TEMA 7. EL DINERO Y SUS FORMAS

Transcripción

1 TEMA 7. EL DINERO Y SUS FORMAS

2 Lectura pág. 115 Preguntas 1 y 2

3 1. EL DINERO. Antes de la aparición del dinero los intercambios se realizaban mediante el TRUEQUE.

4 El TRUEQUE planteaba Inconvenientes como: 1. Coincidencia de intereses: Encontrar personas que estuviesen de acuerdo en los bienes a intercambiar. 2. Dificultad de calcular con precisión el valor de cada bien. La aparición del DINERO facilitó los intercambios.

5 El DINERO se define como TODO MEDIO DE PAGO GENERALMENTE ACEPTADO por la sociedad.

6 1.1. FUNCIONES DEL DINERO. 1. MEDIO DE PAGO. Como intermediario que facilita el comercio y la especialización en la producción. 2. DEPÓSITO DE VALOR. Permite ahorrar y mantener la riqueza, aunque la subida de precios (inflación) le resta valor. 3. UNIDAD DE CUENTA COMÚN (O MEDIDA). Para medir el valor de los b. y servicios, pues admite múltiplos y divisores.

7 1.2. TIPOS DE DINERO. A lo largo de la historia el dinero ha tenido diferentes formas. 1. EL DINERO MERCANCÍA. Se comenzó por productos agrícolas, después metales preciosos. 2. EL DINERO PAPEL. Cuando se comenzaron a emplear billetes, el importe se podía cambiar por oro. 3. EL DINERO FIDUCIARIO. Es el dinero actual.

8

9 Actividad pág. 116

10 EL DINERO FIDUCIARIO. El dinero actual no basa su valor en que se pueda cambiar por oro u otro metal. Ya no se puede exigir el importe en oro. El valor del dinero hoy radica en: 1. La declaración como dinero oficial por el Estado (de curso legal) 2. La confianza en que será aceptado por todos.

11 La emisión de dinero lo decide la autoridad monetaria (el BCE). El dinero fiduciario está formado por: El DINERO LEGAL: billetes y monedas de curso legal (emitidos por los bancos centrales). El DINERO BANCARIO: cuentas bancarias y tarjetas de crédito (pueden usarse para pagar). Se trata de dinero virtual.

12 Cómo se crea el dinero bancario? Los depósitos de los ahorradores en los bancos tiene el siguiente destino: Un % mínimo debe ser reservado obligatoriamente: COEFICIENTE DE CAJA. (actualmente es el 1%) El resto pueden prestarlo a sus clientes, a un interés superior al que dan a los ahorradores.

13 Depósito % 20 Reservas Sr. García Banco X 980 Préstamo 980 Sra. Pérez Pago Empresa A Banco Y 19,6 960,4 2% Reservas Depósito 980 Préstamo Empresa B Pago Empresa C Caja Ahorros Z Depósito 960,4 19,21 2% 941,19 Préstamo Reservas Y ASÍ SUCESIVAMENTE HASTA QUE LA CANTIDAD A PRESTAR SEA IGUAL A CERO

14 A partir de un depósito bancario y a través de sucesivas operaciones de préstamos y depósitos, se crea dinero en la economía. Si los tres depositantes sacaran su dinero del banco, habría en la economía: Sr. García = Empresa A = Empresa B = 960,40 = 2.940,40. Las entidades bancarias tienen que mantener un nivel de reservas (coeficiente de caja) para poder hacer frente a los posibles reembolsos de los clientes.

15 Video Caixa: 26

16 Actividades pág. 128: 1 y 2

17 2. CUENTAS BANCARIAS. En el MERCADO DE DINERO, los ahorradores guardan su dinero en bancos y cajas y estas instituciones los prestan a quienes necesitan financiación. PAGO DE INTERESES

18 Los productos donde se guarda la mayor parte del dinero son: 1. DEPÓSITOS A LA VISTA. Gran liquidez, baja rentabilidad. 2. DEPÓSITOS A PLAZO. Menor liquidez, más rentabilidad.

19 2.1. DEPÓSITOS A LA VISTA. Se llaman a la vista porque se puede disponer del dinero de forma inmediata. Pueden ser: DEPÓSITOS A LA VISTA CUENTAS CORRIENTES CUENTAS DE AHORRO Se puede disponer del dinero mediante cheques. El interés recibido es más bajo. Suelen usarlo las empresas. No hay talonario de cheques, sino una cartilla o libreta. El interés recibido es un poco mayor. Suelen usarlo las familias. Un tipo especial son las LIBRETAS PARA JÓVENES (< 25 años) que no tienen comisiones

20 TIPOS DE OPERACIONES BANCARIAS (operaciones de «soporte operativo») Ingresos o retiradas de dinero en efectivo (ventanilla). Domiciliación de recibos (agua, luz, teléfono ) Transferencias de dinero a otras cuentas (para familiares o en compras) Uso de cajeros automáticos para sacar dinero. Pago con tarjetas de débito. Pago de las cuotas de préstamos. Aportaciones a planes de pensiones.

21 DEPÓSITOS A LA VISTA VENTAJAS INCONVENIENTES Fácil contratación Muy baja rentabilidad Total liquidez Información detallada de movimientos Uso cajeros (y tarjetas para pagar) Comisiones mantenimiento (Por ser titular) Comisiones por administración (Por reflejar los movimientos) Comisiones por operaciones (Hacer transferencias, uso de cajeros, cheques )

22 2.2. DEPÓSITOS O IMPOSICIONES A PLAZO FIJO. Se llaman a plazo fijo porque no se puede disponer del dinero durante la duración del plazo (si se dispone hay penalización). VENTAJAS INCONVENIENTES Ofrecen un interés algo mayor que los depósitos a la vista No disponer del dinero No se pueden hacer operaciones con ellos: pago de recibos, transferencias

23 Actividades pág. 119: 2, 3 Actividades pág. 128: 2 a 6

24 2.3. LA BANCA ONLINE. Las nuevas tecnologías han dado lugar a otra forma de operar con la banca mediante ordenadores y móviles. Son muchas las ventajas para el cliente: Comodidad (desde casa, trabajo, o fuera ) Acceso 24 horas, incluso festivos. Ahorro de tiempo (sin colas y más rápido) Más barato (cobran menos comisiones, al ahorrar personal) Trasparencia (información detallada por pantalla) Ofertas y servicios personalizados?

25 PELIGROS DE LA BANCA ONLINE Pese a muchas medidas de seguridad, siempre existe algún riesgo al operar por internet. Recomendaciones para evitar problemas:

26 NO CONFIAR EN CORREOS SOSPECHOSOS.

27 CAMBIAR CADA CIERTO TIEMPO LAS CLAVES DE ACCESO.

28 GUARDAR EN LUGAR SEGURO LAS TARJETAS DE CLAVE.

29 NO ENTREGAR LAS CLAVES DE ACCESO SI EL LUGAR NO ES SEGURO

30 PROTEGER MÓVIL CON ACCESO A BANCA ONLINE

31 EVITAR QUE NOS VEAN O COJAN LAS CLAVES DE LA TARJETA

32 UTILIZAR ANTIVIRUS, CORTAGUEGOS

33 TENER PRECAUCIÓN EN ORDENADORES PÚBLICOS

34 Actividades pág. 119: 3 Actividades pág. 129: 16, 17

35 Actividad resuelta pág. 119 ELEMENTOS DE UN EXTRACTO BANCARIO Nº CUENTA E IBAN FECHA Y FECHA VALOR CONCEPTO IMPORTE SALDO El nº de Cuenta tiene 20 dígitos El IBAN empieza por ESxx xxxx y sigue con los 20 nº de Cuenta La fecha indica el día de la operación. La fecha valor indica desde qué día se cuentan los intereses Explicación breve de los movimientos o tipo de operación: ingreso, recibo Si es + indica entrada de dinero en la cuenta. Si es indica salida. Es el dinero disponible en cada momento, sumadas o restadas las entradas y salidas de dinero

36 3. RELACIONES BANCARIAS. La relación entre los bancos y los clientes está sujeta como el resto de relaciones a: Pacto o negociación de condiciones. Reclamaciones

37 3.1. DERECHOS Y OBLIGACIONES En todo producto contratado entre banco y cliente hay unos derechos y obligaciones para cada parte. UNA CUENTA BANCARIA. Es un contrato entre banco y cliente por el que el primero custodia (guarda) el dinero al segundo y le informa sobre los movimientos de la misma a cambio de las comisiones pactadas.

38 DERECHOS Y OBLIGACIONES DE UN TITULAR DE UNA CUENTA BANCARIA DERECHOS Recibir copia del contrato Recibir toda la información sobre las operaciones y los productos ofrecidos Recibir documentos de liquidación Recibir los intereses (remuneración del depósito) correspondientes. (las modificaciones de intereses deben ser comunicadas) OBLIGACIONES Pagar en su momento las comisiones pactadas En caso de descubierto, devolver el dinero, intereses y comisiones Facilitar los datos de identificación solicitados por el banco. Si tiene diferentes cuentas en el banco, los saldos negativos de alguna de ellas se compensarán restando del saldo de otra.

39 3.2. INFORMACIÓN Y NEGOCIACIÓN Antes de contratar un producto con un banco (cuenta, fondo de pensión ) conviene informarse sobre estas condiciones (letra pequeña): COMSIONES Y DEMÁS GASTOS COSTES DE LAS OPERACIONES Y DEL DESCUBIERTO Algunos bancos no cobran comisiones. Pueden exigir un saldo mínimo para no cobrar comisión Si se incurre en números rojos se pagan intereses y comisiones, en algunos casos muy altas. Operaciones donde pueden cobrar comisiones: transferencias, pago de impuestos, cobro de cheques, banca online COSTE DE LAS TARJETAS DISPONIBLES Algunos bancos cobran, otros no

40 CONSEJOS SOBRE INFORMACIÓN Solicitar folletos informativos PARA PRODUCTOS Y SERVICIOS BANACARIOS PARA INVERSIONES (RENTA FIJA, ACCIONES ) En préstamos hipotecarios, pedir una oferta vinculante (documento por escrito con las condiciones) Información por escrito sobre características, riesgos y costes PARA SEGUROS DE VIDA Pedir documento con las condiciones EN GENERAL Comparar las características de varios bancos y NEGOCIAR para obtener las mejores condiciones

41 3.3. RECLAMACIONES Los bancos disponen de un SERVICIO DE ATENCIÓN AL CLIENTE al que se deben dirigir todas las quejas y desacuerdos. Si en un plazo de 2 meses no responden a la reclamación, o la repuesta no nos satisface, el siguiente paso es reclamar al BANCO DE ESPAÑA.

42 Actividades pág. 128: 7 a11

43 4. LAS TARJETAS Son MEDIOS DE PAGO en soporte de plástico, que puede ser emitidas por: Bancos TARJETAS BANCARIAS Comercios TARJETAS NO BANCARIAS Se trata de dinero de plástico con alto grado de seguridad gracias a las claves con las que van protegidas. Hay otro tipo de tarjetas llamadas de FIDELIZACIÓN, que sirve para acumular puntos, pero no para pagar.

44 4.1. TARJETAS BANCARIAS. TARJETAS DE DÉBITO TARJETAS DE CRÉDITO Sacar del cajero o pagar con ellas equivale a usar el dinero de la cuenta, pues se descuenta del saldo en el acto. Permiten pagar o sacar dinero hasta un límite sin necesidad de tener saldo. Posteriormente se debe devolver el dinero. Hay 2 modalidades: PAGO MENSUAL POR EL TOTAL (AL CONTADO) Todos los pagos de un mes se cargan en la cuenta al mes siguiente (sin intereses) PAGO APLAZADO El pago puede fraccionarse en cuotas, pagando intereses TARJETAS MONEDERO (O PREPAGO) TARJETAS VIRTUALES Tarjetas recargables que permiten pagar solo hasta un límite Como las monedero, pero solo son válidas para comprar por internet. No son físicas (solo son un nº, PIN y fecha de caducidad)

45 Número Fecha caducidad Código de verificación

46 VENTAJAS INCONVENIENTES Seguridad frente a robos Comisiones y gastos de mantenimiento Comodidad para pagar Posible fraude si te roban o las pierdes Control de gastos Las de crédito permiten comprar retrasando el pago, aunque no se disponga de efectivo Algunas devuelven un % del importe comprado Las de débito no se pueden usar si no hay saldo Alto interés si no se paga la deuda (las de crédito) Un uso excesivo sin control puede llevar al sobreendeudamiento

47 4.2. SEGURIDAD DE LAS TARJETAS. CONSEJOS A SEGUIR EN COMERCIOS Impedir que nos vean el PIN NÚMERO PIN RECIBOS DE USO TELÉFONO DEL BANCO USO EN INTERNET No guardarlo anotado junto a tarjeta Evitar números fáciles como cumpleaños Memorizar y no dejarlo escrito Conservar y comprobar los cargos en la cuenta Después, romperlos Tenerlo a mano para anular la tarjeta si se extravía Evitar páginas no seguras (son seguras estas Asegurarse de la confianza del comercio Guardar justificantes de pago Más seguro el uso de tarjetas con límite (monedero, virtuales) Usas pasarelas de pago (Paypal )

48 Actividades pág. 125: 8, 9 Actividades pág : 13, 14, 18, 19 Test pág. 127