EL DINERO QUE ME PRESTAN

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1 Cartilla de Educación Financiera 4 EL DINERO QUE ME PRESTAN Y LAS OBLIGACIONES FINANCIERAS

2 CRÉDITOS Banco FIE Programa de Educación Financiera Tú sabes, tú decides Página web Edición Idearia Aprender/Nos Textos Ana Ichaso Elcuaz Ilustraciones Marco Peñaloza Diagramación Valentina Leonor Cartilla de Educación Financiera 4 (Estudiantes) EL DINERO QUE ME PRESTAN Y LAS OBLIGACIONES FINANCIERAS Derechos reservados 2014 La Paz, Bolivia

3 LA EDUCACIÓN FINANCIERA nos propone revisar nuestros conocimientos, habilidades y actitudes relacionados a la forma en que administramos nuestro dinero y nuestras deudas. Las entidades financieras tienen una amplia oferta de servicios y productos que pueden ayudarnos a cumplir nuestras metas y a vivir bien, siempre y cuando sepamos responder a los compromisos que adquirimos. 1QUÉ PODRÁS ENCONTRAR EN ESTA CARTILLA? El crédito y para qué sirve. Tipos de crédito Beneficios de un crédito Personas que intervienen Elementos de un crédito Plazo Tasa de interés y tipos de tasa de interés Garantía y tipo de garantía Consideraciones para obtener un crédito El sobreendeudamiento y cómo evitarlo El Historial Crediticio. Las obligaciones del consumidor financiero. 3

4 4

5 OBSERVA BIEN LA IMAGEN Y RESPONDE: Qué personas hay? Dónde y cuándo transcurre la imagen? Para qué podrán necesitar dinero? AHORA, REVISA TU PROPIA EXPERIENCIA Y RESPONDE: Conoces alguna/s persona/s que tengan deudas? Cómo crees que se siente/n al deber dinero? Quién le/s prestó dinero y bajo qué condiciones? Crees que prestarse dinero es necesario? Por qué? Sabes qué tipo de ofertas de crédito hay en las entidades financieras? Qué pasa cuando alguien no cumple sus obligaciones, por ejemplo, con un banco? Mis padres dicen que no es bueno endeudarse Los míos, en cambio, dicen que sólo endeudándote puedes avanzar en la vida Hay que aprender a ser buenos pagadores 5

6 EL CRÉDITO Cuando una persona o una empresa necesita dinero para cumplir algunas metas financieras, puede acudir a una entidad financiera y solicitar un crédito. La entidad financiera evalúa la solicitud de crédito y decide si presta o no el dinero requerido. Prestar y pedir dinero son costumbres muy antiguas. Hoy todavía existen los prestamistas, que generalmente cobran intereses muy altos por entregarte dinero. Además, no tienen respaldo legal para hacer operaciones. Para recibir el crédito, el/la consumidor/a financiero/a o cliente se compromete a: Devolver el monto recibido en un tiempo o plazo determinado. Pagar el dinero en cuotas. Pagar intereses, según una tasa definida por la entidad financiera. 6

7 Las entidades financieras son reguladas y supervisadas por la ASFI, que protege los derechos de los/las consumidores/as financieros/as en cualquier operación que realicen. Existen diferentes tipos de crédito, que dependen de la necesidad de financiamiento de los/as clientes. Personas Los créditos para personas financian necesidades de tipo personal o familiar como la compra de una casa, el arreglo o ampliación de la vivienda, la compra de un vehículo, los gastos de un viaje, los estudios, etc. Crédito de Vivienda. Crédito destinado a la adquisición de un terreno, construcción de vivienda, o para la compra y mejoramiento de una vivienda. Crédito de Consumo. Crédito destinado a financiar la compra de bienes o servicios. Existen productos específicos de consumo como el crédito vehicular o el crédito estudiantil. Dentro de esta categoría también están las tarjetas de crédito. Algunas entidades financieras, te dan una tarjeta de crédito para que puedas hacer pagos de servicios, compras o incluso retirar dinero en efectivo y luego devolverlo en cuotas, adicionándole intereses Empresas Los créditos para empresas financian necesidades de un negocio o actividad económica, que pueden ser de capital de operaciones (compra de insumos, mano de obra u otros costos de operación) o de capital de inversión (compra de maquinaria, edificios, vehículos, entre otros). Se financian actividades de producción, comercio y servicios. Microcrédito. Crédito que financia actividades económicas de pequeña escala que pueden generar los ingresos necesarios para el pago del crédito. Crédito PyME. Crédito que se otorga a pequeñas y medianas empresas, generalmente son negocios en crecimiento. Crédito empresarial. Crédito que se otorga a empresas de gran tamaño. 1Qué tipo de crédito necesitarías si quisieras? Construir un cuarto nuevo en tu casa Abrir un negocio Comprarte una computadora Pagar tus estudios en una universidad 7

8 Las entidades financieras te ofrecen acceso a diferentes productos de crédito. Crédito Microempresa En Banco FIE damos crédito a tu trabajo Porque estamos comprometidos con tus logros, te brindamos financiamiento para concluir tus estudios técnicos o universitarios. Con el respaldo de 8

9 Crédito a la cadena productiva Crédito Ambiental alle Simón al, lle San Borja, mericana l de Buses Banco FIE S.A. se encuentra bajo la regulación y supervisión de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) Nos interesa apoyar todas tus iniciativas de producción Cambiemos nuestros procesos y herramientas de trabajo, para evitar la contaminación del medio ambiente Un crédito proporciona una cantidad de dinero que podría ser difícil obtener de otra manera. El buen uso del dinero prestado pone a tu alcance beneficios como: Crecer económicamente. Mejorar la calidad de vida de una familia. Aprovechar oportunidades de negocios. Invertir en la compra de insumos o maquinarias para mejorar la productividad de una empresa o emprendimiento. Ampliar y hacer crecer un negocio o emprendimiento y agilizar sus operaciones. Comprar bienes (casa, automóvil, etc.) o pagar servicios, estudios, salud, viajes, etc. Atender eventos inesperados o emergencias. Pedir dinero prestado......puede ser bueno cuando te ayuda a vivir bien y a ganar financieramente. En cambio, puede ser muy malo cuando se convierte en una carga financiera a la que no puedes responder como persona, grupo o empresa. 9

10 Al solicitar un crédito, intervienen varias personas: El titular o el prestatario es la persona natural o jurídica que firma el contrato de crédito de forma voluntaria con la entidad financiera; es quien tendrá la obligación de cumplir con el pago de las cuotas para devolver el préstamo. El codeudor es la persona que, de manera conjunta con el titular, asume el pago del préstamo otorgado por la entidad financiera. El garante es aquella persona se obliga a responder financieramente por el cumplimiento de los compromisos del titular. Es decir que, en caso de que el titular no pague, el garante deberá asumir el pago del préstamo. - Es un garante personal cuando respalda el pago de la deuda con su firma. - Y es un garante real cuando respalda el pago de la deuda con un bien. Por parte de la entidad financiera, existen los/as oficiales de crédito, que atienden las consultas y orientan a los consumidores financieros que desean informarse sobre los tipos de créditos disponibles y los requisitos para obtenerlos 10

11 También, hay varios elementos de un crédito que se mencionan en las entidades financieras y que es importante comprender antes de asumir cualquier compromiso. Estos elementos son: Monto es la cantidad de dinero que una persona, un grupo o una empresa pide prestada a la entidad financiera. Este monto puede estar expresado en Bolivianos o dólares americanos. Plazo es el periodo de tiempo que se pacta para el pago del préstamo. Cuota es la suma periódica que se paga a la entidad financiera para devolver el dinero recibido en préstamo. Se compone de capital más intereses. Las cuotas son generalmente mensuales, pero existen otras opciones, que aparecen en el plan o cronograma de pagos. Tasa de interés en un crédito, es el costo o precio que la entidad financiera cobra por el uso del dinero otorgado en calidad de préstamo. El interés se paga en cada cuota. Periodo de gracia en algunas operaciones de crédito, es el periodo de tiempo que se da al prestatario con solo pago de intereses. Después del periodo de gracia, recién se comienza a pagar las cuotas a capital más intereses. Plan o cronograma de pagos es una planilla que indica las fechas de pago de las cuotas del crédito, según la periodicidad de pago acordada con la entidad financiera, pudiendo ser semanal, quincenal, mensual, bimensual, semestral, etc. Garantía es una fuente alternativa de pago cuando el prestatario no cumple con el pago de las cuotas del préstamo. 11

12 El plazo de un crédito......es el periodo de tiempo que se pacta entre el prestatario o titular y la entidad financiera para el pago del préstamo. El plazo normalmente se fija entre unos valores mínimos y máximos determinados por la entidad financiera, que varía según la finalidad del préstamo. Otro límite que consideran las entidades financieras a la hora de fijar el plazo de un crédito es el definido por la cuota mínima aceptable. Si obtienes un Crédito para Vivienda, probablemente puedas pagarlo hasta en 30 años. Y si es un Crédito para Consumo, tendrás que devolverlo en 5 años 1Qué sucederá con el plazo cuando pagas un monto mayor al convenido para la cuota mínima? 1El plazo se acorta o se alarga? 12

13 LA TASA DE INTERÉS......es un monto de dinero que normalmente corresponde a un porcentaje que se calcula sobre la base de un periodo (anual) y sobre el monto del saldo del préstamo. - Si se trata de un depósito, la tasa de interés (tasa pasiva) expresa el pago que recibe la persona o empresa que deposita el dinero en la entidad financiera. - Si se trata de un crédito, la tasa de interés (tasa activa) es el monto que el prestatario deberá pagar a la entidad financiera que otorgó el préstamo, por el uso de ese dinero. La tasa de interés, ya sea por depositar o prestarse dinero, debe estar fijada a través de un contrato entre la entidad financiera y el cliente y no puede ser cambiada sin su consentimiento. Para modificarla hay que hacer un nuevo contrato. Existen diferentes tasas de interés e incluso hay unas fijas y otras variables. Es importante que aprendas a compararlas, según los productos de crédito que te ofrecen distintas entidades financieras 13

14 LA GARANTÍA......es un respaldo que da el prestatario para asegurar el pago del préstamo que solicita a una entidad financiera. Es una fuente alternativa de pago cuando el titular no cumple con el pago de las cuotas del préstamo. Si el prestatario no cumple con la cancelación de las cuotas, tal como se compromete en el plazo y condiciones del contrato del préstamo, la garantía se convierte en una fuente alternativa para recuperar nuestro dinero como entidad financiera Existen diferentes tipos de garantías: Garantía personal se da cuando una persona se obliga a responder financieramente al cumplimiento de los compromisos contraídos por otra persona. Garantía prendaria es cuando se compromete una garantía real sobre un bien, como por ejemplo, mercadería o maquinaria. Garantía con registro de vehículo es una garantía real constituida sobre un vehículo. Garantía hipotecaria es cuando, por ejemplo, se hipoteca la casa que se está comprando con el crédito, a favor de la entidad financiera. Garantía de depósito a plazo fijo es una garantía constituida sobre un depósito a plazo fijo que tenga el titular en la entidad financiera. 14 Es muy importante ser cautelosos cuando se pide a alguien que haga de garante para un crédito. O también cuando tú prestas tu firma o bienes en garantía para amigos o familiares.

15 Para firmar un contrato de crédito tienes que ser mayor de edad y presentar toda la documentación que te pida la entidad financiera Para obtener un crédito de una entidad financiera debes: Generar ingresos por una actividad laboral, ya sea como dependiente o independiente. Contar con capacidad de pago, es decir, que tus ingresos sean suficientes para cubrir tus deudas. Tener un motivo justificado para obtener un crédito (negocio, compra de casa, maquinaria, insumos, estudios, etc.). No tener deudas sin pagar en entidades financieras o con cuotas atrasadas. Contar con garantes, considerando si tendrían la capacidad de pagar el crédito. También es importante preguntarte qué sucedería en la relación con ellos si los dejaras con la deuda impaga. Considerar qué otras consecuencias tendría no pagar el crédito, como perder las garantías comprometidas (vivienda, maquinaria, etc.). Acercarte a las oficinas de entidades financieras y pedir información sobre los créditos que estas ofrecen y las condiciones tasas de interés, modalidades de pago, plazos, garantías, requisitos de ahorro e ingresos, tiempo de demora para la aprobación del crédito-, explicando el motivo de la solicitud de crédito. Evaluar las ofertas de productos y servicios de diferentes entidades financieras para tomar la mejor decisión. Considerar si la entidad financiera te ofrece otras facilidades, como si tiene oficinas o agencias cerca de tu domicilio, si te brinda atención con calidad y calidez, etc. Leer y entender toda la información que recibas antes de firmar un documento o aceptar un compromiso; aclarar tus dudas, cuando sea necesario. Cumplir con las políticas y requisitos que establezca la entidad financiera. Ser una persona física o moral con capacidad para un contrato. 15

16 EL SOBREENDEUDAMIENTO El sobreendeudamiento es tener una deuda muy grande y no poder pagarla por falta de ingresos suficientes. Esa es mi preocupación, doña Josefa; por eso no quiero hacerme un préstamo, prefiero vivir tranquila No, pues, doña María. Es fácil yo me estoy prestando de otro lado para pagar lo que debo al banco 1Qué opinas de estos puntos de vista? Doña María Doña Josefa Como prestatario, un crédito puede significar una mejora en tu calidad de vida, cuando este calza con tus necesidades y posibilidades de pago. Toda deuda representa un riesgo para un prestatario, si no puedes pagarla por distintas situaciones: Si tus ingresos se ven interrumpidos por alguna enfermedad, ausencia forzada o por despido repentino. Si inviertes el crédito en un emprendimiento o negocio que fracasa y resulta en pérdida. Si tus gastos regulares se vuelven mayores que sus ingresos. Si alguna emergencia te obliga a gastar tu dinero disponible o de ahorro. Si pierdes tus bienes por algún accidente o desastre natural. Si tienes varios préstamos simultáneos, con personas, comercios y entidades financieras. 16

17 Cuando no respondes a tus compromisos de pago, te expones a: Pagar más, porque los intereses por el crédito irán creciendo. Arriesgar ingresos que destinas a gastos importantes, como alimentación, educación, salud, vestimenta, entre otros. Dañar tus relaciones con amigos y familiares, perdiendo su confianza. Generar preocupación y estrés en tu familia y a nivel personal. Afectar la confianza en ti mismo y tu autoestima. Perder el acceso a fuentes de crédito en el futuro, ya que tu situación será reportada a la Central de Riesgos. Para prevenir el sobreendeudamiento, considera lo siguiente: Jamás pidas prestado más de lo que puedes pagar; la deuda no debe representar más del 30% de tu ingreso mensual. Analiza cuidadosamente para qué quieres obtener un crédito, ya que si verdaderamente no lo necesitas, puede convertirse en una mala decisión financiera. Si recibes una tarjeta de crédito, evita usarla como reemplazo del dinero en efectivo en compras pequeñas. El pago de una computadora para tu familia puede ser una buena elección, pero pagar la cena en un restaurante con tu tarjeta de crédito puede ser un error. Ahorra dinero en la medida de lo posible y crea un fondo para emergencias. No se trata de privarte de todo, pero tener la costumbre de separar una cantidad de tus ingresos (mejor si es el 10%), puede evitarte tomar un crédito apresurado para cubrir urgencias o para seguir haciendo los pagos de un crédito si tienes algún problema con tus ingresos habituales. Elabora un presupuesto de gastos mensuales y cúmplelo con disciplina. Evita tener varios préstamos en diferentes entidades financieras 17

18 EL HISTORIAL CREDITICIO Es muy importante informarte que cuando no pagas un crédito en las fechas y plazos establecidos, la entidad financiera seguirá realizando el cobro del mismo. Ingresarás con registro negativo a la Central de Riesgos. Tu Historial Crediticio muestra tu solvencia y el grado de responsabilidad con los compromisos de pago que adquiriste La Central de Riesgos es la base de datos que guarda información sobre: - los pagos puntuales y los pagos atrasados; - las deudas no pagadas o deudas vigentes de un cliente. Estos datos quedan registrados en un Historial Crediticio personal o informe escrito donde se detallan todos los créditos que has pedido, cómo y cuándo los has pagado. Cada vez que solicites un crédito, la entidad financiera regulada y supervisada por la ASFI consultará tu Historial Crediticio, para saber si has sido una persona cumplida o no en tus pagos anteriores. Si encuentran que tienes una deuda vencida, rechazarán tu nueva solicitud. En el Historial Crediticio, tus datos son manejados con confidencialidad. Al solicitar cualquier crédito en cualquier entidad financiera del sistema regulado, firmas una cláusula que autoriza que te investiguen, o sea, que accedan a tu información personal. Si llegas a firmar un contrato de crédito, es muy importante que: Verifiques los compromisos que has adquirido y cumplas con ellos. Pagues puntualmente para evitar intereses moratorios. Revises mensualmente tu estado de pago y, en caso de no estar de acuerdo con algo, hagas tus reclamos a tiempo, pidiendo aclaraciones. Evalúes las ventajas de adelantar cuotas para pagar tu deuda anticipadamente. Te esfuerces por ser buen/a pagador/a, y así mantener un Historial Crediticio favorable. 18

19 Las obligaciones Cumplir tus obligaciones como consumidor/a financiero/a ayuda a garantizarte la mayor satisfacción con los servicios y productos financieros a tu alcance: a. Entregar toda la información y documentación que te sean requeridas, cuidando que sean verdaderas, suficientes y entregadas a tiempo. Las entidades financieras deben poder verificarlas y pedir aclaraciones o complementaciones, si lo consideran necesario. b. Leer todos los contratos, reglamentos, formularios, comprobantes y otros materiales que te entregue la entidad financiera, antes de firmarlos. c. Emplear el crédito únicamente en el destino para el que lo solicitaste. d. Pagar responsablemente las cuotas acordadas en las fechas establecidas. e Cumplir y respetar las políticas, normas, procedimientos y las responsabilidades adquiridas con la entidad financiera. f. Tratar con respeto y amabilidad al personal de la entidad financiera y evitar exigir un trato preferencial que vaya en contra de los procedimientos institucionales o de otros consumidores. g. Utilizar los mecanismos disponibles para comunicar a la entidad financiera cualquier duda, problema, reclamo o sugerencia sobre productos, servicios y el trato recibido por su personal. RECUERDA Los servicios y productos de las entidades financieras reguladas y supervisadas por la ASFI se encuentran a tu disposición. Puedes pedir toda la información necesaria para tomar buenas decisiones. 19

20 Bancofiebo Banco FIE se encuentra bajo la regulación y supervisión de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).

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