COMERCIOS Y AUTÓNOMOS EN LA EMPRESA FAMILIAR LÍNEAS DE FINANCIACIÓN.

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1 COMERCIOS Y AUTÓNOMOS EN LA EMPRESA FAMILIAR LÍNEAS DE FINANCIACIÓN. Málaga 12 Marzo, 2009 Introducción Cualquier trabajador por Cuenta Propia o Autónomo tiene la obligación de cotizar en un régimen especial de la Seguridad Social llamado Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Los Agricultores que trabajan por Cuenta Propia también cotizan en un régimen exclusivo llamado Régimen Especial Agrario (REA). Las cotizaciones a estos dos regimenes son el equivalente a la cotización que realizan las empresas a nombre de sus trabajadores por cuenta ajena. Algunos datos autónomos están dados de alta en el RETA y en el REA El 100% de los autónomos cotiza a la Seguridad Social mensualmente de forma obligatoria La cotización media mensual asciende a los 240

2 COMERCIOS PERSONAS FÍSICAS O JURÍDICAS. ACTIVIDAD DE VENTA AL POR MENOR. FACTURACIÓN INFERIOR A 2 MM DE EUROS. Índice Breve Análisis del Comportamiento Financiero del Autónomo y Empresario Enfoque Santander

3 Encuesta FRS Representatividad Por Sectores Empresariales Autónomos y Microempresarios 100% = Comercios 100% = (38,9%) Profesionales Liberales 100%=932 (15,5%) Resto Microempresarios 100%=1889 (45,6%) Bares, cafeterías Alimentos, bebidas, tabaco Textil y calzado Peluquerías / Servicios Personales Automóviles/ Repuestos Restaurantes Equip.Hogar y Construcc. Hoteles / Campings 15,5 13,7 10,2 8,3 6,6 4,7 6,1 1,3 Actividades jurídicas Sanidad Serv. de Arquitectura e ingeniería Enseñanza Publicidad 34 25,5 23,1 12,7 4,2 Construcción Servicios Transporte y telecomunicaciones Productos industriales 31, ,8 10,8 Comercio al por menor Comercio al por mayor 12,7 87,3 Selección y colación de Personal 0,6 Productos Consumo 9 (*) Las base real representa el número total de entrevistas realizadas. Puesto que se establecen cuotas de participación por tamaño y actividad, la muestra está ponderada para que sea representativa del universo, dando lugar a la base teórica. En los análisis se muestra la bases reales pero los datos son teóricos. Distribución FRS Microempresarios por Territorios Datos Estructurales (%) Distribución de la muestra por Territoriales (%) 100%= Cataluña Andalucía Madrid C. Valenciana Galicia Cast. León País Vasco Canarias Cast.Mancha Aragón Baleares Murcia Asturias Extremadura Navarra Cantabria La Rioja 19,1 15,5 14,6 10,8 5,8 5,2 4,8 4,2 3,9 2,8 2,8 2,7 2,2 2,1 1,3 1,2 0,7

4 COMPORTAMIENTO FINANCIERO DE LOS AUTÓNOMOS Y EMPRESARIOS La mayoría de los microempresarios concentra sus relaciones financieras en una sola entidad. Trabajan con 1,6 entidades financieras de promedio. No hay diferencias significativas por tipo de actividad. Distribución de microempresas según el nº de entidades con las que trabajan (%) Niveles de diversificación por actividad (Promedio de entidades con las que trabajan) Mercado Con más de una entidad 39% 40% Comercios 1,5 Con una entidad 61% 60% Profesionales Liberales 1,5 Nº medio de entidades con las que trabajan 2008 Microemp. 1, Microemp. 1,60 Media Resto 1,6 1,56 PRODUCTOS Y SERVICIOS. FINANCIACION AUTÓNOMOS Y EMPRESARIOS Penetración de productos en el mercado (%) Penetración de productos en el mercado (%) Ahorro Inversión Cuenta Corriente Libreta de Ahorros Libreta plazo / depósitos Planes de pensiones Fondos de Inversión Renta fija Renta variable Activo Prest. Hipot. Otros préstamos Cuentas/ Líneas de crédito Leasing Dcto. Comercial Avales Renting Fatoring/Confirming Media Pdtosy servicios./cliente 6,2 4,3 3,4 1,7 11,5 2,7 9,2 4,9 2,1 1,7 0,9 0,3 12,3 12,3 31,6 92,0 Dos vertientes: - Financiación Personal - Financiación Profesional 24,6% 19,1% Tarjetas Tarjetas de crédito Tarjetas de débito Servicios Recibos Pago impuestos/seguros sociales Transferencias Órdenes de pago a proveedores Domiciliación facturas clientes Pago de nóminas Gestión de cobro de letras Conformación de cheques Cheques gasolina Cheques viaje / divisas Media Pdtos./cliente 22,8 37,1 92,6 86,3 54,2 44,5 24,2 24,0 19,9 15,1 2,2 2,0 6,2 Fuente FRS COMPORTAMINETO FINANCIERO AUTONOMOS Y MICROEMPRESARIOS 2006

5 FRS: FORMAS Y MEDIOS DE PAGO ADMITIDOS POR LOS MICROEMPRESARIOS Además del efectivo, el cheque es la forma de pago mayormente aceptada por los profesionales liberales y resto de microempresarios. Las tarjetas son la principal forma de pago en comercios (45,5%) y además su aceptación crece respecto a 2006 (40,5%) Formas de Pago admitidas por los microempresarios (%) 100% = Pago al contado 95,8 Tarjetas admitidas 100% = Visa 51,6 Pago mediante cheque 40,6 (Prof. liberales: 52,7 Resto Micr.: 53,9) Mastercard 48,6 Pago con tarjeta Transferencia 8,3 27,0 Comercios: 45,5 Prof. Liberales: 15,3 Resto: 15,2 Euro 6000 American Express 47,4 19,5 Financiado por sociedad financiera, Banco o caja Domiciliación bancaria 7,0 1,7 (Prof. liberales: 15,4) Diners NS/NC 2,6 1,7 Financ. por establecimiento Pago a través de móvil Otros NS/NC 2,9 0,4 0,7 0,3 - Un 4% de los microempresarios recomienda el uso de una tarjeta concreta (Visa es la más recomendada) - Un 2,7% disuade del uso de alguna tarjeta concreta (A. Express fundamentalmente) División Banca Comercial España Área de Marketing EL NEGOCIO DE ADQUIRENCIA Procesadores y bancos en España

6 Algunas Consideraciones sobre las necesidades financieras de emprendedor Por el número de entidades con las que trabaja se da una mayor dependencia financiera del pequeño empresario de su entidad principal que la que se da en la mediana empresa. Por nuestra experiencia podemos afirmar que el emprendedor busca la financiación en su entidad principal. Las necesidades de financiación del pequeño empresario se dan tanto en la vertiente personal y profesional: Personal: financiación de su casa y de bienes de consumo Profesional: financiación de los activos y del negocio En muchos casos estas dos vertientes están mezcladas utilizándose productos personales para la financiación del negocio. La penetración de productos financieros empresariales más específicos es baja. Índice Breve Análisis Comportamiento Financiero del Autónomo y Microempresario Enfoque Santander

7 QUEREMOS SER TU BANCO EMPRESAS AUTONOMOS Tener domiciliado en el banco el pago de tu seguridad social o de tu mutua alternativa a la seguridad social: Tener la Hipoteca contratada con el banco Santander. Tener tu Plan de pensiones contratado con nosotros. Tener la Pensión domiciliada en el banco. Facturar más de 1000 al mes con tu TPV Santander. Tener en el banco una cuenta de crédito superior a COMERCIOS Tener la Hipoteca contratada en el banco Facturar más de 1000 al mes con tu TPV Santander Tener en el banco una cuenta de crédito superior a Entonces ya puedes disfrutar de todas las ventajas: QUEREMOS SER TU BANCO EMPRESAS ADMINISTRACIÓN DE CUENTA CORRIENTE Y LIBRETA DE AHORRO. MANTENIMIENTO DE CUENTA CORRIENTE Y LIBRETA DE AHORRO. EMISIÓN Y RENOVACIÓN DE TARJETA DE DÉBITO ORDINARIA (EXCLUIDAS LAS QUE LLEVAN ASOCIADOS SERVICIOS PRESTADOS POR TERCEROS COMO LA TARJETA ÚNICA) RETIRADA DE EFECTIVO Y CONSULTAS EN CAJEROS SANTANDER. NEGOCIACIÓN DE CHEQUES NACIONALES. TRANSFERENCIAS, GIROS Y ÓRDENES DE PAGO NACIONALES SIN LÍMITE. TRANSFERENCIAS, GIROS Y ÓRDENES DE PAGO (EN EUROS) A LA UNIÓN EUROPEA HASTA ENVÍO DE DINERO A TRAVÉS DE LATINOENVIOS.

8 PRECONCESION EMPRENDEDORES Dos líneas de financiación preconcedida en estos momentos: PRÉSTAMO ESTRUCTURADO CUENTAS DE CRÉDITO Importe 575 mill. Importe 500 mill. Clientes Propensión Clientes Preconcedidos mill a negocios

9 LINEAS ICO Pyme 2009 Público Objetivo (salvo excepciones que detallaremos luego) Autónomos y pequeñas y medianas empresas, que según definición adoptada por la Comisión Europea en mayo de 2003, cumplan los siguientes requisitos: Menos de 250 empleados. Volumen de negocio anual no superior a 50 millones de euros y/o cifra de balance general no superior a 43 millones de euros. Además deberán cumplir las siguientes condiciones: No tener una participación o no estar participada del 25% o más del capital de una empresa o conjunto de empresas que no cumplan las condiciones antes citadas, salvo que sean Sociedades Públicas de Participación, Sociedades de Capital Riesgo o Inversores Institucionales, siempre que no ejerzan, individual o conjuntamente, control sobre la empresa. No formular las cuentas anuales consolidadas en las que figure otra empresa, ni figurar en las cuentas anuales consolidadas formuladas por otra empresa. ACTIVOS FIJOS NUEVOS PRODUCTIVOS. Se financian las inversiones en nuevos activos productivos fijos materializadas en infraestructuras y/o equipamientos. Se entiende por activos productivos: aquellos bienes que, directa o indirectamente, permiten realizar la actividad principal de la empresa descrita en el objeto social de la misma. Se entiende por activos nuevos: aquéllos que se adquieran a un tercero y supongan una primera transmisión del bien.

10 DISTINTOS TIPOS DE INVERSIÓN EN ACTIVOS FIJOS Líneas ICO en gestión comercial LINEA ICO PYME Beneficiarios: Autónomos y pymes Inversiones financiables Tramo I - Inversiones en activos fijos productivos nuevos (2ª Transmi.Inmuebles, Maquinaria obra civil, grafica e imprenta adquirida a concesionario) Tramo II - Financiación complementaria a la inversión (liquidez) Importe financiación: 100% del proyecto de inversión sin limitación por grupos contables. El acceso a la financiación complementaria sólo es posible si también se financian activos fijos (no es posible el Tramo II sin el Tramo I). La financiación en activos fijos debe representar, como mínimo, el 60% del total de la financiación Importe máximo por cliente: por cliente/año, en una operación o en varias Modalidad: Préstamo o Leasing Plazo Tramo I: 3 años sin carencia 5 años sin carencia o con 1 de carencia 7 años sin carencia o con 2 de carencia 10 años sin carencia o con 3 de carencia Tramo II:3 años sin carencia del principal Tipo de interés Tramo I: Sin aval de SGR: fijo o variable (ref. ICO + 1,75%) Con aval de SGR: fijo o variable (ref. ICO + 1,50%) Tipo de interés Tramo II: Sin aval de SGR: fijo o variable (ref. ICO + 2,04%) Con aval de SGR: fijo o variable (ref. ICO + 1,79%), salvo cancelación anticipada durante los dos primeros años

11 Líneas ICO en gestión comercial LINEA ICO LIQUIDEZ Beneficiarios: Autónomos y pymes sin operaciones en mora en cualquier entidad de crédito Inversiones financiables: Financiación de capital circulante Importe financiación: 100% de la financiación solicitada Importe máximo por cliente: por cliente/año, en una operación o en varias Modalidad: Préstamo Plazo: 3 años, incluidos 6 meses de carencia de principal (carencia obligatoria) Tipo de interés: Fijo, el resultante de la media ponderada del tipo ref. ICO y del tipo ref. Banco + 1,50%( Tipo fijo quincena actual 5,71% liquidación mensual) Comisiones: 0,40% sobre importe dispuesto. Amortización: Mensual, Trimestral, Semestral, a vencimiento. Líneas ICO en gestión comercial LINEA ICO RENOVE TURISMO Beneficiarios: Autónomos y empresas con domicilio social en España y actividad en el sector turístico Inversiones financiables: Activos fijos nuevos para renovación de instalaciones turísticas. Importe financiación: 90% de las inversiones Importe máximo por cliente: para los plazos 5 y 7 años para los plazos 10 y 12 años Modalidad: Préstamo Plazo: 5, 7, 10 ó 12 años sin carencia o con 1, 2, 3 y 4 años de carencia respectivamente (utilización preferente de plazos 5 y 7 años) Tipo de interés: 1,494% (nominal); 1,50% (TAE) Público Objetivo: Empresas Propietarias o que exploten establecimientos Hoteleros. Empresas Propietarias o que exploten establecimientos de restauración. Empresas Propietarias o que exploten agencias de viaje. Empresas Propietarias o que exploten establecimientos de oferta turística complementaria

12 Líneas ICO en gestión comercial PLAN AVANZA PRESTAMO TIC Beneficiarios: Autónomos y pymes Inversiones financiables: Software y hardware informático, acceso Internet banda ancha, Importe financiación: 100% de la inversión Importe máximo por cliente: por cliente/año, en una operación o en varias Modalidad: Préstamo o Leasing Plazo: 3 años sin carencia o 3 años con 3 meses de carencia Tipo de interés: 0% Líneas ICO en gestión comercial LINEA ICO INTERNACIONALIZACIÓN Beneficiarios: Cualquier empresa (persona jurídica) con independencia de su tamaño Inversiones financiables: Inversiones en el exterior de empresas de capital español Importe financiación: 80% de la inversión Importe máximo por cliente: pymes y resto empresas Modalidad: Préstamo y Leasing Plazo: 5, 7 y 10 años (con 1, 2 y 3 años de carencia opcional) Tipo de interés: Fijo o variable, ref. ICO +1,54% (pymes) y + 1,89% (resto empresas)

13 Líneas ICO en gestión comercial LINEA ICO CRECIMIENTO EMPRESARIAL Beneficiarios: Empresas con más de 50 empleados con independencia de su facturación Inversiones financiables: Activos fijos nuevos productivos Importe financiación: 90% de las inversiones Importe máximo por cliente: Modalidad: Préstamo y Leasing Plazo: 7 y 10 años (con 2 y 3 años de carencia voluntaria) Tipo de interés: Fijo o variable, ref. ICO + 1,99% Líneas ICO en gestión comercial LINEA ICO EMPRENDEDORES Beneficiarios: Empresas y autónomos constituidos después del 01/01/08, con <10 empleados y <2 millones de facturación Inversiones financiables: Activos nuevos productivos Importe financiación: 100% de la inversión Importe máximo por cliente: Modalidad: Préstamo o Leasing Plazo: 3, 5 y 7 años (con 0, 1 y 2 años de carencia voluntaria) Tipo de interés: Fijo o variable, ref. ICO + 2,14% (sin aval SGR) y + 1,34% (con aval SGR) Bonificación: El ICO bonifica al cliente un 1,25% en operaciones sin aval (1% en operaciones con aval)

14 Líneas ICO en gestión comercial PLAN VIVE Beneficiarios: Personas físicas, autónomos y pymes con facturación anual < 50 millones. Objeto financiación: Financiación de vehículos nuevos de baja emisión CO2 con un coste inferior a que sustituyen coches de más de 10 años de antigüedad. Importe financiación: El 100% del precio de venta del vehículo hasta , incluido IVA. Modalidad: Préstamo o Leasing Plazo: 5 años con posibilidad de 1 año de carencia Tipo de interés: 0% los primeros y ref. ICO + 2,5% los segundos Líneas ICO en gestión comercial PLAN AVANZA CIUDADANÍA DIGITAL Beneficiarios: Residentes en territorio español que dispongan de conexión a Internet Inversiones financiables: Adquisición de ordenador con capacidad de conexión a Internet Importe financiación: Hasta el 100% de las inversión, incluido el IVA, con un máximo de Modalidad: Préstamo Plazo: 36 meses con posibilidad de 3 meses de carencia Tipo de interés: 0%

15 Líneas ICO en gestión comercial LINEA RENTA UNIVERSIDADES Beneficiarios: Titulados universitarios que hayan obtenido su título en 2003 o posterior. Objeto financiación: Financiación estudios postgrado de titulados universitarios Importe financiación: Hasta una cuota mensual de 800 durante 21 meses Modalidad: Préstamo Plazo: El beneficiario no empieza a pagarlo hasta que demuestre unos ingresos superiores a euros. Tipo de interés: 0% Líneas ICO en gestión comercial PLAN AVANZA JOVENES Y UNIVERSITARIOS Beneficiarios: Residentes en territorio español entre 18 y 35 años y estudiantes matriculados en centros españoles de estudios universitarios que dispongan de conexión a Internet. Objeto financiación: Adquisición de ordenador con capacidad conexión a Internet Importe financiación: Hasta el 100% de las inversión, incluido el IVA, con un máximo de Modalidad: Préstamo Plazo: 60 meses sin posibilidad de carencia Tipo de interés: 0%

16 Líneas ICO en gestión comercial LINEA ICO MORATORIA PYMES Beneficiarios: Clientes que tengan firmada una operación ICO Pyme entre los años 2006 y 2008 Objeto financiación: Cuotas de capital del 2009 Importe financiación: Hasta un límite de Modalidad: Préstamo Plazo: 1, 2, 3 ó 5 años a empezar a pagar en enero 2010 Tipo de interés: Fijo, ref. ICO + 2,50%

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