Coche y hogar: seguros

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1 Enero - Febrero Nº 19 ocufácil Más consejos prácticos en Coche y hogar: seguros Elige el que más te conviene La respuesta inteligente La respuesta independiente

2 2 En Las Revistas de la OCU, no existe la letra pequeña Si quiere saber qué productos responden mejor a sus necesidades y mantenerse siempre al día sobre sus derechos, consulte nuestras revistas. OCU-Compra Maestra Para ahorrar en sus compras cada día 11 números al año, que le informan sobre las cualidades y defectos de cientos de productos y servicios de su vida cotidiana. Y le permiten realizar una elección objetiva y segura, siempre al precio más justo. Dinero y Derechos Para defender sus derechos y gestionar sus bienes Cada dos meses, esta revista le ayuda a resolver cuestiones jurídicas y le mantiene al día sobre sus derechos, las inversiones más rentables o los seguros más ventajosos. Respuestas rápidas y especializadas. Si aún no las conoce visite https://atencionglobal.ocu.org

3 ocufácil 3 Índice Estar bien asegurado es importante, pero no siempre resulta fácil saber qué seguro elegir: cuáles son las condiciones que han de reunir, qué riesgos deben cubrir, cómo actuar en caso de problemas Sepa cuáles son las mejores pólizas del automóvil y del hogar según su perfil y sus necesidades. Contratar un seguro pag. 4 Seguro de coche: cómo escoger el mejor pag. 5 Seguro de hogar: vale la pena pag. 16 OCU Ediciones, S.A. C/Albarracín, Madrid T F Editor responsable José María Múgica Coordinación editorial Genara González Ilustraciones Javier Vázquez Diseño y maquetación Manuel Estrada Design Depósito Legal M Imprime Quedan rigurosamente prohibidas, sin la autorización de los titulares del copyright, bajo sanción establecida por la ley, la reproducción total o parcial de esta obra por cualquier medio o procedimiento, comprendidos la reprografía y tratamiento informático y la distribución de ejemplares de ella mediante el alquiler o préstamo públicos.

4 4 Contratar un seguro A la hora de elegir un seguro, sea muy preguntón tanto si lo contrata directamente como a través de intermediarios. Al contratar un seguro, es esencial buscar una buena compañía y seleccionar las coberturas adecuadas a nuestro caso. Un mismo seguro puede contratarse por distintos canales de comercialización, que presentan diferencias en el precio y el asesoramiento que ofrecen. Hay dos grandes modalidades de contratación: la directa con la aseguradora, ya sea en sus oficinas, por teléfono o a través de Internet, y la que emplea intermediación. Los intermediarios pueden trabajar en exclusiva con una o varias compañías o ser independientes, pero siempre deberían ofrecer varias opciones de póliza y ajustar las coberturas a las necesidades del consumidor. Agencias o agentes exclusivos: solo ofrecen pólizas de una aseguradora. Dentro de este grupo, se incluye la nueva figura del agente vinculado, que puede ofrecer pólizas de varias compañías, pero no está obligado a presentar un análisis objetivo de ellas. Correduría o corredor de seguros: trabaja con varias compañías y está legalmente obligado a asesorar a los clientes basándose en un análisis objetivo de las pólizas. También tramita y presta asistencia en los siniestros. Banca-seguros: son entidades bancarias que venden seguros directamente o a través de una sociedad controlada por ellas que es agente de una o varias aseguradoras. Pida presupuestos a través de las diferentes vías de contratación de cada aseguradora para saber cuál es más ventajosa por precio y calidad de la información. La OCU pide Que se le presente al consumidor un cuestionario para que indique lo que quiere asegurar antes de ofrecerle una póliza. De esta forma, tendrá un arma para defenderse de garantías innecesarias que las aseguradoras suelen incluir sin preguntar. Que se permita una mayor flexibilidad de contratación, en lugar de ofrecer pólizas genéricas y rígidas, que no se pueden adaptar a las necesidades del cliente. Que sea obligatorio disponer de las condiciones completas de la póliza en los lugares de venta. Recuperar la tarifa de ventanilla con el descuento que corresponda. El consumidor que acude a esa vía no desea pagar por el asesoramiento que ofrecen otros canales.

5 ocufácil 5 Seguro de coche: cómo escoger el mejor Infórmese de las coberturas que necesita y conozca las claves para escoger la mejor póliza... sin pagar de más. Si tiene coche o moto, necesita contratar un seguro. Si las autoridades le sorprenden circulando sin él, le impedirán continuar, además de imponerle una buena multa. Pero en el mercado hay gran diversidad de pólizas y coberturas que no resultan igual de necesarias en todos los casos. Vamos a ayudarle a ver qué necesita realmente y cómo escoger la mejor póliza, una que ofrezca la cobertura ajustada a sus necesidades, a sus circunstancias (edad, tipo de automóvil...) y que tenga un buen sistema de bonificación. Seguro a terceros Cubre los daños que causemos a otras personas o a sus bienes. Si el vehículo tiene más de 5 años, salvo que, por un poco más, podamos tener un seguro a todo riesgo, lo más recomendable es contratar alguna de las siguientes modalidades: Seguro a terceros que incluya la Responsabilidad civil obligatoria, la responsabilidad civil complementaria, así como la protección jurídica del automovilista, también suele incluirse la asistencia en viaje.

6 6 Seguro a terceros ampliado: además de las coberturas del seguro a terceros anterior se pueden añadir las lunas, robo e incendio. Esta modalidad incluye también la cobertura de riesgos extraordinarios de los que se hace cargo el Consorcio de Compensación de Seguros. Las dos garantías principales son el seguro obligatorio y complementario de responsabilidad civil. Seguro obligatorio de responsabilidad civil Es el seguro que todo vehículo debe tener. Cubre la mayoría de los daños que causemos a terceras personas o a sus bienes, por ejemplo, heridas a un ciclista, abolladuras en el coche del contrario, desperfectos en la valla de un jardín... El importe de los daños que ocasionemos, difícilmente sobrepasará los actuales límites del seguro obligatorio. La indemnización por los daños corporales producidos a terceras personas está limitada actualmente a 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas. Queda excluido el conductor que haya causado el accidente. Y por los daños materiales que originemos en los bienes, la compañía de seguros abonará hasta 15 millones de euros por siniestro, el resto deberemos pagarlo nosotros. Las coberturas del seguro obligatorio de automóvil se fijan por ley y son válidas para España y todos los países del Convenio Multinacional de Garantía, suscrito por todos los países de la Unión Europea, además de Andorra, Croacia, Islandia, Noruega y Suiza. Esto quiere decir que su seguro le sigue protegiendo si el accidente se produce en uno de esos países. Aunque los límites y exclusiones se regirán por las normas del seguro obligatorio del país en cuestión, salvo que en España sean más altos, en cuyo caso se aplicarán los españoles. Seguro de responsabilidad civil complementaria Este seguro es una cobertura adicional no obligatoria, aunque todas las asegura-

7 ocufácil 7 doras la incluyen ya junto al seguro obligatorio dentro del paquete ( a terceros ). Esta modalidad está sujeta a lo que se pacte en las condiciones de la póliza y no a un reglamento (como sucede con el seguro obligatorio), lo cual quiere decir que cambiará de una compañía a otra y que hay que informarse bien antes de elegir la aseguradora. La diferencia con el seguro obligatorio es que cubre los daños que causemos a terceras personas a partir de los límites del seguro obligatorio, es decir, los daños sufridos por las personas y los materiales que excedan de los 70 y 15 millones de euros respectivamente. Con estas cuantías actuales, es poco probable que un siniestro supere estos límites, pero se puede contratar para mayor seguridad. Puede tener exclusiones distintas a las del seguro obligatorio o coberturas adicionales, como los daños causados por hijos menores que conduzcan sin permiso de los padres, remolques, al asegurado como peatón o ciclista, o como conductor o pasajero de otro automóvil, etc. Seguro a todo riesgo Si el coche es nuevo, conviene contratar un seguro a todo riesgo o seguro de daños propios. Además de todas las anteriores, esta modalidad corre con los daños ocurridos a nuestro propio vehículo por otras posibles causas, como actos vandálicos, daños causados al vehículo por nosotros mismos o cuando no hay un responsable identificado. Las compañías suelen cobrar primas elevadas por esta cobertura. Normalmente, no suele resultar rentable contratar esta cobertura total si el coche tiene más de La Carta Verde Certifica que tenemos un seguro que, al menos, garantiza las coberturas obligatorias en los países del Espacio Económico Europeo y en los siguientes países: Albania, Antigua República Yugoslava de Macedonia, Bielorrusia, Bosnia-Herzegovina, Irán, Israel, Marruecos, Moldavia, Montenegro, Rusia, Serbia, Túnez, Turquía y Ucrania. Si viaja a alguno de estos países, pídala a su aseguradora. Muchas la entregan, pero no es obligatorio. Si no la consigue, tendrá que contratar un seguro de frontera a la entrada de estos países. En España la gestión está en manos de la Oficina Española de Aseguradoras de Automóviles, OFESAUTO (Teléfono: , web:

8 8 5 años. Para recortar un poco las primas, las compañías suelen ofrecer la posibilidad de contratar una franquicia, es decir, si se produce un siniestro, el asegurado correría con una parte de los gastos (ya sea una cantidad fija, un porcentaje del importe del siniestro, o una combinación de ambas). Conviene valorar esta posibilidad. Este seguro suele ser válido en los países de la Unión Europea y, además, algunas compañías lo amplían a los países de la carta verde. Junto a estas coberturas más habituales, existen otras muchas modalidades que también puede barajar, según sus circunstancias. Por ejemplo: Vehículo de sustitución. Se ofrece un vehículo si no pudiese usar el suyo por un accidente o una avería. Esta modalidad suele ser cara y tener limitaciones que conviene revisar, pero quizá le interese si no puede prescindir del coche. Gestión de multas. Realizan los trámites para gestionar y recurrir las multas. Seguro de accidentes del conductor o de ocupantes. Indemniza en caso de que los pasajeros o el conductor sufran daños físicos en un accidente. No resulta útil, no lo recomendamos. Para ello es mejor contratar los seguros personales adecuados. Bonus-malus Bastantes compañías han introducido el sistema bonus-malus, cuya base es muy sencilla: premiar a los buenos conductores (los que no dan partes) con descuentos que pueden llegar hasta el 55%, y penalizar a los malos, con incrementos de prima hasta un 300%. Cada aseguradora aplica el sistema de una forma. Por tanto, le conviene informarse sobre la política de penalizaciones o bonificaciones que aplique la compañía.

9 ocufácil 9 Cómo actuar en caso de problemas Su coche resulta dañado en una colisión con otro vehículo, que es el culpable, pero su aseguradora no le atiende bien. Retrasa el pago poniendo pegas: echa la culpa a la otra compañía, alega problemas administrativos, etc. No asume la totalidad de la reparación por considerarla enriquecimiento injusto o siniestro total. Pida un presupuesto de reparación detallado. Usted cree que la reparación es viable porque cuesta menos del valor venal + 30% o el vehículo no es antiguo? Tiene la garantía de reclamación de daños en otra compañía o puede elegir a su propio abogado (con límite suficiente para cubrir los honorarios)? Sí. Utilícela No. Repare el vehículo guardando las pruebas que justifiquen el gasto y valore si le interesa reclamar directamente a la compañía del culpable. Sí. Intente un acuerdo. Lo consigue? No. Sí. Fin del problema. No. Negocie con su aseguradora otra solución: que pague usted la diferencia del importe de la reparación, que le hagan una reparación más económica con piezas de recuperación o que le busquen un vehículo similar al siniestrado. Problemas con su aseguradora? Felizmente no ha habido heridos, pero el coche ha quedado destrozado. Y entonces empiezan los problemas con su compañía de seguros: se demoran en darle una respuesta, usted no está de acuerdo con la indemnización... sabe cómo actuar? Si el culpable es usted, pueden penalizarle Miguel ha frenado en seco para hacer un ceda el paso y Carolina, que va en el coche de detrás despistada mirando los números de la calle, se ha chocado con él. Está claro que ha sido Carolina la culpable de la colisión. En virtud de los convenios entre aseguradoras, será la compañía de Miguel la que se ocupe del traslado, peritación y reparación de los daños en el vehículo no responsable y luego cobrará de la aseguradora de Carolina una cantidad estipulada de antemano, que equivale al coste medio de un siniestro. Si Carolina no estuviera de acuerdo tendría que empezar con el proceso de reclamaciones. Es fácil que su aseguradora no le preste la asistencia jurídica, en cuyo caso Carolina tendría que continuar la reclamación por su cuenta y solamente si tuviera buen resultado le pagarían los

10 10 gastos. Y quién arregla los daños del coche de Carolina? Su compañía, si tiene la garantía de daños propios en el seguro a todo riesgo. Y si no, de su bolsillo. La aseguradora de Carolina anotará este siniestro y lo tendrá en cuenta para la próxima renovación si el sistema bonusmalus de la compañía establece algún tipo de penalización. Debería computar como un solo siniestro. Sin embargo es posible que le apliquen una penalización como dos siniestros: responsabilidad civil y daños propios. Reclame si fuera así. (Vea nuestros consejos de la pág. 15). Si el responsable es el contrario, que se lo reparen cuanto antes En la intersección de dos calles, Julio no ha respetado la preferencia de Margarita, que venía por la derecha, y le ha abollado la puerta del conductor. Será la propia aseguradora de Margarita quien se haga cargo de la reparación, lo cual no siempre supone una mejora del servicio. El perito enviará su dictamen a la aseguradora (no suelen entregar copia al interesado: pídala por si acaso). Si la aseguradora acepta la reparación y el taller está de acuerdo, el asunto puede resolverse de forma rápida. Pero no es extraño que surjan complicaciones. Si es así, vea qué vía seguir a la hora de reclamar en el esquema Cómo actuar en caso de problemas, de la pág. 9. Las aseguradoras a veces ocultan sus propias deficiencias en la gestión del siniestro echando la culpa a la otra aseguradora y ponen obstáculos administrativos a su propio cliente. Vea algunos ejemplos de casos vividos por nuestros socios. Entre en y le ayudamos a escoger el tipo de póliza más conveniente para su caso. Le mostramos cuáles son las pólizas más recomendables: no simplemente las que presentan la mejor valoración global, sino también las que tienen la mejor relación entre su calidad y la prima a pagar.

11 ASESORÍA OCU Está seguro ocufácil 11 de elegir lo mejor? Cuente con el consejo de nuestros especialistas Consultas sobre Compras Maestras A la hora de comprar, se pierde ante tantas ofertas? Descubra con una simple llamada, cuál es el mejor producto o servicio relación calidad/precio. La Compra Maestra recomendada. Asesoría Jurídica de consumo Cuando sus derechos están en juego, la experiencia de nuestros abogados puede ser determinante. Llámenos y resolveremos sus dudas de forma personalizada y con total confidencialidad. Asesoría de Créditos y Banca Quiere mejorar las condiciones de su hipoteca? Qué entidad bancaria ofrece el préstamo más ventajoso?... Antes de tomar cualquier decisión financiera, consulte con nuestros profesionales. Asesoría Fiscal Nuestros expertos en fiscalidad le ayudarán a resolver cualquier consulta o duda relativa a temas fiscales: impuestos, deducciones, procedimientos o gestiones ante la Administración Tributaria. CONSÚLTENOS de lunes a viernes, de 8:00 a 18:00.

12 12 Le puede pasar a Ud... J. E. de Pontevedra: Fénix Directo me dejó en la estacada Una furgoneta se saltó un semáforo y se echó encima de la moto que conducía mi hija, que se fracturó el codo. La policía municipal fue testigo de los hechos y levantó el atestado. La aseguradora de la furgoneta, que era Mutua Madrileña, aceptó hacerse cargo de las lesiones de mi hija, mientras que Fénix Directo, con quien yo tenía asegurado el ciclomotor, correría con los euros por los daños materiales (el arreglo de la moto, la ropa rota, etc.) en virtud de un convenio entre ambas compañías. Pero mi aseguradora decía que antes necesitaba el atestado de la policía para saber de quién era la culpa del accidente, que lo estaban buscando "por todas las comisarías", pero no aparecía. Como pasaban los días, me tuve que preocupar yo mismo de localizárselo, pero aún así mi compañía seguía sin acelerar la reparación. Al final tuve que encargarme yo del arreglo de la moto y pagarlo de mi bolsillo. Siguiente capítulo: el juicio de faltas por lesiones. Desesperado porque mi propia compañía quería echarme la culpa del accidente, leí la póliza del seguro y en la letra pequeña encontré que podía elegir un abogado por mi cuenta; Fénix Directo se hacía cargo de la minuta, hasta euros. No me lo pensé dos veces, localicé un abogado y pedí a la aseguradora que abandonara mi defensa. A los pocos días, me comunicaron por carta que, cuando finalizase mi póliza, no me la iban a renovar. Mientras tanto, Mutua Madrileña, que al principio solo iba a pagar las lesiones, aceptaba abonar todo sin que se celebrase el juicio. Mi abogado pasó a Fénix Directo una minuta de 713 euros por las gestiones realizadas, pero como recibió la callada por respuesta durante varias semanas, les acabó mandando un fax en el que daba tres días de plazo para que le pagasen o iría a la vía judicial. Ese mismo día, la compañía llamó diciendo que le harían una transferencia a mi cuenta para que, a su vez, yo le pagase la minuta. En efecto, a los dos días recibí el dinero, que entregué al abogado. Caso finalizado casi un año después. Nuestro asesor responde: El convenio que usted menciona no solo es aplicable a las dos compañías implicadas, sino que lo han suscrito la mayoría de las aseguradoras de automóviles. Sirve, en teoría, para agilizar la resolución de siniestros, de manera que al afectado le paga los daños materiales su propia aseguradora, que luego cobra a la aseguradora del culpable una cuantía preestablecida. Desgraciadamente, no es raro que estos convenios den lugar a malas prácticas como la que usted

13 ocufácil 13 nos comenta. Otras veces confunden al reclamante y le dicen que es la otra aseguradora la que no le quiere pagar. La mejor solución fue la que usted adoptó: utilizar la cobertura de reclamación de daños de su póliza y hacer uso de la libre elección de abogado. El límite de gastos para las minutas debe ser suficiente para iniciar una acción judicial. Si es muy bajo, solo podrá utilizar los abogados de la aseguradora, que, por supuesto, no le van a defender, ya que sería ir contra la empresa que les paga. Lo deseable serían euros para asegurarse el pago al abogado. Si todos los perjudicados llegaran hasta el final como usted, las aseguradoras abandonarían estas prácticas inmorales, porque al final a Fénix Directo le ha costado más que si hubiera pagado el siniestro desde el principio y ha perdido un cliente. Cliente al que, además, no ha querido renovar la póliza porque ha hecho valer sus derechos. Lo que nos lleva a concluir que para Fénix Directo es mejor quedarse con clientes pasivos a los que se pueda engañar más fácilmente. Lamentable política!. La principal discrepancia surge por la mala práctica de algunas aseguradoras de aplicar el límite del "valor venal" (aquel por el que un concesionario nos compraría el coche): cualquier reparación por encima de ese valor no se acometerá o se limitará como mucho a ese importe. Sepa que usted tiene derecho a que le arreglen el vehículo. El único límite de la indemnización es que ésta suponga un enriquecimiento injusto para usted: esto sucedería, por ejemplo, si el vehículo fuese viejo y con el importe de la reparación se pudiera comprar de sobra otro de las mismas características y condiciones. En casos que se han llevado a juicio, los tribunales han concedido el valor venal incrementado en un 20 o 30%.

14 14 Le puede pasar a Ud... I. G. de Madrid Siete partes por pintar el coche Mi coche tenía algunos roces y decidí pintarlo. El perito de mi seguro, Mutua Madrileña, dividió el asunto en siete partes, cuando creo que lo habitual son tres o cuatro. Pues bien, en la siguiente carta de renovación de la póliza me suprimieron la bonificación del 50 %. Aunque protesté, me dijeron que la decisión era definitiva, pese a que durante los 43 años que fui mutualista tan solo había dado diez o doce partes de poca importancia. Acudí a una oficina y llamé a la central, pero me confirmaron que la decisión era definitiva. He pedido presupuesto en otra compañía y, al comprobar que no tengo ningún siniestro de responsabilidad civil, me han ofrecido mantener el 50 % de la bonificación. Obviamente, me he cambiado de aseguradora. Nuestro asesor responde: En este tipo de situaciones, primero hay que asegurarse de cuántos partes va a suponer el arreglo del coche. En su caso, el perito ha observado siete puntos dañados por distintas causas y directamente ha abierto siete partes. Ahora bien, si los daños provinieran de un solo siniestro, no tendrían que haber computado más que un parte: reclame si no lo hacen así. Tenga especial cuidado si su seguro es a todo riesgo con franquicia y está pagando el arreglo a costa de la cobertura de daños propios. La franquicia se aplica por cada siniestro y, si hay varios partes distintos, la reparación puede salirle tan cara como si la paga de su bolsillo. Además, si el coche tiene más de 5 años, no suele interesar asegurarlo a todo riesgo, pues cuando el vehículo es antiguo la indemnización máxima que recibiría en caso de siniestro total se va asemejando al importe de la prima que se pague de más. En cuanto a la política comercial y expansiva de la Mutua Madrileña, no nos agrada y opinamos que no beneficia a los antiguos mutualistas. Ésta es una de las razones por las que impugnamos los acuerdos tomados en la junta de mutualistas del año A juicio de la OCU, los beneficios deben destinarse a reducir las primas y a mejorar el servicio a los mutualistas.

15 ocufácil 15 Asesoría OCU No se han respetados sus derechos? Quiere que le ayudemos a resolver sus conflictos? Nuestra Asesoría recibe más de consultas al año relacionadas con seguros de automóvil. Si Ud. tiene alguna duda o problema y quiere que uno de nuestros abogados le oriente y asesorare, póngase en contacto con nosotros a través de los teléfonos y , o de nuestra web Nuestros consejos Si es usted el culpable del accidente y le aplican por ello una subida desproporcionada de la prima: Manifieste su desacuerdo a la aseguradora; si le pasan el recibo, reclame la diferencia. Quizá le interese cambiar de aseguradora (vea en seguros-coche nuestros análisis de pólizas de automóvil, y elija la que más le conviene); informe a su compañía de su deseo de no renovar por la subida de la prima, con la que no está de acuerdo, y dé orden al banco de no aceptar el recibo. Si aún así se lo pasan, al tratarse de un cargo no autorizado, puede devolverlo. Cuando el responsable es el otro: Si transportaba algún aparato valioso que resulta dañado, reclámelo (directamente o utilizando la defensa jurídica) a la aseguradora del responsable. Si necesita el coche inmediatamente porque es su herramienta de trabajo o no dispone de un transporte alternativo, el responsable del accidente (o su compañía) debería sufragar los gastos en los que usted incurra. En los demás casos es cada vez más frecuente conseguirlo en los tribunales, que reconocen el derecho al resarcimiento íntegro de los daños causados, lo que incluye los gastos de alquiler de un vehículo sustitutivo para uso particular. Guarde los justificantes de los gastos. Si el retraso se debe a que el taller está saturado, a lo mejor le pueden prestar un vehículo de sustitución. Si finalmente la reparación no es viable y acepta recibir una indemnización en metálico, el importe vendrá disminuido por el dinero que obtenga de los restos. Póngase usted mismo en contacto con varias empresas de desguace: puede conseguir un precio mayor que el que le ofrezca la aseguradora; además, algunas se ocupan también del papeleo. Si se retrasan más de 3 meses en pagar el siniestro, reclame los intereses de demora. Pida a la aseguradora que le conserve la parte de la prima no consumida por si decide comprar otro coche y asegurarlo en la misma compañía.

16 16 Seguro de hogar: vale la pena Le aconsejamos tener un buen seguro de hogar con una amplia cobertura de responsabilidad civil. Muchas compañías aseguradoras ofrecen pólizas denominadas multirriesgo del hogar, cuyo objetivo es cubrir los imprevistos que pueden afectar a nuestra vivienda y que pueden ocasionarnos graves perjuicios. Aunque lo normal es que no pase nada, algunos riesgos que acechan una vivienda (una inundación, un incendio ) pueden causar daños cuantiosos difíciles de pagar. En último término, el interés del seguro reside más en protegerse frente a sucesos poco probables pero inasumibles para su bolsillo que en cubrir pequeños siniestros. Coberturas básicas Cualquier seguro de hogar cubre los daños que pueden sufrir tanto el continente (techos, suelos, instalaciones, ventanas, etc.), como el contenido, es decir, muebles, electrodomésticos, joyas... Hay muchos riegos posibles: Uno de los siniestros más frecuentes se deben a fugas de agua y solo se cubren si las instalaciones están en buen estado. La rotura de cristales es el segundo siniestro, seguido de los daños causados por fenómenos atmosféricos. Esta última es una cobertura conflictiva, ya que el seguro solo interviene si dichos fenómenos alcanzan una intensidad determinada: el viento, por ejemplo, debe superar los 96 km/h y la lluvia los 40 l/m2/h. Otro riesgo que suele cubrirse, incluso aunque tenga lugar fuera del hogar, es el robo, es decir, la sustracción de bienes con violencia o intimidación de personas o con fuerza sobre las cosas (no solo se indemnizan los objetos sustraídos, sino también los desperfectos causados para conseguirlos). Sin embargo, el hurto o sustracción de bienes sin mediar violencia, suele cubrirse hasta cifras que rara vez superan los 150 o 300 euros y solo si se da en la vivienda. O sea, que si un caco se cuela por una ventana abierta y se lleva su portátil, poco podrá recuperar. Una cobertura de gran importancia es la de responsabilidad civil, gracias a la cual se reparan los daños causados a otras personas o a sus bienes por causas relacionadas con el uso de la vivienda: por ejemplo, si un incendio en su casa se extiende a la de al lado o a

17 ocufácil 17 un paseante le cae un tiesto suyo en la cabeza, las compensaciones que tenga que pagar saldrán de esta cobertura. Además, es normal que los seguros del hogar permitan ampliar la póliza y cubrir también los actos derivados de la vida familiar; por ejemplo, si una travesura de su hijo se salda con daños a otra persona o a sus bienes, el seguro le indemnizará. En general, consideramos muy importante tener bien cubierta la responsabilidad civil, con un capital mínimo de euros y preferentemente del doble. Aunque puede lograrla gracias a un seguro específico, la conclusión de nuestro último análisis en la materia es que es preferible procurársela mediante un buen seguro del hogar. Por último, otra cobertura importante que también se obtiene ventajosamente a través de un seguro del hogar es la que le procura asistencia profesional para defenderse jurídicamente. Por ejemplo de una acusación de la comunidad; o para reclamar daños (si el perjudicado es usted y no logra soluciones amistosas). Seguro privado y seguro comunitario Si usted vive en una comunidad de vecinos, es muy probable que paguen entre todos un seguro comunitario para cubrir las zonas comunes. Si el seguro de su comunidad es bueno y además cubre el continente de su casa suficientemente, puede ahorrarse dinero prescindiendo de esta cobertura y cubrir solo con su póliza particular la responsabilidad civil y la defensa jurídica (más el contenido, suponiendo que quiera asegurarlo). Ahora bien, puede que la compañía con la que trabaja la comunidad no le permita modelar el seguro a su gusto, o que sea poco recomendable por ser muy cara, por ejemplo. Pero, si le es po- La OCU ha analizado las pólizas de hogar más representativas del mercado. Entre en y podrá comparar las coberturas y posibilidades de más de 20 pólizas de seguros multirriesgo del hogar, en distintos supuestos. Le ayudamos a elegir la póliza que más le conviene y a asegurar su hogar por lo que vale.

18 18 sible, lo más práctico es contratar con la misma compañía que asegure a la comunidad de propietarios pues, además de ese posible ahorro, no se verá pillado entre dos compañías distintas que discuten a cuál le toca intervenir. Si ese es el caso, por regla general, tenga presentes estas normas: Si el siniestro se origina en un elemento común, el seguro comunitario debe reparar los daños en los elementos comunes y también los causados a los particulares. Por ejemplo, si un desprendimiento del techo del garaje abolla el coche de un vecino, el seguro comunitario debe reparar el techo y el vehículo; si se demora, el vecino afectado puede usar la cobertura de reclamación de daños de su seguro del automóvil o la de su seguro del hogar particular, pues suelen cubrir las reclamaciones del asegurado a la comunidad de propietarios, siempre que esté al corriente del pago de los gastos comunes. Si el siniestro se origina en una zona privativa, el vecino correspondiente debe reparar los daños causados a los demás, con cargo a la cobertura de responsabilidad civil de su seguro particular. Por ejemplo, si a una persona se le prende el aceite de una sartén y el incendio afecta a los pisos colindantes, su seguro tendrá que pagar el arreglo. Si no tiene seguro, lo más probable es que la aseguradora de la comunidad se ocupe y le exija los costes después, por todas las vías a su alcance. A veces no está claro cuál es el origen de los daños. Sería el caso, por ejemplo, de unas humedades que echan a perder la mercancía de un local comercial, así como la estantería del vecino del primer piso, sin que se sepa si el agua se filtra de las tuberías generales (en cuyo caso debería responder el seguro comunitario) o de las privativas del primer piso (le tocaría al seguro particular del vecino en cuestión). Si se trata de distintas aseguradoras, es muy posible que se lancen la pelota la una a la otra y que la solución se demore. El vecino del primero tendría que usar su cobertura de reclamación de daños para solicitar un peritaje que aclarara las causas (manteniendo informado al tendero) y exigir el arreglo de los desperfectos en su casa a su compañía, dejándole a ella la disputa sobre quién debe pagarlos.

19 ocufácil 19 Seguros para inquilinos No todas las compañías contratan pólizas para arrendatarios o algunas que lo hacen pueden imponer condiciones especiales. Lo importante para un inquilino es tener bien asegurada la responsabilidad civil locativa, que cubre los daños que puede causarle al casero, la derivada del uso de la vivienda, que cubre los que puede causar a los vecinos, y la familiar, siempre muy necesaria. También le interesan la defensa jurídica y la reclamación de daños (por ejemplo, si una caldera en mal estado explota y estropea sus pertenencias, le valdría para reclamar al casero). Respecto al contenido y el continente, este último no necesita asegurarlo, ya que el arrendador debe mantener la vivienda en buen estado. Si es usted el causante de un estropicio, la responsabilidad locativa cubrirá el importe que el casero le pueda reclamar. En cuanto al contenido, si se trata de enseres propios, podrá asegurarlos en la cantidad que usted estime oportuna, y si el valor del mobiliario no es importante, puede no asegurarlo y asumir el riesgo. La OCU aconseja No asegure menos de euros por responsabilidad civil y si puede, pase a euros. Solo cuesta un poco más. Cubrir el contenido, si es corriente, no interesa porque la prima por este concepto es cara. Si no puede prescindir de esta cobertura porque es precisa para disfrutar de otras importantes, como la de responsabilidad civil familiar, reduzca el capital al mínimo o incluso asegure menos de lo que tiene, a sabiendas de que en caso de siniestro le aplicarán la regla proporcional. Si tiene una hipoteca que no le ata a un seguro del hogar concreto y el seguro comunitario le cubre el continente en los valores que exige el banco, solo tiene que declarar beneficiario a éste para cumplir el requisito de tener la casa asegurada. En caso de siniestro, pida un informe escrito al perito y consérvelo para justificar cualquier gasto o decisión. Guarde también el cuestionario que le harán al contratar y revise de vez en cuando qué ha cambiado para ajustar la prima al alza (por ejemplo, si ha cambiado un viejo parqué por un mármol caro) o a la baja (si ha puesto una puerta blindada en sustitución de una corriente).

20 20 Le puede pasar a Ud... R.J.P de Castellón: "Infraseguro, la vieja excusa de las compañías" Durante 13 años pagué un seguro de BBVA sin declarar un solo siniestro. Pero hace unos meses, debido a un episodio de sobretensión, se me estropearon varios aparatos. Di parte a BBVA y al principio no pusieron pegas. Pero, tras la visita del perito, me anunciaron que tenía el contenido infraasegurado y que me rebajaban la indemnización. Me pareció muy injusto porque la casa es una segunda residencia de vacaciones, con muy pocas cosas y muy sencillas. Así que, pese a mis problemas de salud, me dediqué a ir de tienda en tienda presupuestando lo que me costaría reponer el contenido. Así comprobé que bastarían euros. Yo tenía asegurados 7.000; o sea, que no solo no estaba pagando de menos sino de más. Sin embargo, BBVA lo valoraba en Intenté una solución amistosa y a través del defensor del cliente. Pero no dan su brazo a torcer, así que les he llevado a juicio, aprovechando que pido poco y no preciso abogado. Nuestro asesor responde: Si la compañía estima que al producirse un siniestro usted tiene asegurado un capital menor del que debería, le aplicará la regla proporcional : por ejemplo, si decide que se estaba ahorrando un 25 % de prima, le dará una indemnización un 25 % menor de lo necesario para reparar el daño. Esta regla tiene su lógica si el asegurado hace mejoras o ampliaciones en su vivienda o si compra enseres de importancia sin dar noticia a la compañía.

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