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3 Editorial 4 Si te proyectaras en el futuro y describieras qué quisieras estar haciendo en unos 20 o 25 años, posiblemente tengas dos visiones: una que es la real, y otra, que definitivamente es con la que sueñas. Yo hice ese ejercicio y me llevó, de igual manera, a reflexionar sobre que cosas estoy haciendo hoy, para que eso con lo que estoy soñando sea mi realidad. En revista Mi Dinero, buscando que nuestros lectores puedan hacer realidad sus sueños, como por ejemplo, lograr su independencia económica y la libertad financiera, hemos trabajado en esta edición en ambos conceptos, de manera que sirvan como soporte para lograr esa meta que muchos se han propuesto y que es tan importante para el futuro y bienestar de su familia. De igual manera, un sueño que muchos albergan y esperan materializar, es la posibilidad de tener una primera vivienda, y en este sentido, trabajamos un artículo en el que compartimos las impresiones más relevantes, que debemos tomar en cuenta al momento de embarcarnos en este proyecto, que es, para muchos, de los más importantes de sus vidas. En esta edición también pensamos en los más pequeños de la familia, que son, como ya hemos escuchado decir tantas veces, el futuro de nuestra sociedad; y es por ello que trabajamos, a través del tema la educación financiera de nuestros hijos, conceptos sobre el dinero que los pequeños deben dominar, pero lo más importante, cómo podemos enseñarles a conocer esos conceptos de una manera natural y sencilla. Estoy segura de que este tema, del cual, estoy personalmente enamorada, será del interés de cada uno de los padres que nos leen. En fin! Nuestro principal interés es brindarte información útil, ligera, interesante y eso traemos para ti en esta tercera edición Disfrútala! Reciban un fuerte abrazo, Jesse Víctor Escríbeme a Pamela Pichardo Directora Ejecutiva

4 6 REVISTA MI DINERO Año 2, Número 3 Directora Pamela Pichardo Coordinadora de Edición Julia Gómez Colaboradores joaquín disla daciana marte josé salcé Redactores Julia Gómez geuris guzmán Carlos vargas Ventas de publicidad CLARIBEL QUEZADA Diseño y diagramación Laura Longa M. Alejandra Tabar C. Fotografía istockphoto Pregúntale a Don Rich Habilidades y cualidades de un gerente competitivo Tecnología al alcance de tu bolsillo Sabes a cuál AFP perteneces? Bolsa de Valores: Haz tu primera inversión Todo comienza en casa: Educa financieramente a tus hijos Libro del mes 52 Hora de elegir un préstamo hipotecario 12 La educación financiera de los niños de 3 a 5 años 46 Constitución de empresas en República Dominicana 24 La compra de tu primera vivienda Cooperativas: Una creciente alternativa de ahorro e inversión 36 Portada Alejandra Tabar C. Impresión OMNIMEDIA Una publicación de Grusap S.L.R Revista Mi Dinero no se hace responsable ni se identifica con las opiniones que sus colaboradores expresan a través de los trabajos y artículos publicados. Reservados todos los derechos. Prohibida la reproducción total o parcial de cualquier información gráfica o escrita por cualquier medio sin autirozación de su editor. 56 Glosario 16 Independencia Económica y Libertad Financiera: Cuáles son las diferencias?

5 Pregúntale a Don Rich MI DINERO % La mejor etapa para hacer aportes extraordinarios al capital es en los primeros años del préstamo Tengo un préstamo inmobiliario que tome hace once años, por un periodo de veinte. El monto original fue de RD$ 3,000, (tres millones de pesos) y en la actualidad pago una tasa de interés del 14%, en una asociación de ahorros y préstamos. Actualmente dispongo de ahorros con los cuales puedo saldar un 80% del capital pendiente de mi préstamo y liberarme de las cuotas mensuales del préstamo, pero mi esposa tiene dudas acerca de lo que más nos conviene, Qué nos recomienda? Anónimo Estimado amigo, ante todo gracias por compartir con nosotros esta inquietud y sobre todo por permitirnos responderla en este espacio para beneficio de los demás lectores, quienes podrían estar ante la misma disyuntiva. Un dato importante, que es clave conocer al momento de recomendarte un curso de acción, es saber cuánto has pagado ya del capital, y por consiguiente, cuanto queda pendiente. Por qué es importante este dato? La práctica común en el sistema financiero, cuando se trata de préstamos inmobiliarios, es amortizar el préstamo, de forma que durante los primeros años, la mayor proporción de tu pago mensual es aplicada a los intereses y muy poco del monto de tus pagos es aplicado al capital. Bajo la práctica anteriormente descrita, la proporción de tu cuota mensual, que es aplicada al capital, se va volviendo importante hacia los últimos años del préstamo. Tomando en cuenta lo anterior, la mejor etapa para hacer aportes extraordinarios al capital es en los primeros años del préstamo, pues de esta forma tus aportes ayudan a reducir significativamente el monto total del interés de tu préstamo. En tu caso particular, ya han transcurrido once años desde que tomaste tu préstamo, por lo que la mayor parte de los intereses totales del mismo ya han sido saldados. En lo adelante, tus cuotas mensuales están siendo aplicadas principalmente a saldar el capital. Por lo anterior, es importante que estés consciente de que en caso de saldar en la actualidad el 80% del saldo remanente de tu préstamo, en realidad no estás logrando un ahorro importante de intereses. Otro aspecto importante a tener presente, es en qué grado corres el riesgo de descapitalizarte, si utilizas la totalidad o mayor parte de tus ahorros para saldar el valor restante de tu hipoteca. Nuestra recomendación es que la forma adecuada de incrementar el valor de tu patrimonio y tu tranquilidad financiera a futuro, es colocando tus ahorros en inversiones que te provean tasas de rendimiento superiores a la inflación. Te recomendamos explorar con tu banco acerca de las oportunidades de inversión que pueden ofrecerte a través de su puesto de bolsa y considerar la posibilidad de adquirir un segundo inmueble, con fines de inversión, entre muchas otras posibilidades en el mercado financiero. 8 9 Escribe tus dudas y preguntas a:

6 Plan de Carrera MI DINERO Habilidades y cualidades de un gerente competitivo El gerente debe lograr resultados positivos y estar consciente de que estos solo se obtienen si reúne una serie de características que están al alcance de todos L as situaciones cambian constantemente, y poder adaptarse tendencia a dirigir el tiempo, esfuerzos, con la gerencia tradicional, que tiene una a estos cambios y capitalizarlos dinero y atención a los problemas y, en Destrezas de un directivo efectivo El directivo efectivo, además de su preparación profesional especializada debe poseer las siguientes destrezas de Interrelación básicas: MI DINERO Habilidades y cualidades de un gerente competitivo 1- Habilidades para la solución creativa de problemas Ser un gerente implica ser un tomador de decisiones. Tener la capacidad de analizar la información y actuar en base a ella, disminuye el peligro de cometer errores; sin embargo, existen numerosos teóricos que sostienen que de las equivocaciones es de lo que más se aprende, así que lo más importante es que puedas cambiar de dirección en el momento preciso, para no desperdiciar recursos. creativas y seleccionar el mejor curso de acción Aplicar y evaluar la efectividad de las decisiones 2- Habilidades para la comunicación Entre las habilidades de comunicación de un directivo se pueden citar: Escucha activa Suministro de retroalimentación Presentación de informes y proyectos Facilidad para realizar reportes escritos 10 hace que solo pocos logren permanecer en el mercado por mucho tiempo. El desarrollo de habilidades directivas implican la aplica- de conflictos segundo lugar, las oportunidades. Estas habilidades 3- Habilidades para la solución 11 Esa dinámica del mundo empresarial, efectivas, para manejar retos específicos ción de una serie de Las habilidades para solucionar conflictos es una de las más apreciadas, generada por la globalización, hace que y problemas, es una de las principales pasos para la los productos y servicios se renueven necesidades que tienen las empresas que se proponen ser exitosas de problemas miento de un ambiente armonioso solución efectiva ya que estas permiten el manteni- permanentemente y con una velocidad asombrosa; eso es lo mínimo que debería en el ambiente competitivo global y gerenciales: en el personal, además de convertir hacer el recurso humano, motivado por que buscan adaptarse a los rápidos Para describir y analizar un tiva, en una oportunidad de mejora. una situación potencialmente nega- la supervivencia laboral y por los líderes, cambios de la tecnología y el ambiente de manera que puedan adaptarse a los empresarial. problema Entre estas habilidades se pueden cambios oportunamente. Los gerentes y los mandos deben tener Para identificar las causas Identificación de fuentes identificar: La tarea de un gerente es dirigir los las habilidades de dirigir, supervisar, motivar, inspirar y coordinar. La aplicación de un problema de conflictos recursos y esfuerzos del negocio hacia las oportunidades, para obtener resultados de estas habilidades debe facilitar la Para generar Comprensión del estilo personal económicamente relevantes. Aunque esta acción y la orientación hacia los cambios. opciones en la solución de conflictos definición parece muy obvia, contrasta

7 Plan de Carrera MI DINERO Selección de las mejores estrategias para manejar un conflicto Habilidades para promover una competencia constructiva en la empresa y equipos 4- Habilidades de negociación Las negociaciones deben permitir al directivo plantear y aceptar propuestas mutuamente beneficiosas para las partes. Son habilidades para una buena negociación: Distinguir entre negociaciones distributivas o integrativas Negociación de posiciones y principios Identificación de errores comunes en una negociación y las maneras de evitarlos Desarrollar el pensamiento racional en la negociación Generación de propuestas que beneficien a todos 5- Habilidades para autoadministrarse y mejorar Se dice si el directivo no sabe administrarse y organizarse a sí mismo, presentando mucha dificultad para administrar y organizar a otros. Por esto, es importante que desarrolle habilidades para: Comprender el concepto de auto-administración Evaluar su efectividad para auto-administrarse Desarrollar el pensamiento creativo Comprender la importancia de las emociones en el trabajo, así como en la auto-administración Saber cómo auto-motivarse Manejar efectivamente el estrés, el auto-aprendizaje y el cambio Además de las habilidades citadas anteriormente, el gerente debe conseguir resultados y estar consciente de que no existen personas excepcionales, dotadas de talentos innatos o que la naturaleza les ha señalado como los elegidos, sino que son como cualquiera, y que solo se consigue ser competitivo si reúnen una serie de características, que están al alcance de todos por Daciana marte

8 Constitución de empresas en República Dominicana Empresa Propia MI DINERO MI DINERO Constitución de empresas en República Dominicana Tipos de compañías en República Dominicana Las sociedades en nombre colectivo (S.N.C): son aquellas de 2 o más socios que tienen la calidad de comerciantes, en las cuales, estos responden por las obligaciones de la sociedad de forma ilimitada, solidaria y subsidiaria. Las sociedades en comandita simple (S.C.S): son las sociedades que se componen de uno o varios socios comanditados que responden de manera solidaria, ilimitada y subsidiaria de las obligaciones sociales y de Las sociedades anónimas (S.A): son las que existen entre dos o más personas bajo una denominación social, formada libremente y se compone exclusivamente de socios cuya responsabilidad por las pérdidas se limita a sus aportes. Empresa individual de Responsabilidad Limitada (E.I.R.L): pertenece a una persona física y es una entidad dotada de personalidad jurídica propia, con capacidad para ser titular de derechos y obligaciones, los cuales forman un patrimonio independiente y separado de los demás uno o más socios comanditarios que únicamente están Si eres de los que decide seguir el camino del obligados al pago de sus aportaciones. bienes de la persona física titular de dicha empresa. emprendimiento, la constitución de tu compañía Las sociedades en comandita por acciones Las sociedades anónimas simplificadas (SAS): (S.C.A): son sociedades híbridas entre las SA (tiene son un tipo de sociedad comercial, en la cual, los socios es uno de los primeros pasos que debes dar accionistas-comanditarios) y las en Comandita Simple solamente son responsables hasta el monto de sus aportes respectivos. Se requiere un mínimo de 2 accionistas, (comanditados). Se conforma por uno o varios socios E n la actualidad en República comanditados, los cuales, responden de manera solidaria, un capital autorizado mínimo de Tres Millones de Pesos, Dominicana contamos con nuevas ilimitada y subsidiaria de las obligaciones sociales, y 3 entre otras características. formas de organización jurídica o más socios comanditarios, que tienen la calidad de Sin duda alguna, la Ley No establece nuevos de empresas, regida por la Ley General de accionistas y como tales, sólo soportan las pérdidas en la criterios de conformación y gestión de los diferentes las Sociedades Comerciales y Empresas Individuales de Responsabilidad Limitada No y por el Código de Comercio. Esta nueva ley reconoce viejas estructuras societarias y al mismo tiempo crea un ordenamiento societario nuevo, estableciendo siete tipos de compañías en nuestro país. Véase: proporción de sus aportes. Las sociedades de responsabilidad limitada (S.R.L): son aquellas que se forman por un mínimo de dos (2) y un máximo de cincuenta (50) socios, que no responden de forma personal por las deudas sociales y cuya personalidad por las pérdidas se limita a sus aportes. órganos de las Sociedades Comerciales en República Dominicana, así como mecanismos de control y supervisión social.

9 Empresa Propia MI DINERO Pasos para constituir una empresa 16 Al momento de decidir constituir una empresa siempre nos preguntamos por dónde comenzar, por lo que a continuación te presentamos los pasos, de acuerdo a la abogada y consultora jurídica María Vargas: Registrar el Nombre Comercial en la Oficina Nacional de Propiedad Industrial (ONAPI) 1.2 Llenar el formulario en la Oficina Nacional de la Propiedad Industrial ONAPI, con copia de cédula del dueño y/o del solicitante 1.3 Pago correspondiente al costo de registro 1.4 Pagar impuesto por Constitución de Compañía en la Dirección General de Impuestos Internos (DGII) Registrar los Documentos Legales en la Cámara de Comercio y Producción de Santo Domingo 2.1 Depositar los documentos legales originales y 3 copias. 2.2 Llenar formulario de solicitud de Registro Mercantil 2.3 Copia de las cédulas y/o pasaportes de los accionistas de la compañía 2.4 Copia del registro de Nombre Comercial 2.5 Copia del recibo de pago de impuesto por Constitución de Compañía Solicitar el Registro Nacional del Contribuyente (RNC) 3.1 Formulario de Registro Nacional de Contribuyente (RNC) 3.2 Copia de registro del Nombre Comercial 3.3 Copia del Registro Mercantil Obtener el Registro Sanitario que suministra el Ministerio de Salud Pública Obtener el Registro Industrial que suministra Pro-Industria Obtener el Permiso Ambiental que suministra el Ministerio de Medio Ambiente y Recursos Naturales Nuestra especialista consultada exhorta la asesoría de un abogado o centro jurídico legal para tales fines, ya que de esta manera se agiliza el proceso de constitución de la compañía y se aseguran los pasos necesarios para que puedas comenzar con las operaciones de tu empresa lo más pronto posible. Asimismo, debes tomar en cuenta que si ya decidiste formalizarla mediante un abogado, lo más recomendable es que le facilites todos los documentos que este necesite, para que pueda gestionar en el tiempo establecido y acordado la legalidad de tu compañía. Otro consejo muy útil, es que al momento de solicitar una asesoría legal, debes cerciorarte de que el bufete jurídico o abogado independiente tenga buenas recomendaciones, no importa su nacionalidad, ya que eso te evitará malos momentos, gastar dinero adicional a lo que realmente se lleva el proceso, y sobre todo, estafas. por carlos vargas

10 Tema central MI DINERO MI DINERO Independencia Económica y Libertad Financiera: Independencia Económica y Libertad Financiera: Cuáles son las diferencias? por José Salcé fotografía istockphoto A diferencia de la independencia económica, la libertad financiera está más asociada a la disponibilidad de tiempo personal que a la generación de recursos En nuestro país tener un negocio propio se ha convertido en la meta común de un alto porcentaje de nuestra población económicamente activa, y es, por tanto, un propósito con el que muchos lectores pueden identificarse en este momento. Si ese es tu caso, te propongo que juntos reflexionemos sobre ese objetivo que deseas alcanzar, y partiendo de ello, ver la ruta más eficaz para lograrla. El impulso detrás de la idea de tener una empresa propia, está íntimamente asociado a la noción de independencia y libertad, lo cual, se cree vienen de la mano. Con mucha frecuencia ambos términos son utilizados como equivalentes o similares, al momento de planificar nuestro futuro financiero. Efectivamente lo son? Antes de tomar acciones trascendentes, en la búsqueda de esa independencia y libertad, conviene establecer con claridad la diferencia entre una y otra, por lo que aconsejamos elegir como meta la que mejor refleje nuestros intereses, así como el estilo de vida que deseamos alcanzar

11 Tema central MI DINERO Independencia Económica MI DINERO Libertad Financiera Libertad Financiera La independencia económica, en sentido práctico, está generalmente asociada a la capacidad de generar recursos sin la necesidad de un empleador, es decir, de forma independiente. En forma más elaborada, es el estado personal en el que las necesidades y calidad de vida de tu familia no dependen de la voluntad de una entidad externa para ser cubiertas en forma integral, como un empleador privado, el gobierno, en los casos de quienes dependen de la ayuda estatal e incluso nuestros padres, cuando somos más jóvenes. Dicho en forma más directa, es cuando tus ingresos no provienen de un empleo ni de la ayuda del estado. Independencia económica es la condición en la que el ingreso recurrente sobre el que descansa la calidad de vida de nuestras familias, proviene del servicio que proveemos a un conjunto de clientes, a través del esfuerzo individual o del esfuerzo que con la participación de un equipo de trabajo has convertido en empresa. Para ser sostenida, esta depende del trabajo diario, disciplinado, proactivo y diligente, que permita mantener el flujo constante de recursos y que compense nuestros compromisos empresariales y familiares, a través de la satisfacción permanente de las necesidades de nuestros clientes, en forma eficaz y eficiente. Y es que en una sociedad interdependiente, la independencia económica absoluta no existe. La diferencia más bien radica en depender de una sola fuente de ingresos, versus pasar a depender de una base más amplia de clientes, lo cual, demanda igual o mayor esfuerzo en un mercado cada vez más competido. Usualmente la independencia económica va acompañada de una mayor carga administrativa, pues implica, a su vez, una relación distinta con entidades estatales como DGII, ministerio de trabajo, tesorería de la seguridad social, entre otras. No obstante, la independencia también implica grandes satisfacciones personales, especialmente si cuentas con características personales afines a la naturaleza del los retos naturales al rol emprendedor. Comúnmente, cuando se trata de generar ingresos, la mayor parte de nosotros opera en el modelo predominante de intercambiar el tiempo personal por dinero. Esto aplica tanto para operarios en la planta de producción, como para sus supervisores e incluso profesionales de mayor nivel. También aplica, en gran medida, para personas que han logrado la independencia económica, como dueños de sus propias empresas; sin embargo, estas aún necesitan de su presencia absoluta, casi permanente, para que sus operaciones puedan funcionar adecuadamente, pues aún no han implementado sistemas maduros de gestión y control interno. A diferencia de la independencia económica, el concepto de libertad financiera está mucho más asociado a la disponibilidad de tiempo personal que a la generación de recursos. Esto significa que, una vez alcanzada la libertad financiera, la generación de ingresos no depende directamente de cuantas horas dediquemos a trabajar. A modo de ejemplo ilustrativo, podrías tomar un año sabático, dedicado al desarrollo personal, y aun así continuar generando ingresos que superen tus gastos. Para explicarlo mejor, es clave introducir el concepto de ingresos pasivos o IRS, que son los provenientes de fuentes que, una vez Características de un emprendedor Una buena personalidad para relacionarse Energía física y emocional Planificación y Organización Voluntad de sacrificio Iniciativa Motivación desarrolladas, continúan generando un flujo de efectivo recurrente, sin requerir de nuestro involucramiento activo. Ejemplos concretos de fuentes de este tipo son los ingresos recurrentes provenientes de: Alquiler de propiedades Intereses sobre certificados de inversión o bonos Pensiones Dividendos de inversiones en empresas Royalties por uso de nuestra propiedad intelectual Libertad Financiera: Mitos y Realidades Tanto el cine, como la prensa social, han promovido el paradigma de que la libertad financiera es un lujo reservado para multimillonarios y que esta va siempre acompañada de posesiones superfluas como yates, jets privados, residencias en destinos exóticos, y vehículos extravagantes. En un sentido más práctico y realista, la libertad financiera es la capacidad de mantener un estilo de vida que has escogido, sin tener que intercambiar diariamente tú tiempo por los recursos económicos para sustentarla. Es decir, que puedas continuar viviendo en tu residencia, que tus hijos continúen asistiendo al colegio, que puedas mantener un buen seguro médico y conduciendo tu vehículo, así como tomar vacaciones hacia los destinos habituales que has seleccionado. Obtener libertad financiera no significa necesariamente que vas a quedarte en casa todos los días a ver televisión o jugando dominó. De hecho, lograr este tipo de libertad, significa para muchas personas, la posibilidad de enfocar su tiempo en labores altamente productivas para la sociedad y gratificantes a nivel personal. A modo de ejemplo, mucha personas que han alcanzado la 20 21

12 Tema central MI DINERO MI DINERO Libertad Financiera 22 libertad financiera personal se han convertido en asesores de nuevos emprendedores, o en promotores de instituciones de ayuda social. Basado en lo anterior, te recomiendo que fijes la libertad financiera como tu meta más importante a largo plazo. Para alcanzar dicho propósito, puedes seleccionar como ruta, emprender tu propia empresa (independencia económica) o desarrollar tu carrera profesional dentro de una empresa. Con la mentalidad adecuada, cualquiera de los dos caminos anteriores pueden llevarte hacia la libertad financiera, como veremos a continuación. Padre Rico Padre Pobre En su best seller Padre Rico Padre Pobre, Robert T. Kiosaky, distingue con claridad la diferencia entre la independencia económica y la libertad financiera, en el cuadrante que compartimos arriba. En la parte derecha destacan dos situaciones asociadas a independencia, como es ser dueño de tu propia empresa o ser inversionista. Podrías perfectamente llegar a ser un auto-empleado exitoso y aun así tener que dedicar 14 horas diarias a cuidar de la labor cotidiana. No existe un camino correcto o incorrecto, pues todo dependerá de tus sueños y tu personalidad; lo importante es que sea el fruto de tu elección consciente. La ruta de inversionista, una vez desarrollada con madurez, tiene el potencial de continuar produciendo, por largo tiempo, niveles de ingresos superiores a los gastos de tu estilo de vida, sin demandar de ti una inversión intensiva de tiempo. Aún cuando los ingresos pasivos provenientes de inversiones no demanden una inversión diaria e intensiva de tiempo, es importante resaltar que debes vigilar permanentemente el comportamiento de tus fuentes de ingreso, es decir, de los activos que originan tu flujo de efectivo; de la misma forma, debes monitorear disciplinadamente las condiciones del entorno de negocios que puedan requerir ajustes en la composición de tu canasta de inversiones. Frugalidad Es tu capacidad de mantener un estilo de vida por debajo de tus posibilidades materiales del momento. Es la disciplina necesaria para cubrir a plenitud tus necesidades reales y de administrar sabiamente el cumplimiento de tus deseos. Hacia la libertad financiera como empleado privado: El éxito profesional no siempre termina acompañado del éxito financiero. Si bien se pueden llegar a recibir salarios altamente competitivos, si estos van acompañados de un nivel de vida basado en el gasto, los resultados son predecibles. Si te desempeñas como empleado privado y no te sientes atraído por la idea de ser dueño de tu propio negocio, la buena noticia es que perfectamente, bajo la estrategia adecuada, puedes llegar a alcanzar la libertad financiera. El periodo de tiempo que te tome lograr dicha meta, está directamente relacionado con tu nivel de dominio de conceptos como moderación e inversión. Todos tenemos capacidad de ahorro, siempre que logremos aplicar la frugalidad a nuestras vidas. Esta capacidad de ahorro es la que permitirá acumular el patrimonio que nos convertirá, eventualmente, en inversionistas, de forma tal que si logras ser exitoso en tu labor como empleado privado, acceder a un salario competitivo e incorporar un estilo de vida frugal, puedes estar en el carril adecuado para convertirte en inversionista. Pero no tan rápido, aun nos faltan pasos importantes! Metas y vehículos de inversión: Si ya has logrado desarrollar un patrón constante de ahorro y acumulado un patrimonio base, el siguiente paso es identificar un vehículo de inversión adecuado a tus metas de mediano y largo plazo. Lo recomendable es utilizar una mezcla de inversión para balancear los riesgos. Por ejemplo: Inversión en bienes raíces, los bonos emitidos por empresas privadas, las acciones de empresas en bolsas de valores extranjeras, entre otras. No existe un método adecuado a todas las personas, lo importante es que conozcas a fondo el funcionamiento, así como los riesgos, el marco legal y los rendimientos anuales de las inversiones en que comprometas tu patrimonio. También es importante contar con el consejo de profesionales con vasta experiencia en el tema de tus inversiones y que no tengan un conflicto de intereses al momento de orientarte. Ahora sí! llegado el punto donde has cubierto los aspectos anteriores, podemos decir que te encuentras en el proceso de alcanzar la libertad financiera como inversionista. Desenfreno Es igual a llevar constantemente una vida por encima de nuestras posibilidades, o en el mejor de los casos, agotando continuamente nuestros recursos para satisfacer deseos con camuflaje de necesidades. por josé salcé 23

13 portadilla Mi consumo inteligente

14 Mi consumo inteligente MI DINERO La compra de tu primera vivienda La compra de una casa es un paso importante en el camino de hacerse rico a futuro Si piensas comprar por tu cuenta (sin un corredor), evalúa el conocimiento del mercado y si tienes el tiempo disponible para ocuparte de la búsqueda de casa Si consideras contratar a un agente profesional, busca el que consideres ideal para tu caso. Investiga primero el tipo de servicios que te ofrece Define el tipo de vivienda que quieres comprar. Piensa si MI DINERO La compra de tu primera vivienda prefieres casa o apartamento y haz una lista de las características indispensables para ti, como por ejemplo, cantidad de habitaciones o si la prefieres con amplio patio, terraza o balcón Analiza qué estás dispuesto a cambiar. A modo de ejemplo, piensa si te gustan las casas de un nivel, pero estarías dispuesto a comprar una de dos pisos; o si quieres cuatro habitaciones, pero considerarías comprar una propiedad que te guste mucho y tenga solo tres dormitorios Cuando encuentres la propiedad ideal, pide el contrato que tendrás que firmar como oferta. Evalúalo y asegúrate de entenderlo. Al firmarlo entras en una responsabilidad legal que deberás cumplir o incurrir en penalidades si lo cancelas. Conoce en detalle las cláusulas y lo que implica. C omprar una vivienda es uno una vivienda puede tornarse un tanto difícil, por lo que debemos seguir y lograrás una exitosa compra Toma en cuenta estos pasos Si encontraste la vivienda que crees adecuada, toma en de los pasos de mayor importancia que podemos dar una serie de pasos que nos ayudarán de tu primera vivienda: cuenta, además, lo siguiente: 26 en nuestras vidas. Es una inversión a que el momento de adquirir ese Analiza tus ingresos mensuales 27 Visita la vivienda varias veces antes de firmar un contrato que representa una gran ventaja bien que tanto deseamos y por el Considera tus deudas fijas, incluyendo pago de préstamos Busca siempre apartamentos ventilados e iluminados, así respiras Asegúrate de que no sea vulnerable a inundaciones cuando llueve económica y que es parte de nuestra que hemos realizado un invaluable acumulación de patrimonio, además esfuerzo, sea exitoso y placentero. y tarjetas de crédito aire limpio y evitas encender bombillos todo el día de que sirve como un plan de ahorro Muchas veces, cuando pensamos Calcula otros gastos mensuales, Cerciórate de que las ventanas, puertas, plomería estén en buen automático, en caso de que se decida revender o vivir de la renta. imaginamos vivir en el vecindario bustible, agua, electricidad, teléfono, Identifica todos los puntos vulnerables a robos, así sabrás como en comprar esa primera vivienda, como alimentos, colegiatura, com- estado y que el techo no tenga filtraciones Al momento de comprar el primer hogar, cada persona busca algo residen aún nuestros padres, suegros mantenimiento del inmueble Intenta situar tu vehículo en los estacionamientos, para en donde crecimos, lugar en donde televisión por cable, internet y asegurarlos de la mejor manera posible. diferente; algunos lo hacen cuando y amigos; también pensamos en buscar algo cercado o de fácil acceso al comprar una casa en el precio Habla con los conserjes; pregúntales sobre los Se conservador, no consideres asegurarte de que puedes hacerlo sin dificultad sus ingresos económicos reflejan un crecimiento, otros como una manera lugar de trabajo. No obstante, Para máximo en que te aprueben o vecinos, si el lugar es vulnerable a robos o si ha de dejar a sus hijos un patrimonio, elegir acertadamente el inmueble, utilizar todo el dinero que tienes sucedido alguno, así como por cualquier otro y otros, con la intención de iniciar debemos ver en blanco y negro para pagar el inicial. Deja espacio dato que te pueda inquietar sobre el que será un negocio de largo plazo que les cada variable y tomar en cuenta para las eventualidades tu nuevo entorno permita vivir cómodamente durante elementos que aunque parecieran Evalúa el dinero que necesitarás Investiga la frecuencia de los apagones en el las últimas etapas de su vida. Sin no tener mayor importancia, pueden para la compra o el inicial, y asegúrate de tenerlo disponible, así evitas sector y que el agua llegue regularmente embargo, si no contamos con la convertirse, en lo adelante, en un información adecuada, la compra de verdadero dolor de cabeza. perder una oportunidad de compra

15 28 El proceso de financiamiento No firmes a ciegas y consulta a un abogado si tienes dudas. El agente de bienes raíces también te orientará sobre el proceso. Asegúrate de que el contrato incluya todas las condiciones de la venta, entre ellas, el precio y cualquier equipo que se quedará en la propiedad Es buena idea que al empezar el proceso tengas una pre-calificación del banco con el que deseas hacer el financiamiento de tu vivienda, esto te permitirá conocer el monto máximo que podrían aprobarte. Evalúa, además, si de acuerdo a tu historial de pagos estás calificado para un préstamo o si tienes que hacer un crédito para poder comprar. Para esto debes orientarte con un oficial bancario Investiga previamente sobre los gastos estimados del préstamo e interés que te cobrarán, así como el tipo de préstamo disponible para tu compra Escoge la institución con la que harás el préstamo. No vayas a ciegas, procura tener referencias de ella o al menos leer información por Internet La aprobación del préstamo puede tomar entre cuatro a seis semanas en promedio, si todo transcurre sin dificultad. Puede tardar más tiempo, en caso de encontrarse situaciones con el crédito o problemas con la propiedad. Si hay inconvenientes con el préstamo, la compra podría cancelarse Dentro de esta etapa se hace la tasación e inspección. Notifica cualquier hallazgo que afecte la compra, si está en el contrato Compradores y vendedores deberán cooperar, sometiendo los documentos Mi consumo inteligente MI DINERO que se le requieran a la brevedad posible, para agilizar el proceso Compradores deben contratar los seguros requeridos para el préstamo y pagar la cantidad correspondiente Recuerda que en prácticamente todas las adquisiciones, el comprador deberá desembolsar algún dinero para los gastos de cierre. Solo algunos bancos aprueban el 100% del valor del inmueble Si lograste agotar con éxito todo este proceso, te felicito, estás listo para recibir la llave de tu nueva propiedad y disfrutar de ella! por Julia Gómez

16 Mi consumo inteligente MI DINERO Tecnología al alcance de tu bolsillo Al igual que en cualquier proceso de planificación, para formular una estrategia que cuide las finanzas personales, se debe hacer un análisis y evaluar si realmente se están excediendo los gastos en tecnología MI DINERO Tecnología al alcance de tu bolsillo Menos Dinero y Menos Tiempo unos 32,400 pesos al año; eso sin Realiza comparaciones de precios Hay que considerar como condicionante, que a mayor nivel contar las renovaciones que realice entre una tienda y otra durante ese mismo lapso en sus Evalúa comprar artículos como socioeconómico, más alto es el productos. nuevos, que en su regularidad gasto en este renglón. Sin embargo, Para este ejemplo se considera están en excelentes condiciones es innegable que en cada vez más lo que implica cubrir la renta de y por un precio mucho más hogares, la inversión en el citado Internet, una tarifa de celular de económico campo forma parte de la cotidianidad. En ese contexto, te invito a que alta tecnología, y la mensualidad Trata de ver el producto funcionando antes de adquirirlo. Hay de pagar a crédito una consola de hagas las siguientes reflexiones Qué videojuego y una pantalla LED. ocasiones en que son muy complejos y no le darás la utilidad que haces para no caer en un círculo Puntos a tomar en cuenta a la vicioso consumista? Cómo se hora de invertir en tecnología imaginas y en ocasiones hasta te S in darnos cuenta, a las El celular, la conexión a Internet, la tiempo se adentraron en la conversación de las familias en los más y qué no, en términos de tecnología? puedes dictaminar qué es necesario El primer paso será determinar pueden confundir finanzas personales se ha pantalla LED, la BlackBerry, el sistema de videojuego (léase Wii, XBox, diversos círculos sociales, llevando Compras un artículo porque lo tus ingresos y la proporción que Compra productos reconocidos, sumado un nuevo renglón: de éstos destinas a tus necesidades tecnológicas. Si el gasto al usuario que ofrezcan garantías y servicios los gastos en tecnología. Ya no basta etcétera), la memoria USB, la banda implícito un gasto monetario. necesitas o porque es lo último que 30 con hacer la compra en el supermercado o pagar la luz, ahora hay ipod, la ipad y demás, son términos que sale un último modelo? ancha móvil (BAM), la laptop, el salió? Cambias tu celular cada vez sobrepasa el 15% y además no Compra artículos que te permitan 31 estás reservando ninguna cifra hacer actualizaciones de software, que absorber el costo de teléfonos que no sólo pertenecen al lenguaje A manera de ejemplo, una persona promedio invierte 2,700 pesos para el ahorro, entonces debes así podrás mantener tu equipo celulares, Internet y otros servicios cotidiano de las empresas que los realizar urgentemente algunos actualizado siempre y sin la necesidad de comprar uno nuevo indispensables para la vida moderna. fabrican o distribuyen, pues hace mensuales en tecnología, es decir, ajustes para que tus finanzas no El campo de las tecnologías de se salgan de control En el caso de que tus equipos la información ha crecido de forma RD$ 2,700 mensuales Es importante que contabilices sufran algún daño, intenta vertiginosa, principalmente por el nivel de innovación. En promedio, empresas líderes como Microsoft y Apple presentan cada dos meses nuevos productos o mejoras y complementos para los ya existentes, obligando el tiempo que inviertes utilizando tus aparatos electronicos, pues si te están absorbiendo, es probable que eso también se refleje en más consumo de electricidad, así como en tu productividad y por consecuencia en tu economía repararlos Identifica un lugar de confianza donde puedas llevar a reparar tus equipos Trata de no comprar por impulso las primeras versiones, es mejor dejar que el producto esté maduro y que ya tenga buenos niveles a los consumidores -ya sean empresas o de ventas y de recomendaciones RD$ 32,400 anuales individuos- a gastar constantemente. Inversión de persona promedio

17 Mi consumo inteligente MI DINERO Rescata tu dinero Una vez que hayas diagnosticado que estas sobregirando tu presupuesto en el pago de tecnología, toca elaborar un plan de acción: Primero que nada identifica cuáles productos o servicios son un auténtico apoyo para tus actividades cotidianas y cuáles forman parte de tus pasatiempos Realizar un análisis de las ofertas disponibles en los servicios que utilizas para tu desarrollo profesional, como por ejemplo internet o una línea de celular, te ayudarán a definir si puedes obtener un recorte en tu gasto actual No lo pienses mucho, si encuentras una mejor oferta del mismo servicio, cambia de proveedor, ya que esta dinámica de preferencias ayudará a mejorar la competitividad en el mercado 32 Por lo general el uso de la Internet es indispensable para cualquier profesional; no obstante, contar con conexión en casa y además comprar un dispositivo para frecuentar exclusivamente aquellos restaurantes o cafés que cuenten con WiFi, es un exceso. Una mayor organización de tus actividades te ayudará a evitar un egreso redundante. En el caso de los teléfonos inteligentes funciona una lógica similar. Si ya tienes un teléfono que reproduce música e incluye una cámara integrada de cinco mega-pixeles o más, no tiene sentido invertir en una cámara fotográfica y un reproductor de MP3. O a la inversa, si posees los otros dispositivos opta por un celular sencillo. La elección depende de cada consumidor. Recuerda siempre que se fabrican artefactos tecnológicos con el único objetivo de venderlos C M Y CM MY CY CMY K por Julia Gómez fuente:

18 portadilla mi plan de retiro publicidad

19 Mi plan de retiro MI DINERO Sabes a cuál AFP perteneces? MI DINERO Sabes a cuál AFP perteneces? Principales AFP de la República Dominicana estas facilidades de manera virtual, para lo que solo hará falta ingresar a su portal Web y llenar la solicitud o solicitar una cita con un representante en tu hogar o lugar de trabajo. En el país existen varias Administradoras de Fondos de Pensiones, las cuales, son reguladas por la La ley establece que al trabajador le corresponde hacer un aporte de un 2.87% del salario devengado, mientras que Superintendencia de Pensiones, órgano estatal que Esta información puede ser obtenida, su empleador hará un aporte equivalente al 7.10% a ese salario. La suma de estos ahorros, está destinada a los aportes previsionales de los afiliados y beneficiarios, así tiene como principal misión proteger los derechos al consultar una página Web y agotar de Seguridad Social para la cuenta personal, seguro de vida, como velar por la transparencia del mercado y el comisión de AFP y para comisión para pago operativo de la un procedimiento de varios pasos que cumplimiento de las leyes que regulan el sistema. Superintendencia de Pensiones. Entre las principales AFP del país podemos solo tarda unos minutos En caso de que ya se esté afiliado a una AFP y se desee mencionar: AFP Reservas, que es una entidad cambiar a otra, generalmente se puede hacer a través de financiera dependiente del Banco de Reservas y U na AFP o Administradora de Fondo de Pensiones es una entidad financiera cuyo principal de información es producto del desconocimiento sobre el siempre y cuando se haya cotizado durante seis y fondos de pensiones de los empleados de ese suelen no llegar a sus destinatarios. Otras veces, la falta una solicitud a la AFP de origen de cambio o traspaso, que tiene como fin la administración de planes objetivo es administrar las cuentas personales tema, de parte de los afiliados; sin embargo, esta información puede ser obtenida, simplemente, al consultar una de la AFP a la que se desee transferir la administra- año 1998, que busca ofrecer a los trabajadores meses en al misma y contactar a un representante banco. Otra, es la AFP Siembra, fundada en el de los trabajadores afiliados y proveerles una pensión 36 cuando estos concluyen su vida laboral, ya sea por jubilación, enfermedad o accidente laboral. También pueden que solo tarda unos minutos. En todo caso, el ciudadano podrá ser empleado contar con las garantías de un merecido descanso, página Web y agotar un procedimiento de varios pasos ción de los fondos de pensión. 37 afiliados que al momento de su retiro puedan proveer dicha pensión a los familiares del trabajador en En este caso, lo primero es determinar a cual AFP público o privado, o empleado por cuenta propia y a la cual, pueden afiliarse todas las empresas o caso de su muerte. pertenecemos, lo que sencillamente se puede hacer y dependiendo del caso que sea, podrá contar particulares que así lo deseen. La ley sobre seguridad social en la República entrando al portar de la Superintendencia de Pensiones con varias opciones, con la salvedad que mientras mayor sea el monto ahorrado para este Grupo Popular, constituida como una administrado- La AFP Popular, es una empresa filial del Dominicana, obliga a las empresas a proveer las facilidades y servicios necesarios, a fin de que sus trabajadores casilla que solicitará el ingreso del número de cédula, así fin, mayores serán sus beneficios a la hora de ra de fondos de pensiones, cuyo objetivo es diseñar y elegir la opción de consultar AFP, donde aparecerá una puedan estar cubiertos en materia de Seguridad Social, como una verificación de seguridad y de inmediato el empezar a percibir su pensión. y administrar planes de pensión bajo el esquema de como forma de garantizarles una vida económicamente sistema arrojará los datos sobre la persona en cuestión. Beneficios de pertenecer a una AFP cuentas de capitalización individual. estable luego de su jubilación, así como en el caso de un Una vez se tenga identificada la AFP, se puede poner en El principal beneficio de pertenecer a una Mientras que la AFP Scotia Crecer, es otra accidente laboral o incluso, por la muerte de un trabajador afiliado a la seguridad social. ma física, virtualmente o a través de una llamada telefónica, futuro, cuando llegue el momento de su jutentes en el país y que es filiar del Banco Scotia. contacto con su aseguradora de Fondos de Pensiones de for- AFP, es que el afiliado garantiza que en el de las prestadoras de servicios de pensiones exis- Cómo saber a qué AFP pertenecemos? con la intención de solicitar las informaciones necesarias. bilación, ya sea por vejez, cesantía por edad Finalmente esta la Administradora de Fondo Muchas personas que hacen sus aportes al fondo de pensiones no se preocupan por saber las informaciones sobre La afiliación es un proceso sin mayores complicaciones. Solo pensión que le permita su retiro de la vida da en la ciudad de la Romana y que administra los Cómo afiliarse a una AFP? o discapacidad, podrá disponer de una de Pensiones Romana S. A., empresa estableci- su balance y estados de cuenta referentes a sus fondos de hace falta acudir a una oficina de la AFP de tu preferencia laboral con un debido sustento económico fondos de pensiones de las empresas pertenecientes pensiones. Esto sucede porque en algunos casos, los estados de cuenta que emite físicamente las AFP, destinados laborales, a fin de que la entidad de pensiones pueda em- o cesantía con mayor tranquilidad. y llenar un formulario que recoge tus datos personales y que le ayudará a vivir su etapa de vejez al grupo Central Romana. a sus afiliados y que son enviados por correspondencia, pezar a procesar tus informaciones. Algunas AFP brindan por GEURIS GUZMÁN

20 Mi plan de retiro MI DINERO Cooperativas: Una creciente alternativa de ahorro e inversión El cooperativismo es una herramienta que permite a las comunidades y grupos integrarse para lograr el bien común las decisiones; y segundo, la Estructura de Gestión, la cual lleva a cabo todas las actividades administrativas para lograr los objetivos definidos y que está compuesta por el resto de los departamentos y empleados que conforman la empresa cooperativa. Funcionamiento En la empresa cooperativa los socios buscan ahorrar dinero o generar bienes y servicios. En el caso de las orientadas al ahorro y créditos, estas utilizan el dinero de los miembros y lo prestan a otros miembros o lo invierten en otras actividades, y al cierre de cada año, los intereses y beneficios obtenidos por la entidad son devueltos a los socios en forma de excedentes, luego de que la empresa cooperativa deduce sus gastos operativos, financieros y consolida las reservas. De modo que MI DINERO Cooperativas: Una creciente alternativa de ahorro e inversión crecimiento considerable, resultado del cual, en la actualidad existen en el país cientos de cooperativas, según datos del Instituto de Desarrollo y Crédito Cooperativo (IDECOOP), organismo que según la ley No. 127 y su reglamento No , es el encargado de la regulación de las cooperativas en todo el territorio nacional. Entre las principales empresas cooperativas del país, se destacan: La Cooperativa San José, La Cooperativa San Miguel, La Cooperativa Nacional de Servicios Múltiples de los Maestros, La Cooperativa La Altagracia, La Cooperativa Vega Real, La Cooperativa de Ahorros y Créditos Maimón, La Cooperativa Nacional de Servicios Múltiples de los Médicos, La Cooperativa La Telefónica, El Instituto de Desarrollo y Crédito Cooperativo, La Cooperativa de Servicios Múltiples de Empleados del Banco P ertenecer a una empresa cooperativa nos Este tipo de participación ofrece múltiples ventajas al brinda, además de los beneficios económicos y cooperativista, debido a la posibilidad de tener mayor sociales, la oportunidad de sentirnos parte de acceso a una serie de privilegios, entre los cuales están: una empresa en la que un grupo de personas invierten Participación en una empresa de crecimiento social, 38 y se esfuerzan bajo la filosofía de forjar un proyecto de vida, fundamentado básicamente en el bienestar económico y espiritual Obtención de una mejor educación y disciplina los socios tienen la oportunidad de ganar intereses por sus ahorros y participar en las ganancias de la empresa, Agrícola, El Consejo Nacional de Cooperativas, La Cooperativa Nacional 39 En tal sentido, cuando se conjuga la necesidad de contribuir por el bienestar común, en busca del logro de los objetivos por medio de nuestro pequeño grano de arena, entonces de seguro que la forma más noble de la mancomunidad. Oportunidad de que sus aportes beneficien toda la comunidad La posibilidad de participar en los organismos de dirección de la empresa cooperativa económica Principales cooperativas en la República Dominicana. El movimiento cooperativista en el país ha tenido un Tipos de cooperativas además de los otros beneficios sociales de la misma. entre otras. de Seguros, de hacerlo es mediante la participación en una empresa Garantía de obtener beneficios económicos proporcionales a los aportes realizados. Por otro lado, las Dependiendo la finalidad que se busque lograr, las cooperativas se cooperativa, la cual, se define como una asociación han categorizado en diferentes renglones, entre los que destacan: autónoma de personas que se unen voluntariamente cooperativas permite el logro de beneficios económicos con la generación de intereses y los dividendos Las cooperativas de consumo para hacer frente a sus necesidades económicas, sociales Agropecuarias y culturales comunes, por medio de una empresa de de las ganancias del grupo. De producción y trabajo propiedad conjunta y controlada democráticamente Estructura de una cooperativa De viviendas por todos los socios. Toda empresa cooperativa está dirigida por una serie De ahorros y créditos En lenguaje sencillo, se trata de un conjunto de de organismos, que se pueden enmarcar en dos órdenes; De seguros socios que se unen bajo necesidades comunes de primero la Estructura de Gobierno, compuesta por la De salud comprar, vender, producir o recibir servicios y Asamblea General de Socios, quienes aportan el capital De participación estatal que se organizan mediante una empresa y toman las grandes decisiones, la Junta de Vigilancia, Juveniles, escolares y de servicios múltiples. cooperativa para lograr la concretización que funciona como control interno de la empresa, el Con- de sus objetivos. sejo de Administración y la Gerencia, que hacen cumplir por GEURIS GUZMÁN $

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