Los retos del sistema pensional y su impacto en el desarrollo de Colombia
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- Francisco Lara Cáceres
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2 CENTRO DE INVESTIGACIÓN ECONÓMICO Y SOCIAL Los retos del sistema pensional y su impacto en el desarrollo de Colombia Roberto Steiner Universidad Sergio Arboleda Bogotá, 10 de Noviembre de 2011
3 Principales falencias del sistema pensional Una reforma pensional factible
4 Principales falencias del sistema pensional Una reforma pensional factible
5 Problemática del sistema pensional El RPM es fiscalmente costoso La cobertura es baja (ahora y en el futuro) El sistema es inequitativo El régimen fiscalmente desbalanceado (RPM) inhibe el desarrollo del régimen balanceado (RAIS)
6 El RPM es fiscalmente costoso El gasto público en pensiones ha aumentado de manera acelerada, desde 0,8% del PIB en 1990 a 3,8% del PIB en % 20% Gasto en Pensiones (% Gasto total del GNC) El pago de pensiones ocupa el 20% del gasto total del GNC 18% 16% El 3,6% del PIB beneficia a cerca de un millón de pensionados, en contraste con el gasto público en educación básica y media, donde en 2009 un gasto de 4,8% del PIB benefició a 9,4 millones de individuos 14% 12% 10% * 2012* Fuente: MFMP 2011, Ministerio de Educación Nacional Ministerio de Hacienda y Crédito Público
7 Y probablemente insostenible El Gobierno subsidia entre el 86% y el 90% de la pensión de las personas que cotizan sobre 1 SML Para aquellas que cotizan sobre 2 SML, los subsidios por parte del gobierno están entre el 78% y el 84% La incorporación de la garantía de una pensión mínima equivalente a 1 SML fue una de las cargas más costosas impuesta por la CP de 1991 y la Ley 100 de 1993
8 El gobierno estima que el pago de pensiones aumentará hasta llegar a representar el 4,02% del PIB en 2016, momento en el que empezará a disminuir Pago de pensiones GNC (% del PIB) 4,10 3,90 0,16 0,07 0,03 0,01 0,07 0,06 0,06 3,70 0,15 0,11 0,14 3,50 3,60 0,12 3, / / / / / / / / / / / ,43 Fuente: Ministerio de Hacienda y Crédito Público, Cálculos DGPM
9 La cobertura es baja En la etapa de vejez Menos del 20% de las personas en edad de pensión reciben una Pensionados /Población en edad de pensionarse 25% 20% 15% 10% 5% Cobertura* 18,7% 19,2% 20,3% 21,1% 21,9% 17,7% 18,4% En la etapa de acumulación 0% Hay baja fidelidad : - En 2009 sólo el 68% del total de ocupados estaba afiliado al sistema pensional - En la actualidad apenas el 43% de los afiliados al RAIS efectivamente cotizan 48% 46% 44% 42% 40% 38% 36% Cotizantes/Afiliados FPO's *Incluye RPM con Prestación definida y FPO s Fuente: Superfinanciera, Censo 2005 DANE Abr-05 Sep-05 Feb-06 Jul-06 Dic-06 May-07 Oct-07 Mar-08 Ago-08 Ene-09 Jun-09 Nov-09 Abr-10 Sep-10 Feb-11
10 Es inequitativo: En 2009 el 80% de quienes ganaban menos de un SMLV no cotizaban al sistema; 91% de quienes devengaban más de 2 SMLV sí lo hacía No % menos de 1 SML 1 a 2 SML 2 a 5 SML 5 a 10 SML más de 10 36% 36% 19,8% 5,4% 2,8% Fuente: ECH DANE
11 Los subsidios pensionales están pésimamente focalizados: apenas 0,3% del total se destina al 40% más pobre 100% 90% 86,3% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 11,1% 0,1% 0,2% 2,3% Quintil 1 Quintil 2 Quintil 3 Quintil 4 Quintil 5 Fuente: Nuñez (2009)
12 En los últimos años ha aumentado el traslado entre regímenes, especialmente al RPM cuando se acerca a la edad de jubilación Traslados netos del ISS a las AFP* Traslados entre regímenes % 25% 20% Entradas RAIS Salidas RAIS Entradas y salidas del RAIS 15% 10% 5% 0% * (Traslados del ISS a las AFP)- (Traslados de las AFP al ISS) Fuente: Superintendencia Financiera y Asofondos. Sin FN >75
13 Por qué se dan todos estos problemas? Hay un cúmulo de razones, entre las que se destacan: 1. Mercado laboral bastante precario (alta tasa de desempleo + alta tasa de informalidad + gente entrando y saliendo constantemente de la fuerza de trabajo) 2. Parámetros del sistema pensional desactualizados (edad de jubilación y semanas de cotización) 3. Mejores condiciones de pensión en el RPM que en el RAIS para quienes cotizaron muy poco, decisiones de la Corte avalando los traslados 4. Garantía de pensión mínima de 1SMLV (y ajuste del salario mínimo al menos con la inflación) Ejemplo: - En el RPM un hombre que cotiza durante 25 años (1.300 semanas) sobre un IBC de 2 SMLV (84% de los cotizantes), que se pensiona a los 62 años y que vive hasta los 83 años, requerirá que se le subsidie el 78% de su pensión de 1,3 SMLV - Este desbalance era sostenible en un mundo con 13 contribuyentes por pensionado (como en 1990); es una bomba de tiempo fiscal cuando la razón es de 2 a 1
14 La reforma de 2005 fue un importante avance, pero: Su régimen de transición es prolongado Cuando entre en vigencia, algunos parámetros ya estarán desactualizados A esto se une las costosas decisiones del Procurador: Circular 048/2010: aumenta en un año, de 2013 a 2014, el régimen de transición de la reforma de 2005 Circular 054/2010: exige que los miembros de la rama judicial se pensionen bajo un régimen especial (beneficio sobre ingreso del último año, no de los últimos 10) Si bien se han ido acabando ciertos regímenes especiales, sobreviven algunos muy costosos (magisterio, fuerzas militares y otros)
15 El déficit pensional ha disminuido, pero no lo suficiente Deuda del Sistema General de Pensiones (%PIB de 2005) Fuente: Resultados del modelo DNP Pensión, 2005 Nota: El gráfico muestra la estimación del valor presente neto de la deuda del sistema general de pensiones como porcentaje del PIB
16 Principales falencias del sistema pensional Una reforma pensional factible
17 Objetivos 1. Incrementar cobertura 2. De manera fiscalmente sostenible 3. En donde el 100% de los subsidios del Estado vayan a los más pobres 4. El tema NO ES sector privado vs. sector público
18 Cualquier reforma enfrentará obstáculos 1. Precariedad del mercado laboral 2. ISS: - Es políticamente inviable cerrarlo - Ningún gobierno estará dispuesto a renunciar al flujo de recursos proveniente de los cotizantes del ISS - Puede desempeñar un rol importante como vehículo de transmisión de recursos a los más pobres 3. Garantía de pensión mínima
19 Ajustes paramétricos: 1. Subir la cotización (?) Ajustes requeridos 2. Aumentar las semanas cotizadas y la edad de jubilación tal que sea congruente con las realidades demográficas (expectativa de vida al nacer y a la edad de jubilación) 3. Igualar la edad de pensión de hombres y mujeres 4. Bajar las tasas de reemplazo (?) 5. Debe haber un ajuste de parámetros cada cierto lapso de tiempo Otros cambios: 6. GPM/ pilar solidario 7. ISS: limitar nuevas afiliaciones a quienes, dado su bajo IBC, probablemente requerirán de un subsidio
20 Los Fondos de Pensiones Obligatorias han obtenido altas rentabilidades en los últimos años 19% 17% Evolución rentabilidad acumulada (5 años) de los FPO Protección Skandia Porvenir Citi Colfondos ING Pensiones y Cesantias Horizonte 15% 13% 11% 9% 7% ene-07 mar-07 may-07 jul-07 sep-07 nov-07 ene-08 mar-08 may-08 jul-08 sep-08 nov-08 ene-09 mar-09 may-09 jul-09 sep-09 nov-09 ene-10 mar-10 may-10 jul-10 sep-10 nov-10 ene-11 mar-11 may-11 Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia
21 Los usuarios del RAIS pueden obtener mesadas superiores a las que podrían obtener en el RPM (caso de los hombres) Si cotiza durante 25 años: IBC (SML) Tasa de Reemplazo para Hombres- RAIS (25 años de cotización) Tasa de interés 4% 5% 6% 7% 8% Tasa de reemplazo RPM 1 100% 100% 100% 100% 100% 100% 2 50% 50% 52% 65% 80% 64,5% 3 34% 42% 52% 65% 80% 64% 4 34% 42% 52% 65% 80% 63,5% IBC (SML) Tasa de Reemplazo para Hombres- RAIS (35 años de cotización) Tasa de interés 4% 5% 6% 7% 8% Tasa de reemplazo RPM Si cotiza durante 35 años: 1 100% 100% 100% 127% 165% 100% 2 57% 75% 98% 127% 165% 80% 3 57% 75% 98% 127% 165% 80% 4 57% 75% 98% 127% 165% 80% Fuente: Fedesarrollo (2010). El Sistema Pensional en Colombia: Retos y Alternativas para aumentar la cobertura
22 El caso de las mujeres Las mujeres tiene una tasa de reemplazo inferior debido a que la expectativa de vida es mayor IBC (SML) Tasa de Reemplazo para Mujeres- RAIS (25 años de cotización) Tasa de interés 4% 5% 6% 7% 8% Tasa de reemplazo RPM 1 100% 100% 100% 100% 100% 100% 2 50% 50% 50% 62% 80% 64,5% 3 33% 37% 48% 62% 80% 64% 4 28% 37% 48% 62% 80% 63,5 IBC (SML) Tasa de Reemplazo para Mujeres- RAIS (35 años de cotización) Tasa de interés 4% 5% 6% 7% 8% Tasa de reemplazo RPM 1 100% 100% 100% 121% 164% 100% 2 50% 66% 89% 121% 164% 80% 3 48% 66% 89% 121% 164% 80% 4 48% 66% 89% 121% 164% 80% Fuente: Fedesarrollo (2010). El Sistema Pensional en Colombia: Retos y Alternativas para aumentar la cobertura
23 Otros beneficios del RAIS sobre el RPM RAIS No es necesario cotizar una cantidad de semanas o cumplir una edad determinada; solamente tiene que tener acumulado en su cuenta el capital suficiente para financiar el 110% de un SML No hay un valor limite para recibir como pensión Los aportes ganan una rentabilidad mínima establecida por la Superintendencia Bancaria; esta rentabilidad se abona a la cuenta de ahorro individual. Se pueden hacer aportes voluntarios para obtener una pensión más alta Si el afiliado fallece, el dinero que no puedan disfrutar los beneficiarios de la pensión de sobrevivencia lo podrán heredar los familiares RPM Debe cotizar 1200 semanas, número que se incrementará en 25 cada año hasta llegar a semanas en el 2015; asimismo debe cumplir 55 años si es mujer y 60 si es hombre. En 2014 aumentará a 57 y 62 años respectivamente La pensión no podrá ser superior al 80% del IBL No se beneficia de la rentabilidad de sus aportes No se pueden hacer aportes voluntarios para aumentar el monto de la pensión recibida El dinero que no puedan disfrutar los beneficiarios de la pensión de sobrevivencia, permanece en el fondo común y por tanto no es heredable
24 Los multifondos han permitido obtener una rentabilidad superior en sus portafolios más riesgosos 10% Chile Rentabilidad real promedio anual (sept diciembre 2009) 8,9% 25% Perú Rentabilidad real promedio anual (enero enero 2010) 21,8% 8% 7,0% 20% 6% 5,9% 5,0% 15% 4% 3,5% 10% 10,4% 2% 5% 6,2% 0% Más riesgoso Riesgoso Moderado Conservador Más conservador 0% Riesgoso Moderado Conservador Fuente: Superintendencia de Pensiones Chile, Documentos de Trabajo. Research BBVA Madrid Junio 2010
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