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2 CUÁLES PUEDEN SER MIS NECESIDADES DE SEGURO? Habitualmente, el seguro ha sido considerado una necesidad de segundo o de tercer orden, detrás de otras más prioritarias tales como el alimento, la vivienda, el vestido, el ocio, la cultura, etc. Podemos estar de acuerdo con ello. Cada individuo, cada unidad familiar, tienen unas particularidades concretas, a las que debe adaptarse y someterse el Programa de Seguros que aquéllos vayan a suscribir. Como en otras áreas de la vida, los individuos aislados o integrantes de una unidad familiar hemos de establecer las prioridades de cobertura, sea en consideración a la magnitud o gravedad del riesgo, sea por imperativo legal. Ello impone a cada individuo o a la unidad familiar la necesidad de hacer un análisis de sus necesidades de seguro a partir de: La estructura y características de la unidad familiar. Las personas o bienes a proteger frente a los riesgos que los amenazan. El grado de asunción/transferencia de esos riesgos (autoseguro, franquicias, etc.). En el sector de seguros se afirma que todo es asegurable, que todo riesgo tiene su prima. Es evidente que el importe de ésta condicionará luego la decisión sobre las coberturas a contratar. En las páginas que siguen les describimos los riesgos que amenazan a la unidad familiar y las diferentes opciones de seguro con que ésta puede protegerse frente a aquéllos. A efectos meramente expositivos, los encuadraremos en los siguientes grupos: 1. Sobre los Bienes: a) Riesgos del Patrimonio. b) Riesgos de Responsabilidad Civil 2. Sobre las Personas: a) Coberturas de Protección. b) Coberturas de Prevención. Señalaremos de modo resumido en cada caso las respuestas que el sector asegurador ofrece al particular o a la unidad familiar.

3 1. SOBRE LOS BIENES 1. a) RIESGOS DEL PATRIMONIO Aunque con frecuencia pensamos antes en el automóvil que en otros bienes (vivienda, mobiliario, objetos de especial valor, etc.), si tenemos en cuenta su valor, no debemos dudar de que la protección de nuestro patrimonio exige dar prioridad a éstos últimos sobre aquél. a) Seguro de Hogar Tanto para la vivienda habitual, como para otras de carácter secundario, sea de uso vacacional, sea para inversión, destinadas al alquiler. Aunque la mayoría de las pólizas que ofrecen las Aseguradoras tienen características muy similares, recomendamos a nuestros clientes la inclusión de garantías Todo Riesgo Accidental, sobre todo para que dispongan de cobertura frente al riesgo de pérdida total de la vivienda por colapso del edificio. Hace algunos meses se produjo en Madrid un importante siniestro de ese tipo. Además de la imprescindible cobertura de la vivienda (Continente), es importante asegurar también: El mobiliario y ajuar personal. Los objetos de especial valor (joyas, pieles, objetos de arte, colecciones, muebles antiguos, etc.). La Responsabilidad Civil de los miembros de la unidad familiar. b) Hogar Exclusivo Cuando el Contenido de la vivienda lo forman alhajas, cuadros, otros objetos artísticos, colecciones o muebles de gran valor, recomendamos la contratación de pólizas de Hogar de gama alta, con coberturas Todo Riesgo, cuyo paquete de coberturas está adaptado a Contenidos como el descrito. Son seguros especialmente diseñados para asegurar grandes valores y de características especiales. No son, por tanto, recomendables para viviendas con riesgos y capitales a asegurar habituales. c) Alquileres Impagados Cuando se adquieren viviendas con fines de inversión para obtener rentabilidad mediante su alquiler, podemos ofrecer a sus propietarios coberturas específicas destinadas a protegerles frente al riesgo del impago de la renta por el inquilino.

4 Las ventajas que ese seguro ofrece al propietario frente al aval bancario son, entre otras, las siguientes: Mayor flexibilidad y rapidez en su contratación. Menor coste. Mayor extensión de la cobertura. Mayor rapidez de respuesta en caso de siniestro. Inclusión de cobertura frente a los desperfectos causado por el inquilino de forma malintencionada. Inclusión de cobertura para gastos de abogado y procurador cuando sea necesario emprender acciones legales para el cobro de la renta o el desahucio del inquilino. d) Seguro de Automóviles. Es la modalidad de seguro más extendida en el mercado asegurador, con múltiples variantes de garantías: Responsabilidad Civil Obligatoria Responsabilidad Civil Voluntaria Productos Combinados (R.C. más cristales, incendio, robo) Daños Propios, con o sin franquicia Asistencia en Viaje Defensa Jurídica Ocupantes del vehículo Se trata de coberturas que necesitan los propietarios de vehículos como los siguientes: Turismo principal y secundario. Motocicletas y Quads. Vehículos de colección. Furgonetas y vehículos especiales. Caravanas. e) Embarcaciones de Recreo Cada vez son más las personas que deciden adquirir una embarcación de recreo para la práctica como aficionados de la náutica. Son muchos los aseguradores que ofrecen hoy pólizas para la cobertura de los propietarios de las embarcaciones de recreo, con garantías para hacer frente a los riesgos de: Responsabilidad Civil por daños a terceros. Daños a la embarcación. También para las motos náuticas existen pólizas específicas.

5 f) Vida de Caballos. En los últimos años han sido numerosas las personas que han adquirido un caballo para disfrute propio o de sus familiares. En muchos hogares, el caballo ha pasado a ser un elemento más del patrimonio familiar, necesitado también de adecuada protección frente a los riesgos de intervenciones quirúrgicas (reembolso de los gastos hospitalarios), fallecimiento o robo. Hoy podemos ofrecer coberturas específicas para equinos frente a esos y otros riesgos. g) Daños Aparatos Aéreos. El deseo de volar lleva a muchas personas a practicar diferentes modalidades de vuelo (ala delta, parapente, vuelo sin motor, paracaidismo, etc.) mediante aparatos o equipos de su propiedad o alquilados. Los riesgos de responsabilidad civil por daños causados a terceros y de pérdida o daños sufridos por los aparatos y equipos encuentran hoy cobertura de seguro mediante pólizas adaptadas a estas prácticas deportivas. 1. b) RIESGOS DE RESPONSABILIDAD CIVIL Como hemos mencionado, en algunos de los seguros descritos anteriormente se incluyen coberturas de responsabilidad civil por daños causados a terceros. Existen, sin embargo, pólizas específicas de responsabilidad civil para la cobertura de este riesgo vinculado a ciertas actividades (la caza, por ejemplo), o a la posesión de animales (perros especialmente peligrosos). Estamos también en disposición de ofrecer esos seguros a quienes los necesiten. 2. SOBRE LAS PERSONAS 2. a) SEGUROS DE PROTECCIÓN Bajo este epígrafe incluimos los seguros cuyo objeto es la cobertura de las personas, para la protección de las pérdidas económicas vinculadas a los riesgos que amenazan su vida, su integridad física, su salud. No incluimos en este epígrafe los seguros vinculados a la actividad profesional (pérdida de licencia) al estar este ámbito de riesgo debidamente cubierto.

6 a) Seguro de Vida Señalábamos al inicio de estas notas que cada unidad familiar es única y diferente de las demás, lo que hace también únicas y diferentes sus necesidades de protección. Frente al riesgo de fallecimiento, las necesidades de cobertura son más acuciantes en edades jóvenes (hijos en edad escolar, esposa dedicada a atender a la familia, hipoteca, etc.). Para hacer frente a tales necesidades, hemos preparado diferentes soluciones de seguro que vendrían a complementar a la cobertura de Pérdida de Licencia Subrayar especialmente las exigencias de cobertura que imponen las entidades financieras para cubrir sus préstamos. Son los conocidos como seguros de AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMOS. Los seguros que proponemos para atender tales exigencias ofrecen unos diferenciales de coste ciertamente grandes respecto de los costes de los productos de seguro que las propias entidades financieras proponen. En esta gama de productos de seguro, tenemos la posibilidad de incorporar garantías indemnizatorias en caso de invalidez, complementando así las prestaciones de la Seguridad Social. b) Accidentes Para la cobertura de los mismos riesgos (fallecimiento, invalidez, etc.) mencionados en el punto anterior, pero esta vez limitando su causa al accidente (causa violenta súbita, externa y ajena a la intencionalidad del sujeto). Disponemos de líneas específicas que a cambio de costes muy reducidos, ofrecen la posibilidad de contratar sumas aseguradas elevadas. c) Salud Cada vez es más sentida la necesidad de disponer, junto a los servicios de salud públicos, de coberturas asistenciales privadas, las cuales son ofrecidas hoy por numerosos aseguradores, sea bajo la modalidad de cuadro médico cerrado, sea bajo la de reembolso de gastos, que admite diferentes niveles de franquicias.

7 d) Asistencia en Viaje (Viajes de ocio) Algunas pólizas de Autos, de Hogar, de Salud, o vinculadas a tarjetas de crédito, ofrecen garantías standard para hacer frente a los riesgos que pueden surgir durante ciertos viajes. Para viajes a países alejados o exóticos, o para desplazamientos de media y larga duración, recomendamos la contratación de pólizas adaptadas a las características del viaje en cuestión, especialmente si se va a desplazar la unidad familiar completa. Estos seguros ofrecen un completo paquete de prestaciones, que incluyen entre otras, la cobertura de asistencia sanitaria en caso de enfermedad o accidentes, la repatriación de enfermos, la pérdida de equipaje, la anulación de viaje y la responsabilidad civil. e) Asistencia en Viaje (Viajes de estudio en el extranjero). Cada vez con mayor frecuencia enviamos a nuestros hijos fuera de España, para que completen sus estudios o aprendan idiomas. Tanto durante el viaje de ida-regreso como durante su estancia en el país de destino, nuestro hijo o hija está expuesto a ciertos riesgos, entre los que destacan por su gravedad el de enfermedad y accidente, frente a los cuales tenemos que proveerles de una adecuada garantía de ASISTENCIA SANITARIA. El paquete de coberturas de este seguro se completa también con garantías de pérdida de equipaje, gastos de repatriación de enfermos, responsabilidad civil, entre otras. 2. a) SEGUROS DE PREVISIÓN Consideramos que el Colectivo del SEPLA dispone de las fórmulas de ahorro adecuadas a las necesidades particulares, motivo por el cual no incidimos en esta materia.