Guía para Empleadores en Nuevo México

Transcripción

1 Administración para la Compensación a los Trabajadores Guía para Empleadores en Nuevo México Estado de Nuevo México Administración para la Compensación a los Trabajadores

2 Administración para la Compensación a los Trabajadores en Nuevo México Guía para Empleadores en Nuevo México Un Lugar Seguro para Trabajar Es el Mejor Lugar Donde Trabajar Estado de Nuevo México Administración para la Compensación a los Trabajadores Guía respecto a sus derechos y obligaciones conforme dispone la Ley de Compensación a los Trabajadores en Nuevo México Edición del 2006 en español fundamentada en la edición del 2004 en inglés Este libro se fundamenta en la ley y el reglamento que están en vigor en el año Las leyes y el reglamento pueden cambiar mediante leyes aprobadas por la Legislatura, la adopción de reglas por la Administración para la Compensación a los Trabajadores, o las decisiones de las cortes de apelaciones de Nuevo México. Ud. puede enterarse respecto a la ley que afecta su caso comunicándose con la Administración para la Compensación a los Trabajadores. Administración para la Compensación a los Trabajadores en Nuevo México Casilla Postal Albuquerque, Nuevo México WORKOMP /

3 MENSAJE DEL DIRECTOR Nuevo México se conoce alrededor del mundo como un lugar atractivo donde vivir, trabajar y divertirse. La Administración para la Compensación a los Trabajadores (ACT) está a sus ordenes con el fin de ayudar para que Nuevo México siga como mejor lugar para los trabajadores y empleadores. Tenemos jurisdicción sobre casi todas las empresas, y vigorosamente promovemos la seguridad en los centros de trabajo. Las medidas para evitar accidentes es la clave para que se logre proteger a los trabajadores y aumentar las ganancias. Sus empleados constituyen el valor más positivo de su empresa. Si un trabajador o trabajadora se lastima, la persona lastimada deberá recibir asistencia médica y beneficios de compensación puntualmente y correctamente sin tener que recurrir a la ACT. Sin embargo, si surge una disputa, nuestro personal puede ayudar a resolverla de tal manera que haya justicia para todas las partes. El personal del gobierno del Gobernador Bill Richardson, está haciendo todo lo que está a su alcance con el fin de que Nuevo México sea un estado que ofrece un entorno afable. Atentamente, Licenciado Alan M. Varela Director, Administración para la Compensación a los Trabajadores Visión de la Administración para la Compensación a los Trabajadores Un equipo. Una meta: Un Nuevo México Mejor para los Trabajadores y Empleadores Misión de la ACT Asegurar la facilitación oportuna y eficiente de la indemnización y la asistencia médica a los trabajadores lesionados en el trabajo a costo razonable para los empleadores. Mensaje que remite: J. Roy Miller, Director del Estado Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas en Nuevo México New Mexico Small Business Development Center (SBDC) Es un placer asociarnos con la Administración para la Compensación a los Trabajadores con el fin de publicar esta importante publicación. El SBDC de Nuevo México existe para proporcionar las necesidades de empresas en todo el estado que ya existen o que apenas van empezando. Trabajamos con una variedad de socios al nivel local, regional y a través del estado para realizar nuestras metas. Es importante que nos esforcemos totalmente para que logremos proveer la información a las empresas respecto a la variedad de requisitos que tienen que satisfacer en la administración de una empresa. Este folleto está dedicado a uno de los puntos más importantes de una empresa. Esperamos que a medida que Ud. administra o establece planes para una empresa, este folleto le sirva para resolver la importante cuestión de la compensación de los trabajadores. I

4 Indice de Materias Página I Mensaje del Director Visión/ Misión de la ACT II Indice de Materias 1 Seguro de la Compensación de los Trabajadores Lo Que Es, Para Qué Es 3 El Plan de Compensación de los Trabajadores en Nuevo México Comparado con Otros Estados 4 Resumen para Empezar Lo Que Ud. Tiene que Saber AHORA 5 Resumen para Empezar Lo que Ud. Tiene que Saber AHORA Respecto a Accidentes, Lesiones y Reclamaciones 6 Respecto a Este Libro 7 La ACT en Nuevo México 8 Cobertura por Seguro de Compensación a los Trabajadores 9 Requisitos de Cobertura para Determinadas Clasificaciones 10 Cómo Obtener Seguro de Compensación a los Trabajadores en Nuevo México 12 Cobertura Ilícita y Como Evitarla 13 Información para Empleadores de Otros Estados que Tienen Operaciones en Nuevo México Si Su Empresa Está En o Cerca De una Reserva de Indios: Cuestiones de Soberanía de los Indios 14 Su Prima de Seguro 18 Ejecución del Requisito de Cobertura 19 Cuota que el Empleador Paga de Parte del Personal 20 Qué Puede Hacer Ud. Como Empleador que Tiene Cobertura 21 Seguridad 23 Si al Empleado Que Trabaja en Su Empresa Le Ocurre un Accidente II

5 Indice de Materias Continuación Página 25 Resumen de las Obligaciones y Fechas Dentro de los Primeros Días a Partir de la Fecha Cuando Ocurrió el Accidente Dispositivos de Seguridad Efecto Respecto a Las Prestaciones La Información Que Ud. Debe Facilitar a la Empresa Aseguradora Respecto a los Sueldos que Ud. Le Paga a Sus Empleados o al Plan de Auto-Seguro 26 Selección de Proveedor de Atención a la Salud del Trabajador 27 El Plan del Ombundsman Vista General de las Prestaciones de Indemnización 29 Prestaciones Médicas Qué Puede Hacer Ud. para Ayudarle al Empleado Lesionado? 30 Si la Empresa que Asegura a los Trabajadores, No Acepta la Reclamación Medidas que Ud. Debe Evitar 31 Fraude 32 Resolución de Conflictos/Adjudicación Respecto a la Compensación de los Trabajadores 34 Glosario 37 ADMINISTRACION PARA LA COMPENSACION A LOS TRABAJADORES DE NUEVO MEXICO 39 CUOTA PARA PAGAR EVALUACION DEL PERSONAL COMPENSACION DE LOS TRABAJADORES III

6 Seguro de la Compensación de los Trabajadores: Lo que es, para qué es Qué es la compensación de los trabajadores: El plan de compensación de trabajadores existe con el fin de facilitar una solución normativa a un problema bien conocido: qué hacer cuando un trabajador se lastima en el trabajo. Conforme dispone la ley de compensación del trabajador, cuando un trabajador se lesiona en el trabajo o se enferma como resultado de las condiciones en el trabajo, el empleador paga las facturas de la atención médica y facilita el sostenimiento parcial a ese trabajador. La ley de compensación de los trabajadores elimina parte del riesgo y la incertidumbre de la relación entre el empleador y el trabajador. Al trabajador se le garantiza que pronto se le va a facilitar la atención médica necesaria en casi todos los casos donde la ley aplica. El empleador está protegido en contra de la responsabilidad civil. El trabajador acepta los límites en la suma de dinero que él puede resarcir debido a cualquier lastimadura no importa la seriedad de la lastimadura o quien tuvo la culpa a cambio de la garantía del lesionado va a recibir atención médica necesaria pronto. Mediante el recurso exclusivo, la cantidad de resarcimiento que recibe el trabajador está limitada a la compensación del trabajador. Al trabajador se le prohíbe demandar al empleado por demanda en lo civil porque se lastimó en un accidente en el trabajo. La compensación del trabajador equilibra los intereses del individuo que está directamente afectado y el bienestar general de la sociedad El empleador asume muchas obligaciones bajo el plan de compensación de los trabajadores. El empleador tiene obligación económica en casi todo accidente bajo la ley relacionado con el trabajo, por motivo de la doctrina jurídica de sin culpa, aun si el accidente ocurrió por error de juicio o por el descuido de otra persona. El empleador también acepta la obligación de facilitar un lugar de trabajo seguro para evitar accidentes. Animamos a los empleadores que faciliten lugares de trabajo seguros con el fin de proteger a los trabajadores y economizar mediante primas de seguro más bajas. A los trabajadores los animamos que trabajen con cuidado y así eviten lastimarse porque van a ganar más dinero trabajando que porque reciben compensación del trabajador. TRABAJEN JUNTOS PARA QUE NUEVO MEXICO SEA UN LUGAR SEGURO PARA TRABAJAR 1

7 El Plan de Compensación de los Trabajadores en Nuevo México Comparado con Otros Estados El plan de compensación a los trabajadores en Nuevo México es un modelo al nivel nacional de estabilidad y de eficacia de costos. Nuestro plan de compensación a los trabajadores recibió una reformación legislativa mayor en estimulado por una coalición única de empresarios y obreros, que trabajaron conjuntamente con los líderes en la legislatura. Desde la reforma, las primas que pagan los empresarios han bajado y se mantienen a nivel bajo, año tras año. Conforme indica la estadística nacional, el promedio de las primas que se pagan en Nuevo México es la mitad de lo que se paga en estados de costos altos tales como California y Tejas. El éxito que nuestro plan ha tenido se fundamenta en la ley misma. Algunos de los puntos clave: La ley desanima que se presenten reclamos frívolos y fraudulentos. En Nuevo México la ley prohíbe que trabajadores lastimados en el trabajo reciban sumas globales por reclamaciones reconocidas, las partes que pagan tienen que seguir pagando la suma a plazos y que pagan las facturas médicas directamente. Ese es un fuerte elemento disuasivo en contra del fraude. También reduce las mentalidad de lotería de trabajadores que procuran recibir una transacción rápida en efectivo. A fin de cuentas, asegura que los trabajadores no gasten el dinero que necesitan para pagar los costos médicos en el futuro. La ley de Nuevo México no reconoce las reclamaciones bajo estrés que son una plaga en otros estados. La indemnización por debilitamiento psicológico tiene que limitarse a circunstancias de definición estricta que tenga una conexión de causa estricta a un trauma severo en el lugar de trabajo. El personal de la ACT investiga y enjuicia a los participes en casos en los que se sospecha que hubo delito de defraudación. Nuevo México reduce que se tenga que depender en abogados y pleitos. Pleitos que no son necesarios son costosos. La ley de compensación a los trabajadores tiene como motivo que se reduzcan los pleitos. Las prestaciones que se les pagan a los trabajadores que tienen discapacidad de larga duración se determinan mediante formula objetiva, no mediante cuál de las partes tiene mejor abogado. El plan de ómbudsman de la ACT facilita que todas las partes entiendan sus derechos y obligaciones y que resuelvan algunos conflictos, así es que usualmente no es necesario contratar abogados. Aproximadamente 85 por ciento de los problemas que se presentan se arreglan a este nivel informal. Las partes tienen acceso a publicaciones detalladas que publica la ACT, que tienen explicaciones de sus derechos y obligaciones en texto que es fácil de comprender. Cuando un trabajador lesionado presenta una demanda, la mediación es obligatoria antes de que se permita que tenga acceso a un juicio. La ACT tiene mediadores profesionales. Aproximadamente 86 por ciento de los casos en los que hay conflicto se arreglan por mediación a costo mínimo y a menudo sin abogados. Establecen sumas mínimas para ambas partes. A los abogados de los trabajadores se les paga sólo cuando se arregla el conflicto cuando el juez aprueba el pago y usualmente el trabajador paga la mitad. Esto desanima uso innecesario de abogados. La restricción de arreglos por sumas globales no anima a los abogados que acepten casos en los cuales sus servicios en realidad no son necesarios debido a que no hay sumas globales de las cuales la parte que le toca al abogado se pueda pagar pronto. Los gastos médicos tienen límites. La compensación de los trabajadores no es un cheque en blanco para el médico. Las disposiciones que ponen un tope máximo a los gastos médicos van dirigidas a dos aspectos básicos de 2

8 esos gastos: 1) si una intervención médica es razonable y necesaria y 2) si el precio de la intervención médica es justo. Una lista de pagos máximos permitidos (PMP) está establecida para los suministradores de atención médica y esa lista la expide la ACT cada año. Los suministradores de atención médica tienen un tope en el tópico indicado en la lista (PMP) y a las personas que pagan se les exige que estén seguros que no están pagando demasiado. Las hospitalizaciones exigen autorización previa. Las reglas de la ACT estimulan a los suministradores de atención médica que hagan competencia ofreciendo servicios en conjunto a cambio de precios competitivos. La rehabilitación vocacional se facilita sólo cuando es verdaderamente útil. La ley de Nuevo México no ordena que se facilite la rehabilitación vocacional. La rehabilitación vocacional que produce resultados exige un trabajador motivado y suministrador de servicios motivado. Aunque no se exige, el empleador tiene la libertad de facilitar la rehabilitación vocacional. Un grupo de centros docentes comunitarios que no cobran mucho y otros servicios educativos que no cuestan mucho les facilitan a los trabajadores oportunidades alternativas fuera del plan de compensación de los trabajadores para que se vuelvan a entrenar después de que han sufrido una lesión. Se anima la seguridad y que el trabajador que sufrió una lesión regrese al trabajo. La ACT expide información importante para que su mensaje alcance a los empleados en todo el estado con el fin de que proteja a los trabajadores, reduzca los costos y permita que las empresas logren tener éxito. El primer mensaje es la seguridad en el lugar del trabajo. Los asesores de seguridad dentro de la ACT son consejeros, educadores e inspectores. Ellos facilitan servicios gratis a empresas, incluso análisis en los centros de trabajo y entrenamiento. El segundo mensaje es que el trabajador que sufrió lesión, pronto regrese a trabajar. La Administración estimula que los empleados y los ajustadores de reclamaciones y los médicos que economicen el dinero y aumenten la productividad haciendo los mejores esfuerzos para que el trabajador lesionado vuelva al trabajo útil. Los trabajadores ganan más dinero trabajando, y las empresas sacan provecho de los trabajadores que vuelvan a trabajar. Farmington or Santa Fe Albuquerque or Las Vegas or Roswell or Oficinas de La ACT Lovington or Las Cruces or

9 Resumen Para Empezar Lo que Ud. Tiene que Saber AHORA A casi todos los empleadores, la ley les exige que tengan cobertura de compensación de los trabajadores mediante una póliza de seguro de Nuevo México o un plan de auto-seguro de Nuevo México certificado. Nuevo México es un estado que dispone para que el seguro sea privado. La cobertura se compra a compañías de seguro privadas o a grupos de autoaseguradores mediante agentes de seguros. Un empresa puede auto-asegurarse con la aprobación de la ACT. Dicha Administración no paga beneficios de seguro. La Administración facilita regulación, servicios de resolución, reglamentación, servicios para resolver conflictos, y servicios de información. A Ud. se le exige que coloque en un tablero en la empresa un cartel en que consta la ley de compensación a los trabajadores donde los empleados tengan acceso a dicho cartel. La ACT facilita gratis los carteles y los formularios de Notificación de Accidente o Enfermedad de Oficio. Ud. tiene Que rellenar la información en el espacio en blanco en el cartel, indicando el nombre del contacto dentro del estado para las reclamaciones de compensación al trabajador (la compañía aseguradora, el plan de auto-seguro o el tercero que es el administrador) y un número de teléfono dentro del estado. Que facilitar varios formularios del Notificación de Accidente (impresos por la ACT y normalmente suministrados por empresas aseguradoras) en o junto al cartel. A Ud. se le exige que acepte el formulario de Notificación de Accidente como método preferido para avisarle a Ud. que ha ocurrido un accidente. El haber aceptado el aviso no significa que Ud. admite que el trabajador verdaderamente se lesionó en el trabajo. Ud. o persona designada (el supervisor o el oficial de recursos humanos) deberá: Firmar el formulario y poner la fecha en el mismo. Quedarse con copia y entregarle al trabajador copia firmada que indica la fecha. Ud. no puede imponer otros métodos de aviso como obligatorios salvo que tenga la aprobación del Director de la ACT. A Ud. se le puede considerar que haya recibido aviso en realidad de otras maneras (por ejemplo, si Ud. vio cuando y donde ocurrió el accidente). Si la prima que Ud. paga para la compensación de los trabajadores por una aseguradora comercial o el monto del fondo de auto-seguro de grupo es $5, o más, o si Ud. está auto-asegurado y es socio de un grupo, Ud. debe tener una inspección de seguridad cada año que satisface las normas mínimas que impone la Administración para la Compensación a los Trabajadores. Dicha inspección la puede realizar: Un asesor de seguridad empleado por la ACT (éste es un servicio gratis). Ud., si la realiza adecuadamente. Un profesional de seguridad que Ud. contrate para que haga la inspección. Un especialista de seguridad de la compañía de seguro que le vende la póliza a Ud. o de un plan de auto-seguro. Ud. tiene que pagar la cuota trimestral para la compensación del trabajador. Esta cuota trimestral sustenta el funcionamiento de la ACT que facilita varios servicios que ayudan a reducir los costos del seguro que Ud. tiene que pagar. Ud. tiene que pagar dicha cuota al estado, y esa cuota no es el pago del seguro que Ud. tiene que pagar. Si Ud. no tiene cobertura, y la ley le exige a Ud. que tenga cobertura de seguro, la ACT tomará medidas para ejecutar la cobertura o cerrar su empresa. De inmediato, Ud. estará encarando la responsabilidad civil incierta si un empleado se lesiona. 4

10 Resumen Para Empezar Lo que Ud. Tiene que Saber AHORA Respecto a Accidentes, Lesiones y Reclamaciones Prepárese para que pueda responder a una emergencia médica. Identifique la instalación de urgencia médica más cercana, y, por adelantado, prepare un plan para transportar a los trabajadores lesionados a esa instalación. Cuando un trabajador informa que sufrió un accidente o lesión, Ud. está obligado a aceptar el informe. Cuando el accidente resulta en tiempo perdido o cualquier gasto médico, dentro de 72 horas a partir de cuando ocurrió el accidente, Ud. tiene la obligación de informar al asegurador que tiene la cobertura que cubre a sus empleados o al plan de auto-seguro. Ud. tiene que estar enterado si la empresa que asegura a sus empleados exige que Ud. presente el El Primer Informe del Empleador de Lesión o Enfermedad, formulario E1.2, a la ACT, o si la aseguradora va a presentar ese informe de parte de Ud. Si Ud. tiene la obligación de presentar el informe, Ud. deberá presentarlo a la ACT y lo tendrá que presentar dentro de los plazos que establece dicha Administración. Le pueden imponer penalidades si pronto Ud. no informa respecto a los accidentes a la aseguradora que asegura a sus trabajadores o cuando se exige que entregue el informe a dicha Administración. el empleado de presentar la reclamación. Ud. puede comunicar con la aseguradora y facilitarle información respecto al manejo eficaz de la reclamación. La aseguradora, no Ud. tiene el derecho de manejar las reclamaciones de sus trabajadores (salvo que Ud. esté auto-asegurado). Ud. debe informar respecto a todas las lesiones sin demora y permitir que la aseguradora de su empresa se encargue del manejo y que pague las cuentas aun que su empresa tenga una póliza que tenga sumas deducibles. Es en contra de la ley despedir o de otra manera castigar o amenazar al trabajador porque haya presentado o haya tratado de presentar una reclamación de compensación. No obstante, Ud. tiene el derecho de reemplazar o despedir al trabajador que no puede trabajar debido a que está lesionado. A Ud. se le exige que vuelva a contratar a dicho empleado bajo determinadas circunstancias. El seguro privado de compensación de los trabajadores paga 100 por ciento de gastos médicos autorizados del trabajador que se lesiona en el trabajo o como resultado de una enfermedad ocupacional. El trabajador no tiene que pagar nada. El seguro de la empresa o el plan de auto-seguro paga estos gastos. Si el trabajador requiere atención médica de seguimiento después de haber consultado al médico en la Sala de Emergencia, Ud. tiene la obligación de decirle al empleado qué es la norma que Ud. tiene respecto a la selección de suministrador de atención a la salud si Ud. va a seleccionar al suministrador de atención a la salud o permite que el trabajador lo seleccione primero. Ud. tiene que establecer esta norma por adelantado e informar a todos sus empleados por escrito respecto a la norma. Ud. debe informar respecto a todas las reclamaciones de compensación aun si Ud. no está de acuerdo que las reclamaciones no son lícitas. Si Ud. tiene alguna preocupación, avísele a la aseguradora e indíquele su preocupación en el formulario del Primer Informe del Empleador pero no interfiera con el derecho que tiene Prepárese a responder a un caso de urgencia. 5

11 Respecto a Este Libro Este Libro de Guía está escrito como guía general del plan de compensación a los trabajadores. El texto enfoca en cuestiones tales como cobertura, costos, requisitos reglamentarios y los primeros pasos en el procesamiento de reclamaciones que ordinariamente son de interés para los empleadores. Además de este Libro de Guía para Empleadores, La ACT publicó otro libro, Manual para Trabajadores Lesionados en Nuevo México. La ACT además publica El Folleto para Nuevo México de Compensación para los Trabajadores, una serie de folletos que, en conjunto, facilitan información detallada de cuestiones respecto a la compensación de trabajadores y empleadores. Esos folletos de cuando en cuando se ponen al día con el fin de mantenerse al día respecto a los cambios y nuevos detalles en la ley. Para obtener información más detallada respecto a cuestiones legales específicas, a los trabajadores los refieren a los folletos en El Folleto para Nuevo México de Compensación para los Trabajadores. Esos folletos se pueden usar conjuntamente con este Libro de Guía. Importante: Las leyes pueden cambiar debido a leyes aprobadas por la Legislatura o las decisiones de las Cortes de Apelación. Antes de fiarse en esta o cualquiera otra publicación, favor de asegurar que Ud. tiene información actual. Ud. además puede consultar a un abogado que especializa en el tema, la compensación a los trabajadores, puede asistir a seminarios patrocinados por la ACT, consultar a la Asociación de Abogados de Nuevo México, al personal de compañías particulares respecto a la compensación a los trabajadores, o hacerse socio de organizaciones como la Workers Compensation Association of New Mexico. Ud. Puede Conseguir Todas las Publicaciones a Continuación Gratis. El Folleto para Nuevo México de Compensación para los Trabajadores Lista de Folletos Folleto A1 (E) Folleto A1 (S) Folleto A2 Folleto A3 Folleto A5 Folleto B1 Folleto B2 Folleto B3 Folleto B4 Folleto B5 Folleto B6 Folleto B7 (S) Folleto B8 Folleto C1 Folleto C2 Folleto C3 Folleto C4 Folleto C5 Folleto D1 Folleto D2 Folleto E3 Folleto E4 Folletos A4, E1 y E2 Workers Compensation Quick Facts Inglés Compensación a los Trabajadores Informes Básicos Español Setting Up a Workers Compensation Program Workers Compensation Insurance Coverage Workers Compensation Personnel Assessment Fee (WC-1) What to Do After an Accident Benefits for Long-term or Serious Injuries Going Back to Work Health Care Issues Improper Practices by Worker or Employer Safety Violations, Alcohol or Drug Abuse Información del Sistema Compensativo para los Empleados Español Quick Facts for Health Care Providers Ombudsman Program Lawyer Representation Workers Compensation Dispute Resolution Resolving Health Care Provider Disputes Responses and Remedies to Improper Practices or Bad Acts Annual Safety Inspections How to Develop a Safety Program Guide to Completing and Filing Paper Copy for Employers First Report of Injury or Illness (Forma E1.2) and Notice of Benefit Payment (Forma E6.2) (1998) EDI Guide to Completing the Employer First Report of Injury or Illness (Forma E1.2) and Notice of benefit Payment (Forma E6.2) (1998) Limited to Certified Electronic Filers Están Descontinuados. 6

12 La Administración para la Compensación a los Trabajadores en Nuevo México La ACT en Nuevo México es una agencia del estado que ayuda a mantener equilibrio en la compensación a los trabajadores, facilita servicios que satisfacen las necesidades de los empleadores, trabajadores, y otros que tienen participación en el plan. Lo que declara la visión de la ACT es: Un equipo. Una meta. Un Nuevo México mejor para los trabajadores y empleadores. La ley dispone que la Misión de la ACT es: Asegurar la facilitación oportuna y eficiente de la compensación y la asistencia médica a los trabajadores lesionados a costo que sea razonable para los empleadores. A continuación consta un resumen de las funciones y servicios de la Administración. Información y ayuda. Ayuda a los empleadores respecto a la seguridad: Sin costo alguno para los empleadores ofrecemos varios servicios respecto a la seguridad, incluso presentaciones o consultas para ayudar a desarrollar planes mayores respecto a la seguridad. Plan de Ombudsman: Peritos de nuestro propio personal que facilitan asesoramiento a los trabajadores que no tienen representación, a los empleadores y a toda otra persona que llama. Publicaciones y sitio web: La serie de publicaciones que ofrece la ACT incluye, además de este libro y el Manual de Trabajadores Lesionados en Nuevo México, El Folleto para Nuevo México de Compensación para los Trabajadores, que facilita información a un nivel técnico que se va poniendo al día para reflejar los cambios en la ley. Dichas publicaciones se facilitan gratis. El sitio web tiene copias de las publicaciones e información adicional para el público. Seminarios y presentaciones para grupos: El personal de la ACT lleva a cabo entrenamiento y presenta seminarios con información para nuevas empresas y el personal está disponible para presentar charlas a empresas y grupos ya establecidos. Estadística e Informe Anual: El Grupo que tiene a su cargo la Investigación Económica lleva la cuenta de lesiones, reclamaciones, costos y otros factores críticos de profundidad y publica el resultado de sus investigaciones para informar a los empleados, empresas aseguradoras y las que forman la política pública con el fin de que los datos se utilicen en las decisiones con el fin de formar la política publica para el futuro. Regulación Ejecución: Respecto al requisito de cobertura. Contener los costos médicos: Cada año publican una lista de cargos máximos respecto a la atención médica lo cual facilita el estudio y manejo de los casos. Ejecución administrativa: Investigación e imposición de penalidades civiles debido a infracciones de la ley por empleadores, trabajadores, etc. La sede de la Administración para la Compensación a los Trabajadores en Nuevo México ubicado en Albuquerque, NM. 7

13 Reglamentos (continuados) Investigaciones de fraude y enjuiciamiento: Auto-Aseguración: Certificación auditoría de empleadores auto-asegurados, grupos y agrupaciones. Resolución de Conflictos La ACT es el foro administrativo que tiene jurisdicción especial para resolver conflictos de reclamaciones de compensación y facilita un sistema de adjudicación que reduce a mínimo nivel los gastos jurídicos. Mediación: La mayor parte de los conflictos pasan por mediación profesional antes de pasar por juicio formal; la mayor parte de los conflictos se resuelven en la mediación, a menudo sin necesidad de abogados. Juicios formales: Los jueces de la Administración para la Compensación a los Trabajadores son especialistas jurídicos respecto a cuestiones de compensación y facilitan un entorno eficaz y predicable para resolver conflictos. Actuario: La ACT tiene sus propios expedientes. Cobertura por Seguro de Compensación a los Trabajadores Todos los empleadores que emplean tres o más de tres trabajadores, por ley tienen que tener cobertura de seguro para la compensación de los trabajadores, con excepción de: Los empleadores en actividades que exigen licencia conforme dispone la ley de Licencias para la Industria de la Construcción tienen que tener cobertura no importa cuantos trabajadores tengan. No se requiere la cobertura para sirvientes hogareños. No se requiere la cobertura para vendedores de bienes raíces. No se requiere cobertura para obreros agrícolas o que trabajan en ranchos. Con el fin de determinar tres o más de tres toda persona que trabaja en una empresa de negocios se considera que es empleado de la empresa. Esto incluye al dueño de la empresa, si el dueño trabaja en la empresa. Para obtener más detalles respecto a este tema y para cualquier cambio en el requisito, véase; el Folleto A3 El Folleto para Nuevo México de Compensación para los Trabajadores. Si Ud. sospecha o tiene motivo razonable creer que otra empresa no tiene cobertura de compensación a los trabajadores para sus empleados, favor de llamar al número WORKOMP ( ). Esas empresas perjudican a Ud.; perjudican a Nuevo México. 8

14 Requisitos de Cobertura para Determinadas Clasificaciones Ejecutivos de la Empresa Empleados de una sociedad anónima que son administradores o ejecutivos de la sociedad anónima pueden elegir eliminarse de la cobertura. Esa exoneración sólo aplica al presidente de la junta Directiva, al vice-presidente, al secretario, al tesorero u otros ejecutivos de alto rango; y sólo si ese empleado es dueño de 10% o más de 10% de las acciones de la sociedad anónima. Esos individuos pueden exonerarse presentando una Exención de Empleado de Alto Rango a la Administración para la Compensación a los Trabajadores. Empleados de Alto Rango de una sociedad de responsabilidad limitada pueden exonerarse bajo esta disposición. La exoneración aplica a los miembros que tienen 10 por ciento o más de 10 por ciento del título de propiedad de la sociedad de responsabilidad limitada. Al contar cuantos empleados tiene la sociedad anónima o la sociedad de responsabilidad limitada para determinar si el empleado tiene la obligación de tener cobertura, los ejecutivos de la empresa que se han exonerado tienen que contarse. Por ejemplo si una compañía tiene tres empleados incluso un ejecutivo empleado exonerado, la compañía tiene que obtener cobertura para los otros dos empleados. Los salarios de los individuos exonerados no se cuentan con el fin de determinar la prima. Esta exoneración significa que el ejecutivo exonerado no podrá presentar una reclamación para recibir prestaciones si él o ella se lesionan en el trabajo. En la industria de la construcción, la exoneración del empleado ejecutivo no exonera a la compañía del requisito de cobertura. Tiene que arreglarse la exoneración con la compañía de seguros. El formulario que certifica la exoneración tiene que presentarse a la ACT. Normalmente la compañía de seguros presenta dicho formulario. Cuando se recibe la exoneración, el individuo exonerado no tiene que contarse para determinar la cuota de la evaluación (véase el folleto A-5). Sin embargo, la empresa tendrá que presentar el pago de la cuota de parte de todos los que no reciben la exoneración. Propietarios de empresas comerciales que trabajan por cuenta propia El propietario que trabaja por cuenta propia no tiene que tener la cobertura de la póliza de la empresa. Cuando compre una póliza, el dueño de la empresa que trabaja por cuenta propia tiene que asegurar que esté claramente indicado si él o ella tiene cobertura o no la tiene. Familiares No hay exoneración especial para familiares que son empleados. Se exige que los familiares tengan cobertura igual que cualquier otro empleado. Si hay familiares que son ejecutivos de la empresa, pueden exonerarse de por sí, si califican según queda indicado más arriba. Trabajadores que trabajan parte del tiempo Los trabajadores que trabajan parte del tiempo tienen que contarse para cumplir con lo que la ley dispone para el requisito de cobertura. El empleador que tiene tres trabajadores que trabajan parte del tiempo tiene que tener cobertura para ellos. Organizaciones sin fines de lucro Organizaciones sin fines de lucro, caritativas y religiosas no están exoneradas. Están obligadas a tener cobertura y tienen que seguir las mismas prácticas de seguridad como todos los otros empleadores. Exoneración para granjas y ranchos Los obreros de granjas y ranchos están específicamente exonerados de la cobertura obligatoria si pasan la mayor parte del tiempo en verdadera producción y cosecha de vegetales, carne o productos de lechería. Sin embargo otros trabajadores como los que empacan, procesan y transportan productos agrícolas están obligados a tener cobertura si la granja o el rancho emplea tres o más trabajadores. 9

15 Los empleadores de granjas o ranchos que usan obreros de granja o no de granja probablemente tengan que obtener consejos respecto al efecto de esta regla para sus empresas comerciales. Para las empresas que están exoneradas de cobertura obligatoria cómo se decide si necesitan cobertura? Es cuestión de riesgo. La ACT aconseja con ahíncos a todos los empleadores que protejan a sus trabajadores y a sus empresas con cobertura de seguro de compensación. Si su empresa está exonerada del requisito, Ud. puede elegir que su empresa esté protegida por la ley de compensación a los trabajadores y voluntariamente obtener la cobertura. Eso es para proteger a sus trabajadores en caso de que se lesionen y así proteger a su empresa de acciones jurídicas sin fin, mediante la doctrina jurídica de remedio exclusivo de la compensación de los trabajadores. Empleadores sin cobertura de compensación a los trabajadores no tienen protección especial alguna en el caso de que un empleado sufra lesión en el centro de trabajo. El empleado que se lesiona puede plantear una demanda de responsabilidad civil, sin límite de daños y perjuicios, en contra del empleador que no tenga seguro. La mayor parte de las pólizas de responsabilidad civil que protegen a las empresas comerciales excluyen la cobertura para empleados en base de que asumen que los empleadores tienen cobertura de compensación al trabajador. El empleador que no tiene cobertura se expone al riesgo que la intención de compensación a los trabajadores es prevenir. El empleador en la clasificación de exonerado que elige tener cobertura tiene que presentar el formulario de Elección de Aceptar a la ACT. Eso normalmente lo realiza el agente de seguro si Ud. lo solicita. Cómo Obtener Seguro de Compensación a los Trabajadores en Nuevo México El Mercado de Seguro Voluntario Este seguro lo facilitan las compañías privadas de seguro. La compañía que ofrece el seguro debe tener licencia para expedir seguro de compensación a los trabajadores. Esa licencia la debe otorgar la División de Seguros de Nuevo México y las tasas de las primas que se pagan para obtener el seguro también las tiene que aprobar ese división. Auto-seguro A algunas empresas grandes y entidades del gobierno les permiten que faciliten su propia cobertura. La ACT establece las reglas para calificar a la empresa como empleador auto-asegurado. Toda compañía que desea auto-asegurarse tendrá que solicitarle a la ACT y deberá recibir la aprobación del Director por escrito antes de que pueda auto-asegurarse. Auto-seguro en Grupo Un grupo de empleadores en el mismo o semejante negocio pueden unirse para obtener cobertura de autoseguro en grupo. Esto típicamente se realiza mediante una asociación de industrias. Se requiere la aprobación del Director de la ACT fundamentada en normas que la ley y el reglamento establece. Muchas empresas comerciales consideran que el seguro en grupo es ventajoso para ellas porque los miembros del grupo pueden disfrutar ahorros significativos en el costo. Sin embargo, miembros del grupo asumen responsabilidad mayor que se denomina responsabilidad solidaria. Todos los miembros del grupo son legalmente responsables por pérdidas dentro del grupo. Conjunto de Riesgo Cedido Empleadores con antecedentes deficientes o en industrias que corren mucho riesgo que no pueden obtener cobertura en el mercado comercial pueden conseguir cobertura del conjunto de riesgo que es cedido en el estado. El conjunto también facilita cobertura a muchas empresas comerciales pequeñas 10

16 hasta que logre conseguir cobertura en el mercado comercial. La cobertura en el conjunto es más costosa que en el mercado voluntario. La cobertura de seguro en un conjunto la proveen varias compañías de seguros designadas por el Superintendente de Seguros como aseguradoras que prestan servicios. Las pólizas en el conjunto se obtienen mediante agentes de seguro de Nuevo México. Todo comerciante que no puede encontrar cobertura en el mercado voluntario deberá comunicarse con un agente de seguros respecto a la cobertura en el conjunto. Pólizas con Sumas Deducibles Altas Algunos empleadores en el mercado voluntario pueden tener derecho a sumas deducibles grandes o sumas deducibles altas. Bajo tales pólizas, el empleador tiene una suma deducible que se ha obtenido por acuerdo entre el empleador y la compañía aseguradora. Con dicha póliza, la aseguradora tiene la obligación de administrar la reclamación y pagar todas las prestaciones, como si la póliza no tuviera suma deducible. El empleador reembolsa a la aseguradora por la suma deducible acordada. Una suma deducible alta permite que el empleador ahorre dinero en las primas a cambio de que asume un mayor nivel del riesgo. No le otorga al empleador control de la reclamación. Los empleadores tienen que reportar las reclamaciones como si no hubiera suma deducible y no deberán manejar las reclamaciones ni pagar cuentas ni prestaciones ellos mismos. Los pagos de las prestaciones deben venir de la compañía aseguradora. Empresas que Contratan Servicios Organizaciones que contratan servicios de empleados y organizaciones de empleos profesionales (OEPs) constituyen arreglos bajo los cuales una empresa contrata con una empresa que contrata a empleados o OEP para manejar las obligaciones administrativas de ser el empleador. Los empleados pueden ser empleados sólo de nombre de la OEP aunque trabajan tiempo completo para la empresa del cliente. Casos jurídicos recientes en Nuevo México los han clasificado como empleados de ambas partes. empresa de sus clientes. Sin embargo, el cliente es responsable que la cobertura adecuada esté en vigor y la empresa del cliente es la asegurada indicada. Por lo general, en Nuevo México compañías que contratan servicios no se auto-aseguran. Compañías legítimas que contratan servicios que proveen seguro de compensación a los trabajadores lo proveen mediante pólizas de seguros con compañías aseguradoras comerciales. Si Ud. usa una compañía que contrata servicios, es una medida prudente que Ud. sepa el nombre de dicha aseguradora y que obtenga información clara y específica respecto a lo que debe hacer Ud. y quien va a manejar la reclamación en el caso de que ocurra una lesión. Bajo tales reglas de la División de Seguros, la prima del seguro para los empleados cuyos servicios se contratan se fundamenta en la experiencia modificadora (historial de seguridad y reclamaciones) de la empresa del cliente. Compañías que contratan servicios, no se deben usar por empresa que tiene malos antecedentes de seguridad para que logre reducir las primas que tiene que pagar. La contratación de servicios la regula la Oficina de Contratación de Servicios de la División de Industrias de la Construcción (una división del Departamento de Reglamentos y Licencias de Nuevo México), bajo una ley que se aprobó en Los contratistas de servicios deberán registrarse en la División de Industrias de la Construcción y deberán tener pólizas de compensación a los trabajadores de acuerdo con la ley. Contratistas prospectivos de servicios y empleadores que quieran cerciorarse si el contratista de servicios está debidamente registrado, pueden comunicarse con la Oficina de Contratación de Servicios al número o busque en el sitio web en Los empleadores pueden cerciorarse en la Oficina de Cumplimiento por Empleadores de la ACT con el fin de asegurar que la empresa contratista de servicios tenga en vigor una póliza de seguros de compensación. Bajo tales arreglos, la compañía que contrata los servicios puede ayudar que se obtenga una póliza de seguro de compensación a los trabajadores para la 11

17 Cobertura Ilícita y Como Evitarla Determinados productos de seguro o planes de prestaciones a veces se los ofrecen a los empresarios como alternativas a la cobertura de seguro para la compensación a los trabajadores. Los empleadores deberán ser cautelosos cuando les ofrecen cualquier alternativa que parece ser tan buena que parece que no es verdadera o le ofrecen la póliza a un precio más bajo que el seguro genuino para la compensación de trabajadores. Planes alternativos de prestaciones tienden proliferarse cuando las primas de seguro van subiendo. A veces son estafas intencionales; y usualmente son ilícitas. Los vendedores de planes de prestaciones pueden manifestar falsamente que esos planes son lícitos porque están regulados por leyes federales que reemplazan la ley de Nuevo México, y por consiguiente están fuera del alcance de la ley del estado Nuevo México. Es cierto que ninguna alternativa (con excepción de la cobertura del gobierno federal y planes especiales de tribus de indios que funcionan en territorio de la tribu) puede poner al empleador en Nuevo México fuera de la jurisdicción de la Ley de Nuevo México. Si Ud. es empleador que funciona en Nuevo México, Ud. está sujeta a las leyes de Nuevo México. La División de Seguros de Nuevo México regula a las empresas de seguro legítimas y las sujeta a auditorias e igualmente a sus contrapartes en otros estados donde esas empresas funcionan, así aseguran que tengan bases financieras sólidas y que puedan pagar las reclamaciones que les plantean. Les obligan que aporten contribuciones a los fondos de garantía reglamentados por el estado para que faciliten una garantía adicional en el caso de que la empresa se vaya a la quiebra. que van a cumplir lo que esos planes prometen. Por consiguiente, los empleadores tienen que tener mucho cuidado e investigar dichos planes alternativos cuidadosamente. La póliza de seguro o plan de prestaciones que no cumple los requisitos que la ley impone va más allá que una infracción técnica. Puede poner al empleador (o al negocio del cliente, en convenios que contratan empleados) en riesgos serios y así dejar a los trabajadores lesionados sin protección. ADMINISTRACION PARA LA COMPENSACION A LOS TRABAJADORES EN NUEVO MEXICO Línea de Ayuda Línea Directa WORKOMP / La ley de Nuevo México de compensación a los trabajadores dispone que haya protección específica para los empleadores que están en su jurisdicción la protección en contra de pleitos de responsabilidad civil bajo la doctrina jurídica de recurso exclusivo. Bajo la cobertura alternativa no existe tal protección. Si a Ud. alguien le trata de ofrecer un alternativa atractiva, le exhortamos que llame a la oficina a cargo de que se cumpla la ley de compensación al trabajador para más información (véase la pagina 37). La ACT puede analizar el producto e indagar si es legítimo; si no es, su llamada puede beneficiar a Ud. y lograr que otros empleadores estén protegidos que hubieran comprado un plan inútil. Los planes alternativos no están cubiertos por la ley del estado ni son regulados por el estado. No hay garantía Las Cortes Federales y las Cortes del Estado en Nuevo México han declarado que los planes alternativos no son un sustituto aceptable para la cobertura de compensación al los trabajadores de Nuevo México. 12

18 Información para Empleadores de Otros Estados que Tienen Operaciones en Nuevo México Si Ud. tiene sólo un empleado en Nuevo México (por ejemplo, un vendedor que representa a su empresa), y dos o más de dos empleados fuera de Nuevo México, y aun si su trabajo en Nuevo México es de corto plazo, Ud. está obligado que tenga seguro de compensación a los trabajadores de Nuevo México. También tiene que tener cobertura si tiene sólo un empleado en Nuevo México y a su empresa le exigen que tenga licencia de nuestra ley de Industrias de la Construcción. conseguir que endosen la póliza de su aseguradora para que cubra a sus empleados en Nuevo México. Si su aseguradora no tiene licencia en Nuevo México, Ud. tendrá que obtener una póliza de Nuevo México. Si Ud. prefiere auto-asegurar sus operaciones en Nuevo México, Ud. puede presentar su solicitud en la ACT con el fin de que lo certifiquen como auto-aseguradora. Ud. tendrá que cumplir los requisitos de finanzas y otros requisitos. Si Ud. tiene seguro en otro estado y su aseguradora también tiene licencia en Nuevo México, Ud. puede Si Su Empresa Está En o Cerca de una Reserva de Indios: Cuestiones de Soberanía de los Indios Si Ud. tiene operaciones en una reserva de Indios, frente a la ley de Nuevo México que dispone para la compensación a los trabajadores, le otorga a Ud. inmunidad la soberanía de los Indios? Por lo general, la respuesta es no. La directriz general es que la soberanía de las tribus de indios principalmente aplica a empresas de índole económico de la tribu, particularmente en tierras de la tribu. Si Ud. tiene un negocio privado en tierra de la tribu y surge un conflicto de reclamación o cobertura de compensación a los trabajadores, ese conflicto se puede resolver en la corte de la tribu o en la corte de ley administrativa de la ACT claro que todo depende en las circunstancias. Para obtener más información al respecto, comuníquese con la Oficina del Asesor Jurídico General de la ACT. Muchas tribus han decidido que las empresas de la tribu tengan cobertura de compensación a los trabajadores conforme dispone la ley de Nuevo México. Algunas tribus han elegido exigir que las empresas comerciales privadas localizadas en sus tierras provean cobertura según dispone la ley de Nuevo México respecto a la compensación a los trabajadores. Esa cobertura protege a los trabajadores y en grande reduce los riesgos que corre el empleador. La ACT de Nuevo México no tiene autoridad para ejecutar la ley en tierras de las tribus. Sin embargo, el gobierno de la tribu puede elegir que va a ejecutar lo que requiere la ley de Nuevo México. Trabajando en una reserva de Indios posiblemente no le otorga a Ud. inmunidad de la compensación a los trabajadores. 13

19 SU PRIMA DE SEGURO La prima para la póliza de seguro de compensación a los trabajadores está establecida para que corresponda al riesgo de reclamaciones en contra de esa póliza y el probable costo de esas reclamaciones, y la prima se fundamenta en los promedios nacionales y estatales. Varios factores determinan la prima: Cuantos empleados hay y cuanto le paga a los empleados, según consta en la nómina verdadera; El tipo de trabajo que hacen los empleados y lo peligroso que es el trabajo, de acuerdo con los promedios nacionales (clasificaciones del trabajo); y El historial de reclamaciones y seguridad de la compañía, expresado como modificador de experiencia. El agente evalúa la solicitud, luego la aseguradora garante asigna evaluaciones a las clasificaciones de trabajo de los empleados. La suma de la prima que se factura al principio de un año de póliza es un estimado que puede cambiar si las circunstancias cambian durante el año que la póliza está vigente. Una vez la póliza está establecida, la misma cubre a todos los empleados de su empresa que están trabajando. Si Ud. contrata trabajadores adicionales durante el año que la póliza está vigente, esos empleados automáticamente tienen cobertura. Su prima de seguro cambiará para reflejar los cambios en la nómina de su empresa. Se espera que la compañía aseguradora realice la auditoria de la nómina al final del año cuando la póliza está vigente y con el fin de ajustar la factura final de la suma de la prima que Ud. debe en base a la nómina total y el tipo de verdadero trabajo que desempeñan los empleados. Si Ud. agrega empleados o hay otro tipo de crecimiento o cambio, no olvide que la prima puede aumentar y prepárese para esa posibilidad. Cuando Ud. esté considerando agregar empleados a su grupo de trabajadores, recuerde considerar la prima adicional como parte de los costos que Ud. tiene que pagar. También, le exhortamos que vea la página 16 respecto a cuestiones de cobertura de contratistas independientes. Si la prima de seguro que Ud. paga cada año es una cantidad mayor que $5,000 y Ud. tiene tres años o más de tres años de experiencia, a su empresa le asignarán un modificador de experiencia. El modificador de experiencia es una cifra que expresa lo bueno o lo malo del riesgo que un empleador específico comparado con el promedio de otros empleadores que trabajan en la misma industria, en base a la frecuencia y severidad de las reclamaciones. Un modificador de 1.0 significa que el empleador está exactamente en el nivel promedio de la industria. Nuevas empresas empiezan con un modificador 1.0. A la empresa que tiene un historial de mejor seguridad y reclamaciones que el promedio, le reducirán su modificador a menos del 1 (por ejemplo.80 o.70). A la empresa de mucho riesgo le aumentarán el modificador (por ejemplo a 1.20 o 1.30). Esa cifra es el multiplicador en la prima total. Reducción del costo de la prima que Ud. paga: SEGURIDAD El modificador de experiencia indica que la seguridad produce beneficios en las ganancias netas. El empleador que tiene buen historial de seguridad en su empresa puede disfrutar de una prima mucho más baja que el empleador que no tiene medidas de seguridad en la misma industria. El buen historial de seguridad se convierte en ventaja competitiva y económica para el empleador que es consciente de la seguridad. La seguridad produce ventajas de otras maneras que son mensurables, tal como menos costos debido a cambios de personal y costos de entrenamiento y menos tiempo perdido respondiendo a accidentes y lesiones. El ser consciente de la seguridad forma parte integrante de un centro de trabajo de orientación del valor de calidad lo cual ayuda a producir una empresa que produce más ganancia. Véase la información respecto a servicios profesionales de seguridad que la ACT ofrece gratis. 14

20 Tasas de Seguro en el Grupo de Riesgo Asignado Los costos de seguro son mayores en el grupo de riesgo asignado que en el mercado voluntario. Todos los asegurados en el grupo tienen que pagar un sobrecargo de 10 por ciento en base a la tasa de la prima (a la tasa base se le denomina la prima manual). Les pueden agregar otro sobrecargo a las empresas en el grupo. A eso le llaman el Plan de Ajuste de Riesgo Asignado. Ese plan se basa en la severidad de las pérdidas que se mide por el costo total de reclamaciones. Ese Plan de Ajuste Riesgo Asignado se puede aplicar cuando una empresa tiene un modificador de experiencia mayor de 1.0. Se reconoce que esos costos adicionales establecen una desventaja para las empresas en el grupo, particularmente las empresas pequeñas. Si su empresa pertenece a un grupo, su meta a largo plazo deberá ser salirse del grupo al haber encontrado cobertura en el mercado voluntario o con un grupo de auto-asegurados. El haber permanecido en el negocio y al haber establecido sus bases sólidas como empleador seguro y responsable, le ayudará a Ud. Ud. puede reducir la prima que paga reduciendo la frecuencia tanto como la severidad de sus reclamaciones. El primer paso está en la seguridad en el lugar de trabajo que es reducir los accidentes al nivel mínimo. El segundo paso, si ha ocurrido lesión en el lugar de trabajo, es reducir el costo de la reclamación cooperando con la empresa aseguradora para ayudarle al trabajador lesionado que vuelva al trabajo pronto. El Estado de Nuevo México le ayuda a las pequeñas empresas que tienen antecedentes de buena seguridad que salgan del grupo de riesgo asignado, mediante su participación en actividades de la ACT y de la División de Seguros. La meta del estado es proveer un plan de compensación de trabajadores estables y controles para lograr costos razonables, con el fin de atraer compañías de seguro a Nuevo México que ofrezcan tasas competitivas a las pequeñas empresas. Que hacer y que no hacer en lo que se refiere a las primas de seguro (evitar errores y fraude) La empresa aseguradora que le facilita seguro a su empresa facilite seguro a todos sus empleados. La empresa aseguradora tiene el derecho de recibir la prima por todo el riesgo que está cubriendo. Si Ud. no divulga la nomina de su empresa honradamente, o deliberadamente trata de engañar a la empresa aseguradora respecto al número de empleados en su empresa, constituye fraude. Algunos empleadores tratan de mantener las primas que pagan a un nivel bajo reduciendo con artificios su modificador de experiencia pagando reclamaciones de su propio bolsillo sin reportarle reclamaciones a la empresa que les vende seguro. Esta práctica podría ser fraudulenta. Al pagar prestaciones de su propio bolsillo no evita que el trabajador posteriormente presente reclamación de compensación a los trabajadores o que presente un pleito de responsabilidad civil en contra del empleador posteriormente. Es peligroso pagar reclamaciones de su propio bolsillo por otro motivo: le priva al empleado lesionado de prestaciones que son importantes. De vez en cuando, le parece ser una lesión menor, a medida que va pasando el tiempo la lesión se torna seria y resulta en complicaciones costosas. Su empresa tiene cobertura de seguro con el fin de indemnizar a los trabajadores y pagar todos los costos médicos posteriores. Cuando el trabajador establece una reclamación, ese trabajador lesionado tiene derechos y prestaciones que la ley le garantiza. Si Ud. no ha establecido reclamación con la empresa aseguradora, el trabajador posteriormente puede tener gastos que sobrepasan los medios que su empresa tiene y la consecuencia es una situación difícil. El propósito del seguro es facilitar cobertura cuando se necesita y prestaciones médicas por vida de tratamiento relacionado con la lesión así es que no prive al empleado que trabaja en su empresa de cobertura ni exponga a su empresa que vaya a la ruina económica. 15