El crédito hipotecario como instrumento generador de riqueza y bienestar. Sep9embre 2015
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- Elisa Navarrete Montes
- hace 7 años
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1 El crédito hipotecario como instrumento generador de riqueza y bienestar Sep9embre 2015
2 Generación de Riqueza Riqueza es todo aquello con u1lidad para procurarnos bienestar. Crear riqueza es aumentar dicha u1lidad o el bienestar directamente. El crédito hipotecario como instrumento generador de riqueza: Para las familias al permi9rles construir un patrimonio al 9empo que disfrutan de una mejor calidad de vida. Al mercado inmobiliario al proporcionarle profundidad, dinamismo, cer9dumbre y estabilidad al precio de las viviendas. La economía del país ya que la industria de la construcción toca 37 de las 73 ramas económicas y contribuye con mas de 3 millones de empleos directos y otro tanto indirectos. Para la banca al permi9rnos construir portafolios rentables saludables y relaciones de largo plazo con nuestros clientes. 2
3 3 Fuente: ABM.
4 Las cinco C del Crédito Carácter Capacidad Capital Colateral Condiciones T R T R T R T R T R T = R 4
5 Las cinco C del Crédito Carácter: Historial credi9cio, perfil sociodemográfico Capacidad Que des9ne menos del 30% de su ingreso al pago de su Hipoteca Que des9ne menos del 40% de su ingreso al pago de todas sus deudas Capital Enganche que aporta en la compra del inmueble Colateral GaranWa de la operación Condiciones Plazo, tasa, esquema de amor9zación, seguros y accesorios 5
6 Perspec'vas del mercado de vivienda de las tasas de interés de los compradores de vivienda de los productos hipotecarios 6
7 Vivienda Indice SHF de Precios de la Vivienda Tamaulipas 9.58% Campeche 6.74% Chihuahua 5.95% Distrito Federal 9.34% Chiapas 6.71% México 5.80% Tasas Nominales Variación de precios 2Q 14 vs 2Q 15 Durango 9.09% Nuevo León 6.69% Querétaro 5.49% Tlaxcala 8.62% Guanajuato 6.50% Sinaloa 5.27% Zacatecas 7.83% Sonora 6.49% Baja California 5.13% Tabasco 7.71% Coahuila 6.42% Guerrero 4.95% Hidalgo 7.52% Nacional 6.38% Morelos 4.78% Aguascalientes 7.09% Puebla 6.27% Jalisco 4.78% Oaxaca 6.99% Colima 6.26% Nayarit 4.47% Veracruz 6.96% San Luis Potosí 6.18% Baja California Sur 4.26% Michoacán 6.89% Yucatán 6.14% Quintana Roo 1.90% Fuentes: Índice de precios SHF 7 Fuente: SHF
8 Vivienda Crecimiento del valor de la vivienda vs Inflación ($ pesos) 5,000,000 Crecimiento de valor de vivienda Índice de precios SHF vs Inflación Zona DF 4,500,000 4,000,000 3,500,000 3,000,000 2,500,000 $4,504,471 r 20% $3,277,259 2,000,000 $1,666,667 1,500,000 1,000,000 Valor del Inmueble con plusvalia Valor del Inmueble solo con inflación Los precios de la vivienda en ciertas zonas 9ene crecimientos mayores a la inflación lo que los hacen una alterna9va atrac9va de inversión largo plazo. Fuentes: Índice de precios SHF Inflación - INEGI 8
9 Alterna9vas de inversión Instrumentos tradicionales vs Vivienda (%) Tasa de rendimiento acumulada Vivienda Real Residencial Estate Fondo 1 Fondo 2 IPC Fuentes: Índice de precios SHF Inflación - INEGI 9
10 Comportamiento histórico de tasas de interés Hipotecario vs. Tasas de Ref Tasa de interés (%) /1/2000 5/1/2000 9/1/2000 1/1/2001 5/1/2001 9/1/2001 1/1/2002 5/1/2002 9/1/2002 1/1/2003 5/1/2003 9/1/2003 1/1/2004 5/1/2004 9/1/2004 1/1/2005 5/1/2005 9/1/2005 1/1/2006 5/1/2006 9/1/2006 1/1/2007 5/1/2007 9/1/2007 1/1/2008 5/1/2008 9/1/2008 1/1/2009 5/1/2009 9/1/2009 1/1/2010 5/1/2010 9/1/2010 1/1/2011 5/1/2011 9/1/2011 1/1/2012 5/1/2012 9/1/2012 1/1/2013 5/1/2013 9/1/2013 1/1/2014 5/1/2014 9/1/2014 1/1/2015 5/1/2015 TIIE 28 TIIE 91 Fondeo Bancario Fondeo Gubernamental Tasa Hipotecaria Bono M3 Bono M10 Hay correlación entre las tasas de mercado de dinero y las del de crédito hipotecario; sin embargo estas úl9mas han mostrado ser menos volá9les. Fuentes: Banco de México 10
11 Incrementos en tasas de interés Posibles escenarios Crédito Hipotecario a 20 años Ingreso Requerido Monto de crédito de $ 1M pesos r 3.5% % 9.00% 9.50% 10.00% 10.50% Tasa de Interés (miles pesos) Monto de Crédito r 3.5% Ingreso de $50,000 pesos % 9.00% 9.50% 10.00% 10.50% Tasa de Interés Con un incremento de 50 pbs en la tasa de interés : la mensualidad crece en $319 pesos para un crédito de 1 millón, ó el monto de crédito disminuye en $80,000 pesos con el mismo nivel de ingreso. 11
12 El Bono demográfico en México Pirámides de Edad en México,
13 Inclusión financiera o formalización de la economía? El Censo 2010 reporta una población de millones de Mexicanos Población entre 25 y 69 años de edad: 52.9 millones. Mediana de edad: 26 años. La Encuesta Nacional de Empleo 2014 reporta 49.5 millones de personas ocupadas (PEA) Informal 29.2 millones Encuesta Nacional de Empleo Personas ocupadas por nivel de ingreso (millones) Ingreso Mensual (miles de pesos ) Formal 20.3 millones > < Sin especificar
14 Alineamos los intereses del Banco con los intereses del Cliente Hipoteca Perfiles Banamex La hipoteca a tu medida 14
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