PNC. Los Fundamentos Del Buen Crédito. Contra. en Dueño de Tu Casa. Abriendo las. Casi Todos. >Hable con PNC Hoy

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1 >Hable con PNC Hoy PNC UN SUPLEMENTO ESPECIAL DE PNC DIRECTIONS MAGAZINE Si estás buscando poner en práctica algunas de las ideas expuestas en este suplemento de PNC Directions, o si simplemente necesitas un consejo, nosotros somos una gran fuente de ideas y te podemos ayudar a mejorar tu futuro financiero. Entonces, pasa por cualquier sucursal, Los Fundamentos Del Buen Crédito Casi Todos Necesitamos Crédito Abriendo las Puertas para Convertirte en Dueño de Tu Casa 2009 The PNC Financial Services Group, Inc. Todos los derechos reservados. Estos artículos tienen propósito de proporcionar información general solamente, sin intención de proporcionar consejo legal, contable ni financiero. PNC exhorta a sus clientes a que realicen una investigación independiente y que consulten con profesionales financieros, fiscales y abogados antes de tomar cualquier decisión financiera. Toda referencia fiscal y a normas fiscales, son solamente referencias al código Federal del Internal Revenue Service. Impuestos estatales y federales podrían aplicar a su situación y debería consultar con su propio asesor fiscal. Ciertos personajes representados en esta publicación son ficticios y son proporcionados solamente para explicar mejor los temas. Cualquier similitud a cualquier persona viva o muerta es puramente coincidencia. La información contenida aquí, es correcta a partir de agosto del La información es proporcionada como tal, sin garantía de estar completa, correcta y sin cronología, y sin garantía de ningún tipo ya sea expresada o insinuada. La información contenida en las divulgaciones que recibirá al abrir cualquier cuenta, reemplazará cualquier información contenida aquí. Todos los documentos y divulgaciones pertinentes serán proporcionados en inglés solamente. Productos bancarios de depósito son proporcionados por PNC Bank, National Association. Prestamista de Igualdad de Vivienda. Miembro FDIC Protégete Contra el robo de identidad Además: Toma el Mando de Tu Crédito Cuánto Cuesta la Compra de Una Casa

2 Guía sobre Los Fundamentos del Buen Crédito de PNC Directions Magazine. Contenido: Tu Guía sobre Los Fundamentos Del Buen Crédito 2 LOS Qué Buscan las Instituciones al Extender Crédito 4 23 Casi Todos Necesitamos Crédito Poder comprar las cosas que quieres y necesitas dependerá en gran parte de tu buen crédito. 7 Revisión de Tu Crédito: Tu Reporte 10 y Calificación de Crédito Cómo Mantener el Crédito en Buen Estado Toma el Mando de Tu Crédito Cómo Reparar el Crédito Cuánto Cuesta la 27 Compra de Una Casa Abriendo las Puertas para Convertirte en Dueño de Tu Casa 28 Protégete Contra el robo de identidad Breves Artículos Cómo Evitar Problemas con el Crédito Utilizando el Crédito de la Manera Correcta Cómo Obtener un Reporte de Crédito Ejemplo de una Carta de Explicación Ejemplo de una Carta de Referencia de Crédito Tu Calificación de Crédito Crédito: Reglas a Seguir Cómo Corregir Información Incorrecta.. 21 Prueba sobre la Crisis de Crédito Determina la Cantidad que Puedes Solicitar Documentos para Solicitar una Hipoteca.. 25 Reduce el Riesgo del Robo de Identidad Qué Son los Puntos? FUNDAMENTOS 3

3 Casi Todos Necesitamos Crédito Si eres como la mayoría, es probable que estés soñando con la compra de una casa o de un carro, o tal vez en poder pagar la educación universitaria de tus hijos. Y así como la mayoría, es posible que no cuentes con el dinero suficiente para realizar estos sueños, sin tener que recurrir a un préstamo. En algún momento, casi todos tomamos prestado para comprar algo, lo que luego pagaremos a plazos. El poder comprar las cosas que queremos y necesitamos, dependerá en gran parte de tener un buen crédito. La Importancia del Buen Crédito Ya hemos escuchado los anuncios que dicen: Crédito dañado? No hay problema! Entonces Por qué preocuparte de tener buen crédito? Ciertas instituciones de crédito tales como los bancos, obtienen sus ganancias al cobrar un interés sobre la cantidad que prestan. Ellos determinan el porcentaje de acuerdo a varios factores, como por ejemplo el plazo y la cantidad del préstamo. Pero tu historial de crédito es el factor más importante y sobre el cual tú mismo tienes el control. Si tienes mal crédito por no hacer los pagos a tiempo o por haber dejado inconcluso algún préstamo, es posible que las instituciones de crédito no te extiendan crédito. Si lo hacen, es posible que tu tasa de interés sea mucho mayor que la de una persona con buen crédito. Esto significa que tu préstamo saldrá más caro que el de alguien con buen crédito. Tener buen crédito significa que eres un buen riesgo, y así te ofrecerán una tasa más baja. Y significa que tendrás más dinero en tu bolsillo. Cómo Usar el Crédito Existen diferentes tipos de crédito. Elije de acuerdo a la compra que vayas a hacer. PRÉSTAMOS PARA VEHÍCULOS > Tienen tasa fija > El pago mensual es fijo > Usualmente los plazos son de 36, 48 ó 60 meses > El interés no es desgravable PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS > El plazo varía de 10 a 30 años > La tasa puede ser fija o variable > Los pagos mensuales no varían en el préstamo con tasa fija, pero en préstamos con tasa variable son ajustados en intervalos regulares > Los pagos podrían incluir otros cargos, tales como impuestos, seguro de dueño de casa y seguro de hipoteca > El interés es usualmente desgravable, pero consulta con tu asesor fiscal PRÉSTAMOS CON GARANTÍA HIPOTECARIA > Es el dinero que se te presta usando la liquidez de tu casa (la diferencia entre el valor de la casa y lo que todavía debes en tu hipoteca) > Regularmente se usan para hacer mejoras a la casa, consolidar o liquidar deudas. Y ofrecen una tasa de interés más atractiva > El interés es usualmente desgravable, pero consulta con tu asesor fiscal Continúa en la PÁGINA 9 >>> 4 LOS FUNDAMENTOS 5

4 QUÉ BUSCAN LAS INSTITUCIONES A quién le prestarías dinero, a un amigo o a un extraño que no conoces? Lo más seguro que a tu amigo. Sabes que él o ella te devolverá el dinero. Es posible que el extraño también te devuelva el dinero, pero te sentirías más confiado si primero le conocieras un poco. Cuando solicitas un préstamo, línea de crédito o hasta una tarjeta de crédito, la institución de crédito primero deberá decidir si eres un buen riesgo. Pero cuando te presentas en las puertas de una institución a solicitar un préstamo (o lo haces por Internet), es como si fueras tú el extraño. Ellos tienen que familiarizarse contigo, y el sistema financiero ha creado maneras muy sofisticadas de saber quién eres sin nunca haberte conocido en persona. Al Extender Crédito? Para tomar la decisión, regularmente consideran los siguientes factores importantes: El Historial de Crédito Este es el primer paso que toman las instituciones de crédito. Se ponen en contacto con una (o más de una) de las agencias de crédito del país: Experian, TransUnion y Equifax, y ordenan una copia de tu reporte, el cual es un resumen de tu historial financiero. Este muestra si has pagado tus facturas a tiempo, la cantidad de deuda pendiente que tengas, cuánto has usado de tu crédito disponible (tal como los límites de gasto en tu tarjeta de crédito), etc. Tu reporte también contiene información disponible en archivos públicos, tal como bancarrotas, juicios hipotecarios y gravámenes. La Cantidad Que Puedes Tomar Prestada Las instituciones de crédito quieren asegurarse de que al aprobar una solicitud de crédito, el cliente no descuidará sus obligaciones existentes, tales como otros préstamos o sus gastos diarios. Si necesitas un gran porcentaje de tu ingreso bruto (tu salario antes de impuestos) para pagar tus deudas, puede que la institución de crédito no te quiera extender el préstamo. Tienes o No Garantía Garantía es algo de valor que posees, tal como un carro o una casa lo cual puede usarse para avalar un préstamo. Si por alguna razón no pudieras liquidar un préstamo, la institución de crédito tiene derecho de tomar posesión de la garantía y venderla para satisfacer tu deuda. Los Préstamos con garantía, tales como el préstamo con garantía hipotecaria o préstamos para vehículos requieren garantía (usualmente la casa o el carro que estás comprando). Las líneas de crédito y tarjetas de crédito personales no requieren garantía porque solamente se basan en tu reporte de crédito y en la seguridad que sienta dicha institución de que harás tus pagos. 6 LOS FUNDAMENTOS 7

5 Revisa tu reporte de crédito por lo menos una vez al año. Obtén una copia gratis anualmente en Paga tus cuentas a tiempo. Cierra las tarjetas de crédito y líneas de crédito que no uses. Si tienes muchas cuentas o líneas de crédito abiertas, es posible que no califiques para la cantidad que deseas. Deja una Muy Buena Primera Impresión Hay gente que dice no existe una segunda oportunidad para causar una primera impresión, y esto es cierto para los bancos y otros prestamistas, incluso las amistades. Ser responsables con tus obligaciones existentes de crédito, es un paso importante para lograr esa buena primera impresión al solicitar un crédito. < Cómo Evitar Problemas con el Crédito Existen algunos pasos que puedes tomar para evitar problemas con tu crédito. Empieza con esta lista: No solicites varias tarjetas de crédito a la vez. Evita usar todo el crédito disponible en una de tus tarjetas. De acuerdo con LendingTree, las instituciones que prestan no les gusta ver que una persona deba más del 80 por ciento de su límite disponible. >Todos CONTINUACIÓN DE LA PÁGINA 5 LÍNEA DE CRÉDITO CON GARANTÍA HIPOTECARIA > Es el crédito a tu disposición basado en la liquidez que tienes sobre tu casa. > Solo pagas interés sobre los fondos que uses, no sobre la cantidad de crédito disponible. > Retiras el dinero cuando lo necesites, simplemente extendiendo un cheque. > Ideal para el financiamiento de estudios, la compra de un carro, mejoras a la casa u otras compras donde se requieran pagos múltiples a través del tiempo. > El interés que pagas es usualmente desgravable, pero consulta con tu asesor fiscal. TARJETAS DE CRÉDITO > Tienen límites específicos. > Pueden ser usadas como si fueran efectivo, donde sean aceptadas. > Si tienes algún saldo pendiente, requieren de un pago mínimo. > Cargo por pago en mora y otros cargos por servicios tal como anticipo de dinero. > Generalmente se te cobra interés si el balance no es pagado en su totalidad mensualmente. > Puede que tengan un cargo anual. > Regularmente ofrecen servicios adicionales, tales como garantía extendida, programas de recompensas e incentivos como millas para viajeros frecuentes. Empieza a planear hoy, en caso de que necesites un crédito mañana! Empieza a determinar si podrás solicitar un préstamo mucho antes de necesitarlo. Lo que significa que si tu crédito no está en buen estado, primero enfócate en repararlo y luego en pensar sobre cuál préstamo necesitarás. Así estarás listo para la institución de crédito y para tu futuro. < Utilizando el Crédito de la Manera Correcta Con tantas opciones, es importante que hagas que el crédito trabaje para ti de la manera apropiada. Algunas formas para usar productos comunes de préstamo son: PRÉSTAMOS FIJOS Para compras grandes, que se hacen una vez. Un carro Una casa LÍNEAS DE CRÉDITO Para todo tipo de compras o necesidades. Mejoras a la casa Estudios universitarios Compra de un carro TARJETAS DE CRÉDITO Si prefieres liquidar el saldo total mensualmente, utilízala para compras pequeñas, tales como gasolina y del súper. O para compras grandes como muebles y electrodomésticos, si te es posible realizar pagos mensuale. 8 LOS FUNDAMENTOS 9

6 10 TU REPORTE Tu historial de crédito es un factor importante para determinar si te extenderán crédito o no. Cómo evalúan tu historial de crédito? Las instituciones de crédito recurren a las agencias de crédito, donde pueden obtener toda la información relacionada con el crédito del solicitante. Agencias de Crédito Existen tres agencias que reportan crédito en los EE.UU. las cuales son utilizadas por la mayoría de las instituciones de crédito: Experian, TransUnion y Equifax. Estas agencias proporcionan un reporte que contiene toda información de tus actividades de préstamo, incluyendo tu historial de pago de facturas, tarjetas de crédito, etc. Cuando solicitas un crédito, la institución de crédito obtiene una copia de tu reporte para evaluar la probabilidad de que harás tus pagos mensuales. Cada agencia genera una calificación de crédito computarizada para y CALIFICACIÓN DE CRÉDITO cada persona, basado en el historial de crédito, el cual se obtiene de archivos públicos de las compañías y organizaciones con las que hayas tenido alguna deuda. La puntuación, combinada con otra información en tu historial de crédito y tu capacidad de hacer los pagos, se utiliza para determinar si te podrán extender crédito o no. Tu Reporte de Crédito Muchas personas no están al tanto de la cantidad de información que está disponible a las instituciones de crédito ni lo que significa el historial de crédito. A la derecha mostramos un ejemplo de un reporte de crédito: 1 Identificación incluye el nombre, dirección, direcciones anteriores, número de seguro social, fecha de nacimiento y empleador. 2 Información Pública información disponible en los archivos públicos, tal como bancarrotas, gravámenes, sentencias y juicios hipotecarios. 3 Agencias de Cobro archivos de las disputas que hayas establecido en contra de alguna institución y también incluye cantidades en disputa. 4 Información sobre Cuentas de Crédito incluye tu historial de pago en tus cuentas de crédito actuales, indica cuándo fue abierta la cuenta y si has hecho los pagos a tiempo. 5 Consulta de Crédito muestra la lista de acreedores que han pedido copia de tu reporte de crédito en los pasados dos años. Revisa Tu Reporte de Crédito con Regularidad Obtén una copia de tu reporte por lo menos una vez al año y presta atención a todas las secciones para así determinar el estado en que se encuentra tu crédito. Si ves algún error, haz todo lo posible por arreglarlo antes de solicitar un crédito. Si la información es correcta, pero tu crédito no es tan bueno, existen varios pasos que puedes tomar inmediatamente para que lo mejores. Puedes ordenar una copia gratis de tu reporte, una vez al año, llamando FACT- ACT ( ) o visitando Si revisas tu reporte con regularidad y estableces un plan para mejorar tu historial, puedes aumentar dramáticamente tu oportunidad de obtener un préstamo en el futuro. Conoce Tus Derechos en Cuanto al Crédito Existen muchas ideas equivocadas con relación a lo que las instituciones de crédito pueden hacer con tu reporte de crédito, así también sobre los derechos que tienes con relación a tomar prestado. Como prestatario, tienes derecho legal de: 1 { 2 { 3 { 4 { 5 { Cómo Obtener un Reporte de Crédito Si deseas comprar una copia de tu reporte, comunícate directamente con cualquiera de las agencias de crédito: Equifax> Experian> TransUnion> Continúa en la PÁGINA 16 >>> 11

7 Toma el Mando de Tu Crédito Existen varias razones por las que tu historial de crédito podría no encontrarse en tan buen estado como desearías. Tal vez has llegado al país recientemente o apenas recibiste tu número de Seguro Social. O tal vez hayas tenido problemas económicos y no pudiste realizar algunos pagos a tu tarjeta de crédito. Por cualquier razón, tienes opciones para que tomes el mando de tu crédito y mejores tu calificación. No Tienes Crédito. No Hay Problema. Si no tienes historial de crédito, es importante que encuentres maneras para establecer buen crédito a tu nombre. Considera hacer lo siguiente: > Obtén una tarjeta de crédito o un préstamo de pequeña cantidad, luego compra algo con cualquiera de los dos, y después liquida la deuda inmediatamente. Haz más compras, pero solo endéudate con la cantidad que podrás pagar mensualmente. > Paga tus cuentas a tiempo. > Deposita algo de dinero en tu cuenta de ahorros con regularidad, aunque sea una pequeña cantidad. > Pon las facturas, arrendamientos, etc., a tu nombre. > Retén todos los recibos y cheques cancelados como prueba de pago. Cómo Reparar Tu Crédito. Si tu crédito no está en buen estado, no significa que no puedas hacer algo por mejorarlo. Explicar tu situación y lo que hiciste para rectificar el problema, puede ayudarte a convencer a las instituciones de crédito que serás responsable con préstamos futuros. Puedes escribir una carta a los posibles prestamistas en la que claramente expliques tu versión de los hechos. Sé bien específico e incluye lo siguiente: > Una explicación de la razón por la que no hiciste o hiciste tarde en algún pago. La cesantía de trabajo, problemas médicos o crisis familiar que haya afectado tu salario o te haya causado gastos inesperados, son válidas explicaciones mientras que no hacer el pago por haber estado de vacaciones, no haber tenido el dinero disponible o que se te haya olvidado, no son aceptables. > Una descripción de los pasos que tomaste para rectificar la situación, tal como si redactaste una carta o hiciste llamadas, desarrollaste un programa de pagos y cómo liquidaste la deuda. > Una explicación de lo importante que es para ti el hacer los pagos a tiempo, incluyendo tu compromiso de que harás todos los pagos futuros a tiempo

8 Ejemplo de Una Carta de Explicación La siguiente carta es un ejemplo en la que se explica la situación de una persona que se quedó temporalmente sin empleo y por eso hizo tarde las mensualidades de su hipoteca. Puede servirte de ejemplo en caso de que necesitaras redactar una carta de explicación. El ejemplo está en español para tu conveniencia, pero por favor, cuando redactes tu carta, pide a un familiar o amigo (en caso de que no puedas) que la traduzca al inglés. Ejemplo de Una Carta de Referencia de Crédito Hay ciertos pagos que no aparecen en tu reporte de crédito. Por ejemplo, puede que no aparezcan: la renta, los pagos de los servicios públicos, cuentas de crédito y préstamos de cooperativas. Si tienes buen historial con estos tipos de pagos, te podría servir de ayuda el pedirle a una o más de esas compañías, que redacten una carta de referencia que hable sobre tu buen historial con ellos y de lo responsable que has sido con tu deuda. El siguiente, es un ejemplo de una carta de referencia de crédito, la cual puede ser redactada en tu nombre por el dueño de la casa o apartamento donde vives. <Nombre de la Institución> <Dirección de la Institución> <Ciudad, Estado y Código Postal> Estimado Señor o Señora: Le escribo para explicar la situación que negativamente afectó mi historial de crédito. En junio del 2009, me dieron una cesantía en mi empleo y no pude encontrar otro por seis meses. Aunque pude hacer los pagos mensuales de mi hipoteca por la mayoría del tiempo que estuve sin empleo, encontré muy difícil hacer los pagos completos en los últimos dos meses de mi desempleo. Yo tomo mis obligaciones financieras muy en serio, es por eso que inmediatamente me comuniqué con el banco hipotecario, cuando me dí cuenta de que no iba a poder hacer mis pagos completamente. Ellos me ayudaron a hacer arreglos de pagos hasta que pude volver a trabajar. Cuando obtuve el otro empleo, pude pagar la diferencia que debía entre los pagos regulares y los pagos más pequeños que hice. Les adjunto copia del acuerdo con el banco hipotecario con relación a los arreglos de pago. Espero que entiendan que esta situación estuvo fuera de mi control; con el resto de mi historial de crédito puede comprobar que soy un buen candidato para tener un préstamo en su institución. Atentamente, <Escribe y Firma tu nombre> Documento adjunto: (el nombre del documento) <Fecha> <Nombre de la Institución> <Dirección de la Institución> <Ciudad, Estado y Código Postal> abcinc. 123 Main Street Anytown, PA Con Relación: La Solicitud de Crédito de Pedro Fernández Estimado Señor o Señora: Esta carta ofrece información sobre el historial de crédito de Pedro Fernández con nuestra compañía. Los pagos de la renta, incluyendo las utilidades, son hechos a la AAA Leasing Corporation mensualmente. La cuenta del señor Fernández fue abierta el 1 ro de enero del 2007, para pagar la cantidad de $575, el 1 ro de cada mes. En los pasados dos años, el señor Fernández ha hecho sus mensualidades de renta siempre al día. El señor Fernández ha renovado su contrato de arrendamiento hasta diciembre del 2010 y continúa estando a tiempo con sus pagos. Si necesita cualquier otra información, por favor comuníquese conmigo al Atentamente, <El Nombre de la Compañía> <Título del Representante> 14 15

9 16 >Revisión de Tu Crédito CONTINUACIÓN DE LA PÁGINA 11 > Obtener copia gratuita de tu reporte de cualquiera de las agencias de crédito si se te ha negado una solicitud durante los pasados 60 días. > Saber quién ha revisado tu reporte de crédito. Puedes ordenar, de cualquiera de las agencias, la lista de las instituciones que han revisado tu reporte en el pasado año. > Corregir, en caso de que aparezca alguna información incorrecta en tu reporte. > Puedes iniciar una investigación con la agencia que reportó tu crédito y con el acreedor. > Recibir información completa antes de firmar un contrato de préstamo, incluyendo la tasa de interés, los pagos y los cargos. Para todas las transacciones de crédito, el Acta de Igualdad en Oportunidades de Crédito, prohíbe la discriminación basada en: > Raza o color > Nacionalidad > Estado Civil > Religión > Sexo > Edad > Que el solicitante reciba ingresos de cualquier programa de asistencia pública > Que el solicitante ejerza, en buena fe, cualquiera de sus derechos del acta de protección al consumidor. En préstamos hipotecarios, la Ley de Igualdad de Vivienda, prohíbe la discriminación basada en: > Estado familiar > Discapacidad Tu Calificación de Crédito Lo mismo aplica a tu calificación crediticia. Debes saber tu calificación y lo que puedes hacer para mejorar la probabilidad de que aprueben tu solicitud. Todas las agencias de crédito calculan la clasificación basándose en el modelo FICO (nombrado por Fair Isaac Corp., la compañía que inventó el sistema de calificación). La puntuación FICO varía entre 300 y 850, mientras más alta mejor. De acuerdo con Fair Isaac, la calificación promedio entre los consumidores en los EE.UU. es de 723. Si tu calificación es más de 723, te será muy fácil obtener crédito. Si tu calificación es menor de 620, eres de alto riesgo, y puede que te sea un poco difícil asegurar un crédito. Tu calificación crediticia, determinada por tu historial de crédito, es una manera objetiva para la evaluación de tu crédito. Una calificación por debajo del promedio, indica que la institución de crédito deberá hacer una revisión más profunda de tu crédito, antes de tomar una decisión. Entre las cosas que disminuyen la calificación crediticia están: > Pagar tus deudas tarde repetidamente > Demasiadas o una cantidad insuficiente de cuentas de crédito > Un historial de crédito nuevo > Demasiadas cuentas con balance casi al máximo permitido > Información negativa en tus documentos públicos La mejor manera de aumentar tu calificación crediticia es establecer un plan para mejorar tu historial de crédito, antes de solicitar un préstamo. Esto lo puedes lograr liquidando y pagando a tiempo tus tarjetas de crédito y préstamos; limitando la cantidad de préstamos, líneas de crédito y tarjetas de crédito en tu nombre; y no solicitando demasiadas tarjetas de crédito al mismo tiempo. Aumentar la calificación crediticia toma tiempo y disciplina, pero te podría dar bastantes beneficios si en el futuro cercano planeas solicitar una hipoteca, un préstamo para comprar un carro o algún otro préstamo de ese tipo. Cómo Mantener Buen Crédito Tener crédito es conveniente y está a tu disposición en todos lados. Las ofertas son tentadoras. Pero, deberías aceptarlas todas? Probablemente no. Asegúrate de evitar cometer este error, así podrás mantener un crédito favorable, y ahorrarás dinero. 17

10 Demasiado es Malo Nuestros buzones se llenan con ofertas de crédito, lo que puede ser tentador. Pero más crédito no necesariamente te ayudará con tu situación crediticia. De hecho, todo el crédito que tienes disponible también cuenta como parte de tu calificación crediticia, aunque nunca lo hayas usado. Demasiado crédito disponible puede impactar negativamente tu calificación. Si has usado algo de tu crédito disponible, es bueno saber cuál es tu relación de deuda con tu salario (debt-to-income ratio, en inglés). Ésta es una simple medida del porcentaje de salario que te quedará después de haber pagado todas tus obligaciones de crédito, tu relación de deuda con tu salario no debe ser mayor de un 36 por ciento. Entonces, antes de aceptar más crédito analiza tus necesidades. Si no lo necesitas, no lo tomes. Crédito: Reglas a Seguir 1 No acumules más deuda de la necesaria. Más no siempre es mejor. De hecho, algunas veces más crédito te puede disminuir tu calificación crediticia. 2 Averigua el verdadero costo del crédito que estás considerando tomar. El interés puede aumentar dramáticamente el costo del artículo que compres a crédito. 3 Liquida el saldo total de tus tarjetas de crédito cada mes. Si no lo puedes hacer, trata de agregarle al pago mínimo o de pagar doble esa mensualidad Presta Atención a los Detalles Las ofertas de crédito agresivas suelen parecer demasiado increíbles para ser ciertas. Y puede ser que la mayoría lo sean. Lee las condiciones con detenimiento y puede que te sorprendas con lo que encontrarás. Se te aplicará una penalidad por liquidar la deuda antes de la fecha determinada? Será permanente la tasa de la oferta? Aplicará la misma tasa para toda transacción? Si no lees y entiendes todos los términos del acuerdo de crédito antes de aceptarlo, puede que te encuentres con sorpresas desagradables. Siempre lee y entiende los términos de cualquier acuerdo de crédito para que te asegures de que te están dando lo que esperas. Si no entiendes el acuerdo, pregunta a alguien en quien confíes que lo revise y te lo explique antes de que firmes cualquier documento. < Cuando de crédito se trata, la mayoría de las personas cometen errores. Sigue estas simples reglas y podrás evitar el más caro y más grande de los errores: 4 Entiende los términos del acuerdo. Lee y entiende las condiciones antes de firmar cualquier acuerdo. 5 Trata de no tomar un préstamo con un plazo muy largo, tanto que el artículo que compraste ya no lo puedas usar. Evita el tener que estar haciendo pagos mensuales por algo que ya no tienes. Los Beneficios de Tener una Tarjeta de Crédito > Las tarjetas de crédito tienen la opción de que puedes pagarlas a plazos o saldarlas cada mes > Cuando la utilizas inteligentemente, te pueden ayudar con tus gastos y con tu presupuesto mensual > Ayudan a construir historial de crédito y a establecer una calificación de crédito > Disponibles para emergencias Por qué Deberías Tener una Tarjeta de Crédito? > Herramienta financiera conveniente > Manera segura para hacer compras, mantener un presupuesto y administrar tus recursos económicos > Algunas tarjetas ofrecen recompensas que pueden ser canjeadas por viajes, mercancía y hasta por devolución de dinero > Pueden servir para protección contra sobregiro en tu cuenta de cheques > Son aceptadas en el mundo entero. Fácil y conveniente para viajar Las Tarjetas de Crédito Ofrecen Seguridad, Protección y Confiabilidad > La actividad en la tarjeta puede ser monitoreada para seguridad > Manera segura de hacer compras en línea > 100% de protección. Protección de Cero Responsabilidad por uso no autorizado de tu tarjeta (en tarjetas Visa ) > Más conveniente de usar y llevar que dinero o cheques 18 19

11 Al obtener copia de tu reporte, te das cuenta de que uno de tus acreedores reportó equivocadamente que hiciste pagos tardes a tu cuenta. O tienes muchas deudas y se te está haciendo difícil cumplir con los términos de tus acuerdos de crédito. Estas dos situaciones que parecen tan distintas, tienen una cosa en común: pueden corregirse! Cómo Corregir Información Incorrecta Si uno de tus acreedores ha reportado incorrectamente a las agencias de crédito que hiciste pagos tardes o no hiciste algún pago, debes borrar esta información incorrecta de tu reporte lo más pronto posible. El primer paso del proceso es escribir una carta de disputa a la agencia de crédito copiando a la compañía u organización que reportó la información. La carta debe incluir información relevante, tal como tu número de cuenta, nombre, número de teléfono, dirección, así también como los detalles sobre la información incorrecta. Adjunta una copia de todos los documentos relevantes (cheques cancelados, recibos, facturas, etc.). También puedes pedir a la agencia de crédito que te facilite un formulario de disputa. Este formulario te ayudará a detallar metódicamente la información, así como mostramos en la carta debajo. La agencia de crédito iniciará una investigación al recibir tu carta o formulario. Aunque la ley exige que estos tipos de situaciones sean resueltas en 30 días, puede que se tome varios meses para que tu situación se resuelva completamente. Mientras te encuentres en el proceso de corregir los errores en tu crédito, haz un registro de todos tus esfuerzos. Envía toda correspondencia por correo certificado. Quédate con una copia de toda correspondencia, incluyendo la fecha, hora, con quién hablaste y los detalles de la conversación siempre que trates de resolver el problema por teléfono. Cómo Reparar TU Crédito Éste es un ejemplo de una carta que puedes usar para corregir información incorrecta en tu reporte de crédito. Te presentamos el ejemplo en español para tu conveniencia, pero por favor, cuando redactes tu carta, pide a un familiar o amigo (en caso de que no puedas) que te la traduzca al inglés. <Fecha> <Nombre de la Agencia de Crédito> <Dirección de la Agencia de Crédito> <Ciudad, Estado y Código Postal> A Quien Pueda Interesar: El propósito de la presente es para cuestionar cierta información que aparece en mi reporte de crédito. <Nombre de la Institución de Crédito> ha reportado que he estado tarde en mis pagos tres veces en los pasados 12 meses. Esta información es incorrecta, ya que todos mis pagos a <Nombre de la Institución de Crédito> fueron hechos en la fecha de vencimiento o antes. Les pido que esta información errónea sea corregida inmediatamente. Les adjunto copia de todos los recibos y facturas que respaldan que esta información fue reportada en error. Por favor, revíselos detenidamente. Espero se comuniquen conmigo tan pronto puedan para resolver este problema. Mientras tanto, si tienen cualquier pregunta con relación a la situación, no duden en llamarme al Atentamente, <Su Nombre> EJEMPLO DE UNA Carta de Corrección Documento Adjunto: (copias de facturas, de cheques pagados, etc.) 20 21

12 Asesoría de Crédito y Consolidación Qué harías si te endeudas hasta el cuello? Podrías considerar un préstamo de consolidación o asesoría de crédito. Si los balances de tu tarjeta de crédito u otros préstamos con altas tasas de interés son parte de la mayoría de tus deudas, deberías considerar un préstamo de consolidación. En un préstamo de consolidación se pueden combinar varios pequeños préstamos y/o cuentas de crédito en un solo préstamo, idealmente con una tasa de interés más baja que la que tenías en los otros. Un asesor de crédito te puede ayudar a determinar si un préstamo de consolidación te conviene. Ellos examinan tu situación y trabajan contigo, y tus acreedores, para desarrollar un plan designado para eliminar tu deuda. También te ayudan con tu presupuesto y te educan sobre el manejo de tus finanzas así asegurándote el camino al buen crédito. Desafortunadamente, no todos los asesores de crédito tienen las mejores intenciones. Evita los que cobran cargos muy altos. Para conseguir un asesor de crédito de buen nombre, comunícate con la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) al o visita La NFCC es una organización sin fines de lucro que te pondrá en contacto con una agencia miembro. La mayoría de los servicios ofrecidos por la NFCC son proporcionados con un bajo costo o sin costo alguno. < Prueba Sobre la Crisis de Crédito Estás al borde de una crisis de crédito? Haz esta prueba y determina tu situación. 1 Pagas tus deudas tarde frecuentemente? Sí No 2 Haces solamente el pago mínimo de tus tarjetas mes tras mes? Sí No 3 Te preguntas cómo pagarás tus deudas si perdieras tu trabajo mañana? Sí No 4 Estás constantemente buscando obtener crédito porque ya has usado el que tienes? Sí No 5 Usas dinero de un préstamo o crédito para pagar otro? Sí No Si has contestado sí a una (o más) de estas preguntas, puede que te encuentres al borde de una crisis de crédito. Haz algo ahora para que evites las consecuencias del mal crédito. Para obtener asistencia, comunícate con la National Foundation for Credit Counseling al o visita Abriendo las Puertas para Convertirte en Dueño de Tu Casa MÁS QUE NUNCA, CONVERTIRSE EN DUEÑO DE CASA SIMBOLIZA EL SUEÑO DE LA MAYORÍA DE LA GENTE. LA COMPRA DE UNA CASA ES LA COMPRA MÁS GRANDE QUE HARÁS, Y REPRESENTA VARIAS VENTAJAS, TALES COMO BENEFICIOS FISCALES, LA PUEDES USAR DE GARANTÍA PARA SOLICITAR PRÉSTAMOS, Y HASTA SALE MENOS COSTOSO QUE RENTAR

13 24 Obtener una casa es ahora más fácil que nunca, gracias a la variedad de productos hipotecarios disponibles, pero solicitar una hipoteca requiere preparación que empieza antes de buscar la casa que quieres comprar. Empieza a trabajar con tu hipoteca al mismo tiempo que sales en busca de la casa de tus sueños. Ten tu información financiera lista al llenar una aplicación, incluyendo: > Prueba de salario > Lista de deudas y gastos > Historial de empleo > Historial de crédito > Dinero disponible para el pago inicial Determina la Cantidad que Puedes Solicitar Las instituciones hipotecarias utilizan dos cálculos para determinar si pueden aprobar una solicitud. El primero es la relación de deuda con el salario, el cual es el porcentaje de tu salario bruto mensual (tu salario antes de impuestos) que usas para pagar tus deudas, incluyendo tu hipoteca. Las deudas incluyen, por ejemplo, las tarjetas de crédito o un préstamo para vehículo, pero no incluyen gastos diarios tales como los servicios públicos, comida y ropa. Las hipotecas convencionales requieren una Cómo Calcular Tu Relación de Gastos de Vivienda Calcula tu Relación de Gastos de Vivienda dividiendo el pago mensual de tu hipoteca (incluyendo los impuestos y el seguro) entre tu salario bruto mensual relación de deuda con el salario típicamente de 38 por ciento. Para préstamos FHA, la relación no deberá exceder el 43 por ciento, pero puede ser tan alta como el 50 por ciento. El otro cálculo que hacen es la relación de los gastos de vivienda. Tu Relación de Gastos de Vivienda se determina comparando la mensualidad de tu hipoteca (incluyendo impuestos y seguro) con tu salario bruto mensual. Por ejemplo, si tu pago es $1,500 por mes, y tu salario bruto mensual es $5,000, tu Relación de Gastos de Vivienda será de un 30 por ciento. Los préstamos convencionales requieren una Relación de Gastos de Vivienda de aproximadamente 33 por ciento, con préstamos FHA, de 31 por ciento. Saber estos números antes de salir a buscar una casa te puede ayudar a determinar cuál podrás costear. Cuál Hipoteca es Más Favorable? Ya sabes la cantidad que puedes gastar, ya encontraste la casa de tus sueños, ahora es el momento de solicitar una hipoteca. Cuando de hipotecas se trata, existe mucha competencia. Asegúrate de buscar bien. Los tipos de préstamos más comunes son el Convencional y el FHA y los VA asegurados por el gobierno. Un préstamo convencional típicamente tiene Tu Pago Mensual de Hipoteca $1,500 Tu Salario = Bruto Mensual $5,000 Tu Relación de Gastos de Vivienda 30% Los Beneficios de Ser Dueño de una Casa A parte de que te sentirás orgulloso y exitoso, ser dueño de una casa también proporciona un número de beneficios financieros muy importantes, tales como: > Ventajas para Disminuir Impuestos El interés de tu hipoteca y el impuesto inmobiliario pueden ser deducidos de tus impuestos sobre la renta. > Crecimiento del Valor Líquido El pago mensual que realizas, aumenta el porcentaje de propiedad que tienes sobre tu casa en comparación con lo que debes, lo que crea una inversión creciente para ti. Tener liquidez en tu propiedad también te da la oportunidad de obtener un préstamo con garantía hipotecaria, el cual ofrece considerables ventajas fiscales, así también como bajas tasas de interés. > Costos Estables de Vivienda Con una hipoteca de tasa fija, tu pago mensual nunca aumentará durante el plazo del préstamo. un plazo de 30 años y ofrece una tasa fija o ajustable y requiere un 10 ó 20 por ciento para el pago inicial. Un préstamo FHA es un préstamo hecho a través de un banco asegurado por la Administración Federal de la Vivienda (FHA en inglés) y requiere un pago inicial de un 3 por ciento. Una hipoteca VA es también proporcionada por un banco, pero asegurada por el departamento de Veteranos, disponible solamente para personas que pertenecen o pertenecieron a las fuerzas armadas de los EE.UU. Aunque éstas son las hipotecas más comunes, es importante que entiendas todas las opciones y elijas la hipoteca que sea más favorable para ti. Documentos para Solicitar una Hipoteca El papeleo relacionado con una hipoteca puede ser tedioso. Los expertos de la Federal Home Loan and Mortgage Corporation recomiendan que tengas los siguientes documentos disponibles si vas a comprar una casa: Dos años de impuestos sobre la renta y formas W-2. Talonarios de tu cheque de salario por un mes, donde muestra tus ganancias hasta la fecha, tu número de Seguro Social y el nombre y dirección de tu empleador. Prueba de otro ingreso, tal como, tiempo extra, intereses y dividendos, manutención alimenticia o manutención de menor. Estados de cuentas de los dos meses anteriores Lista de tus acreedores, con los balances que debes y la cantidad de los pagos mínimos mensuales. Una lista de tu dinero en depósito (cuentas de cheques, de ahorros, IRAs, CDs, acciones, etc.). Un contrato de venta firmado, incluyendo el precio de compra de la casa que estás comprando. Considera la Pre-aprobación Está aumentando la cantidad de personas que son preaprobadas para una hipoteca antes de empezar a buscar una casa. Estar preaprobado significa que ya han examinado tu reporte de crédito y tu nivel de salario, y han determinado que calificas para un préstamo. La institución de crédito te dirá cuál es la cantidad máxima que te puede ofrecer, lo que te ayudará a determinar la casa que podrás comprar de acuerdo al precio. 25

14 Cuál te Conviene Más: Una Tasa Fija o Una Ajustable? Dos productos hipotecarios populares son la Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM en inglés) y la Hipoteca de Tasa Fija. Considera lo bueno y lo malo de cada uno antes de elegir: Lo Bueno: > La tasa y las mensualidades en las hipotecas de tasa ajustable son bajas al inicio del préstamo, haciéndolo más asequible al principio. Los ARMs son para personas que esperan que su salario aumente o que vayan a vender su casa en un futuro cercano. > Las hipotecas de tasa fija prometen estabilidad, no importando la inflación, lo que te permitirá administrar mejor tu dinero. Lo Malo: > Las tasas y los pagos en un préstamo ARM pueden aumentar rápidamente al final del plazo de introducción. > Un préstamo procesado y aprobado durante los periodos cuando las tasas de interés están altas, pueden tener una mensualidad muy cara para el presupuesto de algunas personas. 26 Plazos de Pago En pocas palabras, mientras más tiempo te tardas en pagar un préstamo, más interés pagarás, pero préstamos con plazos cortos significa que tu mensualidad será mucho más alta. Cuando estés buscando un préstamo hipotecario, considera el plazo de pago. La mayoría de las hipotecas son de 15 a 30 años, pero como los precios de vivienda siguen aumentando, el plazo de 40 años se está siendo más popular. Compara para que determines cuál te conviene más. Un préstamo de $150,000 al 6.5% con un plazo de 30 años te costará $106,000 más en interés que un préstamo por la misma cantidad por 15 años. Sin embargo, el pago requerido en un plazo de 30 años es aproximadamente $359 menos que el pago mensual en un préstamo de 15 años, esto hace que sea más fácil administrar tu presupuesto. Un agente hipotecario o de bienes raíces te puede ayudar a comparar los números para que decidas cuál opción te será más favorable. Préstamo de $150,000 al 6.5% APR Pago Mensual Sin Impuestos ni Seguro Está a Tu Alcance Gasto Total de Interés Hipoteca a 15 años $ 1, $ 85, Hipoteca a 30 años $ $ 191, Hipoteca a 40 años $ $ 248, La hipoteca que te permita comprar la casa que necesitas, al precio que puedes pagar, es el mejor préstamo para ti. Prepárate con información sobre tus finanzas y sé realista con relación a la cantidad que puedes gastar. Muy pronto estarás viviendo el sueño que el 70% de familias en el país ya está viviendo. < Cuánto Cuesta la COMPRA DE UNA CASA Si estás planeando comprar una casa, lo más seguro es que hayas pensado en lo que te va a costar. Lo que muchas personas no se dan cuenta, es que el costo de la compra de una casa envuelve mucho más que la mensualidad de la hipoteca. El precio real de ser dueño de una casa incluye el pago inicial, las mensualidades y los costos de cierre. Para entender estos costos, es mejor estudiarlos por separado. El Pago Inicial El pago inicial es el efectivo que el comprador aporta para la compra de una casa. Antes se exigía el 20 por ciento. Considera una hipoteca de $100,000 en la actualidad. Si te atienes a la regla del 20 por ciento, tendrás que hacer un pago inicial de $20,000. Con el aumento del precio de la vivienda y los estilos de vida modernos, el pago inicial no es como solía ser y puede variar ampliamente. Mientras existen programas sin pago inicial, la mayoría de las instituciones de crédito requerirán alguna cantidad para el inicial. La Mensualidad de la Hipoteca Una hipoteca es un préstamo diferente a cualquier otro que solicites, ya que la hipoteca utiliza tu casa como garantía (o seguridad) de que harás los pagos. Además, la hipoteca es diferente porque el pago de la mensualidad típicamente incluye más que tan solo el pago de la cantidad prestada, también incluye el cargo por financiamiento, el cual es determinado por tu tasa de interés. En la mayoría de los casos, la mensualidad de tu hipoteca también incluye una cantidad de dinero que se aparta para pagar los impuestos de la propiedad y tu póliza de seguro de vivienda. Si tu pago inicial fue menor del 20 por ciento del precio de compra de la casa, lo más seguro es que la mensualidad también incluya un pago por seguro privado de hipoteca (PMI en inglés), el cual es requerido hasta que pagues tu hipoteca al punto que iguale el 80 por ciento del precio de compra de la casa. Tan pronto llegues al 80 por ciento, puedes pedir que se cancele la cobertura PMI, lo cual puede reducir considerablemente tu mensualidad. Continúa en la PÁGINA 31 >>> 27

15 28 Protégete contra el Robo de Identidad El teléfono suena y un cobrador en la línea te exige que pagues unas deudas en mora que no reconoces. O alguna tienda se niega a aceptar tu cheque porque tu nombre se encuentra en una lista de personas con reputación de escribir cheques sin fondos. Pero tú siempre has pagado tus deudas a tiempo, y nunca has emitido un cheque sin fondos Qué estará pasando? Se trata del robo de identidad, el crimen de más crecimiento en el país, y lo peor es que le puede pasar a cualquiera. Cómo Sucede Con una variedad de técnicas, impostores bien entrenados pueden robar tu número de Seguro Social, tus números de tarjetas de crédito, de licencia, tu fecha de nacimiento y otra información personal. Sus métodos incluyen: > Buscan en los Basureros Se sumergen en la basura en busca de facturas u otros documentos que contienen información personal. > Engañando Se roban los números de tarjetas de crédito/débito, usando un dispositivo especial al procesar tu tarjeta. > Phishing Se hacen pasar por instituciones financieras mandándote correo electrónico y mensajes para ver si revelas tu información personal. Para más información sobre cómo protegerte del robo de identidad, llama a la Federal Trade Commission s Identity Theft line al 877-IDTHEFT, comunícate con el Identity Theft Resource Center al o visita > Cambio de Dirección Se hacen pasar por ti para desviar tus estados de cuenta y facturas a otra dirección completando un formulario falso de cambio de dirección > Robando Roban carteras y bolsas, el correo, recibos de tarjetas de crédito en las tiendas y archivos de empleados. Tipos Comunes de Robo de Identidad Después de que el impostor roba la información personal de su víctima, la usa para hacerse pasar por esa persona, comprando tantos productos y servicios como puede y posiblemente retirando dinero de sus cuentas de cheques lo más rápido posible. Luego hacen lo mismo a la siguiente víctima. Existen dos tipos comunes de robo de identidad: > Roban tu Cuenta el impostor obtiene tu información de cuentas de crédito y realiza compras usando el/los número(s) de cuenta(s) y fecha(s) de expiración. Las víctimas de este tipo de robo de identidad, generalmente se dan cuenta cuando reciben su estado de cuenta mensual. > Solicitud Fraudulenta el impostor usa tu número de Seguro Social y otra información personal para abrir cuentas de crédito a tu nombre. Este tipo de robo de identidad se toma más tiempo para detectar porque el impostor hace que los estados de cuenta sean enviados a una dirección falsa. 29

16 30 Si Te Conviertes en Víctima De acuerdo al Truth in Lending Act (la ley sobre la declaración de veracidad en el préstamo), a las víctimas de fraude de tarjetas de crédito no se les exigirá responsabilidad por más de $50 de las compras fraudulentas y muchas tarjetas de crédito no van a requerir que la víctima pague ninguna parte de lo que perdió. Las reglas en cuanto a tarjetas de débito son diferentes, puede que los usuarios tengan que ser responsables de los cargos dependiendo de si reportan la situación a la institución dentro de 60 días de haber recibido el estado de cuenta donde aparecen las transacciones fraudulentas. Aunque a las víctimas del robo de identidad no se les requiere que cubran los cargos de sus impostores, se ven impactados de otras maneras. Con frecuencia, su reporte de crédito se ve afectado, y se pasan meses, hasta años, para recuperar la salud financiera y su identidad. Mientras tanto, puede que tengan problemas al solicitar un crédito, rentar un apartamento y hasta obtener un empleo. El robo de identidad afecta a la víctima emocionalmente, así también generando sentimientos de inseguridad, engaño e impotencia. Si te conviertes en víctima del robo de identidad, la Federal Trade Commission, recomienda que tomes los siguientes cuatro pasos tan rápido como puedas: 1> Cierra las cuentas de crédito que sabes o crees que hayan sido robadas o abiertas fraudulentamente. 2> Solicita que pongan una alerta de fraude en tu reporte de crédito y obtén copias de tu reporte para revisarlo y corregirlo. 3> Reporta lo sucedido a la policía local o a la policía en la comunidad donde sucedió el robo de identidad. 4> Llena un formulario de disputa con la Federal Trade Commissión. Pasos para Reducir el Riesgo del Robo de Identidad Desafortunadamente, está fuera de tus manos el convertirte o no en víctima del robo de identidad, aún así existen ciertos pasos que puedes tomar para minimizar el riesgo. Estos incluyen: > Limita la cantidad de tarjetas de crédito y débito que llevas en tu billetera o cartera no más de dos tarjetas de crédito y una de débito, si es posible. > No utilices tarjetas de débito para compras por teléfono o en línea. > Siempre guarda tus recibos de tarjetas de crédito y débito. Nunca los tires en la basura. > Nunca escribas en tus cheques tu número de Seguro Social o tu licencia de conducir. > Memoriza tu número de Seguro Social y no guardes la tarjeta de Seguro Social en tu cartera. > Mantén tu cartera y/o billetera a bien segura todo el tiempo. > Si es posible, cierra con candado tu buzón de correo. > Estate pendiente de tu correo cuando sabes que vas a recibir información financiera importante, tal como una tarjeta de crédito nueva o una orden de cheques. Comunícate con la institución si no te llegan en el tiempo indicado. > Protege tu información personal. Nunca proporciones tu número de Seguro Social a nadie, a menos que tengan una buena razón para pedírtelo. > No confíes en vendedores por teléfono. Nunca proporciones tu información personal a nadie, a menos que tú hayas iniciado la llamada. > Borra sin responder todos los correos electrónicos sospechosos. > Memoriza tu Número de Identificación Personal (PIN en inglés). Nunca lo escribas detrás de la tarjeta de débito o crédito. > Empieza a hacer tus pagos de facturas con deducción automática de tu cuenta de cheques o utiliza la banca en línea para pagar tus facturas siempre que te sea posible. > Antes de tirar tu información personal, incluyendo las ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas, destrúyelas primero. >Cuánto Cuesta CONTINÚA DE LA PÁGINA 27 Existen ciertos productos hipotecarios convencionales, diseñados para eliminar el pago de PMI, sin embargo, legislaciones recientes permiten, a los clientes que califiquen, que su PMI sea desgravable. Cuando estés calculando la mensualidad de tu hipoteca, no te olvides de incluir todos los costos que se combinan. Costos de Cierre Una vez que te hayas puesto de acuerdo con el vendedor sobre el precio de venta de su casa, y hayas asegurado tu hipoteca, la compra se concretará en el cierre del préstamo (también conocido como el acuerdo ). En el cierre tomarás posesión de la casa. La escritura será oficialmente transferida a tu nombre y asentada en la corte local para propósitos fiscales. En el cierre, se tendrán que pagar una serie de costos, ya sea en efectivo o con cheque de banco. Estos incluyen: > Puntos del Préstamo (lee el artículo debajo) > Transferencia de Impuestos/Sellos > Costos de Inspección > Costos por Tasación y Reporte de Crédito (también Cargos por Aplicación) Cuando la institución de crédito te presente diferentes opciones hipotecarias, puede que incluyan diferentes tasas, basado en la cantidad de puntos que estés dispuesto a pagar. > Interés e Impuestos Prorrateados > Impuestos de la Propiedad (con valor de 1-3 meses para ser puesto en una Cuenta de Plica) > Seguro de Título > Cargos por Preparación de Documentos Los costos de cierre varían por región y dependen mayormente de la institución de crédito. Mientras es casi imposible saber con exactitud la cantidad de los costos de cierre, un estudio reciente hecho por la Federal Housing Administration, encontró que los costos de cierre que el cliente paga, es un promedio del 5 por ciento del precio de compra de la casa. Una vez que tengas el contrato de venta de tu nuevo hogar ya firmado, pide un estimado de buena fe de los costos de cierre a la institución hipotecaria para que empieces a incluirlos en tu presupuesto. El estimado de buena fe no refleja un número exacto, pero sí es suficientemente similar para que puedas prepararte. Antes del cierre, la institución te dirá cuál es la cantidad exacta de los costos de cierre que tendrás que pagar al momento en que firmes el acuerdo. < Qué Son Los Puntos? En general, los puntos se pagan al principio para obtener una tasa más baja en la hipoteca. Mientras más puntos pagas, más baja será tu tasa. Regularmente un punto es igual a 1% de la cantidad del préstamo (por ejemplo, un punto en un préstamo de $100,000 te costará $1,000) y reducirá tu tasa de interés un 0.25%. Si elijes menos puntos, entonces se te requerirá menos dinero para el cierre; sin embargo, esto significa que pagarás más mensualmente y durante el plazo del préstamo. 31

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