderna es estar protegido contra los riesgos a los que el automovilista se enfrenta cotidianamente. El seguro de automóviles es la respuesta a tales necesidades, debido a que ofrece una amplia variedad de coberturas para su tranquilidad y la de sus familiares. La contratación De tu seguro la harás generalmente a través de un agente de seguros, quien es un profesional debidamente capacitado y autorizado por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas; el agente ofrecerá la más completa asesoría y propondrá las opciones mas convenientes para que la persona decida cuál es la que cubre verdaderamente las necesidades de protección. El plan de Segura inicia su vigencia en la fecha que señala la póliza, es muy importante verificar que todos los datos que aparecen en la carátula sean los correctos, tales como nombre del asegurado, datos del automóvil y sumas aseguradas contratadas, así como el monto de la prima. La suma asegurada Está representada por el valor comercial de la unidad. Al ocurrir un siniestro sirve de base para el cálculo del deducible y de la responsabilidad máxima de la Aseguradora. Por otra parte también se determinan sumas aseguradas específicas para las coberturas de Responsabilidad Civil y Gastos médicos a ocupantes.

4 Reinstalación Automática Significa que el Asegurado dispondrá del total de la suma asegurada para cada siniestro, sin cobro de primas adicionales. Coberturas Básicas Daños Materiales.- Esta cobertura garantiza la reparación de los daños que sufra el vehículo a consecuencia de la colisión, vuelco, rotura de cristales, incendio o fenómenos naturales, entre otras. Robo Total.- A través de esta cobertura ampara la pérdida total del vehículo por robo o asalto, asi como los daños materiales y pérdidas a consecuencias de dicho evento. Responsabilidad Civil.- Cubre los daños ocasionados por el conductor a terceras personas en sus bienes y/o en sus personas con motivo de un accidente amparado por la póliza. Gastos Médicos a Ocupantes.- Cubre los gastos por concepto de atención médica al conductor y otros ocupantes del automóvil a consecuencia de un accidente amparado por la póliza. Generalmente se establece un monto máximo por persona y un límite total por todos los ocupantes. Coberturas Adicionales.- A partir de las coberturas básicas se puede contratar otras por un costo adicional; el agente de seguros es quien asesora al respecto

5 Extensión de Cobertura en R.C.- Consiste en la extensión de la cobertura de responsabilidad civil por daños a terceros para el titular de la póliza al conducir otro automóvil diferente al amparado en la póliza con la excepción de vehículos de renta o de uso diferente al particular. Equipo Especial.- Son los accesorios, adaptaciones, conversiones y rótulos instalados al vehículo, en adicción a los denominados como equipo original de fábrica, y pueden ser amparados por daños materiales y robo total, para lo cual habrán de detallarse y valorarse en un anexo a la póliza. Convenio Expreso.- Es posible amparar los daños que sufra o cause el vehículo como consecuencia de destinatario a un uso de servicio diferente al indicado en la póliza, al arrastre de remolques, utilizarlo para fines de enseñanza, participar en pruebas de seguridad, resistencia o velocidad. Fuerza y Asistencia Legal.- Para amparar al asegurado por la responsabilidad penal en que pudiera incurrir como consecuencia de un accidente automovilístico. Suelen ofrecerse coberturas de fianzas garantizada para liberación inmediata del conductor y el vehículo, asi como la asistencia legal necesaria a través de los servicios profesionales de abogados. Asistencia en viaje.- Esta cobertura adicional incluye beneficios tales como asistencia médica, legal y el auxilio vial en caso de emergencia, cuando el asegurado se encuentra de viaje en México o el extranjero. Estos beneficios pueden variar de una compañía a otra. En caso de Accidente El asegurado deberá dar aviso inmediato a la aseguradora, la cual dispone de servicio las 24 horas del día en todo el territorio nacional.

6 Al contratar el seguro se deberá entregar junto con la póliza, las condiciones generales, la identificación del asegurado, las instrucciones y teléfonos para reportar siniestros, así como un directorio de oficinas y ajustadores. Deducibles.- Es la participación del asegurado cuando ocurre un siniestro y se expresa como un porcentaje de la suma asegurada. Los deducibles que generalmente aplican las aseguradoras son los siguientes: Daños materiales 5% Rotura de cristales 20% de su valor Robo total 10% Equipo especial 25% Exclusiones En las condiciones generales de la póliza se enlistan las exclusiones del seguro de automóviles, entre estas es importante destacar que la póliza no ampara los daños sufridos o causados cuando el conductor carezca de licencia o permiso para conducir o éste se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas (8) Generalmente las aseguradoras manejan paquetes con tipos de coberturas ya determinadas, que pueden ser las siguientes: Cobertura básica, que cubre: Robo Responsabilidad Civil (8) Condiciones generales de póliza de automóviles Gastos Médicos a ocupantes

7 Cobertura Limitada, que cubre: Responsabilidad Civil Gastos Médicos a ocupantes Cobertura Amplia, que cubre Daños Materiales Robo Total Responsabilidad Civil Gastos médicos a ocupantes Convenio Golpe por Golpe Existe entre las aseguradoras un convenio llamado Golpe por Golpe y éste opera cuando ambos automóviles involucrados están asegurados con diferente aseguradora. En este caso el responsable del accidente, pagaría el deducible correspondiente en caso de que su unidad sufra daños materiales, y el importe de éstos sea mayor al del deducible. Cabe mencionar que este convenio aplica solo cuando existe cobertura amplia. En este caso cada aseguradora paga los daños sufridos por la unidad asegurada independientemente de quien sea el responsable. El importe de los gastos médicos, deberá ser liquidado por la compañía aseguradora de la cual el asegurado resulte responsable; es decir las aseguradoras deberán requerir a la otra compañía (asegurado responsable) el pago total de los gastos médicos de su asegurado no responsable.

8 Los documentos que se emiten cuando se contrata un seguro, son los siguientes: Recibo de Prima.- El agente sólo podrá cobrar la prima contra la entrega del recibo oficial (Recibo de Prima) expedido por la Institución. De esta forma el asegurado entrega al agente el importe correspondiente a la prima del seguro en efectivo o en cheque emitido a favor y nombre de la empresa, y el agente a su vez, entrega al asegurado el documento llamado Recibo de Prima que es el recibo oficial de pago expedido por la institución. Carátula de Póliza.- Este documento también se entrega al asegurado por el agente al momento de efectuar el pago de la prima y contiene los datos del asegurado y de la unidad. Sin embargo, este documento no es válido como comprobante de pago. Liquidación de Prima.- Con este documento el agente efectúa el pago de la prima o primas correspondientes en la Caja de la Compañía, el cual al momento de efectuar el pago, la Caja lo sella de recibido; pero no se le pone el sello de PAGADO en virtud de que la Caja expide un Comprobante de Pago que es el que se entrega al agente como prueba de su pago. Copia para el Agente.- Este documento se expide únicamente para efectos de control personal del Agente.

9 EL SEGURO DESDE EL PUNTO DE VISTA INTERNACIONAL En la actualidad la venta del trigo se negocia bajo acuerdos internacionales entre los gobiernos, que establecen los precios de cientos de millones de dólares en forma anual; el agricultor vende a buen precio firme, que se establece por adelantado, y también recibe ayuda mediante seguros contra producciones inciertas. En los Estados Unidos, un plan federal de seguros protege al agricultor norteamericano contra pérdida total en los años malos y supera así sus peores riesgos precios y producciones bajos.

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