Regulación y supervisión de las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo en México

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1 Regulación y supervisión de las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo en México 1

2 Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP) Las SCAP atienden a la población que mayor necesidad tiene de la inclusión financiera, es decir, las familias de menores ingresos. Las SCAP en México, dado que emergen de la misma sociedad, han desarrollado productos y servicios a la medida de sus socios. No se han desarrollado plenamente, por la falta de regulación y supervisión. Ha propiciado que sociedades y administradores sin ética o poco profesionales hayan defraudado el patrimonio de ahorradores, afectando la reputación del sector. La regularización de las SCAP tiene una importancia trascendental para lograr una adecuada inclusión financiera en México. 2

3 Porqué la Regulación y Supervisión? Las SCAP captan recursos de sus socios. Información asimétrica: Los socios ahorradores no conocen realmente que tan bien se administran los riesgos que asume la SCAP al colocar sus ahorros en créditos a otros socios o en los gastos para su operación. Disminuir los riesgos del sector: desafortunadas experiencias de quiebras en algunas cajas por fraudes o deficiente administración que afectaron a miles de ahorradores. El principal objetivo de la regulación y supervisión es Proteger los ahorros de los socios. Adicionalmente busca promover la competencia, eficiencia y sano desarrollo de las SCAP. 3

4 Evolución del Marco Legal en el proceso de regularización Se crea la figura de la Sociedad de Ahorro y Préstamo en la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. Quiebra de diversas Cajas, algunas abusando de la figura de SCAP. Se publica la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP). Plazo para regularizarse 5-jun LACP, se amplía plazo para regularizarse al 31-dic LACP, ventana para incorporación de sociedades que no se sujetaron a la prórroga condicionada. Se amplía plazo al 31-dic LRASCAP, última oportunidad y plazo final al 31-mar / Incorporación de la figura de 1994 sociedad cooperativa de ahorro y préstamo en la Ley General de Sociedades Cooperativas. Se publica la Ley del FIPAGO 2000 (al día de hoy se ha pagado a más de 152 mil ahorradores). LACP, se amplía plazo para 2003 regularizarse al 5-jun LACP, se crea la prórroga 2005 condicionada y se amplía plazo al 31-dic Se publica Ley para regular las 2009 actividades de las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (LRASCAP). Se mantiene el plazo del 31-dic

5 Marco Regulatorio Vigente SCAP LGSC: Constitución y de vida corporativa de las SCAP. LRASCAP: Regula las operaciones de las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (SCAP); protegiendo los intereses de sus socios ahorradores; y establece los términos en que el Estado ejercerá las facultades de supervisión, regulación y sanción, en términos de la Ley. Circular Única: Regulación prudencial y criterios contables que deberán adoptar las SCAP con la finalidad de preservar su liquidez, solvencia y estabilidad. Esta regulación está definida en función de las actividades, operaciones, productos y monto de activos, es decir, que incrementa gradualmente conforme al tamaño de cada SCAP. Ley de la CNBV: Facultades de la CNBV para supervisar SCAP, como sociedades que forman parte del sistema financiero mexicano. 5

6 PRINCIPIOS de la LRASCAP Dar la transitoriedad necesaria para el cumplimiento de la norma, manteniendo un orden en el proceso de autorización (31-mar-2014). Fortalecer el sistema de protección de los ahorros del sector de SCAP y el esquema de supervisión auxiliar. Se redefinen conceptos y procesos que resultaron ineficientes o inadecuados bajo el régimen de la LACP, como la supervisión auxiliar a cargo de Federaciones y la cuenta de seguro de depósitos. Todas las SCAP, sin importar su tamaño, están reguladas al amparo de la LRASCAP, y deben inscribirse en el Registro de SCAP que lleva el Fondo de Protección. La CNBV cuenta con las facultades para autorizar, regular, supervisar y sancionar a las SCAP, con activos superiores a 2.5 millones de Unidades de Inversión (aproximadamente US$1 millón). 6

7 LRASCAP: Régimen SCAP Si la SCAP Entonces Activos < 2.5 millones UDIS (Aprox. US$1 millón) Activos > 2.5 millones UDIS (Aprox. US$1 millón) Debe registrarse ante el Fondo de Protección. No son supervisadas por la CNBV y no cuentan con la cobertura del Fondo de Protección. Deben mandar información financiera semestral al Fondo de Protección. Deben registrarse ante el Fondo de Protección. Deben solicitar autorización a la CNBV a más tardar el 31 de marzo de Una vez autorizada es supervisada por la CNBV y participa en el Fondo de Protección. 7

8 LRASCAP: Supervisión Auxiliar y Cuenta de Seguro de Depósitos Se establece la creación de un Fondo de Protección que centraliza las siguientes dos funciones: 1. La supervisión auxiliar, a través de un Comité de Supervisión Auxiliar (CSA), con una oficina central y oficinas regionales, y 2. La administración de la cuenta de seguro de depósitos del Fondo de Protección a través de otro comité independiente, que se denomina Comité de Protección al Ahorro Cooperativo (CAFP). 8

9 Estructura del sector de ahorro LACP 9

10 Estructura del sector de ahorro LRASCAP FONDO DE PROTECCION (FOCOOP) CONCAMEX COMITÉ TÉCNICO DEL FONDO DE PROTECCIÓN COMITÉ DE SUPERVISIÓN AUXILIAR COMITÉ DE PROTECCIÓN AL AHORRO COOPERATIVO FEDERACIONES (LGSC) OFICINA REGIONAL León OFICINA REGIONAL Guadalajara OFICINA REGIONAL Monterrey OFICINA REGIONAL Querétaro OFICINA REGIONAL Mérida OFICINA REGIONAL Cuernavaca OFICINA REGIONAL Oaxaca 2 SCAP autorizadas por cuadro 2 SCAP con solicitud en la CNBV por cuadro 2 SCAP con expediente en el FOCOOP por cuadro 2 SCAP evaluadas sin presentar expediente por cuadro 2 SCAP que no han sido evaluadas por cuadro 2 SCAP que fueron evaluadas en D (insolventes) por cuadro 2 SCAP de nivel básico por cuadro 10

11 LRASCAP: Comité de Supervisión Auxiliar El CSA debe realizar funciones de supervisión con un enfoque preventivo y sólo puede, en su caso, emitir observaciones y recomendaciones a las SCAP. El Comité de Supervisión Auxiliar es responsable de llevar a cabo el registro de las SCAP, de actualizarlo y de publicarlo a través de la página electrónica del Fondo de Protección. El Comité de Supervisión Auxiliar es el responsable de la evaluación y seguimiento de las SCAP que operan al amparo del régimen transitorio de la LRASCAP. Evaluación semestral. Plan de trabajo (autorización o salida ordenada). Publicación de evaluaciones. La CNBV no supervisa ni evalúa a las sociedades que operan al amparo del régimen transitorio de la LRASCAP. 11

12 LRASCAP: Cuenta de Seguro de Depósitos Las aportaciones a la cuenta de seguro de depósitos son determinadas por el Comité Técnico del Fondo de Protección, con base en las disposiciones emitidas por la CNBV considerando el perfil de riesgos de las SCAP y serán de entre 1 y 3 al millar anual del monto de los pasivos objeto de la cobertura. El Comité Técnico determinó que las cuotas a pagar dependerán del nivel de capitalización de las SCAP. La cobertura por ahorrador se incrementó a 25,000 UDIS por ahorrador, monto que cubre el 100% de los ahorros de más del 99% de los ahorradores del sector. 12

13 LRASCAP: Regulación prudencial y contable La CNBV emite la regulación prudencial, de revelación y contable a que se sujetan las SCAP con la finalidad de preservar su liquidez, solvencia y estabilidad, en los temas siguientes: Capital mínimo Capital por riesgos de crédito y de mercado. Administración de riesgos. Control interno. Proceso de crédito. Provisionamiento de cartera crediticia y bienes adjudicados. Lineamientos en materia de coeficiente de liquidez. Diversificación de riesgos en las operaciones activas y pasivas. Criterios de contabilidad. Auditoría Externa. 13

14 LRASCAP: Niveles de Operación Los niveles de operaciones se definen en la LRASCAP en el entendido de que los requerimientos regulatorios aplicables se incrementarán, acorde con las actividades, operaciones y productos, así como en función del importe de los activos totales de cada Sociedad en términos de lo siguiente: Nivel I II III IV Activos < 10 millones UDIS 10 a 50 millones UDIS 50 a 250 millones UDIS > 250 millones UDIS 14

15 Avance en el proceso de regularización La LACP se publicó en junio de Primeras autorizaciones de SCAP se dan hasta el año Disminución en el ritmo de autorizaciones a partir de Proceso de autorización acelerado a partir del primer trimestre de

16 Avance en el proceso de regularización Integración del Sector de SCAP por Activos Clasificadas en D 1,7% Nivel Básico 1,4% No Evaluadas 1,2% Prórroga En Estudio 5.8% Focoop 5,8% En Estudio CNBV 9,9% Autorizadas 74,1% Rubro/ En Estudio En Estudio No Clasificadas Autorizadas Prórroga Estatus CNBV Focoop Evaluadas en D Nivel Básico Total No. Sociedades Activos (millones) $67,069 $8,989 $5,283 $5,268 $1,105 $1,538 $1,242 $90,494 Activos % 74.1% 9.9% 5.8% 5.8% 1.2% 1.7% 1.4% 100.0% Socios 4,190, , , , , , ,797 6,110,926 Socios % 68.6% 10.2% 5.7% 7.5% 1.6% 3.3% 2.9% 100.0% Sucursales 1, ,192 Sucursales % 48.7% 8.7% 7.8% 11.7% 4.0% 5.5% 13.5% 100.0% 16

17 Resultados a la fecha Marco legal específico: LRASCAP y Circular Única. Un solo Comité de Supervisión Auxiliar que ha contribuido a reducir las diferencias de supervisión que existían con las Federaciones en la LACP. Evaluación de las SCAP en régimen transitorio bajo mismos parámetros. Registro Único de SCAP público. Transparencia del estatus de las SCAP en régimen transitorio. Mayor eficiencia de protección al tener una sola cuenta de seguro de depósitos y que esté en el mismo vehículo que la supervisión auxiliar. Mayor cobertura de la cuenta de seguro de depósitos. Aceleración del proceso de regularización y autorizaciones. Mejor organización en el sector, así como una más sólida comunicación con la CNBV. Mayor comprensión del sector de la utilidad de la regulación prudencial. 17

18 Retos y Desafíos en el futuro Resolver oportunamente las solicitudes de autorización en trámite, tanto por parte de la CNBV como del Comité de Supervisión Auxiliar. Lograr que las SCAP que aun no han presentado su solicitud de autorización lo hagan cuanto antes. Encontrar soluciones de salida oportunas para SCAP que no son viables. Eliminar abusos de captadores irregulares. Consolidación y homologación al 100% de la Supervisión Auxiliar en todas las oficinas regionales del Comité de Supervisión Auxiliar. Fortalecer la cuenta de seguro de depósitos con aportaciones federales. Elevar los conocimientos financieros y administrativos de los participantes del sector. Lograr un uso generalizado de los burós de crédito. Que las SCAP sean factor determinante de una mayor inclusión financiera. 18

19 Muchas Gracias Ing. Rodrigo Sánchez Arriola Luna Junio

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