MESA DE TRABAJO: INTEROPERABILIDAD

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1 LEY No DE OCTUBRE DE 2014 MESA DE TRABAJO: INTEROPERABILIDAD 22 DE ENERO DE 2015 UAE - UNIDAD DE PROYECCIÓN NORMATIVA Y ESTUDIOS DE REGULACIÓN FINANCIERA - URF

2 Esquema de redes cuenta tradicional Consignaciones y / o retiros - Red propia de oficinas - Red de corresponsales bancarios - Red de cajeros propios y vinculados (Servibanca ATH) Cuenta Bancaria Pagos en línea y establecimientos asociados Transferencias a cuentas de otras entidades inscritas SEDPES???

3 Billetera electrónica Interoperable? A nivel mundial existen aproximadamente 219 servicios de billetera electrónica (mobile money service) distribuidos en 89 países* que suelen permitir: - Deposito de dinero - Compras en establecimientos asociados - Pago de facturas - Transferencias o giros En la mayoría de casos, cada billetera maneja su propia plataforma tecnológica, reglas de operación, canales y redes de agentes. Sólo se permiten transferencias entre billeteras del mismo proveedor de servicios. La interoperabilidad facilita la creación de ecosistemas de pagos, hace los modelos de dinero móvil más rentables y brinda a usuarios beneficios de la inclusión financiera. o o Operaciones entre billeteras de distintas redes o proveedores de servicios. Uso de las billeteras en las redes de otros proveedores *Source: GSMA. A2A Interoperability Making Mobile Money Schemes Interoperate

4 Plataformas tecnológicas Actualmente se cuenta con los sistemas de pago de bajo valor que con plataformas tecnológicas proveen a sus asociados la forma de realizar transferencias electrónicas de fondos, retiros en efectivo, pago de servicios públicos y personales, recarga de celulares con tarjeta débito y en efectivo, consulta de saldos, entre otros servicios. Riesgo: Que no se les permita a las SEDPES acceder a estas plataforma tecnológicas, para prestar los servicios que estén autorizados a ofrecer.

5 Aproximaciones regulatorias Enfoque normativo Sin Mandato Como una meta Como una obligación especifica Países Indonesia y Tanzania Ruanda y Brasil México y Egipto Fuente: GSMA Aún siendo deseable, algunos países han preferido no regular la interoperabilidad sino dejar su desarrollo al mercado. El otro extremo de la regulación es obligatoria y se plantean requerimientos específicos a nivel técnico para ello. Son innegables los beneficios de la interoperabilidad (ecosistema financiero) pero una obligación regulatoria prematura puede incrementar costos y hacer el sistema inviable (usuarios muy sensibles a los costos).

6 Opciones de implementación Acuerdos Bilaterales Sistema Centralizado + Acorde con el desarrollo gradual del negocio y sus necesidades. - Dificulta la incorporación de nuevos jugadores. + Desde un comienzo se conocen los requisitos y condicionamientos. - Puede hacer inviable el producto por incremento de costos. Source: GSMA. A2A Interoperability Making Mobile Money Schemes Interoperate

7 Caso Indonesia Población de 245 millones de habitantes distribuidos en un área geográfica compuesta por islas y baja bancarización. Tres operadores móviles desarrollaron billeteras electrónicas y constituyeron su propia red de comercios y canales de pago asociados (bancos) En 2012 por iniciativa privada deciden interconectar sus sistemas permitiendo el envío de dinero entre distintas billeteras con un costo pequeño. A la fecha trabajan en la posibilidad de unir también sus aliados comerciales y sistemas de pagos. Fuente: GSMA. Snapshot: Implementing mobile money interoperability in Indonesia

8 Caso: Perú La reglamentación de la Ley de dinero móvil se desarrollo durante el (Operaciones con dinero electrónico, funcionamiento de las EEDE y reglamento de apertura, conversión y uso de locales. ) 1 año después la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc), han avanzando en su proyecto para implementar una plataforma de dinero electrónico y se pondrá en marcha un programa piloto desde el primer semestre del Fuente: GSMA. Snapshot: Implementing mobile money interoperability in Indonesia

9 Qué esperamos y cuál es la dificultad? La ley dio indicaciones sobre proveedores de redes Acceso al operador móvil debe ser igualitario a todas las SEDPES. (Ley 1735 de art.1 parágrafo 3) Los proveedores de redes y servicios de telecomunicaciones móviles ( ) no podrán proveer acceso a su red a las SEDPES que sean subordinadas suyas ( ) en mejores condiciones que las otorgadas ( ) a las demás entidades. Interoperabilidad Se debería permitir la transferencia de recursos entre billeteras electrónicas de distintas SEDPES e incluso utilizar parte de sus redes internas con costo por ello. Dificultad Un incentivo importante a invertir y desarrollar una red propia (tecnológica, comercial etc.) es su uso sólo entre clientes propios. Obligar a compartir redes puede generar fenómenos de free rider.

10 Un marco regulatorio que fomente un clima adecuado para lograr la interoperabilidad Desde la regulación se propende por promover el desarrollo de la interoperabilidad. Existen ejemplos en otros sectores que por norma obliga a la interoperabilidad como el de comunicaciones (must carry / must offer). La regulación de SEDPES no debe contener mandatos técnicos, para no favorecer ciertas tecnologías o limitar el desarrollo de las existentes. Las SEDPES deberían consolidar redes propias que se potenciarían una vez se implemente la interoperabilidad. Los operadores deben desarrollar soluciones sostenibles, teniendo en cuenta su capacidad, sus necesidades y las de sus clientes (ejemplo: seguridad de la información).

11 Disyuntivas de la reglamentación de la interoperabilidad Son innegables los beneficios que aporta la interoperabilidad al desarrollo de los ecosistemas financieros. Sin embargo... Es necesario incluir en la regulación la interoperabilidad? Debe ser producto de una iniciativa privada? Es adecuado generar en el mismo momento los dos desarrollos, la implementación de las SEDPES y la interoperabilidad?. Es posible que desarrollar actualmente la interoperabilidad demore el lanzamiento y obstaculice la competencia y la adecuada inversión en las SEDPES?

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