Presupuesto: Herramienta para alcanzar sus metas

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2 Presupuesto: Herramienta para alcanzar sus metas Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center Copyright 2013 Cooperativa Latina (Latino Community Credit Union) Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 2

3 TABLA DE CONTENIDOS INTRODUCCIÓN 4 MIS METAS DE AHORRO 5 QUÉ CUENTA ES MÁS ADECUADA PARA CADA UNA DE MIS METAS? 6 HISTORIAS DE AHORRO 7 ALAREK COMPUTADOR 7 RACHEL EMERGENCIAS 8 MELISSA Y RODRIGO CASA 9 ANA MARÍA EDUCACIÓN 10 ROBERT JUBILACIÓN 11 MITOS AL DESCUBIERTO 12 CÓMO HACER MI PRESUPUESTO 13 CÓMO PUEDO EMPEZAR? 13 COMPONENTES DE UN PRESUPUESTO 13 PRESUPUESTO MENSUAL HOJA DE TRABAJO 14 PASOS PARA AUMENTAR SUS AHORROS 15 PRÁCTICA 16 Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 3

4 INTRODUCCIÓN TEMA DE DISCUSIÓN Cuáles son las metas para usted y su familia? Para qué quiere aprender a hacer un presupuesto? Es importante entender cómo está gastando su dinero actualmente, si está ahorrando suficiente y cómo puede mejorar su sistema de manejo de su dinero de manera que le permita ahorrar para su futuro. Piense en los objetivos que usted y su familia tienen, para empezar a ahorrar para alcanzarlos. Las metas varían para cada persona o grupo familiar, por lo que usted debe reunirse con su pareja o familia y en conjunto definir cuáles son las metas que quieren alcanzar y cuándo. Por ejemplo: EMERGENCIAS UN COMPUTADOR PARA LA CASA EDUCACIÓN JUBILACIÓN AHORRAR PARA LA CUOTA INICIAL DE UNA CASA METAS A CORTO PLAZO METAS A MEDIO PLAZO METAS A LARGO PLAZO Menos de 1 año 1 a 5 años Más de 5 años - Ahorrar para un fondo de emergencias - Comprar un computador para la casa - Entrada para comprar una casa. - Educación de los niños - Jubilación para mi esposa y para mí Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 4

5 Quiere empezar a ahorrar dinero pero no sabe muy bien cómo hacerlo? El manejo eficiente del dinero debe empezar con un buen plan, es decir un presupuesto. En esta sección aprenderá cómo hacer un presupuesto y cómo éste le puede ayudar a conocer sus gastos para así controlarlos y aumentar su capacidad de ahorro. También encontrará información sobre cómo establecer metas de ahorro y los diferentes tipos de cuentas de depósito. Recuerde, nunca es muy tarde ni muy temprano para empezar a ahorrar. El ahorro debe convertirse en un hábito en nuestra vida. Seguir un presupuesto y ahorrar requiere auto-disciplina y entender la importancia de manejar el dinero adecuadamente. Por ejemplo si necesito o quiero hacer una compra determinada, puedo ahorrar en una cuenta que gana intereses mientras completo el dinero, o por el contrario puedo pagar con crédito a un costo mucho más elevado. PRÁCTICA Utilizando los datos anteriores, escriba su meta a lograr e identifique si se puede conseguir a corto, mediano o largo plazo. MI META ES Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 5

6 QUÉ CUENTA ES MÁS ADECUADA PARA CADA UNA DE MIS METAS? Hay diferentes tipos de cuenta que se ajustan a las distintas necesidades que pueda tener: PARA METAS A CORTO PLAZO, es mejor usar cuentas que le permitan retirar el dinero en cualquier momento sin penalización, como una cuenta de ahorros tradicional o una cuenta Money Market. PARA METAS A MEDIO Y LARGO PLAZO, puede considerar abrir una cuenta de inversión con un tipo de interés más alto. Las cuentas con tipos de interés más altos, como los certificados de depósito, generalmente requieren que mantenga el dinero en la cuenta por un periodo de tiempo más largo, durante el que no puede hacer retiros. PARA METAS DE AHORRO A LARGO PLAZO, como educación y jubilación hay cuentas especiales. Pida información en distintas instituciones financieras para encontrar la que mejor se ajusta a sus necesidades. TIPO DE CUENTA INFORMACIÓN GENERAL PARA QUÉ LA PUEDE USAR CUENTA DE AHORRO TRADICIONAL MONEY MARKET CERTIFICADO DE DEPÓSITO CUENTAS DE INVERSIÓN CUENTAS ESPECIALES DE AHORRO PARA EDUCACIÓN Y RETIRO Su dinero gana intereses. Puede depositar, retirar o cerrar la cuenta cuando quiera. Gana más interés que la de ahorros tradicional. Normalmente tiene que mantener un saldo mínimo más alto. Puede depositar, retirar o cerrar la cuenta cuando quiera. Son las cuentas de ahorro que dan mayores intereses. Normalmente tiene que mantener un saldo mínimo más elevado y por un plazo mínimo de 6 meses. Durante ese plazo no puede depositar, retirar ni cerrar la cuenta sin pagar una penalización. Su dinero se invierte en acciones o en bonos. Puede ganar más intereses, aunque también podría perder dinero. Hay muchas opciones diferentes. La ventaja principal de estas cuentas es que le suelen ofrecer descuentos en sus impuestos siempre que use el dinero para el fin especificado. Fondo de emergencias, metas a corto plazo. Fondo de emergencias, metas a corto plazo. Metas a medio y largo plazo. Metas a medio y largo plazo. Educación y jubilación. Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 6

7 HISTORIAS DE AHORRO ALAREK COMPUTADOR PARA LA CASA Alarek sabe que tener un computador en casa sería de gran ayuda para su hijo Alejandro, que empieza la escuela secundaria el año que viene. Con el computador, Alejandro podría terminar sus tareas de la escuela más fácilmente y buscar información en Internet. Alarek ha encontrado un computador de 550 dólares que se ajusta a lo que necesitan. Alejandro ya ha ahorrado 200 dólares, así que Alarek sólo necesita ahorrar 70 dólares al mes durante los próximos 5 meses para reunir los 350 dólares que faltan. OBJETIVO DE AHORRO: 70 DÓLARES AL MES X 5 MESES = 350 DÓLARES Ésta es una meta a corto plazo, de modo que Alarek va a meter el dinero en una cuenta Money Market que le permite retirarlo en cualquier momento y le da más interés que una cuenta de ahorros normal. Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 7

8 RACHEL - EMERGENCIAS Rachel podía pagar sus gastos mensuales, pero no tenía el hábito de ahorrar. Un día la despidieron de su trabajo y tardó cuatro meses en encontrar otro empleo. Puesto que no tenía nada de dinero ahorrado, tuvo que pedir ayuda a su familia y amigos hasta que encontró un nuevo empleo. Rachel no quería tener que volver a pedir ayuda de nuevo, de modo que decidió empezar a ahorrar para futuras emergencias. Los gastos de Rachel son de dólares al mes, así que necesita ahorrar de a dólares para emergencias exclusivamente. Rachel pensó en cómo reducir sus gastos habituales para poder ahorrar más para las emergencias. Se dio cuenta de que podría ahorrar 125 dólares al mes si empezaba a llevar su propio almuerzo al trabajo, en vez de comprarlo todos los días. De modo que el objetivo de Rachel es ahorrar 125 dólares cada mes durante 2 años, para tener dólares ahorrados para emergencias. Después de alcanzar su meta inicial de dólares, Rachel seguirá ahorrando para su fondo de emergencias para el futuro. Los expertos recomiendan tener ahorros para cubrir de 3 a 6 meses de sus gastos mensuales (renta, comida, facturas, etc.) en caso de emergencia. OBJETIVO DE AHORRO: 125 DÓLARES AL MES X 24 MESES = 3,000 DÓLARES Generalmente se recomienda que deposite el dinero de su fondo de emergencias en una cuenta que gane intereses y que le permita retirar dinero en cualquier momento, como una cuenta de ahorros tradicional. Otra buena opción son las cuentas Money Market, que normalmente dan más intereses, aunque el depósito mínimo necesario es más alto. Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 8

9 MELISSA Y RODRIGO COMPRAR UNA CASA Melissa y Rodrigo han decidido que quieren comprar una casa para su familia y dejar de pagar renta todos los meses. Se han reunido con un oficial de préstamos de su institución financiera para averiguar cómo pueden empezar a ahorrar para su nueva casa. Melissa y Rodrigo tienen que considerar todos los costos iniciales que implica comprar una casa: CUOTA INICIAL COSTOS DE CIERRE OTROS GASTOS Éste es el mayor costo inicial de comprar una casa. Cuanto más puedan pagar Melissa y Rodrigo como entrada, menos tendrán que pagar cada mes de hipoteca. Estos son los costos que Melissa y Rodrigo tendrán que pagar en el momento de firmar los documentos finales de su nueva casa. Estos costes suelen ser aproximadamente el 3% del precio de la casa. Melissa y Rodrigo tendrán que ahorrar para otros gastos, como la mudanza o los muebles. Melissa y Rodrigo se reunieron con su oficial de préstamos y determinaron que necesitarán ahorrar 10,000 dólares iniciales para comprar su nueva casa. Ya tienen ahorrados 5,000, de modo que tienen que ahorrar otros 5,000 dólares, lo que equivale a 277 dólares al mes durante 18 meses, para alcanzar su objetivo. OBJETIVO DE AHORRO: 277,78 DÓLARES AL MES X 18 MESES = 5,000 DÓLARES Ésta es una meta a medio plazo (1-5 años), así que Melissa y Rodrigo depositarán los dólares que ya tienen ahorrados en un Certificado de Depósito (CD) que les da más interés que una cuenta de ahorros normal o una Money Market. A cambio del mayor tipo de interés, Melissa y Rodrigo tendrán que dejar el dinero en esa cuenta sin hacer ningún retiro por un determinado periodo de tiempo (18 meses). Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 9

10 ANA MARÍA - EDUCACIÓN Ana María tiene una niña de 2 años que se llama Sofía. Le preocupa cómo y cuándo empezar a ahorrar para la educación universitaria de su hija. Tiene 16 años por delante para ahorrar para la educación de Sofía, pero cuanto antes empiece, más dinero tendrá cuando Sofía vaya a empezar la universidad y menos tendrá que ahorrar cada mes. Ana María calculó que el coste de un programa de 4 años en una universidad pública dentro de 16 años será de aproximadamente 200,000 dólares. Su objetivo es tener ahorrado el 33% (66,000 dólares). Podría cubrir el resto de los costes con los ingresos que tenga en ese momento o con ayuda financiera o préstamos si fuera necesario. De modo que Ana María tiene que ahorrar aproximadamente 2,950 dólares al año (o 246 dólares al mes) en una cuenta con un tipo de interés del 4% durante 16 años para alcanzar su objetivo para la educación de Sofía. Ana María tendrá que revisar este objetivo más adelante para ver si puede ahorrar un poco más cada mes. Para la mayoría de los padres es difícil ahorrar todo lo necesario para la educación de sus hijos, por lo que los expertos recomiendan que los padres ahorren al menos entre el 33% y el 50% del coste de los gastos de educación del niño. OBJETIVO DE AHORRO: 246 DÓLARES AL MES (4% DE INTERÉS) X 16 AÑOS = 66,000 DÓLARES Idealmente, los padres deberían empezar a ahorrar para la educación de sus hijos desde el nacimiento. Los expertos recomiendan ahorrar un 10% de su salario, o 2,500 dólares al año (o 50 dólares a la semana). Si esto es demasiado para su familia en este momento, ahorre todo lo que pueda, aunque sólo sean 15 o 25 dólares al mes. Las dos cuentas más comunes de ahorro para educación son las cuentas de ahorro para la universidad 529 y las cuentas de educación Coverdell. Estas cuentas ganan mejores intereses y le dan algunas ventajas fiscales. Los depósitos que hace en estas cuentas no son deducibles de sus impuestos, pero cuando retire el dinero para pagar la educación superior de sus hijos, no tendrá que pagar impuestos por ese dinero. Hay muchas calculadoras en Internet para ayudarle a calcular los costes de la universidad de sus hijos y cuánto tendría que ahorrar. Por ejemplo: Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 10

11 ROBERT JUBILACIÓN Robert sabe que no puede depender únicamente de los beneficios del Seguro Social cuando se jubile. Tiene 30 años y está preocupado porque aún no ha empezado a ahorrar para su jubilación. Robert sabe que es mejor empezar a ahorrar pronto, ya que ganará intereses sobre el dinero que deposite pero también sobre los intereses que esos depósitos generen. Por ejemplo, si Robert empezara hoy, a los 30 años, ahorrando 175 dólares al mes, con un tipo de interés medio del 6%, habrá ahorrado 234,013 dólares cuando cumpla los 65 años. Pero si espera a tener 45 años para empezar a ahorrar, sólo habrá reunido 77,249 dólares! Cantidad depositada al mes Edad a la que empezó Tasa de retorno Cantidad ahorrada a los 65 años 175 dólares 30 6% 234,013 dólares 175 dólares 45 6% 77,249 dólares Robert habló con su institución financiera y descubrió que puede abrir una cuenta especial de ahorro para la jubilación que le da mejores intereses. La cuenta de retiro individual (IRA) tradicional y la cuenta IRA Roth ganan intereses y tienen diferentes ventajas fiscales. Se puede abrir una de estas cuentas con un número válido de Seguro Social o de identificación personal del contribuyente. Algunos empleadores ofrecen un plan 401(k) o 403(b) para la jubilación. Puede aportar dinero a esas cuentas sin pagar impuestos y algunos empleadores también aportarán algo de dinero por usted cada mes. Ésta es una excelente opción si su empleador la ofrece. Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 11

12 TEMA DE DISCUSIÓN Alguna vez ha hecho un presupuesto? Si lo ha hecho, desea compartir su experiencia?, si no, Qué lo ha detenido? MITOS AL DESCUBIERTO Nunca seré capaz de ajustarme a un presupuesto. No gano suficiente dinero para ahorrar. Mi empleador no ofrece ayudas para la jubilación, de modo que no puedo empezar a ahorrar para la jubilación. Puede que sea más fácil si su familia y usted se ponen de acuerdo para cumplirlo entre todos! Cualquiera puede ahorrar! Ahorrar cualquier cantidad, por pequeña que sea, suma. Con que dos personas ahorren 10 dólares a la semana, al final del año habrán ahorrado más de dólares. Puede abrir una cuenta especial para la jubilación usted mismo, como una cuenta de retiro individual (IRA). Pida ayuda en su institución financiera. Mi hijo es demasiado pequeño, no hace falta empezar a ahorrar para su educación todavía. Es mejor ahorrar dinero para la educación poquito a poco. Los costes de la educación universitaria aumentan continuamente. Si pone su dinero en una cuenta con un buen interés, tendrá menos preocupaciones cuando su hijo cumpla 18 años. Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 12

13 CÓMO HACER MI PRESUPUESTO Un presupuesto es un plan con el que puede ver cómo se utiliza cada dólar que ingresa. Cuando sigue un presupuesto usted conoce cuánto, cuándo y de dónde viene su dinero y a dónde va. Con este conocimiento usted puede re-direccionar dinero que usa ineficientemente hacia el cumplimiento de sus metas de ahorros. Prepararse para gastos planeados o inesperados. Controlar sus gastos. PRESUPUESTO Reducir la necesidad de crédito. Planear y alcanzar sus metas de ahorro (por ejemplo, educación y jubilación) CÓMO PUEDO EMPEZAR? Puede hacer un presupuesto semanal o mensual. Guarde y organice los recibos de compra y las facturas para poder vigilar en qué gasta su dinero. A continuación se incluyen plantillas para que haga su control de gastos semanal y su presupuesto mensual. COMPONENTES DEL PRESUPUESTO INGRESOS: GASTOS: DEUDAS: METAS DE AHORRO: Cualquier dinero que entra en su casa, de trabajos de jornada completa o de tiempo parcial o de trabajos esporádicos. Dinero que gasta en comida, ropa, facturas y otras compras. Dinero que debe a otra persona o a una compañía, como préstamos y tarjetas de crédito. Dinero que destina a ahorrar para sus distintos objetivos. Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 13

14 PRESUPUESTO MENSUAL HOJA DE TRABAJO Categoría Gastos Gasto mensual Alquier/hipoteca Seguro/impuestos Ingresos Usted Esposo/a Trabajo (salario neto) Trabajo a tiempo parcial (sal. neto) VIVIENDA Mantenimiento Gas/electricidad Beneficios del Gobierno Seguro de desempleo ALIMENTACIÓN Agua/basura Teléfono/celular Internet/Cable Comida/cosas de casa Ayudas de amigos o familiares Otros Ingresos mensuales totales GASTOS MÉDICOS Seguro Visitas al médico Ahorro Emergencias Ahorro mensual TRANSPORTE Medicamentos Seguro del automóvil Registro e impuestos Gasolina Mantenimiento Educación Retiro Otros Ahorro mensual total NIÑOS IMPUESTOS DEUDAS PERSONAL ENTRETENIMIENTO VARIOS Transporte público Guardería Ropa Materiales escolares Año anterior Pago de préstamos Tarjeta de crédito Belleza/peluquería Ropa Cine/conciertos/videos Restaurantes Vacaciones /viajes Dinero parasu familia Tarjetas telefónicas Regalos Cigarros/alcohol Donativos /caridad Otros Es fácil calcular su propio presupuesto! Estime sus gastos e ingresos mensuales totales y réstelos para calcular el saldo. No olvide incluir también el dinero que ahorra cada mes. Para algunos de sus gastos anuales, como los impuestos, tendrá que dividir el total por 12. Ingresos totales - Gastos totales - - Ahorro total - = Saldo mensual* = Enhorabuena! Ya tiene listo su presupuesto. *Si su saldo es positivo, es recomendable que añada el dinero extra a su cuenta de ahorros para alcanzar sus metas más rápido. Si sus gastos son más altos que sus ingresos, tendrá que hacer algo para recortarlos (o aumentar sus ingresos). Gastos mensuales totales Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 14

15 PASOS PARA AUMENTAR SUS AHORROS 1. Haga un plan para reducir sus deudas, es decir, el dinero que debe de préstamos o tarjetas de crédito. Empiece a usar su tarjeta de crédito sólo si va a poder pagar el balance a final de mes. 2. Pague siempre sus facturas a tiempo para evitar cargos. Pague más del mínimo en sus préstamos para ahorrar dinero en los intereses. 3. No compre su almuerzo. Prepárelo en casa y llévelo al trabajo. 4. Use cupones de descuento. 5. Haga una lista de la compra. Espere un par de días antes de comprar algo que no esté en la lista, es posible que realmente no lo necesite. 6. Programe el termostato de su casa. Se recomienda programarlo a 75 grados en verano y a 65 grados en invierno. 7. Lave su ropa con agua fría. 8. Programe sus salidas, para evitar gastar gasolina innecesariamente. 9. Cuando vaya de compras al supermercado, evite llevar niños. 10. No use los servicios de cambio de cheques, tiendas de empeño, o comercios que le permiten alquilar muebles mientras los compra. Estos servicios pueden costarle mucho dinero. Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 15

16 Compruebe lo siguiente: son sus ingresos superiores a sus gastos? Si no es así, esto significa que está gastando más de lo que gana, de modo que tiene que reducir sus gastos! AHORAR PRÁCTICA Y DESARROLLAR DEFINA UN SU PLAN DE ACCIÓN Para poner en práctica lo aprendido, a continuación le damos algunas ideas de cosas que puede empezar a hacer hoy mismo. Marque en la columna de la izquierda con una cruz al menos 3 acciones que necesite tomar para alcanzar la meta propuesta por usted y cuál es la fecha límite en la que lo va a realizar. Posibles Metas Fecha a realizar Valor Abra una cuenta de cheques para poder tener acceso a una tarjeta débito y hacer el pago de sus facturas mensuales por internet o vía telefónica. Averigüe si su empleador ofrece depósito directo. Cancele su servicio de cable. Revise su contrato de teléfono celular y trate de conseguir uno más económico. Disminuya sus salidas a comer fuera de casa. Pregunte en varias instituciones financieras qué cuentas de ahorro ofrecen y qué interés le dan. Fíjese una meta de ahorro mensual basada en los resultados de su presupuesto. Si no tiene aún, abra una cuenta de ahorros en la que pueda depositar dinero automáticamente. Si ya tiene deuda de consumo, haga un plan para reducir esta deuda. Si cree que está pagando demasiado interés por su préstamo, pregunte sobre refinanciación. Si su auto está requiriendo de costosas reparaciones, averigüe cuanto seria el costo de reemplazarlo por un modelo más nuevo. Si tiene hijos, abra una cuenta de ahorro para estudios. Averigüe si su empleador ofrece algún plan de ahorro para la jubilación y si se puede beneficiar de él. Cómo ahorrar y desarrollar un presupuesto Cooperativa Latina 16