TEMA: SUMAS ASEGURADAS DE PYMES Y GRANDES EMPRESAS

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1 TEMA: SUMAS ASEGURADAS DE PYMES Y GRANDES EMPRESAS Tiempo de Seguros, febrero 15 de 2013 También contamos con la presencia en nuestros estudios de Juan Manuel Miranda, Subgerente de la división internacional del Estudio Leza, Escriña y Asociados, para analizar un tema que los productores no debemos dejar de tener en cuenta en nuestra diaria labor: la inflación y el seguro. TdS: Juan Manuel comentanos. Cómo ven ustedes desde el Estudio la evolución del tema sumas aseguradas y la inflación y el impacto de esta sobre las mismas? JMM: Nosotros lo que hemos detectado y venimos detectando cada año es que en parte la inflación lo que está produciendo es que haya un aumento en la desactualización de sumas; nosotros todos los años elaboramos una encuesta de sumas aseguradas a partir de 100 informes que realizamos para las compañías de seguros, en la cual lo que hacemos es comparar la suma asegurada actual con el verdadero valor a riesgo. TdS: 100 informes de qué tipo de riesgo? Riesgos industriales grandes, Pymes o pequeños riesgos? JMM: No, de todos los tipos de riesgos. Partimos desde riesgos menores a m2 hasta riesgos mayores a m2 y lo que hacemos es una división de aproximadamente 50 riesgos dentro de lo que es Gran Buenos Aires y otros 50 riesgos distribuidos a través de todo el país. En cuanto a lo que es la distribución geográfica, el porcentaje de infraseguro que se viene detectando, es parejo para todas las áreas, no así en cuanto es superficie. La encuesta de este año ha dado que el nivel de infraseguro es del orden del 40% y aproximadamente se da un 50% para riesgos chicos menores a metros y un 30% para riesgos

2 grandes mayores a metros, lo cual es razonable considerando que las grandes compañías suelen tener estructuras o áreas específicas dedicadas al seguro, que están más atentas de todos estos aspectos, lo que no pasa con Pymes o riesgos como pueden ser viviendas, edificios. Lo que notamos desde el 2008 es que cada vez aumenta más el porcentaje de infraseguros medio que nos da la encuesta. TdS: Sí. Estoy mirando acá que partían de un infraseguro de un 29% en el 2008, 31% en el 2009, se mantuvo a 31% en el 2010, 33% del 2011 y 39.4% en el Esto está mostrando también que la inflación crece y con eso también crece el porcentaje de infraseguro. JMM: Totalmente. Lo que nosotros recomendamos, y de alguna manera puede ser un instrumento muy útil para todos aquellos productores, es que pueden utilizar la herramienta que nosotros tenemos disponible en nuestra página, que es con cual se hace la encuesta, que denominamos el calculador. Cualquier persona puede utilizarlo ingresando a nuestra Web que eswww.lea.com.ar o sino utilizar otras herramientas como puede ser el INDEC, los modelos de Revista Vivienda o el índice que indica el Camarco (Cámara Argentina de la Construcción), que de alguna manera lo que le va a permitir es realizar ese ajuste año a año para no correr el riesgo de entrar en infraseguro, lo cual no sólo es perjudicial para el asegurado por todos los riesgos que el infraseguro representa sino también para las compañías de seguros, por las primas que de alguna manera se dejan de emitir en función de ese infraseguro. TdS: Sí. Tener presente que hoy estamos con mucha presencia de riesgo de vientos y riesgo de la naturaleza, porque acá no estamos hablando de que se queme una planta o una fábrica sino que bien puede venir una tormenta como la de hace una semanita y volarse un techo y si te agarra un infraseguro con una suma importante estás en problemas, porque tenés la planta dañada, no tenés el dinero para reponerlo y el seguro va a contribuir en la medida de lo que recibió eso es así de claro. JMM: Eso es así, la regla de prorrata es clara y también es justa. De alguna manera, si uno está pagando el seguro por un riesgo la compañía no tiene por qué asumir más riesgo del cual está asegurando.

3 TdS: Te llevo por un instante al tema moneda dólar y sumas aseguradas. En algún momento el asegurado eligió una moneda, el dólar, porque creía que eso de alguna manera lo ponía a resguardo de la inflación o de sucesivos aumentos que iba a ir habiendo, y hoy resulta que tenemos un dólar oficial a 5 pesos, un dólar paralelo o blue de casi 8, y a su vez si contrató la póliza en dólares, en muchos casos está pagándola en pesos al cambio oficial con lo cual su suma asegurada también está al cambio oficial y lo que va a recibir en caso de siniestro es ese monto. Cómo es la evolución que ustedes están viendo en este tema? JMM: De alguna manera asegurar en dólares es un beneficio respecto a lo que es asegurar en pesos. TdS: Estás menos expuesto al infraseguro, digamos JMM: Estás menos expuesto al infraseguro, aunque sigue estando expuesto. De alguna manera el cambio oficial en el 2012 varió de un dólar 4.30 a principios de año a casi 5 a fines de año aumentó en un 15% lo cual de alguna manera vos mantuviste tu suma asegurada constante. TdS: Se corrigió en un 15% JMM: No obstante si uno va a los índices Indec, Revista Vivienda o Camarco, la variación de precio que tuvo la construcción es del orden del 25%. Entonces si bien te corrige un porcentaje, no te llega a cubrir lo que es la verdadera variación de precios que estamos viviendo actualmente. TdS: O sea que la moneda dólar no ha sido refugio de valor para el aseguramiento sino que hay que corregir constantemente o estar previendo que eso puede estar teniendo alguna disparidad en la evolución de las sumas. JMM: Totalmente. Es como te comentaba; más allá de que vos asegures en dólares, en lo que fue el 2012 vos estuviste expuesto a un 10% de infraseguro, siempre considerando que al momento inicial aseguraste el verdadero valor a riesgo.

4 TdS: Sí, sí, porque si además arrancaste con un valor equivocado. JMM: Arrancaste desfasado TdS: Sí. Estoy mirando acá, ustedes estiman que el costo de la construcción ha aumentado en pesos 600% desde el 2001 y el otro día estaba mirando que la inflación oficial en este período justamente fue de algo del 150% con lo cual, si me rijo por el índice de inflación y ajusto mis sumas aseguradas por la inflación oficial o la real, inclusive, siempre voy a estar muy lejos de la suma real. JMM: Claro. Ahí lo que nosotros recomendamos es que verifiquen el Indec, que publica en su página lo que es el índice del costo de la construcción, que difiere ampliamente respecto de lo que es el índice de inflación que normalmente uno escucha, que es la canasta básica. TdS: Sí. Esto es llamativo porque estos son dolores de cabeza para los productores, los asegurados y las compañías. JMM: Para todos. TdS: Por otro lado si se solucionase serían primas para las compañías, es cierto que un impacto más grande en el costo del seguro para el asegurado, y mejores comisiones para los productores pero parece que los actores no se ponen de acuerdo en echarle mano en serio a este tema. El Dr. Quintana quiere agregar algo. EQ: Volviendo un poco al tema de los productores, una de las funciones fundamentales de los productores de seguros es ilustrar al asegurado en forma detallada y exacta sobre las cláusulas de un contrato de seguros y su interpretación. La Ley de Seguros en su artículo 65 contempla el tema de infraseguro en el sentido de que si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, sólo se indemnizará el daño en la proporción que resulte de ambos valores. Es una misión fundamental de los productores asesores de seguros informar al asegurado sobre la actualización de estas sumas aseguradas. En el mundo el seguro se asocia con normas de estabilidad jurídicas, técnicas, económicas y financieras. En Argentina tenemos una larga experiencia de lo que es la inflación en el seguro. Para mantener el

5 verdadero estado del riesgo -porque el infraseguro se va a evidenciar al momento del siniestro-, el valor de la suma asegurada debe corresponder a un seguro pleno y esta tarea debe ser explicada por el productor asesor de seguros al asegurado para evitar sorpresas. TdS: Aún cuando el asegurado no quiera seguir su consejo profesional, quedará asentado en un documento, en un mail, en una carta, lo que fuere; la responsabilidad estará salvada, y si hay siniestro será a cargo de quien tome la decisión errada. Juan Manuel, la parte de edificios tal vez es más sencilla de comprender; como vos decís, hay herramientas, hay instrumentos. Nosotros casi desde los inicios incluimos en nuestro Newsletter el link al calculador que utiliza Lea y que es una herramienta muy práctica. La discusión con los asegurados, que son los que debieran conocer las valuaciones de lo que son sus contenidos, viene sobre todo en establecimientos, fábricas, cuando hablamos de materia prima, material de embalaje, máquinas, y ahí también hay una desvalorización que muchas veces el propio asegurado desconoce. JMM: Sí, De hecho, nosotros, si bien la encuesta la elaboramos para lo que es edificios, generalmente, los mismos porcentajes de infraseguros son los que detectamos cuando hacemos una valuación, también en los contenidos. Como bien decís, determinar el porcentaje de infraseguro o el incremento de sumas que se debería darle a los contenidos es más complejo -por las herramientas disponibles que hay hoy- que para lo que es edificios.en esos casos, o se puede recurrir a índices como puede ser el Producer Price Index, que es el índice de precios para los Estados Unidos cuando uno tiene equipamiento del exterior o bien ya habría que recurrir a lo que puede ser una valuación específica por un estudio, como puede ser el nuestro u otros estudios que hay hoy disponibles. TdS: Nos gustaría analizar un segundo el tema de valuación de activos que ustedes hacen. Invitamos a conocer la página de Lea; ahí incluso hay un interesante video hecho por actores, la verdad que la idea fue muy buena, donde se expone una situación de un incendio de una fábrica, con alguien que cree que está bien asegurado y se da cuenta, a través de esas imágenes, que no; que todo lo que tiene cubierto, está asegurado por la mitad. Pero acá el gran problema suele venir por el tema de la valuación de activos. La compañía de seguros por lo general te

6 dice no, mirá, yo no puedo evaluar activos, las sumas traémelas vos, A lo sumo hace un informe técnico. El productor a veces no está en condición técnica de poder hacerlo y la solución únicamente pasa por recurrir a un profesional como sería en este caso el estudio Leza. Eso tiene un costo, un costo en horas. Aún cuando ese costo en horas debe ser mucho más barato que pagar las consecuencias frente a un siniestro. JMM: Sí. Nosotros lo que recomendamos es que siempre que tengan alguna duda o consulta, nos envíen un mail. Se pueden comunicar a y consultarnos a nosotros por el servicio requerido. El hecho de hacer una valuación tanto de contenidos como edificios. TdS: Sí. Es preferible manifestarle a un cliente mirá, un estudio de tu riesgo cuesta tanto querés pagarlo? no querés pagarlo? Pero no cargar esa responsabilidad de no haberle informado al asegurado cuál era el camino más viable. El Dr. Quintana quería charlar un minuto sobre el tema monedas Cómo se están pagando las pólizas en dólares hoy y cual es el desaguisado que puede haber? EQ: El desaguisado magnifico que hay un Argentina es que hay un mercado único y libre de cambios, creado en el 2002, que en realidad no es ni mercado, ni único, ni libre, ni de cambios. Las obligaciones en moneda extranjera tienen un régimen jurídico a partir del artículo 617 y 619 del Código Civil; son obligaciones de dar sumas de dinero. Si tomamos por ejemplo la póliza de automotores, es posible contratar una póliza en moneda extranjera; ahora si pagaste la prima en dólares, vas a tener derecho a cobrar en dólares. Pero hay una segunda opción: tomar como valor de mercado el valor del dólar en Nueva York, Zurich o Tokyo. Hablo de la norma de Superintendencia. Pero la misma norma te dice, como tercer inciso, que las obligaciones pueden cubrirse al valor del mercado oficial de cambio y entre uno u otro valor hay un 57 % de diferencia. Por lo tanto todas estas previsiones, en la práctica, pueden sufrir inconvenientes de tipo jurídicos y/o técnicos

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