Nociones básicas financieras para los Administradores de Fincas. Barcelona, Octubre 2015

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18 2 ALGUNAS HERRAMIENTAS

19 LEASING

20 Leasing Sólo se puede utilizar el leasing para adquirir bienes afectos a actividades económicas. Es decir, a nombre de empresas o profesionales autónomos. Es una fórmula basada en el arrendamiento financiero, que viene a ser un alquiler con opción de compra al finalizar la duración del contrato, normalmente entre 24 y 72 meses. Finalizado este período, el titular tiene la opción de adquirir el vehículo en propiedad pagando el valor residual estipulado en el contrato, prorrogar el contrato con nuevas cuotas mensuales o cambiar el vehículo mediante nuevo contrato. Las empresas y los autónomos pueden financiar el 100% del coche, sin pagar entrada, pero la principal ventaja del "leasing" es su tratamiento fiscal favorable en el Impuesto de Sociedades o IRPF.

21 RENTING

22 Renting: El "renting" es un alquiler a largo plazo, normalmente de entre uno y cinco años, con cuotas mensuales que incluyen no sólo de la utilización del vehículo, sino además todos los gastos relacionados: impuestos de matriculación y circulación, el seguro a todo riesgo, el servicio de mantenimiento integral, las reparaciones, cambios de neumáticos, asistencia en viaje Tanto empresas como particulares pueden ser titulares de un contrato de renting. A diferencia del leasing, no existe la opción de compra al final del contrato por lo que el titular puede disfrutar del vehículo, pero nunca llega a ser propietario del mismo. Al final del período estipulado, hay que devolver el coche o renovar el contrato con un vehículo nuevo. Es una fórmula pensada para aquellas personas y empresas que quieren disfrutar de automóviles siempre nuevos sin preocuparse de reparaciones, impuestos y seguros. Las cuotas del renting son más altas pero incluyen muchos servicios. Como incluyen todos los servicios, las cuotas de un renting son sensiblemente más altas que las de otros tipos de financiación. Igual que el leasing, su principal ventaja son los beneficios fiscales para empresas y autónomos, ya que las cuotas mensuales se contabilizan íntegramente como gastos. Los particulares no obtienen ventajas fiscales. Tanto el leasing como el renting sólo se ofrecen para vehículos nuevos

23 PÓLIZA DE CRÉDITO

24 Póliza de Crédito: Una póliza de crédito nos permite disponer y amortizar crédito en función de nuestras necesidades diarias. Capital máximo disponible o límite. Que es el importe máximo de préstamo que podemos disponer en la póliza de crédito. Vencimiento. Las pólizas de crédito tienen duración determinada. Normalmente a un año, aunque pueden tener mayor duración en función de las condiciones pactadas. Comisiones aplicables y tipos de interés. Como cualquier producto financiero, en una póliza de crédito vamos a encontrar costes por comisiones y por supuesto intereses. Comisión de apertura, Comisión de disponibilidad, Interés por saldo dispuesto, Interés de excedido

25 Para qué usar una póliza de crédito y para qué no se debe usar nunca Una póliza de crédito nunca se debe usar para: Financiar la adquisición de activos fijos. Por ejemplo, no debemos financiar la compra de una máquina o un vehículo con una póliza de crédito. En estos casos, es mucho mejor el préstamo directo o leasing. Financiar necesidades permanentes de tesorería, como pueden ser los flujos de caja negativos en empresas en crecimiento. Supongamos una empresa con un flujo de tesorería negativo (cobra sus ventas mucho después de pagar a proveedores y resto de gastos). Si la empresa está en crecimiento, el flujo de caja negativo irá creciendo de manera indefinida y esta necesidad permanente de tesorería se debe paliar con fondos propios, nunca con financiación bancaria. No se debe financiar con una póliza de crédito una serie de impagos de clientes. Por el mismo punto que el anterior, los impagos se deben sufragar con fondos propios.

26 Las pólizas de crédito sólo deben usarse para: Necesidades puntuales de tesorería, siempre y cuando sea puntual. Por ejemplo, realizo una venta aplazada a un año de gran importe y la voy a cobrar mensualmente. Hasta que finalice el cobro, voy a tener que liquidar IVA e impuesto de sociedades, por lo que voy a tener una necesidad parcial de tesorería por dicha venta. En este caso, sí se podría utilizar la póliza pero sólo para afrontar este desfase de tesorería puntual.

27 TIN vs TAE

28 El tipo de interés nominal (TIN) es el precio que cobra el banco por prestarnos el dinero. Sin embargo al consumidor dicha cifra no le sirve para mucho. Solo con ese dato no puedes saber cuánto te va a costar un préstamo, Por ejemplo: No tiene en cuenta las comisiones ni otros gastos que tenga que pagar el usuario. Se refiere siempre a un periodo de tiempo concreto que hay que especificar: por ejemplo un 6% nominal anual, es equivalente a un 0,5% nominal mensual. No tiene en cuenta la periodicidad de los pagos. Con el mismo TIN el importe de intereses es diferente si los pagos son mensuales, frente a un único pago anual. El dato objetivo en que hay que fijarse para comparar el coste de un préstamo es la TAE (Tasa Anual Equivalente), que es lo que mide el coste efectivo de un préstamo un plazo concreto, en términos anuales y teniendo en cuenta las comisiones y gastos a pagar por el consumidor y la frecuencia de los pagos.

29 2. Cómo distinguir TAE legal y TAE real La normativa obliga a las entidades financieras a informar a los clientes y a hacer constar la TAE en distintos lugares: en los contratos, en la información previa a la contratación y en la publicidad entre otros. Los elementos que debe incluir la TAE están legalmente definidos: la normativa ha ido evolucionando y adaptándose a nivel europeo, y la TAE legal incluye cada vez más gastos, pero... Siempre falta algún gasto que deba hacer frente el consumidor (por ejemplo los gastos de notario y registro no se incluyen en el cálculo de la TAE legal). Además, hay gastos, como la contratación de productos adicionales que, aunque en teoría sean voluntarios (por lo que su coste no se incluye en la TAE), en la práctica son de contratación obligatoria.

30 3 QUE VEN LAS EE.FF.

31 CAPACIDAD para generar negocio para afrontar el RETORNO de la deuda El PROYECTO LOS GESTORES GARANTIAS

32 Líneas de financiación para la Rehabilitación Sevilla, Noviembre de 2015

33 Como entidad especialista en el sector dispone de una amplia gama de líneas de financiación para este tipo de finalidades. Comunidades Financiación para la Rehabilitación y Mejora en Edificios Particulares Préstamo Rehabilitación

34 Financiación para la Rehabilitación y Mejoras en Edificios Finalidad: Acondicionamiento acústico, Energético, Accesibilidad (ascensores, rampas, instalaciones de evacuación), fontanería, ventilación, telecomunicaciones, obras secundarias, revestimientos y pinturas, vidrios, carpinterías, etc. Requisitos: Préstamo a la Comunidad de Propietarios con aval mancomunado de los propietarios por el importe de la deuda. Anexo del Acta de la Junta con la el acuerdo. Facultar al Presidente para suscribir la operación.

35 Condiciones económicas: TIN 4,75% Plazo: hasta 5 años Gastos de apertura: 1,00% Incluye Seguro de Rehabilitación Trienal: Garantía Básica: 1. Se garantiza durante 3 años los daños materiales que afecten a los elementos constitutivos de nueva ejecución de obra secundaria debidos a errores de concepción, diseño, defectos de materiales o ejecución de los mismos. Garantías Complementarias: 1. Gastos de demolición, desescombro y restitución. 2. Existencia de un Organismo de Control Técnico (OCT) Argumentos de refuerzo: Fortalece la garantía de los trabajos tanto para el constructor como para el Promotor sin requerir de la existencia de un seguro decenal dado que no debe existir intervención estructural en las obras a asegurar.

36 Préstamo Rehabilitación

37 Préstamo Rehabilitación Público objetivo: - Clientes Segmento Banca Particulares, Empresas del Sector, Arquitectos y colectivos afines, etc. Ahora, por menos de 195 al mes por cada de préstamo y desde TIN 5,95% Hasta Plazo: hasta 5 años Gastos de apertura: 0,50% TAE desde 6,33% *60 cuotas de: 193,10 Euros/mes. TAE:6,33%, calculada para un préstamo con finalidad de rehabilitación a 5 años, a tipo de interés nominal fijo de 5,95%, con 0,50% de gastos de apertura, condicionado a la domiciliación de nómina o pensión y seguro de vida.

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