Solucionario de recursos didácticos complementarios de cada unidad

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1 Solucionario de recursos didácticos complementarios de cada unidad

2 144 Propuesta didáctica Operaciones Auxiliares de Gestión de Tesorería Unidad 1: Elementos básicos de la Tesorería El autor se muestra sorprendido por el hecho de que las empresas medianas en España no conceden a la gestión profesionalizada de su tesorería la importancia que esta requiere para el éxito global del negocio. Unidad 2: Tesorería y entidades financieras La realización de consultas en el portal del cliente bancario del Banco de España debería ser una de las tareas habituales para quienes trabajan o se forman en la gestión de tesorería. La cuestión planteada en esta actividad nos remite a la siguiente dirección: Esta dirección ofrece al cliente bancario el acceso a la siguiente información: Derechos básicos. Recomendaciones. Regulación básica. Decisiones judiciales que más pueden interesarle. Y, en definitiva, puede servirle en sus relaciones de cliente con las entidades financieras. La solución a esta actividad la encontramos picando en los derechos básicos: Los derechos básicos Antes de contratar, usted como cliente tiene derecho a: Recibir información sobre las tarifas de comisiones bancarias y los gastos que le pueden cobrar. Esos datos deben estar registrados en el Banco de España y las entidades no podrán exigirle importes superiores a los notificados o cobrar por conceptos no incluidos en ellas, salvo excepciones como las contenidas en la Ley 16/2009 de servicios de pago y en la Orden 1608/2010 que la desarrolla, excluyendo de dicha verificación por parte del Banco de España a las operaciones de pago: transferencias, cuentas, recibos domiciliados y tarjetas. Recibir información sobre los tipos de cambio para operaciones de compraventa de divisas o de billetes extranjeros cuyo importe no supere los 3000 euros, según establece la Circular del Banco de España 8/1990. Pedir el folleto informativo gratuito de préstamos hipotecarios sobre viviendas a que se refiere la Orden de Obtener gratis ofertas vinculantes de la entidad en préstamos hipotecarios sobre viviendas (Orden de ), subrogaciones hipotecarias por cambio de entidad (Ley 2/1994) y crédito al consumo (Ley 7/1995).

3 Solucionario de recursos didácticos complementarios cada unidad 145 Conocer los modelos de contrato de las operaciones o productos ofrecidos por las entidades. Recibir de la entidad de crédito toda la información necesaria para entender bien la operación o producto ofertado. Al contratar, usted tiene derecho a: Recibir un ejemplar del contrato, siempre que lo pida o sea de entrega obligatoria según la norma sexta de la Circular del Banco de España 8/1990, o de la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago. Después de contratar, tiene derecho a: Recibir los extractos y los documentos de liquidación de intereses y comisiones bancarias, según la Orden de y la Circular del Banco de España 8/1990, para las operaciones no consideradas de pago; mientras que según la Ley 16/2009 y la Orden EHA/1608/2010 que la desarrolla, para las operaciones de pago es obligatorio proporcionar determinada información tanto ante operaciones singulares como en operaciones vinculadas a contratos marco. Recibir información previa sobre los cambios que decida su entidad sobre el tipo de interés, las comisiones bancarias y los gastos de las operaciones que le afecten, según la Orden EHA 1608/2010 y la Circular del Banco de España 8/1990. Disponer de un procedimiento para resolver sus reclamaciones, quejas y consultas, en caso de no estar de acuerdo con la entidad en las operaciones que le afecten, o ante cualquier duda que le pueda surgir. El Banco de España, como supervisor del sistema bancario, es una institución que vela por la solvencia y el cumplimiento de la normativa específica que afecta a las entidades de crédito: desarrolla normas, recaba información de las entidades, analiza datos, plantea recomendaciones y, en su caso, toma medidas correctoras o sancionadoras. Unidad 3: Cálculo financiero I Efectivamente, las diferencias entre los tipos de interés son muy significativas, ya que los tipos activos son muy superiores a los pasivos. Esta diferencia se debe a que los primeros son aquellos que las entidades cobran a sus clientes mientras los segundos son los tipos que los bancos pagan por los depósitos recibidos. Unidad 4: Cálculo financiero II Accedemos a la siguiente dirección: La pantalla nos muestra una aplicación que nos indica las pautas a seguir, es decir:

4 146 Propuesta didáctica Operaciones Auxiliares de Gestión de Tesorería Selecciona el periodo (mensual, trimestral, semestral o anual): En este caso seleccionamos: semestral. A continuación nos indica que introduzcamos el tipo de interés nominal. Introducimos: 4 %. Finalmente pulsamos: calcular TIE. Y así obtenemos el tanto efectivo 4,04 %. Accedemos a la dirección anterior: Seguimos las mismas pautas que en la actividad anterior: Selecciona el periodo (mensual, trimestral, semestral o anual): En este caso seleccionamos: trimestral. A continuación nos indica que introduzcamos el tipo de interés nominal. Introducimos: 4 %. Finalmente pulsamos: calcular TIE. Y así obtenemos el tanto efectivo 4,0604 %. Al tratarse de capitalización compuesta con periodos inferiores al año, el TIE es mayor que el TIN. Cuanto más corto es el período, mayor será el TIE, de manera que a la liquidación trimestral de intereses le corresponde un TIE más alto que a la liquidación semestral. Unidad 5: Cálculo de préstamos a) Accedemos a la siguiente dirección: Introducimos los datos que nos indica la pantalla, es decir: Capital inicial: 5000 euros. Comisión de apertura: 75 euros. Tipo de interés nominal anual: 7 %. Plazo de amortización: 12 meses. Pulsamos Calcular y obtenemos el resultado: TAE = 10,303 %. b) Accedemos a la siguiente dirección: Introducimos los datos que nos indica la pantalla, es decir: Capital inicial: 5000 euros. Comisión de apertura: 300 euros. Tipo de interés nominal anual: 0 %. Plazo de amortización: 12 meses. Pulsamos Calcular y obtenemos el resultado: TAE = 12,2149 %.

5 Solucionario de recursos didácticos complementarios cada unidad 147 La actividad anterior pone de manifiesto que un préstamo sin intereses puede resultar más caro que otro con un interés del 7 % ya que el préstamo sin interés tiene unas comisiones muy altas. Unidad 6: Instrumentos financieros básicos Este crédito se realiza cuando la entidad bancaria presta fondos al cliente para hacer frente a un pago con cargo a una cuenta bancaria que no cuenta con saldo suficiente. La Ley de Crédito al Consumo establece la limitación de la TAE en los descubiertos en cuenta corriente fijando un límite de 2,5 veces el interés legal del dinero. El tipo de interés efectivo anual (TIE) es el que resulta cuando se tiene en cuenta la periodificación de la operación en operaciones a interés compuesto. Y la TAE es el indicativo del coste o rendimiento total de una operación, teniendo en cuenta tanto el TIE de la operación como otros conceptos que intervienen en ella, por ejemplo las comisiones. Unidad 7: Instrumentos para la gestión de excedentes de tesorería Las recomendaciones recogidas en el artículo para invertir en renta variable en un momento en que la economía atraviesa una difícil situación se resumen en elegir: Empresas que tengan la capacidad de repercutir a los consumidores el encarecimiento de los precios, señalando como ejemplo las concesionarias. Empresas que se beneficien de entornos inflacionarios, como son compañías energéticas, de materias primas, de alta tecnología y las de telecomunicaciones. En el artículo se propone elegir un fondo que compre bonos ligados a la inflación, que son aquellos bonos en los que el pago periódico del cupón se revisa en función de la trayectoria de la inflación. Unidad 8: Instrumentos para la gestión de necesidades de tesorería Una opción cap sobre el tipo de interés es un contrato que ofrece protección contra las subidas de los tipos para un período determinado, a cambio del pago de una prima.

6 148 Propuesta didáctica Operaciones Auxiliares de Gestión de Tesorería La contratación de un tipo de interés fijo elimina la incertidumbre con respecto a los desembolsos futuros, y el inconveniente es que esta seguridad tiene un coste para el cliente y, además, si los tipos evolucionan a la baja, el cliente no podrá disfrutar de este descenso. Unidad 9: El presupuesto de tesorería El Instituto de Crédito Oficial es una entidad pública empresarial, adscrita al Ministerio de Economía y Hacienda a través de la Secretaría de Estado de Economía que tiene consideración de Agencia Financiera del Estado. El ICO apoya los proyectos de inversión de las empresas españolas, para que sean más competitivas y contribuyan al progreso económico del país. La financiación del ICO se dirige a impulsar sectores como la industria cinematográfica, el transporte, favorecer los proyectos de innovación tecnológica, las energías renovables y potenciar la presencia de las empresas españolas en el exterior. También colabora con los programas de política económica, en situaciones de crisis o catástrofes naturales o como instrumento de apoyo a la exportación. Su finalidad es favorecer el crecimiento económico compatible con una mayor cohesión social y territorial. Unidad 10: El control de tesorería Un control eficiente de la tesorería aporta las siguientes ventajas: Favorece la toma de decisiones para optimizar la contratación de productos financieros. Simplifica el control del riesgo de impagos de clientes. Permite conocer anticipadamente la situación de distintas partidas, ayudando de esta forma a la toma de decisiones.

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