Información para comercios NO afiliados

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2 Ventajas de aceptar pagos con tarjeta Acceso a nuevos ingresos por venta de Tiempo aire, cobro de servicios, envío y recepción de remesas, etc. Reducir necesidad de un capital ocioso que se debe dejar para dar cambio Apalancar las ventas con las Recompensas que ofrecen los bancos: Puntos, cashback, etc. Eliminar desventaja competitiva cuando los otros comercio sí ofrecen aceptar otros medios de pago además del efectivo. Alternativas de financiamiento para los clientes a través de meses sin intereses. Reducir el riesgo de cobranza que existe cuando el comercio otorga crédito a sus clientes. Generar un historial crediticio al tener una cuenta receptora de los fondos que genera el Punto de venta. Eliminar el riesgo de recibir billetes falsificados. Capacidad de manejar traspasos con proveedores ya que se tiene una cuenta receptiva de fondos de la cual se puede hacer dispersión de dinero. Las personas usan tarjetas por: Seguridad (no uso de efectivo) Comodidad (asociado a la cuenta de ingresos y sin filas en cajeros automáticos) Beneficios (seguros, recompensas, descuentos y concursos) Control (registro de gastos) Prestigio Tipos de tarjetas: Crédito Débito Prepago Corporativas 2

3 Existen diferentes medios para aceptar tarjetas: Soluciones para aceptar tarjetas Transacciones CON Presencia de Plástico Terminal Punto de Venta. Transacción en terminales tradicionales con 3 tipos de comunicación:»» Línea telefónica tradicional (Dial Up)»» Línea telefónica celular (GPRS / 3G)»» Internet (Ethernet y Wi-Fi) Pin-Pad. Transacción en donde la terminal (Pin-Pad) está conectada a una computadora, la cual cuenta con una aplicación para crear y enviar la transacción. La aplicación puede o no estar integrada al sistema de administración del comercio. Terminales No Atendidas. Transacción en donde la terminal se encuentra instalada en máquinas en donde el tarjetahabiente sigue instrucciones para realizar el pago Terminales Móviles. Transacción utilizando un teléfono celular tipo Smartphone y un lector de tarjetas para convertir el teléfono en una terminal punto de venta Transacciones SIN Presencia de Plástico Ventas Telefónicas. Transacción ingresando manualmente la información de la tarjeta para realizar un cargo único Cargos Recurrentes. Transacción ingresando manualmente la información de la tarjeta para realizar un cargo recurrente (por lo general es mensual) Comercio Electrónico. Transacción en donde el tarjetahabiente ingresa manualmente la información de la tarjeta en una página web (desde una PC) o en una App (desde un Smartphone) para realizar un cargo único. Como emprendedores siempre estamos pendientes de que en nuestro negocio todo marche sobre ruedas, buscamos que los costos se mantengan bajos, traer mejores productos para nuestros clientes y brindarles la mejor atención posible, pero un tema que frecuentemente descuidamos y siempre dejamos para cuando haya tiempo es justamente el de nuestras propias finanzas y maneras de hacer crecer nuestras empresas. Cómo establecer metas efectivas? Les ha ocurrido que cuando tienen un objetivo claro se facilita enfocarse y buscar los medios para llegar a él? Con el dinero y en su propio negocio es de la misma manera: al tener metas claras y formuladas de una manera efectiva es más sencillo alcanzarlas. Meta para mi negocio Qué quiero lograr?... Cuánto cuesta?... Cuándo quiero cumplirla?... Cómo lo lograré?... Formas de crecer en el negocio Incrementar tus ventas Cobrar más rápido Pagar más lento Trabajar con dinero de otros 3

4 Incrementar tus ventas: Al tener mayores ventas y por tanto ingresos, crecen las cantidades de dinero que entran a nuestro negocio y podemos comprar aún más mercancías, vender más y esto se convierte en un círculo virtuoso. Cobrar más rápido: Si nuestros clientes pagan en plazos más cortos, o en el caso de cuentas a crédito utilizamos servicios como meses sin intereses, tenemos ese dinero antes en nuestra bolsa y podemos volver a meterlo al negocio, para que produzca más dando a nuestros clientes la oportunidad de comprar mas al pagar más lento. Pagar más lento: Al tener más días para pagar, tienes menos presión en tu caja y ese dinero se podría utilizar para comprar más mercancías o negociar con terceros descuentos por pagar de contado. Otra ventaja es que si el plazo es largo puedes incluso usar esos días que no te urge pagar para dar crédito a tus clientes y aumentar tus ventas. Trabajar con dinero de otros: En ocasiones no contamos con el dinero suficiente para hacer una compra de productos que nos acaban de solicitar, realizar una adquisición, invertir en nuestro negocio para crecer, abrir nuevas sucursales o se acerca una temporada de gran demanda y se requieren inventarios para cuando te lo pidan. El dinero de otros puede ser una alternativa para que la falta de recursos no sea el freno a nuestro crecimiento, aunque siempre hay que tomar en cuenta su costo. Opciones para que un comercio pueda empezar a recibir pagos con Tarjetas Cualquier comercio que desea integrarse al sistema de pagos con medios electrónicos debe contar con tres elementos: Banco Adquirente Miembro que mantiene la relación con los comercios y adquiere los datos relacionados con una transacción del comercio o de la entidad que acepta la tarjeta. Dualidad: La mayoría de los bancos en todo el mundo, participan en el negocio en forma dual, es decir, como emisores y como adquirentes. En tal sentido un mismo banco puede ser emisor de tarjetas Visa y MasterCard y también sus comercios pueden aceptar como medio de pago indistintamente tarjetas Visa y MasterCard. Terminal Punto de Venta El medio electrónico que tiene la capacidad de leer información de una tarjeta, por medio de la banda magnética, y del Chip o a través de ingreso manual, este aparato debe cumplir con las reglas de certificación de la marca y las que determina la ley, para proteger la información del tarjetahabiente y del comercio en todo momento. Las Terminales Punto de Venta (TPV) son distribuidas por lo bancos adquirentes en el momento de afiliar a un comercio. Hasta marzo 2008, existen 419,713 TPV distribuidas en distintas partes de la República. Existen aproximadamente 3 millones de establecimientos. (2.9 millones de establecimientos, de los cuales 99% son micro, pequeña y mediana empresas). Esto demuestra la enorme oportunidad de la banca para incrementar el negocio adquiriente en México Terminales de punto de venta Tipo Característica Conexión Tradicional Se realizará a través de dispositivos con lectura de banda magnética, la transferencia de información alcanza un radio de 300 metros Teléfono Conexión vía antena (Wi-Fi) Se enlaza la tarjeta inalámbrica por medio de una antena, de esta forma se evita el cableado. Antena Conexión vía Esta terminal posee una amplia movilidad, su alcance es como el de un teléfono celular, hace uso de la red de un servicio de telefonía celular. Transmisión tipo celular 4

5 Cuenta Liquidadora Cuenta bancaria en donde el banco Adquiriente deposita los fondos del comercio. Bancos Adquirentes Afirme Banamex BanBajío Banco Ahorro Famsa Banco Azteca Banco Paga Todo Banjército Banorte BanRegio BBVA Bancomer HSBC Inbursa Ixe Mifel Multiva Scotiabank Santander Esquema de transacción con un banco adquiriente diferente del banco emisor 5

6 Agregadores de Comercios (dirigido a comercios de baja facturación): 1Bool Bill Pocket Blue Label México izettle MIT NetPay Sr Pago E-commerce: Intercambio comercial en el que las partes que intervienen interactúan electrónicamente utilizando redes de telecomunicación, en lugar de hacerlo a través de la presencia física o directa. En un sentido más restrictivo, el e-commerce se limita a las actividades de compra y venta de información de bienes y servicios que se realizan a través de la red informática. Elementos a considerar en la elección: Alcance de servicios que se desean ofrecer en la terminal: venta de tiempo aire, venta de lotería, recepción de pagos de terceros, etc. Uso de los recursos que se captan en el punto de venta: tener capacidad de dispersarlos, tener capacidad de invertirlos en instrumentos bancarios, etc. Personal que va a manejar el punto de venta: nivel de preparación, cantidad de personas ingresando, etc. Apoyos que brinda la institución que soporta la TPV: señalización, recompensas, software de administración, etc. Canales que se requiere usar con la terminal: Internet, venta telefónica, venta presencial, venta de puerta en puerta, etc. 6

7 Como afiliarse (y contactos para dirigir a un comercio al banco de su preferencia) Banco Emisor: Institución Financiera que otorga medios de acceso denominados Tarjetas a sus clientes los cuáles pueden ser productos de crédito o débito y para ello celebra con el cliente un contrato de depósito o de crédito. Banco Adquirente: Es la entidad que celebra contratos de afiliación con los comercios para que puedan recibir las tarjetas de crédito y débito como medio de pago de los bienes y servicios que vende. Tarjetahabiente: Utiliza la tarjeta que le otorgó el Banco Emisor en la compra de bienes y servicios como medio de pago. Comercio: Al utilizar la TPV, entregada por el banco adquirente, recibirá el pago de sus ventas o servicios con tarjetas mediante un depósito a su cuenta de cheques. Terminales punto de venta: Es el dispositivo electrónico mediante el cuál se lleva a cabo la transacción financiera entre el comercio, el tarjetahabiente y el banco adquirente. Qué es la cadena del valor del adquiriente? Cuánto cuesta recibir pagos con tarjeta? Costo de afiliación Compra de la terminal: Entre 2,000-5,000 pesos (pago único) Renta de la terminal: Entre 300 hasta 700 pesos mensuales (en volúmenes o montos de transacción altos puede llegar a eliminarse) Tasa de descuento (Comisión que cobra el banco por transacción) Comisiones ajenas a la terminal Si es tarjeta de crédito: Entre 0 4.5% del monto de la transacción (Dependiendo del giro y del banco) Si es tarjeta de débito: Monto fijo por transacción de 0.30 a 1.20 pesos (Dependiendo del giro y del banco) Comisión por saldo mínimo en la cuenta de depósito de los pagos Requisitos de aceptación (Regla 5.6) 1. El Comerciante honrará cualquier tarjeta válida, sin discriminación cuando le sea presentada correctamente como pago. 2. Cuando le sea requerido por los estándares o por el adquiriente, el comerciante tendrá que obtener una autorización antes de completar una transacción. 3. El comerciante no podrá negarse a completar una transacción solo porque un tarjetahabiente que haya cumplido con las condiciones para presentar una tarjeta en el punto de interacción se niegue a proveer información adicional sobre identificación, excepto cuando sea específicamente permitido o requerido por los estándares. 4. El comerciante no rechazará completar una transacción de comercio electrónico solo porque el tarjetahabiente no posea un certificado electrónico o algún otro protocolo de seguridad 5. El comerciante someterá registros de transacciones validas a su requirente no más tarde de tres días laborales bancarios a partir de la fecha de la transacción. Favor de ver la regla 5.7 para más detalles. 7

8 Qué responsabilidades adquieren los comercios que tienen TPV? La seguridad de las transacciones es prioridad tanto para el comerciante como para MasterCard y sus bancos miembro, es por esto que compartiendo responsabilidades para proteger los datos de las tarjetas, verificarlas y prevenir el fraude, todos ganan. Al incluir una terminal punto de venta en su negocio es importante que se familiarice con los elementos de las tarjetas de crédito, procedimientos para aumentar la seguridad y las prácticas más comunes de fraude. El Consumidor Actitudes de mercado Poca capacidad de ahorro y en la medida del salario mínimo Principalmente habita y labora en la zona conurbana o en las afueras de las grandes ciudades En LAC las cabezas de familia son las mujeres Tienen muy limitada interrelación con instituciones financieras y los productos que ofrecen Utilizan opciones alternativas de crédito para la adquisición de productos para el consumo o uso de la familia Perciben a las tarjetas de crédito como aspiracionales, pero por otro lado, inspiran temor en su uso desmesurado. Los consumidores emergentes A pesar de ser percibidos como Bajos ingresos su poder de compra de manera consolidada es importante Dedican la mayor parte de su ingreso a compra de bienes de consumo de la familia Consumidores en este segmento no necesariamente son atraídos por el mejor precio no importando la marca de producto a adquirir Mitos acerca de éste segmento de consumidores Hay una verdadera oportunidad de negocio para servir a los clientes de bajos ingresos o no bancarizados, lo importante es poder lograr romper los estereotipos que los han mantenido marginados de estos servicios. Estos consumidores no quieren tener riesgos crediticios El segmento bajo tiene mayores pérdidas de crédito La mayoría de los integrantes del segmento no tienen empleo o actividad económica -El consumidor tiene un nivel bajo de educación y por consiguiente no tiene una disciplina financiera lo que implica una mayor inversión en su educación financiera. -Si, generalmente el novel de educación y por consiguiente no tiene una disciplina financiera lo que facilita la adopción de productos que le mejore su calidad de vida. Los clientes utilizan varias modalidades de financiamiento o formas de pago(ejemplo: Pago en día de quincena, préstamos personales, tandas, créditos de comercio etc.) El segmento de bajos ingresos está principalmente conformado por hombres. -La persona que toma las decisiones financieras de la familia es en la mayoría de los casos la mujer. 8

9 Necesidades y particularidades del segmento Tienen muy poco flujo de efectivo para destinarlo a consumos fuera de los gastosbásicos de la familia. Su ingreso es bajo pero buscan los medios necesarios para poder tener acceso a bienes que les permita tener un mejor nivel de vida. Tal es el caso de electrónicos, etc. No son un negocio rentable 63% de las mayores financieras del mundo tienen una tasa de retorno de 2.5% of del total de sus activos y retornos de capital entre el 20% y el 40%. Sus necesidades son simples y el criterio de costo más bajo prevalece. El segmento busca marcas reconocidad y busca también descuentos y promociones en los principales comercios. Bajos precios es el primer atributo para atraer el segmento. Buscan minimiar el costo periódico em lugar de enfocarse en el precio final que pagan por el artículo. Pueden ser vistos como un segmento homogéneo Este segmento se compone de múltiples subsegmentos que tienen diferencias significativas en sus variables psicodemográficas. En resumen 9

10 Beneficios para el comercio que implementa el servicio de Cargos Recurrentes 10

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