PRIMER CONGRESO LATINOAMERICANO DE BANCARIZACION, MICROFINANZAS Y REMESAS

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1 PRIMER CONGRESO LATINOAMERICANO DE BANCARIZACION, MICROFINANZAS Y REMESAS EXPERIENCIA BANCO PICHINCHA - CREDIFE (EJEMPLO DE BANCO CON FILIAL) Bogotá Colombia, Julio 2008

2 Programa Bancarización n y Desarrollo Económico Ecuador: Historia y Antecedentes (Microfinanzas) Banco Pichincha Datos Históricos y Mercado Segmentos Retos Institucionales Credife Historia Modelo de Negocios Factores Claves de Éxito Indicadores Indicadores de Bancarización Conclusiones 2

3 Bancarización y Desarrollo Económico Uno de los condicionantes fundamentales para conseguir una economía a próspera y avanzada en América Latina, constituye extender el acceso al crédito y a los servicios financieros o lo que se ha dado en llamar la bancarización. En consecuencia, en la estrategia de crecimiento económico de largo plazo, es necesario incorporar al circuito formal del mercado financiero a los potenciales clientes empresas aún a n rezagadas del acceso a servicios bancarios de calidad. 3

4 Bancarización y Desarrollo Económico (Índice de bancarización en América Latina: 2006) Existe una creciente relación positiva entre el ingreso por habitante con los índices de bancarización, situación que registran la mayor parte de economías avanzadas. 4

5 Bancarización y Desarrollo Económico (Relación PIB per cápita vs. # sucursales bancarias por cada hab.) PIB percçapita 2007 (USD) Nicaragua Promedio América Latina El Salvador Bolivia Perú México Uruguay Rep. Dominicana Ecuador Promedio Países en Desarrollo Colombia Brasil Argentina Honduras Chile Costa Rica Venezuela Guatemala Panamá Número de sucursales bancarias por cada 100,000 Hab. Se observa también una relación positiva entre el PIB per cápita de los países y el número de sucursales por cada 100,000 habitantes. 5

6 Bancarización y Desarrollo Económico (Relación PIB y Crédito. Ecuador ( , por trimestres), en miles de USD del 2000) Miles USD del 2000 El crecimiento económico de las naciones se relaciona positivamente con la canalización de recursos crediticios. 7

7 Ecuador: Historia y Antecedentes Hace 20 años, el campo de las microfinanzas estaba constituido casi exclusivamente por organizaciones no gubernamentales (ONGs), creadas por gobiernos y/o donantes internaciones. Muchas de ellas realizaban diversos programas de asistencia social tales como: desarrollo de comunidades, equidad de género, bienestar económico de los más pobres entre los pobres, entre otros. La mayoría de dichas entidades cobraban una tasa de interés subsidiada.

8 Ecuador: Historia y Antecedentes A través del tiempo, los programas que tuvieron éxito adoptaron el cobro de tasas de interés de mercado o llegaron cerca de estos niveles. Las instituciones de microfinanzas trataron no sólo de beneficiar a sus clientes, sino también se consideraron como verdaderos entes de servicios financieros. Se requirió un esquema de pagos puntuales. Se promovió los mecanismos de promoción y disciplina de pago; desarrollándose programas con bajo costo administrativo. Las ONGs han aprendido a administrar y manejar los fondos como instituciones financieras y han obtenido los mejores resultados en término de sustentabilidad y cobertura.

9 Ecuador: Evolución Microfinanzas Miles de US$ 700, , , , , , ,000 - Evolución del Volumen de Microcrédito por Tipo de Institución Jul-02 Oct-02 Ene-03 Abr-03 Jul-03 Oct-03 Ene-04 Abr-04 Jul-04 Oct-04 Ene-05 Abr-05 Jul-05 Oct-05 Ene-06 Abr-06 Jul-06 Oct-06 Ene-07 Abr-07 Jul-07 Oct-07 Ene-08 TOTAL BANCOS PRIVADOS TOTAL COOPERATIVAS TOTAL SOCIEDAD FINANCIERA TOTAL MUTUALISTAS TOTAL BNF Las tasas de crecimiento promedio del crédito a las microempresas bordean el 200%, promedios superiores a otros destinos como el consumo, vivienda y la cartera comercial. Se estima que existe un potencial mercado de microfinanzas que alcanzaría a los USD 2,000 millones. La fuente canalizadora de recursos a la microempresa se ha constituido la Banca Privada del país. Tasa de Crecimiento Anual del Monto de Crédito Comercial Consumo Microcrédito (Eje Derecho) Vivienda 2, % 9.44% % 23.49% 2, % % % % 2, % 49.23% % 76.22% 2, % 32.53% 67.10% 10.57% 2, % -0.37% 9.34% 37.79% 2, % -8.13% 2.33% 4.14% Promedio 15.31% 9.09% % 21.57% 10

10 Ecuador: Evolución Microfinanzas

11 Banco Pichincha C.A. Fundado en El Banco más grande del país, con la mayor cobertura de oficinas. Participación de mercado de 36% en depósitos de ahorros, 26% en cartera (32% en el mercado de microempresas). Cartera total a mayo 2008: USD 2,760 millones (7.9% en cartera microempresarial). El número de operaciones en el segmento microempresarial es de a mayo del 2008, lo cual representa el 17.26% del total de operaciones ( ). El número de clientes del Banco dentro del segmento microempresarial es de a mayo del 2008, lo cual representa el 19.1% del total de clientes de la Institución ( ). 12

12 Banco Pichincha C.A. Empresas Pequeñas empresas Personas naturales Consumo masivo SEGMENTOS DE CLIENTES DEFINIDOS MICROEMPRESAS (Generado y administrado de manera especializada por CREDIFE) 13

13 Banco Pichincha C.A. RETOS INSTITUCIONALES Productos financieros Financiamiento de capital de trabajo Adquisición de activos fijos. Remodelación, ampliación y compra de locales comerciales. Consumo. Remodelación y/o ampliación de vivienda. Compra de vivienda. Tarjeta de crédito. Servicios financieros: Asistencia técnica: Generación de valor en el negocio. Asesoramiento económico Financiero. Organización del Negocio. Seguimiento al ciclo del negocio. Microseguros. Cuenta de ahorros. Confianza recíproca en un esquema GANAR - GANAR Banco: Incrementa el apoyo financiero al sector. Evita potenciales aumentos de cartera vencida. Cliente: Recibe asesoramiento técnico para su desarrollo económico. Minimización de incrementos de costos por riegos de no pago. Mejora de la calidad de vida. 14

14 Banco Pichincha C.A. 90% 10% 16

15 CREDIFE. CREDIFE es la unidad estratégica de negocios del Banco Pichincha, especializada en la concesión y administración de créditos para la Microempresa. Historia En 1998 se realiza una investigación de mercado y se define crear Credifé en mayo de En una primera fase, se trasladó la experiencia que el Banco Pichincha CA tenía en clientes del segmento personal (mezcladores) al segmento de microcrédito. En el tiempo se han ido particularizando y adecuando las políticas a la realidad de este segmento, lo cual ha permitido generar nuevos clientes. El punto de equilibrio se alcanzó en abril del

16 CREDIFE. Empresa de Servicios Financieros Auxiliares MODELO DE NEGOCIO - Contrato Administración sobre cartera vigente (deducciones por deterioro en calidad). - Genera y administra la cartera microempresarial que pertenece al Banco Banco del Pichincha - Prospección - Promoción - Comercialización - Evaluación -Aprobación - Seguimiento - Recuperación Contrato asesoria financiera Contrato de préstamo - El Microempresario es cliente del activo y pasivo del Banco. - Recibe ingresos financieros Microempresario 18

17 Entrega de servicios financieros integrales CREDIFE. MODELO DE NEGOCIO Desarrollo de sus negocios Mejoramiento de su calidad de vida 19 Entrega de fondos Reconocimiento de costos operativos, tecnológicos y soporte

18 CREDIFE. FACTORES CLAVES DE EXITO Cobertura de oficinas. Economías de escala. Liderazgo en bajos costos de operación. Liquidez. Imagen, solvencia, confianza. Conocimiento del mercado. Áreas de soporte en el Banco permite que CREDIFE se concentre en el CORE BUSINESS. Diversificación de riesgos. Champion en el Banco. 20

19 INDICADORES CREDIFE (Evolución histórica de la cartera) EVOLUCION HISTORICA CARTERA VIGENTE Y MONTO DESEMBOLSADO (Millones USD) 6.00% 5.00% Evolución de la Cartera Vencida % % % 1.81% % 1.00% - Dic Dic Dic Dic Dic Dic Dic-06 Dic % Dic Dic Dic Dic Dic Dic Dic-06 Dic-07 Monto Desembolsado Acumulado Anual (Millones USD) Cartera Vigente (Millones USD) Mora > 30 días Mora > 5 días El monto desembolsado registra una tasa de crecimiento promedio de 119.5% anual y la cartera vigente con una tasa de crecimiento promedio anual de 136.7%. La Cartera vencida registra una tendencia decreciente y en la actualidad se ubica en 1.81% la cartera vencida mayor a 5 días. 23

20 INDICADORES CREDIFE (Evolución de agencias y operaciones vigentes) Las agencias con operaciones vigentes crecieron de 7 en Diciembre del 2000 a 98 en Diciembre del El número de operaciones vigentes registra similar comportamiento al pasar de 2,611 en Diciembre del 2000 a 91,511 en Diciembre del

21 INDICADORES CREDIFE (Evolución de clientes y crédito promedio) , unidades US$ Dic Dic Dic Dic Dic Dic Dic Dic Número de Clientes Crédito Promedio (Eje Derecho) La evolución del número de clientes registra una tasa de crecimiento promedio del 73.82% en el período, con un total de 80,033 clientes a diciembre del El crédito promedio también evoluciona positivamente, con una tasa de crecimiento promedio del 36.59% en el período, ubicándose en un nivel de US$ 2, en diciembre del

22 INDICADORES DESARROLLO - CREDIFE (Cartera microempresarial monto desembolsado promedio) Una de las formas de apoyar el desarrollo económico de los clientes, es canalizar créditos con montos mayores, una vez que los clientes han cumplido con sus obligaciones financieras anteriores. La curva de clientes renovados en sus operaciones crediticias, muestra un monto promedio desembolsado que es siempre superior al monto 26 promedio desembolsado al total de clientes.

23 INDICADORES DESARROLLO - CREDIFE (Evolución patrimonio clientes) Las curvas de crecimiento del patrimonio en función del año de concesión del microcrédito es positiva, lo cual demuestra el aporte crediticio en la expansión del negocio y en el fortalecimiento 27 patrimonial de los clientes.

24 INDICADORES DESARROLLO - CREDIFE (Crecimiento en capacidad de ahorro excedente familiar) Una vez concedidos los recursos crediticios, la capacidad de ahorro de los clientes se incrementó de manera sustancial en los siguientes años. 28

25 INDICADORES BANCARIZACION (PIB per cápita vs cartera total / PIB y cartera Banco Pichincha / PIB) La cartera de créditos del sistema registra una participación creciente respecto al PIB, estimándose en el 2008 un índice de bancarización del 16.49%; mientras que, el Banco Pichincha registra una participación que se acerca al 6% del PIB en la colocación de su cartera. Por su parte, el Banco Pichincha representa el 35% de la colocación de cartera total del sistema. 30

26 INDICADORES BANCARIZACION (Banco Pichincha vs sistema financiero nacional dic. 2007) El Banco Pichincha, participa con el 29.6% de cajeros automáticos y agencias bancarias en la economía; y, con el 21% en número de ventanillas de extensión. 31

27 INDICADORES DE BANCARIZACION - CREDIFE (Cartera de CREDIFE vs Banca Privada y total sistema (miles USD)) La evolución de la cartera de Microcrédito registra una permanente tendencia creciente, impulsada por el crecimiento otorgado por la banca privada, quien participa con el 55% del total de cartera a la micro empresa en enero/08; y, dentro de ella, impulsada por los créditos canalizados por CREDIFE con una participación del 18.86%. 34

28 INDICADORES DE BANCARIZACION - CREDIFE (Participación cartera de CREDIFE vs Banca Privada y total sistema) CREDIFE es la primera institución del país en canalizar recursos financieros a los micro empresarios, con una creciente participación tanto en la Banca Privada, al pasar del 16.79% en dic./02 a 34,26% en ene./08, como en el sistema de micro finanzas del país, al pasar del 13.01% en dic./02 al 18.86% en ene./08. 35

29 INDICADORES DE BANCARIZACION - CREDIFE (Evolución crédito total y crédito Banco Pichincha respecto al PIB) CREDIFE registra una creciente participación de su cartera dentro de las colocaciones totales de crédito otorgado por el Banco Pichincha, al pasar del 0.95% en el 2002 al 7.15% en el

30 INDICADORES DE BANCARIZACION - CREDIFE (# Agencias vs. # Clientes) A medida que aumenta el número de clientes, se han incrementado también la apertura de nuevas oficinas en el territorio nacional, lo que ha permitido otorgar una mejor atención financiera a los clientes y dar un seguimiento cercano a sus actividades económicas. Existen 110 agencias de atención que representa el 47% del total de 37 agencias que dispone el Banco.

31 INDICADORES DE BANCARIZACION - CREDIFE (% Penetración CREDIFE (clientes / total microempresas)) A pesar que el número de micro empresas es un dato estimativo, se observa que la penetración de CREDIFE en el mundo de las micro empresas es la mayor entre las instituciones financieras del país dedicadas a la microempresa. Se estima para el 2008, alrededor de 2.2 millones de microempresas en el país, del cual CREDIFE registra el 5.08% entre sus clientes (alrededor de 110 mil clientes). 41

32 CONCLUSIONES Bancarización Ecuador: Crédito/PIB 2002: 10.89%. Auge Microcrédito 2008: 17%. El Banco Pichincha: 35% de la colocación de créditos totales del sistema. 5.7% del PIB. CREDIFE: 19% colocaciones sector microempresarial % colocaciones microcrédito de Banca Privada. Banco Pichincha: 29.6% de cajeros automáticos y agencias bancarias. 21% de ventanillas de extensión. CREDIFE: 110 oficinas. 47% del total de agencias del Banco. Microfinanzas: realidad financiera que permite ganar ganar: Rentable. Apoyo al desarrollo económico. 42

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