PLAN ESTRATÉGICO DEL SISTEMA MICROFINANCIERO
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- Purificación San Martín Piñeiro
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1 PLAN ESTRATÉGICO DEL SISTEMA MICROFINANCIERO Borrador para la Discusión Septiembre, 2.005
2 I. ANTECEDENTES En octubre de 1999 se crea el Banco del Pueblo Soberano como indicador de una voluntad que definía el perfil social de las políticas que comenzaba a implementar el Ejecutivo Nacional y que, dos meses después, adquieren rango constitucional con la puesta en vigencia de un nuevo contrato social; la Constitución de la República Bolivariana de Venezuela. En marzo del 2001, se crea el Banco de Desarrollo de la Mujer (Banmujer) como expresión de la búsqueda de una igualdad y equidad de genero para atender de manera integral, primordialmente, a las mujeres venezolanas en condiciones de pobreza. En la misma fecha y en el marco de creación de la Ley del Sistema Microfinanciero, cuyo objeto principal es estimular, promocionar y desarrollar el sistema para atender la economía popular y alternativa, se crea el Fondo de Desarrollo Microfinanciero (Fondemi) el cual debe apoyar las políticas de fomento, desarrollo y fortalecimiento del sistema en los términos que establece el Decreto Ley.
3 Desde la fecha de creación del sistema microfinanciero hasta fines del 2004, la política a fortalecer estaba orientada a lograr una mayor democratización del capital, es decir, incluir a los excluidos al sistema financiero nacional, esta visión de política conllevo a privilegiar las variables cuantitativas (indicadores financieros), por encima de las cualitativas (desarrollo integral con énfasis en el ser humano), a excepción de Banmujer, que desde su creación le asigno un peso importante a los servicios no financieros a través de crear y fortalecer distintas organizaciones populares de mujeres, ejemplo de ello es la Red Popular de Usuarias de Banmujer con presencia a nivel nacional. Otro aspecto a considerar dentro de esa visión de democratizar el capital, esta relacionado con la idea (razón de ser de muchas instituciones microfinancieras del mundo) de darle un rostro más humano al capitalismo y a sus relaciones sociales de explotación, y no a sentar las bases para la creación de un nuevo modelo económico, político y social, que contribuya a salir de la pobreza a amplios sectores de la población y no a que la administren.
4 II. SITUACION ACTUAL DEL SISTEMA MICROFINANCIERO (BANMUJER, BANCO DEL PUEBLO Y FONDEMI) Desde el punto de vista de los indicadores financieros y no financieros tenemos: El Banco del Pueblo Soberano desde su creación a la fecha ha otorgado créditos (incluyendo Misión Vuelvan Caras) por un monto total de Bs. 96 millardos (recursos propios y de terceros) con una morosidad promedio de %. En los actuales momentos con un programa piloto en el Estado Lara, el Banco viene impulsando la organización de una red de usuarios del Banco con el objeto de estimular la organización popular y el acercamiento de las políticas microfinancieras del Banco en los municipios y sectores populares en el Estado. El Banco de Desarrollo de la Mujer desde su creación a la fecha ha otorgado créditos (incluyendo Misión Vuelvan Caras) por un monto total de Bs ,17 (recursos propios y de terceros) con una morosidad registrada promedio de 70,68 %. Igualmente Banmujer mediante la ejecución de distintos programas ha impulsado la organización de la Redes populares de Usuarias de Banmujer a nivel nacional con una participación activa de 28 redes populares y 9 uniones de mujeres campesinas cafetaleras de mujeres organizadas, de igual modo El Fondo de Desarrollo Microfinanciero desde su creación a la fecha ha otorgado créditos (incluyendo Misión Vuelvan Caras) por un monto total de Bs. millardos (recursos propios y de terceros) con una morosidad promedio de %. Igualmente el fondo viene fortaleciendo la creación de microbancos comunitarios como entes de ejecución de Fondemi, a la fecha existen aproximadamente 200 entes a nivel nacional.
5 II. SITUACION ACTUAL Desde el punto de vista de la estructura organizativa y plataforma tecnológica. Los entes del sistema microfinancieros (Banco del Pueblo, Banmujer y Fondemi) han venido realizando un esfuerzo importante para tener presencia a nivel nacional, no obstante, el no poder contar con una infraestructura física (sede) regional adecuada y de instrumentos de trabajo idóneos, dificulta el despliegue efectivo de las políticas de desarrollo del sistema, lo fundamental es que la política microfinanciera llegue a la gente, a las comunidades, fortaleciendo los servicios no financieros (de organización, de formación, de apoyo, entre otros), donde el crédito no es el fin sino un instrumento para promover el desarrollo local endógeno. Otro aspecto a resaltar aunque no ha sido impedimento para una oportuna gestión crediticia (muestra de ello, ha sido el tiempo de respuestas crediticias a la Misión Vuelvan Caras), lo representa la debilidad que tienen nuestros entes, en cuanto a la adopción de una plataforma tecnológica adecuada que permita contar con sistemas administrativos y de gestión para minimizar riesgos, mejorar la capacidad de respuestas crediticias y evaluar gestión que conlleve a asumir metodologías de evaluación de impacto social.
6 II. SITUACION ACTUAL Desde el punto de vista del Marco legal. La Ley de Creación, Estimulo, Promoción y Desarrollo del Sistema Microfinanciero, fue concebido para un momento histórico donde se planteaba que a través del sistema microfinanciero, se lograra una mayor democratización del capital, en los actuales momentos se amerita una revisión a los conceptos plasmados en dicha Ley. Incorporar aquí las observaciones de la Ley que tiene el Presidente de Sogampi.
7 Las Nuevas Exigencias en la Promoción del Desarrollo (La Nueva Etapa).
8 III. Las Nuevas Exigencias en la Promoción del Desarrollo (La Nueva Etapa) Con la adscripción de los entes microfinancieros al (MINEP) como parte de la nueva institucionalidad que coadyuvará en la promoción del desarrollo endógeno local, en el marco de la creación de un nuevo modelo económico y social que sentará las bases de una sociedad donde impere la justicia social, la igualdad, la equidad y unas nuevas relaciones sociales de producción, basadas en el trabajo liberador y no de explotación, obliga a la definición de un nuevo ámbito estratégico para el sistema microfinanciero, cuyo elemento central debe ser la promoción del desarrollo local integral, para lo cual, se hace necesario el fortalecimiento del sistema microfinanciero tendente a un adecuado despliegue nacional que le permita ejecutar con eficacia y eficiencia las políticas de promoción y desarrollo de la economía popular dirigidas por el MINEP, ejemplo de ello es la Misión Vuelvan Caras. Lo anterior define, que la actuación del sistema debe estar dirigido a promover y fortalecer a distintas formas de organización popular cuya expresión en el ámbito económico y social debe ser la generación de microempresas de producción social, como antitesis de las empresas de producción de capital, para ello debemos fortalecer los servicios no financieros que ofrecen los entes del sistema, lo que amerita una mayor presencia a nivel nacional y una mayor definición del ámbito de actuación de cada una de las instituciones, es decir, Banmujer, Banco del Pueblo y Fondemi.
9 IV. FORTALECIMIENTO DEL SISTEMA DE MICROFINANZAS Definición Clara del Ámbito de Actuación de Cada Ente Microfinanciero El fortalecimiento del sistema de cara a la nueva etapa del proceso de cambio de la revolución bolivariana, parte por establecer una definición clara de actuación entre Banmujer y Banco del Pueblo con Fondemi. En este sentido, se sugiere que Fondemi tal como lo expresa la Ley, debe ser el ente que apoye la promoción y desarrollo de políticas dirigidas al sector microfinanciero, por lo que en su Junta Directiva deben estar representantes de Banmujer y del Banco del Pueblo Soberano, para que exista una efectiva alineación en el diseño y ejecución de las políticas a instrumentar, por otro lado, el Fondo debe contribuir al desarrollo y divulgación de investigaciones relacionadas con el sector, así como en la sistematización de experiencias locales y regionales, lo que permitirá un mejor desarrollo de los servicios no financieros. Mediante una plataforma tecnológica, Fondemi deberá desarrollar un sistema de información que le permita a los entes microfinancieros minimizar los riesgos crediticios y mantener una sana recuperación crediticia. El Fondo deberá continuar promocionando y fortaleciendo a los microbancos comunitarios como entes ejecutores de la política del sistema.
10 IV. FORTALECIMIENTO DEL SISTEMA MICROFINANCIERO 1. Fortalecer la Presencia Nacional de los Entes del Sistema: Para fortalecer y desarrollar la política del sistema (servicios no financieros y red de usuarios y usuarias), se requiere dotar a los entes a nivel nacional, de unas instalaciones físicas y de equipamiento (material de oficina, mobiliario y equipos técnicos) que le permitan desplegar su gestión con mayor eficiencia y condiciones adecuadas. Actualmente los funcionarios y funcionarias regionales de Banmujer y Banco del Pueblo Soberano, desarrollan sus actividades en instalaciones diversas, cedidas por instituciones nacionales y/o regionales, instalaciones que en la mayoría de los casos no brindan condiciones mínimas de trabajo. En el caso de Fondemi, los entes de ejecución (microbancos comunitarios) no perciben ningún tipo de beneficio que les permita desarrollar óptimamente su trabajo, lo que perciben como ingresos esta asociado al pago que reciben por dictar talleres y al spread financiero que logran con la recuperación del microcrédito, por lo demás todos los equipos e instrumentos corren, en el caso que puedan, por cuenta propia.
11 IV. FORTALECIMIENTO DEL SISTEMA MICROFINANCIERO Dentro de los planes a desarrollar por el MINEP, se tiene previsto la adquisición y/o construcción de edificaciones que permitan instalar regionalmente a todos los entes adscritos al Ministerio, plan este que amerita un tiempo para su ejecución, por lo que de manera transitoria se podría alquilar un local por Estado, donde se puedan ubicar los funcionarios y funcionarias de los entes microfinancieros. 2. El costo promedio de la inversión por institución microfinanciera se ubica en Bs. 4.5 millardos, para un total de Bs millardos. (no incluye alquiler de local).
12 IV. FORTALECIMIENTO DEL SISTEMA DE MICROFINANZAS 3. Adopción de una Plataforma Tecnológica. Se requiere desarrollar la capacidad de respuesta y de gestión de las instituciones microfinancieras por lo que se necesita adoptar una plataforma tecnológica y con criterios de software libre homogeneizado para el sistema. 4. Fortalecer la Red de Usuarios y Usuarias del Sistema. Con la creación y promoción de organizaciones populares a nivel regional, municipal y parroquial se estimula la democracia participativa y protagónica con equidad de genero, la contraloría social y el desarrollo de microcadenas productivas lo que contribuye con el desarrollo local endógeno, la inclusión social y la generación de un nuevo tejido social como herramientas para salir de la pobreza. Esta red de usuarios y usuarias del sistema es el resultado de la adopción de servicios no financieros asociados a la asistencia técnica integral que contempla fundamentalmente cuatro ejes de formación; el sociopolítico, de formación técnico productivo, de redes microproductivas y de comercialización y equidad de genero.
13 VI. Evaluación del Impacto Social Formulación de la Metodología Estadística Elaboración y aplicación de instrumentos Medición a través de la formulación de un sistema de indicadores de: Gestión ( Para hacer seguimiento de los planes previstos) Resultado ( Para evaluar el cumplimiento de las metas propuestas) Impacto ( Para analizar el efecto del trabajo realizado en el mejoramiento de la calidad de vida de la población beneficiaria). Nota: Metodología a desarrollar con el Instituto Nacional de Estadísticas.
14 VII. Recursos Financieros Hasta la fecha gran parte de los recursos que han otorgado los entes microfinancieros en crédito, han sido producto de convenios realizados con instituciones como el Bandes y la CVP, en algunos casos (últimos convenios con Bandes) para poder optar a recursos que permitan dar respuestas oportunas a demandas de microcreditos, asumiendo un porcentaje de riesgo. En virtud de que existe una importante demanda de microcreditos que no puede ser cubierta con recursos provenientes de presupuestos ordinarios, se sugiere evaluar la posibilidad de que Bandes capitalice a los entes microfinancieros por un monto estimado de Bs. 50 millardos promedio por ente, lo que permitiría la continuación de la gestión microcreditica que conjuntamente con el fortalecimiento institucional de los entes, dentro de la nueva orientación estratégica para la promoción del desarrollo, redundará en la una mejor calificación de la gestión microcrediticia regional y local y por ende en el desarrollo de la economía popular.
15 VII. Desarrollo de la Sociedad de Garantías Recíprocas IX. Costo de la Inversión a Realizar Para planes de inversión en equipamiento (técnico y de mobiliarios) a nivel nacional total Bs millardos. Para alquilar sedes a nivel nacional (24 Estados de 300m2 por 12 meses) Bs. 500 millones. Para capitalizar a todos los entes microfinancieros (Banmujer, Banco del Pueblo Soberano y Fondemi) Bs. 150 millardos. Total: Bs. 164 millardos.
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