La Rentabilidad Bancaria en un entorno de bajos tipos de interés

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1 La Rentabilidad Bancaria en un entorno de bajos tipos de interés X Encuentro del Sector Bancario 10 de diciembre de 2014 Trabajamos desde los principios para poner la mejor banca a tu servicio 1 de 31 / diciembre 2014

2 Índice 1. Un entorno de tipos de interés muy bajos y escaso crecimiento de balance 2. La eficiencia y productividad como palancas en el nuevo entorno 3. El Plan Estratégico de Bankia 2 de 31 / diciembre 2014

3 La reducción de los tipos de interés a largo plazo Bono a 10 años español 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% 0% a-12 a-12 d-12 a-13 a-13 d-13 a-14 a-14 d-14 Source: Bloomberg Coste de los AT1s (Emisores Españoles) 14% 12% 10% 8% 6% 4% m-13 a-13 n-13 f-14 m-14 a-14 n-14 Source: Bloomberg Un menor coste de capital para los bancos 3 de 31 / diciembre 2014

4 Tipos de interés a corto: vuelta a la normalidad a unos niveles muy bajos Los diferentes tipos a corto no afectan por igual al negocio bancario 5% 4% Euribor 1Y-Spain Govt. Debt ECB Créditos Depósitos Financiación Mayorista 3% 2% 1% El gap entre los tipos a corto de la Deuda Pública y el Euribor vuelven a convergen a su media histórica 0% abr-12 jul-12 oct-12 ene-13 abr-13 jul-13 oct-13 ene-14 abr-14 jul-14 oct-14 Source: Bloomberg 12M Euribor 1Y Sp Gov Debt Yield ECB 4 de 31 / diciembre 2014

5 dic11 feb12 abr12 jun12 ago12 oct12 dic12 feb13 abr13 jun13 ago13 oct13 dic13 feb14 abr14 jun14 ago14 oct14 dic11 feb12 abr12 jun12 ago12 oct12 dic12 feb13 abr13 jun13 ago13 oct13 dic13 feb14 abr14 jun14 ago14 oct14 Parte del flujo de crédito nuevo empieza a repuntar pero el stock continúa reduciéndose 2% Variación interanual del volumen de crédito OIMF sector privado residente euro (%) ESP ESP (ajuste por Sareb) Euro 20% Variación interanual de nuevas operaciones de crédito OIMF sector privado residente euro (%) Pymes+Hogares Grandes emp. 0% -2% -1,6% 10% 0% +17,3% -4% -6% -10% -8% -8,4% -20% -10% -30% -12% -40% -29,3% -14% -50% Nota: crédito a empresas y hogares residentes en el euro Fuente: Servicio de Estudios de Bankia con datos de BCE 5 de 31 / diciembre 2014

6 Nuevas operaciones de crédito (particulares) 6 de 31 / diciembre 2014

7 Nuevas operaciones de crédito (Empresas) 7 de 31 / diciembre 2014

8 dic09 feb10 abr10 jun10 ago10 oct10 dic10 feb11 abr11 jun11 ago11 oct11 dic11 feb12 abr12 jun12 ago12 oct12 dic12 feb13 abr13 jun13 ago13 oct13 dic13 feb14 abr14 jun14 ago14 oct14 dic09 feb10 abr10 jun10 ago10 oct10 dic10 feb11 abr11 jun11 ago11 oct11 dic11 feb12 abr12 jun12 ago12 oct12 dic12 feb13 abr13 jun13 ago13 oct13 dic13 feb14 abr14 jun14 ago14 oct14 La rentabilidad del crédito tiende a reducirse 5.5 Tipo de interés medio de nuevas operaciones de crédito a pymes (%) ALE ESP FRA ITA 2.4 Tipo de interés medio de nuevas operaciones de crédito a pymes. Spread con Alemania (pp) ,16% pp 3.5 3,54% ,71% ,63% -0.1 Fuente: Servicio de Estudios de Bankia con datos de BCE En parte como resultado de una menor fragmentación del mercado europeo 8 8 de 31 / diciembre 2014

9 En un entorno normativo con algunas posibles contradicciones Más Capital Vs Más Crédito Más Desapalancamiento (menor Loan/Depo) Vs Más Financiación del ECB Más Concentración Vs Bancos Sistémicos 9 de 31 / diciembre 2014

10 Índice 1. Un entorno de tipos de interés muy bajos y escaso crecimiento de balance 2. La eficiencia y productividad como palancas en el nuevo entorno 3. El Plan Estratégico de Bankia 10 de 31 / diciembre 2014

11 Deterioro de la eficiencia bancaria en USA, Europa y España pero por distintas razones Eficiencia (%) ,1 60,5 60,5 55,5 48,2 43,5 España Euro EEUU Fuente: Servicio de Estudios de Bankia con datos de BCE, BdE y FDIC EEUU (base 100=2009) MB Gastos explot Euro (base 100 = 2009) MB Gastos explot España (base 100 = 2009) MB Gastos explot Ingresos Costes Ingresos Costes Ingresos Costes 11 de 31 / diciembre 2014

12 Los esfuerzos de reestructuración no han sido similares Empleados (base 100=2009) España Euro EEUU Oficinas (base 100=2009) España Euro EEUU Fuente: Servicio de Estudios de Bankia con datos de BCE, BdE y FDIC de 31 / diciembre 2014

13 El proceso de consolidación en España ha permitido CONSOLIDACIÓN 50 Número de entidades* SOLVENCIA Ratio Core Capital (BIS II) (%) 11,8 8,1-73% 13 +3,7 pp 2009 Sep14 *Excluyendo cooperativas de crédito y sucursales de bancos extranjeros. En sep14 se incluye CX en BBVA ESTRUCTURA NEGOCIO Ratio crédito/depósitos* (%) CAPACIDAD Oficinas y empleo (miles) pp Jun , ,5 33 *Depósitos y créditos de OIMF 13 de 31 / diciembre Sep14 Oficinas Empleo *Empleados a junio estimación propia con datos CECA

14 AUS MALTA ELVQ LUX ESLV EST CHI FIN POR BEL GRE HOL FRA ITA ALE ESP LUX ESLV EST CHI ELVQ AUS FIN POR BEL FRA GRE HOL ITA ALE ESP jun jun14 una importante reducción de capacidad 120,0 Variación de oficinas España Base 100 = ,0 Variación de empleados España Base 100 = ,0 110,0 100,0 100,0 90,0 90,0 80,0 80, Variación de oficinas 2013/2008 (miles) Variación de empleados 2013/2008 (miles) Fuente: Servicio de Estudios de Bankia con datos de BdE y BCE. Empleados junio14, estimación datos CECA 14 de 31 / diciembre 2014

15 con una mejora en la eficiencia de recursos con respecto a Europa 1,0 0,9 0,8 0,7 0,6 0,5 0,4 0,3 0,2 0,1 Oficinas por mil habitantes Empleados por mil habitantes ,0 ESP FRA POR ITA AUS EURO ALE BEL GRE FIN HOL Fuente: Servicio de Estudios de Bankia con datos de BdE y BCE 0.0 AUS ALE FRA EURO HOL POR BEL ITA ESP GRE FIN 15 de 31 / diciembre 2014

16 y una mayor productividad Activos por oficina (mll. ) Activos por empleado (mll. ) 93,5 14,6 +26% +19% 74,0 12, Fuente: Servicio de Estudios de Bankia con datos de BdE 16 de 31 / diciembre 2014

17 ESLV AUS POR ALE GRE FRA IRL HOL FIN CHI ITA LUX BEL ESP EST MALTA ESLQ que permiten mantener la ventaja comparativa en eficiencia de los bancos españoles en Europa 80,0 Ratio de eficiencia 2013 (%) 70,0 60,0 50,0 40,0 30,0 20,0 17 de 31 / diciembre 2014

18 Pero en un entorno de bajos tipos de interés y mayores requerimientos normativos, lo conseguido no es suficiente para retribuir adecuadamente al capital (% de APRs) Un banco bueno Un banco mejor Margen Financiero 3.0 Comisiones y otros 1.2 Margen Bruto 4.2 Costes de Explotación (2.2) Bº antes de provisiones 2.0 Coste del Riesgo (0.5) Bº antes de impuestos (1.7) 2.5 (0.4) 2.1 RoE sostenible (%) CET1 (%) CET1 (%) RoRWA (%) Beneficio Neto (RoRWA) Cost to income (%) de 31 / diciembre 2014

19 Índice 1. Un entorno de tipos de interés muy bajos y escaso crecimiento de balance 2. La eficiencia y productividad como palancas en el nuevo entorno 3. El Plan Estratégico de Bankia 19 de 31 / diciembre 2014

20 A finales de 2012 lanzamos un Plan Estratégico a 3 años con unos objetivos definidos Objetivo Bankia 2015 SOLVENCIA GENERACIÓN DE CAPITAL 1 CALIDAD DE LA CARTERA > 5,4 Bn Coste del riesgo p.b EFICIENCIA RATIO DE EFICIENCIA 40% - 45% RENTABILIDAD ROE > 10% 1 No contempla pago de dividendos, si bien se espera que en 2014 la entidad retome la política de remuneración a los accionistas 20 de 31 / diciembre 2014

21 Con un importante esfuerzo de reestructuración (muy centrado en 2013) Número de oficinas de particulares Evolución de los cierres 17% 58% 81% 100 % Objetivo de reducción de costes % T T T T ,3bn -26% 1,7bn Número de empleados - 29% Dec e Sept de 31 / diciembre 2014

22 En 2014, fuerte recuperación de los recursos de clientes Bn 110,1 + 6,5 % 110,8 114,6 117,2 19,7 20,8 22,3 22,8 90,4 90,0 92,3 94,4 SEP 13 DIC 13 JUN 14 SEP 14 Depósitos estrictos de clientes Recursos fuera de balance Total dep. estrictos + f.balance Los recursos gestionados de clientes ya superan los niveles previos a la reestructuración 22 de 31 / diciembre 2014

23 Y un mayor crecimiento en crédito en los últimos meses Préstamo dinamización Lanzamiento el 18 de Septiembre del nuevo Préstamo Dinamización ligado al programa de financiación del BCE (TLTRO) para activar la financiación empresarial 474,4 Mn concedidos en el primer mes de comercialización Solicitudes por importe de Mn, más de un 50% del total del programa Dirigido únicamente hacia créditos de nueva producción Características Objetivos Importe: Mn Tipos de interés hasta un 30% inferiores Hasta 15 Mn por titular Captación de nuevos clientes Vinculación y retención de clientes existentes Cuotas de mercado Nueva Producción Empresas y Pymes +231 pbs 9,52% Fuente: BdE (dato mes estanco) DIC pbs 8,50% Hasta 1 MM 11,83% 12,81% Importante incremento en cuotas de mercado de nueva producción de crédito en empresas y pymes AGO 14 Más de 1 MM 23 de 31 / diciembre 2014

24 Aumento significativo de la productividad VOL. NEGOCIO POR OFICINA ( Mn) (1) VOL. NEGOCIO POR EMPLEADO ( Mn) (1) 107,6 + 11,1% 119,5 14,1 + 17,4% 16,6 SEPT 2013 SEPT 2014 SEPT 2013 SEPT 2014 (1) El volumen de negocio incluye el crédito bruto + depósitos estrictos + Rec. Fuera de balance Productos vendidos por empleado (productos/mes) 17,9 21,5 20,9 22,7 22,7 22,9 21,4 21,8 22,2 Promedio: sep ago2014: 21,7 23,5 24,8 17,8 27,0 sep-13 oct-13 nov-13 dic-13 ene-14 feb-14 mar-14 abr-14 may-14 jun-14 jul-14 ago-14 sep-14 Incluye información de todas las oficinas de la red minorista: incluye ahorro vista, tarjetas, domiciliaciones, seguros de riesgo, planes de pensiones, fondos de inversión y otros. No incluye ahorro plazo. basado en una mayor número de productos vendidos 24 de 31 / diciembre 2014

25 Lo que se traduce en una cuenta de resultados creciente Mn 9M M 2014 Dif % Margen Intereses ,2% Comisiones ,3% Margen Bruto ,7% Margen Bruto ex ROF y diferencias de cambio ,1% Gastos de Explotación (1.446) (1.306) (9,6%) Margen antes de provisiones ,3% Margen antes de prov. ex ROF y diferencias de cambio ,4% Saneamientos y otros (781) (670) (14,2%) Impuestos Bº después de impuestos (181) (265) ,7% 53,9% La cuenta de resultados de 9M 2013 es proforma ya que excluye el coste del préstamo subordinado de BFA a Bankia por importe de 89 millones en el 1T 2013 y 53 millones en el 2T2013, el cual fue cancelado el 23 de mayo de 2013, por lo que los beneficios publicados en ese periodo fueron inferiores. 25 de 31 / diciembre 2014

26 Con fuertes mejoras en Margen de Explotación y Eficiencia Margen antes de provisiones ex ROF y dif. cambio acumulado Ratio de eficiencia recurrente (2) Mn (1) + 45,4% % 62,1% 60,1% - 16,7 p.p ,2% 52,6% 49,3% 46,1% 45,4% 9M13 9M14 (1) Magnitudes reales excluyendo el coste del préstamo subordinado de BFA a Bankia por importe de 89 millones en el 1T 2013 y 53 millones en el 2T2013, el cual fue cancelado el 23 de mayo de 2013, por lo que los beneficios publicados en ese periodo fueron inferiores. 1T13 2T13 3T13 4T13 1T14 2T14 3T14 (2) Ratio de eficiencia ex - ROF y ex Diferencias de cambio 26 de 31 / diciembre 2014

27 Y un aumento progresivo de la rentabilidad Evolución ROE acumulado Grupo Bankia 5,9% 6,9% 7,9% 8,4% T14 1S14 9M14 Nota metodológica: ROE calculado como resultado del período entre el promedio mensual de los Fondos Propios del periodo. ROE en línea para alcanzar el 10% en de 31 / diciembre 2014

28 Importante mejora de la morosidad y su cobertura SALDOS DUDOSOS TASA DE MOROSIDAD COBERTURA MOROSIDAD Bn - 2,3 bn % - 1,1 p.p % + 2,1 p.p 20,0 17,7 14,7% 13,6% 56,5% 58,6% DIC 13 SEP 14 DIC 13 SEP 14 DIC 13 SEP 14 Los saldos dudosos se reducen otros 0,9bn en el tercer trimestre La morosidad desciende hasta el 13,6% La cobertura de la morosidad se sitúa en el 58,6% 28 de 31 / diciembre 2014

29 que nos permite desinvertir activos deteriorados de forma relevante VENTA DE CARTERAS DE CRÉDITO GRUPO BANKIA Bn POR SITUACIÓN POR SEGMENTO Mn 536,2 714,7 943,4 6,4 57, ,3 57,5 378,8 Préstamos Consumo 22,3% Grandes Empresas 13,2% Activos Adjudicados 2,6% Préstamos Promotor 5,2% 137,9 398,3 234,5 480,2 879, ,0 1T Activos Dudosos 3T Fallidos OCT 14 TOTAL Activos adjudicados Empresas 56,7% NOTA: Los importes de venta de carteras recogen todos los derechos asociados a las mismas, incorporando no sólo el saldo contable en balance sino cualquier derecho adicional afecto a la cartera vendida. En concreto, los saldos contables dudosos que se han vendido en los nueve primeros meses del año son 765MM euros, 303MM en el primer trimestre y 462MM en el tercer trimestre. Intensa actividad de venta de carteras de crédito durante el año 29 de 31 / diciembre 2014

30 Mejoras en la estructura de financiación y muy importante generación de capital orgánico LOAN TO DEPOSITS CET1 BIS III PHASE IN % -9,6 p.p. % pbs 115,4% 105,8% 10,69% 12,44% DIC 13 SEP 14 DIC 13 SEP 14 LTD ratio: (Crédito neto / (depósitos estrictos de clientes + depósitos ICO/BEI + cédulas singulares) Ratio LTD se sitúa ya por debajo del 106% El ratio CET1 BIS III Fully Loaded pasa del 8,60% al 10,51% 30 de 31 / diciembre 2014

31 Bankia evoluciona de forma positiva en er trimestre de 2014: un nuevo avance en los objetivos de nuestro Plan Estratégico Aceleración de la capacidad comercial. Préstamo Dinamización Fuerte impulso a la generación de resultados recurrentes (margen antes de provisiones: + 45,4%) El ratio de eficiencia ya se aproxima al 45% Tres trimestres de reducción del ratio de mora con aumento de la cobertura Un nuevo avance en el ratio de capital (12,4%) Nuevo aumento del ROE (8,4%) para alcanzar un ROE del 10% en de 31 / diciembre 2014

32 32 de 31 / diciembre 2014 Trabajamos desde los principios para poner la mejor banca a tu servicio

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