TALLER DE CONSUMO: La contratación de Seguros

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1 TALLER DE CONSUMO: La contratación de Seguros Oscar Fernández Corredor de Seguros Secretario del Colegio de Mediadores de Seguros de Gipuizkoa PRESENTACIÓN INTRODUCCIÓN Definición del riesgo. El seguro ante las consecuencias del riesgo. Qué es un seguro? Necesidad del seguro en tiempo de crisis QUÉ SEGUROS DEBE DISPONER UNA FAMILIA QUÉ SEGUROS HAY QUE CONTRATAR Seguros obligatorios y voluntarios Modalidades de seguros existentes en el mercado El proceso de contratación de un seguro COMUNICAR UN SINIESTRO A LA COMPAÑIA DE SEGUROS PREGUNTAS FRECUENTES GLOSARIO DE SEGUROS La contratación de Seguros Página 1

2 El tema de esta conferencia resulta interesante pero complicado, pues no tenemos cultura del seguro. Así como existe una cultura del vino -sabemos distinguir entre un vino blanco, rosado o tinto, incluso algunas denominaciones o variedades como Rioja, Ribera del Duero, Albariño, Txakolí,.-, de seguros todos hablamos, pero. Qué sabemos realmente?. En mi exposición trataré de explicar el porqué de los seguros, para qué sirven, para quién son... Y, qué seguros necesita una familia. Preveo extenderme poco -unos 50 minutos-, para promover su participación y responder las consultas o dudas que tengan. La expresión vivir es un riesgo puede parece catastrofista, pero lo cierto es que desde que nacemos estamos expuestos al riesgo: la posibilidad de que una cosa pueda o no pueda suceder (dejo un grifo abierto y ocasiona daños, al aparcar el coche golpeo al vehículo que está detrás, mi hijo jugando con el balón rompe un cristal, resbalo al bajar las escaleras y me lesiono ). De ahí nace la preocupación de querer asegurar las consecuencias que produzca ese riesgo por el que tengo un interés (la vivienda, el coche, los hijos, mi persona). Las consecuencias del riesgo las podemos asumir con nuestro patrimonio o trasladarlas a una Compañía de seguros. Conviene recordar en este punto, el artículo del Código Civil, sobre la regulación de las responsabilidades civiles: El que por acción y omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado. Una vez expuesto lo que es el riesgo, podemos contestar a la pregunta qué es un seguro?. Y lo podemos definir como el contrato por el cual el consumidor (asegurado) paga a una Compañía una cierta cantidad de dinero (llamada prima) a cambio de tener cubiertos determinados riesgos que afectan a sus bienes, su responsabilidad o su persona. Y en el contrato de seguro se producen dos obligaciones: por una parte, el asegurado realiza el pago de la cuota a la compañía aseguradora y, por otra, la aseguradora asume la indemnización del daño dentro de los límites pactados en la póliza. La contratación de Seguros Página 2

3 Prácticamente cualquier riesgo puede ser objeto de la actividad aseguradora, pero son necesarias unas condiciones mínimas: Debe existir un interés asegurable. Que se pueda valorar económicamente. Todo el colectivo debe estar expuesto a la misma posibilidad de riesgo, de manera que se pueda distribuir entre los asegurados. No se puede producir lucro para el asegurado por encima del valor del daño que se asegura. El acontecimiento debe ser accidental e inevitable. Además, durante la vigencia del seguro, el asegurado debe tratar de evitar la ocurrencia del riesgo de una forma activa y, en caso de que se produzca el suceso, debe intentar que sus consecuencias sean lo menos dañinas posible. Por parte del asegurador se realiza una selección de riesgos para determinar los requisitos de aceptación de los asegurados. Dicha selección se basa en un conjunto de criterios y actuaciones que tratan de que la siniestralidad real se acerque lo máximo posible a la siniestralidad esperada. Necesidad del seguro en tiempos de crisis En tiempos de crisis todos intentamos reducir costes, no solo a nivel empresarial, también en los gastos familiares. En todas las economías un gasto fijo a considerar son los seguros. Yo siempre digo que los seguros son para quien cuenta con más dificultades dinerarias y, aplicando esta teoría, en momentos de crisis serian más necesarios. Un ejemplo. Un cliente pidió la reducción de las garantías de una póliza, con la idea de ahorrar algo de dinero (para el caso nos da igual, podría haber sido una reducción de las garantías del seguro del coche, la eliminación de las garantías de joyas en el seguro del piso, eliminar la cobertura de robo en un negocio o cualquier otra que se nos pase por la cabeza). Tras el análisis de la situación con el cliente, éste sigue convencido de aplicar la modificación que le abarata la póliza y, por lo tanto, se procede a la modificación. Pero el destino es maquiavélico. Veinte días después de la reducción de la póliza ocurre el siniestro que casualmente hubiera cubierto la garantía eliminada. Desgraciadamente, la intención de ahorrar dinero en el seguro ha provocado más gasto por carecer de él. Y lo mismo suele ocurrir si cambiamos de seguro solo pensando en el precio... Insisto, cuanto peor es nuestra economía mas seguros deberíamos estar. La cuestión es conseguir que el cliente perciba la importancia de las coberturas de su póliza. La contratación de Seguros Página 3

4 De todas formas, es posible ajustar la prima al cliente que de verdad pasa por apuros económicos y que no necesariamente conllevan la reducción de coberturas/capitales/primas, por ejemplo: Establecer franquicias en las coberturas de daños. Eliminar aquellas coberturas de frecuencia media cuya prima es elevada y la indemnización muy baja ( rotura de cristales en una vivienda?) Renegociar las pólizas de ese cliente de forma conjunta, claro, suponiendo sea un cliente integral Todo ello es preferible a dejar los capitales infraasegurados, o a eliminar coberturas que puedan tener un impacto elevado en el patrimonio del cliente en caso de siniestro. Si no lo hace el mediador cuando el cliente le plantea el problema, seguro que otro se lo propondrá... QUÉ SEGUROS DEBE DISPONER UNA FAMILIA QUÉ SEGUROS HAY QUE CONTRATAR Responder a esta pregunta sería una temeridad por mi parte, si antes no conozco la situación y necesidades de la familia. Por ello, es aconsejable el asesoramiento del Mediador de seguros para que, con su experiencia y profesionalidad, nos ofrezca aquellos seguros que precisemos en cada momento. Seguros obligatorios y voluntarios Seguro obligatorio: seguro cuya contratación es impuesta por el Estado, pudiendo éste eventualmente regular su cuantía, los límites de las prestaciones, el importe de las primas y asumir la cobertura del riesgo de forma total o parcial. Seguro voluntario: seguro que ofrece coberturas complementarias a las impuestas por el Estado, tales como la responsabilidad civil suplementaria, reclamación de daños, etc., así como la del exceso sobre los límites cubiertos por el seguro obligatorio. Modalidades de seguros que existen en el Mercado AUTOMÓVIL Es el seguro destinado a cubrir los riesgos y responsabilidades derivados de la conducción de un automóvil. La contratación de Seguros Página 4

5 Hay diferentes modalidades, pero la ley obliga a contratar, al menos, el Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria. Coberturas frecuentes: Responsabilidad Civil Obligatoria: cubre las consecuencias económicas de la responsabilidad civil como conductor frente a terceros. Cubre daños materiales y personales que se causen a cualquier persona incluidos los ocupantes del vehículo, pero no asegura ni los daños del vehículo propio ni los sufridos por el conductor. Responsabilidad Civil Voluntaria: complementario del anterior, cubre los excesos de los límites de indemnización establecidos en el seguro obligatorio. Robo del vehículo: tanto si está aparcado en vía pública como en garaje. Daños propios: cubre los daños ocasionados al vehículo propio por accidente, independientemente de quien haya sido el culpable. Asistencia en viaje: garantiza la asistencia en caso de accidente o avería del vehículo. Rotura de lunas: garantiza los gastos de reposición y colocación. Otras coberturas: Defensa Jurídica Tramitación de multas Incendio Los tipos de seguros más frecuentes son: Seguro a terceros: incluye el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria, y es frecuente que incorpore Responsabilidad Civil Voluntaria. Seguro ampliado: se añaden otras coberturas al anterior como robo, incendios, lunas, etc. Todo Riesgo: se incluye a los anteriores los Daños Propios del vehículo. Todo Riesgo con franquicia: abarca lo mismo que el seguro a Todo Riesgo, pero una parte del coste de reparación de los daños propios del vehículo van a cargo del asegurado. HOGAR La adquisición de la vivienda supone una de las inversiones más importantes de nuestra vida y, sin duda, es conveniente asegurarla ante cualquier imprevisto. Este producto se suele ofrecer bajo la denominación "Multirriesgo La contratación de Seguros Página 5

6 Hogar" de manera que, en un solo contrato, se aseguran los principales riesgos que afectan a la vivienda: incendios, robos, roturas por aguas, etc. Como conceptos a considerar tenemos: CONTINENTE es el conjunto de: o Elementos de construcción e instalaciones fijas de la vivienda. o Cercas, vallas y muros de cerramiento, sean o no independientes de la vivienda. o Instalaciones deportivas, piscinas y jardines o zonas de recreo. o Instalaciones de ornato, adheridas a los suelos, paredes o techos. CONTENIDO es el conjunto de : o Bienes muebles, ropa, enseres domésticos, electrodomésticos, objetos de decoración, joyas, alhajas, y, en general, todos los objetos que se hallen dentro de la vivienda o en locales dependientes de ésta. El precio del seguro dependerá de aspectos como: USO DE LA VIVIENDA (primera o segunda vivienda): el seguro de la segunda vivienda será más caro, ya que, al permanecer deshabitada durante más tiempo, la probabilidad de que se produzca el riesgo asegurado es mayor. TIPO DE VIVIENDA (piso o chalet): para las coberturas de robo son más probables los siniestros en chalets o similares que en los pisos, ya que suelen estar más aislados. TIPO DE POBLACIÓN: influyen diversos factores como, por ejemplo, la distancia a un parque de bomberos. Es muy importante determinar correctamente el valor del seguro para no verse perjudicado en el pago de las primas o en la indemnización. Así, si el valor atribuido a los bienes es superior a su valor real, la prima será más elevada, pero no da derecho a percibir una indemnización mayor en caso de siniestro. Esto es lo que se denomina SOBRESEGURO. Por ejemplo: si aseguramos nuestra casa en cuando su valor real es de , tendremos que pagar la prima que corresponda al valor asegurado ( ), pero en caso de siniestro, la indemnización de la compañía aseguradora sería como máximo de Si el valor atribuido a los bienes es inferior al valor real de aquéllos, se pagará una prima más baja pero, en caso de siniestro, la aseguradora podrá aplicar (salvo pacto en contrario) la Regla Proporcional pagando una indemnización inferior al daño realmente sufrido. Esto es lo que se denomina INFRASEGURO. Por ejemplo: si decidimos hacer un seguro para nuestra casa valorada en , pero el valor asegurado es de , y la casa sufre un siniestro La contratación de Seguros Página 6

7 que afecte a su 50%, la indemnización sería de aun cuando el daño fuese de La Responsabilidad civil familiar (artículo del Código Civil) está incluida en seguro multirriesgo VIDA Los seguros de vida tienen como objeto la obtención por parte del beneficiario de una prestación económica cuando se produzca el riesgo asegurado. El asegurador se obliga a pagar al tomador o a otra persona designada (beneficiario), un capital o una renta en caso de fallecimiento o de supervivencia transcurrido el plazo determinado en la póliza. Las coberturas básicas de este tipo de seguro son, por tanto, fallecimiento y supervivencia: Seguros de fallecimiento: Son aquellos que garantizan un capital o renta en el caso de que el asegurado fallezca dentro del período de duración del seguro. Seguros diferidos o de supervivencia: Son aquellas pólizas que garantizan al beneficiario el pago de un capital o renta en una determinada fecha, siempre que no hubiese ocurrido el fallecimiento del asegurado. Seguros mixtos: El asegurador cubre alternativamente el riesgo de fallecimiento y de supervivencia del asegurado, garantizando un capital o renta a una determinada fecha y otro capital o renta, que puede ser o no igual al anterior, en el caso de que el asegurado fallezca durante la duración del seguro. Es frecuente encontrarse con garantías complementarias tales como invalidez permanente o doble capital por accidente. Seguro de amortización Es una modalidad específica de seguro de vida que se vincula a un préstamo, de forma que se asegura el importe pendiente de amortizar en caso de fallecimiento, para evitar que los herederos tengan que hacer frente a la deuda pendiente. Fiscalidad de los seguros de vida Como regla general, el importe a tributar será la diferencia entre el importe de rescate y las primas satisfechas. La contratación de Seguros Página 7

8 Durante el período de vida de los seguros, no tendremos impacto fiscal en las aportaciones, ya que, con el nuevo IRPF, la deducción por primas de seguro de vida abonadas durante el año desaparece. En el caso de los Seguros de Vida que cubren la supervivencia, y a la hora de percibir las prestaciones, es cuando se producen las principales implicaciones fiscales. Cuando tomador y beneficiario coinciden, las rentas percibidas tributarán en el IRPF; si, por el contrario, se trata de personas diferentes, las cantidades percibidas tributarán en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones. La tributación de los seguros de vida viene determinada por las siguientes circunstancias: La forma de percibir las prestaciones (renta o capital). El número de años que se llevan pagando las primas. El tipo de cobertura de las contingencias (muerte, jubilación...). SALUD También recibe el nombre de "Asistencia Sanitaria" y se destina a cubrir riesgos de enfermedad y accidente proporcionando los servicios médicos, quirúrgicos o de hospitalización necesarios, según las especialidades de la póliza. Es un sistema de sanidad complementario a la Seguridad Social para aquellos que deseen gozar de las ventajas que supone disponer de una lista de servicios médicos previamente seleccionada y en unos centros especializados. Modalidades Pago capitativo: también denominado "cuadro médico cerrado", es aquél en el que el asegurado dispone de una lista de servicios concertados por la entidad, a donde puede acudir tantas veces como desee haciéndose cargo la aseguradora de los honorarios. Reembolso de gastos: el asegurado puede elegir libremente al médico haciéndose cargo de las facturas para luego trasladarlas a la compañía de seguros que las reembolsará total o parcialmente en función de la póliza. Mixto: es una combinación de las dos modalidades anteriores. Por otro lado también están los Seguros de Enfermedad que constituyen un complemento a los de Asistencia Sanitaria mediante el abono de un subsidio diario en caso de enfermedad y/u hospitalización del asegurado que compense las pérdidas económicas que este hecho pueda ocasionar. La contratación de Seguros Página 8

9 ACCIDENTES Los seguros de accidentes cubren la lesión corporal derivada de causa súbita, violenta, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado que le pueda producir una invalidez temporal, permanente o la muerte. Como la Seguridad Social no cubre en todos los casos el riesgo profesional de lesiones corporales, muchas personas prefieren contratar un seguro de accidente y tener la certeza de percibir una compensación por los posibles daños. Modalidades Individual: para un solo asegurado y existen varios tipos dependiendo del tipo de riesgo que se quiera asegurar. Por ejemplo: riesgos de la vida privada, riesgos de la vida profesional, riesgos de personal doméstico, etc. De grupo: para un grupo de asegurados que tengan algún nexo de unión entre ellos y sean riesgos de cierta homogeneidad. Estos seguros los contratan las empresas para sus empleados o clientes. Ocupantes de vehículos: asegura una o varias personas, los que ocupen plaza en el vehículo indicado (hasta el máximo autorizado). Cubre los accidentes de los ocupantes y el conductor de un vehículo a motor, mientras viajen en él, suban o bajen del mismo. OTROS Seguro del cazador. Seguros de ahorro. Planes de ahorro, EPSV, Planes de pensiones. El proceso de contratación de un seguro Formas de contratar un seguro Directamente con la Compañía A través de un Mediador de seguros o Agente exclusivo o Agente Vinculado o Corredor. El contrato de seguro El contrato de seguro es aquel por el que el Asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a indemnizar el daño producido al Asegurado dentro de los límites pactados. La contratación de Seguros Página 9

10 En el proceso de contratación de un seguro aparecen varios documentos formales. Primero se rellena una solicitud donde se recoge la voluntad para contratar el seguro y debe contener la descripción del riesgo a asegurar con el detalle que el asegurador necesite para conocer sus características y establecer, en función de las mismas, el precio y las condiciones del seguro. Una vez recibida la solicitud en la entidad, si de la información contenida se deduce que es un riesgo asegurable en las condiciones definidas, se procederá a la emisión del contrato. Si la compañía no acepta el riesgo, puede rechazar la solicitud o realizar una propuesta con las condiciones especiales en que está dispuesta a aceptar el seguro. La aseguradora debe mantener esa oferta durante un plazo de 15 días (20 días para el seguro de automóviles), mientras que la solicitud de seguro puede ser anulada por el solicitante. Si urge tener cobertura cuanto antes y la compañía no puede emitir la póliza tan rápidamente, el tomador o asegurado puede solicitar una carta de garantía provisional que le dará cobertura inmediata. Finalmente la póliza supone la culminación del proceso que se inició con la solicitud, pasando por la estimación del riesgo por la aseguradora y la proposición del mismo, quedando el ciclo completo con el pago de la prima. Dicha póliza es el documento de formalización del contrato de seguro en el que se regulan y recogen las condiciones del mismo. La prima del seguro La prima o precio del seguro es la cantidad pagada por el tomador del seguro al asegurador por asumir el riesgo cubierto. La entidad aseguradora, mediante la percepción de dicho precio, constituye un fondo que le permite cumplir su finalidad, es decir, atender en la forma prevista al pago de los siniestros que se produzcan en su base de asegurados. El asegurador estará libre de cualquier obligación derivada del contrato hasta que no se haga efectivo el pago de la primera prima, y el impago en tiempo hábil durante los períodos siguientes supone la suspensión de los efectos del contrato. Las clases de primas más usuales son: 1. Prima única y prima periódica: mediante la prima única el tomador se libera totalmente de la obligación de satisfacer nuevas cantidades por este concepto durante la vida del seguro. La prima periódica, normalmente por anualidades, se satisface periódicamente dentro de los plazos previstos. La contratación de Seguros Página 10

11 2. Prima fraccionada y prima fraccionaria: responden a una mayor comodidad en el pago mediante el fraccionamiento, pero tienen consecuencias diferentes: o La prima fraccionada se calcula para períodos anuales pero se liquida mediante pagos periódicos más reducidos, de manera que si se produce el siniestro la entidad aseguradora puede exigir al tomador el abono de las restantes fracciones de prima no o abonadas. La prima fraccionaria está calculada para un período de tiempo inferior al año, y en caso de producirse el siniestro el asegurador deberá satisfacer la indemnización pactada sin poder reclamar las fracciones de prima pendientes hasta el final de la anualidad. 3. Prima fija y prima variable: la prima fija se establece por adelantado para el período de cobertura pactado en el seguro. La prima variable se materializa mediante pagos con posterioridad a los siniestros, aunque previamente se exigirá a los asegurados la aportación de una cuota de entrada. El siniestro El siniestro es el acontecimiento que, al originar unos daños concretos previstos en la póliza, motiva la aparición de la indemnización, obligando a la entidad aseguradora a satisfacer el capital garantizado en el contrato. Deberes del tomador del seguro Cuando se produce el siniestro, tanto el asegurado como el tomador o, en su caso, el beneficiario, están obligados a comunicarlo al asegurador dentro del plazo máximo de 7 días a partir de haberlo conocido, salvo que en la póliza se haya fijado un plazo más amplio. El tomador o el asegurado deberán dar toda clase de información sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro a la compañía aseguradora. No obstante, en el momento de la contratación del seguro, se suele facilitar al asegurado unos impresos para realizar la declaración del siniestro. En caso de incumplimiento, la pérdida del derecho a la indemnización sólo se producirá en el supuesto de que haya mala fe o engaño por parte del asegurado. El asegurado, igualmente, debe emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. Los gastos que se deriven de tal acción correrán por cuenta de la aseguradora. Deberes del asegurador Su obligación fundamental es satisfacer la indemnización, una vez establecidos la existencia del siniestro y el importe de los daños causados, salvo en el supuesto de que éste haya sido causado por mala fe del asegurado con la idea de beneficiarse. La contratación de Seguros Página 11

12 En cualquier caso, la aseguradora está obligada a pagar una indemnización mínima dentro de los 40 días siguientes a la recepción de la declaración del siniestro. Esta indemnización se fijará de mutuo acuerdo con el asegurado, y en caso de no existir acuerdo, será fijada por los peritos. Cuando la naturaleza del seguro y el asegurado lo permitan, el asegurador podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o reposición del objeto siniestrado. Si transcurridos 3 meses desde que se produjo el siniestro la aseguradora no satisface la indemnización, ésta se incrementará en un 20% anual (salvo causa justificada). Peritación y valoración del siniestro Es la forma de determinar el valor de los bienes susceptibles de indemnizar por parte de las entidades aseguradoras a través de profesionales (generalmente independientes) que facilitan a cualquiera de las partes los informes requeridos. En caso de disparidad, el asegurado tiene la facultad de nombrar otro perito para que realice una peritación independiente de la que realizó el tasador de la entidad aseguradora. Si existe acuerdo entre ambas peritaciones se procederá a la indemnización de daños. Si persiste la disparidad, se procederá al nombramiento de un tercer perito, cuyo informe será resolutivo y vinculante para ambas partes. A la hora de abonar la indemnización, es importante tener en cuenta el desgaste que se produce en los objetos a lo largo de su vida útil (depreciación). Con el fin de lograr una valoración lo más exacta posible, generalmente se aplica una depreciación anual por uso de un 20% a un 25% en los primeros meses de vida del objeto y, posteriormente, de un 10% a un 12%, en función de la naturaleza del bien. La contratación de Seguros Página 12

13 COMUNICAR UN SINIESTRO A LA COMPAÑÍA DE SEGUROS Hay algunas pólizas que requieren una serie de trámites o gestiones específicas para la resolución de los siniestros que les afectan, pero en términos generales podemos destacar dos normas en caso de siniestro: Evitar la producción de un daño mayor o Si detectamos el siniestro lo primero que tenemos que hacer, si está en nuestra mano, es evitar que el daño ya producido se agrave o se produzcan nuevos daños. Por ejemplo, llamar a los bomberos en caso de incendio, cortar el agua si se rompe una tubería y estamos mojando a nuestro vecino. Si el tomador o el asegurado incumplen esta obligación, la aseguradora puede reducir la indemnización proporcionalmente al grado de culpa del asegurado. Comunicar el siniestro con carácter inmediato a su compañía de seguros o Si queremos que la compañía de seguros actúe con eficacia y diligencia es esencial que pongamos en su conocimiento el siniestro en el momento de detectarlo. Esto permitirá que la compañía ponga en marcha los medios necesarios para reparar los daños producidos: Enviar reparador o perito (según los casos) Contactar con los perjudicados para atender su reclamación Dar las normas de actuación precisas al asegurado para aminorar las consecuencias del siniestro, etc. o En cuanto al plazo para comunicar el siniestro, se suele hablar de 7 días naturales (pero dependerá de las circunstancias de cada caso para que se pueda ser más o menos flexible con el mismo). Si no se notifica en ese plazo, la compañía, que no puede negarse a pagar la indemnización, tiene derecho a reclamar los daños y perjuicios que haya podido ocasionar el retraso en la comunicación del siniestro. o Es importante saber que si por negligencia, y a sabiendas de la ocurrencia del siniestro, el asegurado no comunica el mismo a la compañía, y de dicho retraso se derivan perjuicios adicionales y un agravamiento de los daños, el asegurador podrá disminuir su indemnización en la misma proporción. Además de estas dos obligaciones básicas, es recomendable cuando sea factible el realizar un reportaje fotográfico de los daños sufridos y conservar los restos del siniestro, ambas cosas podrán ayudar al asegurador a valorar el importe de los daños sufridos y en consecuencia hacer una justa valoración de los mismos. La contratación de Seguros Página 13

14 La comunicación del siniestro se puede hacer en presencia, por escrito o por teléfono. En cualquier caso, es preferible contactar con la persona con la que ha contratado el seguro y Indicar su nombre, número de póliza y nombre del tomador del seguro. Anotar el nombre de la persona que le recoge los datos. Explicar con tranquilidad los hechos que han ocasionado el siniestro. Escribir el número de expediente si se lo facilitan. La declaración del siniestro (parte) debe ir acompañada de toda la información sobre los hechos y las consecuencias del siniestro. Si el asegurado no cumple esta obligación o actúa con dolo o culpa grave (por ejemplo, ocultando o falseando datos), puede perder el derecho a la indemnización. En un parte de siniestro se deben reflejar los siguientes datos: el número de la póliza; la fecha de cobro; el número de recibo; la fecha y el lugar donde ocurrió el siniestro; el nombre, domicilio y teléfono del asegurado; un detalle del siniestro (causa y circunstancias); y una estimación del importe de los daños materiales. La compañía de seguros realiza una serie de actuaciones para determinar el valor económico de las pérdidas sufridas por el cliente. Un perito se encarga de la valoración y elabora un dictamen pericial, donde se reflejan las circunstancias en las que se ha producido el siniestro y el importe de los daños ocasionados. Si asegurador y asegurado no se ponen de acuerdo sobre el importe y la forma de indemnización, cada parte designa un perito propio. Si ellos tampoco llegan a un acuerdo, las partes tienen que designar un tercer perito para que resuelva la cuestión. Indemnización La aseguradora está obligada a pagar la indemnización después de terminar las investigaciones y las peritaciones necesarias. En todo caso, dentro de los 40 días posteriores a la recepción de la comunicación del siniestro, la compañía aseguradora tiene que efectuar el pago del importe mínimo que, según las circunstancias conocidas, pueda deber. Si el tipo de seguro lo permite y el asegurado lo consiente, el asegurador puede sustituir el pago de la indemnización por la reparación o reposición del objeto siniestrado. Si pasan tres meses desde que se produjo el siniestro y la compañía no ha pagado el importe mínimo, el asegurado debe exigir que la indemnización se incremente con el interés legal del dinero más el 50%. Si el siniestro se ha producido por mala fe del asegurado, no tendrá derecho al pago de la prestación. La contratación de Seguros Página 14

15 PREGUNTAS FRECUENTES Texto realizado por ADICAE, Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (www.adicae.net) CONSEJOS GENERALES P- Qué consejos da ADICAE a la hora de contratar un seguro? R- Al contratar un seguro la compañía aseguradora tiene la obligación de entregarnos un ejemplar de la póliza. Antes de firmar la póliza, asegurarse de recibir todas las condiciones generales y particulares, no sólo el folleto publicitario, y de entenderlos ya que el lenguaje de estos contratos es difícil de comprender por los consumidores. Así mismo, cada vez que abonemos la prima establecida, la compañía de seguros debe entregarnos el recibo de la póliza, que demostrará en todo momento que hemos abonado la cantidad fijada en el contrato y nos da derecho al cobro de la indemnización pactada, en caso de que se produjera el siniestro dentro del periodo vigente de la póliza. P- Qué diferencia existe entre la figura del beneficiario y la del asegurado en un contrato de seguro? R- El asegurado es aquella persona o bien sobre cuyos riesgos se realiza la actividad aseguradora. El beneficiario, es quién percibe la indemnización derivada del siniestro y cubierta por el seguro. Suele coincidir con el asegurado salvo en los seguros sobre bienes y en los seguros de vida. P- Es lo mismo la solicitud de seguro que la propuesta de seguro? R- No y no hay que confundirlo. La solicitud de seguro es aquél documento en el cual el futuro cliente solicita del asegurador la cobertura de un riesgo determinado. Por el contrario, la propuesta de seguro es la oferta de un asegurador a un potencial cliente y parte de la iniciativa del primero, por lo que tiene unos determinados efectos vinculantes que ya se han expuesto. P- Tienen algún inconveniente o limitación los colectivos de discapacitados a la hora de contratar seguros? R- Las compañías aseguradoras desgraciadamente no se hacen eco de las condiciones particulares de cualquier posible asegurado y practican condiciones claramente restrictivas para el solicitante. Por ejemplo, si la discapacidad es visual no habrá problemas en los seguros multirriesgo hogar, de asistencia sanitaria o de un seguro de vida, aunque sí que es probable que le incluyan ciertas sobreprimas, la necesidad de la realización de un informe médico y la posibilidad de exclusiones en ciertas coberturas. No obstante, no se aplican coberturas en los seguros de automóviles y existen casos de exclusión a personas con su discapacidad como acompañantes del conductor del vehículo. P- De qué manera podemos darnos de baja de un seguro de forma eficaz? R- La ley de Contrato de Seguro en el art. 22 establece que las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato de forma escrita y con un plazo de dos La contratación de Seguros Página 15

16 meses de anticipación a la conclusión del seguro en curso. Si se infringe este plazo la compañía de seguros podría oponerse a la baja del seguro por no cumplir con el plazo legal. En todo caso será conveniente que quede constancia de la presentación del escrito o carta de baja. P- Son las cláusulas generales toda la información que necesitamos? R- Tenga cuidado. A la hora de firmar la póliza, se suscriben tanto las cláusulas generales como las particulares. Estas cláusulas particulares, además, es conveniente que las revisemos porque suelen contener supuestos de exención de responsabilidad, etc. que merman las coberturas reales del seguro. P- Qué es el sobreseguro e infraseguro? R- El infraseguro se produce cuando en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés que se quería asegurar. El sobreseguro se produce si en el momento del siniestro la suma asegurada supera el interés asegurado. P- Si acontece algún siniestro, qué consecuencias tienen tanto el sobreseguro como el infraseguro? R- En el caso del infraseguro, el asegurador indemnizará el daño en la misma proporción en la que la suma asegurada cubra el interés asegurado. En el caso de sobreseguro, el asegurador sólo indemnizará el daño causado, pudiendo cualquiera de las partes exigir la reducción de la suma asegurada y por lo tanto de la prima, debiendo restituir el asegurador el exceso de las primas percibidas. Si el sobreseguro se debiera a mala fe del asegurado, el contrato será ineficaz y sin validez. P- Cómo actuar si acontece un siniestro que tengo cubierto con alguna de mis pólizas? R- El asegurado o el tomador deben comunicar a la aseguradora el acaecimiento del mismo con toda clase de información y detalles, dentro del plazo máximo de 7 días, ya que, de lo contrario, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración. El asegurador realizará las investigaciones y peritajes que crea oportunos pero en un plazo de 40 días a partir de la recepción del siniestro, debe haber abonado el pago del importe mínimo de lo que pueda deber. Podrá sustituir la indemnización por la reparación o reposición del objeto siniestrado. P - Qué ocurre si el asegurador se retrasa en el pago? R- Si en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro el asegurador no hubiese realizado la reparación del daño o indemnizado su importe en metálico por causa no justificada, incurrirá en mora, que en caso de los aseguradores comporta abonar el interés legal incrementado en un 50 por ciento hasta un plazo máximo de 2 años, a partir del cual será el 20% anual. P- Existe la posibilidad de contratar seguros por Internet? R- Sí, aunque no todas las compañías ofrecen esta posibilidad. En estos casos el cliente remite un mail o llama por teléfono a la compañía para dar el visto La contratación de Seguros Página 16

17 bueno a la oferta que recibió en su día (cuidado porque pueden ser de duración limitada) y abona el pago con tarjeta de crédito o por transferencia a una entidad indicando su nombre y apellidos. P- Qué podemos hacer si existen diferencias entre lo que se pactó con la aseguradora y lo que definitivamente viene previsto en la póliza? Es anulable? R- Efectivamente. Según la Ley de Contrato de Seguro en su artículo 8, si el contenido de la póliza difiere de la proposición de seguro o de las cláusulas acordados, se podrá reclamar a la entidad en el plazo de un mes desde la entrega de la póliza para que se subsane la divergencia. Pero si transcurre ese plazo y no se obra en consecuencia la póliza entrará en vigor. SEGURO DE AUTOMÓVIL. Cuestiones generales P- Cuáles son las características básicas de este producto? R- Se trata de un seguro que cubre la responsabilidad del conductor del vehículo, tanto por los daños que cause a las personas con motivo de la circulación como a las cosas (es decir, cubre tanto los daños materiales como los corporales). Puede ser un seguro obligatorio o voluntario. El primero es un seguro de responsabilidad civil, complementario con otros seguros. El segundo abarca el de responsabilidad civil de daños a terceros, daños al propio vehículo, defensa y reclamaciones, robo, incendio, a todo riesgo, etc. Cuantas más coberturas mayor será la prima. P- Qué es un seguro a todo riesgo? Afecta algo el hecho de que haya una franquicia en el caso de siniestro? R- Un seguro a todo riesgo es aquél que combina la cobertura de la responsabilidad civil frente a terceros con los daños en el propio vehículo. Es un seguro que proporciona una alta protección, la cual se refleja en la prima, que es sensiblemente mayor que en un seguro "a terceros". El hecho de que haya franquicia significa que, por cada siniestro que comunique, el asegurado estará obligado a abonar hasta la cantidad que represente esa franquicia, corriendo la aseguradora con el resto del coste de la reparación. P- En qué casos me recomienda ADICAE la contratación de un seguro a todo riesgo? R- Tiene sentido la contratación de un seguro a todo riesgo fundamentalmente en el caso de vehículos nuevos pero, dado su alto coste, no se recomienda para vehículos que tengan más de dos años. Rara vez se cubre el 100% por la pérdida del vehículo a partir del segundo año. P- Es suficiente que llevemos entre la documentación de nuestro vehículo un ejemplar de la póliza del seguro de automóvil para acreditar que cumplimos con la legislación vigente? R- No, puesto que no acredita que la prima de dicha póliza está abonada y por lo tanto, que el seguro posee todos sus efectos. Es obligatorio llevar junto a la La contratación de Seguros Página 17

18 póliza, el recibo que acredita el pago su correspondiente prima. Esta información es relevante de cara a evitar posibles sanciones en materia de tráfico. P- Si cambiamos de compañía en el seguro del automóvil, tenemos derecho a que la nueva nos aplique las bonificaciones que teníamos en la compañía anterior? R- Por supuesto. La baja conflictividad es una característica personal que va aparejada a cada conductor y que es indiferente de la compañía con la que se suscriba. Por ello recuerden a su nueva compañía las bonificaciones que les venían aplicando. Les sorprenderá el hecho incluso de que algunas compañías mejoran las que ya tenían. P- Si cambiamos de compañía en el segundo mes del año y tenemos pagada la prima hasta, por ejemplo el mes de junio Tenemos derecho a algún tipo de devolución? R- En efecto nuestra anterior compañía deberá devolvernos la parte proporcional de prima correspondiente al período de vigencia de la póliza que no hayamos consumido. P- Para cancelar una póliza de seguros Es suficiente con cancelar la orden de domiciliación del banco y que devuelvan el próximo recibo? R- No, no debemos pensar que por dejar de pagar la prima el contrato de seguro queda cancelado. Si se trata de la primera prima de ese seguro, la aseguradora incluso nos puede reclamar el pago por vía ejecutiva. Pero si se trata de alguna de las primas posteriores la compañía podrá reclamarnos durante seis meses el pago de la prima antes de dar el contrato por extinguido. Para evitar mayores molestias y riesgos en caso que por alguna razón nuestro proceder ocasionase algún perjuicio que la compañía pudiese posteriormente reclamarnos, vale la pena comunicar nuestra intención de rescindir la póliza. Esto hay que hacerlo con un mínimo de dos meses antes del vencimiento establecido. Si fuese la compañía la que quisiera rescindir el contrato, ella también estaría obligada a respetar ese plazo de preaviso obligatoriamente. Problemas con el seguro de automovil tras sufrir un siniestro P- Mi padre tiene contratado un seguro de robo para el automóvil. Ha sufrido la sustracción de unas llantas de cierto valor y lo ha comunicado a la compañía pero ésta, no quiere hacerse cargo de la sustracción. Es esto correcto? R- En primer lugar hay que revisar si en la solicitud del seguro se incluyeron como accesorios del vehículo las llantas. Si se incluyeron, la compañía debería hacerse cargo del importe de las mismas. Si por el contrario, no se incluyeron las compañías suelen presumir que la sustracción lo ha sido de un elemento de calidad standard, debiendo Vd. probar las características del bien sustraído, sin que su reclamación tenga el 100% de seguridad de ser estimada. La contratación de Seguros Página 18

19 P- He tenido un siniestro con el vehículo y creo que no me quieren pagar el importe que sería el correcto. Un conocido me ha comentado que eso es por los convenios que tienen las aseguradoras. Me podría informar un poco más sobre estos convenios? Muchas gracias y felicidades por su sección. R- Entre las aseguradoras del automóvil existen una serie de convenios, como el CIDE o el ASCIDE, que consisten en que la propia compañía del usuario le paga la indemnización que debería pagar la aseguradora del otro particular con el que se ha tenido el siniestro, siempre y cuando no exceda de una determinada cuantía. Estos convenios generan desconfianza entre los usuarios y les confunden con respecto a qué le garantiza su seguro de automóvil y a qué tiene derecho frente al otro conductor o la aseguradora de éste. En este campo, las reclamaciones más habituales se producen cuando, teniendo un siniestro con otro automóvil con responsabilidad de este último, nuestra propia aseguradora, en virtud de esos convenios, nos propone el pago del valor venal en lugar de la reparación del mismo cuando el primero es inferior, o nos pone muchas trabas en la cuantificación del peritaje. Le aconsejamos que se asesore por un profesional o asociación de consumidores independiente. P- He sufrido un siniestro con mi vehículo en el que me golpearon por detrás cuando estaba detenido en un semáforo. Pasados unos meses observo como el recibo de la prima se ha incrementado considerablemente y el corredor me dice que ello se debe a una penalización. Es correcto este proceder? R- En ningún caso puede cargarse una penalización en nuestra prima si nosotros no fuimos culpables del siniestro, como es el caso. Exija a su compañía que rectifique o valore acudir a otra compañía. P- Me gustaría que me informaran sobre cómo puedo distinguir si tengo o no contratado un seguro de defensa jurídica junto con mi seguro obligatorio del automóvil. R- El seguro de defensa jurídica puede ser objeto de un contrato independiente, sin embargo, también es posible que se incluya en capítulo aparte en una póliza única, conviviendo con la cobertura de otros riesgos, siendo preciso en este supuesto, que se aparezca especificado en el contenido de su póliza donde aparece la defensa jurídica garantizada (en la mayoría de las pólizas aparece como "Defensa Jurídica" o "Asistencia Jurídica"), además es preciso que la prima que le corresponde venga oportunamente desglosada, aunque es indiferente que se incluya dentro del mismo recibo en el que aparecen el resto de las primas. Esta segunda opción de contratación, la realizada en póliza conjunta con otras coberturas, es la más frecuente, siendo al seguro de responsabilidad civil al que más habitualmente aparece unido, especialmente en lo que se refiere al ámbito de los vehículos, donde su aparición es bastante usual. P- Si otro coche me da un golpe y su conductor no tiene seguro, sé que me tiene que pagar el Consorcio de Compensación de Seguros pero La contratación de Seguros Página 19

20 tengo que esperar a que el Consorcio dé su visto bueno o mi compañía de seguros me tiene que pagar mi reparación y luego ya se aclarará con el Consorcio? Muy agradecido. R- El asegurado tiene derecho a que la Compañía le adelante su reparación en aquello que tenga cubierto en su póliza, si únicamente tienes un seguro básico a terceros, únicamente te ayudaran en los trámites administrativos de la reclamación. Es decir, si por ejemplo tienes el seguro a todo riesgo (como vemos que es tu caso), tienes derecho a que tu aseguradora lleve a cabo a su costa la reparación del vehículo y luego se subrogue en tu posición, haga suyos tus derechos respecto al Consorcio, y sea ella directamente quien le reclame el importe que previamente ha satisfecho por tu reparación. P- Me gustaría preguntar dos cuestiones. En primer lugar querría saber qué sucede si dejo el coche en un taller no concertado con la compañía (lo dejo en uno cualquiera porque tras el accidente la Guardia Civil me lo lleva allí porque es el más cercano). Si cuatro meses después no me han pagado la indemnización y tanto la aseguradora como el taller se echan la culpa el uno al otro, a quién reclamo de los dos?. Si me llevo el coche a un taller concertado para que lo reparen antes, me pueden exigir algún tipo de coste por haber estado allí el coche?. R- Respecto a la primera cuestión, debemos indicarte que para saber si tu compañía ha actuado diligentemente debes conocer si ésta ha mandado al perito de la compañía a "cerrar" el presupuesto de reparación con el taller (si es así existirá un informe de tal perito acreditándolo), y si efectivamente así se ha hecho, probablemente la tardanza podría ser del taller pues con ese acto de cierre del presupuesto tu aseguradora ya ha consentido la reparación y por tanto no parece culpa suya. Es pues importante que consultes con tu compañía para conocer estos detalles. Respecto a la segunda cuestión, debes saber que normalmente la mera estancia de un vehículo en un taller puede acarrear unos gastos (por ocupación de espacio del taller), que probablemente te va a exigir el taller si te llevas el vehículo. P- Tras sufrir un choque en cadena en el que, tras golpear por detrás a otro vehículo, mi coche fue también golpeado por la parte trasera por otro coche asegurado en la misma compañía que yo, mi compañía de seguros lo ha declarado siniestro total y sólo me paga el valor venal. Aparte tengo una póliza a todo riesgo y la compañía además de desestimar mi queja, me rescindió la póliza. Estoy desconforme con tal actitud. R- Su compañía no tiene derecho a rescindir su póliza sin avisarle con 2 meses de antelación, de todas formas debe abonarle la parte proporcional de la prima no consumida. Usted debe exigir la totalidad del golpe trasero. Si ya ha reclamado a la compañía, hágalo al defensor del asegurado y si ésta no tiene diríjase a la Dirección general de Seguros donde intermediarán de manera positiva para usted. La contratación de Seguros Página 20

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