El costo de pagar poco a poco: Crédito a pagos fijos

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Luis Miguel Ramírez Zúñiga
hace 7 años
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El costo de pagar poco a poco: Crédito a pagos fijos Si utilizas este material por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco (www.profeco.gob.

comenta Marisol, jefa del hogar, que no muy contenta comienza hacer cuentas y analiza las posibles opciones para adquirir el tan indispensable electrodoméstico.

1 El costo de pagar poco a poco: Crédito a pagos fijos Si utilizas este material por favor cita al boletín electrónico Brújula de compra de Profeco ( La familia Rodríguez consideró la posibilidad de comprar un refrigerador nuevo que supliera al viejo, que hasta hace una semana servía cabalmente, pero en esta vida, "todo por servir se acaba" comenta Marisol, jefa del hogar, que no muy contenta comienza hacer cuentas y analiza las posibles opciones para adquirir el tan indispensable electrodoméstico. Al igual que los Rodríguez, muchas personas que no cuentan con tarjeta de crédito o los recursos para comprar de contado tienen que elegir la manera de cómo comprar un electrodoméstico o aparato de electrónica para hacer la vida cotidiana más confortable. Han pasado varios lustros desde que el abonero, vendedor de blancos o baterías de cocina, recorría las calles de las ciudades ofreciendo su mercancía en fáciles abonos, anotando en tarjetas individuales los pagos. Para la población que no podía acceder a un crédito bancario, las cadenas comerciales copiaron el esquema de ventas del abonero encontrado un nicho de mercado en la conducta del cliente "deudor, pagador". Para ello ofrecen planes de crédito con mínimos requisitos como comprobante de domicilio, identificación oficial y contar con ingresos mensuales, en algunos casos, desde 2 mil pesos. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares 2004, el mayor porcentaje del gasto en bienes de consumo duradero se destina para adquirir máquinas de coser, estufas, refrigeradores y lavadoras (44.8%), como se observa en la siguiente gráfica:

2 Tanto las instituciones financieras como los establecimientos comerciales han ampliado sus planes de financiamiento para dar crédito a más personas. Por ejemplo, entre el 2001 y 2006, el crédito al consumo creció 565.8% y de bienes de consumo duradero 555.6%, a pesar que éste ha disminuido en los últimos meses, como se observa en las siguientes gráficas: Cifras de la encuesta sobre hábitos de compra a crédito realizada entre abril y mayo de 2006 por la Dirección General de Estudios sobre Consumo a 1,403 personas en el Distrito Federal y Área Metropolitana, indican que casi la mitad de los consumidores adquiere bienes duraderos a crédito (45.5%). Para el crédito a pagos fijos las personas compran en tiendas especializadas (64.7%), como se ve a continuación:

Un asunto de interés Marisol y su familia decidieron comprar un refrigerador con crédito a pagos fijos, el cual se caracteriza por lo siguiente: a) Se paga un enganche (no siempre obligatorio) b) Un

3 Un asunto de interés Marisol y su familia decidieron comprar un refrigerador con crédito a pagos fijos, el cual se caracteriza por lo siguiente: a) Se paga un enganche (no siempre obligatorio) b) Un número de pagos fijos por la misma cantidad de dinero a lo largo del c) La periodicidad de pago puede ser semanal, quincenal o mensual. Antes de comprometerte con algún establecimiento para comprar artículos de tu preferencia, conoce con precisión los conceptos relacionados con el crédito que solicitas tales como: los períodos de pago, tasas de interés aplicadas al crédito, costos adicionales como la apertura de cuenta, comisiones, las penalizaciones por rezago de pagos y anualidades, entre otros. En el plan de pagos fijos, la tasa de interés aplicada al crédito no es fácil de identificar, a diferencia de las tarjetas de crédito o de establecimientos, en la que ésta aparece reflejada en el estado de cuenta.

4 Los establecimientos comerciales con sistema de crédito a plan de pagos fijos, por lo regular sólo informan al consumidor sobre el monto, número de pagos y periodicidad de los mismos, sin especificar el monto total a pagar y la tasa de interés aplicable al crédito. Conocer el monto total a pagar al final del crédito es fácil, sólo se multiplica el monto fijo por el número de pagos, y se le suma el enganche. Sin embargo, calcular la tasa de interés es más complejo y muchas veces se presta a confusión, porque es común que al solicitarla a los vendedores la confundan con el sobreprecio. Este concepto es la diferencia entre el monto total pagado al final del plazo y el precio de contado, expresada en términos porcentuales. Desde septiembre de 2005, la Dirección General de Estudios sobre Consumo lanzó el programa Quién es Quién en Crédito a Pagos Fijos (QQCPF), para informar a los consumidores de las opciones de crédito a pagos fijos que hay en el mercado y así facilitar la elección de los consumidores. Dicho programa tiene como objetivo informar el costo financiero del crédito a pagos fijos. Además cuenta con información recabada de diferentes créditos de bienes de línea blanca y electrónica en más de 150 establecimientos de 23 ciudades del país. Te invitamos a consultarlo con la seguridad que te será de gran utilidad. Y qué es el costo financiero? El costo financiero te indica el costo del crédito y se presenta como porcentaje anual. Para calcularlo se utiliza la metodología denominada Costo Anual Total (CAT). Con el CAT es posible comparar el costo financiero de créditos de diferentes plazos o periodicidades, pues los homologa. Permite al consumidor elegir el plan de crédito con el costo más bajo. Como puedes observar en el siguiente cuadro, el costo de financiamiento dependerá del lugar que elijas para comprarlo, el precio de contado, el monto de pago fijo y el número de pagos, entre otros. Costo financiero de un componente de audio Sony modelo MHC-GNX880 en establecimientos de la Ciudad de México y área metropolitana Periodicidad de pago Mensual Precio Monto Número Establecimiento de Enganche del pago de contado fijo pagos Famsa $7, $0.00 $ % Viana $6, $0.00 $ % Viana $6, $0.00 $1, % Costo financiero Quincenal Salinas y Rocha $6, $0.00 $ % Salinas y Rocha $6, $0.00 $ % Chedraui $6, $0.00 $ % Famsa $7, $0.00 $ % Semanal Gigante $6, $0.00 $ % Mega Elektra $6, $0.00 $ % Mega Elektra $6, $0.00 $ % Viana $6, $0.00 $ % Fuente: Dirección General de Estudios sobre Consumo de Profeco, con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Crédito a Pagos Fijos de abril Nota: La información presentada es de carácter estrictamente informativo

En el sitio de Internet se encuentra una calculadora por si deseas conocer el costo financiero de algún artículo específico, sólo requieres de ingresar en ella, los siguientes datos: 1.

5 En el sitio de Internet se encuentra una calculadora por si deseas conocer el costo financiero de algún artículo específico, sólo requieres de ingresar en ella, los siguientes datos: 1. El precio de contado más IVA 2. Enganche (en caso de haber) 3. Número de pagos 4. Monto de los pagos fijos 5. Periodicidad de los pagos Información histórica de la Dirección General de Estudios sobre Consumo nos revela que a partir de 2005 el comportamiento del costo financiero en 23 ciudades del país, muestra una ligera tendencia a la baja, como se observa en la siguiente gráfica: Antes de comprar a) Dedica tiempo para comparar y obtener así la mejor calidad al menor precio. b) Elije artículos que tengan garantía como mínimo de un año y verifica que en ésta se especifique cómo hacerla efectiva y las direcciones de los centros de servicio. c) Revisa que el aparato incluya instructivo de operación, mantenimiento o conservación, redactado en español. d) Cuando sea factible solicita que te hagan una demostración del funcionamiento del aparato.

6 Si compras a crédito a) Ahorra y paga al contado. Te puedes tardar más pero no pagas intereses. b) Compra a crédito sólo lo verdaderamente necesario. c) Consulta el artículo Para comprar sin dolor que te orienta sobre las diferentes opciones de compra. d) Consulta el programa Quién es Quién en los Créditos a Pagos Fijos y usa la calculadora y haz el cálculo del crédito que te interesa. e) Procura no atrasarte con los pagos y evita el cobro de cargos moratorios. f) Lee detenidamente el contrato antes de firmar. g) Verifica que se señale el precio de contado, monto de los pagos, cargos por comisión, número de pagos, periodicidad, etc. h) Infórmate de los posibles cargos por cancelación o disminución de intereses por pago anticipado. i) No olvides pedir tu factura, recibo o comprobante de compra y de pagos j) Compara los créditos con diferentes plazos y periodicidades de pago y elige el que más te convenga.

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