LO BASICO DEL CREDITO:

Transcripción

1 A este tema hemos querido darle la importancia que se merece y hemos tratado de recopilar toda la información posible referente al crédito. Además de informar las medidas a tomar en caso de que cualquier problema se presentase. Esta situación ha cambiado en los últimos tiempos pero, la mayorí a de nosotros, los latinos no le damos a la palabra "buen crédito" ó simplemente "crédito", la importancia que se merece, y a nuestro entender la razón es la siguiente: En mi caso, que creo, es el mismo que la mayorí a de personas que llegamos a este país como inmigrantes en busca de un mejor futuro, venimos de paí ses subdesarrollados donde no hay un número de seguro social que identifique a cada persona, ni tenemos un sistema de computadoras e información, tan avanzados como el de los Estados Unidos, donde con solo este número, el del seguro social, y una fecha de nacimiento se puede adquirir casi toda la información de una persona incluyendo la manera que ha estado pagando sus deudas, y cuando nos venimos a dar cuenta de su verdadera importancia, a veces es demasiado tarde, y nuestro crédito esta hecho un desastre por la falta de información. Cuando llegue a este paí s no tenia ni idea de lo que era la palabra "Credit Report" lo que es lo mismo que "Reporte de Crédito" ni la importancia, y el impacto que el mismo puede tener en el futuro económico de una persona y que de el dependí an, en un gran porcentaje, las decisiones que los bancos y las instituciones financieras toman de prestar o no dinero a una persona. Además debemos tener en cuenta que mantener un buen crédito no solo nos ayuda a conseguir un préstamo a bajo interés, sino, que también es investigado por las siguientes: * La mayorí a de los propietarios de viviendas antes de rentar sus apartamentos. * Empleadores para investigar cuan responsable es usted. * El 90% de los aseguradores de autos, para calcular su prima, y sus riesgos. Tener buen crédito nos puede ayudar de varias maneras, si usamos nuestra creatividad. Por 1 / 16

2 ejemplo: digamos que una persona tiene en mente un buen negocio, no tiene el dinero disponible pero tiene buen crédito, esta persona puede utilizar el dinero de ofertas de tarjetas de crédito ó lí neas de crédito, hacer el negocio y con los beneficios del negocio pagar las deudas adquiridas. Esto es al lo que se le llama en ingés OPM (el dinero de otras personas). Hay que tener en cuenta que antes de adquirir la deuda o deudas, se deben calcular todos los riesgos y asegurarse que los pagos de la deuda adquirida se harán a tiempo para evitar que un buen crédito se dañe. Esto es a lo que se llama "deuda buena" lo mismo que es usar su crédito par obtener un préstamo para comprar una casa. Se le llama deuda buena porque se espera que el valor de lo adquirido aumentará en el futuro. En cambio se considera deuda mala; a aquellas que se espera en el futuro lo adquirido disminuya de valor como son: la compra de un automóvil caro, vacaciones, restaurantes de lujo, etc. En resumen, debemos usar nuestro crédito de una manera responsable e inteligente, y para finalizar, "un buen crédito" abriría puertas que sin el estarí an cerradas. Además de tener un impacto demasiado grande en nuestras vidas. LO BASICO DEL CREDITO: El crédito es simple, un buen crédito significa que una persona puede conseguir un préstamo fácilmente y con bajos intereses. Los prestamistas antes de prestar su dinero no solo consideran el interés que ellos van a cobrar, sino las posibilidades de recuperar su dinero. Para tener una idea de lo que pueda significar un buen crédito considere lo siguiente: Dos personas comprando la misma casa, toman un préstamo de US$200, cada una a 30 años, por sus respectivos créditos a una le toca pagar un 6% y a la otra un 7.5% la diferencia es de un 1.5% lo que significa $ al mes, que suman unos US$70, hasta que el préstamo sea pagado en su totalidad, una buena cantidad para ser ahorrada o que puede ser utilizada para pagar los estudios universitarios de nuestros hijos. 2 / 16

3 El crédito de una persona nunca es demasiado bueno y aunque su puntuación de crédito sea alta siempre vale la pena mejorarla. TIPOS DE CREDITO Hay dos tipos de crédito, y son los siguientes: 1. El asegurado, como su nombre lo indica están asegurado por algún colateral. Si la persona no paga la deuda, el prestamista toma posesión de la casa, del auto o cualquiera que sea el colateral, trata de venderlo para recuperar de la mejor manera posible el dinero prestado. 2. El no asegurado, en este no hay ninguna garantí a para el prestamista, solo esta la palabra de quien esta tomando el préstamo, y un documento como nota de pago.si la persona no paga el prestamista solo puede ponerle una mancha en su crédito, pero no tiene nada material que pueda recuperar. Estos incluyen: las tarjetas de crédito, prestamos personales, las tarjetas de tiendas, etc. Como este tipo de crédito tiene un riesgo mayor para el prestamista el interés que hay que pagar es mucho mayor. COMO OBTENER SU REPORTE DE CREDITO La ley requiere que las tres mayores agencias de reporte de crédito: Equifax... Experian...Transunion Le entreguen a usted un reporte de su crédito completamente gratis cada 12 meses; Si usted lo solicita. Si a usted se le ha negado crédito en los últimos 30 dí as, a usted se usted se le debe proveer su reporte de crédito de manera gratuita, de lo contrario usted tendría que pagar una cuota acorde con las leyes federales y estatales para obtener su reporte de crédito. 3 / 16

4 Usted debe ser informado de cualquier persona o institución que haya pedido ver su reporte de crédito en los últimos seis meses. A continuación encontrara información acerca de las tres mayores agencias de reporte de crédito de los Estados Unidos de América. En orden alfabético como acabamos de mencionar son: Equifax, Experian y Transunion, estas agencias trabajan completamente independientes la una de las otras y tienen diferentes fuentes de información entre si, por lo que, los archivos de cada una de estas pueden ser diferentes entre si. Debemos tener en cuenta que estas agencias no son perfectas y que cometen errores, o pueden ser mal informadas, o recibir una informacion equivocada, como por ejemplo: Si usted compra algo con su tarjeta de crédito y después lo devuelve porque tiene algún defecto u otra razón, pero por algún error no se le reporta ese crédito a su tarjeta, este cargo podría aparecer en su reporte mensual de la tarjeta de crédito como no pagado. Mientras usted arregla el asunto con la tienda, o comercio este pago puede aparecer en su tarjeta de crédito como atrasado lo que no es bueno para su crédito. Por esta razón cada vez que usted devuelva alguna mercancí a y le dan un crédito en su tarjeta de crédito: Exija, fí jese que dije exija, no que pida, un recibo del crédito dado a su tarjeta de crédito. No importa si para ello es preciso hablar con un supervisor. Por eso debemos ver cuidadosamente todos los reportes mensuales de nuestras tarjetas de crédito, y llamar inmediatamente a la tarjeta de crédito si algo no esta claro. Debemos ser cuidadosos cuando solicitamos hablar con supervisores o hacemos cualquier reclamo en locales comerciales. Mientras mas calmados y respetuosos seamos, mejor se nos tratará. Usted no puede pedir lo que no esta dando y sobre todo debemos evitar comportarnos como personas sin educación y siempre mantener la calma.asi es como hacemos respetar nuestros derechos. De manera firme, pero decente y respetuosamente. Basado en un estudio preparado por el "US Public Interest Research Group" que en español significa: "Grupo de investigación para el interés publico de los Estados Unidos", el 70% de todos los reportes de crédito contienen errores de alguna clase y el 29% de estos errores son serios. Pero usted tiene derecho a que estos errores sean investigados y corregidos. De esto hablaremos mas adelante. 4 / 16

5 SU REPORTE DE CREDITO Todo reporte de crédito, como regla contiene la siguiente información: * Información Personal: nombre, dirección, fecha de nacimiento, seguro social, etc. * Historial de Crédito: el nombre de sus pasados y actuales prestamistas. * Números de cuentas con las fechas en que fueron abiertas, si han sido cerradas, o si están actuales. * Balances actuales, si los hay. * Limites de Cuentas, cual ha sido la mayor cantidad cargada a la cuenta. * El número de plazos de pagos, para cuentas de pagos a plazo. * Información de cualquier agencia de colección. * Cualquier registro en corte en su contra, como pueden ser bancarrota, manutención hijos, taxes debidos, etc. * Información Adicional, como viejas direcciones y empleadores. * Preguntas hechas en los ultimos 24 meses por otros sobre su reporte de crédito (credit inquiries). Aparecen individuos que le dirán a usted que investigar su crédito no le afectará de forma negativa, esto es completamente falso. Nadie puede investigar nuestro reporte de crédito sin nuestra previa autorización. Es bueno saber, o tener una idea de cual es nuestra puntuación de crédito cuando tratamos de obtener crédito ó préstamo de algún tipo, para así tener una idea de si es posible con nuestra puntuación de crédito obtener o no lo que solicitamos y así evitar que nuestro crédito sea investigado. En cambio cuando es usted mismo que investiga su crédito, su puntuación de crédito no es afectada, lo mismo sucede si su reporte de crédito es investigado para propósitos de confirmación en caso de prestamos PRE-aprobados, a esto se le llama investigación suave. Cualquier información que tenga más de siete (7) años no puede ser incluida en nuestro reporte de crédito, excepto en el caso de "Bancarrota" la cual permanece en nuestro reporte de 5 / 16

6 crédito por diez (10) años. LA PUNTUACION DE CREDITO El famoso "Credit Score" La puntuación de crédito es un número que califica como una persona ha estado pagando sus deudas en el pasado y cual es su situación actual en cuanto a crédito, o deuda se refiere. Este número oscila entre: 300 a 850 para Equifax 360 a 840 para Experian 336 a 843 para Transunion Este número califica su puntuación de crédito entre muy pobre, pobre, regular o justa, Buena, muy Buena y excelente. Mientras más alto el número, mejor es su puntuación de crédito, lo que le ayuda a usted a conseguir crédito más fácilmente y con mejores intereses. La puntuación de crédito ayuda a los prestamistas a evaluar los riesgos que ellos corren al extenderle un crédito a una persona. Hay que tener en cuenta que nuestra puntuación de crédito no es el único factor que los prestamistas toman en cuente a la hora de aprobarle un credito a una persona. Las informaciones positivas hacen que nuestra puntuación de crédito aumente y las negativas harán que disminuya. Por esta razón la puntuación de crédito de una persona puede cambiar en ambas direcciones a medida que nuevas informaciones son suministradas a las diferentes agencias de reporte de crédito. 6 / 16

7 Los factores que afectan nuestra puntuación de crédito, en orden de importancia son los siguientes: * Asuntos mayores en su reporte de crédito como: bancarrota, colecciones, reposeción de casas o autos, pagos atrasados, etc. * Cuanto tiempo ha estado usted en su presente trabajo. * Su ocupación * Cuanto tiempo usted ha vivido en su actual dirección, si se ha mudado muchas veces se puede ver como inestabilidad. * El actual balance de sus cuentas comparado con el lí mite disponible de las mismas. (mientras menor los balances mejor) * Si usted es dueño, o no de su casa. * El número reciente de investigaciones a su crédito. (mientras menos mejor) * Su edad ( 50 años, o mayor menos riesgos) * El número de líneas de crédito en su reporte de crédito. * La cantidad de tiempo que usted tenga en la base de datos de las agencias de crédito ( mientras más tiempo, mejor) En porcentaje nuestra puntuación de crédito generalmente se calcula de la siguiente manera: * 35% Su historial de pago. Esto es lo primero que los prestamistas quieren saber de usted. Como usted ha estado pagando sus deudas en el pasado y si ha tenido pagos retrasados y por cuanto tiempo. * 30% cuanto usted debe en la actualidad, comparado con sus lí neas de crédito. Si sus cuentas están hasta el lí mite, o si hay crédito disponible en ellas. * 15% por cuanto tiempo usted ha tenido crédito. Un largo historial de crédito les da a los prestamistas una clara idea de cómo usted ha pagado sus deudas en el pasado. * 10% cuando fue la última vez que usted aplicó para crédito y cual fue el motivo. * 10% clases de créditos actuales. Es bueno si usted tiene una mezcla saludable entre préstamos a plazo y tarjetas de banco, etc. Debemos saber que como cada agencia de reporte de crédito tiene su propia fuente de información, nuestra puntuación de crédito puede ser diferente entre cada una de ellas. Por ejemplo, una persona puede tener la siguiente puntuación de crédito: 7 / 16

8 720 en Experian 760 en Equifax 700 en Transunion Lo que los prestamistas hacen para ser justos es que utilizan el número del medio que en este caso seria 720, siendo el más alto 760 y el más bajo 700. COMO HACER CREDITO El no tener crédito es mejor que tener crédito malo. Si usted nunca ha comprado a crédito o ha tomado dinero prestado, usted no tiene crédito y por lo mismo los prestamistas no tienen ningún historial de crédito suyo que les indique, a ellos,como usted ha estado pagando sus deudas. La mayoría de los prestamistas requieren que usted tenga cuatro (4) o mas líneas de crédito como evidencia suficiente para establecer crédito, pero usted debe pensarlo bien antes de obtener mas de dos (2) tarjetas de crédito y saber que es una responsabilidad muy seria, especialmente si usted tiene dificultad para controlar sus impulsos de compra. En la actualidad casi todas las personas tienen tarjetas de crédito. La tarjetas de crédito son una buena vía para hacer crédito y nosotros dirímosa que la más popular. El tener un crédito bueno no sucederá de la noche a la mañana, toma tiempo. Al principio puede parecer difí cil obtener tarjetas de crédito si usted no tiene historial de crédito ya que no hay manera para determinar como usted ha pagado sus deudas en el pasado.la clave esta en saber para que tarjetas aplicar. Entre estas están: tarjetas de líneas aéreas, gasolineras y tiendas por departamentos.estas son regularmente más fáciles de obtener ya que estos negocios lo quieren tener a usted como cliente del mismo.también hay bancos que ofrecen tarjetas de crédito aseguradas. 8 / 16

9 Tarjeta de crédito asegurada lo que significa es, que usted va a un banco que ofrezca este tipo de tarjeta, deposita una cantidad, digamos: US$ y el banco le da una tarjeta de crédito con un limite de US$ que es la cantidad que usted tiene en su cuenta. A medida que usted va utilizando su tarjeta de crédito su lí mite disponible ira bajando hasta que haga otro deposito a su cuenta. Cuando usted aplique para este tipo de tarjeta de crédito sea directo y diga la verdad, explí quele al representante del banco que usted no tiene crédito y esta tratando de establecer un historial de crédito y que el propósito en el futuro es tener una lí nea de crédito con ellos, no asegurada. En la mayoría de los casos ellos le entenderán y eventualmente le extenderán el crédito no asegurado. Antes de aplicar para una tarjeta de crédito debemos: 1ro. Asegurarnos de que la misma reporta a las agencias de reporte de crédito y especifique que usted quiere que su cuenta se reporte a dichas agencias. 2do. Fí jese bien que porcentaje de interés le van a cobrar, al principio se van a provechar de su situación y tendrá que pagar un interés muy alto. 3ro. Investigue si le cobran una cuota anual. Yo personalmente, no aplico para ninguna tarjeta de crédito si tengo que pagar una cuota anual, ya que lo considero un robo. Es suficiente con los intereses y todas las demás cuotas que cobran por cualquier mí nimo detalle o servicio. Si usted usa sus tarjetas de crédito muchas veces y paga a tiempo su crédito será bueno. Tenga mucho cuidado, las tarjetas de credito son adictivas, no se extralimite, porque el resultado será pasar de no tener crédito, a tener mal crédito, en el caso de que usted se atrase en sus pagos o que no los haga en absoluto. Evite pagar el pago mí nimo mensual ya que de esta manera tardará demasiado tiempo en pagar sus deudas y terminará pagando demasiado dinero en interés. En la economía actual las compañías de tarjetas de crédito compiten mucho entre si, para mantenerse en el mercado y ofrecen incentivos tales como: no cuota anual, bajos intereses, etc. Hay algo a lo que debemos sacar el mayor provecho posible y es la oferta de no pago de intereses los primeros (12) meses, (8) meses o seis (6) meses.es mucho el dinero que usted puede ahorrar si se aprovecha de estas ofertas. 9 / 16

10 Si usted esta pagando mucho dinero en interés por su tarjeta de crédito y transfiere esas deudas a tarjetas se crédito sin pago de interés por doce (12) meses se ahorrará ese dinero por todo ese tiempo. Antes de hacer la transferencia de deuda de una tarjeta a otra confirme si le cobran alguna cuota por la transferencia y cual es dicha cuota, pero regularmente la cuota es mucho más económica que el pago en intereses que usted esta haciendo. FORMAS PARA REDUCIR LOS INTERESES EN SUS TARJETAS DE CREDITO Hay dos formas para reducir el pago de interés en sus tarjetas de crédito. Después que usted haya estado haciendo sus pagos al dí a por un sustancial periodo de tiempo y cuando su puntuación de crédito haya subido considerablemente. Si su puntuación de crédito ha mejorado esto le puede ayudar a reducir sus intereses en sus tarjetas de crédito y usted puede calificar y recibir mejores ofertas y transferir balances de otras tarjetas de crédito. Llame a sus tarjetas de crédito y pídale que bajen sus intereses y explí queles el porque usted considera que se le deben bajar los mismos. Usted puede tratar de conseguir mejores intereses si: * Usted ha estado haciendo sus pagos a tiempo por un periodo de seis (6) meses ó más tiempo. * Si su puntuación de crédito aumenta por lo menos veinte (20) puntos. * Cuando usted empieza a recibir ofertas por correo de tarjetas de crédito a más bajo interés. Esto no incluye las ofertas de precios de introducción. Una encuesta reciente encontró que el 33% de clientes le han pedido a sus compañí as de tarjetas de crédito que le bajen el precio, y el 75% de las personas recibió la reducción de interés, si usted esta a tiempo con sus pagos y no se ha retrasado hay una gran posibilidad de que le reduzcan el precio de los intereses. 10 / 16

11 Otra cosa que usted debe saber es que si usted ha estado al dí a en sus pagos y por cualquier razón se retrasa en un pago y le cobran un cargo por pago tardío, usted puede llamar a la compañía de tarjeta de crédito y pedir que este pago sea eliminado, lo mas probable es que ese cargo sea eliminado, ahora si usted siempre esta tarde en sus pagos o no hace ciertos pagos, no espere que esto suceda. PARA REPARAR UN CREDITO MALO Mal crédito se debe usualmente a dos (2) razones: errores en su reporte de crédito o la manera en que usted ha estado pagando sus deudas en el pasado,como puede ser haciendo sus pagos tarde o no haciéndolos en absoluto.si este es el caso, usted debe cambiar la manera de como usted paga sus deudas y desarrolle un nuevo hábito de pagar sus deudas a tiempo con lo que usted cambiará su mala reputación. Aunque no es recomendable, si solo puede hacer el pago mí nimo, hágalo con anticipación al dí a de vencimiento del pago.la idea es demostrar que usted paga sus deudas a tiempo. Al pagar sus deudas recuerde siempre que: Un dí a tarde, es demasiado tarde y esto perjudicara tarde o temprano su crédito. Tenga presente que su reporte de crédito esta basado en el historial de como usted ha estado pagando sus deudas, por lo que el proceso de repararlo puede tomar mucho tiempo. Tenga paciencia todo es posible si se tiene voluntad. Ahora, si su mal crédito se debe a errores cometidos por otros en su reporte de crédito, usted puede cuestionar estos errores de la siguiente manera: Usted debe escribir a las tres (3) agencias mayores de reporte de crédito. No solo a una, a las tres (3). Usted deberá hacer tres paquetes idénticos y enviarlos a cada agencia de reporte de crédito.llévelos usted mismo al correo y así se asegura que pagó la cantidad correcta por el envío y que el mismo llegará seguro. El pago por enví o es insignificante comparado con los beneficios. Esto es lo que debe incluir en cada paquete: 11 / 16

12 * Una carta en la que usted explica lo que usted considera que esta incorrecto. * Prueba de quien es usted, copia de su licencia de conducir, tarjeta de seguro social y/o cualquier otra tarjeta de identificación personal otorgada por una institución del estado o gubernamental. * Prueba de dirección y de direcciones anteriores, comience por su dirección actual y luego vaya en retroceso en orden cronológico.para estas pruebas utilice recibos de gas, electricidad, teléfono, cable, talonarios de pago de su trabajo con su dirección y si es posible pago de la renta o la forma W2 de sus taxes. Todos estos documentos son necesarios, ya que las agencias de reporte de crédito necesitan pruebas de que usted es quien dice ser, no tenga miedo en enviar todos estos documentos, ellos ya tienen toda esta información de usted en sus archivos. En el enlace CARTAS UTILES encontrará un ejemplo de una carta dirigida a las agencias de reporte de crédito para corregir cualquier error en su reporte de crédito, la cual puede ser arreglada de acuerdo a su situación personal. Envié todas las pruebas que usted tenga y crea que le puedan a ayudar a demostrar que la información en su reporte de crédito es incorrecta. Es recomendable que usted mantenga una copia de todo para usted. Si usted no se siente comodo haciendo esta carta en ingles, utilice la ayuda de cualquier familiar ya que todos tenemos a alguien que entiende perfectamente el ingles. Esta carta es solo un modelo por lo tanto usted puede hacer las modificaciones que considere necesarias sin salirse del contexto o idea general. Las tres agencias mayores de reporte de crédito,en orden alfabético son: EQUIFAX P.O. Box Atlanta, GA / 16

13 Teléfono: Para ordenar reporte de crédito / Para poner una alerta de fraude / En el Internet: EXPERIAN P.O. Box 2104 Allen, Texas Teléfono: Para ordenar reporte anual de crédito / En el Internet: TRANSUNION P.O. Box 1000 Chester, PA Teléfono: Para ordenar reporte anual de crédito / Cuestionar su crédito / En el Internet: Estas agencias de reporte de crédito tienen diferentes direcciones dependiendo del servicio que usted necesite, y en que parte de los Estados Unidos usted viva.no se preocupe si se encuentra estas agencias de reporte de credito con diferentes direcciones.es seguro enviar sus comunicaciones a las direcciones detalladas anteriormente. Para evitar que le envíen ofertas de crédito basado en la información de su reporte de crédito 13 / 16

14 usted puede llamar al: / O escriba a: EQUIFAX INFORMATIONS SVC CENTER P.O. Box Atlanta, GA EXPERIAN TARGET MARKETING P.O. Box 9169 Allen, TX TRANSUNION NAME REMOVAL P.O. Box 505 Woodlyn, PA Ahora le vamos a informar de todos los derechos que usted tiene en cuanto a su reporte de crédito se refiere. El acta de justo reporte de crédito " Fair Credit reporting act" en ingles, le da a usted derechos importantes. Su crédito Por ley usted tiene derecho a: * Saber el contenido de sus archivos de crédito. * Que la agencia de reporte de crédito informe la naturaleza, el contenido y la fuente de información de estos archivos. * Recibir una copia gratis de su reporte de crédito, si a usted se le ha negado crédito, seguro, empleo, esta desempleado, pero recibe ayuda del gobierno o cree que ha sido victima de 14 / 16

15 fraude. además tiene derecho a un reporte de crédito gratis cada doce (12) meses, si usted lo solicita, y a pedir su puntuación de crédito de una agencia de reporte del consumidor, pero tendrá que pagar para ello. * Revisar sus archivos en persona y tener a alguien con usted, si así usted los quiere, (un abogado, un amigo, familiar, etc.) para revisar sus archivos. * Incluir una breve aclaración de cualquier asunto que este en desacuerdo, como parte permanente de su reporte de crédito. * Informaciones negativas en su crédito deben ser removidas después de siete (7) años. Cuestionar su crédito Por ley usted tiene los siguientes derechos: * La información que usted cuestiona debe ser investigada en un período de treinta (30) dí as. * Información que sea incorrecta debe ser arreglada o removida. * Información que no puede ser verificada, debe ser removida. Solicitudes y Preguntas hechas de su crédito Por ley usted tiene derecho a: * Saber quien ha recibido sus archivos en los últimos 12 meses, ó, 24 meses para propósito de trabajo. * Ser notificado si una compañía ha pedido un reporte investigativo de usted. * Saber la naturaleza y el contenido del reporte investigativo, pero no la fuente. * Saber el nombre y la dirección de la agencia de reporte de crédito responsable en preparar su archivo de crédito utilizado para negarle crédito, seguro o empleo o para aumentar el costo de su seguro o interés. * Pedir más información acerca de la naturaleza de una investigación de una compañía que quiera un reporte investigativo de sus archivos. * Excluir su nombre y dirección de la lista de ofertas de PRE-aprobación de crédito. * Pedir su puntuación de crédito de una agencia de reporte del consumidor, pero tendrá que pagar una cuota para esto. 15 / 16

16 CopyRight. Credit Keeper // Washington Mutual ID Thetf Protection Program / Carleton H. Sheets Coaching Program 16 / 16