Crédito en Pesos (Crédito no indexado al salario mínimo ) Enero 2013

Transcripción

1 Crédito en Pesos (Crédito no indexado al salario mínimo ) Enero 2013

2 Contenido Objetivo Alcance Condiciones financieras Plazos del crédito Tasa de interés Montos Máximos de Crédito Gastos de titulación, financieros y de operación Gastos de administración Pagos anticipados Factores de pago y apoyo temporal Fortalecimiento a la Originación Beneficios Modificaciones Recuerda que

3 Objetivo Dar a conocer las condiciones financieras en las que el Infonavit otorgará el Crédito en Pesos (Crédito No Indexado al Salario Mínimo).

4 Alcance Aplicación inicialmente para productos de L-II, compra de vivienda nueva o usada con Crédito tradicional e Infonavit Total: Crédito Tradicional Individual y Conyugal, con y sin subsidio. Infonavit Total (menor a 11 vsm) Individual. Infonavit Total AG individual y conyugal. Para salarios mayores a 11 vsm aplican condiciones de Anualidades Garantizadas. Condiciones de Vivienda de Uso Temporal. Se mantienen los montos de crédito adicionales para ecotecnologías, incrementando el pago ROA y REA para amortizar este crédito adicional. Aplica en todas las Delegaciones y Cesis a partir de febrero de Aplica captura remota

5 Condiciones financieras Los créditos en PESOS se otorgarán con montos máximos de créditos similares a los que se otorgan en VSM. Plazo del crédito: Los plazos de los créditos propuestos serán de 5, 10, 15, 20, 25 y 30 años, respetando los 360 pagos efectivos, considerando estas restricciones: La edad del solicitante más el plazo del crédito no debe ser mayor a 70 años Los trabajadores de más de 60 años solamente podrán elegir el plazo de 5 años, por lo que los trabajadores de 65 años de edad o más sí aplican para solicitar crédito tradicional. Para Infonavit Total e Infonavit Total AG la edad máxima del trabajador es de 64 años, 11 meses. Por default, la precalificación en pesos y la inscripción presentarán el máximo plazo posible al que aplique cada derechohabiente y será a elección del trabajador el plazo seleccionado. Deberá indicarse en la solicitud de inscripción de crédito el plazo seleccionado. Tasa de interés ordinaria anual: 12.0 % fija durante toda la vida del crédito.

6 Condiciones Financieras Crédito Tradicional Infonavit Total Infonavit Total AG Monto Máximo de Crédito $354, $624, $1 435, Capacidad de Compra $433, $689, $1 517, Valor máximo de Vivienda $689, Cualquier valor Cualquier valor Aplicación del SSV Crédito para Ecotecnologías Pago parcial de la vivienda Pago parcial de la vivienda Anualidades Garantizadas Sí aplica Sí aplica Sí aplica Rango salarial Todos los niveles 4.5 a 10.9 vsm 11.0 a 25.0 vsm

7 Condiciones financieras Salario: 11 vsm = $21, Edad: 35 años precio de venta = 350 VSM $ 689,056 $ 689,056 $ 689,056 valor avalúo $ 655,000 $ 655,000 $ 655,000 valor de operación $ 655,000 $ 655,000 $ 655,000 Plazo seleccionado (años) Monto máximo de crédito $ 250, ,145 $ $ 629,985 Más monto inicial disponible del saldo de la subcuenta de vivienda $ 32,750 $ 32,750 $ 32,750 Más monto del ahorro voluntario $ - $ - $ - Menos monto de gastos de titulación, financieros y de operación (3%) $ 7,501 $ 14,824 $ 18,900 Contarías con: $ 275,274 $ 512,071 $ 643,835 Diferencias a pagar: $ 413,781 $ 176,985 $ 45,220 Monto Total del Saldo de la Subcuenta de Vivienda $ 75,500 $ 75,500 $ 75,500 Monto Remanente del Saldo de la Subcuenta de Vivienda (AG) $ 42,750 $ 42,750 $ 42,750 Monto mensualidad, incluye gastos de administración (sin ecotecnologías) $ 6, $ 6, $ 6,085.68

8 Condiciones financieras Gastos de titulación, financieros y de operación VSM: Pesos: El Instituto aplica entre el 3% y el 5% del monto de crédito por concepto de gastos financieros y de titulación, mismos que son utilizados principalmente para cubrir los gastos de originación y los honorarios notariales. Con el objeto de mantener la capacidad inicial de compra de los trabajadores, el Infonavit reduce el porcentaje de los gastos financieros y de titulación al 3.0% del monto de crédito en todos los casos. 5% 4% 3% 2% 1% 0% Otros tipos de vivienda Vivienda económica 5% 4% 3% 2% 1% 0%

9 Condiciones financieras Gastos de administración: Equivalente al 2% anual del valor de la vivienda por encima de 128 VSMVDF. Esta cuota será cargada mensualmente con un tope de 1.3 VSM (equivalente en el 2013 a $2,559.32) Esta cuota permanecerá fija en pesos durante toda la vida del crédito.

10 Condiciones financieras Ejemplo. Gastos de administración tope máximo de comisión = 1.3 vsm mensual $ 2, precio de venta $ 251, $ 689, $ 1,900, valor avalúo $ 251, $ 689, $ 1,787, valor de operación $ 251, $ 689, $ 1,787, valor de operación en vsm Excedente sobre 128 vsm / $ 437, $ 1,535, monto de comisión (2% anual) / $ 8, $ 30, cobro mensual incorporado en el aviso de retención * / $ $ 2, * Incluye seguro de daños

11 Condiciones financieras Pago Anticipado Se establece una comisión del 5% del monto que prepaguen los trabajadores con ingresos superiores a 4 VSM, durante los 2 primeros años de la vida del crédito. Una vez transcurridos los 2 años, todo pago anticipado se aplicará a reducir el saldo insoluto del crédito y tendrá efecto a partir del mes siguiente al mes en que se realice.

12 Condiciones financieras Factor de pago ROA del crédito: Es el pago ROA requerido para amortizar el crédito en el plazo seleccionado. Factor de pago REA del crédito: Es el pago REA requerido para amortizar el crédito. Factor de Pago Personal ROA: El descuento al salario del trabajador será el equivalente en pesos al 25% del salario considerado para el otorgamiento de crédito, más el importe para la amortización del crédito adicional para ecotecnologías y se incrementará en la misma proporción que se incremente el Salario Mínimo del Distrito Federal, hasta alcanzar el factor de pago ROA del crédito Factor de Pago Personal REA: El pago en el régimen especial de amortización será el equivalente al 30% del salario considerado para el otorgamiento de crédito, más el importe para la amortización de las ecotecnologías.

13 Condiciones financieras Apoyo Temporal La diferencia, que en su caso hubiera entre el Factor de Pago Personal y la Cuota Mensual de Amortización será cubierta por el Infonavit mediante un complemento al pago hasta que el Factor de Pago Personal sea Igual a la Cuota Mensual de Amortización. Infonavit complementará la diferencia entre el Factor de Pago del Crédito y el Factor de Pago Personal. Al momento de la originación, se determinará un Factor de Pago Personal expresado en Salarios Mínimos, equivalente al 30% del salario integrado del trabajador (25% de retención y 5% de aportación). 4,000 3,000 2,000 1,000 0 Factor de pago del crédito El Factor de Pago Personal se incrementará en la misma proporción en que se incremente el salario mínimo del Distrito Federal, hasta alcanzar el Factor del Pago del Crédito. En su caso, el incremento de la aportación patronal derivada de la variación nominal del salario del trabajador, reducirá el plazo del crédito. Descuento al trabajador Aportación patronal Pago complementario

14 Condiciones financieras Fortalecimiento a la originación De acuerdo al salario del trabajador y al plazo seleccionado, se establece en la tabla el monto máximo que le corresponde. Este monto máximo se ajusta de acuerdo al resultado de la evaluación del índice de riesgo del trabajador y de la consulta de su historial crediticio en las sociedades de información crediticias de acuerdo al producto: Evaluación Resultado Requisitos Condiciones Financieras Crédito Tradicional Nivel de Índice de Riesgos Adecuado 3 Bimestres de Cotización 100% Monto de Crédito y sin retención del SSV Infonavit Total e Infonavit Total AG Nivel de Índice de Riesgos + consulta de Sociedades de Información Crediticias Aceptable Por Mejorar puntos 90% Monto de Crédito y retención del 7.5 % del SSV * puntos 80% Monto de Crédito y retención del 7.5% del SSV En caso de que no sea suficiente el monto del SSV, el derechohabiente depositará en el Infonavit el monto restante como Aportación Complementaria * Índice aceptable: Reducción del 10% en monto de crédito y retención del SSV en garantía

15 Condiciones financieras Fortalecimiento a la originación Para determinar el monto de crédito a otorgar se aplican las reglas actuales, que consideran el siguiente conjunto de factores: Tener una relación laboral vigente El número de bimestres cotizados La información de la empresa en la que labora el trabajador La edad y salario integrado El ahorro en la Subcuenta de Vivienda Para el Crédito Tradicional, la evaluación se hará en base al resultado al Índice de Riesgos. Para Infonavit Total e Infonavit Total AG, la evaluación se hará en base al resultado al Índice de Riesgos más la consulta a las Sociedades de Información Crediticia. En ambos casos, las condiciones financieras de los créditos podrían variar de acuerdo con el resultado de la información obtenida, pero no se limitará el derecho del trabajador a solicitarlo.

16 Beneficios Se otorgan montos de crédito similares en VSM y en PESOS. Para los trabajadores de menores ingresos aplica el beneficio de un apoyo temporal cubierto por el Infonavit, complementario al pago. El saldo del crédito disminuye desde el inicio y durante todo el crédito. Gastos de Titulación, Financieros y de Operación del 3% para todos los niveles salariales y todos los valores de vivienda. Para viviendas de hasta 128 VSM no aplica el pago mensual de gastos de administración (2% anual del valor de vivienda). Tasa Fija durante toda la vida del crédito.

17 Beneficios Condiciones financieras ingreso de 1.0 salario VSM Pesos ($) Salario 1 1,969 Monto de crédito El saldo del crédito en Valor pesos de casa disminuye desde el inicio s a l d o Pago teórico en $ Condiciones crédito en pesos , , ,843 El saldo en VSM se mantiene o incluso puede incrementarse. Condiciones crédito en VSM Pago Total en $ Complemento en $ Saldo en $ Pago / ingreso Año Pago Total en $ Complemento Saldo en $ Pago / ingreso 631 1, , % / 179, % 738 1, , % / 196, % , % / 218, % 1, , % 15 1,041 / 240, % 1, , % 20 1,207 / 260, % 1, , % 25 1,399 / 275, % s a l d o 1,968 / 20, % 30 1,622 / 283, %

18 Modificaciones En la precalificación del portal, deberá elegirse la opción de Crédito en PESOS o en VSM y capturar los campos solicitados como fecha de nacimiento, valor de vivienda, el plazo del crédito, o los que se requieran según el producto para obtener una autentificación del trabajador. Uso de la Solicitud de inscripción de crédito a partir de la entrada en vigor del esquema de Fortalecimiento, incluyendo los campos identificadores de solicitud para Pesos, señalando el plazo elegido No hay formato de Carta de Inicio de Trámite (precalificación impresa) en el portal

19 Modificaciones Se usan modelos de escritura específicos para Pesos, que incluyen las condiciones de Fortalecimiento (identificador letra P en la codificación). El proceso de inscripción es a través de OCI y el flujo es el mismo que hoy se tiene en VSM. Para los créditos Infonavit Total e Infonavit Total AG se debe llenar y firmar el formato de Autorización para Consultas en Sociedades de Información Crediticia. El resto de los requisitos del expediente de crédito son los mismos que hoy se solicitan para créditos en VSM.

20 Recuerda que Las condiciones financieras para los créditos denominados en pesos otorgados por el Infonavit serán las siguientes: Tasa de interés: 12% fija durante toda la vida del crédito Pago mínimo ROA: 25% del salario integrado a la originación en cualquiera de los plazos Pago mínimo REA: 30% del salario integrado a la originación A mayor plazo elegido, mayor monto de crédito otorgado Plazo: 5, 10, 15, 20, 25 y 30 años, respetando los 360 pagos efectivos Gastos de operación, financieros y de titulación: 3% del monto del crédito. Gastos de administración: 2% anual del excedente del valor de la solución habitacional sobre 128 VSM, pagaderos mensualmente, incluyendo seguros. En esta etapa, no aplican créditos para Líneas III, IV y V, así como cofinanciamientos, destinos combinados e Hipotecas con Servicios (predial, mtto.)