Edema: qué es y por qué es importante? Queridos lectores:

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1 RGA's Medicl Underwriting Newsletter Volumen 24, Primver 2011 RGA's Medicl Underwriting Newsletter Volumen 24, Primver 2011 J. Crl Holowty Not del editor Queridos lectores: Bienvenidos l edición de primver 2011 del boletín ReFlections. Espero que lo encuentren informtivo y su vez lo disfruten. Tengo el gusto de presentr l nuevo colbordor de Reflections, Scott Rushing. Scott es Vicepresidente y Acturio en el deprtmento de cotizciones en los E.U. En este rtículo, nliz y comprte sus puntos de vist sobre l prevlenci de ls cutro ctegorís de requisitos de suscripción y su impcto en l mortlidd, l socirls con un mplio rngo de requisitos por edd y sum segurd. En el segundo rtículo, bordo ls posibles implicciones en l mortlidd pr los solicitntes de seguros cuyos informes de médicos trtntes indicn l presenci de un edem sin proveer informción sobre l(s) cus(s) probbles. Este rtículo bord l ptofisiologí de este importnte hllzgo físico y, espero, que yude los suscriptores reconocer l relción del signo edem con los diferentes estdos de enfermedd. En este número, iniciremos con l informción sobre ls ctividdes de l "The Longer Life Foundtion", socición sin fines de lucro de RGA con l Universidd Wshington en St. Louis. Desde su fundción en 1998, l LLF h finncido más de 61 becs de investigción sobre spectos de l mortlidd, morbilidd y longevidd. L LLF tmbién finnci el "Longer Life Center" en l Universidd de Wshington, que promueve investigciones relcionds con pronósticos. Sus comentrios son bienvenidos! J. Crl Holowty m.d., d.b.i.m. Edem: qué es y por qué es importnte? Por Dr. J. Crl Holowty m.d., d.b.i.m. Vicepresidente Senior y Director Médico en Jefe L selección médic de riesgos utiliz l signción de débitos o créditos pr enfermeddes o condiciones específics, ls cules después se dividen en subctegorís en función de l grvedd de l condición(es). Afortundmente, en l myorí de los csos, tnto el solicitnte como el médico trtnte informn el dignóstico o l condición. Sin embrgo, no siempre es sí. El edem, por lo generl prfrsedo en términos simples como "inflmción", es un condición de este tipo. Un entendimiento minucioso sobre l ptogénesis y etiologí de est condición, puede yudr los suscriptores diferencir ls cuss reltivmente benigns del edem de quells con implicciones mucho más significtivs en l mortlidd, y por lo tnto, hcer evluciones decuds del riesgo, incluso en usenci de un conocimiento decudo sobre el trstorno. En este rtículo, bordré l evlución del edem, que no es un enfermedd pero sí un signo físico menudo menciondo en los informes de los médicos trtntes, y en muchos csos, sin hcer referenci l estdo (o estdos) de l enfermedd subycente. Hblré sobre l form en l que los suscriptores pueden evlur el edem y los posibles estdos de l enfermedd subycente de mner que, se esper, les yude relizr evluciones propids del riesgo.

2 Sobre el edem Edem se define como "un umento notble en el volumen norml del líquido intersticil". En términos simples, esto signific un inflmción plpble o visible externmente. El edem, por supuesto, puede estr presente internmente y en este cso, serán necesrios otros métodos de observción o medición. Aproximdmente dos tercios de todos los fluidos corporles son intrcelulres. El tercio restnte se encuentr en el espcio extrcelulr. Un curt prte del líquido extrcelulr es líquido intrvsculr (tmbién conocido como plsm) y ls tres prtes restntes son líquido intersticil. Este líquido es un sustnci importnte que contiene solutos disueltos que bñn y roden céluls y tejidos. Se encuentr en los espcios intersticiles (o intersticio), que son espcios o huecos entre ls estructurs celulres. Esto es prte del espcio extrcelulr. Cundo este líquido se present en exceso, se plic el término "edem". En persons sns, el intercmbio de líquidos entre céluls, tejidos y el intersticio está bien reguldo y mntiene un equilibrio. Cundo este control es lterdo, puede desrrollrse el edem. Al entender ls fuerzs que influyen en el intercmbio de líquidos intr y extrcelulres, es posible determinr ls condiciones bjo ls cules se present el edem y más importnte ún, se puede relcionr un posible estdo específico de un enfermedd un cción correct de suscripción. L trnsferenci de líquido dentro del cuerpo h sido estudid por más de un siglo. Ls diferentes fuerzs que resultn en movimientos netos de líquidos intr y extrcelulres se llmn "Fuerzs de Strling" y se expresn en l Ley de Strling de intercmbio cpilr. L Ley de Strling firm que: Acumulción de líquido = K[(P c - P w ) σ(π pl π if )] Q lymph Est ley, cundo se plic, explic ls diferentes fuerzs que fectn los flujos de líquido que pueden contribuir l desrrollo del edem. A primer vist, est fórmul puede precer intimidnte y difícil de utilizr, pero un vez que los fctores hn sido definidos y explicdos, y se plnten lgunos ejemplos de l utilidd de l fórmul, es en relidd bstnte intuitiv. K= conductividd hidráulic. Est medid es directmente proporcionl l superficie de l membrn celulr e inversmente proporcionl l espesor de l membrn celulr. Si ls áres de superficie de l membrn celulr umentn, se cumul líquido en el intersticio. Por el contrrio, si ls membrns celulres se engrosn, menos líquido se cumulrá de form intersticil, y que es más difícil que el líquido pse trvés de ls membrns. P c = presión intrcpilr medi. Se trt de un presión hidrostátic y es l presión ejercid por l sngre mientrs fluye trvés de los cpilres. P w = presión líquid intersticil medi. Se trt de un presión hidrostátic y denot l presión ejercid por el líquido en un espcio intersticil. π pl = presión oncótic del plsm. L presión oncótic es un tipo de presión osmótic, y es un función de l concentrción de proteíns plsmátics. L presión oncótic "tre " el líquido de ls áres de bj concentrción de proteín ls de lt concentrción de proteíns trvés de ls membrns permebles. π if = presión oncóntic del espcio intersticil. Est presión tmbién depende de ls concentrciones de proteín dentro del líquido intersticil. 2 Primver 2011 ReFlections

3 σ = coeficiente de reflexión de mcromoléculs. Est es un medid de l form, el tmño y l crg eléctric de ls grndes moléculs en ls membrns celulres semipermebles. Este fctor tmbién muestr l fcilidd con l cul los líquidos pueden trvesr ests membrns. Q lymph = flujo linfático. L ts de flujo puede umentr en ls persons sns l ser necesrio, pero si los linfáticos están bloquedos, l ts de flujo disminuye, umentndo sí l cumulción de líquido. El siguiente fctor pr entender el edem es l evlución de los componentes individules de l Ley de Strling, sí como ls estructurs físics implicds en l trnsferenci de líquidos dentro del cuerpo. Mientrs ocurren intercmbios de líquidos bidireccionles continuos entre los espcios intrvsculres cpilres y los espcios intersticiles, debido l lt presión hidrostátic en los cpilres rteriles, hy un flujo neto de líquido estos espcios intersticiles. A menos que se extrig este líquido, hbrá un cntidd de líquido intersticil cd vez myor, constituyendo el edem. Afortundmente, un cuerpo sno tiene diferentes mecnismos pr eliminr este líquido y regresrlo l circulción vsculr. Esto se logr en primer lugr trvés de los cpilres venosos, los cules tienen presión hidrostátic reltivmente bj. El segundo mecnismo es el sistem de recolección linfátic, cuyo funcionmiento decudo es fundmentl pr evitr el edem. El sistem de circulción linfátic puede lojr umentos significtivos en los volúmenes de líquido, pero si el sistem se ve fectdo u obstruido de culquier form, drá como resultdo edem. Otr fuerz representd en l Ley de Strling, es l presión oncótic. Est se determin por l concentrción de proteíns dentro de los líquidos, tnto en los espcios intersticiles como en los espcios intrvsculres. Ls concentrciones de proteíns en estos espcios proveen l presión osmótic. Ls diferencis en l presión entre los espcios intersticiles e intrvsculres determinn l ts y dirección del flujo de líquidos. Ls zons de myor presión osmótic "jlrán" el líquido de ls zons de menor presión osmótic. Con un entendimiento de lo que represent l Ley de Strling, es reltivmente fácil determinr l form en l que los cmbios en los vlores reltivos de cd uno de sus componentes, umentrán o disminuirán l tendenci de un cuerpo pr cumulr el exceso de líquido. Por ejemplo, l presión venos intrcpilr medi (P c ) puede resultr en edem. Est presión puede umentr debido : Obstrucción venos loclizd por condiciones como tromboflebitis; Obstrucción venos generlizd secundri insuficienci crdíc congestiv (ICC); o Aumento en l permebilidd de l membrn celulr debido quemdurs, trum químico, infección o inflmción. L reducción del volumen rteril eficz tmbién puede resultr en edem. El volumen rteril puede disminuir debido un deshidrtción o pérdid de sngre sever, y tmbién puede ocurrir cundo se reduce el gsto crdíco. Con el fin de mntener l presión rteril y resturr el volumen rteril, los riñones retienen líquido y sl. Si l ingest de sl y gu es insuficiente, el líquido se cumulrá en el espcio intersticil, resultndo en edem. Cuss posibles Es importnte considerr vris enfermeddes o ls condiciones clínics más comunes que pueden cusr edem y después, entender cómo se relcionn con l Ley de Strling. A continución se enlistn diez cuss comunes, seguids de su explicción. El edem ntes mostrdo: rrib de izquierd derech, ngioedem de pie y lengu, debjo de izquierd derech, quemosis (edem en el ojo); edem de lbio ReFlections Primver

4 1. Linfedem Los lechos cpilres drenn trvés del sistem venoso o linfático. Ls condiciones que obstruyen el drenje trvés de culquier sistem, como tromboflebitis, linfngitis crónic, resección quirúrgic de gnglios linfáticos regionles, presión de tumores (benignos o mlignos), o infestción prsitri como l filrisis, drán lugr un linfedem. 2. Insuficienci crdíc congestiv (ICC) L insuficienci sistólic implic l evcución de sngre del corzón en sístole (bj frcción de eyección), mientrs que l insuficienci distólic se debe un reljción deficiente de los ventrículos durnte l diástole (frcción de eyección norml). Ambos tipos de insuficienci resultn en el secuestro de l sngre dentro del corzón y de l circulción venos, reduciendo de form efectiv el volumen rteril, ocsionndo que los riñones retengn más gu y sl. A medid que l ICC se vuelve más sever, ls presiones venos y linfátic umentrán hst el punto en el que se produzc el edem, y se en l circulción pulmonr (insuficienci del ldo izquierdo del corzón) resultndo en edem pulmonr, o myormente en l circulción sistémic. 3. Síndrome nefrótico y otros estdos de hipolbuminemi L hipolbuminemi pueden resultr de un deficienci nutricionl sever, enteroptí por pérdid de proteín, hipolbuminemi congénit, enfermedd hepátic crónic sever, quemdurs grves y bloqueo linfático. Tods ests condiciones conllevn un pérdid de proteíns plsmátics y l reducción de presión osmótic coloidl, lo que promueve un movimiento neto del líquido l espcio intersticil, cusndo un edem. 4. Cirrosis En l cirrosis, el hígdo enfermo no logr producir suficientes proteíns sérics como l lbúmin. Est flt de lbúmin séric circulnte contribuye l diminución de l presión oncótic sí como del volumen efectivo de sngre rteril. Un mecnismo secundrio de l cirrosis que contribuye l edem, es l diminución del metbolismo de l ldosteron, lo que ocsion un umento en l retención de sl y gu. Un tercer fctor es l obstrucción del flujo snguíneo venoso hepático, que ument tnto el volumen snguíneo esplácnico como l formción de linf hepátic, lo que conllev hipertensión intrhepátic/ hipertensión portl que su vez estimul l retención de gu y sl. Inicilmente, este tercer fctor result en un edem loclizdo dentro de l cvidd peritonel, pero l lrg, medid que se grv l hipolbuminemi, ocurrirá el edem periférico. 5. Inflmción e infección Ests condiciones conllevn edem debido cmbios loclizdos en l permebilidd del tejido, que menudo es medido por citoquins y posiblemente por toxins bcterins. 6. Edem ngioneurótico o ngioedem Est condición puede ser reltivmente benign y utolimitd, o progresiv y potencilmente mortl. Los episodios tienden ser trnsitorios, y los síntoms dependen de l ubicción. Est condición podrí estr relciond con lergis o estrés, pero el mecnismo es poco conocido. 7. Edem itrogénico Est condición se refiere l edem inducido por trtmientos médicos como l dministrción de medicmentos cuyo efecto secundrio es l retención de líquidos, o l dministrción intrvenos de líquidos en un entorno hospitlrio en exceso de l cpcidd de los riñones pr l excreción de fluidos. 8. Edem de origen nutricionl Este tipo de edem es rr vez visto en los solicitntes de seguros y por lo generl sólo ocurre durnte los periodos de profund innición o en enfermos terminles. 9. Edem idiopático Est condición inusul se encuentr csi exclusivmente en ls mujeres y result en episodios periódicos de edem no relciondos l ciclo menstrul. Tiene un componente ortostático y se grv cus del clor. 10. Cuss diverss Ests incluyen condiciones como picdurs de insecto o de otros nimles. Con frecuenci, tmbién se observ edem en ls persons con obesidd, unque por sí mism, l obesidd no complicd no cus edem. 4 Primver 2011 ReFlections

5 Ls complicciones más comunes de l obesidd que predisponen l edem son: insuficienci venos crónic, linfedem, edem idiopático e hipertensión pulmonr secundri l pne obstructiv del sueño. Nots pr los sucriptores Ahor que l nturlez y ls cuss del edem hn sido explords, es importnte plicr este conocimiento pr yudr diferencir ls cuss de edem con implicciones limitds en l mortlidd de quells con consecuencis potencilmente grves. Esto comprende l evlución de indicios clínicos, de lbortorio e históricos sobre el origen del edem y, por supuesto, ciert cpcidd pr determinr l probbilidd reltiv de ls diferentes etiologís. En muchos csos, los informes de los médicos trtntes crecen de sociciones entre el edem y su cuslidd, por lo que depende del suscriptor evlur todo el riesgo y plicr los débitos propidos. Un buen punto de prtid en l evlución es considerr l ubicción del edem. Si es generlizdo, esto umentrí l probbilidd de que el edem se secundrio un trstorno crdíco, renl, hepático o nutricionl vnzdo. Si el edem está loclizdo, l ubicción específic proporcionrá informción sobre l cuslidd. Por ejemplo, el edem limitdo l cvidd peritonel (scitis) puede sugerir l presenci de un enfermedd hepátic como cirrosis. Un práctic común es revisr los informes de un edem periférico loclizdo, en prticulr en l(s) piern(s). Si bien, este puede ser secundrio un proceso ptológico locl como l tromboflebitis, es importnte no psr por lto ls forms menos vnzds de ICC como l cus. Un indicio vlioso en este cso consiste en determinr si el edem es unilterl o bilterl. Es más probble que un condición sistémic como l ICC cuse edem bilterl reltivmente simétrico comprdo con el edem unilterl frecuentemente socido con l enfermedd venos. El siguiente pso en l evlución del edem es l revisión de los resultdos de lbortorio. Esto incluirá l evlución de prámetros como lbúmin, cretinin y electrolitos. Ls normliddes de estos componentes podrán sugerir un problem sistémico más que un problem locl. De igul form, los nálisis de orin que indiquen lbuminuri o hemturi notble, podrín sugerir un conexión renl. Después, se deberá considerr cuiddosmente l informción del informe del médico trtnte u otrs fuentes de ntecedentes médic. Un histori previ de enfermedd crdíc, renl o hepátic, sin dud umentrá l probbilidd de que ests condiciones puedn ser ls cuss del edem. Sin embrgo, es importnte no psr por lto l posibilidd de cuss locles coexistentes de edem como l enfermedd venos periféric y l enfermedd crdíc, que podrín complicr l evlución de form considerble. Un pso más, es considerr culquier indicio clínico dicionl como l mención de l grvedd del edem, cmbios ortostáticos o disne (incluyendo ortopne). Por último, no debe omitirse l revisión del uso de medicmentos. Por ejemplo, el uso de diuréticos o digitl lrgo plzo puede sugerir que l enfermedd crdíc se l principl cus del edem. Resumen El edem es un hllzgo físico importnte, y puede deberse un vriedd de condiciones con diferentes implicciones en l mortlidd. El conocimiento de ls rzones pr el desrrollo del edem es de utilidd pr recordr ls cuss más probbles de su existenci. L considerción de vrios fctores, como l ubicción, durción, sí como los signos, síntoms e histori clínic, pueden yudr determinr l cus probble. En los dultos myores, sobre todo, es importnte no psr por lto l coexistenci de múltiples fuentes pr determinr l presenci de edem. J. Crl Holowty m.d., d.b.i.m. Vicepresidente Senior y Director Médico en Jefe RGA Reinsurnce Compny El Dr. J. Crl Holowty es Vicepresidente Senior y Director Médico en Jefe en RGA Reinsurnce Compny. Es responsble de l dministrción del deprtmento médico; investigción, desrrollo y mntenimiento del mnul de suscripción de RGA y de l edición del boletín médico de RGA, ReFlections. Además de sus funciones en RGA, el Dr. Holowty se desempeñ como Director Médico Adjunto en l Longer Life Foundtion. El Dr. Holowty obtuvo su título médico y licencitur en Boquímic en l Universidd British Columbi. Es miembro de ls orgnizciones de negocios y de l industri de seguros AAIM, CLIMOA y MMDA. ReFlections Primver

6 Requisitos por edd y sum segurd - prevlenci y mortlidd Por Scott Rushing fs, m Vicepresidente y Acturio, Investigción y Desrrollo Globl Por lo generl, l suscribir pólizs de vid, los tipos de evidenci solicitdos por ls compñís incluyen evidenci médic como l recolección de muestrs, informes de los médicos trtntes, electrocrdiogrms, historil de medicmentos de prescripción, y evidenci no médic como informes de tránsito, de inspección y posiblemente otros documentos. El tipo de evidenci tmbién puede vrir. Los requisitos de suscripción pr ls pólizs de vid por lo generl vrín de cuerdo l edd del segurdo y el monto de l cobertur solicitd. Recientemente RGA relizó un estudio fondo sobre l mortlidd por edd y monto de cobertur, pr revisr l prevlenci de cutro ctegorís de requisitos de suscripción y después comprr los resultdos reles en l mortlidd con los tbuldos, trvés de diferentes ctegorís de pólizs por eddes de emisión y sums segurds. Este rtículo describe brevemente los métodos usdos pr llevr cbo este estudio y ofrece un introducción lgunos de los resultdos observdos. El rtículo se enfoc en el tipo de exmen de suscripción utilizdo. Método de nálisis RGA mntiene un extens bse de dtos intern, integrd por los requisitos de suscripción por edd y sum segurd de más de 80 clientes, compñís líderes de los EU y que dt desde finles de Est bse de dtos es útil tnto pr fines comprtivos como pr identificr tendencis emergentes. Al relcionr est bse de dtos de requisitos con ls pólizs correspondientes en nuestro sistem interno de dministrción de reseguro, pudimos crer un estudio de mortlidd por edd y sum. Est relción tmbién nos permitió incorporr un rngo mucho más mplio de vribles nuestros nálisis trdicionles, que espermos, mejore nuestr interpretción sobre l form en l que los requisitos de suscripción pueden fectr los resultdos de l mortlidd Pr llevr cbo este estudio, utilizmos tbls de mortlidd que reflejn nuestr experienci, y que trvés de metodologís cturiles de cotizción por exposición (A) y cotizción por experienci (E) obtenemos dicho cálculo. Ls tss A/E fueron creds pr comprr l siniestrlidd rel con l siniestrlidd esperd. Los resultdos se muestrn en ls siguientes págins, en ls Tbls 1 y 2, por bnd y edd de emisión. (Los resultdos mostrdos en blnco corresponden l número de siniestros menor 30 pr un célul específic.) Este estudio por edd y sum se centr en los niveles de mortlidd en los ños clendrio e incluye pólizs suscrits emitids de 1997 en delnte. Tods ls pólizs incluids en el estudio, fueron resegurds de form utomátic prtir de l fech de emisión. Tipo de exmen de suscripción Ls entrevists y los exámenes médicos prcticdos los solicitntes de seguros de vid, por lo generl se dividen en cutro ctegorís: 1. Sólo solicitud: por lo generl, l entrevist es relizd por un gente o trvés de un proceso de telesuscripción (usulmente involucr un centro de tención telefónic, un profesionl médico o un suscriptor). Se interrog sobre ntecedentes médicos pero no se llev cbo un exmen físico ni se tomn medids de ningún tipo. 2. Exmen no médico con tom de medids físics (MF) (esttur, peso, pulso y presión rteril): un prmédico reliz el exmen, pero l entrevist del solicitnte por lo generl es relizd por un gente por medio de un proceso de telesuscripción. 3. Exmen prmédico: un prmédico reliz tnto l entrevist como el exmen físico, junto con ls medids físics del solicitnte. 4. Exmen médico: un médico reliz el exmen. El médico debe relizr l histori clínic, pero lguns veces l enfermer del médico puede completrl. 6 Primver 2011 ReFlections

7 Resultdos de prevlenci pr el tipo de exmen de suscripción Ls cutro tbls en l Figur 1 (bjo) muestrn l prevlenci de los cutro tipos de exmen utilizdos pr l suscripción, por eddes de emisión y sum segurd. Los resultdos de prevlenci se bsn en los cálculos de exposición cturil de nuestro estudio de mortlidd. L combinción de los números en cd un de ls cutro celds correspondientes l intersección de edd de emisión y sum segurd, umentrá hst lcnzr el 100%. Sólo solicitud: 1% de l exposición totl de este grupo Exmen no médico con medids físics: 36% de exposición totl Exmen prmédico: 54% de l exposición totl Exmen médico: 9% de l exposición totl L sum de los cutro porcentjes en totl rroj un resultdo del 100%. Por ejemplo, en ls cutro celds pr eddes de emisión y sum segurd de $50,000 USD $99,000: Figur 1: Mps de prevlenci Sólo solicitud Mp de prevlenci (según el cálculo) Eddes de emisión Tmño de l bnd (USD $) Tm lo) Exmen no médico con tom de medids físics Mp de prevlenci (según el conteo) Eddes de emisión Exmen prmédico Mp de prevlenci (según el conteo) Tmño de l bnd(usd $) Eddes de emisión Tmño de l bnd (USD $) o) ReFlections Primver

8 Exmen prmédico Mp de prevlenci (según el conteo) Eddes de emisión Tmño de l bnd (USD $) Tmño de l bnd Eddes de emisión (USD $) Exmen médico Mp de prevlenci (según el conteo) Fuente: RGA L tbl en el Cudro 1 "Sólo solicitud" muestr que l suscripción que utiliz sólo solicitud (exmen no médico sin medids físics) se encuentr más comúnmente en ls eddes de emisión más jóvenes y en ls sums más bjs. Incluir ls medids físics en un exmen no médico, es más común en eddes de emisión myores y pr sums menores $100,000 USD, y pr grupos de edd de emisión menores 40 con sums que se encuentren en el rngo de $250,000 USD $749,000. El uso de exámenes prmédicos represent l sección más grnde de eddes de emisión y sums segurds. El uso de un exmen médico es más común en eddes myores 70 ños o sums de $1 millón de USD o más. Pr eddes de emisión entre ños, muchs compñís permiten el uso de un exmen prmédico hst (e incluyendo) $1 millón de USD, pero es necesrio un exmen médico pr solicitudes myores $1 millón de USD de cobertur. 8 Primver 2011 ReFlections

9 Resultdos de mortlidd por tipo de exmen de suscripción Los porcentjes A/E brutos son significtivmente más ltos pr el grupo de sums segurds < $100,000 USD. Tmbién hy un concentrción mucho más lt de riesgos preferentes (con mortlidd mucho más bj) eddes más jóvenes y con cntiddes más lts. Estos y muchos otros fctores deberán considerrse l interpretr los siguientes resultdos. Además de los resultdos de mortlidd brut, es útil mostrr los resultdos de mortlidd brut en relción con los totles. En l siguiente tbl se muestr el número totl de siniestros, l mortlidd rel dividid entre l mortlidd esperd tbuld (porcentjes brutos A/E), y porcentjes A/E en relción con el totl por bnd y tipo de exmen de suscripción: Tbl 1: Resultdos por bnd (Todo en USD) Dtos BANDA Número de siniestros reles Sólo solicitud No Med con MF Resultdos A/E A/E en relción con el totl No son significtivos Fuente: RGA Al observr los porcentjes A/E pr tods ls sums segurds, el uso de exámenes prmédicos prece tener el myor impcto en l reducción de l mortlidd. Los resultdos pr l ctegorí de exmen médico completo son un poco engñosos. Como se observ en los mps de prevlenci de riesgos en l Figur 1, l cohorte de 70 ños y más, obtuvo el número más lto de persons que reciben exámenes médicos completos, por lo que tuvo el myor impcto en los resultdos A/E pr pólizs menores $1 millón de USD que requieren exmen médico. Al hcer un nálisis mucho más profundo, los diferenciles A/E observdos entre los grupos de prmédicos y médicos en l Tbl 1 precen depender más de l combinción de l compñí en cd ctegorí que por el tipo de exmen relizdo. A continución, en l Tbl 2 se muestr e l número generl de siniestros, resultdos reles divididos entre los esperdos tbuldos (A/E brutos) y A/E en relción con el totl por edd de emisión y tipo de exmen de suscripción. ReFlections Primver

10 Tbl 2: Resultdos por edd de emisión Dtos Número de siniestros reles Edd de emisión Sólo solicitud No Med con MF Resultdos A/E A/E en relción con el totl Fuente: RGA Cundo l credibilidd de los dtos permite relizr un comprción, l dición de medids físics un exmen no médico prece mejorr los resultdos de l mortlidd. (All $ in USD) Los resultdos no médicos tnto pr los grupos "solo solicitud" y "con medids físics" en l ctegorí de edd de emisión myor 70 ños precen ltos, pero esto se debe principlmente l grn número de pólizs en este grupo con cntiddes menores $100,000 USD. Como se esper, los resultdos prmédicos precen mejorr sustncilmente en relción con los resultdos no médicos pr tods ls eddes. Al observr l muestr por edd de emisión, los resultdos de los exámenes médicos precen mejorr con respecto los de los exámenes prmédicos menores 70 ños. En eddes myores 70 ños, el grn número de pólizs No son significtivos con sums menores prece umentr l mortlidd brut, por lo que los resultdos en l mortlidd de exámenes prmédicos son mejores los resultdos de exámenes médicos. Conclusión Este rtículo h exmindo tnto l prevlenci de los diferentes tipos de exámenes de suscripción como l experienci resultnte en l mortlidd. Tnto l edd del solicitnte l momento de l emisión como l sum segurd solicitd, tienen un impcto significtivo en los resultdos de nuestro estudio. Se deberá poner cuiddos tención l interpretr los resultdos. Actulmente, RGA está estudindo los resultdos en l mortlidd pr vrios otros requisitos de suscripción. Estos podrán ser borddos en futurs ediciones de ReFlections. Scott Rushing fs, m Vicepresidente y Acturio Investigción y Desrrollo Globl Scott Rushing es Vicepresidente y Acturio en el Áre de Desrrollo e Investigción Mundil de RGA Reinsurnce Compny. El es el principl rquitecto del nálisis de l experienci intern de los Mercdos de Mortlidd de EU en RGA, y l h convertido l informción de RGA en un diferencidor competitivo clve. Scott es coutor de vrios trbjos de investigción en l industri de seguros de vid, incluyendo un rtículo mplimente difundido sobre el uso de historis de medicmentos prescritos pr predecir el riesgo de mortlidd, y un estudio sobre l postmortlidd plzo niveldo y l experienci de cducidd, ptrocindo por l Sociedd de Acturios. Scott obtuvo su Titulo de Ciencis en Administrción de Empress en Ciencis Acturiles en l Universidd Drke, Des Moines, Iwo y su Mestrí en Humniddes en Estdístic en l Universidd de Missouri-Columbi. Es miembro de l sociedd de Acturios y miembro de l Acdemi Americn de Acturios. 10 Primver 2011 ReFlections

11 VEA ESTE ESPACIO SIGUIENTE WEBCAST Los siguientes números de ReFlections, incluirán informción sobre ls ctividdes de l Longer Life Foundtion (LLF), l socición sin fines de lucro entre Reinsurnce Group of Americ, Incorported (RGA) y l Universidd de Wshington en l Escuel de Medicin de St. Louis Desde su inicio en 1998, l LLF h dondo más de $3.1 millones de USD, finncindo hst l fech 61 becs pr el poyo de investigciones innovdors. Los rtículos que detlln los resultdos de lguns de ests investigciones, hn sido ceptdos pr su publicción en ls principles revists médics L investigción que finncimos: Permite un mejor comprensión de los determinntes de morbilidd y longevidd. Mejor el entendimiento de mortlidd y l selección de riesgos. Mejor el entendimiento esencil de los principles tems de slud públic. Promueve l cntidd y clidd de vid. Ofrece cceso los especilists y ls instlciones de investigción de vngurdi de l Universidd de Wshington en St. Louis pr yudr l industri de seguros. Tem: Riesgo morl y ntiselección Ponente: Tim Rozr, Vicepresidente & Acturio Servicio l cliente, RGA Público objetivo: Acturios de cotizciones, suscriptores y profesionles del mnejo de riesgos. Los consumidores de seguros tienen un ventj sobre ls compñís de seguro en lo que informción se refiere: conocen más sobre ellos mismos que lo que ls compñís de seguros podrín esperr sber. Este simple hecho tiene un impcto profundo en el proceso de evlución de riesgos de l industri. Este webcst ofrecerá un mrco pr comprender mejor el impcto de l informción simétric en ls segurdors de vid, dndo ejemplos concretos de l selección dvers y sugiriendo forms pr reducir l brech de informción del solicitnte-segurdor. Fvor de ponerse en contcto con Debbie Smith (dsmith@rgre.com) pr registrrse. SIGUIENTE WEBCAST Puede encontrr myor informción sobre l LLF en Por fvor, no dude en ponerse en contcto con el Dr. Philip Smlley, Vicepresidente y Director Médico de RGA Interntionl Corportion, en cso de que teng lgun pregunt o si dese más informción. Phillip Smlley m.d., frcpc Director Generl Longer Life Foundtion: A RGA/Wshington University Prtnership psmlley@rgre.com ReFlections Primver

12 2011, RGA Reinsurnce Compny. Todos los derechos reservdos. Ningun prte de est publicción puede ser reproducid en culquier form sin el permiso previo del editor. En cso de lgun solicitud pr su reproducción prcil o totl, fvor de ponerse en contcto : publictions@rgre.com RGA h hecho todos los esfuerzos rzonbles pr segurr que l informción proporciond en est publicción es precis l momento de l inclusión y no cept ningun responsbilidd por culquier error u omisión. L seguridd de l experienci. El poder de l innovción.