Normativas para el Financiamiento a los Sectores Productivos

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1 SUPERINTENDENCIA DE BANCOS REPUBLICA DOMINICANA PRESENTACION Normativas para el Financiamiento a los Sectores Productivos Por Jesús Geraldo Martínez Asesor del Superintendente de Bancos Disertación presentada ante CENTRO PARA EL DESARROLLO AGROPECUARIO Y FORESTAL Santo Domingo, D.N. 28 de Octubre

2 Normativas para el Financiamiento a los Sectores Productivos Contenido: 1.Objeto y Alcance del Reglamento de Evaluación de Activos 2.Tipos y Requisitos para tomar Créditos en el Sector Bancario 3.Criterios a considerar para evaluar un deudor 4.Criterios a considerar para evaluar las Garantías 5.Ajuste por cobertura de garantías, provisiones y clasificación deudor 6.Evolución del Crédito al Sector Agropecuario como proporción del total cartera de crédito, PIB Nominal. 7.Factores que Limitan el Acceso al Crédito Bancario: Percepción o Realidad? 8.Formalización del Sector Agropecuario para el Acceso al Crédito Bancario.

3 QUE DICEN LAS NORMATIVAS BANCARIAS SOBRE EL FINANCIAMIENTO REGLAMENTO DE EVALUACION DE ACTIVOS 1. Objeto y Alcance del Reglamento El Objetivo Principal es proporcionar una metodología coherente y homogénea para proteger los ahorros de los depositantes y los recursos financieros captado por el Sistema para que sean asignados eficientemente a individuos, personas jurídicas o empresas que tengan la capacidad de pago o historial crediticio para honrar los compromisos asumidos al tomar un préstamo. El Alcance de este Reglamento es definir los criterios, conceptos, variables, y clasificaciones que deberán seguir las entidades de intermediación financiera para la evaluación y medición del riesgo de la cartera de crédito, de inversiones, activos fijos, bienes recibidos en recuperación de créditos, así como establecer los criterios de las provisiones y eliminación o castigo de las partidas irrecuperables del balance.

4 REGLAMENTO DE EVALUACION DE ACTIVOS 2. TIPOS DE CREDITOS Créditos Comerciales Mayores Deudores Menores Deudores Micro Empresas Deudores con Obligaciones Consolidadas igual o mayor a los 15.0 millones de pesos Deudores con Obligaciones Consolidadas mayor o igual al RD$5.0 millones y/o menor a los RD$15.0 millones de pesos. Obligaciones Consolidadas menores a los RD$5.0 millones de pesos. Requisitos para tomar créditos Con carácter de obligatoriedad, estados financieros auditados por una firma de auditoria independiente. Sólo Historial de Pago Sólo Historial de Pago Créditos de Consumo Créditos a Personas Físicas, destinados al consumo, Pago de Servicios, Tarjetas de Créditos, Etc. Deudores con Obligaciones menores al RD$5.0 millones de pesos. Sólo Historial de Pago Créditos Hipotecarios Créditos a Personas Físicas, destinados para adquisición reparación, ampliación y construcción de viviendas Respaldado por la garantía hipotecaria. Sólo Historial de Pago

5 A QUIENES AFECTA EL REGLAMENTO DE EVALUACION DE ACTIVOS NUMERO DEUDORES COMERCIALES POR RANGO DE CREDITOS Total No. Deudores 121, , , , ,396 Incremento en el numero deudores comerciales Rangos de Créditos Fuente: Central de Riesgos infomaciones remitidas os por las entidades financieras a la SB

6 SUPERINTENDENCIA DE BANCOS REPUBLICA DOMINICANA CARTERA COMERCIAL POR RANGO DE CREDITOS Miles Millones RD$ Fuente: Central de Riesgos infomaciones remitidas os por las entidades financieras a la SB Desconcentración Cartera de Crédito Comercial

7 REGLAMENTO DE EVALUACION DE ACTIVOS 3. Criterios a Considerar para Evaluar un Deudor PROVISIONES A SEGUN CLASIFICACION CARTERA CLASIFICACION PROVISIONES A 1% B 3% C 20% D 60% E 100% Clasificacion de capacidad de pago Clasificaciones de comportamiento historia de pago A B C D E A A B C D E B B B C D E C C C C D E D D D D D E E E E E E E Deudores Comerciales Hipotecarios Consumo Capacidad de Pago Historial de Pago con la entidad y el Sistema Historial de Pago con la entidad y el Sistema Historial de Pago con la entidad y el Sistema Factores a Evaluar: Flujo de Efectivo; Liquidez; Nivel de Endeudamiento; Rentabilidad y Eficiencia; Indicadores Financieros comparados con la industria; Descalces en moneda extranjera. Historial de Pago Categoria Definición A 1 a 30 B 31 a 60 Atrasos en C 61 a 90 días D 91 a 365 E mayor 365 Historial de Pago Categoria Definición A 1 a 30 B 31 a 60 Atrasos en C 61 a 90 días D 91 a 365 E mayor 365

8 REGLAMENTO DE EVALUACION DE ACTIVOS 4. Criterios a Considerar para Evaluar las Garantías Las entidades deberán evaluar cada una de las operaciones crediticias del deudor en relación al valor de las garantías admisibles adscritas a ellas a fin de estimar una probable pérdida. Las garantías que un deudor otorgue para el resguardo de sus operaciones deben estar constituidas por bienes muebles o inmuebles, títulos públicos, valores emitidos por entidades financieras y cartas de crédito stand by. Las garantías, como factor de seguridad en la recuperación de operaciones de créditos, serán consideradas como un elemento secundario, por lo que a pesar de formar parte integrante del proceso crediticio no serán tomadas en consideración en la clasificación del deudor, aunque sí en el cómputo de la cobertura de las provisiones necesarias.

9 Porcentajes de descuento al valor de mercado de las garantías Tipo de garantía % de Descuento Garantías polivalentes: Títulos públicos 0% Instrumentos financieros de la propia entidad 0% Instrumentos financieros de otra entidad y Stand by bancario 5% Bienes raíces: TERRENOS, FINCAS, CASAS, APARTAMENTOS, 20% Warrants de inventarios* * Depositados en almacenes generales de depósitos y/o fiscales. 20% Industria de uso múltiple 30% Hoteles ubicados en polos turísticos desarrollados 30% Hoteles ubicados en polos turísticos incipientes 50% Zonas Francas de uso múltiple 40% Otras garantías polivalentes 30% Garantías no polivalentes: Vehículo de motor con antigüedad menor a 5 años y vehículo pesado con seguro 50% Industria de uso único 70% Otras garantías no polivalentes 70%

10 5. Ajustes por cobertura de garantía para fines de constitución de provisiones Clasificación inicial (I y II, la que corresponda) Clasificación del saldo cubierto A A A B A B C A C D A D E B E Clasificación del saldo expuesto POR EJEMPLO: Usted requiere un préstamo de RD$5.0 Millones de Pesos, Tiene un Terreno con título de propiedad, el cual puede poner de garantía con un valor de mercado de RD$5.0 Millones de Pesos. Cómo es evaluado usted? SI SU CLASIFICACION PROVISIONES POR % sobre total Préstamo SALDO CUBIERTO SALDO EXPUESTO POR SALDO CUBIERTO POR SALDO EXPUESTO TOTAL PROVISIONES A 4,000, ,000, , , RD$50, % B 4,000, ,000, , , RD$70, % C 4,000, ,000, , , RD$240, % D 4,000, ,000, , , RD$640, % E 4,000, ,000, , ,000, RD$1,120, %

11 6. Evolución Crédito al Sector Agropecuario % 6.0% 5.0% 4.0% 3.0% 2.0% 1.0% 0.0% Evolución Crédito al Sector Agropecuario 1.3% 1.0% 0.7% 0.6% 0.6% 4.6% 4.4% 4.2% 4.4% 3.5% 0.4% 2.1% Dic 02 Dic 03 Dic 04 Dic 05 Dic 06 Dic 07 % Cartera % PIB Miles Millones RD$ Evolución Crédito al Sector Agropecuario Dic 02 Dic 03 Dic 04 Dic 05 Dic 06 Dic Part % PIB del Sector Agropecuario como proporción Tamaño de la Economia Miles Millones RD$ Evolución Cartera Total Sector Bancario TCA% 14.4% Dic 02 Dic 03 Dic 04 Dic 05 Dic 06 Dic 07 Dic 02 Dic 03 Dic 04 Dic 05 Dic 06 Dic 07

12 7. Factores que Limitan el Acceso al Crédito Bancario: Percepción o Realidad? El acceso al crédito agropecuario está limitado por: 1.Percepción de riesgo por parte de los intermediarios financieros. 2.Ausencia de Garantías. 3.Carencias de títulos de propiedad. 4.Escaso crédito en el sistema financiero formal ( no historial crediticio). 5.Vulnerabilidad frente a eventos climatológicos. 6.Altos Costos de transacción 7.Carencia de información de mercados. 8.Cadena de comercialización informal. 9.Precarios niveles de manejo tecnológico que afectan la productividad. 10.Riesgos de Moral Harard y Selección Adversa

13 8. Formalización del Sector Agropecuario para el Acceso al Crédito Bancario. Uniones de Créditos Bancos Múltiples Banc. Ahorro y Crédito Insti. Financieras No bancarios Fondos de Inversión Coop. Ahorro y Crédito ONGs Asociaciones Comunales Agro procesadores Proveedores de Insumos Empresas de arrendamiento Cajas de Ahorro y Crédito Asociaciones de Productores Clientes del Sector Agropercuario 1. Garantías para cobertura crediticia. 2. Mejorar el perfil de riesgos. 3. Créditos Estructurados 4. Gestión y Apoyo 5. Garantía ante los riesgos naturales. 6. Cobertura de Precios. 7. Servicios de Asesoría. 8. Asistencia Técnica y Capacitación. 12

14 Preguntas?

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