PRESTAMOS DE CONSUMO FORMULA Y EJEMPLO EXPLICATIVO

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1 PRESTAMOS DE CONSUMO FORMULA Y EJEMPLO EXPLICATIVO. Definiciones a. Tasa Efectiva Anual (T.E.A): La Tasa Efectiva Anual es la transformación de las condiciones financieras a su equivalente anual. b. Tasa Efectiva Mensual (T.E.M): La Tasa Efectiva Mensual se utiliza cuando se refleja el tiempo en que se pagan los intereses que se incluyen en cada operación. c. Capital: Monto del préstamo d. Número de Cuotas: Plazo otorgado del crédito expresado en meses. Para: Créditos Personales Plazo Fijo Solidario Credicasa Habitacional e. Seguro de desgravamen: Es seguro sobre la vida del asegurado, que tiene por objeto el pago de la deuda que el asegurado mantenga frente a su acreedor (que puede ser cualquier institución financiera), al momento de su fallecimiento. 2. Fórmulas para el cálculo de las cuotas del Crédito a. Calculo de la Tasa Efectiva Mensual TEA 00 p Donde: : Tasa efectiva mensual TEA : Tasa efectiva anual p : Período entre cuotas b. Cálculo de la Tasa Efectiva Diaria TED 00

2 c. Cálculo de la Tasa de Seguro de Desgravamen Diario TSegM TSegDD = x 00 d. Cálculo del Factor de Retorno de Capital (FRC) FRC DA TED FRC = Factor de recuperación de capital. TED = Tasa Efectiva Diaria. DA = Días acumulados. e. Cálculo del monto de Seguro de Desgravamen Mon. Seg. DM TsegDD * MontoDesembolsado * Días (entre cuotas) f. Cálculo del Interés de la cuota DA IntCuo xmontdesemb 00 Int. Cuo. = Interés de la cuota. MontDesemb = Monto Desembolsado = Tasa Efectiva Mensual DA = Días acumulados por cuota. g. Cálculo del Capital de la Cuota CapitalCuo MonDsemb FRCA Int.Cuo. CapitalCuo = Capital de la cuota. MonDsemb = Monto desembolsado. Int. Cuo. = Interés de la cuota. h. Cálculo de la cuota mensual CM MonDsemb FRCA MonSegDM

3 CM = Cuota Mensual MonDsemb = Monto Desembolsado MonSegDM = Monto Seguro de Desgravamen Mensual i. Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual TCEA = ((+tm) n -)*00 Donde: TCEA : Tasa de Costo Efectivo Anual tm : Tasa de Costo Efectivo Mensual n : Número de cuotas Ejemplo Calcular la cuota mensual a pagar por un préstamo de S/ que se desembolsa el ; por el plazo de 2 meses y una Tasa Efectiva Anual (TEA) de 5.%. Datos: Monto Desembolsado = s/5000 (monto del préstamo) TEA. = 5.% n = 2 meses ITF = 0.005% P = Periodo entre cuotas ( días) TsegM = % SOLUCIÓN: a) Cálculo de la Tasa Efectiva Mensual TEA p 3.50% b) Cálculo de la TED TED 00

4 3.50 TED 00 TED 0.% c) Cálculo de la Tasa de Seguro de Desgravamen Diario TSegM TSegDD = x TSegDD = x 00 TSegDD = % d) Cálculo del Factor de Retorno de Capital (FRC) FRC DA TED FRC 0.% FRC e) Cálculo del Monto de Seguro de Desgravamen Mon. Seg. DM TsegDD * MontoDesembolsado * Días (entre cuotas) Mon. Seg. DM %*5000* Mon. Seg. DM s /.90

5 f) Cálculo del Interés de la Cuota g) Cálculo del Capital de la Cuota DA IntCuo xmontdesemb IntCuo 00 Int. Cuo s /75 x5,000 CapitalCuo MonDsemb FRCA Int.Cuo. CapitalCuo CapitalCuo s / h) Cálculo de la Cuota Mensual CM MonDsemb FRCA MonSegDM 5000 CM CM

6 i) Cálculo de la Tasa de Costo Efectivo Anual TCEA = ((+tm) n -)*00 TCEA = ((+3.60%) 2 -)*00 j) Cronograma TCEA = 52.87% Días Seguro Importe Cuota Fecha Días Factor (FRC) Saldo Capital Capital Interes Importe Sin ITF ITF Total de Acumulados Desgravamen Cuota 0 9/04/ , , /05/ , /06/ , /07/ , /08/ , /09/ , /0/ , // , /2/ , /0/ , /02/ /03/ /04/ ,000.00, , Puedo cancelar mi crédito antes de su vencimiento? Hay algún descuento? La Caja Huancayo acepta cancelaciones antes del vencimiento del plazo, cobrando los intereses que corresponden al saldo de capital hasta la fecha de pago. I n TEA xsk 00 Considerando que el cliente ha pagado su cuota N 6 puntualmente y solicita cancelar el crédito el 3 de Noviembre del 20 Entonces: TEA = 5.% N = 25 K =

7 I x I Monto de liquidación del préstamo Saldo Capital = S/. 2, Interés = S/ ITF (0.005%) = s/0.42 TOTAL = S/.2, Qué pasa si me atraso en el pago de mi cuota? En caso que LOS PRESTATARIOS incumplan las obligaciones. La Caja Huancayo aplica intereses compensatorios y moratorios por los días de atraso y sobre el saldo de capital de la cuota, asimismo se aplica la comisión de cobranza variable por los días de atraso y sobre el valor de la cuota (capital más interés compensatorio). Ejemplo: En base al mismo ejemplo vamos a suponer que la cuota N 6 se cancela el 3 de Noviembre del 20 es decir con 25 días de mora. Datos: Importe de la cuota = S/ Capital = S/ Interés = S/..02 Int. moratorios = 0.22% diario ccv: Comisión de Cobranza Variable (Zona Centro) = 2% del monto de la cuota Cálculo del interés moratorio diario: i = 0.22 x x (25/00) i = s/22.45

8 Cálculo de la Comisión por Cobranza Variable ccv = 2% x 59.2 ccv = S/ Liquidación: Importe de la cuota = S/ Interés moratorio = S/22.45 ITF (0.005%) = S/0.035 ccv = S/ TOTAL = S/553. Esta información se proporciona de acuerdo a lo estipulado en la Ley N y el Reglamento de Transparencia de Información y disposiciones aplicables a la contratación con usuarios del Sistema Financiero aprobado mediante Resolución S BS N

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