TRANSACCIONES FINANCIERAS TARJETA INTELIGENTE

Transcripción

1 TRANSACCIONES FINANCIERAS TARJETA INTELIGENTE

2 TARJETA INTELIGENTE AGENDA Que es Fraude Situación antes de empezar la migración Situación actual Próximos pasos

3 Definición: Es un computador Microprocesador Memoria Almacenamiento TARJETA INTELIGENTE Sistema Operativo con estructura de archivos Programas de aplicación Antena para operación inalámbrica Existen varios tipos de chip. - Chip de operación EMV (programa para la operación de tarjetas. - Con antena para operación inalámbrica - De contacto. - Duales - Existen otros tipos de chip como Mifare con un menor nivel de seguridad

4 TARJETA INTELIGENTE Definición: Si es un computador que puede tener? Aplicativos - EMV II (Operación Financiera) - Transporte público - Bibliotecas - Salud RH, Historia clínica, restricciones médicas, etc. - Contraseñas - Seguridad de acceso - Monedero - Programas de puntos para fidelidad - Telefonía prepago - Medios de identificación biométrica. - OTP (CAP)

5 TARJETA INTELIGENTE Fraude: Por que se disminuye A la fecha no existe ningún chip clonado que se conozca Se utilizan dos métodos de autenticación (CAM Card Authentication Method) y un m método de identificación de la persona (CVM, Carholder Verification Method), mediante un pin residente en el chip. Adicionalmente existe una validación de la autenticidad de la tarjeta y el dispositivo mediante el intercambio de criptogramas utilizando dos métodos diferentes con diferentes niveles de seguridad SDA (Static Data Authentication): Para calcular la autenticidad utiliza siempre la misma firma. DDA (Dynamic Data Authentication): Para calcular la autenticidad utiliza siempre diferentes firmas. El 95% de las tarjetas del mercado son SDA DDA es utilizado únicamente para transacciones con operación fuera de línea.

6 TARJETA INTELIGENTE Definición: Y EMV que es? Es un programa que maneja un estándar internacional, acordado por todas las franquicias de tarjetas, para operar con aplicaciones financieras tarjetas en los chip s. Este estándar maneja los parámetros para la operación en los dispositivos, entre ellos están: Fall Back Nro de transacciones fuera de línea Topes de retiros Manejo de claves fuera de linea Clave fuera de línea Adicionalmente puede almacenar las transacciones que el cliente ha realizado, claves para operación fuera de línea y otros parámetros técnicos.

7 Situación a 2009 TARJETA INTELIGENTE Hasta ese año todas las tarjetas cony sin bandera eran de banda Dispositivos sin capacidad de leer chip (ATM, Pin pads y POS). Liabilitychip de las franquicias apunto de entrar en vigencia debido al volumen de tarjetas chip expedido en latinoamérica. Nivel de fraude alto por skimingde las tarjetas (clonaciónde banda en cualquier dispositivo y grabación de la clave mediante observación o grabación a través de cámaras de video). Los establecimiento no teníanninguna capacitación en la operación del chip, las internacionales operaban con banda magnética. Temor en el sector financiero por el esfuerzotécnico y el alto costo de lasinversiones que requiere la implementación de este producto. Emisión de la circular 52 en la que se hablaba específicamente de la necesidad de emitir tarjetas con CHIP

8 Situación a la fecha TARJETA INTELIGENTE Tenemos emitidas alrededor de tarjetas con operación restringida en POS de acuerdo a la redy una baja operación en cajeros automáticos (pilotos cerrados restringidos a las redes de cajeros, no hay interoperabilidad). Existen alrededor del 81% de los cajeros automáticos con capacidad cerrada de leer chip. El tema de pin padsesta iniciando su proceso en montaje en la mayoría de los bancos. El liabilitychip yaentró en vigencia para MasterCardy en Visa está a punto de entrar en operación. No hay a la fecha ninguna evidencia de copia del chip, sin embargo debido a que no todos los dispositivos tienen capacidad de leer chip se está realizando aúnclonación de banda facilitando la operación de las tarjetas clonadas en los dispositivos que no leen chip. En lo que tiene que ver con las inversiones estas seránamortiguadas por la reducción del fraude a los clientes y la mejora en la imagen de seguridad del sector financiero. Adicionalmente es posible que el cliente esté dispuestoaasumir un costo mayor o al menos el costo de producción y distribución del plástico por una mejoría en la seguridad de sus transacciones.

9 Situación a la fecha TARJETA INTELIGENTE Errores en la operación de las tarjetas por parte de los clientes y de los funcionarios que los atienden en los establecimientos comerciales causando mal servicio y mala impresión en los clientes (tema cultural). Los bancos han tomadodecisión de generar tarjetas Java y nativas de las redes de los bancos. Elproceso de certificación para la interoperabilidad de las redes de POS esta terminando y se espera que en el primer semestre del año 2011 este operando. En el tema de cajeros automáticos los bancos están realizando extensas inversiones en ATM para facilitar suoperación y se está en proceso de certificación por parte de las redes y/o bancos para facilitar la interoperabilidad entre todos. En cuanto al tema de la franquicias,visa y Mastertienen procesos bastante adelantados, el resto aún están en proceso de definiciones.

10 Situación a la fecha TARJETA INTELIGENTE La operaciónde las tarjetasfuera de línea no está implementaday habrá que definir el modelo de implementación de la misma. Existen proyectos como paypasspara la realización de transacciones sin firma que en el mediano plazo y dependiendo del perfil de los clientes podrían facilitar el desarrollo de este servicio. Los dispositivos lectoresde chip al interior de las sucursales bancarias tienen un nivel de madurez muy bajo y su proceso de migración va a ser bastante mas lento.

11 TARJETA INTELIGENTE Situación a la fecha Nro de transacciones Ene-10 Feb-10 Mar-10 Abr-10 May-10 Jun-10 Jul-10 Ago-10 Sep-10 Otros datos del mercado Colombiano Existen alrededor de 25MM de tarjetas en el mercado de las cuales el 5% ya son tarjetas inteligentes. Los datáfonosestán en capacidad de recibir tarjetas inteligentes reciben las tarjetas Master y las tarjetas Visa (no hay interoperabilidad) Existen ATM sde los cuales el 81% ya se pueden recibir tarjetas chip de su propia red.

12 TARJETA INTELIGENTE TASA DE APROBACIÓN TARJETA CRÉDITO Y DEBITO Crédito Debito 91,3% 87,8% 85,0% 90,9% 91,6% 87,5% 88,3% 91,5% 92,4% 92,8% 88,4% 90,3% 87,5% 90,6% 89,4% 74,9% Ene 2010 Feb 2010 Mar 2010 Abr 2010 May 2010 Jun 2010 Jul 2010 Ago 2010

13 Pasos siguientes TARJETA INTELIGENTE Terminar la migración de POS Terminar la migración de ATM Implementar la interoperabilidadde las redes tanto de ATM con POS (Migración a Full grade). Cambiar el modelo de lectura de las tarjetas Terminar la migración de todas las tarjetas Visa y Master Empezar a realizar operaciones fuera de línea de acuerdo a niveles de riesgo Migrar el resto de franquicias y tarjetas de marca privada Realizar el cambio de dispositivos de lasoficinas de los bancos para garantizar todas las puntas de seguridad Migrar a DDA

14 TARJETA INTELIGENTE Pasos siguientes Cerrar algunos aspectos de seguridad que hacen que las operaciones aún tengan cierto nivel de riesgo como: Clave en operaciones de POS para TC Tarjetas virtuales para operación en internet Tokens en el chip para claves variables en las transacciones Etc. Empezar a utilizar aplicaciones de ayudas de las comunidades Historias clínicas Aplicaciones de transporte público Identificación de las personas (firmas digitales y reconocimiento del usuario).