COMITÉ DE EDUCACIÓN PROGRAMA DE CAPACITACIÓN A DISTANCIA

Transcripción

1 COMITÉ DE EDUCACIÓN PROGRAMA DE CAPACITACIÓN A DISTANCIA

2 TEMA 5: EL CREDITO COOPERATIVO

3 PRESENTACIÓN Qué es el crédito? Por qué es cooperativo? Cuánto me pueden prestar? Cuáles son los requerimientos para un crédito? Qué beneficios obtengo con el crédito en la Cooperativa de Ahorro y Crédito La Rehabilitadora Ltda. 24 (COOPAC 24)? Cómo identifico mi capacidad de pago para un crédito?

4 CONCEPTOS: CREDITO Y PRESTAMO Comúnmente usamos indistintamente las palabras crédito y préstamo para referirnos a lo mismo. Podemos afirmar que son sinónimos, aunque en realidad tienen significados distintos. Presentamos los siguientes conceptos de crédito y préstamo: Crédito. Es sinónimo de credibilidad, prestigio, aceptación y confianza. Es una cualidad o atributo en la personalidad del ser humano que le hace merecedor de fe y de confianza. Préstamo. Contrato en virtud del cual una persona mediante intereses o sin ellos transfiere a otra, una suma de dinero o cosas fungibles, quedando ésta obligada a devolver otro tanto de la misma especie o calidad. Mejor Aún: el préstamo es un acto, un hecho, mientras que el crédito es una actitud, una disposición. Se deduce, por tanto, que no todos los préstamos son créditos. Hay algunos que se conceden basándose en la credibilidad del prestatario, revistiendo en tal caso la condición del crédito, credibilidad, derivada de la confianza y ésta del conocimiento. En otros, en cambio, sobre todo en las operaciones financieras, se otorgan sólo después de satisfacer las exigencias del prestamista relativas preferentemente a las garantías. Vivimos en la era del crédito. Actualmente se realizan a crédito una gran cantidad de operaciones comerciales y por el crédito masivo se han acumulado grandes fortunas, como también, por su abuso, algunos han perdido todos sus bienes. El crédito es una realidad y una verdadera necesidad. El crédito no es privativo de una clase social, aunque las tradicionales instituciones de crédito operen exclusivamente con las personas de reconocida capacidad económica.

5 Ellas, de ordinario, son reconocidas como sujetos de crédito precisamente porque pueden responder con bienes los créditos obtenidos. Pero los trabajadores ordinarios y el pueblo común y corriente carecen de entidades de crédito a su nivel, siendo presa indefensa del crédito usurero, el único a su alcance. Precisamente por la generalidad de esta situación surgió el crédito cooperativo hace siglo y medio en la vieja Europa. Comenzó en Alemania hacia 1848 y de allí se ha extendido por todo el mundo precisamente en los estratos de modestos recursos. CARACTERISTICAS DEL CREDITO A- Qué se presta en una cooperativa de crédito? La COOPAC 24 es la institución financiera de las personas de limitados recursos de al comunidad, donde depositan por el ahorro frecuente su disponibilidad económica para constituir un fondo común, del cual se van concediendo préstamos cuando tienen necesidades, en las condiciones que ellos mismos establecen. Es decir, la COOPAC 24 no maneja recursos ajenos, sino los de los propios socios. Esto significa que si no hay ahorro, o captaciones no puede haber préstamos y que del tamaño de los aportes será la obtención de los beneficios. De esta manera la cooperativa cumple con su misión al fusionar en el socio las cualidades de dueño y cliente. La COOPAC 24 aunque formada por personas de recursos económicos limitados, invita al ahorro constante y sistemático para conformar un capital común y de esta forma otorgarse préstamos, precisamente del tamaño de sus propias necesidades. Así no tendrán que acudir al préstamo usurario, el único a que muchos tienen acceso.

6 B- Quién presta en la cooperativa? Antes de establecer el fondo común los socios constituyen una sociedad que eso es el grupo de personas deseosas de autoayudarse. Seguidamente, y sobre la base de la sociedad, erige la empresa que contendrá las mismas cualidades de al agrupación; es decir, será voluntaria para cuantos quieran beneficiarse a sí mismos; se regirá por ellos mismos en orden estrictamente democrático y tendrá como finalidad exclusiva el servicio mutuo, ajeno a cualquier ánimo de lucro; ninguno lucrará a costa de los demás, sino de todos, en pie de justicia, se servirán recíprocamente. La sociedad empresa, que eso es la cooperativa, se levanta así como una persona distinta de sus miembros. Es una persona jurídica, creada por decisión de sus componentes, a la que éstos le encargan la función de recibir, proteger y administrar los recursos de cada uno de ellos y de entregárselos cuando lo necesiten. Por tanto, la cooperativa es la prestamista, cumpliendo esta función de modo distinto de cómo lo hacen otras entidades del medio. La COOPAC 24 está estructurada para otorgar préstamos. Este es uno de los principales servicios que se tienen con la pretensión de elevar y mejorar la calidad de vida de sus asociados. Cada nivel dirigencial y operativo de la COOPAC 24 tiene claramente definidas sus funciones, de tal forma que sus autoridad y operación se complementan para proporcionar con eficiencia y responsabilidad los préstamos. El Consejo de Administración dicta las normas para prestar; la estructura administrativa y operativa otorga los créditos de acuerdo a los lineamientos establecidazos y los comités administrativos, conforme a las directivas dictadas por el consejo y bajo comisiones expresas, vigilan su cumplimiento. C- A quién se presta en la cooperativa? De todo lo anterior se deduce que la COOPAC 24 solamente concede préstamos a sus propios miembros, no por actitud egoísta de sólo servirlos a ellos, sino porque únicamente ellos han demostrado deseos de ayudarse a sí mismos.

7 De allí que la cooperativa mantiene sus puertas abiertas para todas las personas que deseen cooperar con los demás, siempre y cuando puedan hacer uso de sus servicios de ahorro, crédito y ecuación y estén dispuestos a asumir la responsabilidad de ser socios; convirtiéndose en una empresa comunal de la que pueden disfrutar todas las personas que deseen ayudarse mutuamente, en forma libre y voluntaria, siempre que llenen los requisitos establecidos en sus normas internas. D- Cuándo presta la cooperativa? En general, la cooperativa concede sus préstamos precisamente cuando el socio los necesita, no puede ser de otra manera pues por lo general para eso se han afiliado, han ahorrado y cumplido sus compromisos. Lo básico estriba en que el socio esté en plenitud de derechos y que esté al día con su cooperativa. Así no tendrá mayores problemas pues es un sujeto de crédito y la COOPAC 24 está para servirle; pero si el asociado ha sido moroso en otras ocasiones se deberá tomar todas las providencias para asegurar los préstamos que son los fondos de todos los socios a quienes deberán devolverse cuando lo soliciten. E- Para qué y cómo presta la cooperativa? Su primera finalidad es la producción de bienes o servicios ya que con ella se incrementan los ingresos personales y familiares, además de que la sociedad resulta también beneficiada; pero en general, concede préstamos para todo cuanto sea útil y benéfico, como la vivienda, el transporte, al adquisición de bienes duraderos, la salud, la educación y todo aquello que redunde en beneficio y oportunidad de superación del asociado. La COOPAC 24 está estructurada para prestar y para hacerlo de un modo benéfico para las partes ha adoptado un sistema operativo que lo facilite y lo haga efectivo; así dispone de toda la documentación requerible que cumple con los requisitos de sencillez y confiabilidad; cuenta con normas de funcionamiento y delegación de autoridad para brindar un servicio rápido y eficiente y ha jerarquizado sus técnicas operativas, tomando en cuenta que el prestatario no es cliente ajeno sino dueño de la cooperativa.

8 Resumiendo, el crédito cooperativo se considera como un instrumento de redención, de cooperación, de superación personal y grupal porque COOPAC 24 con todos sus actos y sistemas está rebosante de valores humanos entre los que sobresalen la ayuda mutua, la solidaridad, la responsabilidad, la equidad y el compromiso con los demás. La cooperativa toma en cuenta de cada prestatario los siguientes factores que son determinantes para la resolución de un crédito: 1.- La calidad moral del socio. 2.- La necesidad del socio. 3.- La solvencia económica. 4.- Las garantías. Se determina como capacidad de pago a la capacidad monetaria que tiene el socio solicitante de un crédito para retornar oportunamente su importe en el plazo establecido y de acuerdo al plan de pagos convenido. Se entiende pro capacidad de endeudamiento a la capacidad que tiene el socio solicitante de un crédito para responder a sus compromisos sin poner en riesgo su estabilidad económica o patrimonial.

9 JUNTA DIRECTIVA 2008 Consejo de Administración Presidente: Sr. Francisco Navarro Rojas Vicepresidente: Lic. César Augusto Pineda Monzón Secretario: Sr. Virgilio Luna Ramírez Vocal Titular: Sr. Marcial Barrón Coral Vocal Titular: Sr. Ricardo Zárate Veramendí 1er. Vocal Suplente: Sra. Magnolia Flores Rodríguez 2do. Vocal Suplente: Srta. Karina Camino Carreño Consejo de Vigilancia Presidente: Sr. Juan Lucio Azaña Vicepresidenta: Sra. Telma Cordano Aramburú Secretario: Sr. Luis Mena Navarro 1er. Vocal Suplente: Sr. Lucio Soto Zurriarte 2do. Vocal Suplente: Sr. César Navarro Hernández Comité de Educación Presidente: Lic. César Augusto Pineda Monzón Vicepresidente: Sr. Eduardo Vergara Virreira Secretario: Sr. Jorge Berrospí Velásquez 1er. Vocal Suplente: Sr. Jaime Torres Alegre Comité Electoral Presidenta: Sra. Gloria María Chigne Mostaceros Vicepresidente: Sr. Leonidas Pereyra Nuñovero Secretaria: Sra. Rosa Amada Alvarado Liu 1er. Vocal Suplente: Sr. Jaime Sosa Huarez 2do. Vocal Suplente: Sra. Soledad Guadalupe Morin Elías Comité de Servicios Previsión y Asistencia Social Presidente: Sr. Marcial Barrón Coral Vicepresidenta: Sra. María Elena Zegarra Román Secretaria: Sra. Clayre Coral Pezo