financiera: reflexiones y métricas
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- María Soledad Mora Lucero
- hace 7 años
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1 La omnicanalidad e inclusión financiera: reflexiones y métricas David Tuesta Financial Inclusion-Chief Economist VI Congreso Latinoamericano de Inclusión Financiera Febraban-Felaban Sao Paulo, 19 de Agosto de 2014
2 Índice 1. Punto de Partida 2. La inclusión finaniera y el rol de la omnicanalidad 3. Canales de acceso, uso e inclusión financiera: algunas métricas 4. De la omnicanalidad a la banca digital: transformaciones futuras 5. Conclusiones Página 1
3 La omnicanalidad Implica la aproximación al cliente financiero en todo momento y en todo lugar para lo que el cliente prefiera Posibilidad de realizar cualquier tipo de intermediación sin importar el canal Significa multiplicar el valor tanto de los canales tradicionales como de los nuevos. Salto desde la multicanalidad. Fuerte apalancamiento en lo tecnológico Diferentes canales: Oficinas, Corresponsales, ATMs, Internet, Transacciones en Teléfonos celulares, Banca telefónica, Smartphones, dispositivos móviles diversos, y lo que se siga desarrollando Un instrumento para potenciar la inclusión financiera? Página 2
4 La omnicanalidad y el desarrollo tecnológico El tránsito hacia la omnicanalidad se ha basado fuertemente en los avances tecnológicos y las transformaciones digitales Mayor capacidad de almacenamiento, velocidad, nuevas plataformas y nuevas tecnologías Adaptación gradual de las regulaciones Mejora la experiencia del cliente financiero!! La misma tecnología que da soporte a la omnicanalidad también deja espacio para que entidades no bancarias ( players digitales) hagan banca Nuevos canales y posibilidad de incorporar a los no bancarizados Página 3
5 Inclusión financiera, tecnología y omnicanalidad Factor importante para el crecimiento sostenido y continuado de las familias y empresas: mejor gestión de riesgo y de recursos en el tiempo La exclusión financiera, especialmente preocupante en países emergentes, responde a cuestiones relacionadas con el uso, el acceso y las barreras que obstaculizan la participación en el sistema financiero formal La tecnología ofrece la posibilidad de ofrecer servicios financieros con costes más reducido, con potencialidad omnipresente y de manera más adecuada a las necesidades del cliente Página 4
6 Inclusión financiera, tecnología y omnicanalidad La falta de acceso a los servicios financieros puede llevar a la trampa de la pobreza y a una mayor desigualdad ( Banerjee y Newman, 1993; Galor y Zeira, 1993; Aghion y Bolton, 1997; Beck Demirguc-Kunt, y Levine, 2007) La provisión de acceso a instrumentos financieros aumenta el ahorro (Aportela, 1999; Ashraf et al., 2010), la inversión productiva (Dupas y Robinson, 2009), el consumo (Dupas and Robinson, 2009; Ashraf et al., 2010b) y el empoderamiento de la mujer (Ashraf et al., 2010) El acceso al crédito y a seguros tiene efectos beneficiosos en términos de bienestar, sin embargo la evidencia empírica es menos robusta (Karlan y Morduch, 2010; Banerjee et al., 2010; Roodman, 2012) Página 5
7 Índice 1. Punto de Partida 2. La inclusión finaniera y el rol de la omnicanalidad 3. Canales de acceso, uso e inclusión financiera: algunas métricas 4. De la omnicanalidad a la banca digital: transformaciones futuras 5. Conclusiones Página 6
8 Hacia la inclusión financiera y el rol de la omnicanalidad Regulación Educación Financiera Uso Infraestructura Financiera-Omnicanalidad Protección al Consumidor Competencia Barreras (ingresos, culturales, confianza, costos, geográficos) Acceso Inclusión Financiera Instrumentos Facilitadores Resultados Página 7
9 La omnicanalidad y la inclusión financiera: elementos a tener en cuenta La omnicanalidad afecta sobre todo el acceso al sistema financiero, pero ello no necesariamente lleva a mayor uso e interacción con el sistema financiero La infraestructura financiera-tecnológica y su extensión hacia la omnicanalidad es un factor necesario pero no suficiente para incrementar el uso del los servicios financieros formales. Existen otros factores relevantes que es necesario tener en cuenta en el diseño de políticas encaminadas a mejorar la inclusión financiera Los instrumentos que pueden potenciar una mayor inclusión financiera deben superar las barreras que excluyen de la participación en el sistema financiero y que son en general específicos de cada país Página 8
10 Índice 1. Punto de Partida 2. La inclusión finaniera y el rol de la omnicanalidad 3. Canales de acceso, uso e inclusión financiera: algunas métricas 4. De la omnicanalidad a la banca digital: transformaciones futuras 5. Conclusiones Página 9
11 Usage: % of adult population Acceso y uso: sucursales bancarias Bank branches 0,90 0,80 Ireland Mongolia Austria Australia Spain 0,70 Thailand United States 0,60 Finland Slovak Republic France 0,50 Czech Republic Croatia Italy Portugal 0,40 South Africa Kenya Venezuela, RB 0,30 Dominican Rep. Brazil Bolivia Mexico Chile 0,20 Colombia Romania Zambia Honduras Japan Peru Paraguay El Salvador 0,10 Nicaragua Uruguay Argentina 0, Access: nuber of bank branches per 100,000 people Página 10
12 Usage: % of adult population Acceso y uso: ATMs 1,20 ATMs 1,00 0,80 0,60 Finland Latvia Slovak Republic Japan Austria Ireland Croatia Spain Australia Portugal Canada Korea, Rep. 0,40 0,20 0,00 United States South Africa Bulgaria Mozambique Costa Rica Brazil Kenya Chile Argentina Colombia Uruguay Zambia Mexico Bolivia Dominican Rep. Paraguay Peru El Salvador Honduras Access: number of ATMs por 100,000 people Página 11
13 Usage: % of adult population Acceso y uso: móviles 80% Cell Phones 70% Kenya 60% 50% Gabon 40% 30% Albania Tanzania 20% Swaziland Chad Macedonia, FYR Philippines South Africa 10% Bolivia Dominican Rep Lesotho Burundi Congo, Dem. Rep. Moldova Mexico Paraguay Zambia Chile Peru Madagascar Nicaragua Colombia Uruguay 0% Argentina Brazil 0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% Access: % mobile penetration Página 12
14 Acceso y uso: corresponsales Página 13
15 Cómo se mide la inclusión financiera? Qué factores la afectan? Qué rol juegan los canales de acceso? A pesar de la importancia de la inclusión financiera se sabe poco acerca su medición (especialmente en países emergentes y menos desarrollados), de las políticas para fomentarla (Demirguc-Kunt, et al., 2008) y sus determinantes desde un punto de vista microeconómico (Allen, Demirguc- Kunt, Klapper y Martinez Peria, 2012) Estudios existentes se basan mayoritariamente en datos macroeconómicos (Beck, Demirguc-Kunt, y Martinez Peria, 2007; Honohan, 2008; Kendall, Mylenko y Ponce, 2010). Esto hace complicado el análisis de en qué medida las características individuales determinan la inclusión financiera Qué peso tienen los factores que facilitan el mayor acceso en la inclusión financiera? Cómo interactúa con otros factores? Desarrollo de un Índice de Inclusión Financiera Página 14
16 La construcción de un Índice de Inclusión Financiera Definir una medida completa de la inclusión financiera desde una perspectiva multidimensional (acceso, uso y barreras) Índice de inclusión financiera armonizado comparable entre países y en el tiempo, que permite diferentes niveles de agregación Herramienta útil que sirva de guía a policy makers, gobiernos, instituciones financieras y organismos internacionales interesados en el seguimiento de la inclusión financiera o en el diseño de políticas Página 15
17 Índice de Inclusión Financiera Definimos un sistema financiero inclusivo como aquel que maximiza el uso y acceso, al mismo tiempo que minimiza la exclusión financiera involuntaria La minimización de las barreras percibidas es medida a través de los obstáculos a los que se enfrentan los individuos que no participan en el sistema financiero formal El grado de inclusión financiera es determinada por tres dimensiones: Uso, Acceso y Barreras Las 3 dimensiones son determinadas a su vez por varios indicadores El IIF construido cubre 82 países y agrega información de un total de 11 indicadores Metodología : Two-step PCA Página 16
18 Financial Inclusion Index Primer paso: estimación de las tres dimensiones: uso, acceso y barreras Y i u = β 1 account i + β 2 savings i + β 3 loan i + u i Y i a = γ 1 ATMpop i + γ 2 branchpop i + γ 3 loanatmkm2 i + γ 4 loanbranchkm2 i + v i Y i b = θ 1 distance i + θ 2 affordability i + θ 3 docuents i + θ 4 trust i + ε i i : denota el país, (Y i u, Y i a, Y i b ) es el vector que contiene las dimensiones, donde los superíndices u, a y b denotan cada una de las dimensiones Segundo paso: estimación de los pesos de las distintas dimensiones y del índice completo de inclusión financiera Página 17
19 Índice de Inclusión Financiera Página 18
20 Índice de Inclusión Financiera Página 19
21 Índice 1. Punto de Partida 2. La inclusión finaniera y el rol de la omnicanalidad 3. Canales de acceso, uso e inclusión financiera: algunas métricas 4. De la omnicanalidad a la banca digital: transformaciones futuras 5. Conclusiones Página 20
22 La era digital: más allá de la omnicanalidad Con la era digital, la provisión de servicios financieros se está ampliando más allá de las típicas instituciones financieras. Varios vectores de transformación: 1. La Ley de Moore y la reducción de los costes para hacer banca 2. Transiciones demográficas y los nativos digitales 3. El aprendizaje de los players digitales transformando diferentes industrias 4. Los incentivos de los altos costes de transacción financieros y el desarrollo de servicios financieros de players digitales no bancarios 5. Derrumbe de las barreras de coste fijo 6. La asimetría de la regulación/supervisión 7. El legacy tecnológico de la banca Página 21
23 La era digital: más allá de la omnicanalidad La experiencia del consumidor está ahora expuesta a no sólo lo que le ofrezca la institución financiera supervisada, sino nuevas alternativas digitales de players no bancarios. La educación financiera es clave en este contexto Sistemas de Pagos, Dinero Electrónico y Facilitadores Las Telecoms Netamente digitales: PayPal (US$ 350 millones de transacciones x día), Dwolla (US$ 35 millones), AliPay (US$ 400 millones x día), Square (US$14 billones año), Venmo, LevelUp, Simple, entre otros Préstamos Lending Club (US$ 5 billones P2P/ 3% NPL),, Zopa (500 millones libras/0,5% NPL), Lenddo (préstamos de 400 a 800 dólares en países emergentes) Página 22
24 Índice 1. Punto de Partida 2. La inclusión finaniera y el rol de la omnicanalidad 3. Canales de acceso, uso e inclusión financiera: algunas métricas 4. De la omnicanalidad a la banca digital: transformaciones futuras 5. Conclusiones Página 23
25 Conclusiones El tránsito del sistema financiero tradicional hacia la omnicanalidad se basa en los avances tecnológicos de la era digital. Ello ha significado mejoras en las experiencias del cliente (mayor valor agregado) La omnicanalidad, con el desarrollo de sus canales de atención es una condición necesaria pero no suficiente para impulsar la inclusión financiera. Un mayor acceso no va necesariamente aparejado a un mayor uso. Existen otros factores igual de relevantes Desarrollamos un IIF global para aproximarnos multidimensionalmente al concepto de inclusión financiera. La inclusión financiera requiere el desarrollo de esfuerzos para mejorar el uso y el acceso y en reducir las barreras que limitan la participación en el sistema financiero formal La omnicanalidad puede entenderse como una etapa de tránsito del sistema financiero tradicional hacia una próxima experiencia verdaderamente digital con Página 24 nuevos actores en escena
26 Muchas gracias
27 Korea, Rep. Canada Portugal United States Australia Russian Federation Spain Japan Brazil Austria France Croatia Slovenia Italy Belgium Ireland Estonia Ukraine Bulgaria Thailand New Zealand Greece Kazakhstan Chile Latvia Denmark Romania South Africa Turkey Hungary Malaysia Netherlands Poland Costa Rica Slovak Republic Macedonia, FYR Argentina Lithuania Mexico Czech Republic Sweden Georgia Venezuela, RB Belarus Armenia Uruguay Bosnia and Herzegovina Finland Colombia Albania Mongolia El Salvador Dominican Republic Azerbaijan Peru Moldova Botswana Bolivia Swaziland Honduras Vietnam Paraguay Philippines Indonesia Angola Gabon Nicaragua Kenya India Lesotho Zambia Nepal Mozambique Pakistan Tanzania Ghana Uganda Madagascar Cameroon Burundi Chad Congo, Dem. Rep. Canales, acceso y uso 300 ATMs por cada 100 mil hab Página 26
28 Estonia Finland Netherlands Japan Belgium Latvia France Slovenia Sweden Korea, Rep. Austria New Zealand Canada Ireland Australia Slovak Republic Czech Republic Portugal Croatia Lithuania Spain Hungary Malaysia Turkey United States South Africa Belarus Denmark Poland Thailand Greece Italy Bulgaria Mozambique Costa Rica Mongolia Russian Federation Brazil Romania Ukraine Kenya Venezuela, RB Macedonia, FYR Chile Argentina Bosnia and Herzegovina Swaziland Kazakhstan Botswana Angola Albania Colombia Uruguay Philippines Mexico Zambia Dominican Republic Lesotho Georgia Azerbaijan Tanzania Moldova Bolivia Vietnam Indonesia El Salvador Paraguay Armenia Peru Uganda Ghana India Gabon Honduras Nicaragua Pakistan Nepal Chad Cameroon Madagascar Congo, Dem. Rep. Burundi Canales, acceso y uso Uso de ATM como % Pob. Adulta 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Página 27
29 Spain Mongolia Italy Portugal Peru Bulgaria Brazil Belgium France Denmark Greece Slovenia Russian Federation United States Croatia New Zealand Japan Romania Poland Bosnia and Herzegovina Latvia Australia Lithuania Ireland Slovak Republic Canada Macedonia, FYR Czech Republic Costa Rica Sweden Albania Honduras Netherlands Georgia El Salvador Korea, Rep. Armenia Estonia Turkey Chile Venezuela, RB Hungary Austria Finland Colombia Mexico Uruguay Argentina Thailand Moldova Dominican Republic South Africa India Angola Malaysia Azerbaijan Bolivia Paraguay Pakistan Botswana Indonesia Philippines Nicaragua Swaziland Nepal Gabon Ghana Kenya Zambia Mozambique Vietnam Kazakhstan Lesotho Uganda Burundi Belarus Tanzania Cameroon Ukraine Madagascar Chad Congo, Dem. Rep Canales, acceso y uso Oficinas x cada 100 mil hab Página 28
30 Ireland Mongolia New Zealand Spain Austria Australia Denmark Thailand Slovenia United States Greece Macedonia, FYR Finland Slovak Republic France Czech Republic Canada Sweden Italy Croatia Bosnia and Herzegovina Portugal South Africa Belgium Poland Mozambique Netherlands Venezuela, RB Kenya Costa Rica Korea, Rep. Hungary Angola India Lithuania Dominican Republic Latvia Bulgaria Brazil Ghana Botswana Malaysia Bolivia Mexico Swaziland Chile Estonia Nepal Colombia Romania Kazakhstan Belarus Albania Zambia Uganda Japan Russian Federation Ukraine Indonesia Honduras Gabon Turkey Peru Georgia Lesotho Vietnam Tanzania Paraguay Philippines Cameroon El Salvador Armenia Uruguay Argentina Moldova Nicaragua Pakistan Burundi Chad Madagascar Congo, Dem. Rep. Azerbaijan Canales, acceso y uso 90% Uso Oficinas como % Pob. Adulta 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Página 29
31 UAE Finland Greece Russia Italy Austria Singapore Germany Israel Ireland Estonia New Zealand Romania Spain Netherlands Slovakia Hungary Cape Verde Korea, Rep. of USA Armenia Gambia Slovenia Barbados Iran Argentina Gabon Jordan Vietnam Brazil Tunisia Georgia Morocco Libya Ukraine Maldives Guatemala Thailand Poland Congo, Rep. of Paraguay Azerbaijan Kazakhstan Mauritius Canada Guyana Kosovo Sri Lanka Peru Mauritania South Africa Egypt Cote d'ivoire Senegal China Swaziland Pakistan Nigeria Nicaragua Bangladesh Afganistán Lebanon Liberia Guinea-Bissau Tanzania Benin Cameroon Sierra Leone Zambia Kenya Yemen Costa Rica Rwanda Mali Chad Burkina Faso Madagascar Bután Mozambique Timor-Leste Nepal Comoros Solomon Islands Eritrea Canales, acceso y uso Telef. móviles % pob. adulta 250% 200% 150% 100% 50% 0% Página 30
32 Kenya Gabon Albania Uganda Angola Tanzania Swaziland Chad Philippines Macedonia, FYR Ukraine South Africa Cameroon Botswana Bolivia Dominican Republic Mongolia Vietnam Lesotho Paraguay Kazakhstan Moldova Mexico Belarus Burundi Zambia Turkey India Latvia Armenia Peru Russian Federation Pakistan Malaysia Honduras Colombia Thailand Mozambique Venezuela, RB Lithuania Congo, Dem. Rep. Bosnia and Herzegovina Ghana Nicaragua Georgia Chile El Salvador Brazil Madagascar Bulgaria Argentina Romania Indonesia Uruguay Canales, acceso y uso Uso de Telef. Móvil en transacciones financieras como % Pob. Adulta 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Página 31
33 Canales, acceso y uso Corresponsales x cada 100 mil hab. 300, , , , ,000 50,000 0,000 Página 32
34 Denmark Australia Sweden New Zealand United States Ireland Belgium Czech Republic Georgia Latvia Canada Slovenia Slovak Republic Poland Netherlands Nepal Chile Brazil Kenya Philippines Macedonia, FYR Dominican Republic Croatia Spain Portugal Finland Bulgaria Honduras India Lithuania Ukraine Estonia Costa Rica Mexico Kazakhstan France Uruguay Pakistan South Africa Chad Colombia Cameroon Greece Japan Peru Tanzania Bosnia and Herzegovina Hungary Indonesia Gabon Belarus Korea, Rep. Paraguay Austria Ghana Russian Federation Mongolia Angola Mozambique Vietnam Malaysia Nicaragua Moldova Romania Albania Congo, Dem. Rep. Turkey Bolivia Swaziland Botswana Venezuela, RB Argentina Azerbaijan Burundi El Salvador Thailand Lesotho Uganda Armenia Italy Madagascar Zambia Canales, acceso y uso Uso de corresponsales como % Pob. Adulta 50% 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% Página 33
35 Correlaciones del IIF Página 34
36 Correlaciones del IIF Página 35
37 Correlaciones del IIF Página 36
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