Sistema de Pagos de Bajo Valor. Patricia Guajardo Octubre, 2012

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1 Sistema de Pagos de Bajo Valor Patricia Guajardo Octubre, 2012

2 Contenido Avances en materia de pagos de bajo valor. Desafíos y tareas pendientes.

3 Antecedentes Sistemas de Pagos de Bajo Valor En nuestro país el desarrollo económico ha traído consigo avances en materia de inclusión financiera, específicamente en brindar acceso a servicios financieros a aquella personas que no lo tienen y a su vez en mejorar las condiciones existentes. La tecnología ha sido una importante aliada de los avances en materia de servicios financieros. La innovación ha conducido a su vez al surgimiento, de instituciones no bancarias que brindan servicios de pago. Todas estas variables ha facilitado la masificación de los medios de pago en particular los de bajo valor. Los avances sin duda deben descansar sobre bases solidas de regulación, trasparencia, seguridad, responsabilidad y buenas prácticas comerciales.

4 Últimos Avances Intensificación en el uso de medios de pago, especialmente electrónicos: tarjetas de débito, crédito, trasferencias electrónicas. Las tarjetas de crédito, no sólo se ha expandido en términos de número sino también en cuanto a centros de consumo. El crecimiento en el uso de las tarjetas de débito se debe, en parte al crecimiento de las cuentas vistas Cuentas dirigidas a segmentos de personas de bajos ingresos, que no operaban en el sistema financiero. Adecuados costos de administración: la nueva normativa establece cobros en relación con las operaciones efectuadas, con un tope máximo. Permite operan con tarjeta de débito. Cuenta también vinculada al RUT (número de identificación): Proyecto BancoEstado, que contempla un innovador sistema de servicios financieros, el cual permite a las personas que residen en zonas alejadas realizar transacciones bancarias, a través de terminales POS instalados en locales comerciales de cada comuna, en ellos se puede realizar retiros de dinero, depósitos, transferencias entre cuentas, pagos de servicio y créditos.

5 Expansión de la infraestructura financiera: las red de oficinas bancarias han aumentado a (aumentaron 21 oficinas al año) y existe una extensa red de cajeros automáticos a lo largo de todo el país. Esta red se ha mantenido creciendo persistentemente en los últimos años. Los servicios bancarios efectuados a través de Internet han registrado un desarrollo significativo en los últimos años, aproximadamente un tercio de los cuentacorrentistas realizan habitualmente transacciones bancarias a través de Internet, tenemos trasferencias de pago de bajo valor en línea y tiempo real. Mayores estándares de seguridad por parte de los bancos para realizar operaciones electrónicas: doble autenticación requerida (clave dinámica). Las transacciones con cheques se han sustituido por trasferencias en línea o pagos a través de otro instrumentos, para aquellas operaciones de bajos montos. En la Cámara de Cheques, se implementó un modelo de liberación temprana de fondos, éstos se liberan en t+1 a las 9:00 hrs. para aquellos documentos que no presentan observaciones de fondo o de forma, el resto que requieren alguna aclaración se liberan a la 13:30 hrs.

6 Crecimiento de los sistemas de tarjetas de crédito de proveedores no bancarios, específicamente de casas comerciales. Estos instrumentos permiten efectuar pagos no solo en los comercios relacionados con el emisor, sino también con otros establecimientos comerciales. A las sociedades de apoyo al giro bancario (filiales bancarias) que se constituyan como emisores y operadores de tarjetas de crédito, se les aplican las disposiciones normativas que rigen para este tipo de sociedades (capital UF; pasivo exigible 12,5 veces su capital, reserva de liquidez mayores al 9% del total de obligaciones adeudadas ). Se ha publicado para consulta nueva normativa de tarjetas de crédito. Esta norma se fundamenta, dado que la intensificación del uso de las tarjetas de crédito y su mayor incidencia en el funcionamiento de la economía requiere que los emisores y operadores cumplan altos estándares de solvencia, liquidez, gestión de riesgo y de divulgación información.

7 Nueva normativa de tarjetas de crédito, en consulta contempla: Explicita que el universo de fiscalizados corresponde a la totalidad de entidades que asuman responsabilidades de pagos en forma habitual con comercios afiliados no relacionados. Fortalece los requisitos de capital, liquidez y de reporte de información para emisores y operadores. Aumenta la responsabilidad asignada al gobierno corporativo de las entidades fiscalizadas, especialmente en la formulación de políticas de gestión y control de riesgos de acuerdo a estándares normativos definidos por la Superintendencia. Mayor fiscalización directa por parte de la SBIF.

8 Tareas y desafíos pendientes Mayor fiscalización en el desarrollo de los medios de pago de bajo valor, dado que el funcionamiento de éstos pueden tener incidencia en la estabilidad financiera. Permanentes mejoras en los sistemas de seguridad en las transacciones. Simetría regulatoria a proveedores de productos y servicios financieros (bancarios y no bancarios) Reconocimiento electrónico de imágenes en el procesamiento de cheques, a partir del Debemos continuar reduciendo costos y aumentando eficiencia y competencia.

9 EVOLUCIÓN PRINCIPALES MEDIOS DE PAGO Actualizado a diciembre 2011 y expresado en MM$ de cada período MEDIO DE PAGO Crec. anual % 1 BANCA INTERNET N de Transacciones ,31% N de Transferencia ,96% Monto de las Transacciones ($MM) CAJEROS AUTOMÁTICOS N de ATM ,33% N de Transacciones ,73% Monto de las Transacciones ($MM) ,08% 3 TARJETAS DE CRÉDITO N de Tarjetas (incluye adicionales y titulares) ,40% N de Transacciones ,16% Monto de las Transacciones ($MM) ,83% 4 TARJETAS DE DÉBITO N de Tarjetas (incluye adicionales y titulares) ,10% N de Transacciones ,28% Monto de las Transacciones ($MM) ,67% 4 TARJETAS CASAS COMERCIALES Número de Tarjetas ,91% N de Transacciones ,02% Monto de las Transacciones ($MM) ,17% 5 CHEQUES Total de cheques presentados ,09% Monto total de cheques presentados (MM$) ,00% Fuente: Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras

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