AVANCES Y PERSPECTIVAS DE LA SUPERVISIÓN DE COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO EN ECUADOR
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- Héctor Silva Santos
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1 AVANCES Y PERSPECTIVAS DE LA SUPERVISIÓN DE COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO EN ECUADOR Quito, agosto 2013
2 Contenido 1. El sector y la importancia de la supervisión 2. El modelo de supervisión y los avances 3. Cifras e indicadores relevantes 4. Desafíos y perspectivas de la supervisión 5. Conclusiones
3 1. El sector y la importancia de la supervisión
4 Crecimiento del sector económico popular y solidario en los úl6mos años Fuente: SEPS, 2013 Organizaciones de la Economía Popular y Solidaria: año de creación Número de Cooperativas Número de Asociaciones Coop. Sector Real COAC's Asociaciones Entre el año 2006 y 2012, se han creado más de la mitad de las COAC existentes en la actualidad (505 de 947)
5 Sector financiero popular y solidario Coopera6vas registradas en el sector financiero 947 Cooperativas de ahorro y crédito 1 caja central Segmento COAC % Segmento ,53 Las 947 cooperativas de ahorro y crédito tienen un aproximado de 5 millones de socios* Segmento ,48 Segmento ,76 Segmento ,22 Total general * Se debe considerar que una persona puede ser parte de dos o más organizaciones
6 Sector financiero popular y solidario Distribución de COAC por cada 100 mil habitantes en edad de trabajar (PET) Hasta 4,3 4,4 5,9 6 11,2 11,3 18,2 Mayor que 18,2 En promedio, cada COAC atendería a habitantes* (PET) En promedio, cada COAC atendería a habitantes* (PET). Alta densidad de coopera6vas en la sierra centro- sur Fuente: SEPS, 2013 * Con el supuesto de que todos los habitantes en edad de trabajar fueran socios de una única cooperasva de ahorro y crédito
7 Sector financiero popular y solidario Compara6vo de coopera6vas del sector financiero Las 5 cooperativas financieras con mayor volumen de colocaciones del sector, mantienen una cartera total conjunta de millones de USD. Este monto supera el saldo total de la cartera de 12 bancos privados medianos y pequeños, a diciembre de 2012 JEP Jardín Azuayo 29 de octubre Cooprogreso Oscus Sudamericano Delbank Litoral Comercial de Manabí Coopnacional Finca D-Miro Amazonas Capital Citibank Loja Solidario Fuente: SEPS Y SBS, diciembre 2012
8 En síntesis Significativo peso en el sector financiero del país Varias organizaciones tienen el nivel de grandes instituciones financieras privadas Agrupan a una importante proporción de la población Sector altamente concentrado en determinadas regiones Con escasa presencia en otras zonas Sumamente heterogéneo
9 En síntesis Históricamente poco regulado y, en su mayoría, no acostumbrado al control Muchas organizaciones débiles en gestión y autocontrol, y con poco desarrollo tecnológico Excesiva cantidad de COAC en relación a la población y territorio del país Imperativo contar con un marco normativo y una institucionalidad específicos para el sector en materia de regulación, promoción y, supervisión y control
10 Importancia de la supervisión y control en el sector La supervisión y el control permiten Reconocer a las organizaciones de la economía popular y solidaria como motor del desarrollo del país y consolidarse como un sector financiero: Visibilizar Fortalecer los principios de democracia, cooperación, reciprocidad y solidaridad en las actividades económicas: Balance Social Mejorar los mecanismos de transparencia y rendición de cuentas de los administradores hacia los socios y miembros de las organizaciones: Buen Gobierno Cooperativo
11 Importancia de la supervisión y control en el sector La supervisión y el control permiten Impulsar la presencia activa de los socios y miembros en la toma de decisiones: Autogestión Identificar nuevos desafíos para el diseño de políticas públicas en beneficio y su fortalecimiento: Consolidación del sector Dimensionar la importancia de la economía popular y solidaria en el sistema financiero del país: Aporte al Desarrollo Evitar la corrupción y utilización de las organizaciones en perjuicio de los socios y la comunidad: Manejo Ético y Rol Social Contribuir a la generación de confianza y credibilidad del sector hacia la sociedad en su conjunto: Transparencia
12 SEPS Misión "Somos una entidad técnica de supervisión y control que busca el desarrollo, estabilidad, solidez y correcto funcionamiento del sector económico popular y solidario, con procesos técnicos, transparentes y confiables, para contribuir al bienestar de sus integrantes y de la comunidad en general"
13 Superintendencia de Economía Popular y Solidaria - SEPS Atribuciones de la SEPS Supervisión, Control y Vigilancia Art. 147 de la LOEPS Art. 154 Reglamento LOEPS Organizaciones de la economía popular y solidaria Controlar las actividades económicas y sociales Velar por la estabilidad, solidez y correcto funcionamiento de las organizaciones Otorgar personalidad jurídica y disponer registro Fijar tarifarios de servicios que otorgan las entidades del sector financiero popular y solidario Autorizar las actividades financieras Requerir información para levantar estadísticas Imponer sanciones Expedir normas de carácter general
14 SEPS Transición Superintendencia de Bancos y Seguros
15 SEPS Transición Dirección Nacional de Coopera6vas
16 2. El modelo de supervisión y los avances
17 Estructura del modelo de supervisión Para que una estructura de supervisión sea efectiva, ésta debe reflejar la estructura del mercado que controla. La estructura del sistema de supervisión de la SEPS provee los arreglos organizacionales indispensables para el desarrollo sus actividades. REGISTRO Y ACTUALIZACIÓN MODELO DE SUPERVISIÓN EXTRA SITU MODELO DE SUPERVISIÓN IN SITU SECTOR FINANCIERO MODELO DE SUPERVISIÓN IN SITU SECTOR NO FINANCIERO CAPACITACIÓN Y SOCIALIZACIÓN APOYO DE GESTIÓN
18 Ciclo del modelo supervisión integral Gobierno Cooperativo Evaluación Económica Financiera Evaluación del Balance Social Riesgos Prevención de Lavado de Activos 530 indicadores del sector financiero y no financiero para evaluación económica, riesgos de crédito, liquidez, mercado y operativo, entre otros
19 Caracterís6cas del modelo de supervisión Modelo ajustado a la realidad del sector Supervisión y control diferenciados por segmento y nivel Seguimiento a las organizaciones en términos de prudencia financiera y gestión, y en el cumplimiento del objeto social en concordancia con los principios establecidos en la LOEPS y los principios universales del cooperativismo, es decir, su balance social Modelo integral: supervisión extra- situ, in- situ, información externa (auditorías externas e internas, calificadoras de riesgo), cruce de información con otras instituciones públicas Supervisión basada en los riesgos específicos del sector
20 Caracterís6cas del modelo de supervisión Intensidad supervisora (profundidad y alcance) según el perfil de riesgos ex ante detectado Énfasis en la evaluación de la calidad de gobierno cooperativo La supervisión extra- situ permite una supervisión permanente, mejorando la eficiencia y optimizando el uso de recursos Una supervisión basada en riesgos (preventiva) es generalmente preferida por las organizaciones controladas a la supervisión tradicional (reactiva)
21 Principales normas propuestas por la SEPS aprobada por la Junta de Regulación Regulación Adecuación de estatutos de cooperativas de ahorro y crédito Segmentación de las cooperativas de ahorro y crédito Aplicación del marco regulatorio para cajas centrales y cooperativas de ahorro y crédito del segmento 4 Apertura y cierre de oficinas y horario de atención al público de cooperativas de ahorro y crédito Regulación sobre prelación de créditos para el pago de pasivos en caso de liquidación de una cooperativa de ahorro y crédito. Regulación de asambleas generales y elecciones de representantes y vocales de los consejos de administración y vigilancia de las cooperativas de ahorro y crédito Regulación para integración y funcionamiento de la junta de acreedores de las cooperativas de ahorro y crédito de los segmentos 3 y 4 Objetivo Establecer el procedimiento de adecuación de los estatutos sociales previsto en la Primera Disposición Transitoria de la LOEPS Definir los lineamientos para ubicar en segmentos a las cooperativas de ahorro y crédito, en función de los criterios establecidos en la LOEPS y su Reglamento, con el objeto de contar con instrumentos de regulación, control y promoción diferenciados Promover una transición ordenada y eficiente entre el anterior marco regulatorio al que estaban sujetas las cooperativas de ahorro y crédito, bajo control de la SBS, y el nuevo marco regulatorio en construcción Establecer el procedimiento y los requisitos para la apertura y cierre de oficinas de las cooperativas de ahorro y crédito y definir los lineamientos para los horarios de atención al público Regular el orden de prelación de los créditos para pagar los pasivos en el caso de liquidación de una cooperativa de ahorro y crédito Establecer los lineamientos bajo los cuales deberán llevarse a cabo las asambleas generales de las cooperativa de ahorro y crédito, así como las elecciones de sus representantes y vocales, promoviendo así que estos procesos se lleven de manera ordenada y transparente en estas organizaciones Establecer el procedimiento para regular la integración y el funcionamiento de la junta de acreedores de las cooperativas de ahorro y crédito de los segmentos 3 y 4
22 Principales normas aprobadas por la SEPS Regulación Objetivo Catálogo Único de Cuentas Reglamento especial de intervenciones y liquidaciones y calificación de interventores y liquidadores de cooperativas Reglamento especial para calificación de auditores internos y externos de las organizaciones bajo control de la SEPS Normar el registro, preparación y presentación de la contabilidad general de las cooperativas de ahorro y crédito y definir la codificación de cuentas, las instrucciones generales para el registro de las transacciones y el instructivo para el uso de cada una de las cuentas Establecer los lineamientos para que se ejecuten de manera correcta y transparente los procesos de intervención y liquidación de cooperativas de ahorro y crédito, así como la calificación de sus interventores y liquidadores, según sea el caso Definir los criterios a seguir para proceder con la calificación de auditores internos y externos de las organizaciones sujetas a control de la Superintendencia
23 Norma6va en revisión En revisión 8 normas importantes para el sector Lavado de Activos Solvencia Patrimonio técnico Fusiones Tarifas Gestión Integral y Control de Riesgos Administración de Riesgo de Liquidez Administración del Proceso de Crédito y de la Gestión del Riesgo de Crédito
24 Matriz e intendencias zonales ü ü ü ü Guayas Los Ríos Galápagos Santa Elena ü Manabí ü ü ü ü ü ü Azuay Cañar El Oro Loja Morona Santiago Zamora Chinchipe ü ü ü ü ü Bolívar Cotopaxi Chimborazo Pastaza Tungurahua ü ü ü ü ü ü ü ü Carchi Esmeraldas Imbabura Sucumbíos Napo Pichincha Orellana Santo Domingo de los Tsáchilas
25 Atención de trámites por zonal PERIODO: MAYO 2013 JULIO 2013 # TRÁMITES ZONAL (ENE - ABR) AMBATO 5% CUENCA 4% GUAYAQUIL 1% # TRÁMITES ZONAL (MAY - JUL) PORTOVIEJO 0% AMBATO 7% CUENCA 7% GUAYAQUIL 5% QUITO 90% QUITO 81% Zonal Trámites Participación Trámites / Mes AMBATO 551 6% 138 CUENCA 407 4% 102 GUAYAQUIL 65 1% 16 QUITO % PORTOVIEJO 0% TOTAL % Zonal Trámites Participación Trámites / Mes AMBATO 978 7% 245 CUENCA % 253 GUAYAQUIL 743 5% 186 QUITO % PORTOVIEJO 15 0% 4 TOTAL % Se han atendido mas de trámites a nivel nacional
26 Fuente: SEPS, 2013 Adecuación de estatutos y registro COAC 5% 1% 99% Socios El 95% de cooperativas adecuaron sus estatutos a la LOEPS y su Reglamento Adecuaron estatutos 95% No adecuaron estatutos Las cooperativas registradas durante el proceso agrupan al 99% de socios
27 Sistema de recepción de información Para facilitar el envío de información de las organizaciones, está en implementación un sistema en nuestra página web, que inicialmente recoge estructuras para: ü Balances ü Socios ü Utilidades / excedentes ü Oficinas ü Depósitos garantizados ü Central de riesgos Las organizaciones registradas cuentan con un manual de usuario y con un proceso de capacitación en el envío de información para las cooperativas del sector financiero, que inició en mayo.
28 Sistema de recepción de información Segmento COAC que reportan información Total COAC % Segmento % Segmento % Segmento % Segmento % Total general % El 86% de COAC están reportando información en el sistema de acopio
29 Visitas in- situ La Superintendencia estableció el Plan Anual de Supervisión 2013, el mismo que se ha ido cumpliendo de acuerdo a lo programado. Se han visitado varias cooperativas en 18 ciudades, El ámbito de la supervisión incluyó: Análisis económico financiero Análisis de gobierno cooperativo Análisis de riesgos Prevención de lavado de activos
30 Datos provisionales a agosto 2013 Denuncias tramitadas Se han tramitado 90 DENUNCIAS en Quito, Esmeraldas, Portoviejo, Guayaquil, Cuenca, Ambato, Puyo y Riobamba Las cuales se encuentran sustanciándose en el Sector Financiero Popular y Solidario y en el Sector no Financiero
31 3. Cifras e indicadores relevantes
32 El 13% de COAC concentra el 89% de los acsvos y el 90% de los créditos y depósitos del sector Fuente: SEPS, 2013 Cifras de las COAC a diciembre 2012 Cifras totales ACTIVO PASIVO PATRIMONIO CAPITAL CRÉDITOS (cta. 14) DEPÓSITOS (cta. 21) Segmento , , , , , ,89 Segmento , , , , , ,10 Segmento , , , , , ,35 Segmento , , , , , ,73 Total general , , , , , ,07 Cifras promedio ACTIVO PASIVO PATRIMONIO CAPITAL CRÉDITOS (cta. 14) DEPÓSITOS (cta. 21) Segmento , , , , , ,08 Segmento , , , , , ,26 Segmento , , , , , ,34 Segmento , , , , , ,37 Promedio general , , , , , ,19 ParScipación ACTIVO PASIVO PATRIMONIO CAPITAL CRÉDITOS (cta. 14) DEPÓSITOS (cta. 21) Segmento 1 1,52% 1,41% 2,16% 2,83% 1,41% 1,36% Segmento 2 9,42% 9,27% 10,29% 12,93% 9,04% 8,88% Segmento 3 24,47% 24,17% 26,15% 31,88% 24,48% 23,38% Segmento 4 64,58% 65,15% 61,40% 52,36% 65,08% 66,38% Total general 100,00% 100,00% 100,00% 100,00% 100,00% 100,00%
33 Socios de coopera6vas de ahorro y crédito por segmento Socios por segmento Segmento COAC Segmento 1 51,53% Segmento 2 35,48% Segmento 3 8,76% Segmento 4 4,22% Total general 100% Socios 2,34% 13,18% 25,84% 58,64% 100% El 13% de COAC agrupa al 85% de socios del sector Fuente: SEPS, 2013
34 Fuente: SEPS, 2013 Evolución de las cuentas principales segmento , , , ,00 VALORES DE ACTIVO, PASIVO Y PATRIMONIO Segmento 4 (en miles de USD) , , , , , , , , , , , , , , , , ,00 ACTIVO PASIVO PATRIMONIO , ,00 0, , , , , , , ,48 ene- 13 feb- 13 mar- 13 abr- 13 may- 13 jun- 13 jul- 13
35 Fuente: SEPS, 2013 Evolución de la cartera segmento 4 Cartera de Créditos Total (en miles de USD) , , , , , , , , ,00 ene- 13 feb- 13 mar- 13 abr- 13 may- 13 jun- 13 jul- 13 1,60% 1,40% 1,20% 1,00% 0,80% 0,60% 0,40% 0,20% 0,00% ene- 13 feb- 13 mar- 13 abr- 13 may- 13 jun- 13 jul- 13 CARTERA TOTAL , , , , , , ,42 Variación 0,29% 0,60% 0,90% 1,13% 1,21% 1,39% 1,12% CARTERA TOTAL Variación
36 Fuente: SEPS, 2013 Evolución de las obligaciones segmento 4 Obligaciones con el Público (en miles de USD) , , , , , ,00 ene- 13 feb- 13 mar- 13 abr- 13 may- 13 jun- 13 jul- 13 3,00% 2,50% 2,00% 1,50% 1,00% 0,50% 0,00% ene- 13 feb- 13 mar- 13 abr- 13 may- 13 jun- 13 jul- 13 OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO , , , , , , ,75 Variación 1,32% 1,60% 1,56% 2,59% 1,33% 1,30% 0,76% OBLIGACIONES CON EL PÚBLICO Variación
37 Compara6vo de indicadores coopera6vas segmento 4 y banca privada Fuente: SEPS y SBS, ,00% 11,36% ROE y ROA 9,00% 6,00% 10,06% 9,60% 9,88% 10,04% 10,07% 8,79% 9,57% 9,20% 8,73% 8,75% 8,01% 8,27% 7,48% ROE ROE COOPERATIVAS (S4) ROA COOPERATIVAS (S4) ROE BANCA PRIVADA ROA BANCA PRIVADA 3,00% 0,00% 1,63% 1,26% 1,37% 1,42% 1,39% 1,41% 1,41% 0,88% 0,75% 0,80% 0,82% 0,86% 0,90% 0,93% ene- 13 feb- 13 mar- 13 abr- 13 may- 13 jun- 13 jul- 13 ROA
38 Compara6vo de indicadores coopera6vas segmento 4 y banca privada Fuente: SEPS y SBS, ,00% 110,00% INTERMEDIACIÓN FINANCIERA 108,85% 107,73% 107,01% 105,44% 105,31% 105,37% 105,70% 100,00% 90,00% 80,00% 70,00% 73,21% 72,39% 72,77% 73,36% 73,41% 74,04% 74,49% INTERMEDIACIÓN FINANCIERA COOPERATIVAS (S4) INTERMEDIACIÓN FINANCIERA BANCA PRIVADA 60,00% ene- 13 feb- 13 mar- 13 abr- 13 may- 13 jun- 13 jul- 13 cartera bruta / obligaciones financieras
39 Compara6vo de indicadores coopera6vas segmento 4 y banca privada Fuente: SEPS y SBS, ,00% 25,00% LIQUIDEZ 25,10% 25,89% 26,25% 26,29% 25,58% 24,96% 24,52% 20,00% 15,00% 19,88% 19,94% 19,34% 19,64% 18,98% 19,26% 19,12% 10,00% ene- 13 feb- 13 mar- 13 abr- 13 may- 13 jun- 13 jul- 13 FONDOS DISPONIBLES / TOTAL DEPÓSITOS A CORTO PLAZO (COOPERATIVAS S4) FONDOS DISPONIBLES / TOTAL DEPÓSITOS A CORTO PLAZO (BANCA PRIVADA)
40 Compara6vo de indicadores coopera6vas segmento 4 y banca privada Fuente: SEPS y SBS, 2013
41 Compara6vo de indicadores coopera6vas segmento 4 y banca privada Fuente: SEPS y SBS, 2013
42 4. Desafíos y perspectivas de la supervisión
43 Desabos para consolidar el esquema de supervisión y control Ordenamiento del sector: adaptación a la regulación y control Fortalecimiento e integralidad de los diferentes ámbitos de supervisión: gobierno cooperativo, balance social y la implementación de normas de prudencia financiera Mayor entendimiento de un sector complejo y heterogéneo Empoderamiento en las organizaciones del autocontrol y buen gobierno cooperativo como elementos fundamentales de la supervisión integral
44 Perspec6vas de la supervisión de COAC Profundizar la normasva diferenciada para el sector, en función de las parscularidades de los dissntos segmentos Fortalecer los esquemas y capacidades de reporte de información oportuna y veraz en las cooperasvas de ahorro y crédito Promover mecanismos de capacitación, principalmente, a administradores y direcsvos de las cooperasvas de los segmentos más pequeños
45 Perspec6vas de la supervisión de COAC Fortalecer los mecanismos de consolidación: fusiones, absorciones o alianzas, que contribuyan al desarrollo y solidez del sector Fortalecer la red de seguridad financiera: Seguro de Depósitos y Fondo de Liquidez Promover procesos ágiles y confiables de calificación de auditores externos especializados para el sector
46 Perspec6vas de la supervisión de COAC Consolidar el esquema de supervisión con el cumplimiento del Balance Social Fortalecer los mecanismos de detección y prevención de lavado de acsvos en el sector
47 5. Conclusiones
48 Conclusiones Sector altamente heterogéneo y con altos niveles de concentración y densidad de organizaciones en algunas zonas geográficas Poca cultura sobre control en muchas organizaciones: vieja institucionalidad La regulación y control reconocen la heterogeneidad de este sector La regulación y el control, necesariamente, deben ser diferenciados (segmentos y niveles) y resaltar el cumplimiento del balance social en las organizaciones
49 Conclusiones Es indispensable hacer énfasis en capacitación en los principios que rigen al sector y en la aplicación del marco normativo Hay un avance progresivo en el ordenamiento, fortalecimiento, institucionalidad y transparencia en el sector Se debe profundizar en las organizaciones la cultura de supervisión y control como un elemento fundamental de confianza, credibilidad y transparencia del sector económico popular y solidario
50
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