La posibilidad de contratar un crédito bancario puede representar

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1 LOS DINEROS Jorge Alberto Vázquez Gutiérrez Créditos bancarios: Guía rápida La posibilidad de contratar un crédito bancario puede representar oportunidades para tener recursos para el negocio o financiar proyectos. Como obtener un crédito requiere de algo más que presentarse en el banco, aquí presentamos una guía que te orientará sobre los principales aspectos. Para el otorgamiento del crédito bancario existen diferentes procedimientos para determinar si éste es autorizado, de acuerdo con el banco en cuestión. Primordialmente los ejecutivos toman en consideración los siguientes puntos: 1. Actividad a financiar: que no se encuentre saturada por el mercado o que se encuentre bien posicionada en el mismo o con posibilidades de hacerlo. 2. Singularidades del negocio: que las características de diferenciación, tanto del negocio como del producto ofrecido sean suficientes para generar ganancias, la experiencia en el negocio o actividad. 3. Análisis financiero: es importante que la información presentada al ejecutivo de tu cuenta indique tu capacidad de pago, y que el flujo de efectivo sea suficiente para pagar el crédito, ya que lo esencial es la viabilidad económica. Las relaciones que guardan entre sí los distintos conceptos de los estados financieros son indispensables, como el balance general, que permite conocer los activos, pasivos y capital con que cuenta la empresa, y el estado de resultados, para conocer los importes netos de las operaciones durante un periodo específico. De la misma forma, los saldos de los ejercicios deben coincidir (cuadrar) con los importes correspondientes del balance a una misma fecha. Debe haber concordancia entre estos estados, de lo contrario se suspende el trámite. También hay que considerar las relaciones analíticas de los principales renglones de los estudios financieros que integran el balance, como inventarios, deudores diversos, etcétera. En este sentido las razones financieras que se utilizan principalmente para el análisis son: Apalancamiento: capacidad real de endeudamiento, considerando todos los recursos de la empresa y sus obligaciones. Capacidad de generar utilidades: de cuerdo con el tipo y monto del crédito solicitado. Liquidez: que señalan los recursos en efectivo con que se cuenta para pagar con oportunidad sus adeudos. 4. Garantías: no se otorgan créditos con base en garantías; al banco no le interesa vender las garantías, sino tener la seguridad de recuperar el crédito, la garantía es simplemente la acción de asegurar el cumplimiento de lo estipulado. El banco busca que el deudor pague su deuda más accesorios, en caso contrario se busca la certeza de la recuperación del préstamo por parte de la persona física o moral, si no a través de dinero, sí por la garantía. 5. Capacidad de pago: ésta no sólo considera los aspectos relacionados con el crédito (, comisiones, amortización del principal, accesorios, gastos, etcétera) también atiende los costos de operación, los incrementos por el aumento de la capacidad de producción y comercialización, los recursos propios, los remanentes en disposición para la subsistencia del negocio, entre otros. 6. Destino del crédito: que el préstamo sea destinado a fomentar el desarrollo de las actividades productivas de la empresa (producción de bienes o servicios), o bien, que se destine a satisfacer las necesidades de la persona física o moral (consumo) o, en su defecto, a fomentar ventas cuando trata directamente con el consumidor. 7. Viabilidad económica del proyecto o empresa a financiar: los bancos consideran la capacidad y calificación administrativa para así poder determinar el plazo de recuperación del proyecto. 8. Impacto económico: se evalúa el impacto económico que tendría el crédito sobre las actividades productivas de la empresa, la futura situación del sector al que pertenece la empresa solicitante y, por tanto, las expectativas de la empresa en el sector, en función de su productividad y competitividad. 9. Antecedentes de crédito: que no existan antecedentes negativos en el Buró de Crédito. 10. Factores administrativos: se busca evaluar la capacidad administrativa y de mercadeo, cómo le afectará el financiamiento el monto gestionado y, en su defecto, cuánto dependerá de éste. Entre otros aspectos se busca evaluar los procesos productivos, sus programas de mercadotecnia, la tecnología usada (ya que puede favorecer o entorpecer la producción) y cómo lleva la planeación financiera y sus factores productivos. REVISTA AH 71

2 Qué tipo de crédito solicitar? (dependiendo del destino) Destino del crédito Tipo de crédito Sujeto del crédito Plazo del crédito Compra de bienes de consumo duradero Cuenta corriente Personas físicas y morales Un año revolvente y no duradero (pago de servicios) Ampliación, remodelación. Construcción Simple Promotores, agrupaciones de Hasta 18 meses de infraestructura (hasta 70% del valor del comerciantes y prestadores bien) de servicios y empresas turísticas Elaboración de estudios y proyectos de inversión (hasta 70% del valor del estudio) Compra de mercancías, materias primas Quirografario Personas físicas y morales 30, 60, 90 días e insumos Cuenta corriente Comerciantes y prestadores Hasta 24 meses de servicios Compra de equipo del mismo local hasta Refaccionario o Hasta 5 años 75% del valor del mismo y remodelación crédito simple Compra de mercancías Quirografario Locatarios de mercados 30, 60, 90 días Cuenta corriente públicos Un año revolvente Apoyo para el capital de trabajo (hasta Con colateral Proveedores de básicos Al vencimiento de los 70% del valor de los documentos) documentos máximo 180 días Capital de trabajo para la comercialización Prendario Productores pecuarios y Hasta 180 días de productos agrícolas (hasta 70% de la empresas industriales prenda o valor de la inversión) Simple Hasta 1 año Construcción (hasta 70% del valor del bien) Simple Promotores Hasta 18 meses Compra de local (hasta 70% del valor Refaccionario Personas físicas comerciantes Hasta tres años del bien) en proceso de reubicación Apoyo para el capital de trabajo Con colateral Unión de crédito Al vencimiento del documento presentado en garantía Adquisición de equipos y locales Refaccionario o Hasta cinco años Para evitar confusiones: crédito simple Crédito simple: se otorga una cantidad previamente pactada, por lo regular es a largo plazo. Cuenta corriente: crédito revolvente. Préstamo con colateral: suscripción del pagaré a favor del banco. Préstamo con garantía de la unidad industrial, de servicios, agrícola o ganadera: financiamiento para fomentar las operaciones propias del negocio, mediante garantía de una unidad industrial, de servicios, agrícola o ganadera, que incluye todos sus activos fijos y circulantes. Préstamo de habilitación o avío: para adquirir insumos y cubrir gastos directos de explotación de empresas dedicadas a la agricultura, ganadería e industria a fin de fortalecer sus ciclos productivos. 72 REVISTA AH

3 Pago del capital Pago de Garantías Programas Aval u obligado solidario Préstamos para la adquisición de bienes de consumo y pago de servicios y conforme Hipotecaria o fiduciaria Infraestructura comercial y de servicios a ventas Al vencimiento Por anticipado Aval Comerciantes y prestadores de servicios Aval prendario, hipotecario o fiduciario Al vencimiento Por anticipado Cesión de derechos del uso Locatarios de mercados públicos de local Al vencimiento Por anticipado Colaterales de recibos Descuento de contrarrecibos Al vencimiento Por anticipado Certificados de depósito de Comercialización agrícola fondos de inversión Prendaria, hipotecaria o fiduciaria y conforme Participaciones fiscales y Reordenación del comercio en vía pública a ventas fiduciarias o hipotecarias Fiduciaria, hipotecaria o aval Por anticipado Colaterales de letras de Organizaciones auxiliares de crédito cambio y pagarés Prendaria, hipotecaria o fiduciaria Préstamo prendario: para financiar la adquisición de capital de trabajo a través de la pignoración de mercancías de fácil realización. Préstamo quirografario: en ésta no hay garantía específica, se basa en la firma de un pagaré por parte del solicitante y, en su caso, de los coacreditados o Préstamo refaccionario: para fortalecer o incrementar los activos fijos de empresas agrícolas, ganaderas e industriales. Revolvente: Conforme se realizan pagos, la parte correspondiente al pago de capital se suma a la cantidad de dinero del que se puede volver a disponer. REVISTA AH 73

4 Banco: Monto posible a solicitar del crédito miles de pesos Revolvente Destino del crédito Aval Garantías hipotecarias Gastos notariales Costo por investigación HSBC Entre 10 y 400 Entre 400,000 y 1,500 Capital de trabajo y/o necesidades transitorias de tesorería Bancomer Crédito de liquidez de mercado abierto o crédito en cuenta corriente (CCC) De 50 a 1,000 Para capital de trabajo, necesidades transitorias de tesorería, mediante el cual puede disponer en forma revolvente del saldo disponible de su contrato de crédito dentro de plazos máximos de 180 días entre cada disposición Capital de trabajo y/o necesidades transitorias de tesorería Sí En caso de ser necesaria, fiador(es), prendaria e hipotecaria 3.30% donde no existe traslado de dominio $ IVA incluido Scotiabank Inverlat Programa Scotia Pyme Mínimo 100, máximo 2 millones Simple Revolvente Capital de trabajo adquisión de activos fijos Obligación solidaria, seguro de vida (sin costo), sin garantías reales $ IVA incluido 11.5 millones de pesos Banco Interacciones Credibinter Maquinaria y equipo Sí Sí 85% valor factura Capital de Trabajo * TIIE: Tasa de interés interbancaria de equilibrio. 74 REVISTA AH

5 Cobro de comisiones Apertura sobre monto Anualidad Prepago Condicionado: Tasa de interés Contacto Vigencia de la línea de crédito Disposición del dinero: Pagos Sí, a que se use la línea de crédito 19% 17% con programa estímulos 24% 22% con programa estímulos Perisur, México, D.F. Iván Mauricio Reyes Rodríguez teléfonos: y Menor a tres años Mayor a tres años Inmediata Capital más 2.50% 14% Sucursal Perisur, México, D.F. Contacto: Alicia Granados Martín , , , y Del contrato: máximo tres años (para capital de trabajo) máximo 1 año (para necesidades transitorias de tesorería), el tiempo entre cada disposición puede ser de un máximo de 180 días Capital más 1% 2% 1% Fija Variable: TIIE* + 8 puntos Sucursal Perisur, México, D.F. 24 o 36 meses indefinido A la firma del pagaré Capital más 7.5% al corte 1.5% anual fija Contacto: Sr. Ernesto Lucero Reforma Col. Cuauhtémoc México D.F. Tel ext Lada sin costo: Fax elucero@ interacciones.com 6 a 60 meses A la firma del pagaré es, trimestrales o semestrales Capital más 1 a 12 meses A la firma del pagaré REVISTA AH 75

6 Características generales de los créditos otorgados que aplican en el sistema bancario 1. Es indispensable no presentar pérdidas en el cierre a diciembre de Carta indicando qué línea de crédito se está solicitando, con breve explicación del porqué del financiamiento presentando proyectos, estudios, análisis, con la justificación del proyecto y/o del destino del crédito. 3. Se puede solicitar un crédito hipotecario para liquidez con destino a la empresa; dentro de las características de asignación del crédito están: Liquidez, fin del crédito sin especificar en el contrato. Cancelación de otros préstamos. Compra primera vivienda, residencia de recreo, cajón de estacionamiento, compra terreno, local comercial, segunda vivienda. Construcción primera vivienda, residencia de recreo, local comercial, cajón de estacionamiento, segunda vivienda, local, reformas, reparaciones. 4. Ingresos requeridos: 3 a 1, ejemplo: en caso de que el monto del pago de la mensualidad sea de $ 7,000, entonces el monto del ingreso deberá ser de $ 21,000 (7 3 = 21). 5. Relación patrimonial o garantías, equivalente a 1.5 veces, ejemplo: Si el crédito es por $ 100,000 Multiplicado por factor de 1.5 Igual a valor mínimo del inmueble de $ 150, Seguros: en caso de que se requiera alguna garantía real, ésta deberá asegurarse. 7. Cobro de, siempre es a partir de la disposición del crédito. 8. El estado de cuenta será enviado al domicilio. 9. Habrá visitas que podrán ser de inspección, asesoramiento y para verificación de aplicación de recursos. 10. Los pagos anticipados son sin penalización, solicitándose antes de la firma del contrato. 11. La disposición del monto ya autorizado puede realizarse a través de sucursal o vía Internet, cuantas veces se requiera y cuando se desee, lo que puede estipularse en el contrato y previa firma del pagaré respectivo. 12. Se deberá abrir una cuenta de cheques que corresponderá a la misma sucursal donde se solicitó. 13. Programa de estímulos: consiste en la contratación de varios servicios bancarios, como la cuenta de cheques antes mencionada, pero que incluirá el no requerir de saldo mínimo en la cuenta, sin cobro de membresía, sin cobro por manejo de cuenta, línea preautorizada de sobregiro, tarjeta de crédito empresarial, servicio de nómina para los empleados, terminal punto de venta, banca por Internet, banca por teléfono. En caso de no contratar el programa estímulos se encarecerá el precio del crédito, ya que subirá la tasa cobrada normalmente, en el caso de HSBC, en dos puntos porcentuales sin importar el tipo de crédito. 76 REVISTA AH

7 Requisitos y documentación comprobatoria: varían de acuerdo con el tiempo de la actividad de la empresa, menor a tres años y con más de tres años en operación Requisitos: Documentación probatoria Antigüedad en el negocio Persona física con actividad empresarial Escritura constitutiva Estados financieros Ejercicio 2004, 2005 y parcial 2006 Rango de ventas anuales Constitución Buró de Crédito Domicilio personas Domicilio del negocio Edad Estado civil Nacionalidad Autorizaciones Números de cuenta de referencia Empresa menor a tres años: Mínimo dos años dado de alta en SHCP Empresa mayor a tres años: Mínimo un año dado de alta en SHCP Comprobante de ingresos: Persona asalariada: recibos de nómina de los últimos tres meses que especifiquen: nombre del trabajador, sueldo mensual, otros ingresos, indicando montos, conceptos y periodicidades, impuestos mensuales, descuentos mensuales, ingreso bruto mensual. Carta membretada de la empresa donde labore que especifique: nombre del trabajador, sueldo bruto mensual, puesto y antigüedad en la empresa. Persona física profesionista, independiente o con actividad empresarial: alta ante la SHCP, declaración anual del ISR, estados de cuenta de Bancomer de dos meses, de otras instituciones seis meses, cuenta de cheques, inversiones, ahorro. Sólo para persona moral Escritura de poderes, reformas importantes: cambio de objeto social, duración o denominación, cambios realizados al acta constitutiva con sello del Registro Público de la Propiedad y de Comercio. Empresa menor a tres años: Empresa mayor a tres años: Estado de resultados y balance general firmados por el dueño Haber declarado el ejercicio fiscal 2004, 2005 y parcial 2006 Empresa menor a tres años: De $ 100,000 a 36 millones de ventas anuales Empresa mayor a tres años: De 3 a 36 millones de ventas anuales Acta constitutiva (sólo personas morales) El dueño debe contar con al menos una referencia del Buró que puede ser tarjeta de crédito, préstamo automotriz, hipotecario, etcétera Comprobante de domicilio de la persona, no mayor a dos meses de antigüedad De 25 a 70 años. HSBC De 30 a 64 años. Inverlat De 21 a 61 años. Bancomer Soltero o casado Cédula de alta en la SHCP (formato R1) Cédula fiscal se requieren Estado de resultados: anual al 31 de diciembre de 2004 y Balance general: 2005, con relaciones analíticas o notas aclaratorias. Declaración de 2005 incluyendo acuse de recibo conteniendo la cadena original y sello digital completos. Pueden comprobarse con la misma declaración 2005, o bien, tres meses de estados de cuenta de cheques. Acta constitutiva, poderes y reformas. Para revisar composición accionaria y duración de la empresa. Para personas físicas y morales Autorizar al banco a solicitar informes crediticios de la persona, empresa y obligado solidario, que no tengan referencias negativas. Luz, predial, agua, estado bancario, celular. Debe estar a nombre de la persona moral o de la persona física con actividades empresariales, según fuese el caso, si no es así, anexar otro comprobante con esa misma dirección pero a nombre del dueño o principal accionista o de la persona física con actividades empresariales. IFE o pasaporte vigente. Acta de matrimonio. Sólo se requiere para la persona física con actividades empresariales casada por régimen mancomunado. Mexicana o extranjero residente Forma migratoria FM2 o FM3. Sólo para extranjeros residentes en el país. Cuestionarios médicos En caso de solicitar crédito con apoyo Infonavit, números de CURP e IMSS. REVISTA AH 77