CONSULTA SOBRE EL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTÓMOVILES EN LOS PAÍSES MIEMBROS DE LA FEDERACIÓN INTERAMERICANA DE EMPRESAS DE SEGUROS (FIDES)

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1 CONSULTA SOBRE EL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTÓMOVILES EN LOS PAÍSES MIEMBROS DE LA FEDERACIÓN INTERAMERICANA DE EMPRESAS DE SEGUROS (FIDES) 1

2 I) PRESENTACIÓN A pesar de que en México está contemplado por ley que todos los vehículos en circulación deben tener obligatoriamente un seguro de Responsabilidad Civil contra Daños a Terceros, en la práctica no existe mecanismo alguno a nivel nacional que englobe y facilite la contratación de este tipo de seguros en forma obligatoria y uniforme. Con la finalidad de obtener información sobre la situación del Seguro Obligatorio en Latinoamérica que pueda servir como referencia para impulsar la instrumentación de este producto en México, la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) realizó una consulta a los países miembros de la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES) para identificar todos aquellos países de América Latina que cuentan con algún esquema de seguro obligatorio de vehículos, así como para conocer su funcionamiento, sus ventajas y sus potenciales problemas. Los países participantes en la consulta realizada por la AMIS son: Países Argentina Honduras Bolivia México Brasil Nicaragua Chile Panamá Colombia Paraguay Ecuador Perú El Salvador Uruguay (1) España Venezuela Guatemala (1) Es importante destacar que Uruguay no es miembro de FIDES, pero se recibió su apoyo respondiendo la consulta. Cabe puntualizar que Estados Unidos no contesto la consulta; ya que The American Council of Life Insurers se especializa en los Seguros de Vida. 2

3 II) RESULTADOS a) Legislación De acuerdo con los resultados de la consulta, 14 países (el 82%) cuentan con una legislación que contempla el Seguro Obligatorio de Automóviles, pero sólo en 12 de los 14 países (86% del 82%) es exigido por la ley. Gráfica 1 - Países con una Legislación que contempla el Seguro Obligatorio 18% Sí 82% No En México, el tipo de legislación que contempla el seguro es a nivel estatal, incluso en ciertos casos es a nivel municipal, pero no se han constituido los mecanismos para fiscalizarlo. En el caso de El Salvador, esta protección se contempla en la Ley de Transporte Terrestre, Tránsito y Seguridad Vial, pero la aplicación de las disposiciones se ha prorrogado en varias ocasiones desde Cabe destacar, que en la mayoría de los países que tienen un Seguro Obligatorio de Automóviles la legislación es a nivel nacional. 3

4 En los caso de Honduras 1 y Paraguay el Congreso se encuentra analizando un proyecto de Ley para implementar este tipo de seguro. Para dar un contexto sobre el impacto social y económico que tiene el seguro obligatorio de automóviles, se analizó cuál es el porcentaje del parque vehicular asegurado que tiene cada uno de los países que contestaron la consulta. En la gráfica 3, se puede constatar que en promedio se alcanza un 68% del aseguramiento de los vehículos 2. España y Chile son los países que mayor porcentaje presentan de vehículos asegurados, incluso se puede observar que los países que cuentan con un seguro obligatorio tienen mayor porcentaje de cobertura. 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Gráfica 3 - Porcentaje del Parque vehicular Asegurado 100% 97% 77% 77% 80% 80% 75% 70% 60% 65% 26% 15% * Países que no cuentan con Seguro Obligatorio de Automóviles. ** Ecuador, El Salvador, Honduras, Paraguay y Perú no contestaron esta pregunta. b) Operación del Seguro En lo que respecta a la instancia que opera el Seguro Obligatorio, en la mayoría de los países éste es administrado por las aseguradoras, con excepción de Nicaragua en donde la administración es llevada por el Gobierno. La manera más común de fiscalizar el cumplimiento de la disposición es mediante la verificación vehicular, aunque hay países que llevan un sistema de registro. Cabe señalar que Colombia aplica ambos mecanismos. 1 En este caso las respuestas sobre la operación de seguro Honduras respondió de acuerdo al proyecto de Ley que tiene bajo análisis. 2 Colombia sólo considera el porcentaje de vehículos que tiene Seguro Obligatorio de Automóviles. 4

5 Es importante señalar que en ninguno de los casos se mencionó que el Gobierno otorgue un subsidio para la adquisición del seguro. 3 Gráfica 5 - Cómo se comprueba el seguro? Verificación vehicular 3 Sistema de registro 1 Ambos Respecto al nivel de desarrollo del sistema el 16% de los países (2) consideran tener sistema con un nivel de desarrollo bajo, mientras que el 46% (6) lo considera alto en su desarrollo. 3 En Colombia se tiene un sistema de subsidios cruzados; están financiados con cargo a la misma póliza de seguro y su cobro se hace de manera diferenciada entre categorías de vehículos. Por ejemplo: las motocicletas están subsidiadas y el sobre precio lo pagan vehículos de otras categorías, como son autos familiares, camperos camionetas, etc. 5

6 Gráfica 6 - Desarrollo del sistema 15% 16% Bajo Medio 46% 23% Alto No contesto Por otro lado, se han realizado estudios que indican que, debido a la imposición de un seguro obligatorio, se genera un aumento en el número de accidentes; ya que se presenta un cambio en la percepción del riesgo en los nuevos asegurados, quienes al ser obligados a contratar un seguro modifican su comportamiento y acciones preventivas. En este sentido se recomienda tomar medidas para evitar el cambio de comportamiento en los conductores que antes no estaban asegurados, a través de campañas de concientización sobre los efectos que este comportamiento podría tener sobre el precio del seguro para la mutualidad. En consecuencia de esta situación, sólo 3 países aplican el sistema de modificación de tarifas. Tal es el caso de España que aplica el sistema de bonificación Bonus-Malus en función de la siniestralidad del asegurado. Otros países, como Argentina y Uruguay, mencionan que el Bonus Malus es operado por algunas aseguradoras, pero no representan un sector relevante del mercado. 4 Gráfica 7 - Se modifican tarifas a buenos conductores? En el caso de Argentina se aplica el Sistema de Bonus-Malus en función de la siniestralidad, pero no alcanza el 3% del total. Para Uruguay se prevé que la compañía pueda modificar la tarifa en el caso de un agravamiento de riesgo, pero debe comunicar a la Superintendencia de Servicios Financieros esto. 6

7 c) Coberturas y límites del seguro El seguro se enfoca a cubrir principalmente daños a las personas víctimas de un accidente. Aunque hay países que también cubren los daños a bienes, como son: España, Nicaragua, Panamá y Venezuela. Gráfica 8 - Coberturas 31% Personas 69% Personas y Bienes En algunos casos se plantea la existencia de un fondo de garantía para compensar a la víctima por los daños causados por un vehículo no identificado o no asegurado. De los países que cuentan con Seguro Obligatorio de Autos sólo la mitad cuentan con un fondo de garantía para las víctimas. Dicho fondo sólo está constituido para personas, la excepción es España, país que lo constituye para personas y bienes. 7

8 d) El desempeño del seguro. Uno de los puntos importantes a considerar en este tipo de seguro, es la suficiencia de las primas respecto a los beneficios otorgados. La consulta señala que el 75% de los países (9) con este seguro mencionan que si han sido suficientes. Gráfica 10 - Han sido suficientes las Primas? 8% 17% Sí No 75% No contestó La gráfica 11 muestra que el porcentaje de siniestralidad se encuentra alrededor del 60%, siendo el más alto el observado en Brasil. Gráfica 11 - Porcentaje de Siniestralidad del Seguro Obligatorio 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 73% 34% 87% 62% 64% 81% 47% 36% Al parecer en los países que cuentan con un seguro obligatorio éste se percibe como un beneficio social; que permite brindar una mayor atención y cobertura médica a accidentados de tránsito, lo que ha creado una mayor cultura aseguradora en la ciudadanía, se ha dado una importante mejora del sistema de protección de las víctimas y 8

9 se ha brindado acceso a una cobertura de seguros para sectores socialmente vulnerables, entre otros beneficios. Es importante destacar que en Brasil el 45% de los ingresos totales de este seguro se destinan al Sistema Único de Salud para el financiamiento de asistencia médica y hospitalaria de víctimas de accidentes de tránsito, y el 5% al Departamento Nacional de Tránsito para el uso del programa de prevención de accidentes y educación de tránsito. En Colombia, se ordenó a las Compañías autorizadas para ofrecer este seguro crear el Fondo de Prevención Vial (entidad privada), para lo cual se destina un porcentaje de las primas, con el fin de realizar campañas de prevención vial. Además, el sistema de salud se financia por vía de pago de siniestros o por las contribuciones y transferencias que recibe el Fondo de Solidaridad y Garantías (FOSYGA) anualmente. En el caso de Chile, desde su implementación en 1986 se ha logrado que más de un millón de personas reciban una indemnización por sufrir un accidente de tránsito. Por último, es importante observar que las primas que corresponden al seguro obligatorio representan una participación significativa del mercado asegurador en cada país, siendo la más alta en Bolivia y España, y la más pequeña en Brasil. 9

10 Gráfica 13 - Participación del Seguro Obligatorio respecto del Total de Mercado 12% 10% 8% 7% 11% 8% 10% 6% 4% 3% 4% 2% 0% III) COMENTARIOS FINALES Contar con información actualizada sobre la experiencia internacional en materia de esfuerzos para el desarrollo y penetración del seguro es uno de los mecanismos más poderosos para impulsar iniciativas ante legisladores, autoridades y órganos gubernamentales de cada país. En el caso particular del Seguro Obligatorio de Automóviles, el potencial de protección que puede brindar a las víctimas de accidentes de tránsito, hace que se ponga en manifiesto la importancia social del seguro y coadyuva a fortalecer la educación en materia de necesidades de protección y de aseguramiento en la población, elementos que son necesarios para fomentar aún más el desarrollo del mercado asegurador. AMIS agradece a FIDES su apoyo en la realización de esta encuesta. 10

11 Argentina Bolivia Brasil Chile Colombia Ecuador El Salvador España EE. UU. Guatemala Honduras México Nicaragua Panamá Paraguay Perú Venezuela Uruguay Seguro Obligatorio de Automóviles CONSULTA SOBRE EL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTOMÓVILES La legislación de su país contempla tener un seguro obligatorio Si Si Si Si Si Si Si Si No No Si Si Si No Si Si Si para los conductores de automóviles? "Ley de Ley No.42 del Primer Decreto Transporte 22 de octubre Ley 33 de 1986, Ejecutivo 505 Terrestre, de 2007 y el complementada del 28 de enero Tránsito y Decreto por la Ley 769 Ley de Seguros El seguro se de 1997, con su Seguridad Vial", Ejecutivo Ley Federal No. de 2002 en Nº 1883, de asocia al correspondiente sin emabrgo, no No.640 de 17 de 1 Especificar la ley que lo contempla 6,194, del 19 de donde se Ley 18,412 fecha 25 junio vehículo, no al reforma a la Ley es exigible ya diciembre de diciembre de 1974 establecen de conductor. a través de la que las 2006, por lo cual sanciones para Asamblea disposiciones se expide el quienes Nacional han sido Reglamento de incumplan. Constituyente. prorrogadas Tránsito desde Vehicular. En caso de que su respuesta sea afirmativa, la legislación es a Nacional Nacional Nacional Nacional Nacional Nacional Nacional Local Nacional Nacional Nacional Nacional nivel nacional o local (provincias, departamentos, etc.)? En caso de que se contemple un seguro dentro de la Ley, la 2 Si Si Si Si Si Si No Si No Si Si Si Si Si autoridad exige el seguro? En caso de que no se contemple un seguro obligatorio dentro de 3 la Ley, se tiene algún proyecto para introducir una ley al No Si Si respecto? Se desconoce, Cuál es el porcentaje de parque vehícular que se tiene A) 77%. 80% tiene pero a la fecha 77% 75% 100% 97% 15% 26% 70% 64.70% 80% asegurado? B) 78%. una póliza SOAT el 60% cuenta con SO. Cifras del parque De un 65% a un automotor 70% 4 vigente. A julio aproximadament Estimación de A) Dic se tienen e incluyendo Fuente: AMIS los operadores B) Jun '324,839 cobertura del mercado. vehículos completa y asegurados, seguro incluyendo obligatorio. motocicletas 5 Qué figura administra el seguro? Aseguradora Aseguradora Aseguradora Aseguradora Aseguradora Aseguradora Aseguradora Aseguradora Aseguradora Gobierno Aseguradora Aseguradora Aseguradora 6 El Gobierno otorga algún tipo de subsidio para este seguro? No No No No No No No No No No No No No La Policía Verificación Verificación Verificación Sistema de Sistema de verifica el Sistema de Verificación Verificación Verificación Verificación Verificación Cómo se verifica que los vehículos tengan el seguro vigente? Vehicular/Sistem Impuesto 7 Vehícular Vehícular Registro Registro certíficado Registro Vehícular Vehícular Vehícular Vehícular Vehícular a de Registro SOAT. Qué tan desarrollado es este sistema? Medio Alto Alto Alto Alto Alto Bajo Bajo Medio Medio Alto Si el conductor no tiene siniestros durante la vigencia, se realiza No No No No No Si No No No No Si alguna modificación de las tarifas? Sistema de 8 En caso de que su respuesta sea afirmativa, cómo es el sistema? Existen pocas aseguradoras que aplican un sistema de bonus en función a la falta de siniestralidad, pero no alcanzan el 3% del total. bonificación Bonus- Malus en función de la siniestralidad del asegurado; la política de bonificación/penali zación depende de cada entidad aseguradora, así como el precio del seguro obligatorio, que es un precio libre de mercado (no hay tarifas Es un tema contractual. Se prevé que la compañía puede modificar la tarifa en el caso de un agravamiento del riesgo. Para ello debe comunicar a la Superintendenci a de Servicios Financieros este extremo. oficiales). Daños a Daños a Daños a Daños a Daños a Daños a Daños a 9 Cuáles son las coberturas que contempla el Seguro Obligatorio? Daños a Personas Ambos Ambos Ambos Ambos Personas Personas Personas Personas Personas Personas Personas Cuáles son los límites de las coberturas de dicho seguro? Límite por persona B/.5'000 lesiones Según Baremo Ley Muerte 120,000 2,300 13, US $2, corporales por 4 UIT RD 8/2004 persona (monto mínimo) Según Baremo Ley Invalidez Total 120,000 Hasta 2,300 13, US $2, Hasta 4 UIT RD 8/2004 Según baremo No lo cubre el Según Baremo Ley Invalidez Parcial Hasta 2,300 ATÉ 13, US $2, Hasta 1 UIT sobre total SOAT RD 8/2004 Gastos Médicos 10,000 Hasta 2,300 ATÉ 2, Sin límite US $2, Hasta 5 UIT Gastos Funerarios 5, Sin límite US $2, Hasta 1 UIT Límite por evento Valor por B/.10'000 por víctima, sin 10 Muerte 240,000 Sin límite 70,000,000 US $2, accidente 417 UT 250,000 UI límite de (monto mínimo) víctimas Valor por víctima, sin Invalidez Total 240,000 Sin límite 70,000,000 US $2, UT 250,000 UI límite de víctimas No lo cubre el Invalidez Parcial Sin límite 70,000,000 US $2, UT SOAT Valor por víctima, sin Gastos Médicos Sin límite 70,000,000 US $2, UT límite de víctimas Valor por víctima, sin Gastos Funerarios 70,000,000 US $2, límite de víctimas 11

12 Argentina Bolivia Brasil Chile Colombia Ecuador El Salvador España EE. UU. Guatemala Honduras México Nicaragua Panamá Paraguay Perú Venezuela Uruguay Seguro Obligatorio de Automóviles CONSULTA SOBRE EL SEGURO OBLIGATORIO DE AUTOMÓVILES Responsabilidad por daño 10 Daños a bienes Unidades en las que se expresan los límites No amparado Pesos Derechos Especiales de Giro (DEGs) Reales (Brasil) No lo cubre el SOAT Salarios mínimos legales diarios vigentes al Dólares de EUA momento del accidente de tránsito propiedad ajena 15,000,000 US $2, por un monto mínimo de B/.5'000 Euros Dólares de EUA Balboas 1 UIT = S/.3,600 (US$ 1,265) 333 UT Unidades Tributarias vigentes para el momento de la UI = Unidades emisión o Indexadas renovación de la póliza. 1 UT = US$ (17.67) 11 Existe un fondo de garantía para compensar a la víctima por los daños causados por un vehículo no identificado o no asegurado? En caso de que su respuesta sea afirmativa, especificar si es para personas, bienes o ambos. Han sido suficientes las primas para cubrir el monto el monto de siniestro? No Si Si No Si Si Si No Si No No No No Fondo de Indemnizaciones Personas Personas Personas Ambos Personas SOAT-FISO Para personas No No Si Si Si Si Si Si Si Si Si 12 El Índice de Siniestralidad del SOAT más los montos pagados por el FISO fue mayor al 100% en7 de los 10 años de vigencia de este seguro. Se han generado primas para las aseguradoras que hasta la fecha no han perdido económicamente Los seguros de mayor cuantía (los de RC con coberturas mayores) contienen el SO hasta sus límites. Se han observado beneficios sociales de la existencia del No Si Si Si Si Si Si Si Si Si Si seguro? 1. Acceso a una La cobertura de De los ingresos implementación Anteriormente seguros para totales de este de este seguro los conductores sectores 1) Mayor seguro, el 45% se (1986) ha no respondían socialmente atención y destina al Sistema permitido que por los vulnerables. 2. cobertura Único de Salud más de millón accidentes Sectorialmente, Las terceras médica a para la de personas han causados a la obligación de Ha contribuido personas están accidentados de financiación de recibido una Sustancial e terceros, se contratar un positivamente a cubiertas por 13 tránsito que ya asistencia médica indemnización importante mejora tenía que ir a un seg. limitado Ver comentario paliar los daños daños a la Especificar cuáles son los beneficios no quedan y hospitalaria de de las del sistema de juicio y el permitió adicional de las víctimas propiedad y desprotegidos. víctimas de acc. compañías de protección de las proceso duraba concretar de accidentes de lesiones 2) Se ha creado de tránsito y el seguros por víctimas mucho tiempo y coberturas de tránsito. corporales que una mayor 5% al Depto. Nal. sufrir un se desistía de mayor cuantía puedan sufrir. cultura de Tránsito para el accidente de parte del tercero ya que se aseguradora en uso de programas tránsito, lo cual porque no generaron la ciudadanía. de prevención de se ha traducido recuperaban lo productos con acc. y educación en una mayor que tenían que costos un poco de tránsito. protección a las gastar. superiores al del personas. SO pero más completos. Cuál es el porcentaje de siniestralidad? 73% 34.36% 87% / 44% 61.72% 64% 80.85% 46.80% 36.37% 87% de los premios ganados Sobre primas a junio de ó 44% de los imputadas del (A diciembre de acumulado a Dic Base premios emitidos, Jul-11 seguro de Ene-jun fue de 2010 antes de la responsabilidad 54.68%) 14 distribución al civil Gobierno. Datos de 2009 de la Dirección Superintendenci Fuente General de a de Bancos Seguros y Fondos (SIBOIF) de Pensiones Cuál es la participación de primas de este seguro dentro del Datos a junio A Diciembre 15 ramo y del total del mercado? Primas Ene-jun 2011 Responsabilidad Civil 6,136,000,000 7,974 Mliles US Ramo de automóviles 3% 11,668,000,000 21,328 Miles US 11.20% Mercado No-Vida 32,101,000,000 44,241 Miles US Total Mercado 61,931,000,000 2% Participación Sobre Ramo de Automóviles 20% 52.59% 37.4% Sobre Mercado No-Vida 14.67% 7.7% / 14.3% 19.11% 18.4% Sobre Total Mercado 7.00% 10.77% 1.6% / 3.1% 8.40% 9.91% 3.66% Con premios ganados: 7.7% y 1.6%; con 16 Comentarios (VER COMENTARIOS ADICIONALES) premido emitidos: 14.3% y 3.1% respectivamente. 12

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