La gestión on - line de la tesorería empresarial como producto típico actual de e- banking. 25 de febrero de 2003
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- Jaime Ramos Ponce
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1 La gestión on - line de la tesorería empresarial como producto típico actual de e- banking 25 de febrero de 2003 S i t u a c i ó n d e l e - banking 25 de febrero de 2003
2 Sector financiero Estrategia Entidades Desarrollo estratégico INTEGRACIÓN Marzo 2001 Junio 2001 SPIN OFF Agosto 2001 Baja de ficha bancaria para internet 3 Sector financiero Hechos significativos del 2002 Caja Madrid adopta la estrategia Multicanal. Bankinter adopta la estrategia de Banca Multicanal y reorganiza su modelo de dirección (con un claro carácter de banco on-line) volviendo al esquema de banca tradicional. Patagon adopta la estrategia multicanal (teléfono, internet y oficinas en franquicia) y multiproducto. Bancopopular-e abrirá dos sucursales físicas en Madrid y Barcelona. 4
3 Aportación de Internet en los procesos de negocio (I) Hace tan sólo unos años, se estableció que internet aportaría a la empresa cuatro grandes áreas de negocio: B2B Empresa B2C Comercio B2C Nuevo canal de venta directa Procesos Internos B2B Proceso de Aprovisionamiento M a r k e t Places Catálogos online Subastas online Procesos internos Mejora información Correo electrónico Intranets Comercio B2B Venta a través de M a r k e t Places Catálogos online Subastas online 5 Aportación de Internet en los procesos de negocio (II) No obstante, la aportación de internet avanza más lentamente de lo previsto: Eficiencia en el área de aprovisionamiento: Sólo el 6% de las empresas realiza algún tipo de compra directa a través de internet M e j o r a p r o c e s o s i n t e r n o s : En este apartado, la aportación de internet h a s i d o muy significativa, básicamente en el ámbito de la comunicación (correo electrónico, intranet,..) Comercio electrónico a particulares (B2C): - Sólo el 7% de los internautas realizan compras o n l i n e, un 1% de la p o b l a c i ó n a c t i v a - Sólo el 17% de los hogares españoles tiene acceso a internet Comercio electrónico a empresas (B2B): Actualmente utilizado por grandes corporaciones y con una penetración muy inferior a la prevista E m pre sa 6
4 Situación del e-banking A pesar de la baja penetración de internet en España, hay un alto grado de penetración en la banca online 7 Situación del e-banking Non-Cash payment methods by country Percentage (2000) Spain Use of checks 8,9 Use of credit Transfers 15,2 Payment by credit/debit cards 22,9 Direct debits 52,9 United States 58,3 4,1 35,5 2,3 Netherlands 0,5 39,7 29,9 29,1 United Kingdom 26,1 17,9 36,6 19,4 Germany 3 49,1 9,6 38,1 Fuente: BIS, ECB 8
5 Situación del e-banking Usos de internet por las empresas Los servicios financieros es el segundo uso de internet más utilizado por las empresas después del correo electrónico VALORACIÓN USOS DE INTERNET Muy a Total empresas Nunca menudo Correo electrónico 49% 18% 14% 10% 6% 3% Canal de relación con los servicios financieros 15% 18% 18% 17% 10% 22% Canal de relación con la Administración 10% 13% 21% 16% 11% 29% Canal de relación con proveedores 7% 8% 17% 18% 16% 33% Canal de relación con los clientes 7% 9% 17% 16% 14% 37% Canal de relación con los colaboradores 5% 8% 16% 15% 13% 43% Boletines de noticias 4% 4% 14% 13% 15% 50% Fuente: eespaña 2002, Fundación auna 9 Situación del e-banking Servicios bancarios on-line ofrecidos Las entidades financieras ofrecen un amplio abanico de servicios on-line SCH BBVA Banesto "la Caixa" Caja Madrid Bankinter Bco. Sabadell Caixa Catalunya Cobros Gestión/consulta recibos para su cobro X X X X X X X X Gestión/consulta de efectos para su gestión de cobro X X X X X X X X Gestión/consulta facturas para su cobro X X X X X X X X Recepción ficheros devoluciones X X X X X X Consulta impagados X X X X X X TPV virtual X X X X X Pagos Gestión/consulta transferencias individuales X X X X X X X X Gestión/consulta domiciliaciones X X X X X X X Gestión/consulta transferencias, nóminas y emisión de cheques X X X X X X X X Gestión/consulta impuestos (IVA, IRPF, Otros) X X X X X X X Fuente: ASSET 10
6 Situación del e-banking Servicios bancarios on-line demandados por las empresas Los servicios financieros relacionados con gestión de la tesorería son los más utilizados por las empresas Servicios de uso frecuente Servicios de uso ocasional No Utiliza Consulta de saldo 93% 7% 0% Transferencias 47% 43% 9% Compra y venta de valores 6% 18% 76% Emisión de recibos 33% 44% 23% Operaciones tarjetas 34% 48% 18% Información mercados 22% 22% 56% Planes Pensiones 2% 13% 85% Información empresarial 10% 31% 59% Software tesorería 4% 17% 79% Factoring 2% 6% 91% Leasing 2% 11% 87% Fuente: eespaña 2002, Fundación auna 11 El e- banking en la gestión de la tesorería de una empresa 25 de febrero de 2003
7 El e-banking en la gestión de la tesorería Ventajas del e-banking como servicio Flexibilidad de horarios: 24 horas al día, 365 días al año. Rapidez y comodidad: desde cualquier parte, con una conexión a Internet. Seguridad y confidencialidad: Con una única clave, de la forma más fácil y segura. A l w a ys on TV Digital = comodidad 13 El e-banking en la gestión de la tesorería Ventajas del e-banking como producto Eficacia: automatización de procesos contables y administrativos: Disminución costes de manipulación de documentos físicos originales Eliminación o reducción de errores Eficiencia: optimización de la posición de tesorería al disponer de información detallada en tiempo real: Reducción de tiempos necesarios para gestionar la tesorería Mayor rapidez en la toma de decisiones de gestión de tesorería Rentabilidad: mejor uso de los recursos financieros al agilizar sus flujos transaccionales. 14
8 Soluciones de la gestión de la tesorería a través d e l e - banking 25 de febrero de 2003 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking Visión general Los productos y servicios de cobros y pagos que ponen a disposición los bancos en internet deben ser una herramienta para optimizar la gestión de la tesorería de una empresa ENTIDAD FINANCIERA Información de financiación Financiación CLIENTES Cobros Información de cobros TESORERIA DE LA EMPRESA Pagos Información de pagos PROVEEDORES Información de inversión Inversión ENTIDAD FINANCIERA 16
9 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking Cash management Operativo: Cobros y Pagos Cobros Domiciliaciones Efectos comerciales Facturas CLIENTES TESORERÍA DE LA EMPRESA Posición global Información de cuentas osaldos omovimientos Centralización de fondos Pagos Pago a proveedores Pago de nóminas Pago de impuestos Tarjetas de Empresa PROVEEDORES Información de cobros Información de pagos 17 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking Cash management Operativo: Cobros CLIENTES TESORERÍA DE LA EMPRESA PROVEEDORES Empresa Host to Host Inst. Financieras Clientes Ventajas Gestión desde el propio domicilio Transmisión de las órdenes a cualquier hora, mediante PC Rápida gestión de las devoluciones Posibilidad de consultar el estado de las órdenes transmitidas y rectificar las cuentas con incidencia 18
10 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking Cash management Operativo: Pagos CLIENTES TESORERÍA DE LA EMPRESA PROVEEDORES P r o v e e d o r e s Nóminas empleados Inst. Financieras Host to Host Empresa Ventajas Gestión desde el propio domicilio Unico circuito para hacer todos los pagos: domiciliados o no Transmisión de las órdenes a cualquier hora, mediante PC Posibilidad de consultar el estado de las órdenes transmitidas y rectificar las cuentas con incidencia 19 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking Cash management Operativo: Cobros y pagos Cobros Pagos Recibos domiciliados Pagos masivos (nóminas..) Efectos comerciales Anticipo facturas Transferencias nacionales Transferencias Internacionales Tarjetas Emisión Carta -Cheque 20
11 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking Comercio Internacional (transferencias) CAJA/BANCO EMISOR CAJA/BANCO RECEPTOR 4 Envío transferencia SWIFT (internacional) 2 a O r d e n d e emisión de 2 b Expediente electrónico o n l i n e 4 b Expediente electrónico o n l i 4 a Abono e n c u e n t a 1 a Envío de la mercancía COMPRADOR IMPORTADOR 1 b Envío de los documentos físicamente - TRANSITARIO - CONSIGNATARIO - T R A N S P O R T I S T A - OTROS AGENTES VENDEDOR EXPORTADOR 1 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking Cash management Financiero: Financiación e Inversión ENTIDAD FINANCIERA Información de financiación Financiación Cartera de efectos E-Confirming Factoring Renting Leasing Solicitud de avales TESORERÍA DE LA EMPRESA Posición global Información de cuentas osaldos omovimientos Comunicados Centralización de fondos Información de inversión Inversión Depósitos a plazo Fondos de inversión Renta fija/variable ENTIDAD FINANCIERA 2
12 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking Cash management Financiero: Financiación e inversión Financiación Inversión Cartera de de efectos Confirming Factoring Renting Depósitos a plazo Fondos de de inversión Renta fija/variable Leasing Avales 3 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking Actualmente a través de Internet, ya es posible: enviar órdenes de pago confirmadas que permitan a los proveedores de un cliente anticipar los importes por cobrar (e-confirming) seleccionar las órdenes de cobro presentadas en factoring y solicitar un anticipo contra ellas (e-factoring) enviar ficheros con bloques de recibos por cobrar, efectos, anticipo de facturas. 4
13 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking E-confirming el proveedor puede consultar y anticipar on-line todas las facturas que sus clientes hayan confirmado el cliente puede: enviar, a través del servicio de banca electrónica, un fichero (con los datos básicos de una factura) consultar on-line la relación de facturas enviadas en gestión de pago otras funcionalidades: envío de mensajes anunciando un pago (a un móvil como por correo electrónico) 5 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking E-factoring El e-factoring permite al cliente (cedente): consultar la lista de contratos de factoring que dispone ver su posición de riesgo de un contrato seleccionado, sea el contrato de efecto a efecto (descuento) o cuenta financiera (por disposición). consultar las facturas cedidas (financiadas o no) y el importe total de cesiones ver los saldos de cuenta financiera y el total disponible solicitar on-line el importe que desea anticipar del total de capital disponible ver la relación de deudores, el limite concedido y el importe de facturas de cada uno de ellos. 6
14 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería E-leasing Opciones de Consulta Relación de contratos Datos generales del contrato: Tipo bien, fecha contrato, importe inversión Importe y fecha valor residual, pago inicial, tipo interés actual Fecha próxima revisión tipo, impagados. Cuadro de amortización Opciones de operativa Solicitud cambio domiciliación bancaria Certificado finalización deuda para contratos vencidos Certificado levantamiento reserva de dominio para vehículos Simulación de cancelación (fecha actual o futura) Solicitud de cancelación 7 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería E-renting Opciones de Consulta Relación de contratos Datos del contrato: Fechas Importe cuotas Cuenta domiciliación Opciones de operativa Simulación de nueva operación de vehículos Selección marca / modelo / versión / opcionales Selección kilometraje / plazo Cálculo importe cuota resultante 8
15 Soluciones de la gestión de la tesorería con el e-banking E-Banking como herramienta esencial de información y optimización de la tesorería de una empresa Control de la financiación de los déficits de tesorería Control de las inversiones de las puntas de tesorería Seguimiento de los saldos líquidos en la fecha de valoración Gestión de los activos monetarios en cartera Elaboración y control de las previsiones de tesorería Registro de operaciones que implican movimientos de fondos Seguimiento de las obligaciones financieras 9 Nuevos servicios de banca o n - line 25 de febrero de 2003
16 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Conciliación de de información bancaria Multifirma electrónica Pasarela de de pagos Cobros y pagos con antelación e -Cuenta Pago de de impuestos Agregación bancaria Generador universal de de soportes Alertas 11 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Conciliación de información contable Posición de Tesorería 12
17 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Conciliación de información contable Informe de Saldos 13 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Conciliación con el sistema de contabilidad e -Banking Área Área de de tesorería Futuro Futuro Previsión Previsión Fecha Fecha Valor Valor Incertidumbre Incertidumbre Centro Centro de de Beneficios Beneficios Flujo Información e -Banking Área Área Contable Pasado Pasado Registro Registro Fecha Fecha operación operación Certidumbre Certidumbre Centro Centro de de Costes Costes 14
18 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Multifirma electrónica Definición Servicio que permite gestionar electrónicamente el proceso de firma de distintos apoderados en el caso que las operaciones financieras deban de estar firmadas por diversas personas para ser autorizadas. Ventajas 1. Flexibilidad en la autorización de operaciones 2. La multifirma puede realizarse a través de distintos canales electrónicos 3. Se habilita la figura del preparador, que podrá realizar todas las operativas de movimientos de fondos a modo de preparación, pero no podrá realizar las firmas de las operaciones 15 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Cuenta correo on-line Definición Servicio que permite suprimir la recepción de todos los comunicados en papel, visualizables y archivados online. Ventajas 1. Disminución de los costes de manipulación de los documentos físicos originales 2. Disminución costes archivo 16
19 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Agregación bancaria Definición Servicio que permite consultar todas sus cuentas y realizar transferencias de una manera unificada Ventajas 1. Gestionar cómodamente las cuentas abiertas en otros bancos 2. Disponer de un único interlocutor y punto de contacto para todas sus gestiones 3. Centralizar todos los saldos de sus cuentas 4. Minimizar costes y gastos administrativos 17 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Un ejemplo de consolidación bancaria: UniCash: Servicio de Cash Management Internacional para la gestión de la tesorería y la realización de pagos y cobros en el extranjero que permite gestionar las cuentas abiertas en otros bancos europeos de la Red Unicash, desde el banco del país de la empresa, sin necesidad de tratar con el banco extranjero ( single Point of Access ) 1. Apertura de cuentas en el extranjero 2. Repatriación de fondos (Cash Concentration) 3. Barridos diarios (Automated Cash Concentration) 4. Extractos diarios 5. Realizar pagos/cobros horizontalmente (entre cuentas abiertas en diferentes países) 18
20 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Alertas Definición Servicio de avisos a buzón en internet y alarmas SMS (Short Message System) a móvil o para dar un servicio optimo al tesorero de la empresa informando de eventos parametrizables 19 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Herramientas activas en la gestión de la tesorería: Alertas Ventajas 1. Reducción de los tiempos necesarios para gestionar la tesorería 2. Mayor rapidez en la toma de decisiones 3. Mayor control de la tesorería 4. Seguimiento de obligaciones financieras 20
21 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Herramientas activas en la gestión de la tesorería: Alertas Ejemplos 1. Abono de transferencia 2. Transferencia pendiente de abono 3. Aviso de emisión de transferencia al beneficiario 4. Aviso de efectos abonados 5. Aviso de recepción y aceptación de créditos documentarios 6. Aviso de cargo de cheques 7. Aviso periodo de pago de impuestos 8. Aviso próximo vencimiento de una póliza 9. Aviso cargo de recibos de préstamos y recibos impagados 10. Aviso de cargos de recibos de renting, leasing, Avales 21 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Pasarela de pagos para empresas La Pasarela de pagos para empresas está diseñada para gestionar los pagos on line en el entorno B2B. Facilita a las empresas distintos medios de pago para los pedidos y las compras on line. Actualmente los medios de pago habitualmente disponibles son: Transferencias desde una cuenta propia Transferencias desde otra entidad Recibos TPV virtual Permite gestionar pagos bajo un modelo de dos agentes y de tres agentes. Está diseñada para integrarse en un portal, una central de compras o un marketplace. 22
22 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Pasarela de pagos para empresas: Modelo de dos agentes La pasarela de pagos para empresas permite gestionar los pagos on line entre dos agentes,empresa-compradora y empresa vendedora 23 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Pasarela de pagos para empresas: Modelo de dos agentes Además la pasarela de pagos para empresas permite gestionar los pagos on line entre tres agentes en los casos en que las transacciones se realizan en un marketplace 24
23 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Cobros y pagos con antelación Definición Ventajas Posibilidad de ordenar transferencias o envío de ficheros para una fecha puntual. Ejemplo: ordenar una transferencia hoy con fecha de pago dentro de dos semanas. 1. Reducción de los tiempos necesarios para gestionar la tesorería 2. Automatización de procesos contables y administrativos 3. Mayor certeza en las fechas de pago 25 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Pagos de impuestos y tributos Definición Ventajas Servicio que permite liquidar los impuestos al Ministerio de Hacienda (IVA, impuesto sobre sociedades, IRPF, etc.), las cuotas a pagar a la Seguridad Social y los tributos e impuestos municipales. 1. Consulta de tributos e impuestos pagados 2. Visualización de los comunicados fiscales 3. Reducción de los tiempos necesarios para gestionar la tesorería 4. Seguimiento de obligaciones financieras 26
24 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Pagos de impuestos y tributos Operativa 1. Pago (AEAT, Ayuntamientos, Recibos no domiciliados) 2. Pago (Seguridad Social, Comunidades Autónomas, otros Ayuntamientos y Emisoras de Recibos no domiciliados) 3. Pago fraccionado (casos en los que pueda aplicarse) 4. Pago diferido (casos en los que aplique) 5. Solicitud on-line del certificado FNMT 6. Modificación cuenta de cargo/abono o fecha de pago 7. Anulación del pago (casos en los que aplique) 8. Envío de fichero de pagos/liquidaciones masivas 27 Servicios del e-banking en la gestión de la tesorería Generador Universal de Soportes Definición Un Generador Universal de Soportes (GUS) permite convertir fácilmente ficheros de formato Word, Excel o Access a los formatos establecidos por la Asociación Española de Banca (AEB) y, así, transmitir órdenes automatizadas a través de Internet. Ventajas 1. Desacargable por internet 2. Aplicación muy sencilla 3. Ahorro de tiempo 4. Permite enviar ficheros en cualquier momento 5. Permite crear prácticas plantillas 28
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