La Zona Única de Pagos en Euros. SEPA (Single g Euro Payments Area )
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- Eva Navarrete Carmona
- hace 7 años
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1 Qué es la SEPA? SEPA (Single g Euro Payments Area ) Una iniciativa cuyo objetivo es crear un mercado único para pagos en euros donde los ciudadanos puedan operar en toda la zona desde una cuenta bancaria única, utilizando un único conjunto de instrumentos de pago Sin distinción entre pagos nacionales y transfronterizos 3
2 Qué es la SEPA? SEPA afecta a Transferencias Adeudos domiciliados y Tarjetas SEPA no afecta a instrumentos de pago en papel 4
3 Qué es la SEPA? SEPA impacta en todos los usuarios de servicios de pago: Administraciones Públicas Clientes corporativos, Empresas y Autónomos Particulares 5
4 Qué es la SEPA? La zona SEPA está integrada por los 28 países de la Unión Europea, más Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza Unión Europea Zona EURO Alemania Eslovenia Irlanda Bulgaria Lituania Austria Bélgica Estonia Finlandia Italia Luxemburgo Croacia Dinamarca Reino Unido República Checa Chipre Francia Malta Hungria Rumanía Eslovaquia Grecia Países Bajos Letonia Suecia España Portugal Polonia Islandia Liechtenstein Mónaco Noruega Suiza Zona SEPA 6
5 Qué es la SEPA? Marco legal DIRECTIVA 2007/64/CE de SERVICIOS de PAGO Provisión de servicios de pago (Entidades de Pago) Transparencia y requisitos de información Derechos y obligaciones de usuarios y proveedores REGLAMENTO UE 260/2012 Fecha final de migración 1 de febrero de 2014!!! 7
6 Ventajas de SEPA Para las empresas Facilita la internacionalización de su actividad (incluidas PyMES) Mismos instrumentos, estándares, normas y condiciones, con independencia de que su cliente sea español o finlandés Reduce costes administrativos La ejecución de pagos y su conciliación con las facturas resultará más sencilla. El empleo de formatos únicos facilita la automatización Mejora la gestión de la tesorería Centralización en una única cuenta Acorta y normaliza los plazos de recepción del dinero 8
7 Ventajas de SEPA Para las Administraciones Públicas Promueve la modernización Ayuda a eliminar soportes físicos y ganar en control y eficiencia Contención del gasto público Menores costes de mantenimiento de los sistemas informáticos Apertura del mercado de la contratación pública a la UE Apoya la movilidad de los ciudadanos Pensionistas, estudiantes y trabajadores que residen en otro país serán accesibles desde España y viceversa 9
8 Ventajas de SEPA Para los consumidores Oferta de servicios más amplia, específica y a menores precios No existen restricciones para poder abrir cuentas y/o contratar servicios de pago con cualquier entidad del Espacio Económico Europeo Mayor seguridad, protección y transparencia ca Contención del fraude en tarjetas gracias al uso del CHIP y el PIN Procedimiento claro y ágil para reclamar adeudos indebidos 10
9 Principales cambios Poder llegar a toda Europa Accesibilidad Nuevo identificador de cuentas bancarias IBAN Nuevo formato de mensajería XML Derechos del deudor GARANTIAS Tamaño del campo de información 140 caracteres Órdenes de domiciliación Mandatos 11
10 Principales cambios El Reglamento de fecha final de migración permite algunas exenciones hasta el 1 de febrero de 2016 Concretamente t en España hasta esa fecha a) las empresas no estarán obligadas a utilizar el XML como formato de mensajería b) las entidades pueden ofrecer a consumidores servicios gratuitos de conversión de CCC en IBAN c) subsistirán b i i á ciertos productos de financiación i ió de las PMES PyMES como los Anticipos de Crédito y los Recibos que se procesan como efectos de comercio 12
11 Impacto de SEPA SEPA impacta en todos los usuarios de servicios de pago El consumidor debe recabar y facilitar el IBAN a sus contrapartidas y a su banco para realizar sus operaciones Colegios, asociaciones, profesionales, comunidades de vecinos y, en general todas las PyMES, además de lo anterior, deben adaptarse a los 140 caracteres en la emisión ió de recibos, buscando alternativas para transmitir la información correspondiente si fuera necesario 13
12 Impacto de SEPA Para las empresas en general el impacto dependerá de: su tamaño la distribución geográfica de su actividad o Comercial, Contable & la forma en la que realiza sus cobros/pagos Jurídico pero afecta a todas sus áreas Recabar IBAN de empleados, clientes y proveedores Adaptar sus distintas bases de datos Adecuar documentos comerciales (facturas, impresos, folletos, páginas web, etc.) Conservar los mandatos de manera fácilmente accesible Actualizar plataformas, sistemas, ficheros y canales de comunicación con terceros Tesorería Sistemas RRHH 14
13 Impacto de SEPA Pero SEPA también supone un gran impacto para el sector de la oferta de servicios de pago, las entidades de crédito que han tenido que: Desarrollar, ofrecer y procesar los nuevos instrumentos de pago Adaptar sus aplicaciones y procesos Esforzarse para el cumplimiento de nuevas regulaciones Realizar esfuerzos en materia de comunicación a sus clientes Minimizar el impacto a sus clientes ayudándoles en la transición (por ejemplo, ofreciendo servicios de conversión)...y todo ello en un escenario de crisis 15
14 Situación actual Migración al estándar de tarjetas EMV en España 100% 80% 100% 94% 60% 40% 20% 0% Tarjetas TPVs Cajeros 16
15 Migración de transferencias SEPA en España Situación actual 17
16 Migración de adeudos domiciliados SEPA en España Situación actual 18
17 Situación actual Un indicador cualitativo SCT: transferencias SEPA (SEPA credit transfer) SDD: adeudos domiciliados SEPA (SEPA direct debit) Los preparativos se han completado con éxito Los preparativos se encuentran aún en curso y se espera que estén completados a tiempo Los preparativos no han comenzado aún y/o no se espera que se vayan a estar completados a tiempo 19
18 Situación actual SCT SDD BE DE EE IE GR ES FR IT CY LU MT NL AT PT SI SK FI Proveedores de Servicios de Pago BE DE EE IE GR ES FR IT CY LU MT NL AT PT SI SK FI Grandes empresas SCT SDD NA N.A NA N.A BE DE EE IE GR ES FR IT CY LU MT NL AT PT SI SK FI Administraciones i i Públicas SCT SDD N.A N.A NA N.A N.A N.A N.A BE DE EE IE GR ES FR IT CY LU MT NL AT PT SI SK FI PyMES SCT SDD N.A N.A Fuente: (BCE, 2013) 20
19 para más información: Novedades Amplia información sobre SEPA Normativa Fichas instrumentos SEPA Indicadores Enlaces Preguntas frecuentes Conversor CCC IBAN (BIC) Agenda de eventos Documentación más relevante 21
20 Consideraciones finales El 1 de febrero de 2014 es la fecha final de migración a los formatos y estándares SEPA. No hay vuelta atrás!!! No hay Plan B!!! SEPA ha venido para quedarse y el Reglamento hay que cumplirlo Si no se ha migrado antes hay riesgo de no poder efectuar ec cobros/ os/ pagos por transferencia/ domiciliación bancaria a partir de ese día Hablamos, entre otros, de transferencias para el pago de nóminas, facturas, pago de cuotas de colegios, comunidades, d asociaciones i o de recibos de suministros, seguros, etc., domiciliados en cuentas bancarias 22
21 Consideraciones finales SEPA es responsabilidad de todos!!! SEPA requiere el esfuerzo de todos los actores, tanto bancos como clientes, que deben adaptarse antes y acostumbrarse a los nuevos estándares sin esperar al último momento Si todo se deja para el final, hay riesgo de que se produzcan cuellos de botella y, por tanto, que las entidades no puedan atender todas las peticiones de asistencia que reciban 23
22 Consideraciones finales No hay tiempo que perder: quedan 94 días!!! Se trata de un proceso de migración, no un Big Bang Las entidades bancarias llevan tiempo trabajando en estas adaptaciones y están preparadas y comprometidas en prestar la asistencia técnica que precisen sus clientes para llevar a cabo la transición Sin embargo, el grado de conocimiento y preparación, en especial de PyMES, administraciones públicas (incluidos ayuntamientos y CCAA) y otros emisores de recibos, es insuficiente El tiempo se acaba!!! 24
23 Consideraciones finales La creación de una zona común e integrada de pagos que contribuya a consolidar el mercado único europeo, dando un paso más en la construcción de una Europa al servicio de sus ciudadanos es un objetivo que merece la pena 25
24 TIEMPO DE PREGUNTAS 26
25 GRACIAS POR SU ATENCIÓN DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO
26 Principales cambios Accesibilidad Si una cuenta bancaria permite efectuar transferencias o domiciliaciones nacionales tendrá que poder utilizarse para hacer esas mismas transacciones cuando su origen o destino sean cuentas situadas en el Espacio Económico Europeo La procedencia o el destino geográfico de la operación no es razón para restringir el uso de los instrumentos de pago europeos en las cuentas bancarias
27 Principales cambios IBAN Identificador internacional como forma estándar de identificar cuentas Hasta ahora Ahora IBAN ES DD EEEE OOOO DDNN NNNN NNNN Código de país Dígito de control Código Cuenta Cliente -CCC- El IBAN es fácilmente accesible y se le lleva comunicando a los clientes, desde hace años, en extractos de cuenta, libretas, talonarios, banca electrónica
28 Principales cambios XML El estándar ISO (lenguaje XML) es el nuevo formato obligatorio de mensajería de intercambio de operaciones: a nivel interbancario y entre empresas/aapp y bancos Voluntario para cualquier otro usuario Cliente (empresa/ AAPP) Entidad d Entidad/ Cámara XML XML
29 Principales cambios GARANTIAS En operaciones de adeudo, los consumidores podrán pedir a su entidad que: a) limite it el cobro a un determinado d importe y/o periodicidad id d b) de no existir derecho a reembolso, verifique la concordancia de cada adeudo presentado con los términos del mandato antes de proceder a su cargo c) disponga de listas blancas o negras concretas (acreedores autorizados o prohibidos) o inhabilite genéricamente la cuenta para la recepción de adeudos
30 Principales cambios 140 caracteres El tamaño del campo de información del remitente queda establecido en 140 posiciones a nivel europeo lo que supone una reducción importante en un buen porcentaje de domiciliaciones que, necesariamente, no podrán dar tanta información como ahora En consecuencia, encia los emisores de recibos tendrán que resumir los contenidos o buscar canales alternativos para remitir a los clientes esa información
31 Principales cambios Mandato El mandato que refleja la tradicional orden de domiciliación/autorización estandariza a nivel europeo su contenido, incluyendo nuevos campos y modificando otros ya existentes Para minimizar el impacto sobre los usuarios, la banca española ha desarrollado unas simples reglas de conversión de los mandatos preexistentes (que continúan siendo válidos) En caso de no utilizarse, vencerá a los 36 meses
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