IDEAS PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA

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1 7 S PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA Fondo Multilateral de Inversiones Miembro del Grupo BID

2 [www.tec-in.org COORDINADORA DEL PROGRAMA Ana María Torres. DIRECCIÓN Fermín Vivanco y Francisco Olivares. EQUIPO Natasha Bajuk, Maria Luisa Hayem, Juan David Reyes, Claudia Gutierrez, y Georg Neumann de FOMIN COMUNICACIÓN Y DISEÑO [www.sandrabiondi.com.ar] Fondo Multilateral de Inversiones - Banco Interamericano de Desarrollo, Todos los derechos reservados New York Ave., N.W. Washington, D.C [www.fomin.org] Este documento fue preparado por el equipo del Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera (FOMIN + BID + CAF), bajo la supervisión de Ana María Torres, Coordinadora del Programa, y la dirección de Fermín Vivanco y Francisco Olivares. Agradecemos las contribuciones recibidas de: Francisco Olivares (CAF), Yasmina McCarty (GSMA), Alberto Bucardo, Aminta Perez-Gold, Ana Castillo Leska, Avril Perez, Camille Ponce, Carolina Carrasco, Carlos Ortiz, Carmen Mosquera, Claudia Verónica Gutiérrez, Daniel Fernando Fonseca, Erika Molina, Fausto Castillo, Franklin Nieder, Fredy Bentancurt, Gema Sacristán, Gladys Gómez, Guillermo Aguilar, Ismael Guillermo Villacorta, Ismael Gilio, Luciano Schweizer, Martha Muñoz; Nicole Desiree Rossell, Silvia Henriquez, Paula Auerbach, Wayne U. Beecher, Winsome Leslie. Las opiniones expresadas en este documento pertenecen a los autores y no necesariamente representan la postura oficial del Fondo Multilateral de Inversión ni de su Directorio. 2

3 LA TECNOLOGÍA SE HA CONVERTIDO EN UN INSTRUMENTO VITAL PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA La tecnología se ha convertido en un instrumento vital para la inclusión financiera, debido a su potencial para agilizar y reducir el costo de realizar transacciones financieras, permitiendo a los intermediarios financieros brindar productos y servicios a sectores de la población donde el establecimiento de canales tradicionales representa costos operativos muy altos. De acuerdo con un estudio realizado en 2010 por CAF en 17 ciudades de la región menos de la mitad de la población tiene cuenta bancaria, según datos de acceso. Sin embargo, los datos de uso de servicios bancarios asociados con el bienestar de un país son mucho menores, el mismo estudio reporta que sólo el 21,4% de la población adulta utiliza el sistema financiero para ahorrar y aún menos (19%) el crédito. Por otro lado, América Latina es el tercer mercado más grande de telefonía móvil, en volumen, a nivel mundial después de Asia y África, con más de 630 millones de conexiones alcanzando una penetración de más del 100%. Para el 2015 se espera que la región tenga 750 millones de conexiones y una tasa de penetración móvil del 130 por ciento, lo cual muestra el gran potencial que existe en expandir servicios financieros a través de este canal. Igualmente, en los últimos años varios países de la región han visto desarrollar diversos modelos de agentes actuando como canales de banca sin sucursales. Esto ha sido en parte motivado por el liderazgo de varios bancos de la región que atienden a población previamente no bancarizada con cientos de miles de corresponsales bancarios y de nuevos marcos regulatorios que norman el servicio a través de estos canales, con estándares de seguridad y calidad de servicio similares a los de la banca tradicional. Sin embargo, aunque la telefonía móvil y los agentes bancarios ofrecen un potencial para permitir a los clientes una gran variedad de transacciones a bajo costo, es necesario que existan modelos de negocios viables, principalmente redes de agentes capacitadas y motivadas, márgenes suficientes, y marcos regulatorios claros y conducentes, especialmente para los servicios financieros móviles para los cuales en muchos casos existen incertidumbres que no hay con los corresponsales. Muchos intermediarios financieros y otras instituciones de América Latina y el Caribe están desarrollando estrategias de negocio de servicios financieros inclusivos utilizando la tecnología bajo marcos regulatorios que buscan proteger al cliente y establecer reglas de juego para un sistema financiero sólido y eficiente. Las que se presentan en este documento son sólo una muestra de esto. 3

4 3ª CONVOCATORIA DEL PROGRAMA TECNOLOGÍAS PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA UNA NUEVA VISIÓN PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA CON ESTRATEGIAS TECNOLÓGICAS COMBINADAS Y UN ENFOQUE CLARO HACIA EL BENEFICIARIO FINAL En junio de 2012, el Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera lanzó su tercera convocatoria abierta a través de su plataforma solicitando ideas que permitan mejorar el acceso a servicios financieros para la población de bajos ingresos en América Latina y el Caribe, mediante la aplicación de soluciones tecnológicas y modelos innovadores. Las convocatorias que ha lanzado el programa destacan el potencial de la tecnología para incrementar eficiencia y reducir costos; así como mejorar el desempeño financiero y operativo con modelos de negocio dinámicos que permitan ampliar los canales de distribución disponibles para prestar una diversidad de productos y servicios financieros; con nuevos productos adaptados a las necesidades de la población de bajos ingresos y en situación de pobreza. En las tres convocatorias de 2010 a 2012 se han presentado un total de 771 ideas, provenientes de diferentes tipos de organizaciones de América Latina y el Caribe, como instituciones financieras, proveedores de tecnología, centros de investigación y operadores de redes móviles; varios de los cuales son referentes a nivel nacional y regional. La diversidad y calidad de las ideas, así como la coordinación entre múltiples actores mediante la generación de alianzas, muestra el nivel y dinámico crecimiento del sector y hace cada vez más difícil para el Comité de Evaluación, conformado por representantes de FOMIN, BID, CAF y GSMA poder seleccionar las ideas finalistas. Las propuestas presentadas a la convocatoria de 2012, fueron seleccionadas con base en las siguientes cinco categorías: POTENCIAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA Los proyectos deben estar dirigidos a incrementar acceso, calidad, uso, alcance y/o disminuir el costo de servicios financieros para población no atendida mediante el uso de la tecnología. VIABILIDAD Los proyectos deben tener la viabilidad técnica del desarrollo tecnológico a ser aplicado, así como viabilidad financiera/comercial/institucional y regulatoria. SOSTENIBILIDAD Operativa y financiera de la solución tecnológica propuesta, teniendo en cuenta la solidez financiera de la institución y la relación costo-beneficio; así como la disponibilidad de contrapartida. INNOVACIÓN La propuesta incluye productos y/o servicios innovadores que los diferencian de la competencia y generan valor en su contexto local. Entendiéndose como innovación la implementación de un producto, servicio y/o proceso nuevo; un nuevo método de comercialización cruzada; una nueva forma de ajustar productos y canales para la práctica del negocio. NIVEL DE COBERTURA Los clientes/beneficiarios del proyecto deben de ser potencialmente suficientes para poder justificar el proyecto. 4 ESCALABILIDAD Y REPLICABILIDAD El proyecto debe tener capacidad de generación de conocimiento que pueda ser replicable y escalable a otras organizaciones y países.

5 TENDENCIAS EN 2012 Entre las propuestas recibidas se destacan los diferentes usos de tecnología móvil a fin de facilitar modelos de negocio que fomentan la inclusión financiera. Las diferentes instituciones presentadas han buscado nuevos enfoques para acercarse cada vez más al cliente ubicado en zonas rurales con productos y servicios enfocados a reducir los costos de acceso, así como aumentar la calidad y facilidad de uso. Varias de las ideas, se presentaron con una combinación de alianzas estratégicas entre diversas instituciones, proponiendo por primera vez un ecosistema de servicios en donde tanto el sector público como privado y las organizaciones no gubernamentales se unen con propuestas integrales que combinan tecnología móvil, plataformas transaccionales compartidas, y una extensión de redes por medio de agentes y corresponsales bancarios para facilitar el acceso al sistema financiero formal, ofreciendo productos novedosos que van más allá del almacenamiento de valor y operaciones de transacción y se convierten en un puente fundamental para la inclusión financiera con una oferta de nuevos productos. Este año se destacaron también ideas que usan la telefonía celular para la educación financiera como un nuevo mecanismo para el fomento de las finanzas personales y propuestas de servicios financieros basados en comunicación NFC (Near Field Communications), una tecnología de comunicación inalámbrica y de corto alcance que permite el intercambio de datos entre dispositivos. Los avances tecnológicos y su creciente grado de adopción facilitan el romper barreras geográficas y de costo para alcanzar y atender de manera oportuna y con calidad a segmentos de la población que históricamente no han contado con una oferta de servicios financieros apropiados. Motivados por la oportunidad que ofrecen éstos avances tecnológicos, en CAF hemos decidido apoyar el Programa Tec-In, el cual realizó este año su tercera convocatoria. Con cada nueva convocatoria se evidencia la mayor profundidad y calidad de las ideas, lo cual hace que el proceso de selección sea más competitivo y exigente. Para los miembros del comité de selección resulta muy gratificante el recibir año tras año centenares de ideas que buscan resolver, principalmente, el problema de acceso a servicios financieros, pero que también enfocan otros aspectos relevantes para estos segmentos, tales como la educación financiera y el cierre de la brecha digital. Por otra parte, hemos visto como en estos tres años las ideas han venido evolucionando a la par de la tecnología. En la primera convocatoria, muchas propuestas se basaron en el uso del teléfono celular y el uso de POS para corresponsales, mientras que en esta última convocatoria recibimos propuestas que incorporan elementos novedosos como las tabletas, la identificación biométrica o las tarjetas con estándar NFC. Estamos seguros que, en los años por venir, el uso de la tecnología seguirá ofreciendo amplias oportunidades para seguir incrementando la oferta de servicios financieros oportunos y de calidad para las mayorías. FRANCISCO OLIVARES, CAF 5

6 7 S SELECCIONADAS El Programa Tecnologías para la Inclusión Financiera seleccionó 7 ideas finalistas, entre 98 de 26 países que se presentaron en la tercera convocatoria de 2012: las ideas finalistas articulaban estrategias innovadoras, con alto potencial de impacto a nivel de inclusión financiera a través del uso de nuevos canales de distribución basados en tecnología móvil, y una variedad de usos de tecnología con productos diseñados específicamente para poblaciones de bajos ingresos y en situación de pobreza. Las siguientes 7 ideas fueron seleccionadas como finalistas: Una Caja de Ladrillos para el ahorro Centro de Implementación de Políticas Públicas para la Equidad y el Crecimiento (CIPPEC) y Banco Ciudad de Buenos Aires. 01 ARGENTINa Educación Financiera en el celular Telefónica Celular de Bolivia Telecel (Tigo) 02 BOLIVIA Plataforma compartida de servicios financieros en áreas rurales y urbano marginales 03 Red Nacional de Finanzas Populares y Solidarias del Ecuador-RENAFIPSE. ECUADOR 04 Monedero electrónico para zonas rurales Multicredit. GUATEMALA Mobile Money for the Unbank Transcel Limited. 05 JAMAICA Billetera Estudiantil INTERBIL S.A. 06 URUGUAY 6 Más cerca de la gente más cerca de los servicios financieros, Red Pagos. 07 URUGUAY

7 La etapa que se inicia ahora, permite que las ideas finalistas reciban apoyo para desarrollar un plan de negocios, con resultados e indicadores medibles que permitirán su implementación en 6 países de la región: Argentina, Bolivia, Ecuador, Guatemala, Jamaica y Uruguay. La última etapa de la convocatoria estará destinada a la implementación de los proyectos y a su vinculación con los auspiciantes, con el propósito de que puedan ser potencialmente consideradas para una co-financiación. Se espera que cerca de la mitad de las ideas seleccionadas se plasmen en proyectos que serán implementados con financiación del FOMIN y/o CAF, junto a otros socios del Programa. S DESTACADAS DE PROVEEDORES DE SERVICIOS Kubo. financiero de México Paganza de Uruguay Novedosas ideas provenientes de México y Uruguay se destacan por su nivel de innovación y enfoque de modelo de negocio, puesto que se basan en esquemas de incentivos claros para servir a la población no atendida por medio de portales financieros y tecnología móvil que garantizan de una manera original, ágil y sencilla el poder brindar servicios financieros a bajo costo. Sin embargo, debido a los lineamientos establecidos del programa en términos de elegibilidad no hacen parte de la lista de finalistas. A B Idea Destacada Kubo.financiero: Plataforma tecnológica que conecta proyectos de microcrédito con inversionistas. La idea es presentada por Kubo Financiero - México Idea Destacada INCLUSIÓN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS URUGUAYAS: PAGANZA La idea es presentada por Paganza (Aduro S.A) en alianza con Infocorp y Universidad ORT - Uruguay 7

8 8 ARGENTINA GUATEMALA ECUADOR JAMAICA BOLIVIA URUGUAY

9 ÍNDICE DE 7 S Introducción III Convocatoria Tendencias en 2012 Ideas Seleccionadas centro de implementación de políticas públicas para la equidad y el crecimiento (cippec) y banco ciudad de buenos aires. una caja de ladrillos para el ahorro argentina. Telefónica Celular de Bolivia Telecel (Tigo). Educación Financiera en el celular Bolivia. Red Nacional de Finanzas Populares y Solidarias del Ecuador-RENAFIPSE. Plataforma compartida de servicios financieros en áreas rurales y urbano marginales ECUADOR. Multicredit. Monedero electrónico para zonas rurales Guatemala. Transcel Limited. Mobile Money for the Unbanked Jamaica. INTERBIL S.A. Billetera Estudiantil Uruguay. Red Pagos. Más cerca de la gente, más cerca de los servicios financieros Uruguay. Kubo Financiero. Kubo.financiero: Plataforma tecnológica que conecta proyectos de microcrédito con inversionistas México. La idea es presentada por Paganza (Aduro S.A) en alianza con Infocorp y Universidad ORT. INCLUSIÓN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS URUGUAYAS: PAGANZA Uruguay

10 UNA CAJA DE LADRILLOS PARA EL AHORRO Idea presentada por el Centro de Implementación de Políticas Públicas para la Equidad y el Crecimiento (CIPPEC) en alianza con Banco Ciudad de Buenos Aires. Argentina Qué se pretende lograr con la propuesta? La Caja Ladrillo busca contribuir a la inclusión financiera de grupos vulnerables a través de un innovador instrumento de ahorro flexible y de bajo costo para la autoconstrucción, operado a través de la telefonía celular y destinado a hogares de menores ingresos. Particularmente este proyecto pretende: (i) aumentar el ahorro y el crédito formal en hogares con limitada inclusión financiera; (ii) contribuir al acceso y mejora de la calidad habitacional a través de la autoconstrucción en sectores con alta prevalencia de viviendas precarias; (iii) identificar soluciones tecnológicas para escalar la Caja Ladrillo como herramienta de acceso a un ahorro formal de poblaciones vulnerables en Argentina y la región. Cuál es el reto a solucionar? En la Argentina, el 70% de los hogares de bajos ingresos no posee una cuenta bancaria y sólo el 14% accede algún tipo de financiamiento bancario (en su mayoría para consumo). A elevados costos administrativos e importantes barreras de información, se suman altas tasas de inflación, que desincentivan el ahorro y dificultan el acceso al mercado inmobiliario formal de los sectores medios y bajos. Por otra lado, Argentina tiene un déficit habitacional de aproximadamente viviendas; casi un tercio son viviendas precarias que podrían beneficiarse con el financiamiento para la autoconstrucción. Qué motiva la propuesta? En la actualidad, no existen en Argentina instrumentos de ahorro formales orientados a hogares de bajos ingresos. A su vez, la evidencia empírica sugiere que los hogares de bajos ingresos afrontan importantes barreras administrativas y de alfabetismo digital que limitan el ahorro y el acceso al crédito formal. En este contexto, CIPPEC propone un innovador instrumento de ahorro flexible de bajo costo para la compra de materiales para la auto-construcción. La propuesta permitirá que esas personas eludan la erosión inflacionaria y ahorren en ladrillos.

11 A quién beneficia la propuesta y cuales son los resultados esperados? La prueba piloto beneficiará a hogares de la localidad de Los Piletones en la Ciudad de Buenos Aires. En caso de tener éxito, el Banco Ciudad escalará la herramienta a toda la Ciudad y sus alrededores, alcanzando potencialmente a más de medio de millón de hogares vulnerables. Los resultados esperados son: (i) aumentar el coeficiente de ahorro; (ii) la adopción de comportamientos sustentables de ahorro a través de la inversión en activos reales (la vivienda); y (iii) contribuir a la mejora de la calidad habitacional de los beneficiarios. 01 Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? Tres elementos distinguen a La Caja Ladrillo : Los beneficiarios firman una carta por la que se comprometen a alcanzar un monto de ahorro determinado y, en caso de cumplirlo, el banco les otorgará una línea de crédito a tasa preferencial que sólo puede ser utilizada para la compra de materiales de construcción. Los beneficiarios podrán operar sus cuentas, manejar toda la comunicación con el banco, y potencialmente concretar la compra de materiales, mediante sus teléfonos móviles. El Banco enviará mensajes de texto con recordatorios, mensajes motivadores y estrategias para el ahorro. De esta manera, la Caja Ladrillo incentivará comportamientos de ahorro sustentable, protegiendo a los hogares humildes de la inflación y favoreciendo el acceso a la vivienda propia de calidad. Además de contribuir a paliar el déficit habitacional, remplazará otras formas de ahorro menos eficientes e incrementará el coeficiente de ahorro de las familias. 11

12 EDUCACIÓN FINANCIERA EN EL CELULAR Idea presentada por Telefónica Celular de Bolivia TELECEL S.A. Bolivia Qué se pretende lograr con la propuesta? Incrementar el acceso de servicios financieros móviles a poblaciones rurales de Bolivia a través de procesos de enrolamiento educativo como nuevo mecanismo de inclusión financiera y mejoramiento de las habilidades y conocimientos en el uso de nuevas tecnologías asociadas a las billeteras móviles. Diseñar la metodología y contenidos educativos relacionados con los servicios financieros móviles que serán ofrecidos por Tigo Money, los cuales deberán responder a un método de educación financiera enfocado en el uso de la billetera móvil, el conocimiento del entorno regulatorio y el grado de aprendizaje alcanzado por quienes serán los beneficiarios finales del proyecto. Cuál es el problema o reto a solucionar? Bajo grado de adecuación a cambios tecnológicos en poblaciones rurales y periurbanas de Bolivia, la cual es percibida como una importante barrera de aprendizaje que puede impactar en las tasas de adopción esperadas para estos nuevos servicios financieros móviles y por ende en la formalización del dinero que circula en los segmentos no-bancarizados. Así mismo, el reto es lograr que los usuarios finales comprendan y conozcan el alcance de la regulación aplicable a estos servicios y de esta forma tengan mayor confiabilidad y seguridad en el uso del dinero electrónico de sus billeteras móviles. Qué motiva la propuesta? La idea es motivada por el éxito que está teniendo este tipo de servicios en otros países con características similares y que se están constituyendo como una solución con capacidad de proteger y formalizar el flujo de dinero que circula en segmentos de poblaciones no-bancarizadas. Adicionalmente, la motivación gira en torno a la necesidad de dar a conocer el alcance del marco regulatorio de la ASFI (Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero) con el fin de que los beneficiarios comprendan que el servicio es fiscalizado y controlado y así lograr generar mayor confiabilidad y seguridad en el uso del servicio.

13 A quién beneficia la propuesta y cuáles son los resultados esperados? La propuesta beneficia directamente a un importante segmento de la población no-bancarizada de las zonas periurbanas y rurales las zonas periurbanas y rurales, expuestas a diversos tipos de riesgos físicos y económicos asociados al manejo de dinero en efectivo y que por características socio-culturales no están incorporados dentro de los servicios bancarios tradicionales. Se espera lograr una mayor inclusión financiera, teniendo por lo menos beneficiarios en 34 localidades rurales y peri-urbanas de Bolivia con un mayor conocimiento de los diferentes productos y servicios financieros. 02 Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? La base de conocimiento generada por Tigo Money para la implementación de servicios financieros móviles como medio de acceso masivo a nuevas tecnologías móviles en poblaciones no-bancarizadas. El proceso de enrolamiento educativo en segmentos no-banzarizados como parte de un nuevo mecanismo de inclusión financiera que permitirá incrementar el conocimiento en el servicio y el correcto uso de los mismos. El cumplimiento regulatorio de los procesos generados en Tigo Money para la oferta de servicios financieros móviles como medio de protección al usuario final, cuyo fin es socializar el concepto de protección regulatoria y la confiabilidad en el uso del servicio en las poblaciones no-bancarizadas. No existe precedente de experiencias anteriores en el mercado financiero boliviano respecto a servicios financieros móviles de carácter masivo, inmediato y regulado, lo cual hace distintivo y particularmente compleja la implementación de esta nueva categoría de servicios. 13

14 PLATAFORMA COMPARTIDA DE SERVICIOS FINANCIEROS EN ÁREAS RURALES Y URBANO MARGINALES La idea es presentada por RENAFIPSE en alianza con CODESPA - Ecuador ECUADOR Qué se pretende lograr con la propuesta? Proveer productos de transaccionalidad y servicios de conectividad financiera a través de tecnologías aplicadas al sector de las finanzas populares y solidarias, que garantizan eficiencia, eficacia y seguridad a los socios y socias de herramientas como ATM, POS, TI, en el cobro y pagos de bonos estatales, sueldos, impuestos, remesas, servicios básicos y otros servicios de pagos y cobros privados. La solución planteada consiste en implementar un modelo de negocio cooperativo basado en el desarrollo de la transaccionalidad en línea de servicios de cobros y pagos a través del sistema social RENAFIPSE (Red Nacional, Redes/Uniones regionales e IFIPS filiales) bajo un esquema solidario eficiente, con estándares y de alta seguridad. Cuál es el problema o reto a solucionar? El problema que se quiere resolver es la falta de acceso a servicios de cobros y pagos en zonas urbano-marginales y comunidades rurales; en donde existen Instituciones Financieras Populares y Solidarias consolidadas con gente de su localidad y que se encuentran en capacidad de brindar servicios financieros y no financieros a sus socios, sin embargo la dotación de herramientas, metodologías y tecnología permitirá a estas instituciones dar servicios de calidad, calidez, eficacia y eficiencia. Qué motiva la propuesta? Masificar entre las entidades socias RE- NAFIPSE los servicios tecnológicos de inclusión financiera al menor costo y desde una visión de acceso universal, enfocados principalmente a entidades de base como cooperativas, cajas y bancos comunales de las zonas rurales y urbanas marginales. Incorporar al modelo solidario de conectividad a las redes y uniones del sector Financiero Popular y Solidario de Ecuador a la plataforma transaccional de cobros y pagos a través de las herramientas adecuadas a su realidad territorial y cultural, garantizando inclusión, profundidad, cobertura y calidad.

15 A quién beneficia la propuesta y cuáles son los resultados esperados? La propuesta consta con beneficios en varios niveles por el esquema en red de la estructura de Renafipse, es decir 15 Redes/Uniones, 1800 Instituciones Financieras Populares y Solidarias entre cooperativas, cajas de ahorro y crédito, bancos comunales, entidades asociativas. Así como también a socios, productores, campesinos y emprendedores. Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? Tecnología Solidaria para la inclusión financiera busca masificar modelos tecnológicos a menores costos y de acceso universal enfocados principalmente en zonas rurales y urbanas marginales; así como fomentar en el sector Financiero Popular y Solidario de Ecuador el uso de cobros y pagos eficientes y eficaces a través de herramientas propias adecuadas a su realidad particular

16 MONEDERO ELECTRÓNICO PARA ZONAS RURALES La ideas es presentada por Multicredit en alianza con JRSYS International Corp Guatemala Qué se pretende lograr con la propuesta? Facilitar e incrementar el acceso de servicios financieros a personas alfabetas y no alfabetas en las áreas rurales, a través del uso de tecnología móvil de vanguardia, sistemas de encripción con los más altos estándares de seguridad a nivel mundial, garantizando la información de los clientes y las transacciones que ellos realicen a través del uso de Tarjetas NFC y autenticación biométrica en Tablets específicas para brindar servicios financieros, pagos de servicios básicos y compra de suministros de la canasta básica. Lo innovador de esta tecnología es que los clientes o usuarios finales sólo necesitan de su tarjeta NFC y no de un celular. Cuál es el problema o reto a solucionar? El grado de analfabetismo en Guatemala en las áreas rurales es de 19.48%, constituido en su mayoría por mujeres, cuya contribución está subestimada, pues al no generar un ingreso palpable son generalmente, consideradas trabajadoras no remuneradas. El reto consiste en llevar servicios financieros como microcréditos, créditos de ahorro, remesas, pago de servicios entre otros, con tecnología NFC en las tarjetas personales, las cuales contendrán la información del cliente, así como su huella digital, y las podrán utilizar en sucursales aprobadas por Multicredit. Estas sucursales tendrán dispositivos móviles (tablets, celulares) que permitirán leer la tarjeta NFC y autenticar a los clientes con su huella digital. Qué motiva la propuesta? Educar financieramente a las áreas rurales, que no cuentan hoy en día con servicios financieros que les permita crecer a corto, mediano y largo plazo. Proveer a las áreas rurales servicios financieros ágiles, seguros, sencillos de utilizar, sin necesidad de viajar grandes distancias, arriesgando su integridad al estar propensos a accidentes, robos, transporte de dinero y poder expandir los servicios financieros a lugares desatendidos. A quién beneficia la propuesta y qué resultados se esperan? A las personas de las áreas rurales de Quiche, Solola, Coatepeque, Quetzaltenango que carecen de servicios financieros o que se les dificulta el acceso a sucursales bancarias por vivir en comunidades alejadas de los departamentos o cabeceras principales. La propuesta busca crear una cultura fi-

17 nanciera en las áreas rurales e incrementar la inclusión financiera por medio de: Una adaptación fácil, sencilla y segura de la tecnología NFC (Near Field Communication) en las personas alfabetas y no alfabetas. Brindar créditos, microcréditos, pagos de servicios a las personas que se encuentran en situación de pobreza. Crear una cadena de valor y de seguridad en las comunidades para acceder a los servicios financieros sin necesidad de arriesgar su integridad al viajar grandes distancias. Evitar el lavado de dinero en las transacciones realizadas por los usuarios finales, debido a que toda transacción cuenta con una bitácora, la seguridad de autenticación de la persona y el envió de la información encriptada. Expandir el proyecto a los programas sociales que el gobierno tiene en la actualidad, convirtiendo al Monedero Virtual NFC, en una Tarjeta Social, en la cual se pueda llevar el control de la diferente ayuda que el Gobierno brinda a los ciudadanos de áreas marginales y escasos recursos. 04 Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? Tecnología de fácil uso para personas alfabetas y no alfabetas. El usuario final sólo necesita su tarjeta NFC y no un teléfono celular con menús complicados de utilizar para realizar sus transacciones. La tarjeta puede ser utilizada como una Tarjeta Social en programas de gobierno. Tarjetas NFC match on card, en las cuales se almacena en chip criptográfico la información y huella digital del usuario final, haciendo imposible la clonación de la misma. Uso de dispositivos móviles (tablets) con capacidad de lectura NFC y autenticación por huella para realizar transacciones, y pagos se servicios básicos. Sistema de validación física y lógica del usuario final, ya que cuando el usuario coloca enfrente de la tablet la tarjeta, ésta lee la información y muestra en pantalla la fotografía del portador y sus datos personales, luego valida la huella digital en la tablet y la compara con la de la tarjeta; si todo coincide acepta hacer la transacción o servicios financiero. En la tarjeta y la tablet se lleva una bitácora financiera de las transacciones, si alguien desea leer o grabar sobre la tarjeta NFC, no lo podrá hacer por los niveles de encripción y sistemas que posee, únicamente los agentes autorizados podrán hacerlo. Toda información procesada es almacenada en la tablet de forma encriptada, de tal manera que nadie puede alterar ni manipular los datos. Al final del día o en horarios programados, la tablet establecerá comunicación con multicredit a través de SMS encriptados o internet para registrar las operaciones. 17

18 MOBILE MONEY FOR THE UNBANKED La idea es presentada por Transcel - Jamaica JAMAICA 18 Qué 05 se pretende lograr con la propuesta? El proyecto busca probar el uso de dinero móvil para la población no bancarizada y sub-bancarizada de Jamaica, a través del acceso a servicios financieros del Banco de Desarrollo de Jamaica. Este proyecto está enfocado a la industria microfinanciera, para la cual se ayudará a desarrollar políticas y procedimientos para el uso de micro-cuentas móviles. La idea es poder perfeccionar la tecnología para automatizar la inscripción y así poder lograr una mejor comprensión de las normas y los acuerdos comerciales necesarios para una implementación exitosa de dinero móvil. Cuál es el problema o reto a solucionar? El proyecto aborda los problemas de la implementación de un sistema de dinero móvil dentro de los límites de las directrices del principal regulador financiero (el Banco de Jamaica) y los requerimientos técnicos y comerciales de otros socios (bancos comerciales, empresas de telecomunicaciones, etc.) Esto ayudará a determinar los problemas de aceptación de los usuarios (confianza, facilidad de uso, comodidad, etc) y dar su opinión sobre los programas de educación para los clientes. Qué motiva la propuesta? Aunque la tasa de penetración de telefonía móvil en Jamaica es mayor al 115%, un estudio reciente sugiere que sólo el 20% de la población adulta tiene un acceso significativo al sistema financiero formal y a las redes de transacciones electrónicas. Esto se debe a que los bancos comerciales tienen altos requisitos de inscripción y cumplimiento, altos costos de transacción; y no hay presencia de instituciones financieras en algunas áreas (principalmente rurales). Como resultado, hay una oportunidad para ofrecer servicios financieros móviles a más de 1.5 millones de jamaiquinos que actualmente se encuentran no bancarizados o sub-bancarizados. A quién beneficia la propuesta y cuáles son los resultados esperados? La propuesta está dirigida a un millón de adultos en Jamaica, que se encuentran excluidos del sistema financiero formal. Es particularmente útil para la población que habita en zonas remotas y para aquellas que reciben remesas.

19 Cuáles son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado? El Banco de Desarrollo de Jamaica (DBJ) es el principal organismo gubernamental responsable del desarrollo de la industria las microfinanzas. Al asociarse con un proyecto piloto no comercial (sin tasas o gastos incurridos para los participantes) focalizado en clientes e instituciones microfinancieras se logró que Transcel fuera capaz de obtener el respaldo necesario por parte del gobierno y del sector privado para convertirse en la única organización que cuenta con la autorización por parte del ente regulador para proceder con una aplicación de dinero móvil. El proyecto se centra en la reducción de los costos de distribución de préstamos para los micro prestatarios, así como para las instituciones de microfinanzas, buscando atender directamente las necesidades financieras de la población sub-bancarizada

20 BILLETERA ESTUDIANTIL Idea presentada por INTERBIL S.A. - Uruguay URUGUAY S.A 20 Qué 06 se pretende lograr con la propuesta? La Billetera Estudiantil tiene como objetivo primordial afrontar y lograr el reto de vencer la barrera existente para un tipo de población específica (niños, adolescentes y jóvenes), obviada por los servicios financieros debido a su supuesta falta de poder adquisitivo, haciendo posible este objetivo a través del control de los padres de cómo, cuándo, dónde y en qué usan el dinero, brindando la tranquilidad necesaria para que puedan educarlos financieramente. La propuesta busca la instrumentación de dispositivos contactless: sin contacto; stickers con un chip integrado que los usuarios pueden llevar adherido al medio que ellos prefieran para pagar sus compras en cualquiera de los comercios estipulados. La creación de filtros por parte de los tutores a través de una aplicación web, un SMS desde su celular o mediante el call center gratuito, configurando la Billetera de cada cliente; La adhesión de los puntos de venta y 500 terminales POS de Interbil S.A. al proyecto; La creación en tiempo real, de un estado de cuenta con el detalle pormenorizado del uso de la billetera, al cual podrán acceder en cualquier momento para monitorear gastos, hacer depósitos, modificar filtros y más activación de transferencias entre billeteras, descuentos en locales adheridos, alcancía electrónica (aplicación que fomenta la conciencia de ahorro pudiendo hacer uso de éstos solo cuando sus padres lo autoricen) y préstamos para financiar la educación de los actores implicados. Cuál es el problema o reto a solucionar? La falta de control de los tutores sobre los gastos de sus hijos, convierte un prejuicio en beneficio, dando la posibilidad a niños, adolescentes y jóvenes de formarse en la buena cultura financiera, desarrollando actitudes y aptitudes necesarias una vez que se conviertan en sujetos financieramente activos, acompañados siempre por sus tutores. Éstos solucionarán a su vez la falta de recursos en determinados momentos pudiendo adquirir de la Billetera un adelanto en efectivo que podrán usar sólo en la educación de sus hijos y devolver de acuerdo a sus posibilidades. Qué motiva la propuesta? Masificar entre las entidades socias RE- NAFIPSE La situación inicial que motiva la propuesta de la Billetera Estudiantil responde a la inquietud de las poblaciones

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